ATM
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ドイツの古いNixdorf ATM (ドイツ語: Bankautomat)
小型の屋内 ATM は、コンビニエンス ストアやその他の混雑した場所内で現金を払い出します。スウェーデンにあるこのオフプレミスのWincor Nixdorf単機能 ICA ATM がその例です。

自動現金自動預け払い機( ATM ) は、金融機関の顧客が銀行員と直接やり取りすることなく、いつでも現金の引き出し、預金、送金、残高や口座情報の照会などの金融取引を実行できるようにする電子通信機器です。

ATMは、アメリカ合衆国では自動現金自動預け払い機（ATM）[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]（時には「ATMマシン」と重複して呼ばれる）など、様々な名前で知られています。カナダでは、自動銀行機械（ABM）という用語も使用されていますが[ 4 ] [ 5 ]、ATMもカナダで非常に一般的に使用されており、多くのカナダの組織はABMではなくATMを使用しています。[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]イギリス英語では、キャッシュポイント、キャッシュマシン、ホール・イン・ザ・ウォールという用語も使用されています[ 9 ] [ 10 ] [ 11 ]金融機関によって運営されていないATMは、「ホワイトラベル」ATMとして知られています。

ATMを使用すると、顧客は銀行の預金口座やクレジットカード口座にアクセスして、現金の引き出しや残高の確認、携帯電話への送金など、さまざまな金融取引を行うことができます。ATMは海外で現金を引き出すためにも使用できます。ATMから引き出す通貨が銀行口座の通貨と異なる場合、お金は金融機関の為替レートで変換されます。[ 12 ]顧客は通常、プラスチック製のATMカード（またはその他の許容される支払いカード）をATMに挿入して識別され、認証は顧客が個人識別番号（PIN）を入力することで行われます。このPINは、カードのチップ（カードにチップが搭載されている場合）または発行金融機関のデータベースに保存されているPINと一致している必要があります。

ATM業界協会（ATMIA）によると、2015年時点で世界中に約350万台のATMが設置されている。[ 13 ] [ 14 ]しかし、キャッシュレス決済システムの増加に伴い、ATMの利用は徐々に減少している。[ 15 ]

歴史

営業時間外の現金配布のアイデアは、日本、イギリス、スウェーデンで最初に実践されました。[ 16 ] [ 17 ]

1960年、アルメニア系アメリカ人の発明家ルーサー・シムジャンは、自動預金機（硬貨、現金、小切手を受け付ける）を発明したが、現金払い出し機能はなかった。[ 18 ]彼の米国特許は1960年6月30日に最初に申請され、1963年2月26日に付与された。[ 19 ]バンコグラフと呼ばれるこの機械の導入は、シムジャンのリフレクトーン・エレクトロニクス社がユニバーサル・マッチ社に買収されたこともあり、数年遅れた。[ 20 ]実験的なバンコグラフは1961年にニューヨーク・シティ銀行によってニューヨーク市に設置されたが、顧客の受け入れが不十分で6ヶ月後に撤去された。[ 21 ]

1962年、エイドリアン・アッシュフィールドは、利用者を安全に識別し、商品やサービスの提供を制御・監視するカードシステムのアイデアを発明しました。これは1964年6月に英国特許959,713号を取得し、キンス・デベロップメント・リミテッドに譲渡されました。[ 22 ]

発明

1966年、「コンピュータ貸出機」と呼ばれる日本の機械が、クレジットカードを挿入すると、年利5％で3ヶ月間の現金を貸し出すという仕組みだった。[ 23 ] [ 24 ]しかし、この機械についてはほとんど知られていない。[ 16 ]

俳優レグ・ヴァーニーが、 1967年6月27日にロンドン北部のエンフィールドにあるバークレイズ銀行で世界初の現金自動預け払い機を使用している。

1967年6月27日、英国北ロンドンのエンフィールドにあるバークレイズ銀行 に現金自動預け払い機が設置された。これが世界初のATMと一般に考えられている。 [ 25 ] [ 26 ]この機械は、導入宣伝の一環として英国人俳優レグ・ヴァーニーによって開所式が行われた。 [ 27 ]この発明は、印刷会社デ・ラ・ルーのジョン・シェパード・バロン率いるエンジニアリングチームの功績とされており、[ 28 ]彼は2005年の新年叙勲で大英帝国勲章第52等勲爵士を授与された。[ 29 ] [ 30 ]取引は、出納係またはレジ係が発行した紙の小切手を挿入することで開始された。小切手には機械による読み取りとセキュリティのためカーボン14が塗布されており、後のモデルでは4桁の個人識別番号（PIN）と照合されるようになった。[ 28 ] [ 31 ]

世界中どこでも、あるいはイギリスでも、自分のお金を手に入れる方法があるはずだと気づきました。そこで思いついたのが、チョコレートの代わりに現金で買えるチョコレートディスペンサーです。[ 28 ]

エンフィールド・バークレイズにある世界初の現金自動預け払い機を記念する青い銘板

バークレイズ・デ・ラ・ルーのATM（デ・ラ・ルー自動現金システムまたはDACSと呼ばれる）[ 32 ]は、スウェーデンの貯蓄銀行とメティオール社のATM（バンコマットと呼ばれる装置）をわずか9日、イギリスのウェストミンスター銀行のスミス・インダストリーズ・チャブのシステム（チャブMD2と呼ばれる）を1か月上回った。 [ 33 ]スウェーデンのATMのオンライン版は1968年5月6日に運用開始されたとされており、世界初のオンラインATMであると主張している。これは、1971年のIBMとロイズ銀行、 [ 34 ]および1970年の沖電気工業の同様の主張に先んじていた。 [ 35 ] Speytecという小さな新興企業とミッドランド銀行の協力により4番目のATMが開発され、1969年以降、バローズ社によって欧州と米国で販売された。この装置の特許（GB1329964）は、ジョン・デイビッド・エドワーズ、レナード・パーキンス、ジョン・ヘンリー・ドナルド、ピーター・リー・チャペル、ショーン・ベンジャミン・ニューカム、マルコム・デイビッド・ローによって1969年9月に出願され、1973年に取得されました。DACSとMD2はどちらも、機械に保持される使い捨てのトークンまたはバウチャーのみを受け付けましたが、Speytecは裏面に磁気ストライプが付いたカードを処理しました。不正行為をより困難にするために、 炭素14や低保磁力磁性などの原理が採用されていました。

