車両保険

車両保険（自動車保険、モーター保険、オート保険とも呼ばれる）は、自動車、トラック、オートバイ、その他の道路車両を対象とした保険です。主な目的は、交通事故による物理的損害や身体障害、および車両内での事故から生じる可能性のある賠償責任に対する金銭的な保護を提供することです。車両保険は、車両の盗難、交通事故以外の事象（破壊行為、天候や自然災害、静止物との衝突による損傷など）による車両の損傷に対する金銭的な保護も提供する場合があります。車両保険の具体的な条件は、各地域の 法的規制によって異なります。

三井住友海上火災保険株式会社が発行する日本の自動車保険証券。

歴史

第一次世界大戦後、都市部で自動車が広く普及し始めました。当時、自動車は比較的速く、かつ危険でしたが、世界中どこにも強制的な自動車保険はありませんでした。そのため、事故で負傷した人が補償を受けることはほとんどなく、運転者は車両や財産の損害に対して多額の費用を負担する必要がありました。

英国では、 1930年の道路交通法により、強制自動車保険制度が導入されました。これにより、すべての車両所有者と運転者は、公道で車両が使用されている間、第三者への傷害または死亡に対する賠償責任保険に加入することが義務付けられました。[ 1 ]アイルランドも1933年の道路交通法により、この義務を模倣しました。 [ 2 ]ドイツは1939年に「自動車所有者に対する強制保険の実施に関する法律」と呼ばれる同様の法律を制定しました。[ 3 ] EU（当時はEEC）は、1973年からすべての加盟国に強制保険の加入を義務付けました。[ 4 ]

公共政策

ほとんどの管轄区域では、公道で自動車を使用または保管する前に、車両保険に加入することが義務付けられています。ほとんどの管轄区域では、保険は車両と運転者の両方に関連付けられていますが、それぞれの程度は大きく異なります

いくつかの管轄区域では、車両に搭載された追跡装置または車両診断装置を活用した「走行距離に応じた支払い」型保険プランを試験的に導入しています。このプランは、無保険運転者の問題に対処するために、追加オプションを提供するとともに、走行距離に基づいて保険料を徴収することで、理論的には保険料徴収の合理化を通じて保険の効率性を向上させる可能性があります。[ 5 ]

オーストラリア

オーストラリアでは、各州が独自の強制第三者保険（CTP）制度を設けています。CTPは、車両事故における人身傷害賠償責任のみをカバーします。総合保険および第三者財産損害保険（火災保険および盗難 保険の有無にかかわらず）は別途加入となります。

  • 総合保険は、第三者の車両、その他の第三者の財産、および保険対象車両への損害をカバーします。
  • 第三者財産損害保険は、第三者の財産および車両への損害をカバーしますが、保険対象車両への損害はカバーしません。
  • 第三者財産損害保険（火災・盗難保険付き）は、被保険車両の火災や盗難だけでなく、第三者の財産や車両への損害も補償します。

強制第三者保険

CTP保険はオーストラリアのすべての州で義務付けられており、車両登録の一部として支払われます。この保険は、車両の所有者または運転者の過失により人が死亡または負傷した場合の賠償責任請求に対して、車両の所有者と車両を運転するすべての人を補償します。CTPにはあらゆる種類の身体的損害、身体的傷害が含まれる場合があり、事故で受けた傷害に対するすべての合理的な医療費、賃金損失、介護サービスの費用、場合によっては苦痛に対する補償がカバーされる場合があります。オーストラリアの各州によって制度は異なります

第三者損害保険または包括保険は、被保険者の事故による車両の修理費、財産損害、または医療費を第三者に補償します。これらは、自動車事故による負傷または死亡を補償する強制第三者保険とは別物です。

ニューサウスウェールズ州では、車両を登録する前に必ず保険に加入しなければなりません。これは、その色から「グリーンスリップ」[ 6 ]と呼ばれることがよくあります。ニューサウスウェールズ州には、CTP認可を受けた保険会社が5社あります。サンコープはGIOとAAMIの認可を受けており、アリアンツは1社ずつ認可を受けています。残りの2社は、QBEとNRMA保険（NRMA）が認可を受けています。APIA、シャノンズ、インシュアマイライド保険も、GIO認可のCTP保険を提供しています。

オーストラリア首都特別地域では、AAMI、APIA、GIO、NRMAを通じて民間が提供する制度も適用されています。車両所有者は、車両登録の一環としてCTPの料金を支払います。

クイーンズランド州では、CTPは車両登録料に含まれています。民間保険会社（アリアンツ、QBE、サンコープ）から選択でき、料金は政府によって管理されています。[ 7 ]

南オーストラリア州では、2016年7月以降、自動車事故委員会によるCTPの提供は終了しました。政府は現在、AAMI、アリアンツ、QBE、SGICの4つの民間保険会社にCTP保険（南オーストラリア州）の提供を認可しています。2019年7月以降、車両所有者はCTP保険会社を独自に選択できるようになり、新たな保険会社も市場に参入する可能性があります。[ 8 ]

