所得連動型返済
学生ローン返済プログラム

所得連動型返済（IDR）とは、借り手が支払うべき金額が借り手の所得に基づいて調整される米国の学生ローン 返済プログラムの総称であり、一部のプログラムでは、家族の人数などの他の要因も考慮されます。

ウィリアム・D・フォード連邦直接融資プログラム（FDLP、FDSLP、Direct Loan）および現在は廃止された連邦家族教育融資プログラム（FFEL）では、IDRの複数の異なるバージョンが利用可能でした。以下がその例です。

力学

IBR プランに基づく支払額は裁量収入の 10% または 15% ですが、10 年間の標準返済額を超えることはありません。

借り手が可処分所得の 10% を支払うか 15% を支払うかは、借り手が最初に学生ローンの借り入れを開始した時期によって決まります。

  • 2014年7月1日以降に借り入れた場合、借り手の裁量収入の10％
  • 2014年7月1日以降に借り入れをしなかった場合、借り手の裁量収入の15％[4]

PAYE プランに基づく支払額は裁量所得の 10% ですが、10 年間の標準返済額を超えることはありません。

（廃止された）REPAYEプランに基づく支払額も裁量所得の10%でしたが、IBRやPAYEとは異なり、高所得の借り手の場合、支払額は10年間の標準返済額よりも高額になる可能性がありました。また、IBRやPAYEとは異なり、毎月の支払額で利息をカバーできない場合、未払い利息の50%が免除され、ネガティブ・アモチゼーション（負の償還）が軽減されました。

ICR プランに基づく支払額は、裁量収入の 20% または借り手の収入に基づいて調整される 12 年間の標準返済額のいずれか少ない額となります。

SAVE計画では、支払いが変更され、免除規定が提案されました。[1] [5] [6]

  • 裁量所得は、家族の規模に応じて、貧困レベルの 225% (以前の計画では 150%) を超える所得として定義されます。
  • 学部生向けローンの返済額は、可処分所得の10%が上限となっています。上限を5%に引き下げる提案は、仮差し止め命令により阻止されています。学部生向けローンと大学院生向けローンの合計返済額は、加重平均で5%から10%が上限となっています。
  • 利子は返済できる速度よりも速く蓄積されないため、ローンの金額が増加することはありません。
  • ローン返済免除の提案 12,000ドルのローン残高から10年後、仮差し止め命令により返済が停止されます。この提案では、当初の借入額から1,000ドルの追加借入ごとに1年間の返済が義務付けられ、学部生向けローンの場合は最大20年、大学院生向けローンの場合は最大25年まで返済が免除されます。
  • REPAYE の参加者は自動的に変換され、過去の支払いはすべて提案された免除の対象となります。
  • IRS が納税申告書から調整後総所得を電子的に報告することに同意すれば、所得の年間報告は自動的に行うことができます。
  • 別々に所得税申告書を提出する結婚した配偶者からの所得は、カウントされなくなりました。

資格

所得連動型返済プランの資格要件は、借り手が選択したプランと学生がいつ借り入れたかによって異なります。

  • ICRプランは資格要件が最も少なく、借り手は適格ローンを保有しているだけで済みます。[4]
  • IBRとPay As You Earnプランでは、借り手が所得連動型返済を行う「必要性」と適格ローンを持っていることを証明する必要があります。[4]
  • Pay As You Earnプランは、最近借り入れを行った方に限定されます。具体的には、借り手は2007年10月1日時点で「新規借り手」であり、2011年10月1日以降に直接ローンの融資を受けている必要があります。2007年10月1日以降に連邦学生ローンを受け取った時点で、他の連邦学生ローンの未払い残高がなかった借り手は「新規借り手」となります。[4]

対象となるローン

ICRプランの対象となるローンは、ウィリアム・D・フォード連邦直接融資プログラムに基づくすべてのローン（親プラスローンを除く）です。ただし、親プラスローンが直接統合ローンに統合された場合、直接統合ローンはICRプランに基づいて返済できます。[4]