カードにPINを保存するというアイデアは、1965年にスミス・グループのエンジニアグループがChubb MD2の開発に携わっていた際に考案され、ジェームズ・グッドフェロー[ 36 ]（特許GB1197183、アンソニー・デイヴィスと1966年5月2日出願）に帰属しています。このシステムの本質は、人間の介入なしに、顧客が引き落とされた口座で本人確認を行えるようにした点にあります。この特許は、特許記録上、完全な「通貨ディスペンサーシステム」の最も初期の例でもあります。この特許は1968年3月5日に米国で出願され（US 3543904）、1970年12月1日に付与されました。この特許は業界全体に大きな影響を与えました。NCR社やIBM社といった後にキャッシュディスペンサー市場に参入した企業がグッドフェローのPINシステムのライセンスを取得しただけでなく、その後の多くの特許においてこの特許が「先行技術デバイス」として言及されています。[ 26 ]

伝搬

英国（Chubb、De La Rueなど）およびスウェーデン（Asea Meteorなど）のメーカーが設計した機器は急速に普及しました。例えば、スコットランド銀行はバークレイズとの提携を背景に、1968年に「Scotcash」ブランドでDACSを導入しました。[ 37 ]顧客には、現在のPINコードに似た、機器を起動するための個人用暗証番号が与えられました。また、10ポンドのバウチャーも配布されました。これらを機器に挿入すると、顧客の口座から対応する金額が引き落とされました。

1969年、シドニーにチャブ社製のATMが登場しました。これはオーストラリアで初めて設置されたATMでした。この機械は一度に25ドルしか引き出せず、銀行が引き出し処理を行った後、銀行カード自体は利用者に郵送されました。

1969年、オーストラリアのシドニーにおけるATM導入に関するABCニュースの報道。一度に引き出せるのは25豪ドルのみで、銀行カードは後日利用者に返却された。これはChubbのATMだった。

アセア・メティオール社のバンコマットは、1969年1月9日にマドリード中心部のバネスト社によって設置されたスペイン初のATMでした。このATMは1,000ペセタ紙幣（最大1枚から5枚）を払い出すことができました。利用者は10個の数字ボタンの組み合わせでセキュリティキーを入力する必要がありました。[ 38 ]同年3月、バンコマットの使用説明書を記載した広告が同じ新聞に掲載されました。[ 39 ]

西ドイツでは、 1968年5月27日、人口5万人の大学都市テュービンゲンに、テュービンゲン・クライスパルカッセによって最初のATMが設置されました。これは、アーレンに拠点を置く金庫製造会社オスタータグAGがAEGテレフンケンと共同で製造したものです。選ばれた1,000人の利用者には、それぞれ「Geldausgabe（金庫の引き出し）」と書かれた金庫を開けるためのダブルビットキー、プラスチック製の身分証明書、そして10枚のパンチカードが配布されました。パンチカード1枚は100マルク紙幣の引き出し用伝票として機能し、1日の最大使用限度額は400マルクでした。[ 40 ] [ 41 ]

米国のドキュテル

米国に設置されたNCR Personas 75シリーズ内装型多機能ATM

ヨーロッパでの経験を直接見た後、1968年に米国でATMが、ドクテルという会社の部門長であったドナルド・ウェッツェルによって初めて開発されました。 [ 30 ]ドクテルは、光学スキャン機器を製造していたテキサス州ダラスのレコグニション・イクイップメント社の子会社で、ドクテルに自動手荷物処理と自動ガソリンポンプの研究を指示していました。[ 42 ]

1969年9月2日、ケミカル銀行は米国ニューヨーク州ロックビルセンターの支店にATMのプロトタイプを設置した。最初のATMは、ユーザーが特別なコードを持つカードを挿入すると、一定額の現金が払い出されるように設計された。[ 43 ]ケミカル銀行の広告は、「9月2日、当行は午前9時に開店し、二度と閉まりません」と謳っていた。[ 44 ]当初ドキュテラーとして知られていたケミカルのATMは、ドナルド・ウェッツェルと彼の会社ドクテルによって設計された。ケミカルの幹部は、初期の機械が高価だったため、当初は電子銀行への移行に消極的だった。さらに、幹部は顧客が機械で現金を扱うことに抵抗を感じるのではないかと懸念していた。[ 45 ] 1995年、スミソニアン国立アメリカ歴史博物館は、ドクテルとウェッツェルをネットワークATMの発明者として表彰した。[ 46 ]ドクテルへの信頼を示すため、ケミカル社は最初の4台の生産機を市場テストに導入しました。その結果、機器の信頼性が証明され、顧客は実際に使用し、使用料も支払うことが分かりました。これを受けて、全国の銀行がATM設置の実験を開始しました。

1974年までにドクテルは米国市場の70%を獲得したが、1970年代初頭の世界的不況と単一製品ラインへの依存の結果、ドクテルは独立性を失い、オリベッティの米国子会社と合併せざるを得なくなった。[ 47 ]

1973年、ウェッツェルは米国特許第3,761,682号（Archived 5 September 2017 at the Wayback Machine）を取得した。この出願は1971年10月に提出されていた。しかし、米国特許記録には少なくともドクテルからの以前の出願が3件挙げられている。いずれもATMの開発に関連しており、ウェッツェルはここには登場していない。すなわち米国特許第3,662,343号（ Archived 5 September 2017 at the Wayback Machine ） 、米国特許第3651976号（Archived 5 September 2017 at the Wayback Machine）、および米国特許第3,68,569号（Archived 5 September 2017 at the Wayback Machine）である。これらの特許はすべてケネス・S・ゴールドスタイン、MR・カレツキ、TR・バーンズ、GR・チャスティアン、ジョン・D・ホワイトの功績である。

2008年のチェース銀行のATM

さらなる進歩

1971年4月、ビジコムは世界初の商用マイクロプロセッサであるインテル4004を搭載したATMの製造を開始しました。ビジコムは、NCRコーポレーションを主要顧客として、複数の企業向けにこれらのマイクロプロセッサベースのATMを製造しました。 [ 48 ]

モハメド・アタラは、最初のハードウェアセキュリティモジュール（HSM）を発明しました。[ 49 ]これは「アタラボックス」と呼ばれ、PINとATMメッセージを暗号化し、推測不可能なPIN生成キーでオフラインデバイスを保護するセキュリティシステムでした。[ 50 ] 1972年3月、アタラはPIN検証システムに関する米国特許3,938,091を申請しました。このシステムには、暗号化されたカードリーダーが含まれており、暗号化技術を使用して電話リンクのセキュリティを確保しながら、検証のために遠隔地に送信する個人ID情報を入力するシステムについて説明していました。[ 51 ]