民間のCTP制度がない州は3つと準州が1つあります。ビクトリア州では、運輸事故委員会（Transport Accident Commission）が車両登録料にTACチャージと呼ばれる賦課金を課すことでCTPを提供しています。タスマニア州でも、自動車事故保険委員会（Motor Acces Insurance Board ）を通じて同様の制度が存在します。[ 9 ]西オーストラリア州でも、西オーストラリア州保険委員会（Insurance Commission of Western Australia：ICWA）を通じて同様の制度が適用されています。ノーザンテリトリー州の制度は、準州保険事務所（TIO）を通じて管理されています。

バングラデシュ

バングラデシュでは、あらゆる種類の自動車保険契約において、賠償責任限度額が法律で定められています。現在、限度額は被害者への補償には低すぎます。法定賠償責任自動車保険の場合、人身傷害および第三者への財産損害に対する補償額は、死亡の場合は20,000タカ（164米ドル）、重傷の場合は10,000タカ（82米ドル）、傷害の場合は5,000タカ（41米ドル）、財産損害の場合は50,000タカ（411米ドル）です。限度額は政府機関によって見直されています

カナダ

カナダのいくつかの州（ブリティッシュコロンビア州、サスカチュワン州、マニトバ州、ケベック州）では、公的自動車保険システムを提供していますが、国の他の地域では保険は民間で提供されています。第三者保険はケベック州では民営化されており、義務付けられています。州は車両以外のすべてを補償します。[ 10 ]基本的な自動車保険はカナダ全土で義務付けられており（政府車両など一部の例外を除く[ 11 ]）、各州政府が、最低限必要な自動車保険としてどの給付を含め、どの給付を追加の補償を求める人が選択できるかを決定します。傷害補償は、ニューファンドランド・ラブラドール州を除く全州で義務付けられています。[ 12 ]カナダのすべての州では、事故の被害者が利用できる何らかの形の無過失保険があります。州ごとに違いは、不法行為または無過失がどの程度強調されるかです。カナダに入国する国際ドライバーは、国際免許証の使用が許可されている3か月間、免許証で許可されているすべての車両を運転できます。国際法では、外国人運転者がカナダの保険に加入しなければならない3ヶ月間の期間が終了するまで、カナダへの訪問者に国際保険証券（IIB）が提供されています。IIBは、外国人運転者がカナダに入国するたびに復活します。運転者自身の車両への損害は任意ですが、注目すべき例外がサスカチュワン州で、SGIは基本保険契約の一部として衝突補償（衝突損害免除など、1,000ドル未満の免責額）を提供しています。[ 13 ]サスカチュワン州では、住民は不法行為制度を通じて自動車保険に加入する選択肢がありますが、このオプションを選択している人は人口の0.5％未満です。[ 14 ]

カナダでは自動車保険が義務付けられているため、施設保険は、任意保険市場（通常の自動車保険）で保険を購入できない個人および商用の高リスクドライバーのために、最後の手段として「施設協会残余市場」（または「FARM」）によって提供されています。[ 15 ]

中国

交通強制保険は、第三者の負傷、第三者の財産の損失などの場合に保護を提供します。最低限の賠償責任補償は、死亡および負傷/衝突ごとに180,000人民元（US $ 27,907）、医療費が18,000人民元（US $ 2,791）、物的損失が2,000人民元（US $ 310）です。[ 16 ]商業用自動車保険としても知られる追加の第三者賠償責任保険は、運転手と同乗者を除いて、最高10,000,000人民元（US $ 1,550,388）までの追加補償を提供します。運転手と同乗者の保険は運転手と同乗者をカバーし、車両損害および盗難保険は車両の損害と車内の物品をカバーします。[ 17 ]免責免除保険は、免責金額を免除する追加オプションです。

地域によって多少の違いがあります。

香港

自動車保険（第三者リスク）条例（香港法律第272章）第4条（1）によれば、許可された使用者を含むすべての自動車使用者は、第三者リスクに関する保険またはその他の保障に加入しなければなりません。第三者保険は、被保険車両の使用に起因する衝突の結果として、第三者に対する死亡または身体傷害の賠償責任を最高1億香港ドル（1,287万米ドル）まで、および／または第三者の財産に対する損害を最高200万香港ドル（ 257,400.26米ドル）まで補償します。 [ 18 ]総合自動車保険も利用可能です

マカオ

第三者賠償責任保険（TPL）の最低加入義務は、事故1件あたり150万マカオ・パタカ（MOP）、年間3000万マカオ・パタカ（MOP）で、第三者に損失や損害を与えた交通事故から生じる法的責任を補償します。総合自動車保険もご利用いただけます

欧州連合

欧州連合では、指令1972/166/EECの導入以来、保険の加入が義務付けられており、法定最低補償額は5年ごとに改訂されています。最新の改訂である指令(EU)2021/2118（「自動車保険指令」または「MID」）では、以下が義務付けられています。[ 4 ]

  • 人身傷害の場合、当事者数にかかわらず、負傷者1人あたり1,300,000ユーロ（1,537,510米ドル）、または請求1件あたり6,450,000ユーロ（7,628,415米ドル）の最低補償額。
  • 財産損害の場合、事故1件あたり130万ユーロ（153万7510米ドル）[ 19 ]

いくつかのヨーロッパの言語では、包括的な任意保険はcasco（Casualty and Collision）として知られています。[ 20 ] [ 21 ] [ 22 ] [ 23 ]

