HBOS

HBOS plc
会社の種類子会社
業界金融と保険
設立2000 （2000年）
廃止2009
運命ロイズTSBに買収
本部
主要人物
ジェームズ・クロスビーとアンディ・ホーンビー（元最高経営責任者）コッデンハムのスティーブンソン卿（会長）
製品金融サービス
従業員数
7万2000
親ロイズ銀行グループ
子会社スコットランド銀行、HBOSオーストラリア、HBOS保険投資グループ
エディンバラのザ・マウンドにあるグループ本社
ハリファックス、トリニティロードのHBOSオフィス
バッキンガムシャー州アリスバーリーのハリファックスオフィス
リーズのラベルパークにあるHBOSのオフィス。以前はリーズ・パーマネント・ビルディング・ソサエティのオフィスだったが、現在はハリファックス・ビルディング・ソサエティに買収されている。

HBOS plc は英国の銀行・保険会社であり、2009年1月に買収されたロイズ銀行グループの完全子会社です。以前は、英国でバンク・オブ・スコットランドとハリファックスのブランドを運営していたバンク・オブ・スコットランド plcの持ち株会社であり、また、グループの保険部門である HBOS オーストラリアと HBOS 保険・投資グループ リミテッドも運営していました。

HBOSは、2001年にハリファックスplcとスコットランド銀行が合併して設立されました。[ 1 ] HBOSの設立は、既存の英国4大リテール銀行に匹敵する規模と地位を持つ企業を創設したことから、英国銀行界における第5の勢力の誕生として歓迎されました。また、英国最大の住宅ローン貸付業者でもありました。[ 2 ] 2006年のHBOSグループ再編法により、ハリファックスplcとキャピタルバンクplcは、当時既に登録公開有限会社であるスコットランド銀行plcとなっていたスコットランド銀行に移管されました。

HBOSは公式には特定の単語の頭文字をとったものではないが、ハリファックス・バンク・オブ・スコットランド（Halifax Bank of Scotland）の略称であると広く考えられている。同グループの本社は、スコットランドのエディンバラにあるザ・マウンド（旧スコットランド銀行本店）に所在していた。業務本部は、イングランドのウェスト・ヨークシャー州ハリファックス（旧ハリファックス本店）に所在していた。 [ 3 ]

2009年1月19日、同グループはロイズTSBに買収され、両株主の承認を得て ロイズ銀行グループの子会社となった。

ロイズ銀行グループは、新グループは引き続きザ・マウンドをスコットランド事業の本部として利用し、スコットランド紙幣の発行も継続すると発表した。[ 4 ] [ 5 ]

歴史

HBOSは、ハリファックスとスコットランド銀行の合併により2001年に設立された。ハリファックスは4年前に相互会社化と上場化を行っていた。

HBOSグループ再編法2006

2006年、HBOSは、銀行の企業構造を合理化する地方議会法であるHBOSグループ再編法2006 (c. i)の可決を確保した。 [ 6 ]この法律により、HBOSはスコットランド銀行総裁および会社を公開有限会社であるバンク・オブ・スコットランドplcにすることができ、バンク・オブ・スコットランドplcはHBOSの主要な銀行子会社となった。ハリファックスplcとキャピタル・バンクplcは事業をバンク・オブ・スコットランドplcに移管した。ハリファックスのブランド名は保持され、ハリファックスは後者の英国銀行免許の下で営業を開始した。

この法律の規定は2007年9月17日に施行されました。

株価は2007年2月に1150ペンスを超えて最高値を記録した。[ 7 ]

2008年の空売りと信用収縮

2004年、HBOSのグループ規制リスク責任者であるポール・ムーア氏は、 HBOSの上級取締役に対し、過剰なリスクテイクについて警告した。彼は解任され、彼の懸念は対処されなかった。

2008年3月、HBOSの株価は、同社がイングランド銀行に緊急資金援助を要請したという虚偽の噂が流れ、17%下落した。[ 8 ]金融サービス機構（FSA）は、空売りと噂の関連性について調査を行った。その結果、株価を意図的に下落させようとする意図はなかったと結論付けられた。[ 9 ]

