米国中小企業庁（SBA）のSBA 7(a)ローンプログラムは、中小企業への資金援助を提供するSBAの主要な事業融資プログラムです。このプログラムは、アメリカの中小企業の既存および将来の経営者への資金調達へのアクセスを拡大することを目的としています。このプログラムは、SBA自体の設立も行った1953年中小企業法第7条(a)に基づいて創設されたため、この名称が付けられました。
7(a)プログラムは官民パートナーシップです。貸し手は従来の融資と同様に信用判断を行い、融資を行いますが、米国連邦政府は貸し手に対して融資の一部保証を提供します。この保証により、貸し手はよりリスクの高い信用判断を行うインセンティブが生まれ、通常よりも幅広い借り手に融資することが可能になります。
7(a)プログラムは、補助金ゼロのプログラムとして運営されるよう設計されており、納税者の資金を一切投入せずに運営されます。これは、SBAが課す融資手数料によって可能となっており、通常、SBAが不成立となった融資に対する保証金として支払う金額よりも多くの収入がSBAにもたらされます。[1]
2024年度には70,242件のSBA 7(a)ローンが承認され、総額は311億ドルに達した。[2]
用途
SBA 7(a)ローンは幅広い用途があります。SBA 7(a)ローンの一般的な用途には以下が含まれます。[3]
- 不動産購入
- 事業買収（全部または一部）
- 工事
- ローンの借り換え
- 運転資本
- 設備・機械の購入
- 家具、備品、消耗品の購入
- 上記のいずれかを含む多目的ローン
資格
仕事
SBA 7(a)ローンを受ける資格を得るには、企業は以下の条件を満たしていなければなりません。[4]
- 営利事業として運営されていること
- 米国（領土を含む）に所在すること
- SBAの規模要件を満たす中小企業であること
- 信用力があり、ローンを返済する十分な能力があること
- 不適格な事業形態ではない
- 従来の融資では必要な資金を調達できない
特に、投資事業（集合住宅やストリップモールなど、収入の大部分が家賃である事業）はSBA 7(a)ローンの対象外です。[4]
個人的
すべての所有者は以下を行わなければならない：[5]
- アメリカ市民、合法的な外国人、または永住者であること
事業の20%以上の所有者は全員、以下の要件を満たさなければなりません。[6]
- 現在投獄されていない、または起訴されていない
- 過去に政府保証融資の失敗がない
条項
最大融資額
500万ドル[4]
最低頭金
50万ドル以下のローンと、所有権の変更を含まない50万ドルを超えるローンには金利はかかりませんが、所有権の変更を含む50万ドルを超えるローンには10％の金利がかかります。[7]
金利
プライムレートに基づく。[4]
最低限の設定はありませんが、通常は少なくともプライム + 1% です。
規則により、350,000 ドル以上のローンの場合はプライム金利 + 3% を超えることはできません (ただし、少額ローンの場合はこれよりも高くなる場合があります)。
ローン期間
不動産関連ローンの場合は最長25年、不動産関連以外のローンの場合は最長10年です。[4]
担保
可能であれば、全額担保する必要があります。貸し手が一般的に担保として採用するものとして、融資対象となる不動産（該当する場合）、企業の売掛金または在庫、そして経営者の個人資産などが挙げられます。[8]
個人保証
事業の20%以上を保有するすべての所有者に義務付けられています。[8]
償却
全額償却。
前払いペナルティ
3年間で5%-3%-1%ずつ減少し、4年目以降はペナルティなし。[4]
SBA保証料
2025年度：[9]
プロセス
SBA 7(a)ローンのプロセスは、通常、従来のローンよりも長くなります。プロセスはローンの規模と複雑さによって異なりますが、通常は60～90日かかります。[10]
SBA 7(a)ローンのプロセスは4つのフェーズと16のステップに分けられます。[11]
フェーズ1：貸し手の選択
ステップ1：貸し手を見つける
ステップ2：貸し手との最初の相談
フェーズ2：事前資格審査
ステップ3: 最初の文書のリクエスト
ステップ4：初期文書の収集と準備
ステップ5：最初の書類提出
ステップ6：予備審査
ステップ7：事前審査
フェーズ3：引受と承認
ステップ8：完全な引受
ステップ9：融資承認/コミットメントレター
フェーズ4：終了
ステップ10: 入金
ステップ11: 第三者レポート
ステップ12: ドキュメントリクエストの終了
ステップ13：書類の収集と準備の終了
ステップ14: 書類提出の終了