フィンランド

フィンランドの道路交通保険は、1925年にこの件に関する最初の議会法が公布され、義務化されました。当時の強制保険は、無過失者の損害を部分的にしかカバーしていませんでした。つまり、すべての財産損害はカバーされていましたが、恒久的な人身傷害と死亡のみが保険でカバーされていました。1938年には、第三者のすべての人身傷害が強制保険制度の対象となりました。1951年には、加害運転者の同乗者が、1968年には加害運転者の人身傷害がカバーされました。1980年には、賠償責任制度は厳格責任に基づくものとなり、車両の保険は、所有者の過失の有無にかかわらず、その運転に関連するすべての事故をカバーするようになりました。[ 24 ]

フィンランド交通保険法（460/2016）は、構造速度が時速15kmを超えるすべての車両、または道路交通登録車両に交通保険の加入を義務付けています。ただし、時速25km未満かつ重量25kg未満の電動アシスト付き歩行補助車、および時速25kmでモーターを停止する電動自転車は除きます。ただし、商業的にレンタルされる電動スクーターはすべて保険に加入する必要があります。[ 25 ]

強制保険の賠償責任限度額は、物的損害については500万ユーロである。[ 26 ]：第38条 人身傷害については、賠償責任限度額はない。[ 26 ]：第34条 この保険は、過失運転者を含むすべての人的傷害を補償する。物的損害は、過失の有無にかかわらず、車両以外の当事者に全額補償される。車両損害は、関係する被保険車両が交通規則に違反して運転されていた場合、または積載や整備が不適切であった場合にのみ補償される。被保険車両またはそのトレーラーの損害は補償されない。[ 26 ]：第33条～34条

自動車保険に加入しなかった者は、免責された保険料の3倍以下の賠償金を支払う法的責任を負う。[ 26 ]：第29条

フィンランド自動車保険センター（Liikennevakuutuskeskus）は、責任車両が不明、外国車、または無保険の場合の事故被害者への補償金支払いを担当しています。また、7500万ユーロを超える賠償責任を伴う重大事故については、個々の保険会社に補償金を支払い、自動車保険会社が倒産した場合には保険金を支払います。センターの資金は、フィンランドの自動車に自動車保険を提供するすべての保険会社からの義務的な拠出金によって賄われています。[ 26 ]：第75条、91a-92条、44項

法律では、自動車を運転した者に対する民事訴訟において、自動車の運転によって生じた損害に対する賠償金は、事故に関与した者ではなく、保険会社が直接支払うように調整されなければならないと規定されている。[ 26 ]：第80条

ドイツ

 
国際自動車保険カード（IVK）

1939年以来、ドイツのすべての州では、自動車を保有する前に第三者個人保険に加入することが義務付けられています。[ 3 ]さらに、すべての車両所有者は包括的な保険に加入することができます。あらゆる種類の自動車保険は、複数の民間保険会社によって提供されています。保険料の額は、地域、車種、個人の運転方法など、いくつかの基準によって決定されます

ドイツの法律で自動車賠償責任保険/第三者個人保険に定義されている最低限の補償額は、身体傷害（人への損害）が750万ユーロ、財産損害が50万ユーロ、身体傷害や財産損害と直接的または間接的に関連しない金銭/財産損失が5万ユーロです。[ 27 ]保険会社は通常、身体傷害、財産損害、その他の金銭/財産損失（通常、身体傷害の補償限度額は身体負傷者1人あたり800万～1500万ユーロ）に対して5000万ユーロまたは1億ユーロ（約1億4100万ユーロ）のオールイン/複合単一限度保険ポリシーを提供しています。

ハンガリー

ハンガリーでは、すべての車両に第三者向け自動車保険の加入が義務付けられています。保証金による免除はありません。保険料は、 1回の事故につき5億フォリント（約180万ユーロ）までの損害を免責なしでカバーします。人身傷害の場合は、12億5000万フォリント（約450万ユーロ）まで補償されます。すべてのEU加盟国および一部の非EU加盟国の自動車保険は、二国間または多国間協定に基づき、ハンガリーで有効です。これらの協定でカバーされていない自動車保険に加入している訪問者は、国境で​​月払いの更新可能な保険に加入する必要があります

アイルランド

1933年道路交通法は、公共の場で機械式車両を運転するすべての運転手に、少なくとも第三者保険に加入するか、免除を受けることを義務付けています。免除は通常、請求に対する保証として高等裁判所に（多額の）金銭を供託することによって行われます。1933年には、この金額は15,000ポンドに設定されました。[ 2 ] 1961年道路交通法[ 28 ]（現在施行）は1933年法を廃止しましたが、これらの条項は機能的に同一の条項に置き換えられました

1968年以降、供託金を預けるには運輸大臣の同意が必要となり、その金額は運輸大臣が指定する。

保険加入が免除されていない人は、保険会社から保険証書を取得し、その一部（保険証書）を車両のフロントガラス（装着されている場合）に表示しなければなりません。[ 29 ]警察官から要請があった場合、10日以内に保険証書全体を警察署に提示しなければなりません。また、自動車税の支払いには、保険加入または免除の証明も必要です。[ 30 ]

無保険の運転手によって負傷したり、財産の損害や損失を被った人は、アイルランド自動車保険局の無保険運転手基金に対して請求を行うことができます。また、ひき逃げ犯罪によって負傷した人（ただし、損害や損失を被った人ではない）も同様です。