2008年9月17日、リーマン・ブラザーズが破綻した直後、金融庁が流動性と信用収縮へのエクスポージャーについて保証していたにもかかわらず、HBOSの株価は1株あたり88ペンスから220ペンスの間で激しく変動した。[ 10 ]

しかし、同日遅く、BBCはHBOSがロイズTSBとの買収交渉を進めており、3800万人の顧客を抱える「スーパーバンク」を設立すると報じた。これは後にHBOSによって確認された。BBCは株主に対し1株あたり最大3ポンドの買収提案を行うと示唆し、株価が上昇したが、後にこの発言を撤回した。[ 11 ] [ 12 ]同日遅く、買収価格はHBOS株1株につきロイズ株0.83株（1株あたり232ペンス）に設定された。 [ 13 ]これは、HBOSが2008年初めに資金調達した際の275ペンスよりも低いものだった。[ 14 ]その後、買収価格はHBOS株1株につきロイズ株0.605株に変更された。[ 15 ]

英国政府は、ノーザンロックのような破綻を再び避けるため、買収が実行に移された場合は競争法の適用を回避できるようにすると発表した。

元経済学者でスコットランドの首相アレックス・サモンド氏は、この買収について次のように語った。

「金融市場における空売りの詐欺師や投機家たちのせいで銀行が合併を余儀なくされるような状況が起きかねないことに、私は非常に憤慨している。」 [ 16 ]

ロイズTSBによる買収

2008年9月18日、ロイズTSBによるHBOSに対する買収提案の条件が発表された。買収は2009年1月19日に締結された。[ 17 ]買収の主な条件は以下の3つであった。

  • HBOS株主の4分の3が取締役会の行動に賛成票を投じた。[ 5 ]
  • ロイズTSBの株主の半数が買収を承認した。[ 18 ]
  • 競争法に関する英国政府の特例措置。

スコットランドの実業家グループは、英国政府の買収承認権に対し、英国の競争法を無視して異議を申し立てたが、却下された。買収は12月12日にHBOS株主によって承認された。

ゴードン・ブラウン首相はロイズTSBとの取引を自ら仲介した。ある関係者は「シティの機関に指示を出すのは首相の役割ではない」と述べた。[ 19 ]ロイズTSBの取締役会は、買収を推奨するアドバイザーの中にマーチャントバンクのメリルリンチとモルガン・スタンレーが含まれていたと述べた。 [ 5 ]

ロイズ・バンキング・グループは、1月に吸収合併したエディンバラに本拠を置くHBOSが、2008年に108億ポンドの税引前損失を計上したと発表した。HBOSの元最高経営責任者（CEO）アンディ・ホーンビー氏と、元会長コッデンハムのスティーブンソン卿は、下院財務委員会に出席し、同銀行の破綻寸前に関する質問に答えた。ホーンビー氏は、「HBOSで起きたことを大変残念に思います。株主、特に同僚の方々に影響を及ぼし、私たちが暮らし、奉仕する地域社会にも影響を与えました。そして、明らかに納税者にも影響を与えました。このような事態を招いたことを深くお詫び申し上げます」と述べた。

救済措置

2008年10月13日、ゴードン・ブラウン首相は政府は「安定の礎」でなければならないと宣言し、これを受けて政府は「前例のない、しかし不可欠な」措置を講じた。財務省は、金融セクターの崩壊、すなわち英国の「銀行崩壊」を回避するため、ロイヤル・バンク・オブ・スコットランド・グループ、ロイズTSB 、HBOSに370億ポンド（640億ドル、470億ユーロ）の新規資本を注入すると発表した。ブラウン首相は、銀行は「適切な時期に」民間投資家の手に返還されるため、これは「標準的な国有化」ではないと強調した。[ 20 ] [ 21 ]アリスター・ダーリング財務大臣は、約200億ポンドの資金提供と引き換えに政府がRBSをある程度管理できるようになるため、この救済計画は英国国民に利益をもたらすと主張した。RBSの国有株式は60%、HBOSは40%となる。[ 22 ]ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドは、政府の支援を受けて200億ポンド（340億ドル）の資本を調達する意向を発表し、最高経営責任者（CEO）のフレッド・グッドウィンが辞任した。政府は86億ドルの優先株を取得し、257億ドルの普通株を引き受けた。こうして、政府が引き受ける投資家から150億ポンド（189億ユーロ、258億ドル）を調達する意向だった。国はRBSに50億ポンドを支払う一方、バークレイズ銀行は政府の支援なしで民間投資家から65億ポンドを調達した。[ 23 ]ロイター通信は、英国がバークレイズを含む3つの銀行に400億ポンド（690億ドル）を注入する可能性があると報じた。[ 24 ]

