経済政策において、代替データとは、通信やエネルギー公共料金の支払いなど、 非財務支払い報告データを信用ファイルに含めることを指します。
種類
オルタナティブデータ[1]とは、最も広義には、個人の融資リスクを推定するために使用できる非財務情報を指します。情報には以下が含まれます。
- 公共料金（電気代、ガス代、灯油代など）
- 通信料金（固定電話や携帯電話など）
- レンタル料金
- 電子決済（送金、引き出し、振込など）
- ソーシャルメディア活動
- 心理測定データ
- 通信データ
- スマートフォンデバイスのメタデータ
北米では
アメリカ合衆国
アメリカ合衆国では、信用ファイルには債務返済などの肯定的な情報だけでなく、延滞などの否定的な情報も含まれています。それでもなお、推定3,500万～5,400万人のアメリカ人は、主流の信用を得るのに十分な信用情報を持っていません。[2]アメリカ合衆国内の移民を含めると、その数は7,000万人を超えます。 [3]そのため、多くの貧しいアメリカ人にとって、信用を得るには信用が必要な、ジレンマに陥っています。調査によると、信用ファイルに代替データを含めることで、これらの個人の多くが信用の輪に入ることができる可能性があります。[4]つまり、家賃や公共料金の支払いなど、金融以外の肯定的な支払い情報は、信用機関に、これまでスコアリングできなかった非銀行口座保有者と呼ばれる個人を格付けするのに十分な情報を与える可能性があります。これらの新たにスコアリングされた個人は、主流の信用システムにすでに含まれている個人と同様のリスクプロファイルを持っています。[5]さらに、ローンはよりスマートになります。代替データを含めても、現在のシステムですでにスコアリング可能な主流の信用にはほとんど影響がありません。さらに、このデータの増加により不良債権の数が減少する[6]
エクスペリアンは2010年6月にレントビューローを買収しました。レントビューローは700万人以上の米国居住者の賃貸料支払い履歴を保有しており、このデータは2011年1月以降、消費者信用情報に含まれるようになります。これは、銀行口座を持たない米国の消費者5000万人と重なる人々に利益をもたらすでしょう。しかし、このデータには、例えば他の信用取引に加えて賃貸料の支払いを期日通りに行わない人々の信用スコアに悪影響を与える要因が加わる危険性があります[7]。
現在の使用
2008年後半の金融危機以来、多くのアメリカ人が信用スコアの悪化に苦しんでいます。信用枠の縮小により、流動性を必要とする新たな消費者層が生まれ、この増加傾向にある消費者層は代替金融サービスプロバイダーを探すことを余儀なくされました。従来の信用情報機関が収集したり報告したりする情報ではないため、従来の信用情報レポートに頼って信用判断を行っている企業は、この増加傾向にある消費者層の新たな信用利用行動をほとんど、あるいは全く把握できていません。
いくつかの州では、公益事業や通信会社が信用情報機関（CRA）にデータを報告し始めています。ジョージア州ケネソーに拠点を置く消費者信用報告機関PRBCは、消費者が家賃、公共料金、ケーブルテレビ、電話、保険などの請求書を期日通りに支払うことで、自己登録し、良好な信用ファイルを作成できるようにしています。これらの請求書は他の信用情報機関には自動的に報告されません。[8] TransUnion、First American CredCo、LexisNexisは、いずれも最近、代替データを利用した製品をリリースしています。
懸念事項
代替データの利用については、公共料金や通信料金の支払いを信用格付け機関に完全に報告することの長期的な影響について懸念が表明されている。[9]州や地方自治体による請求書の期日通りの支払いを怠るインセンティブ（例えば、一部の州では支払いが遅れた場合に暖房用燃料の補助金を支給している）が、長期的に信用スコアの低下を引き起こす可能性があるという懸念がある。また、代替データのみで口座を開設した人が過剰に借り入れてしまうのではないかという懸念もある。しかしながら、最近の研究では、代替データを含めても1年間の信用スコアは低下しないことが示されている。[10]
全世界
英国、ドイツ、イタリア、オーストラリア、中国、メキシコ、コロンビアなど、世界中の多くの国では、消費者信用レポートに非金融決済データが完全に報告されています。実際、コロンビアでは40年以上にわたり、このデータを効果的に活用してきました。
世界銀行は最近、オルタナティブデータに関するセクションを含むグローバル信用情報共有基準を発表しました。世界銀行は、融資プロセスにおいて、完全に報告された非金融決済データの利用を強く支持しており、新興市場における金融包摂を推進する強力なツールであると考えています。さらに最近では、Accionが「金融包摂2020ロードマップ」において、金融包摂の促進とFI2020目標達成を支援する手段としてのオルタナティブデータの大きな価値を強調しました。
低所得国では、信用スコアリングに利用できるデータは、オルタナティブデータのみであることが多い。対象者は正規雇用に就いておらず、信用履歴がなく、融資申請の要件を満たせず、資本も不足していることが多い。たとえこれらの要件を満たしていたとしても、融資機関は顧客の経済活動に関する経験がほとんどないため、顧客のニーズに合致しない融資商品を提供することになる。
ソーシャルメディアの活動、請求書の支払い、携帯電話の請求書とメタデータ、賃貸料の支払い、電子取引データなど、電子的に利用可能な代替データを使用することで、これらの個人にスコアを付け、低所得国の何百万人もの人々をより現代的な信用格付けシステムに登録することができます。
特に有望な選択肢は、現金倉庫からの記録など、貿易信用データの完全な報告です。[11]
参照
参考文献
- ^ デネフ、アレクサンダー、アメン、サイード（2020年6月29日）『オルタナティブ・データ入門：投資家、トレーダー、リスクマネージャーのためのガイド』ホーボーケン：ジョン・ワイリー・アンド・サンズ、ISBN 978-1-119-60180-7. OCLC 1178956293。
- ^ Mohl, Bruce (2006年5月21日). 「ボストン・グローブ、Verizonの顧客への『無料ギフト』：信用調査会社への支払いデータ提供」. Boston.com . 2009年5月2日閲覧。
- ^ 「全米信用報告協会プレスリリース」(PDF) 。 2008年7月5日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2009年5月2日閲覧。
- ^ 「正当な評価を与えるべきところには正当な評価を与える」（PDF） 2008年8月20日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2008年9月10日閲覧。
- ^ 得点すれば勝ち
- ^ ターナー、マイケル博士。「正当な評価を与えるべきところには正当な評価を与える」（PDF） 。 2012年1月18日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2011年6月28日閲覧。
- ^ [1] [永久リンク切れ]エクスペリアン信用報告書には賃貸データが含まれている
- ^ Levisohn, Ben (2008年4月10日). 「The Credit Rating in Your Shoebox」. Businessweek.com. 2008年4月22日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2009年5月2日閲覧。
- ^ 「銀行、貯蓄金融機関、信用組合に対する規制緩和案の消費者への影響｜2006年3月1日議会証言」（PDF）Senate.gov。上院銀行・住宅・都市問題委員会。 2006年3月1日。 2023年7月19日閲覧。
- ^ ターナー、マイケル、リー、アリッサ、ヴァルギーズ、ウォーカー、パトリック (2008). 「You Score, You Win | The Consequences of Giving Credit Where Credit is Due」(PDF) . 2023年6月29日閲覧。
- ^ Turner, Michael A.; Varghese, Robin; Walker, Patrick. 「南アフリカにおける情報共有とSMME資金調達：現状調査」（PDF） . InfoPolicy.org . Wayback Machine . 2008年10月1日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2023年7月19日閲覧。