イタリア

法律990/1969は、公道を停車または走行するすべての自動車およびトレーラーに、第三者保険（RCA、Responsabilità civile per gli autoveicoli）への加入を義務付けています。従来、保険証書の一部を車両のフロントガラスに掲示する必要がありました。この義務付けは2015年に廃止され、保険会社協会（ANIA、Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici）と国家運輸局（Motorizzazione Civile）が、車両が保険に加入しているかどうかを（民間人および公的機関が）確認するための全国的な保険車両データベースを構築しました。この法律の規定には例外規定はありません。

車両に必要な保険に加入せずに運転することは、警察に起訴される可能性のある犯罪であり、841ユーロから3,287ユーロの罰金が科せられます。警察はまた、必要な保険に加入していない車両を、所有者が罰金を支払い新しい保険契約に署名するまで押収する権限を有します。車両が公道に停車している場合にも、同様の規定が適用されます。

最低限の保険契約は、第三者（被保険者と車両に同乗する第三者を含み、両者が一致しない場合は運転者を含みません）のみをカバーします。第三者、火災、盗難は一般的な保険契約ですが、包括的保険契約（カスコ保険）は、事故や負傷の原因となった車両の損害もカバーします。また、場合によっては（通常は飲酒運転や運転者によるその他の法律違反の場合）、保険会社が被保険者への損害賠償を放棄する条項を付帯することも一般的です。

無保険車両による事故の被害者は、道路被害者保証基金 ( Fondo garanzia vittime della strada ) から補償を受けることができます。この基金は、各 RCA 保険料の一定額 (2015 年時点で 2.5%) で賄われます。

オランダ

オランダでは、すべての車両に第三者向け車両保険への加入が義務付けられています。[ 31 ]この義務は、オランダ自動車保険法（Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen ）第2条に基づいて義務付けられています。[ 32 ]車両に保険が付帯されていない場合、所有者はRDW（オランダ自動車局）から罰金を科せられます。[ 33 ]第三者向け車両保険はWA verzekeringと呼ばれ、 WAは法的責任を意味するWettelijke aansprakelijkheidの略です。オランダには一般的に3種類の自動車保険があります。WA verzekering（賠償責任保険）、WA beperkt casco（限定フレーム補償）、WA volledig casco（フルフレーム補償）です。限定フレーム補償とフルフレーム補償は、義務付けられている法的第三者補償でカバーされていない特定の追加リスクに対して、より多くの補償を提供します。例えば、限定フレーム補償は、暴風雨や洪水などの天候による損害に対して補償を提供します車両の火災や盗難も補償されます。フルフレーム補償では、上記のすべてのリスクに加え、運転者自身による車両の損傷も補償されます。

スペイン

公道を走るすべての自動車は、第三者保険（Seguro de responsabilidad civil） に加入する必要があります

警察は、必要な保険に加入していない車両を、所有者が罰金を支払い、新しい保険契約に署名するまで押収する権限を有します。必要な保険に加入せずに運転することは違法行為であり、警察に起訴され、罰則が科せられます。公道に停車中の車両にも、同様の規定が適用されます。

最低限の保険は、第三者（被保険者と車両に同乗する第三者を含みますが、両者が一致しない場合は運転者を含みません）のみをカバーします。第三者、火災、盗難は一般的な保険です。

保険未加入の車両による事故の被害者は、保険料ごとに一定額が支払われる保証基金から補償を受けることができます。PPcn{{

2013年からはドイツやイギリスなどの国と同様に日単位で保険契約することが可能となった。[ 34 ]

ブルガリア

賠償責任保険（Гражданска отговорност）は、公道を運転するすべての自動車に義務付けられており、保険事故1件につき最大10,420,000レフまでの第三者の傷害と最大2100,000レフまでの物的損害をカバーします

ルーマニア

ルーマニアの法律では、すべての車両所有者に第三者への損害を補償する自動車賠償責任保険（Răspundere Auto Civilă）の加入を義務付けています。 [ 35 ]

インドネシア

 
1980年以来、PT Jasa Raharja（Persero）のロゴ。このロゴは、それ以来、全国の多くの交通コーンや仮設バリケードに広く使用されています

インドネシアでは、第三者への車両保険への加入が義務付けられており、すべての自動車およびバイクは保険に加入しなければなりません。加入していない車両は合法とみなされません。この強制自動車保険は、法的には道路交通事故強制補償基金（インドネシア語：Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan、DPWKLLJ ）と呼ばれています。したがって、運転者は保険に加入するまで車両を運転することはできません。DPWKLLJは1964年に導入され、身体の傷害のみを補償対象としており、 PT Jasa Raharja (Persero)という国営企業によって運営されています。[ 36 ] DPWKLLJ は、道路交通事故基金(インドネシア語: Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan、SWDKLLJ )への強制寄付と呼ばれる年間割増金を通じて、自動車を管理する地元のサムサット( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap )に支払われる年間自動車税に含まれています[ 37 ] 。そして道路。[ 37 ]

インド

 
インドの自動車保険証書サンプル

インドの自動車保険は、自然災害および人為的災害による自動車またはその部品の損失または損害を補償します。車両の所有者個人が運転中に被った事故だけでなく、同乗者および第三者の法的責任も補償します。一部の損害保険会社は、車両向けのオンライン保険サービスも提供しています。