調査

2015年、健全性規制機構（Prudential Regulation Authority）と金融行動監視機構（Financial Conduct Authority）による調査では、救済措置を必要とする破綻は銀行幹部の責任であるとされ、当時の規制当局である金融サービス機構（FSA）にも批判的な内容が盛り込まれた。FSAの執行プロセスに関する並行調査では、責任ある幹部に罰金を科すには遅すぎるとの結論が出されたものの、HBOSの元幹部最大10名が金融サービス業界から追放される可能性があるとされた。[ 25 ]

失敗の原因は次のように特定されました。

  • 取締役会は、リスクとリターンを適切にバランスさせる文化を社内に浸透させることに失敗し、銀行業務に関する十分な経験と知識を欠いていました。[ 25 ]
  • 市場シェア、資産の成長、短期的な収益性に過度に重点を置いた結果、欠陥のあるバランスの取れていない戦略と、固有の脆弱性を抱えたビジネスモデルが存在した。[ 25 ]
  • 同社の経営陣は、グループのバランスシートの急速かつ制御不能な拡大を追求しました。その結果、景気循環のピーク時に、景気循環の激しい商業用不動産（CRE）への過剰なエクスポージャーが発生しました。[ 25 ]
  • 取締役会と管理機能は、経営陣によるこの方針の追求に対して効果的に異議を唱えることができず、また、適切な緩和措置を確保することもできなかった。[ 25 ]
  • HBOSのバランスシートの根本的な弱点により、金融システムの危機が深刻化すると、グループは市場ショックや最終的な破綻に対して極めて脆弱になった。[ 25 ]

金融行動監視機構は2013年に調査を中断した後、2017年4月に「HBOSがレディング支店における詐欺疑惑をどのように処理したか」についての調査を再開した。[ 26 ]

2019年6月21日、金融行動監視機構（FCA）は、スコットランド銀行に対し、レディング支店における詐欺の疑いを報告しなかったことに対し、4,550万ポンドの罰金を科しました。この報告義務違反により、6人が投獄されました。FCAは、銀行が情報を隠蔽したことで「司法の利益に重大な損害を与えるリスクがあった」と述べています。銀行が和解に同意したため、罰金は約2,000万ポンド減額されました。[ 27 ]

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論争

2008年12月、英国の貧困撲滅慈善団体「ウォー・オン・ウォント」は、HBOSをはじめとする英国の商業銀行が武器関連企業に投資、銀行サービスを提供、融資した範囲を記録した報告書を発表した。同団体によると、HBOSは英国の武器関連企業に総額4億8,340万ポンドの株式を保有し、バブコック・インターナショナルとケムリングの主要銀行を務めていた。[ 28 ]

住宅ローン詐欺

リーズのクロスゲイツにあるクロスゲイツ ショッピング センターの外にある隣接するハリファックスとロイズTSBの支店

2003年、マネー・プログラムはHBOS全体で組織的な住宅ローン詐欺を暴露した。マネー・プログラムは、捜査中にブローカーが覆面調査員に、スコットランド銀行、モーゲージ・ビジネス、バーミンガム・ミッドシャーズなどの自己証明住宅ローンの申請書に嘘の記入をするよう助言していたことを突き止めた。 [ 29 ]これら3行は英国最大の住宅ローン貸付業者であるハリファックス・バンク・オブ・スコットランド・グループの一員だった。当時HBOSのトップだったジェームズ・クロスビーは、この住宅ローン詐欺の暴露に関するインタビューを拒否した。HBOSで見られたようなファストトラック処理システムを住宅ローンブローカーが悪用し、申請者に知られずに虚偽の詳細を入力するという、さらなる住宅ローン詐欺の事例が明るみに出ている。

