カードスキームとは、デビットカードやクレジットカードなどの決済カードにリンクされた決済ネットワークであり、銀行やその他の適格金融機関は加盟店となることができます。スキームの加盟店となることで、加盟店はカードを発行したり、そのカードスキームのネットワーク上で営業する加盟店を獲得したりできるようになります。 [1] [2]銀聯、Visa、MasterCardは、カードスキームまたはカードブランドとして知られる世界最大のブランド3社です。これらのカードを通じて、年間 数十億件もの取引[3]が行われます。
種類
カード スキームには、3 者スキーム(またはクローズド スキーム) と4 者スキーム(またはオープン スキーム) の 2 つの主な種類があります。
三党計画
三党制は、隣の図に示すように、3 つの主な政党から構成されます。
このモデルでは、カード発行会社（カード会員との関係を持つ）と加盟店獲得会社（加盟店との関係を持つ）は同一の事業体です。つまり、カード発行会社と加盟店獲得会社の間で手数料が発生することはありません。フランチャイズ方式であるため、各市場にはフランチャイズ加盟店が1社しか存在せず、それがこのモデルのインセンティブとなります。ブランド内での競争はなく、むしろ他のブランドと競争することになります。
この形態の例としては、ダイナースクラブ、ディスカバーカード、アメリカン・エキスプレスなどが挙げられますが、近年ではこれらのカード会社も流通と受け入れを拡大するために他の発行会社や加盟店契約会社と提携しており、ダイナースクラブは現在多くの地域で4者間スキームとして運営されています。[4]
四党制
4者間スキーム（フォーコーナーズモデルとも呼ばれる）では、発行会社と加盟店契約会社は異なる組織であり、他の金融機関が参加して独自のカードを発行することができます。これは、Visa、Mastercard、Verve Card、UnionPay、RuPayなどのブランドが採用しているタイプのカードスキームです。スキームの要件を満たしていれば、誰でも参加できます。
プロセス
カードスキームは、それぞれのガイドライン[5] [6]に基づき、加盟店から発行銀行へのカード交換データ、およびその逆の処理を、支払い[7]が完了（または拒否）するまで行います。クレジットカードとデビットカードは4者間スキームで動作し、取引の一貫した流れを可能にするオープンサークルフレームワークが完成しています。これにより、銀行はプロセス全体を処理できます。
カードスキームは、支払いプロセスが単純な場合、顧客は最終的に意図したよりも多く支払ってしまうという基本的な考えに基づき、ループに関係するすべての当事者にとって取引を便利かつ自動化することを目指しています。
主要政党
カード所有者
カード所有者とは、銀行やその他の金融機関が発行するデビットカードまたはクレジットカードを所有する消費者です。単一のカードスキームを使用する法的義務はなく、複数の金融機関が発行する様々な種類のカードを所有することができます。
カード発行会社
カード発行会社は、その名の通り、審査を通過し銀行口座を保有する資格を持つすべての顧客に、利用可能なあらゆるカードスキームのクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードを発行します。カード発行会社は、銀行だけでなく、その他の認定金融機関も含まれます。
アクワイアリング銀行
アクワイアリング バンク(またはオーバイジング バンク) は、加盟店に管理同意を提供し、取引プロセスを検証する 組織です。
商人
提供する製品またはサービスに基づいて支払いを受け取る企業または個人。
決済処理業者
決済処理会社は、顧客のクレジットカードまたはデビットカードのデータを、発行銀行と加盟店銀行の両方に提供・転送します。また、セキュリティチェックも行い、顧客のカード情報が正確であること、すべてのデータが正しく入力されていることを確認します。さらに、誤った請求や誤請求にも対応します。
決済ゲートウェイ
決済ゲートウェイは、オンライン取引において重要な役割を担う機関であり、カード情報を消費者から加盟店へ、そしてカード会社を通じて関係銀行へ渡します。このプロセスは通常、小売店のPOS端末、またはウェブサイトのオンライン決済サービスを通じて行われます。決済ゲートウェイは、カード所有者の銀行で請求が処理されたかどうかを通知し、決済へと進めます。
手数料
カード手数料は加盟店銀行が支払う費用であり、加盟店銀行は取引手数料を通じて加盟店に請求します。カード手数料は公表されておらず、外部の第三者は正確な金額を知ることができません。
これらの手数料には、個々の支払いとは無関係な固定手数料や取引手数料など、様々な手数料が含まれる場合があります。カードの種類、支払い方法、地域などの要因が変動手数料に影響を与える可能性があります。
インターチェンジ手数料
インターチェンジ手数料[8]（またはトレード手数料）は、デビットカードまたはクレジットカードによる決済処理時にアクワイアリング銀行が支払う取引手数料です。この費用は発行銀行に支払われ、処理手数料、不良債権、リスクおよび潜在的な不正行為による費用などのコストを賄います。
参考文献
- ^ Rupp, Martin (2021年4月22日). 「カード所有者、加盟店、発行者、およびアクワイアラー - 決済セキュリティと鍵管理のための4コーナーモデル」. Cryptomathic.
- ^ Études et activités bancaires et Financières (2013 年 1 月)。 「すべての人の利益のための銀行間決済カード システム」(PDF)。フランセーズ銀行連盟。2013 年 9 月 25 日にオリジナル(PDF)からアーカイブされました。2021年5月17日閲覧。
- ^ de Best, Raynor (2021年7月). 「世界の汎用カードブランドにおける購入取引数」. Statista.
- ^ Laurer, Christoph (2022年3月10日). 「オンラインカード決済の機能」. tripplement blog . 2023年5月24日閲覧。
- ^ 2020年の変更点概要（2020年12月）。「Mastercardカードスキーム - ルールとガイドライン」（PDF） 。Mastercard。 2021年8月23日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2021年8月23日閲覧。
{{cite web}}: CS1 maint: 数値名: 著者リスト (リンク) - ^ Visaコアルール2021（2021年4月）. 「Visaカードスキーム - 製品およびサービスに関するルール」（PDF） . Visa.
{{cite web}}: CS1 maint: 数値名: 著者リスト (リンク) - ^ 「2021年の決済業界の最大のトレンド」Insider Intelligence、2021年7月。
- ^ 「MastercardとVisa - 英国とEEA間のインターチェンジレートの改定」Bambora、2021年5月。