自動車保険は、商用・自家用を問わず、すべての新車に必須の保険です。保険会社は大手自動車メーカーと提携しており、顧客に即時見積もりを提供しています。保険料は様々な要因によって決定され、車両価格の上昇に伴い保険料も上昇します。インドにおける自動車保険の請求は、事故、盗難、または第三者への請求が可能です。自動車保険の請求には、署名入りの請求用紙、車両の登録証明書のコピー、運転免許証のコピー、初回情報報告書のコピー、見積書原本、保険証券のコピーなど、特定の書類が必要です。

インドにはさまざまな種類の自動車保険があります。

  • 自家用車保険は、インドで新車への加入が義務付けられているため、最も急速に成長している分野です。保険料は、車のメーカーと価格、登録州、製造年によって異なります。前年に保険金請求がない場合、保険会社に無事故割引（NCB）を請求することで保険料を減額できます。[ 38 ]
  • 二輪車保険 – 車両の運転者に対する傷害保険です。保険料は、保険期間開始時に保険金諮問委員会が定める減価償却率に、現在の販売価格を乗じた金額によって決まります。
  • 商用車保険 – トラックや大型商用車など、個人用途以外のすべての車両を補償します。保険料は、保険期間開始時の車両価格、メーカー、登録場所によって異なります。

マレーシア

マレーシアでは、自動車保険の更新は非常に一般的です。一般的に、マレーシア人が利用できる自動車保険には以下の4種類があります。

  • 法定補償

これは1987年道路運送法の条項に対応する最低限の補償です。この保険は第三者（乗客は含みません）の死亡または身体障害に対する法的責任に関するものであるため、保険会社が引受することはほとんどありません

  • 第三者補償

このタイプの保険はすべての車両に加入が義務付けられており、最も基本的で一般的な自動車保険です。事故による第三者またはその財産への傷害や損害に対する請求を補償します

  • 第三者、火災、盗難に対する補償

この保険は、第三者に対する補償に加え、火災、衝突、盗難によるご自身の車両に対する保険も提供します。

  • 包括的補償

この保険は、第三者の身体傷害および死亡、第三者の車両損害、そして火災、盗難、または衝突による自車両の損害など、最も広範な補償を提供します。このタイプの保険は通常、高級車向けに設計されています

ニュージーランド

ニュージーランドでは、事故補償公社（ACC）が全国的に無過失傷害保険を提供しています。[ 39 ]公道を走行する自動車に関連する傷害は、自動車保険によって補償され、保険料はガソリン税と車両登録料を通じて徴収されます。[ 40 ]

ノルウェー

ノルウェーでは、車両の所有者は、あらゆる種類の車両について最低限の賠償責任保険に加入しなければなりません。加入していない場合、その車両の使用は違法となります。他人の車両を運転して事故を起こした場合、保険で損害が補償されます。保険会社は、補償範囲を家族または一定年齢以上の人に限定することができることに注意してください。

ロシア連邦

ロシアでは、すべての所有者に自動車賠償責任保険（OSAGO）の加入が義務付けられています。車両自体の保険（「Casco」）は厳密には任意ですが、リース車の場合など、状況によっては義務付けられる場合があります

南アフリカ

南アフリカは、燃料費の一部を道路事故基金に割り当て、事故による第三者への補償に充てています。[ 41 ] [ 42 ]

アラブ首長国連邦

アラブ首長国連邦（UAE）で自動車保険を購入する場合、交通局は車両登録または更新のたびに13ヶ月有効の保険証書の提出を求めます。ドバイでは、UAE交通事故管理法に基づき、自動車保険への加入が義務付けられています。[ 43 ]ドバイの自動車保険には、第三者賠償責任保険と包括自動車保険の2種類があります。

ドバイでは、すべての車両所有者は第三者賠償責任保険に加入することが義務付けられています。この保険は、被保険車両によって引き起こされた第三者の物的損害または人身傷害を補償するため、ドバイにおける自動車保険の最も基本的な形態です。

火災、盗難、偶発的な衝突など、保険契約者自身の車両の損害は、第三者賠償責任保険契約では補償されません。

イギリス

 
2006年、マージーサイド警察が押収した無保険車（BMW X5（左）とフォード・モンデオ（右））が警察本部の外に展示された。イギリスにて

英国政府の1930年道路交通法は、道路上で車両を使用するすべての人に少なくとも第三者人身傷害保険の加入を義務付ける法律を導入した。今日、この法律は1988年道路交通法に含まれている。その法の第143条は、公道またはその他の公共の場所で車両を使用した結果生じる他人（乗客を含む）への傷害および他人の財産への損害に対する賠償責任に対して、運転者が保険に加入することを義務付けている。[ 44 ]この規則は、2016年自動車（強制保険）規則第1193号により最後に改訂され、修正により、事故1件あたりの最低保証財産補償額が1,200,000ポンド（1,530,000米ドル）に増加したが、人身傷害補償は無制限のままである。[ 45 ]車両保険に加入していない場合、車両は押収され、運転手は最低300ポンド（380米ドル）の罰金を科せられ、6～8点の違反点数（IN10）が加算される。[ 46 ]