ウェールズ銀行

2002年、HBOSはバンク・オブ・ウェールズのブラン​​ドを廃止し、その業務をバンク・オブ・スコットランドのビジネスバンキングに吸収しました。

HBOSの不良債権

2009年2月13日、ロイズ銀行グループはHBOSの損失が100億ポンドに達したことを明らかにした。これは住宅市場の悪化と企業収益の弱体化により、ロイズが11月に予想していたよりも16億ポンド高かった。[ 30 ]ロンドン証券取引所ではロイズ銀行グループの株価が32%急落し、他の銀行株も下落した。[ 30 ]

2012年9月、2006年から2008年までHBOSのコーポレートバンキング部門の責任者を務めていたピーター・カミングスは、銀行破綻への関与を理由に英国金融規制当局から50万ポンドの罰金を科せられました。また、金融サービス機構（FSA）はカミングス氏を銀行業界で働くことを禁止しました。同氏の部門の損失は、2008年10月に同行が納税者から受けた救済措置の額を上回りました。[ 31 ] [ 32 ]

支店詐欺とオペレーション・ホーネットを読む

2010年10月3日、スコットランド銀行コーポレートの中堅・高リスク部門元ディレクターのリンデン・スコーフィールド、その妻ジャッキー・スコーフィールド、レムナント・メディア元ディレクターのトニー・カートライト、そして元ナットウエスト銀行員のデイビッド・ミルズは、重大組織犯罪庁（SOC）に詐欺容疑で逮捕された。[ 33 ] [ 34 ]このスキャンダルは、スコーフィールドが自身の地位を利用して、デイビッド・ミルズが所有・運営するキーサイド・コーポレート・サービスに企業を「ターンアラウンド」サービスとして紹介していたことに集中していた。キーサイドには、このサービスの提供資格がなかった。キーサイドの従業員数名には、横領の犯罪歴があった。顧客は、過剰な負債を負わせたり、キーサイドに利益をもたらす買収を行うよう、不当に圧力をかけられていたとされている。[ 35 ]

2017年1月30日、4か月に及ぶ裁判の後、HBOSの元従業員であるスカフィールドとマーク・ドブソンが、銀行に2億4500万ポンドの損害をもたらした計画にかかわる汚職と詐欺の罪で有罪となった。[ 36 ]スカフィールドは汚職を含む6つの罪状で有罪を認め、ドブソンは贈賄、詐欺、マネーロンダリングで有罪となった。[ 37 ]裁判所はまた、共謀に関与したとしてデビッド・ミルズ、マイケル・バンクロフト、アリソン・ミルズ、ジョン・カートライトの有罪判決も下した。[ 37 ] 2017年2月2日、デビッド・ミルズは15年、スカフィールドは11年3か月、バンクロフトは10年の懲役刑を言い渡された。ドブソンはマネーロンダリングで4年半、アリソン・ミルズとカートライトは3年半の懲役刑を言い渡された。[ 38 ]有罪判決を受けてBBCは次のように報じた。

実業家のバンクロフトとミルズは、2003年から2007年にかけて、スカーフィールドのために売春パーティー、エキゾチックな海外旅行、茶封筒に入った現金、その他様々な便宜を図っていた。賄賂と引き換えに、スカーフィールドは銀行の中小企業顧客に、ミルズと妻のアリソンが経営するコンサルタント会社、キーサイド・コーポレート・サービスの利用を義務付けていた。キーサイドは事業再生コンサルタントを名乗り、中小企業顧客の業績改善を支援するためのビジネス経験と専門知識を提供していたが、ミルズとその仲間は事業再生を支援するどころか、彼らから巨額の手数料を搾取し、銀行との関係を利用して経営者を脅迫し、資産を奪っていた。裁判の検察官によると、現金手数料だけでも、ミルズとその妻、そして彼らの関連会社の口座には2,800万ポンドが流れていた。[…] ミルズとその仲間は、銀行の顧客と銀行の資金を不正に利用し、私腹を肥やしていた。」[ 37 ]