彼は1972年にアタラ・コーポレーション（現ウティマコ・アタラ）を設立し、[ 52 ] 1973年に「アタラ・ボックス」を発売しました。[ 50 ]この製品はアイデンティキーとして発売されました。これはカードリーダーと顧客識別システムを組み合わせたもので、プラスチックカードとPIN機能を備えた端末を提供しました。アイデンティキーシステムは、カードリーダーコンソール、2つの顧客PINパッド、インテリジェントコントローラー、内蔵電子インターフェースパッケージで構成されていました。[ 53 ]このデバイスは、顧客用と窓口係用の2つのキーパッドで構成されていました。顧客は秘密コードを入力し、デバイスはマイクロプロセッサーを使用して、このコードを出窓口係用の別のコードに変換しました。[ 54 ]取引中、顧客の口座番号はカードリーダーによって読み取られました。このプロセスにより、手入力が不要になり、キー入力ミスの可能性を回避できました。これにより、ユーザーは署名確認やテスト問題などの従来の顧客確認方法を安全​​なPINシステムに置き換えることができました。[ 53 ]「アタラボックス」の成功により、ATMにハードウェアセキュリティモジュールが広く採用されるようになりました。[ 55 ]そのPIN認証プロセスは、後のIBM 3624に似ていました。[ 56 ]アタラのHSM製品は、2013年時点で毎日2億5000 万件のカード取引を保護しており、 [ 52 ] 2014年時点で世界のATM取引の大部分を保護しています。[ 49 ]

IBM 2984は最新のATMで、1972年12月に英国エセックス州ブレントウッドのハイストリートにあるロイズ銀行で使用開始されました。IBM 2984はロイズ銀行の要請で設計されました。2984現金発行端末は真のATMで、今日の機械と機能的に似ており、ロイズ銀行によりキャッシュポイントと命名されました。キャッシュポイントは英国で現在もロイズ銀行の登録商標ですが[ 57 ] 、英国のすべての銀行のATMを指す一般的な商標としてよく使用されています。 [ 10 ]すべてオンラインで、口座からすぐに差し引かれる可変金額が発行されました。少数の2984が米国の銀行に納入されました。歴史的によく知られているATMのモデルとしては、アタラボックス[ 50 ]、IBM 3614、IBM 3624および473xシリーズ、ディーボルド10xxおよびTABS 9000シリーズ、NCR 1780およびそれ以前のNCR 770シリーズなどがあります。

銀行間でATMを共有することを可能にする最初の交換システムは、1979年2月3日にコロラド州デンバーで、コロラド国立銀行とニュージャージー州チェリーヒルのクランツレー・アンド・カンパニーの協力により生産開始されました。[ 58 ]

2012年、ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドの新しいATMでは、スマートフォンから6桁のコードを入力することで、カードなしで最大130ポンドの現金を引き出すことができるようになりました。[ 59 ]

位置

パキスタンのギルギット・バルティスタン州クンジェラブ峠にある世界一高いATMは、海抜4,693メートル（15,397フィート）の高さにあるNBPによって設置されている[ 60 ]。
ニュージャージー州、ハリケーン・サンディ後のモバイルATM

ATMはどこにでも設置できますが、銀行、ショッピングセンター、空港、鉄道駅、地下鉄駅、食料品店、ガソリンスタンド、レストランなどの施設内または近隣に設置されていることが多いです。また、クルーズ船や一部の米海軍艦艇にもATMが設置されており、船員はそこで給与を引き出すことができます。[ 61 ]

ATMは構内設置型と構外設置型があります。構内設置型ATMは通常、銀行支店の機能を補完する高度な多機能機器であるため、価格が高くなります。構外設置型ATMは、単に現金が必要な金融機関に設置されるため、一般的に安価な単機能機器です。銀行とは関係のない独立系ATM設置業者が、ホワイトラベルATMの設置と保守を行います。

米国、カナダ、一部の湾岸諸国では、[ 62 ]銀行に自動車でATMにアクセスできる ドライブスルーレーンが設けられている場合がある。

最近では、インドやアフリカのいくつかの国では、農村部に太陽光発電ATMを設置している。[ 63 ]

世界で最も高いATMはパキスタンのクンジェラブ峠にあります。パキスタン国立銀行によって標高4,693メートル（15,397フィート）に設置され、マイナス40度の低温でも動作するように設計されています。[ 64 ]

金融ネットワーク

オランダのATM 。接続している複数の銀行間ネットワークのロゴが表示されています。PINカードのロゴは表示されていませんが、当時このシステムがオランダで使用されていました。

ほとんどのATMは銀行間ネットワークに接続されており、口座を開設している銀行や口座を保有している国以外のATMからでも現金の引き出しや預け入れが可能です（現地通貨での現金引き出しが可能）。銀行間ネットワークの例としては、NYCE、PULSE、PLUS、Cirrus、AFFN、Interac、[ 65 ] Interswitch、STAR、LINK、MegaLink、BancNetなどがあります。

ATMは、通信ネットワーク上のカード発行会社またはその他の承認機関による金融取引の承認に依存しています。これは通常、 ISO 8583メッセージングシステムを通じて実行されます。

多くの銀行はATM利用手数料を徴収しています。これらの手数料は、ATMを運営する銀行の顧客ではない利用者にのみ課される場合もあれば、すべての利用者に適用される場合もあります。

より多様なデバイスをネットワークに接続できるようにするために、一部の銀行間ネットワークでは、ATM の定義を、ATM の設置場所内に金庫がある端末、または加盟店内の金庫や現金引き出し口を利用して紙幣現金自動支払機を使用できる端末に拡張する規則を可決しました。

ダイボルド1063ixの底面にダイヤルアップモデムが見える

ATM は通常、電話回線経由のADSLまたはダイヤルアップモデム、あるいは専用回線を介してホストまたはATM コントローラに直接接続します。専用回線は接続の確立にかかる時間が短いため、POTS (一般電話サービス) 回線よりも適しています。トラフィックの少ないマシンは通常、専用回線ではなく POTS 回線上のダイヤルアップ モデムに依存します。これは、専用回線の運用コストが POTS 回線よりも高額になる可能性があるためです。このジレンマは、高速インターネットVPN接続がより一般的になるにつれて解決される可能性があります。ATM が銀行との通信に使用する一般的な下位層通信プロトコルには、SDLC上のSNA 、非同期マルチドロップ プロトコル、X.25、およびEthernet上のTCP/IPなどがあります。

