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アカウント・アグリゲーション（金融データ・アグリゲーションとも呼ばれる）は、銀行口座、クレジットカード、給与口座、[1] 、投資口座、その他の個人または法人口座など、様々な口座の情報を一箇所に集約する手法です。これは、金融機関へのAPI接続を通じて提供される場合もあれば、「スクリーン・スクレイピング」を通じて提供される場合もあります。スクリーン・スクレイピングとは、ユーザーが必要な口座アクセス情報を提供することで、自動システムが情報を収集し、一ページにまとめるシステムです。口座アクセス情報と金融情報のセキュリティは、ユーザーがサービスを信頼する上で重要です。[2]
データベースは、ウェブベースの アプリケーションまたはクライアントサイドの ソフトウェアに格納されます。このようなサービスは主に金融情報を集約するように設計されていますが、電子メールボックスの内容やニュースの見出しなど、他の情報も表示することがあります。[3]
アカウントアグリゲーターシステム
アカウントアグリゲーターシステム[4]は、貸し手が借り手の信用力を簡単かつ迅速に評価するのに役立つデータ共有システムです
アカウントアグリゲータシステムのコンポーネント
アカウントアグリゲータシステムには、基本的に3つの重要なコンポーネントがあります。
- 金融情報プロバイダー（FIP）
- 財務情報利用者（FIU）
- アカウントアグリゲーター
金融情報プロバイダー（FIP）は顧客に関する必要なデータを保有し、金融情報利用者（ FIU）に提供します。金融情報プロバイダーは、銀行、非銀行金融会社（NBFC）、投資信託、保険リポジトリ、年金基金リポジトリ、あるいは資産運用管理者などです。アカウントアグリゲーター[5]は、顧客の金融データを保有するFIPからデータを収集し、金融サービスを提供する貸付銀行や機関などのFIUと共有することで仲介役を務めます
歴史
アカウントアグリゲーションに関するアイデアは、銀行がインターネットバンキングアプリケーションの リリースを開始した1990年代半ばに初めて登場しました
1990 年代後半には、ユーザーがインターネット上で簡単に資金を管理できるサービスが登場しました (一般的なデスクトップ代替サービスにはMicrosoft Money、Intuit Quickenなどがあります)。単一のパスワード、当座預金データへのワンクリック アクセス、総純資産、経費分析などの機能が利用できるようになりました。
最初の挫折
最初の主要なアカウントアグリゲーションサービスの一つは、シティバンクの「マイアカウント」サービスでしたが、このサービスは2005年後半にシティバンクからの説明もなく終了しました。金融サービスおよび銀行業界では、アカウントアグリゲーションの利点（主にプロバイダーにとっての顧客とウェブサイトへのロイヤルティの向上）について多くのことが語られてきましたが、プロバイダーの責任とコミットメントの欠如が、同じプロバイダーへのコミットメントに対する懐疑的な見方の理由の一つとなっています
新しいアプリケーション
アカウント集約は、バンク・オブ・アメリカなどのほとんどの大手銀行でシングルサインオン（SSO）の導入によって進化しました。SSO（通常はSAML経由で実装）により、大手金融機関は現在、集約サービスを新しい分野に拡大しています。リッチプレゼンテーション（未払いの請求書に関するすべての情報を取得する）は、集約を広範に活用したサービスであり、 AOL Bill Payを使用してAOLで確認できます。集約は、資金移動、新規口座開設、カードベースの請求書支払いなどのアプリケーションにも利用されています
独立系ファイナンシャルアドバイザー
独立系ファイナンシャルアドバイザーは、アカウントアグリゲーターが注目し始めたもう一つのグループです。他のファイナンシャルアドバイザーとの競争が激化する中、顧客の第一アドバイザーとしての地位を確立することは、以前ほど容易ではなくなりました
オープンバンキング
2015年以降、オープンバンキングなどの開発により、第三者が銀行取引データにアクセスしやすくなり、標準APIとセキュリティモデルが導入されました
収入と雇用の確認
銀行口座、給与システム、その他の金融情報源からのデータを統合することで、アカウント・アグリゲーションは借り手の財務状況と雇用証明を包括的に把握します。このテクノロジーを活用することで、貸し手はファニーメイやフレディマックなどの機関が定める厳格な基準を満たし、コンプライアンスを確保しながら業務効率の向上というメリットを得ることができます。
インド
インドでは、サハマティは81の参加銀行と、投資信託や投資ポートフォリオなどの投資を扱う口座アグリゲーターです。[6]
参照
参考文献
- ^ アレックス・ジョンソン、「給与データ + フィンテック」newsletter.fintechtakes.com . 2024年5月31日閲覧
- ^ ペニー・クロスマン（2018年4月9日）「FINRAのデータアグリゲーターに関する厳しい警告は的を射ているのか？」アメリカン・バンカー誌。
- ^ ローウェル・パトナム（2017年12月7日）「アカウント・アグリゲーション・プロバイダーに尋ねるべき5つの質問」ウェルス・マネジメント
- ^ 「アカウントアグリゲーターの包括的なガイド | Parallel - ブログ」www.parallelhq.com . 2022年1月26日閲覧。
- ^ 「インド準備銀行 - データベース」www.rbi.org.in . 2022年1月21日閲覧。
- ^ 「AAで銀行が有効化した口座の種類一覧」Sahamati . 2024年12月27日閲覧。