すべての車両は1から50までのグループに分類され、保険グループが上がるほど保険料が高くなります。[ 47 ] [ 48 ]同じ車種でも、エンジンやその他のオプションによって複数の保険グループに分かれる場合があります。[ 49 ]

保険償却区分

英国では、保険会社は全損と認定された車両を標準的な「廃車」カテゴリーに分類します。これらのカテゴリーは、英国保険協会（ABI）が発行する「自動車救済実務規範」に定められています。[ 50 ]

主な 4 つのカテゴリは次のとおりです。

  • カテゴリー A – 車両は部品を再利用せずに廃棄する必要があります。
  • カテゴリー B – 車体シェルは破壊されているが、一部の部品は回収可能。
  • カテゴリー S – 構造的な損傷、修理可能で道路に戻ることができます。
  • カテゴリー N – 非構造的損傷、修復可能で道路に戻ることができます。

廃車記録は、自動車保険詐欺・盗難防止登録簿（MIAFTR）に保存され、自動車保険局（MIB）によって管理されています。[ 51 ] 運転者はMIAFTRに直接アクセスすることはできませんが、商用車チェックサービスがこの情報を一般に公開しています。[ 52 ]

アメリカ合衆国

自動車保険に関する規制は、米国の50州およびその他の準州ごとに異なり、各州には独自の最低補償要件があります（別の主要記事を参照）。米国の49州とコロンビア特別区では、運転者に人身傷害と物的損害の両方に対する保険加入を義務付けていますが、ニューハンプシャー州は例外です。ただし、法律で義務付けられている最低補償額は州によって異なります。例えば、人身傷害賠償責任保険の最低補償要件は、アリゾナ州では3万ドル[ 53 ] 、アラスカ州とメイン州では10万ドル[ 54 ]です。一方、物的損害賠償責任保険の最低補償要件は、ほとんどの州で5,000ドルから25,000ドルです

報道レベル

自動車保険では、以下の項目の一部またはすべてがカバーされます。

  • 被保険者（医療費の支払い）
  • 被保険者による財産損害
  • 被保険車両（物理的損害）
  • 第三者（車両および人、財産損害および身体傷害）
  • 第三者、火災、盗難
  • 一部の管轄区域では、自動車事故の過失の有無にかかわらず、被保険車両に乗っている人の傷害に対する補償が受けられます（無過失自動車保険）。
  • 自分の車が損傷した場合に、車をレンタルするための費用。
  • 車両を修理工場まで牽引するための費用。
  • 無保険の運転手による事故。

各保険契約では、それぞれの項目がどのような状況で補償されるかが規定されています。例えば、車両は盗難、火災、衝突による損害に対して個別に保険をかけることができます。

車両が全損と判断され、その車両の市場価格がローンを組んでいる銀行への未払い残高を下回った場合、GAP保険でその差額をカバーできる場合があります。すべての自動車保険にGAP保険が含まれているわけではありません。GAP保険は、車両購入時にファイナンス会社から提供されることが多いです。

免責額

免責額は、自動車保険契約に基づいて請求される費用に加えて、車の修理ごとに支払う必要がある固定額です。通常、この支払いは、所有者が車を受け取った際に、事故修理「ガレージ」（「ガレージ」とは、車両の整備や修理を行う施設を指します）に直接行われます。車が「廃車」（または「全損」）と宣言された場合、保険会社は所有者への和解金から、契約で合意された免責額を差し引きます

事故の原因が相手方の運転手にあり、その過失が第三者の保険会社によって認められた場合、車両の所有者は相手方の保険会社から超過分の支払いを請求できる可能性があります。

超過額自体も自動車超過額保険によって保護されます。

強制免責額

強制免責額とは、保険会社が保険契約において受け入れる最低限の免責額です。最低限の免責額は、個人情報、運転記録、保険会社によって異なります。例えば、若いドライバーや経験の浅いドライバー、事故の種類によっては、追加の強制免責額が発生する場合があります

任意自己負担額

保険料を下げるために、被保険者は保険会社が要求する強制自己負担額よりも高い自己負担額（免責金額）を支払うことを申し出る場合があります。任意自己負担額とは、保険金請求の際に支払うことに同意した、強制自己負担額に加えて支払われる追加額です。自己負担額が大きければ保険会社が負う財務リスクが軽減されるため、保険会社は大幅に低い保険料を提供することができます

保険料の基準

保険料は、管轄地域によって、政府によって義務付けられるか、政府が定めた規制の枠組みに従って保険会社が決定します。多くの場合、保険会社は強制賠償責任保険よりも物損保険の価格設定においてより自由に決定できます。

保険料が政府によって義務付けられていない場合、通常は統計データに基づく保険数理士の計算によって算出されます。保険料は、将来の請求額の予想に影響を与えると考えられる多くの要因によって変動する可能性があります。[ 55 ]これらの要因には、車両の特徴、選択した補償内容（免責額、限度額、補償対象となる危険）、運転者のプロフィール（年齢、性別、運転歴）、車両の使用状況（通勤の有無、年間走行距離の予測）などが含まれます。[ 56 ]

近隣地域

所有者の住所は保険料に影響を与える可能性があります。犯罪率の高い地域では、一般的に保険料が高くなります。[ 57 ] [ 58 ]