IBRプランの対象となるローンは、フォード・プログラムおよび連邦家族教育ローン・プログラムに基づくすべてのローンですが、ペアレント・プラス・ローンは対象外です。ICRとは異なり、ペアレント・プラス・ローンは統合ローンとして統合することはできません。[4]

PAYEプランの対象となるローンは、フォード・プログラムに基づくすべてのローン（親プラスローンを除く）です。ICRとは異なり、親プラスローンは統合ローンとして統合することはできません。[4]

連邦家族教育ローン（FFEL）プログラムローンおよび連邦パーキンスローンプログラムローンの借り手は、それらを直接統合ローンに統合することにより、ICR、Pay As You Earn、および改訂版Pay As You Earnプランの対象となる場合があります。[4]

異なる利用規約

IBRおよびPAYEプランでは、借り手が所得連動返済を行う「必要性」を証明することが求められます。この債務対所得テストは、借り手がIBRまたはPAYEプランの下で、10年間の標準返済プランと比較して返済額が減額されるかどうかを検証するものです。[4]

IBRプランは、学生がいつローンを借り入れたかによって条件が異なります。2014年7月1日以降に「新規借入者」となった場合、返済額は通常可処分所得の10%となり、20年間の適格返済期間後に返済が免除されます。[4] 2014年7月1日以降に「新規借入者」でない場合は、返済額は通常可処分所得の15%となり、25年間の適格返済期間後に返済が免除されます。[4]

Pay As You Earn の「新規借り手」の定義と同様に、IBR プランの新規借り手とは、2014 年 7 月 1 日以降に連邦学生ローンを受け取った際に、別の連邦学生ローンの未払い残高がなかった借り手を指します。

適格性の決定

オンライン返済額試算ツールを利用することで、借り手はIBRを含むあらゆる返済プランにおける他の月々の返済額を見積もることができます。ただし、返済額試算ツールは返済資格の推定のみが可能です。返済資格があるかどうかを確認するには、借り手はローンサービス会社に連絡する必要があります。全国学生ローンデータシステム（National Student Loan Data System）を利用することで、借り手は自分のローンの サービス会社を知ることができます。

公務員ローン免除プログラム

公共サービスローン返済免除プログラムは、 10年間の適格就労と返済期間を経た後、特定の種類の連邦学生ローンの返済を免除するものです。[7] IBRプランは、公共サービスローン返済免除プログラムの対象となる場合があります。[7]公共サービスローン返済免除を受けるには、借り手はIBRを含む「所得連動型返済プラン」のいずれかに基づいてローンを返済する必要があります。[7]

所得連動型返済プランの申請

所得連動型返済プランを申請するには、借り手は所得連動型返済プラン申請書を提出し、家族の人数と収入に関する情報を提供する必要がある。[4]

税務情報、申請書自体、および家族構成の証明書は、StudentLoans.govを通じて電子的に提供される場合があります。[4]申請書を電子的に記入する場合、借り手は内国歳入庁（IRS）から直接税務情報を申請書に転送することができます。[4]

申請書によると、借り手は現在収入がない場合は自己証明することもできるため、収入がないことを証明する書類を提出する必要がなくなる。[4]

歴史

所得連動型学生ローン返済制度は、1971年以来、アメリカ合衆国において様々な形で正式に提案されてきました。この概念は右派・左派双方の政治家によって支持されてきました。[8]

最初のイテレーションである所得連動返済 （ICR）プランは、 1993年にビル・クリントン大統領の下で署名され、[9] 1994年7月に導入されました。[10] それ以来のプランの一般的な傾向は、借り手にとってより有利な条件を提供することです（https://www.cbo.gov/publication/56277#_idTextAnchor008の表1-1を参照）。

2014年6月9日、オバマ大統領は、教育省がPAYEプランを改訂し、借り入れ時期に関わらずすべての借り手に利用可能にすると発表した。 [11]新しい返済プランである改訂版Pay As You Earn（REPAYE）は、2015年12月17日に開始された。[12]