取引のセキュリティと秘密保持のために採用されている方法に加えて、ATMと取引処理装置間のすべての通信トラフィックもSSLなどの方法を使用して暗号化される可能性がある。[ 66 ]

グローバル使用

成人10万人あたりのATM台数（2017年）
香港沙田のHSBCエクスプレスバンキングATM
タイ、バンコクのサイアムパラゴンショッピングセンターにあるATMの品揃え

世界中で使用されているATMの総数を示す国際的または政府による確固たる数値は存在しません。ATMIAが2015年時点で発表した推計によると、使用されているATMの数は300万台、つまり世界人口3,000人あたり約1台のATMが使用されているとされています。[ 67 ] [ 68 ]

世界中のATM利用状況の分析を簡素化するため、金融機関は普及率、利用統計、導入されている機能に基づいて、一般的に世界を7つの地域に区分しています。人口100万人あたりのATM台数が多い地域は4つ（米国、カナダ、ヨーロッパ、日本）です。[ 69 ] [ 70 ] ATM台数が多いにもかかわらず、アジア太平洋地域やラテンアメリカでも需要があります。[ 71 ] [ 72 ]マカオは成人10万人あたり254台のATMがあり、ATM密度が最も高いと考えられます。[ 73 ]

2010年代後半にキャッシュレス決済ソリューションが普及するにつれ、ATMの設置台数と利用率は減少し始めました。これは先進国で最初に発生し、当時アジアとアフリカではATMの設置台数はまだ増加傾向にありました。2021年時点では、世界的にATM利用台数は減少しており、成人10万人あたりの平均設置台数は2020年のピーク時41台から39台に減少しています。[ 15 ] [ 74 ]

ハードウェア

ATMのブロック図

ATM は通常、次のデバイスで構成されています。

  • CPU（ユーザーインターフェースとトランザクションデバイスを制御する）
  • 磁気カードまたはICカードリーダー（顧客を識別するため）
  • 個人識別番号EPP4を受け付けて暗号化するためのPINパッド(タッチトーンや電卓のキーパッドと同様のレイアウト)。安全な筐体の一部として製造されています。
  • 安全な暗号プロセッサ（通常は安全な筐体内）
  • ディスプレイ（顧客が取引を実行するために使用）
  • ファンクションキーボタン（通常はディスプレイの近くにある）またはタッチスクリーン（取引のさまざまな側面を選択するために使用）
  • 記録プリンター（顧客に取引の記録を提供するため）
  • 金庫（アクセス制限が必要な機械部品を保管する）
  • ハウジング（美観と標識の取り付け用）
  • センサーとインジケーター

コンピューティング需要の増加とパーソナルコンピュータのようなアーキテクチャの価格低下により、ATM はマイクロコントローラや特定用途向け集積回路を使用したカスタム ハードウェア アーキテクチャから離れ、周辺機器用の USB 接続、イーサネット、IP 通信などのパーソナルコンピュータのハードウェア アーキテクチャを採用し、パーソナルコンピュータのオペレーティング システムを使用しています。

事業主はサービスプロバイダーからATMをリースすることがよくあります。しかし、規模の経済性により機器の価格が下落し、多くの事業主がクレジットカードでATMの料金を支払うようになりました。

2010年に施行され、2012年3月までに義務化されたADA（米国障害者法）の音声およびテキスト読み上げに関する新たなガイドライン[ 75 ]により、多くのATM所有者は、非準拠のATMをアップグレードするか、アップグレードできない場合は廃棄し、新たに準拠した機器を購入することを余儀なくされました。これにより、ハッカーや窃盗犯が、不適切に廃棄されたATMからATMハードウェアを入手する手段が生まれています[ 76 ] 。

シアトルのダウンタウンにあるREI で、ルーミスの従業員2 人がATM に資金を補充している。

ATMの金庫室は機器本体の設置面積内にあり、貴重品が保管されます。現金の代わりにレシートや小切手を発行する 小切手式現金自動支払機には、金庫室は備えられていません。

金庫内部で見つかった機構には次のようなものがある:

  • 分配メカニズム（現金またはその他の価値あるものを提供する）
  • 小切手処理モジュールとバルク紙幣受領機（顧客が預金できるようにするため）を含む預金メカニズム
  • セキュリティセンサー（磁気、熱、地震、ガス）
  • ロック（金庫の内容へのアクセスを制御するため）
  • ジャーナリング システム。多くは電子式 (社内標準に基づいた密封フラッシュ メモリ デバイス) またはソリッド ステート デバイス (実際のプリンタ) であり、アクセス タイムスタンプ、配布された紙幣の枚数など、すべてのアクティビティ記録を蓄積します。これは機密データとみなされ、現金と同様の負債であるため、現金と同様の方法で保護されます。

ATM金庫は、メーカーから様々なグレードで提供されています。金庫のグレード選択に影響を与える要因としては、コスト、重量、規制要件、ATMの種類、オペレーターのリスク回避策、内部容積要件などが挙げられます。[ 77 ]業界標準の金庫構成としては、Underwriters Laboratories UL-291「営業時間」およびレベル1金庫、[ 78 ] RAL TL-30派生品、[ 79 ] CEN EN 1143-1 - CEN IIIおよびCEN IVなどがあります。[ 80 ] [ 81 ]

ATMメーカーは盗難防止のため床に金庫を取り付けることを推奨しているが[ 82 ]、ATMの床にトンネルを掘って盗難が行われた記録もある[ 83 ] 。

ソフトウェア

マイクロソフトは2014年にこのオペレーティング システムのサポートを終了しましたが、バークシャー州スラウのテスコ エクスプレス支店にあるこの機械のように、2020年現在でも多数の ATM がWindows XPのバージョンを使用しています。

汎用パーソナルコンピュータハードウェアへの移行により、ATM内部で標準的な市販のオペレーティングシステムとプログラミング環境を使用できるようになりました。ATM開発で以前使用されていた代表的なプラットフォームとしては、RMXやOS/2などがあります。

現在、世界中のATMの大多数はMicrosoft Windowsを使用しています。2014年初頭には、ATMの95%がWindows XPを実行していました。[ 84 ] MicrosoftはWindows 10とWindows 11のみをサポートしていますが、少数の展開ではWindows NT、Windows CE、Windows 2000などの古いバージョンのWindows OSがまだ実行されている可能性があります。

