レンディングクラブ

レンディングクラブ株式会社
会社の種類公共
業界金融サービス
設立2006年[ 1 ] （2006年）
創設者
本部595 Market Streetサンフランシスコ、[ 4 ]カリフォルニア州、アメリカ合衆国
主要人物
スコット・サンボーン（CEO兼社長）[ 1 ]
サービス
収益減少7億8,700万米ドル（2024年） [ 5 ]
増加6,510万米ドル（2024年）[ 5 ]
増加5,130万米ドル（2024年）[ 5 ]
総資産増加106億米ドル（2024年）[ 5 ]
総資本増加13億4000万米ドル（2024年）[ 5 ]
従業員数
1,002 (2024) [ 5 ]
子会社レンディングクラブ銀行
Webサイトlendingclub.com​

レンディングクラブ・コーポレーションは、カリフォルニア州サンフランシスコに本社を置くアメリカの金融サービス会社です。[ 6 ]同社は、証券取引委員会（SEC）に証券として登録し、流通市場でローン取引を開始した最初のピアツーピアレンディング会社です。最盛期には、レンディングクラブは世界最大のピアツーピアレンディングプラットフォームでした。[ 7 ]同社は、2015年12月31日までに、同社のプラットフォームを通じて159億8000万ドルの融資が行われたと報告しています。 [ 8 ]

LendingClubは、借り手が1,000ドルから40,000ドルまでの無担保個人ローンを組むことを可能にしました。標準的なローン期間は3年でした。投資家はLendingClubのウェブサイトでローンリストを検索・閲覧し、借り手、ローン金額、ローン格付け、ローン目的に関する情報に基づいて、投資したいローンを選択することができました。投資家はこれらのローンの利息から利益を得ました。LendingClubは、借り手から融資手数料、投資家からサービス手数料を徴収することで利益を得ていました。

レンディングクラブは、ソルトレイクシティに本社を置く、連邦預金保険公社（FDIC）の保険に加入し、州認可を受けた産業銀行であるウェブバンクを通じて、自動車ローンの借り換えを含む従来型の消費者向け直接融資も行っています。これらの融資は投資家からの資金ではなく、他の金融機関に委託されています。

同社は2014年に米国で最大のテクノロジーIPOとなり、10億ドルを調達しました。フィンテック業界のパイオニアであり、同業企業としては最大級の企業の一つと目されていましたが、2016年初頭には投資家誘致の難航、一部の融資をめぐるスキャンダル、そしてCEOルノー・ラプランシュ氏の情報開示に対する取締役会の懸念など、様々な問題に直面しました。これらの問題により、株価は大幅に下落し、ラプランシュ氏は辞任に追い込まれました。

2020年、レンディングクラブはラディウス銀行を買収し、ピアツーピアレンディングプラットフォームを閉鎖すると発表しました。既存の口座保有者は、各ローンが完済されるか債務不履行に陥るまで、既存の債券の利息を受け取り続けますが、個人投資のための新規ローンは提供されません。また、かつてのように、セカンダリーマーケットプレイスを通じて既存ローンを売却することもできなくなりました。

歴史

LendingClubは当初、Facebookの最初のアプリケーションの1つとしてFacebook上で開始されました。 [ 9 ] [ 10 ] 2007年8月にベンチャーキャピタル投資家のNorwest Venture PartnersとCanaan PartnersからシリーズAの資金調達ラウンドで1026万ドルを受け取った後、LendingClubは本格的なピアツーピア融資会社に発展しました。[ 9 ] [ 11 ]

2008年4月8日、レンディングクラブは新規貸付業者登録を一時停止し、アフィリエイトプログラムをキャンセルし、貸付業者への約束手形発行の承認を待つ間、「沈黙期間」に入った。 [ 12 ] 2008年6月20日、レンディングクラブは米国証券取引委員会（SEC）にS-1申告書[ 13 ]を提出し、自社のウェブサイトで発行する6億ドルの「会員支払依存手形」の登録を求めた。[ 14 ] 2008年8月1日、レンディングクラブはS-1フォームの修正を提出し[ 15 ]、新しい金利計算式と「再販取引システム」の詳細を概説した。[ 16 ] 2008年10月14日、レンディングクラブはSECへの登録手続きの完了を発表し、提出済みの目論見書を自社のウェブサイトに掲載し、新規貸付業者登録を再開した。 2008年10月14日以降に発行された債券は、最終借り手の直接債務ではなく、レンディングクラブの証券であり、Foliofn取引プラットフォームで取引可能（売買可能）です。[ 17 ] 2009年3月、レンディングクラブは、モーゲンサラーベンチャーズが主導するシリーズBの資金調達ラウンドで1200万ドルを調達しました。[ 18 ]