ジェンダー

男性ドライバー、特に若いドライバーは平均してより攻撃的な運転をする傾向があるとみなされることが多いため、主な運転手が男性である車の保険料は高くなる傾向があります。この差別は、運転手が一定の年齢を超えている場合は適用されない場合があります。どうやら、この方法は若い男性ドライバーの事故率が高いことを示す統計に基づいているようです。[ 59 ]

2011年3月1日、欧州司法裁判所は、保険料の算定において性別をリスク要因として用いた保険会社はEUの平等法に違反していると判断した。[ 60 ]裁判所は、自動車保険会社が男性を差別していると判断した。[ 60 ]しかし、英国など一部の地域では、職業に基づく差別という標準的な慣行を利用して、保険会社は性別を、間接的ではあるが依然として要因として用いている。男性が従事することが多い職業は、裁判所の判決以前はそうでなかったとしても、よりリスクが高いとみなされるようになり、女性が多数を占める職業についてはその逆のことが当てはまる。[ 61 ]この判決のもう一つの影響は、男性の保険料が引き下げられる一方で、女性の保険料が引き上げられたことである。この平等化効果は、生命保険など、個人向けの他の種類の保険にも見られる。[ 62 ]

年

運転記録のない10代のドライバーは、自動車保険料が高くなります。しかし、英国のパス・プラス制度のような認定コースで追加の運転講習を受講したり、運転スタイルをモニタリングするテレマティクス機器を設置したりすると、若いドライバーは割引を受けられることがよくあります。米国では、多くの保険会社が学業成績優秀な学生に優良割引、自宅を離れて暮らす学生には学生居住者割引を提供しています。一般的に、保険料は25歳になると低くなる傾向があります。一部の保険会社は、10代の若者向けに保険料が安い「独立型」自動車保険を提供しています。これらの保険会社は、10代の若者の運転に制限を設ける（例えば、夜間の運転を禁止したり、他の10代の若者を乗せたりするなど）ことで、効果的にリスクを軽減しています。

米国の運転履歴

米国のほとんどの州では、信号無視やスピード違反などの交通違反は、運転者の運転記録に点数を加算します。点数が多いほど将来の違反リスクが高まるため、保険会社は定期的に運転者の記録を確認し、それに応じて保険料を上げる場合があります。悪い運転履歴に対する減点などの評価方法は、法律で定められていません。多くの保険会社は、3～5年に1回の交通違反を許容し、その後は保険料を値上げしています。衝突事故も同様に保険料に影響を与えます。衝突の重大性と評価された点数によっては、保険料が最大20～30%上昇する可能性があります。運転者は過去の道路運転経験からリスクを評価されるため、交通違反の有罪判決はすべて保険会社に開示する必要があります

婚姻状況

統計によると、既婚ドライバーは他の人口よりも平均事故件数が少ないため、既婚の保険契約者は独身者よりも保険料が低くなることが多いです。[ 63 ]

職業

運転手の職業は保険料を決定する要素として使用されることがあります。特定の職業は、定期的に多くの移動や高価な機器や在庫の運搬を伴う場合、または女性または男性に多く見られる場合、損害が発生する可能性が高くなる場合があります。[ 61 ]

車両分類

自動車の引受リスクを決定する最も重要な要素は、性能と小売価格の2つです。最も一般的な自動車保険会社は、より高い速度と性能レベルに対応できるように設計された車両、または小売価格が一定額を超える車両に対して引受制限を設けています。一般的に高級車と見なされる車両は、交換費用が高いため、通常、物損保険料が高くなります。高性能車に分類される車両は、危険な運転行動をする可能性が高くなるため、一般的に保険料が高くなります。オートバイ保険は、他の車両への損害リスクが最小限であるため、物損保険料は低くなりますが、オートバイの運転者は路上でさまざまな身体的リスクに直面するため、賠償責任保険料または人身傷害保険料は高くなります。自動車のリスク分類では、自動車の年式、メーカー、モデルごとに、報告された盗難、事故、機械的故障の統計分析も考慮されます。

距離

一部の自動車保険プランでは、車の使用頻度による差別化は行われません。ただし、一部の保険会社では低走行距離割引を提供しています。その他の差別化方法としては、対象者の通常の居住地と通常の日常の目的地との間の道路距離などがあります

合理的な走行距離の推定

自動車保険料を決定するもう一つの重要な要素は、車両の年間走行距離とその理由です。特に交通ルートが確立されている都市部では、毎日一定の距離を通勤で運転することは、仕事を辞めた退職者が車を使用する方法とは異なるリスクを伴います。この情報は被保険者のみが提供するのが一般的でしたが、一部の保険会社はリスクを確認するために 定期的に走行距離計の読み取り値を収集し始めています

走行距離計ベースのシステム

Cents Per Mile Now [ 64 ] (1986) は、使用状況に基づく保険の一種である、走行距離計による分類されたマイル料金を提唱しています。保険会社のリスク要因が適用され、顧客が提示されたマイル料金を承諾した後、顧客はガソリンのガロン（リットル）を購入するように、必要に応じて前払いのマイル数で保険保護を購入します。走行距離計の制限（車両の保険IDカードに記録）に達すると、追加の距離を購入しない限り、保険は自動的に終了します。顧客は、いつ追加の距離を購入すべきかを知るために、自分の走行距離計で走行距離を記録します。保険会社は顧客に事後請求を行わないため、顧客は割引を受けるために会社に「将来の年間走行距離」を推定する必要はありません。交通違反で停車させられた場合、警察官は保険証の数値と走行距離計の数値を比較することで、保険が有効であることを容易に確認できます。