ステップ15：クロージング書類の確認と承認
ステップ16：ローンの締結と支払い
貸し手
SBA 7(a) の貸し手には、銀行、信用組合、中小企業融資会社 (SBLC) などの非銀行貸し手が含まれます。
銀行や信用組合は、優先貸付プログラム（PLP）の貸付機関ステータスを取得できます。これにより、SBAによる厳格な審査や承認を受けることなく、融資プロセス全体を自ら処理できます。PLPステータスを取得できない場合、貸付機関はSBAの一般処理（GP）を経る必要があり、これはより時間と手間のかかるプロセスとなります。[12]
2024年度には、23,848の貸し手が少なくとも1件のSBA 7(a)ローンを完了し、393の貸し手が少なくとも10件のSBA 7(a)ローンを完了しました。[13]
| 全国順位 | 貸し手 | 融資件数 | 融資総額 |
|---|---|---|---|
| 1 | ニューテック中小企業金融 | 3,819 | 2,098,740,400ドル |
| 2 | ライブオーク銀行 | 1,440 | 1,983,953,500ドル |
| 3 | ハンティントン国立銀行 | 7,577 | 1,530,064,700ドル |
| 4 | レディキャップレンディング | 3,571 | 1,042,855,800ドル |
| 5 | 米国銀行 | 3,119 | 7億822万7200ドル |
| 6 | JPモルガン・チェース | 2,553 | 6億2,615万300ドル |
| 7 | バンク・オブ・アメリカ | 1,190 | 6億957万4600ドル |
| 8 | インディアナ州ファーストインターネットバンク | 397 | 5億8027万2200ドル |
| 9 | TDバンク | 3,996 | 5億6,970万1,600ドル |
| 10 | ウェルズ・ファーゴ | 2,224 | 5億6,703万1,300ドル |
| 11 | ベイファースト国立銀行 | 3,187 | 5億804万6500ドル |
| 12 | バイラインバンク | 410 | 5億458万2400ドル |
| 13 | セルティック銀行 | 960 | 4億9,944万300ドル |
| 14 | Gバンク | 179 | 4億7,460万8,300ドル |
| 15 | 湖の第一岸 | 705 | 3億8,959万1,300ドル |
| 16 | ハーベスト中小企業金融 | 331 | 3億3082万3000ドル |
| 17 | ケイデンス銀行 | 793 | 2億9,371万8,200ドル |
| 18 | ノースイーストバンク | 2,552 | 2億8,903万3,200ドル |
| 19 | ユナイテッド・ミッドウェスト貯蓄銀行 | 843 | 2億7,992万2,300ドル |
| 20 | 旧国立銀行 | 241 | 2億6,245万9,100ドル |
| 21 | 希望の銀行 | 283 | 2億4,528万7,500ドル |
| 22 | バークシャー銀行 | 189 | 2億3,667万700ドル |
| 23 | キーバンク | 702 | 2億2,674万9,400ドル |
| 24 | M&T銀行 | 1,832 | 2億780万7100ドル |
| 25 | エンタープライズ・バンク＆トラスト | 162 | 2億567万4200ドル |
文書
SBA 7(a)ローンの締結には、貸し手が多くの書類を要求します。これらの書類の収集・準備は、借り手がローン手続きに費やす労力と時間の大部分を占めます。ローンに必要な書類は、貸し手やローンの内容によって異なります。[14]
個人的
以下は、通常、事業の 20% を超える各所有者から要求される個人文書です。
仕事
企業に通常要求される書類は次のとおりです。
条件付き
以下は、特定の事業/ローンに該当する場合に通常必要となる書類です。
歴史
SBA 7(a)プログラムはSBA自体とともに1953年に設立されました。[15]
| 会計年度 | 承認されたローン | 承認金額（$） |
|---|---|---|
| 1992 | 23,655 | 5,880,429,292ドル |
| 1993 | 26,291 | 6,690,995,672ドル |
| 1994 | 36,049 | 8,142,444,017ドル |
| 1995 | 55,548 | 8,251,957,812ドル |
| 1996 | 45,853 | 7,694,062,736ドル |
| 1997 | 45,288 | 9,461,352,612ドル |