コンピュータ業界のセキュリティに関する見解では、一般公開されているデスクトップOSは、（安全な）リアルタイムOS（RTOS）などの他のOSよりも、現金自動支払機（ATM）用のOSとしてリスクが高いと考えられています。RISKS Digestには、ATMオペレーティングシステムの脆弱性に関する記事が多数掲載されています。[ 85 ]

LinuxはATM市場でも一定の支持を得ている。一例として、ブラジル南部最大の銀行であるバンリスル銀行は、 ATMのオペレーティングシステムをMS-DOSからLinuxに置き換えた。Banco do BrasilもATMをLinuxに移行している。インドに拠点を置くVortex Engineeringは、Linuxのみで動作するATMを製造している。Diebold 91x（911または912）やNCR NDC、NDC+などの一般的なアプリケーション層トランザクションプロトコルは、新しいプラットフォーム上で旧世代のハードウェアをエミュレートし、新しい機能に対応するために時間の経過とともに段階的に拡張されているが、NCRなどの企業はこれらのプロトコルを継続的に改良し、新しいバージョン（NCRのAANDC v3.xyなど、xyはサブバージョン）を発行している。ほとんどの大手ATMメーカーは、これらのプロトコルを実装したソフトウェアパッケージを提供している。IFXなどの新しいプロトコルは、トランザクションプロセッサにはまだ広く受け入れられていない。[ 86 ]

より標準化されたソフトウェアベースへの移行に伴い、金融機関は、自社の機器を駆動するアプリケーションプログラムを自由に選択できることにますます関心を寄せています。WOSA /XFS（現在はCEN XFS（または単にXFS））は、ATMの様々なデバイスにアクセスし、操作するための共通APIを提供します。J /XFSは、CEN XFS APIのJava実装です。

XFSの利点はJavaの「一度書けばどこでも実行できる」という理念に似ていますが、ATMハードウェアベンダーによってXFS標準の解釈が異なる場合が多くあります。こうした解釈の違いから、ATMアプリケーションでは通常、プラットフォーム間の差異を吸収するために ミドルウェアが使用されています。

WindowsオペレーティングシステムとATMにおけるXFSの登場により、ソフトウェアアプリケーションはよりインテリジェントになりました。これにより、一般的にプログラマブルアプリケーションと呼ばれる新しいタイプのATMアプリケーションが誕生しました。これらのアプリケーションにより、ATM端末はATMスイッチとの通信だけでなく、他のコンテンツサーバーやビデオバンキングシステム への接続も可能になるなど、全く新しいアプリケーション群が実現可能になりました。

XFS プラットフォームで動作する著名な ATM ソフトウェアには、Triton PRISM、Diebold Agilis EmPower、NCR APTRA Edge、Absolute Systems AbsoluteINTERACT、KAL Kalignite Software Platform、Phoenix Interactive VISTAatm、Wincor Nixdorf ProTopas、Euronet EFTS、Intertech inter-ATM などがあります。

ATMが業界標準のコンピューティング環境に移行するにつれ、ATMのソフトウェアスタックの整合性に対する懸念が高まっています。[ 87 ]

労働への影響

米国の窓口係の数は、1970年の約30万人から2010年には約60万人に増加しました。この増加の要因の一つとして、ATM（自動現金自動預け払い機）の導入が挙げられます。ATMの導入により、支店の窓口係員数が少なくなり、銀行は支店を増やすための経済的な負担を軽減できます。しかし、銀行の窓口係員は、自動化やオンラインバンキングのさらなる普及により、この増加傾向が逆転し、減少傾向に転じる可能性があります。[ 88 ]

安全

ATMのセキュリティには複数の側面があります。ATMは、複数のセキュリティシステムとコンセプトが連携して動作し、様々なセキュリティ上の懸念事項にどのように対処するかを実践的に示しています。

物理的な

アングルグラインダーで開けられたWincor Nixdorf Procash 2100xeフロントロード

初期のATMセキュリティは、端末を物理的な攻撃から守ることに重点を置いていました。ATMは、実質的にはディスペンサー機構を備えた金庫のようなものでした。その結果、多くの攻撃が発生し、窃盗犯はラムレイド（突撃攻撃）によってATM全体を盗もうとしました。[ 89 ] 1990年代後半以降、日本で活動する犯罪グループは、重機を積んだトラックを盗み、ATMとその筐体を破壊または根こそぎにすることで、ラムレイドの手法を進化させ、現金を盗み出しました。

もう一つの攻撃方法である「plofkraak」（オランダ語）は、ATMのすべての開口部をシリコンで密閉し、金庫室に可燃性ガスを充填するか、機械内部、機械に取り付け、または機械の近くに爆発物を設置するというものである。このガスまたは爆発物に点火すると、爆発の力で金庫室が開いたり歪んだりし、犯罪者は侵入することができる。[ 90 ]

ATM爆破事件はオランダで始まったが、同国が国内のATM台数を2万台から5000台に減らし、現金の使用を控えるよう促したため、攻撃に長けていた主にモロッコ系オランダ人のギャングたちは他国へ移った。 [ 91 ]同様の窃盗はベルギー、フランス、デンマーク、ドイツ、オーストラリア、[ 92 ] [ 93 ]イギリスでも発生している。[ 94 ]ガス爆発防止装置と強化ATMが導入されると、犯罪者は煙を除去するためにブロワーや、より強力な固体爆薬を使用するようになった。ドイツの銀行が追加セキュリティに3億ユーロ以上を費やしたにもかかわらず、連邦刑事庁は2024年時点で国内のATM攻撃の60%が成功すると推定している。[ 91 ]

英国では、ATMの下に隠されたトンネルを掘り、補強された土台を切り裂いて現金を持ち去るという攻撃が何度か行われており（少なくとも1件は成功した）、その手口は次のようなものだった。[ 83 ]

現代の ATM の物理的セキュリティは、他の現代の金銭取扱セキュリティと同様に、さまざまな種類のインテリジェント紙幣中和システムを使用して、機械内のお金が泥棒に使用されないようにすることに重点を置いています。

よくある手口は、機械に現金を詰めるスタッフを盗むことです。これを避けるため、現金の詰め替えスケジュールは秘密にされ、変動しやすく、ランダムです。現金はカセットに詰められていることが多く、誤って開けると中身が漏れてしまいます。

取引の秘密と完全性

ATM 取引のセキュリティは、主に安全な暗号プロセッサの整合性に依存します。ATM では、一般的な汎用コンポーネントが使用されることが多く、こうしたコンポーネントは「信頼できるシステム」とは見なされないこともあります。