IPO前の成長

2010年4月、同社はファウンデーション・キャピタルが主導し、モーゲンサラー・ベンチャーズ、ノーウェスト・ベンチャー・パートナーズ、カナン・パートナーズなどの既存投資家が参加したシリーズCの資金調達で2,450万ドルを調達した。[ 19 ]

2011年8月、レンディングクラブは、トムソン・ロイターのトムソン家が所有するユニオンスクエアベンチャーズとトムベストから、ベンチャーキャピタルでさらに2,500万ドルを調達した。 [ 4 ] [ 20 ]これにより、レンディングクラブは資金調達後の評価額が2億7,500万ドルとなり、前年から評価額が8,000万ドル増加した。[ 21 ]トムソン・ロイターの創業者ピーター・J・トムソンも、個人資産の一部をレンディングクラブに投資した。[ 22 ] 2011年秋、レンディングクラブの本社はサンフランシスコのダウンタウンに移転した。それ以前は、サニーベールとレッドウッドシティにオフィスがあった。[ 4 ]共同創業者のソウル・タイトは中国に移住し、上海に拠点を置くピアツーピア融資会社であるDianrong.comを設立した。[ 23 ]

2012年、同社は約80人の従業員を擁し、ルノー・ラプランシュが引き続き同社のCEO兼取締役会長を務めた。[ 4 ] [ 24 ] [ 25 ]同社の1日あたり平均融資額は約150万ドルで、創業以来の融資総額は6億ドルであった。[ 26 ] 2012年4月、レンディングクラブの2008年のSEC登録が会員支払い依存債10億ドルのために更新され、2012年4月10日に発効した。[ 27 ] 2012年6月、同社はクライナー・パーキンス・コーフィールド・アンド・バイヤーズから1500万ドルの新規資金とジョン・J・マックからの250万ドルの個人投資を受けた。クライナー・パーキンスのパートナーであるメアリー・ミーカーがマックとともにレンディングクラブの取締役会に加わった。[ 28 ]これにより、同社の評価額は5億7000万ドルに達した。[ 29 ] 2012年11月、レンディングクラブは設立以来の融資総額が10億ドルを超え、キャッシュフローがプラスになったと発表した。[ 30 ]

2013年5月、Google CapitalはLendingClubの株式を取得しました。[ 29 ] LendingClubは、小規模銀行の小口融資業務の効率化を支援するため、小規模銀行との提携も開始しました。2013年6月には、テキサス州のTitan Bankおよびメリーランド州のCongressional Bankと提携し、両行が本来であれば採算が取れない融資業務の円滑化を支援しました。[ 31 ] [ 32 ]

新規株式公開（IPO）

2014年3月、レンディングクラブは中小企業への融資を開始しました。[ 33 ] 2014年4月、レンディングクラブはスプリングストーンファイナンシャルを買収しました。[ 34 ] 2014年8月27日、レンディングクラブはSECにIPOを申請し、 [ 35 ] 2014年12月にIPOが行われました。[ 36 ] 2014年12月10日、同社は2014年の米国テクノロジーIPOで最大規模の約9億ドルを調達しました。株価は初日の取引を56％上昇で終え、企業価値は85億ドルとなりました。[ 37 ]

レンディングクラブ本社があるサンフランシスコのスティーブンソンプレイス

自動車ローンと住宅ローン

ラプランシュ氏は2015年4月、フォーブス誌に対し、レンディングクラブが自動車ローンや住宅ローンにも事業を拡大すると語った。[ 38 ]レンディングクラブはまた、グーグルのビジネスサービスを利用する中小企業に融資を行うため、グーグルとの提携も発表した。[ 39 ]同社はグーグル、アリババ・ドットコム、バンクアライアンス、ホームアドバイザーと提携し、バンクアライアンス（200の銀行のグループ）のためにコミュニティバンクの貸し手を審査し、同社のプラットフォーム上の人々を様々なコミュニティ金融機関に誘導した。[ 40 ]同年、レンディングクラブはクリントン・グローバル・イニシアチブでビル・クリントン元大統領が発表したオポチュニティ・ファンドと提携した。この提携は、貸し手のサービスが行き届いていないカリフォルニア州の地域の中小企業に1000万ドルを提供することを目的としていた。[ 41 ]レンディングクラブと他の中小企業向け貸し手はサムズクラブと提携し、「ビジネス融資センター」商品の提供を開始した。[ 42 ]