「ホーネット作戦」と名付けられたこの警察捜査は、テムズバレー警察によって行われ、アンソニー・スタンスフェルドが警察本部長を務めていた。裁判終結後、スタンスフェルド氏は以下の3点を指摘した。第一に、捜査には6年かかり、700万ポンドの費用がかかった。第二に、これほどの規模の詐欺は、共謀、無能、あるいは監督不足なしには起こり得なかった。第三に、テムズバレー警察がこの事件を引き受けなければ、誰も引き受けず、犯罪は捜査されなかっただろう。[ 39 ]

BBCはさらに、「10年が経過した現在も、HBOSの所有者であるロイズ銀行グループは詐欺の全容を認めておらず、被害者への賠償も申し出ていない」と付け加えた。同局は、この詐欺は2007年に銀行の顧客であるニッキ・ターナー氏とポール・ターナー氏によって初めて発覚したと指摘した。2人は公開されている記録を用いて詐欺を暴いたが、2人が銀行に証拠を提出すると、銀行は彼らの主張を却下し、自宅の差し押さえを試みた。[ 37 ]有罪判決後、この事件の背景は2017年1月31日にBBCラジオ4の「File on 4」番組で報じられた。 [ 40 ]ロイズは被害者への賠償金支払いで1億ポンドの損失を被っている。[ 41 ]

詐欺の被害者となった有名人のノエル・エドモンズは、2019年7月に銀行と和解した。[ 42 ]エドモンズは、レディング支店の従業員が彼の会社であるユニーク・グループを台無しにしたと主張していた。ロイズに対するエドモンズのキャンペーンには、ロイズの2018年の年次株主総会に出席し、議場から取締役会を叱責することが含まれていた。[ 43 ] 2022年7月、insider.co.ukは、テムズバレー警察が、テレビ司会者のユニーク・グループの事業の清算につながった元HBOS銀行員への刑事捜査を受けて、ノエル・エドモンズのロイズ銀行グループに対する訴訟をCPSに付託したと報じた。[ 44 ]

リンダ・ドブス女史は、詐欺の捜査と報告に関する独立調査の議長を務めている。[ 42 ]この調査は2017年4月に開始された。[ 45 ]

HBOSレディング事件の裁判は2017年2月2日に終結した。2017年4月、ロイズ銀行グループ（LBG）はラッセル・グリッグス教授にHBOSレディング事件の被害者に対する補償制度の監督を委託した。この制度では、レディング事件の詐欺行為があったにもかかわらず被害者の事業はすべて破綻していたと結論付けられ、D&I（苦痛と不便）に対する補償のみが支払われ、D&C（直接的かつ結果的な損失）に対する補償は支払われなかった。2018年10月、SMEアライアンス（銀行の不正行為の被害者を支援しロビー活動を行う非営利団体）は、グリッグス調査は目的に適っていないと結論付け、SM&CRに基づき、グリッグス調査に関連したLBGの経営についてFCAに苦情を申し立てた。SMEアライアンスはまた、ジョナサン・レイドローQCにグリッグス調査に関する「助言」を委託した。[ 46 ]

レイドローQCは、グリッグス・レビューは「手続き上の欠陥」があると結論付け、「プロジェクト・ロード・ターンブル報告書[ 47 ]の公表後にLBGがレビューの範囲を調整しなかったことは、もう一つの重要な欠陥である」と言及した。プロジェクト・ロード・ターンブル報告書[ 47 ]は、会計士のサリー・マスタートンによって執筆された。彼女は1998年から銀行に勤務し、最初はHBOS、その後はロイズで勤務していた。この報告書はHBOSとロイズ経営陣についていくつかの重大な疑惑を提起しており、その中で最も重要なのは、リーディング詐欺が意図的に隠蔽されたこと、そしてFSAが意図的に欺かれたことである。さらに、この報告書は監査法人KPMGを強く批判している。報告書の第8節では、「KPMGは単に過失を犯しただけでなく、HBOSに関する数々の重大な不正行為や違反行為に直接関与しており、不正行為、重大な職務怠慢、規制および法定義務違反に関する訴訟の対象となる可能性がある」と述べている。2013年、法廷会計士のサリー・マスタートン氏は、リーディング詐欺事件に関する警察の捜査に極めて重要な情報を提供した。その後、マスタートン氏は銀行を退職し、不当解雇を理由に訴訟を起こしたが、2015年に和解が成立した。[ 48 ]