多くの法域で法律により義務付けられている個人情報の暗号化は、詐欺行為を防止するために用いられます。ATM取引における機密データは通常DESで暗号化されますが、現在では取引処理業者は一般的にトリプルDESの使用を要求しています。[ 95 ] ATMにおける暗号鍵の初期化の機密性を確保するために、リモートキーローディング技術が使用される場合があります。また、ATMと金融ネットワーク間の転送中にメッセージが改ざんされていないことを確認するために、メッセージ認証コード（MAC）または部分MACが使用される場合もあります。

顧客IDの完全性

手のひらスキャナーを備えたBTMUのATM （画面右側）

中間者攻撃による詐欺事件も数多く発生しており、犯罪者は既存のATMに偽のキーパッドやカードリーダーを取り付け、顧客の暗証番号や銀行カード情報を記録し、不正に口座にアクセスするというものです。多くのATMメーカーは、これらの脅威から自社のATM機器を保護するための対策を講じています。[ 96 ] [ 97 ]

カード所有者の本人確認のための代替手段は、指や手のひらの静脈パターン、[ 98 ] 、虹彩、顔認識技術など、一部の国で試験的に導入されています。より安価な量産型の機器が開発され、ATM前面の異物検知装置に世界中で搭載されています。最新の試験では、あらゆる種類のスキミング装置において99%の検知率を示しています。[ 99 ]

デバイス操作の整合性

屋外に露出する ATM は、耐破壊性と耐候性を備えていなければなりません。

ATMの顧客側開口部は、使用されていないときには機械式シャッターで覆われ、不正な改ざんを防止していることが多い。ATMとそのサービスエリア内には警報センサーが設置されており、不正な人物によってドアが開けられた場合にオペレーターに警告を発する。

ハッカーからATMを守るため、ATMにはファイアウォールが組み込まれています。ファイアウォールは、遠隔からATMに侵入しようとする悪意のある試みを検知すると、ATMをロックダウンします。

通常、政府またはATM運営機関によって、整合性システムが機能不全に陥った場合の対応を規定する規則が定められています。管轄区域によっては、ATMから顧客の現金を引き出そうとした際に、その現金がATMの金庫室外に漏れた場合、安全でない方法で流出した場合、あるいは取引失敗後に現金の状態を確認できない場合、銀行は責任を負う場合と負わない場合があります。[ 100 ]顧客からは、このようにして失われた現金の回収は難しいという意見がよく聞かれますが、犯罪行為に典型的な不審な行為に関するポリシーによって、回収は複雑化することがしばしばあります。[ 101 ]

顧客のセキュリティ

一部の国では、複数の防犯カメラと警備員の配置が一般的です。[ 102 ]ニューヨーク州会計監査官事務所は、ニューヨーク州銀行局に対し、犯罪発生率の高い地域のATMの安全性検査をより徹底するよう勧告しました。[ 103 ]

ATM運営者のコンサルタントは、銀行業界は顧客の安全の問題にもっと重点を置くべきだと主張している。[ 104 ]現在、強制引き出しの問題よりも、抑止力となる立法措置による予防策に努力が集中していると示唆されている。[ 105 ]

バンに設置されたATMを監視するダンバー装甲隊員

少なくとも1986年7月30日には、業界コンサルタントはATMに緊急PINシステムを導入するよう勧告しており、ユーザーは脅威に応じてサイレントアラームを送信できる。 [ 106 ]緊急PINシステムを義務付ける立法努力はイリノイ州[ 107 ] 、カンザス州[ 108 ] 、 [ 109 ]、ジョージア州[ 110 ]で行われたが、いずれもまだ成功していない。2009年1月、イリノイ州上院で法案1355号が提出され、リバース緊急PINシステムの問題が再検討された。[ 111 ]この法案は再び警察の支持を受け、銀行業界のロビー団体は反対している。[ 112 ]

1998年、オハイオ州クリーブランド郊外の3つの町は、ATM犯罪の増加を受け、管轄区域内のすべての屋外ATMに緊急電話番号スイッチを設置することを義務付ける法案を可決しました。ペンシルベニア州シャロンヒルで発生した殺人事件を受けて、市議会もATMセキュリティ法案を可決しました。

中国をはじめとする多くの国では、セキュリティ強化のための取り組みが進められています。銀行構内ATMは、多くの場合、24時間利用可能な銀行ロビー内に設置されています。これらのロビーには、広範囲に及ぶ防犯カメラが設置され、銀行員と相談するための無料電話が設置され、警備員も常駐しています。24時間警備体制が整っていない銀行ロビーには、壁に設置されたスキャナーに銀行カードをかざすことでしか開けられないセキュリティドアが設置されている場合もあります。これにより、銀行はどのカードが建物内に入ってきたのかを識別できます。ほとんどのATMでは、画面上に安全に関する警告が表示され、画面上部に凸面鏡が設置されている場合もあります。これにより、ATMの背後で何が起こっているか確認できます。

2013年現在、ATM関連の殺人事件の規模について唯一入手可能な情報は、米国では年間500件から1,000件に及んでいるというもので、これは被害者がATMカードを所持しており、死亡時刻が判明した後に犯人がそのカードを使用したケースのみを対象としている。[ 113 ]

ジャックポッティング

ジャックポッティングとは、犯罪者がATMから現金を盗む際に用いる手法の一つです。窃盗犯は機械に小さな穴を開け、そこから物理的にアクセスします。まず既存のハードドライブを取り外し、工業用内視鏡を用いて外付けドライブを接続します。次に、内部のボタンを押してATMを再起動させ、外付けドライブの制御下に置くのです。こうすることで、ATMから現金をすべて引き出すことができます。[ 114 ]

暗号化

近年、多くのATMはハードディスクも暗号化しています。これにより、ジャックポット用のソフトウェアの作成が困難になり、ATMのセキュリティが強化されます。

用途

ジャージー島の銀行にある2台のNCR Personas 84 ATMで、2種類のポンド紙幣が払い出されている。左がイングランド銀行、右がジャージー島。
ニューヨーク市の金販売ATM

ATM はもともと現金自動支払機として開発されましたが、その後、銀行関連のさまざまな機能を提供するように進化しました。

  • 定期的な請求書、手数料、税金の支払い（公共料金、電話料金、社会保障費、弁護士費用、所得税など）
  • 銀行取引明細書の印刷または注文
  • 通帳の更新
  • 現金前払い
  • 小切手処理モジュール
  • 特定の当座預金口座にリンクされたカードのクレジット残高を（全額または一部）支払うこと。
  • リンクされたアカウント間での送金（アカウント間の送金など）
  • 預金通貨の認識、受け入れ、およびリサイクル[ 115 ]