スキャンダルと闘争、2016-2017

プロスパー、ソフィ、クッツパ・ドットコムなどの他のピアツーピア融資業者と同様に、レンディングクラブも2016年初頭に投資家の誘致が困難になり、年初から数か月の間に3回にわたり金利を引き上げました。[ 43 ]金利の上昇と米国経済の減速の影響に対する懸念から、レンディングクラブの株価は大幅に下落しました。[ 44 ]

2016年4月、レンディングクラブの従業員がラプランシュ氏に、同社の融資約300万ドルの日付が改ざんされている可能性があると報告した。[ 43 ]レンディングクラブの内部監査人は、外部の会社に報告書の調査を依頼した。[ 45 ]この調査で、ジェフリーズ投資銀行に売却された2,200万ドルの融資が実際には同銀行の投資基準を満たしていなかったなど、融資に関するさらなる問題が発見された。レンディングクラブはこれらの融資を同銀行から買い戻し、再販した。[ 43 ] [ 46 ]

ニューヨーク・タイムズ紙は、調査の結果、ラプランシュ氏がレンディングクラブが買収を検討していた投資ファンドの一部を所有していたことを取締役会に開示していなかったことが判明したと報じた。[ 43 ]ウォール・ストリート・ジャーナル紙も、ラプランシュ氏が問題のある融資について知っていたことを完全に開示していなかったことが判明したと報じた。[ 46 ]

5月6日、レンディングクラブの取締役会はラプランシュ氏に対し、もはや信頼を寄せていないことを明確に伝え、同氏は5月9日に辞任した。[ 43 ]ウォール・ストリート・ジャーナル紙は、ラプランシュ氏が取締役会によって解雇されたと報じた。問題のある融資の結果、その時点で同社の他の3人のマネージャーも解雇または辞任していた。[ 46 ]ラプランシュ氏の辞任が発表された後、レンディングクラブの株価はさらに34%下落した。[ 43 ]これにより、株価は同社の新規株式公開時の価格の70%となった。[ 45 ]この事件の結果、証券取引委員会はレンディングクラブの投資家への開示を調査していると報じられた。[ 46 ]

2017年12月、フィナンシャル・タイムズ紙は、レンディングクラブが「昨年5月のガバナンス・スキャンダルの影響を乗り越えるのに苦戦している」と報じ、社内ガバナンスの改善にもかかわらず「大口投資家の融資購入を維持するのに苦労している」と指摘した。[ 47 ]これらの課題により、同社は損失見積もりを引き上げ、株価のさらなる下落につながった。当時、他の多くのピアツーピア・レンディング会社も苦境に陥っていた。[ 47 ] [ 48 ]

P2Pプラットフォームの終了、2019-2020

2019年12月にBusiness Insiderとのインタビューで、レンディングクラブの幹部ヴァレリー・ケイ氏は、レンディングクラブが従来のピアツーピア融資に加え、機関投資家への融資にも注力するようになったと述べました。この融資は、個別融資ではなく、代表的な融資サンプルの提供に重点を置いた「スケール」と呼ばれる新プロジェクト（「セレクト」プログラム）を通じて行われています。レンディングクラブの年間融資額は、2018年には108億ドルに成長しました。[ 49 ]

同社は2020年4月、 COVID-19パンデミックによる景気後退を見越して従業員の約3分の1を解雇すると発表した。[ 50 ]

同社は2020年8月、Folioがホストするセカンダリー取引プラットフォームを廃止し、既存のピアツーピア投資家の流動性を低下させた。

同社は2020年10月、Radius Bankの買収後、ネオバンクへの再編の一環として、ウェブサイト上の新規ローン口座の受付をすべて停止した。

2020年12月、同社はピアツーピアレンディング業者としての業務を停止した。[ 51 ]

ラディウス・バンコープ買収、2020年-

2020年2月、レンディングクラブは、現金と株式を合わせて1億8500万ドルでラディウス銀行を買収することに合意したと発表した。[ 52 ]この取引は、2008年の金融危機以来、米国の「フィンテック」金融機関が規制対象の銀行を買収した初めてのケースであった。[ 53 ] 2021年に、レンディングクラブブランドに統合された。[ 54 ]

ラディウスは1987年、マサチューセッツ州の大工組合によって年金基金を活用し、ファースト・トレード・ユニオン・バンクとして設立されました。[ 55 ] [ 56 ] [ 57 ]しかし、サブプライム住宅ローン危機の際に商業用不動産に多額の投資を行ったことで苦境に陥りました。2014年にラディウス・バンクに改名されました。[ 58 ] 2016年6月、ドッド・フランク法の規制を受け、民間投資家がラディウス・バンコープの株式約95%を買収しました。[ 55 ] [ 59 ] [ 60 ] [ 61 ]