2018年12月、公正ビジネス銀行に関するAPPGの共同議長であるケビン・ホリンレイク議員は、議会でHBOSレディングに関する議論を提出し、財務省経済担当大臣のジョン・グレン議員は、LBGがFCAから要請されたグリッグスレビューに関する「保証」レビューに資金を提供することを確認した。[ 49 ]

この結果、2019年12月に退職した高等裁判所判事のロス・クランストン卿による報告書が発表されました。ロス卿は、HBOSレディングの被害者に対するLBGの対応について「容認できない責任否定」をしていると非難しました。 [ 50 ]これを受けてFCAから次のような質問が出されました。「我々はまた、LBGの上級管理職に対し、ロス卿が指摘した失敗がそもそもどのように、そしてなぜ発生したのかを説明するよう求めます。」[ 51 ]

2019年12月から2020年2月/3月にかけて、LBGのCEOであるアントニオ・オルタ・オソリオ氏はレディングの被害者の多くと面会し、今後は個人的に補償プロセスを監督することを約束した。 [ 52 ]多くの被害者は、2020年5月以来、クレディ・スイスに転職したとされるオルタ・オソリオ氏と連絡が取れていないと訴えている。

2020年4月、退職した高等裁判所判事のサー・デイビッド・フォスケット氏の下でフォスケット委員会が結成され、HBOSレディングの被害者に最終的に補償を行うことになった。[ 53 ]このプロセスは継続しており、委員会はすべての被害者に補償するまでにさらに2年（2023年）かかる可能性があることを確認した。

2020年12月、公正ビジネス銀行業務に関するAPPGは、LBGのHBOSレディング被害者への対応に関する行為について、SM&CRに基づく正式な苦情をFCAに提出した。これには、銀行が被害者への支援を拒否したことや、失敗したグリッグスレビューによって引き起こされた3年間の追加の遅延に対する補償を拒否したことなどが含まれている。[ 54 ]

HBOSレディング事件で有罪判決を受けた6人のうち3人はすでに釈放されており、4人目も2021年末までに釈放される予定となっている。

オペレーション

HBOS は、3 つの主要事業を通じてすべての業務を遂行しました。

  • スコットランド銀行
  • HBOSオーストラリア
  • HBOS保険投資グループ株式会社

スコットランド銀行

Bank of Scotland plc は HBOS グループの銀行部門であり、以下のブランドを運営していました。

イギリス

国際的

HBOSオーストラリア

HBOSオーストラリアは、グループのオーストラリアにおける保有資産を統合するために2004年に設立されました。HBOSオーストラリアは以下の子会社で構成されています。

  • キャピタルファイナンスオーストラリア
  • BOSインターナショナルオーストラリア

2008年10月8日、HBOSオーストラリアは子会社の西オーストラリア銀行とセントアンドリュースオーストラリアPty Ltdを約20億豪ドルでコモンウェルス銀行に売却した。[ 55 ]

同グループのオーストラリア事業は2013年10月にウエストパックに売却された。 [ 56 ] [ 57 ]

HBOS保険投資グループ株式会社

HBOS保険・投資グループ・リミテッドは、英国および欧州におけるグループの保険・投資ブランドを管理しています。同グループは以下で構成されています。

同社はかつて英国の投資運用会社Insight Investment Management Limitedも所有していた。[ 58 ] 2009年にバンク・オブ・ニューヨーク・メロンがInsightを買収した。 [ 59 ] [ 60 ] [ 61 ]

参照

参考文献

注記

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参考文献

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  • ピーター・ピュー著『変化への強さ：21世紀に向けたビジネスの変革』スポンサード・パブリッシング（1998年10月29日）、ISBN 0-670-88049-3
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