一部の国、特に完全に統合された銀行間ネットワークの恩恵を受けている国（ポルトガルのMultibancoなど）では、ATM に次のような、自分の銀行口座の管理とは直接関係のない多くの機能が含まれています。

銀行はますますATMを販売手段として活用し、NCRのAptra Relate社のITM（Intelligent Teller Machine）などの製品を使用して、事前承認されたローンやターゲット広告を配信しようとしています。[ 118 ] ATMは他の企業の広告チャネルとしても機能します。[ 119 ] *

モバイルバンクポートとバーコードリーダーを備えた韓国のATM

ただし、次のようないくつかの異なる ATM テクノロジはまだ世界的に受け入れられていません。

ビデオ会議対応型出納機は現在、インタラクティブ・テラー・マシンと呼ばれています。ベントン・スミスはアイダホ・ビジネス・レビュー紙で、「インタラクティブ・テラー・マシンの機能を実現するソフトウェアは、ソルトレイクシティに拠点を置くビデオバンキング・ソフトウェアを開発するuGenius社によって開発されました。ATMの大手メーカーであるNCRは2013年にuGenius社を買収し、自社のATMハードウェアとuGenius社のビデオソフトウェアを統合しました。」と述べています。[ 130 ]

信頼性

周辺機器の故障によりクラッシュしたMicrosoft Windows搭載の ATM

ATMが公共の場に設置される前に、通常、テスト用の現金と取引を実行するバックエンドのコンピュータシステムの両方を用いて、広範囲にわたるテストが行​​われます。銀行の顧客もATMに高い信頼性を期待するようになり、 [ 132 ]これはATM提供者に機械やネットワークの故障を最小限に抑えるインセンティブを与えています。機械の誤操作による経済的損失もまた、故障を最小限に抑える高いインセンティブを与えています。[ 133 ]

ATMとそれを支える電子金融ネットワークは一般的に非常に信頼性が高く、業界ベンチマークではATMの顧客可用性が98.25% [ 134 ]、ATMネットワークを管理するホストシステムの可用性は最大99.999%に達しています。ATMネットワークがサービスを停止した場合、顧客は銀行の次の営業時間開始まで取引ができなくなる可能性があります。

uGenius ソフトウェアを搭載した NCR インタラクティブ テラー マシン

しかし、すべてのエラーが顧客に不利益をもたらすわけではありません。機械が口座から引き落としを行わずに現金を出金したり、間違った額の紙幣をマネーカセットに装填したために高額紙幣が発行されたりするケースもあります。[ 135 ]多額を受け取ってしまう結果は、顧客と銀行の間で締結されているカード所有者契約によって左右される可能性があります。[ 136 ] [ 137 ]

発生する可能性のあるエラーは、機械的なもの（カードの搬送機構、キーパッド、ハードディスクの障害、封筒の預け入れ機構など）、ソフトウェア的なもの（オペレーティング システム、デバイス ドライバー、アプリケーションなど）、通信的なもの、または完全にオペレータのエラーによるものである可能性があります。

信頼性を高めるため、一部のATMでは、各取引をATM内部に保管されたロール紙のジャーナルに記録します。これにより、利用者と関係金融機関は、紛争が発生した場合でもジャーナルの記録に基づいて決済を行うことができます。また、ATMへのジャーナル紙の供給コストを削減し、データの検索を容易にするために、取引を電子ジャーナルに記録するケースもあります。

不適切な金銭確認は、顧客がATMから偽造紙幣を受け取る可能性につながる。銀行員は一般的に偽造現金の見分け方と除去の訓練を受けているが、 [ 138 ] [ 139 ]、銀行が使用するATMに供給される金銭が正規の紙幣であることを保証するものではない。ドイツ連邦刑事庁は、 ATMから偽造紙幣が払い出される事件が定期的に発生していることを確認している。[ 140 ]一部のATMは外部企業が資金を補充し、完全に所有している場合があり、この問題をさらに複雑にする可能性がある。ATM プロバイダーは紙幣検証技術を使用して、現金を機械に補充する前にその真正性を確認することができ、現金リサイクル機能を備えたATMにはこの機能が含まれている。[ 141 ]

インドでは、ネットワークや技術的な問題によりATMでの取引が失敗し、口座から引き落とされたにもかかわらず金額が払い出されなかった場合、銀行は苦情を受領した日から7営業日以内に顧客に引き落とされた金額を返金する義務があります。また、7日を超えて資金の返済が遅れた場合、銀行は延滞料を支払う義務があります。[ 142 ]

詐欺

ATMラインナップ
一部の ATM では、改ざんの可能性に注意するよう顧客に警告メッセージが表示される場合があります。
ATM強盗で盗まれた10ユーロ紙幣が赤色染料で使用不能に

価値ある物品を収納するあらゆる機器と同様に、ATMとその機能を支えるシステムは詐欺の標的となります。ATMやその利用を企てる人々に対する詐欺行為には、様々な形態があります。

偽造ATMの最初の事例は、 1993年にコネチカット州マンチェスターのショッピングモールに設置された。バックランズボーイズとして知られる犯罪組織が、富士通モデル7020 ATMの内部構造を改造し、顧客がATMに挿入したカードから情報を盗んだ。[ 143 ]

WAVY-TVは2006年9月にバージニアビーチで起きた事件を報じた。ガソリンスタンドのホワイトラベルATMの工場出荷時の管理者パスワードを入手したと思われるハッカーが、ATMに20ドル札ではなく5ドル札が入っていると思わせ、自身とその後の多くの顧客が口座から引き出された金額の4倍を持ち去ったという。[ 144 ]この種の詐欺はテレビシリーズ「リアル・ハッスル」で取り上げられた。

ATMの動作は、いわゆる「スタンドイン」時間中に変化することがあります。この時間には、銀行の現金分配ネットワークが口座情報を含むデータベースにアクセスできない状態（データベースのメンテナンスなど）となります。顧客に現金へのアクセスを提供するために、通常の1日あたりの引き出し限度額よりも低い金額まで、一定額までの引き出しが認められる場合がありますが、それでも口座残高を超える場合があります。顧客が意図的に口座残高を超える金額を引き出そうとした場合、不正行為につながる可能性があります。[ 145 ]