2025 年のドル相場と連邦貧困レベルの数値を一定にした場合、調整後総所得 (AGI) が 50,000 ドルの独身者は、一般的に次の金額を支払うことになります。

  • クリントンの1993年のICR計画では月額572.50ドル
  • ブッシュ大統領の2007年IBR計画では月額331.56ドル
  • オバマ大統領の2015年REPAYE計画では月額221.04ドル
  • バイデン氏のSAVEプランでは、学部学生のみの場合には月額61.62ドル、大学院学生のみの場合には月額123.23ドルとなり、両方のローンを抱える人の場合は両者の加重平均支払額となる。

米国教育省監察総監室の試算によると、IDRプランを通じて返済される直接融資総額の割合は、2011年度の融資額（71億ドル）から2015年度の融資額（515億ドル）にかけて625%増加しました。IDRプランでは、連邦政府の融資額は借り手の返済額を上回ることが見込まれています。2011年度から2015年度の融資額と比較して、IDRプランを通じて返済される学生ローンの正の補助費用（純現金流出額）は、14億ドルから115億ドルへと748%増加しました。[13]

バイデン大統領は2025年1月16日に学生ローン債務救済策の最終ラウンドを実施し、530万人の借り手に対する総額1890億ドルのローン免除を承認した。これは歴代大統領の実績を上回る額である。[14]

  • 公共サービスローン返済免除を通じて100万人以上の借り手に対して785億ドルの返済免除を実施（バイデン政権以前に承認されたのはわずか7,000人であり、トランプ/デボス政権下では却下率が99%であった）。[15]
  • SAVE プランに加入している 414,000 人の借り手に対して55 億ドル。
  • 145万人以上の借り手に対する所得連動型返済調整を通じて571億ドルが支給された（トランプ/デボス政権下では50人のみだった）。 [16]
  • 大学が突然閉鎖されたり、大学から詐欺を受けたり、裁判所の和解によって補償された約200万人の借り手に345億ドル。
  • 63万3000人以上の完全に永久的な障害を持つ借り手に対して187億ドル。 [17]

2025年2月18日、第8巡回区控訴裁判所はSAVEプランを差し止めた。[18]判決後2025年3月26日まで、オンライン申請は一時的に利用できなくなった。[19] [20]所得連動返済制度は、ワン・ビッグ・ビューティフル・ビル法に基づいて再編された。[21] 教育省を閉鎖しようとする動きは、申請の積み残しにつながっている。[22] [23] 2025年8月1日、SAVEプランの金利が再開された。[24] 2025年7月、教育省はIBRに基づく債務免除を一時的に停止したが、2025年10月に再開した。[25] [26] [27]