2025年4月、レンディングクラブはサンフランシスコの金融街にあるカーニーストリート88番地のビルを7450万ドルで購入し、本社とした。[ 62 ]

ピアツーピアビジネスモデル

概要

LendingClubは、借り手が自身の詳細情報と希望するローン情報を提供することで、ウェブサイト上にローン一覧を作成できるようにしました。ローンはすべて無担保の個人ローンで、融資額は1,000ドルから40,000ドルでした。借り手の信用スコア、信用履歴、希望ローン額、債務対収入比率に基づき、LendingClubは借り手の信用力を判断し、承認したローンに信用格付けを割り当て、それに基づいて金利と手数料を決定しました。標準的なローン期間は3年で、より高い金利と追加料金で5年のローンも利用可能でした。ローンはいつでもペナルティなしで返済可能です。

レンディングクラブのプラットフォームで債券を購入できるのは、米国の39州の投資家のみだった。

投資家はLendingClubのウェブサイトでローンリストを検索・閲覧し、借り手、ローン金額、ローン格付け、ローン目的に関する情報に基づいて投資したいローンを選択することができました。ローンはLendingClubが設定した金利でのみ選択できましたが、投資家は各借り手にいくら融資するかを決定することができ、最低投資額は1件あたり25ドルでした。[ 63 ]

投資家は金利で儲けた。金利は、ローン申請に割り当てられた信用格付けに応じて 6.03% から 26.06% まで変動した。[ 64 ]これらの申請に割り当てられた格付けは、アルファベット順に A から G まであり、A が最高格付けで、金利は最低のローンである。これらの文字格付けにはそれぞれ、1 から 5 の番号が付けられた 5 つの細かいサブ格付けがあり、1 が最高のサブ格付けである。LendingClub は、借り手にオリジネーション手数料を、投資家にサービス手数料を請求することで利益を上げていた。オリジネーション手数料の額は信用格付けによって決まり、ローン額の 1.1% から 5.0% の範囲であった。サービス手数料の額は、借り手が支払う全金額の 1% であった。[ 65 ]同社は、貸し手と借り手にとってほとんどの銀行から受け取るよりも有利な金利を促進した。創業から2013年まで、投資家へのリターンは平均6～9%でした。[ 66 ]しかし、貸し手はサイト上で個人に個人融資を行っていたため、その利益は投資所得ではなく個人所得として課税対象となりました。そのため、LendingClubの融資による所得は、キャピタルゲイン税率で課税される投資よりも高い税率で課税される可能性がありました。

ローンの所有権

債券発行後、レンディングクラブは発行銀行からローンを買い取り、債券は最終借り手の債務ではなくレンディングクラブの債務となった。レンディングクラブは、借り手から受け取った資金から手数料を差し引いた金額を債券保有者に支払うことを約束しているが、レンディングクラブ債券の保有者はレンディングクラブの無担保債権者の地位にある。これは、最終借り手が支払いを継続したとしても、レンディングクラブが債務超過に陥ったり、破産宣告したりした場合、投資家が投資の全部または一部を失うリスクがあることを意味する。[ 25 ]

2020年8月までは、投資家は債券の満期前に債券を売却することができました。このサービスはFOLIOfn Investmentsとの提携により提供され、債券売却に1%の手数料が課せられました。これにより、LendingClubはピアツーピア融資の二次市場を提供する初のピアツーピア融資ネットワークとなりました。その後、Khutzpa.comなどの他のピアツーピア融資ネットワークもFOLIOfn Investmentsと提携し、二次市場を提供しました。[ 67 ] [ 68 ] 2020年8月28日をもって、LendingClub債券の二次市場は廃止されました。

2016年時点で、レンディングクラブが仲介する融資の資金の大部分はヘッジファンドからのものでした。同年5月、レンディングクラブは資金調達の困難を克服するための戦略の一環として、数億ドル相当の融資を債券として売却しようとしていました。[ 69 ]

信用リスク

レンディングクラブは創業当初、ソーシャルネットワーキングサービスとして位置づけ、借り手は親近感や社会的関係を持つ貸し手に対して債務不履行に陥る可能性が低いという理論に基づき、会員がグループの親和性を特定できる機会を設けました。同社は、地理的な位置、学歴や職歴、特定のソーシャルネットワーク内でのつながりといった共通の関係要素を特定するための「レンディングマッチ」と呼ばれるアルゴリズムを開発しました。[ 70 ] [ 71 ] [ 72 ]