カード詐欺

犯罪者が顧客の個人識別番号（PIN）を盗み見るのを防ぐため、一部の銀行では床にプライバシーエリアを設けている。

ローテクな詐欺の場合、最も簡単なのは顧客のカードと暗証番号を盗むことです。この手法の派生形として、レバノンループと呼ばれる装置を使って、カードをATMのカードリーダーに閉じ込めるというものがあります。顧客がカードが戻ってこないことに苛立ち、機械から離れると、犯罪者はカードを抜き取り、カードと暗証番号を使って顧客の口座から現金を引き出すことができます。

この種の詐欺は世界的に蔓延しています。件数的にはスキミング事件に取って代わられたものの、EMV ICカードとPINカードの流通が増加しているヨーロッパなどの地域では、カードトラップ事件の再発生が確認されています。[ 146 ]

もう一つの単純な詐欺は、顧客の銀行に新しいカードとPINを発行させ、それを顧客の郵便物から盗むというものである。[ 147 ]

対照的に、カードスキミングやカードクローニングと呼ばれることもある、より新しいハイテクな手口では、本物のATMのカードスロットに磁気カードリーダーを設置し、無線監視カメラ、改造デジタルカメラ、あるいは偽造PINキーパッドを用いてユーザーのPINを盗み出します。そして、カードデータを複製カードに複製し、犯罪者は通常の現金引き出しを試みます。無線カメラ、キーパッド、カードリーダー、カードライターが低価格で市販されているため、これは比較的単純な詐欺であり、詐欺師にとってのリスクは比較的低くなっています。[ 148 ]

こうした行為を阻止するため、銀行業界ではカード複製に対する対策が開発されてきました。特に、認証されていないデバイスによって容易に複製または偽造できないスマートカードの使用や、ATMの外側に改ざん防止策を施すことがその例です。古いICカードセキュリティシステムには、フランスのCarte Bleue、Visa Cash、Mondex、American ExpressのBlue [ 149 ] 、 EMV '96またはEMV 3.11などがあります。現在、業界で最も積極的に開発されているスマートカードセキュリティは、EMV 2000またはEMV 4.xとして知られています。

EMVは英国（チップとPIN）および他の欧州諸国で広く利用されていますが、特定の地域で利用できない場合、ATMは簡単にコピーできる磁気ストライプを使用して取引を行う必要があります。このフォールバック動作は悪用される可能性があります。[ 150 ]しかし、一部の英国の銀行のATMではこのフォールバックオプションが削除されており、ICチップが読み取られない場合、取引は拒否されます。

カードの複製やスキミングは、カード製造工程ですべての磁気ストライプに埋め込まれた署名を読み取ることができる磁気カードリーダーヘッドとファームウェアを実装することで検出できます。「MagnePrint」または「BluPrint」と呼ばれるこの署名は、ATM、デビットカード／小売店のPOS、プリペイドカードなどのアプリケーションで使用されている一般的な2要素認証スキームと組み合わせて使用​​できます。

ATMカードの磁気ストライプの内容を複製カードにコピーして他人の金融情報にアクセスするという概念と様々な方法は、1990年後半までにハッキングコミュニティではよく知られていました。[ 151 ]

1996年、英国ハンプシャー州出身のコンピュータセキュリティコンサルタント、アンドリュー・ストーンは、ATMにかなり離れた場所から高解像度ビデオカメラを向け、ATMカードのエンボス加工された部分からカード番号、有効期限、そして暗証番号を入力する様子を録画し、100万ポンド以上を盗んだ罪で有罪判決を受けた。ビデオテープからすべての情報を入手した後、ストーンは複製カードを作成し、各口座の1日あたりの限度額全額を引き出すだけでなく、複数の複製カードを使用することで引き出し限度額を回避することに成功した。裁判では、この方法を使って1時間あたり1万ポンドもの金額を引き出すことができたと証明された。ストーンは懲役5年6ヶ月の判決を受けた。[ 152 ]

音声ATMは、音声による指示を提供するATMの一種で、画面が読めない人でも自力で機械を操作できるため、外部の悪意ある情報源からの支援を効果的に排除します。音声による情報はすべて、機械前面の標準ヘッドホンジャックを通じて非公開で提供されます。また、ノルデア銀行やスウェドバンクなどの一部の銀行では、キーパッドの通話ボタンを押すことで起動できる内蔵スピーカーを搭載しています。[ 153 ]情報は、事前に録音された音声ファイルまたは音声合成によって顧客に提供されます。

郵便インタラクティブキオスクはATMの多くのコンポーネント（金庫を含む）を共有しているが、郵便料金に関連するアイテムのみを払い出す。[ 154 ] [ 155 ]

スクリップ式現金自動支払機（キャッシュレスATM）は、ATMと多くの共通点を持つものの、現金を払い出す機能を持たないため、金庫を必要としません。代わりに、顧客は機械に引き出しを依頼し、機械はレシートまたはスクリップを発行します。顧客はこのレシートを近くの店員に渡し、店員はレジで現金と引き換えます。[ 156 ]

出納係支援ユニット(TAU) は、一般人ではなく訓練を受けた担当者のみが操作できるように設計されており、銀行間ネットワークに直接統合され、通常はユニットの全体的な構造に直接統合されていないコンピューターによって制御されるという点で独特です。

ウェブATMは、スマートカードリーダーを用いたATMカードバンキングのためのオンラインインターフェースです。現金引き出しを除く通常のATM機能はすべて利用可能です。台湾のほとんどの銀行がこれらのオンラインサービスを提供しています。[ 157 ] [ 158 ]

参照

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  • バティス＝ラゾ、ベルナルド、グスタボ・デル・アンヘル共著『プラスチックジャングルの夜明け：欧米におけるクレジットカードの導入、1950-1975年』（フーバー研究所、2016年）、抄録
  • ベッセン、J. 『実践による学習：イノベーション、賃金、富の真のつながり』（イェール大学出版、2015年）
  • Hota, Jyotiranjan, Saboohi Nasim, Sasmita Mishra. 「インドにおけるマルチベンダーATM技術導入の推進要因と阻害要因：3つの実証研究の統合」成長経済のための技術管理ジャーナル9.1 (2018): 89–102.オンライン
  • McDysan, David E.、および Darren L. Spohn. ATM の理論と応用(McGraw-Hill Professional、1998 年)。
  • Mkpojiogu, Emmanuel OC, A. Asuquo. 「ナイジェリアにおけるATM利用者のユーザーエクスペリエンス：実証論文の体系的レビュー」Journal of Research in National Development (2018).オンラインアーカイブ2020年5月18日Wayback Machineにて

一次資料

  • ウィキメディア・コモンズのATM関連メディア
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