参考文献

  1. ^ ab 「ファクトシート：バイデン・ハリス政権、数百万人の借り手の月々の返済額を軽減する史上最も手頃な学生ローン返済プラン、SAVEプランを開始」2023年8月22日。
  2. ^ Nova, Annie (2025年2月18日). 「米国控訴裁判所、バイデン大統領の学生ローン向けSAVE計画を阻止」CNBC . 2025年2月22日閲覧。
  3. ^ 「学生ローン最新情報：トランプ大統領の新計画に警告」ニューズウィーク誌、2025年8月11日。 2025年11月4日閲覧。
  4. ^ abcdefghijklmno 「所得連動型返済プラン」連邦学生援助. 2021年7月25日閲覧。
  5. ^ ダニエル・ダグラス＝ガブリエル（2024年1月19日）「バイデン大統領の学生ローン所得連動型返済プランについて知っておくべきこと」ワシントン・ポスト。
  6. ^ 「アラスカ州他対米国教育省他」（PDF）。カンザス州地方裁判所。2024年6月24日。
  7. ^ abc 「公共サービスローンの免除｜連邦学生援助」Studentaid.gov . 2015年5月19日閲覧。
  8. ^ シャイアマン、ロバート（2017年4月27日）「今学んで、後で払う：アメリカ合衆国における所得連動型学生ローンの歴史」アメリカ政治社会科学アカデミー紀要671 : 184–201 . doi :10.1177/0002716217701673. S2CID 152024142  .
  9. ^ 「背景：クリントン大統領による大学教育をより手頃な価格で家族に提供する提案」clintonwhitehouse3.archives.gov . 2025年1月19日閲覧。
  10. ^ 「学生ローンのための所得連動型返済プラン：予算コストと政策オプション｜議会予算局」www.cbo.gov 2020年2月12日2025年1月19日閲覧。
  11. ^ 「大統領覚書 - 連邦学生ローン返済 | ホワイトハウス」whitehouse.gov 2014年6月9日. 2015年5月19日閲覧-国立公文書館経由.
  12. ^ 「米国教育省、学生ローン債務の返済を支援するための柔軟な追加返済プランの提供を発表｜米国教育省」www.ed.gov 。 2018年12月19日閲覧。
  13. ^ 「所得連動型返済プランおよびローン返済免除プログラムの費用に関する国務省のコミュニケーション」（PDF）。
  14. ^ ダグラス＝ガブリエル、ダニエル（2025年1月18日）「バイデン大統領、学生ローンの最終救済措置を承認、6億ドルの債務を免除」ワシントン・ポスト
  15. ^ 「バイデン政権下で数百万人の学生ローンが免除される ― 返済免除計画の崩壊にもかかわらず」AP通信2025年1月13日. 2025年1月19日閲覧。
  16. ^ フィルソン、ジャッキー（2025年1月16日）「バイデン政権の残り数日、教育省は、脆弱な借り手と公務員のための重要な学生ローン救済に向けて信用を守るため、最終的なIDR口座調整支払額を発表」学生ローン保護センター。 2025年1月19日閲覧。
  17. ^ ダグラス＝ガブリエル、ダニエル（2025年1月18日）「ワシントン・ポスト 学生ローン返済免除トラッカー：1,890億ドルの学生ローン返済免除」ワシントン・ポスト。
  18. ^ Nova, Annie (2025年9月25日). 「トランプ政権下で学生ローン返済免除の最後の道の一つであるIBR計画が危機に瀕している」CNBC .
  19. ^ “米国教育省、所得連動型返済プランの改訂版およびローン統合申請を借入者向けに開始 | 米国教育省”. ed.gov (プレスリリース). 2025年3月26日. オリジナルより2025年3月26日時点のアーカイブ。
  20. ^ Nova, Annie (2025年3月27日). 「トランプ政権、学生ローン返済計画の申請を再開」CNBC .
  21. ^ ホワイト、トーマス (2025年9月1日). 「カンザスシティの学生ローン借り手、返済額急増に直面：「学位を返還したい」」KCUR .
  22. ^ Nova, Annie (2025年10月3日). 「トランプ政権下では学生ローンの借り手は返済プランを利用できない。知っておくべきこと」CNBC .
  23. ^ Nova, Annie (2025年10月1日). 「政府閉鎖により学生ローンの返済免除や返済計画が阻止される」CNBC .
  24. ^ McNair, Kamaron (2025年7月15日). 「SAVEプランの学生ローン借り手には、8月1日から再び利息が発生します」CNBC .
  25. ^ Luhby, Tami (2025年7月23日). 「教育省は一部の学生ローンの免除を一時停止しました。知っておくべきことはこれです | CNN Politics」lite . cnn.com .
  26. ^ Lalljee, Jason (2025年7月22日). 「人気の返済計画における学生ローン返済免除の一時停止について知っておくべきこと」Axios.com .
  27. ^ Siegel Bernard, Tara (2025年10月10日). 「一部の連邦ローン利用者に対する学生ローンの免除が再開」. The New York Times . 2025年10月10日時点のオリジナルよりアーカイブ。
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