SECに登録した後、LendingClubはソーシャルネットワークとしてのプレゼンスを止め、ソーシャルアフィニティが必ずしもデフォルトリスクを軽減すると主張し続けました。現在、同社は投資家が購入したい債券を見つけるための検索ツールとしてアルゴリズムを提供しています。そのツールは、ローン期間の長さ、目標加重平均金利、借り手の信用スコア、雇用期間、住宅所有状況などの借り手とローンの属性を使用しています。[ 73 ]デフォルトリスクを軽減するために、LendingClubは信用力の高い借り手に焦点を合わせ、2012年時点で受け取ったローン申請の約90%を拒否し[ 74 ]、信用基準内でリスクの高い借り手に高い金利を割り当てています。[ 26 ]ローンの承認を受けることができるのは、 FICOスコアが660以上の借り手のみです。 [ 64 ]

レンディングクラブのウェブサイトの統計によると、2016年12月31日時点で、借り手の62.3%がローンを他のローンの借り換えやクレジットカードの借金の返済に利用していると報告している。[ 75 ]

ローン実績統計

2015年6月30日現在、LendingClubの平均的な借り手は、FICOスコアが699、債務対収入比率（住宅ローンを除く）が17.7%、信用履歴が16.2年、個人所得が73,945ドルで、平均14,553ドルのローンを組んでおり、その資金は債務整理またはクレジットカードの債務返済に充てられています。投資家は11,217,348,156ドルのローンを調達しており、そのうち1,911,759,192ドルは2015年第2四半期に調達されたものです。名目平均金利は14.08%、デフォルト率は3.39%、平均純年率収益率（デフォルトおよび手数料控除後）は8.93%です。[ 26 ] [ 76 ]レンディングクラブの貸し手の平均投資収益率は5.47%から10.22%で、2013年第2四半期時点で23四半期連続でプラスの収益を上げている。[ 77 ]

銀行サービス

レンディングクラブは、ユタ州リーハイに本社を置くオンラインに特化したコミュニティバンクを運営しています。[ 78 ]レンディングクラブは、 FDICの会員であり、平等住宅貸付業者であり、 NYCE SUM ATMネットワークの会員でもあります。[ 79 ] [ 80 ]

消費者向け銀行業務

レンディングクラブは、かつてラディウス銀行として営業していた頃、ボストンに1つの実店舗支店を持っていました。 [ 81 ]顧客はオンラインバンキングとiOSおよびAndroidデバイスで利用可能なモバイルアプリにアクセスでき、世界中で無料のATM払い戻しを提供しています。[ 82 ] [ 83 ] [ 84 ]

パートナーシップ

同銀行は2013年にLevelUpとの最初のフィンテック提携を開始した。 [ 85 ] [ 86 ]これに続き、2015年にはProsperと提携して個人向けローンを提供した。[ 87 ] [ 88 ] [ 89 ]

ラディウス銀行は2015年7月にアスピレーションと新たなフィンテック提携を開始した。[ 90 ] [ 91 ]

商業銀行

レンディングクラブ銀行は、中小企業向けに預金サービスと融資を提供しています。同行は2009年から中小企業庁（SBA）の融資機関であり、主に米国北東部地域への融資に重点を置いています。 [ 92 ] [ 93 ] 2016年5月、同行は政府保証融資チーム を新たに設立し、SBA融資プログラムを全国規模で拡大しました。[ 92 ] 2016年12月、同行はニュースター・ファイナンシャルの設備融資部門を買収しました。 [ 94 ] [ 95 ] [ 96 ] [ 97 ]

APIバンキング

2020年10月29日、同銀行はTreasury Primeアプリケーションプログラミングインターフェース（API）との提携を進め、ビジネスAPIバンキングソフトウェアとサンドボックステスト技術を展開しました。[ 98 ] [ 99 ]

認識

2011年と2012年には、AlwaysOn Global 250社に選ばれた。[ 100 ] [ 101 ] LendingClubは、世界経済フォーラム2012年テクノロジーパイオニア賞を受賞している。[ 102 ]フォーブス誌では2011年[ 4 ]と2012年にアメリカで最も有望な20社の1社に選ばれ、 [ 103 ] Fast Company誌では世界で最も革新的な金融会社10社の1社に選ばれた。[ 104 ] CNBCでは2013年5月と2014年5月に次世代金融サービスの破壊的イノベーターとしてDisruptor 50社に選ばれた。[ 105 ] [ 106 ] 2014年、LendingClubはInc.誌によってアメリカで最も急成長している民間企業500社の248位に選ばれた。 [ 107 ] 同社の創設者兼CEOであるルノー・ラプランシュは、 2014年に消費者製品部門でエコノミスト・イノベーション賞を受賞した。 [ 108 ]

参照

参考文献

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