自動車保険のリスク選択とは、自動車保険会社が個人に保険をかけるか否か、そして保険料を決定するプロセスです。保険料は、管轄区域によって異なりますが、政府によって義務付けられている場合もあれば、政府が定めた規制の枠組みに従って保険会社が決定する場合もあります。多くの場合、保険会社は強制賠償責任保険よりも物損保険の価格設定においてより自由に決定できます。
保険料が政府によって義務付けられていない場合、通常は統計データに基づく保険数理士の計算によって算出されます。保険料は、将来の請求額の予想に影響を与えると考えられる多くの要因によって変動する可能性があります。[1]これらの要因には、車両の特徴、選択した補償内容（免責額、限度額、補償対象となる危険）、運転者のプロフィール（年齢、性別、運転歴）、車両の使用状況（通勤の有無、年間走行距離の予測）が含まれます。[2] [3] [4] [5] [6]
歴史
自動車保険料を決定する従来の方法[7]では、保険申込者との面談、または申込者自身が記入した申込書から関連する履歴データを収集し、また、自動車局などの政府機関が保管する公的な自動車運転記録を参照する。こうしたデータに基づき、申込者は広範な保険数理クラスに分類され、保険会社の経験に基づいて保険料が算出される。特定の保険数理クラスまたはリスクレベルへの分類には、年齢、性別、婚姻状況、居住地、運転記録など、多くの要因が関連すると考えられる。
現在の保険制度では、以下の種類の分類に基づいて、 車両とドライバーのグループ分け（保険数理クラス）が作成されます。
- 車両: 年式、メーカー、モデル、価値。
- 運転手: 年齢、性別、婚姻状況、運転記録 (政府報告書に基づく)、違反 (召喚状)、過失事故、居住地。
- 補償範囲: 補償される損失の種類、賠償責任、無保険または保険不足の運転者、包括的、衝突、賠償責任限度額、および控除額。
年齢などの分類は、さらに21歳から24歳といった保険数理上の区分に細分化され、特定のリスクに対する属性の組み合わせに基づいて、独自の自動車保険料が算出されます。例えば、以下の情報から、独自の自動車保険料が算出されます。
- 車両：年式 – 7年、メーカー、モデル – フォード、エクスプローラー XLT、価格 18,000ドル
- 運転手：年齢 – 38歳、性別 – 男性、婚姻状況 – 独身、運転記録（政府報告書に基づく）違反 – 1点（速度違反）、過失事故 – 3点（過失事故1件）、居住地 33619（郵便番号）
- 補償範囲: 補償される損失の種類、賠償責任 – あり、無保険または保険不足 – いいえ、総合運転者補償 – はい、衝突補償 – はい、賠償責任限度額– 100,000 ドル/300,000 ドル/50,000 ドル、免責額– 500 ドル/500 ドル。
これらの情報に変更があった場合、その変更によって当該変数の保険数理クラスまたはリスクレベルが変化すれば、請求される保険料が異なる場合があります。例えば、運転者の年齢が38歳から39歳に変わったとしても、38歳と39歳の人は同じ保険数理クラスに該当する可能性があるため、保険数理クラスは変化しない可能性があります。しかし、運転者の年齢が38歳から45歳に変わった場合、保険料が変化する可能性があります。これは、保険会社の記録によると、これらの年齢に関連するリスクに違いがあるためです。そのため、年齢の違いによって保険数理クラスまたは割り当てられたリスクレベルが変化する可能性があります。
現在の保険料率システムでは、車両の使用方法、装備、運転者の種類に応じて割引や割増金が適用される場合があります。一般的な割増金や割引には、以下のものがあります。
- 追加料金：ビジネス利用。
- 割引: 車両の安全装置(エアバッグ、アンチロック ブレーキ)、盗難防止装置、パッシブ システム (例: The Club )、警報システム、ドライバー タイプ (優秀な学生、安全ドライバー (無事故))、グループ (ベテラン ドライバー、フリート ドライバー)。
使用ベースの保険
従来の評価システムは、主に過去の実現損失と、類似した特性を持つ他のドライバーの過去の記録に基づいています。最近では、特定のドライバーの実際の運転パフォーマンスを監視し、保険会社に直接送信する電子システムが導入されています。保険会社は、監視された運転行動に基づいて、ドライバーをリスククラスに分類します。そのため、ドライバーの運転パターンに応じて、月ごとに異なるリスククラスに分類される可能性があります。例えば、ある月に長距離を高速で運転したドライバーは、その月は高リスククラスに分類され、高額な保険料を支払う可能性があります。同じドライバーが翌月に短距離を低速で運転した場合、低リスククラスに分類され、低額の保険料が請求される可能性があります。
参考文献
- ^ McClenahan, Charles. 「Ratemaking」（PDF） . Casualty Actuarial Society. 2006年5月14日時点のオリジナルよりアーカイブ（PDF） 。 2006年5月11日閲覧。
- ^ 「保険料の決定要因は何か？」保険情報研究所。 2006年5月11日閲覧。
- ^ 「自動車保険料率はどのように計算されるのか？」カントリーワイド保険サービス。2006年2月8日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2006年5月11日閲覧。
- ^ IVS 1 – 市場価値評価基準、第7版
- ^ “Cars-value factors”. 2016年10月21日時点のオリジナルよりアーカイブ。2016年10月27日閲覧。
- ^ ディクスターハウス、クリス;ルイス・エヴァンス、ベン。ジェリス、バート;トゥチャ、オリバー。デ・ワード、ディック。ブルックハウス、カレル (2016)。 「車内使用量ベースの保険フィードバック戦略。ドライビングシミュレーターの比較研究」。人間工学。59 (9): 1–13 .土井: 10.1080/00140139.2015.1127428。PMID 26653393。
- ^ 米国出願番号 20,040,153,362 バウアー、アラン・レックス、バーンズ、カーティス・タヴィス、エスポジト、マイケル・ヴィンセント、フーバー、デイビッド・チャールズ・ジュニア、オマリー、パトリック・ローレンス、「保険費用の決定と伝達のためのモニタリングシステム」、2004年1月