| 1998 | 42,271 | 9,016,559,155ドル |
| 1999 | 43,634 | 10,146,109,913ドル |
| 2000 | 43,748 | 10,523,436,538ドル |
| 2001 | 42,958 | 9,894,022,393ドル |
| 2002 | 51,666 | 12,208,026,875ドル |
| 2003 | 67,306 | 11,268,200,031ドル |
| 2004 | 81,133 | 13,571,560,391ドル |
| 2005 | 95,900 | 15,223,525,886ドル |
| 2006 | 97,291 | 14,525,100,339ドル |
| 2007 | 99,606 | 14,292,141,213ドル |
| 2008 | 69,437 | 12,671,235,790ドル |
| 2009 | 41,288 | 9,191,044,339ドル |
| 2010 | 47,000 | 12,406,048,700ドル |
| 2011 | 53,710 | 19,640,298,400ドル |
| 2012 | 44,376 | 151億5,350万4,000ドル |
| 2013 | 46,395 | 17,865,672,500ドル |
| 2014 | 52,044 | 19,190,547,800ドル |
| 2015 | 63,461 | 23,583,863,400ドル |
| 2016 | 64,074 | 24,128,426,343ドル |
| 2017 | 62,430 | 25,447,458,500ドル |
| 2018 | 60,354 | 25,372,539,100ドル |
| 2019 | 51,907 | 23,175,811,000ドル |
| 2020 | 42,298 | 22,549,825,700ドル |
| 2021 | 51,856 | 36,536,756,800ドル |
| 2022 | 47,678 | 25,693,805,700ドル |
| 2023 | 57,362 | 275億1566万6000ドル |
| 2024 | 70,242 | 31,124,036,200ドル |
参考文献
- ^ 15 USC § 636(a)(23)(A)。
- ^ 「ワークブック: 7a504LenderReport」. careports.sba.gov . 2025年8月5日閲覧。
- ^ 「7(a)ローン | 米国中小企業庁」www.sba.gov . 2025年8月5日閲覧。
- ^ abcdef 「利用規約および資格 | 米国中小企業庁」www.sba.gov . 2025年8月5日閲覧。
- ^ 「新しいポリシー通知により、米国以外の市民の資格要件に大きな変更が加えられました - NAGGL」2025年4月9日。 2025年8月5日閲覧。
- ^ 13 CFR 120.110
- ^ Daniels, Dawn (2025年2月20日). 「SBAローンの頭金：必要な金額は？」LendingTree . 2025年8月5日閲覧。
- ^ ab 「SBAローン担保要件」ファースト・ビジネス・バンク. 2025年8月5日閲覧。
- ^ 「SBA、25会計年度の残り期間の7(a)項手数料改定を発表 - NAGGL」2025年4月9日。 2025年8月5日閲覧。
- ^ 「SBAローンプロセス」キャピタルバンク。 2025年11月10日閲覧。
- ^ 「SBA 7(a)ローンプロセス：詳細な概要」7aSavvy . 2025年11月10日閲覧。
- ^ アンダーソン、ティム (2025年6月16日). 「SBAローン申請書に含めるべき重要なクレジットメモの要素」.ウィンザー・アドバンテージ. 2025年8月5日閲覧。
- ^ ab 中小企業庁. (2024年9月30日). Lender7AActivity_FY2024_20240930 . https://web.data.sba.gov/en/dataset/7-a-504-activity-reports-fy2024-year-end/resource/0bfba7ae-5512-4e84-81bc-9ace42cdf0f4
- ^ 「SBA 7(a)ローンに必要な書類は何ですか？」7aSavvy 。 2025年11月10日閲覧。
- ^ 中小企業庁7(a)ローン保証プログラム（2025年8月4日）https://www.congress.gov/crs-product/R41146