批評家は、走行距離計の改ざんによるシステムの不正利用の可能性を指摘しています。最新の電子式走行距離計は巻き戻しが困難ですが、走行距離計の配線を一度切断し、後で再接続することで無効化することが可能です。しかし、Cents Per Mile Nowのウェブサイトは次のように指摘しています。

現実的には、オドメーターのリセットには機材と専門知識が必要であり、保険の盗難は危険で非経済的です。たとえば、オドメーターの35,000～37,000マイルの範囲で2,000マイル分の保険料のみを支払いながら、20,000マイル[32,200km]の継続保険を盗むには、オドメーターの読みを2,000マイル[3,200km]という狭い範囲内に収めるために、少なくとも9回のリセットが必要です。また、このような保険の盗難に対しては、強力な法的抑止力もあります。オドメーターは常に、再販価格、レンタルおよびリース料、保証限度額、機械的な故障保険、1マイルあたりの税額控除または出張や政府旅行の払い戻しを測る装置として機能してきました。請求処理中にオドメーターの改ざんが発覚した場合、保険は無効となり、数十年前に制定された州法および連邦法の下で、高額の罰金と懲役刑に処せられます。

走行距離に応じたセント制では、煩雑でコストのかかるGPS技術を必要とせず、運転距離の減少に対する報酬が自動的に提供されます。初めて、走行距離ごとのリスクを統一的に測定することで、統計的に有効な料金区分の根拠が提供されます。保険会社の保険料収入は、運転頻度の増減に自動的に連動するため、結果として生じる保険料の値上げ要求が抑制され、運転頻度の減少によってコストは減少する一方で保険料は低下しないという、保険会社にとっての不当な利益の発生を防ぎます。

GPSベースのシステム

1998年、プログレッシブ保険会社はテキサスでパイロットプログラムを開始しました。このプログラムでは、運転者は運転行動を追跡し、その結果を携帯電話で会社に報告するGPSベースのデバイスをインストールすると割引が受けられました。 [ 65 ]このプログラムは2000年に中止されました。その後数年間で、多くのポリシー（プログレッシブを含む）が試験され、テレマティック保険 と呼ばれるものに世界中で導入され、成功しました。このような「テレマティック」ポリシーは通常、ブラックボックス保険テクノロジーに基づいており、このようなデバイスは盗難車両および車両群の追跡から派生していますが、保険目的で使用されます。2010年以降、GPSベースおよびテレマティック保険システムは、専門的な自動車車両市場や高額車両（盗難車両回収に重点を置く）だけでなく、自動車保険市場でより主流になっています。最新のGPSベースのシステムは、「PAYD」（Pay As You Drive）保険ポリシー、「PHYD」（Pay How You Drive ）または2012年からはスマートフォンをGPSセンサーとして使用するスマートフォン自動車保険ポリシーとしてブランド化されています。[ 66 ]保険テレマティクスの測定プローブとしてのスマートフォンの詳細な調査は[ 67 ]に掲載されている。

OBDIIベースのシステム

プログレッシブ社は、車の運転方法、運転量、運転時間の記録に基づいてカスタマイズされた保険料をドライバーに提供するSnapshotを導入しました。[ 68 ] Snapshotは現在、46州とコロンビア特別区で利用可能です。保険は州レベルで規制されているため、アラスカ州、カリフォルニア州、ハワイ州、ノースカロライナ州では利用できません。[ 68 ]運転データは車載テレマティクスデバイスを使用して会社に送信されます。このデバイスは車のオンボード診断（OBD-II）ポートに接続し（1996年以降に製造された米国のすべてのガソリン車にはOBD-IIが搭載されています）、速度、時刻、走行距離を送信します。運転頻度が少なく、リスクの少ない方法で、リスクの少ない時間帯に運転される車は、大幅な割引を受けることができます。プログレッシブ社は、使用状況に基づく保険を実装する方法とシステムの特許を取得しており、これらの方法とシステムを他社にライセンス供与しています

メトロマイルは、走行距離ベースの保険にもOBDIIベースのシステムを採用しています。同社は、運転者の行動や運転スタイルを考慮せず、基本料金と走行距離ごとの固定料金のみを支払う、真の走行距離制保険を提供しています。[ 69 ] OBD-IIデバイスは走行距離を測定し、データをサーバーに送信します。これは、走行距離の少ないドライバーにとって、手頃な価格の自動車保険となるはずです。メトロマイルは現在、個人向け自動車保険のみを提供しており、カリフォルニア州、オレゴン州、ワシントン州、イリノイ州で利用可能です。[ 70 ]

信用格付け

保険会社は、保険契約者の信用格付けをリスク判断に利用し始めています。信用スコアの高いドライバーは、経済的に安定しており、責任感があり、車両をより適切に維持する経済的余裕があると考えられるため、保険料が低くなります。信用スコアが低いドライバーは、保険料が引き上げられたり、保険が完全に解約されたりする可能性があります。[ 71 ]信用履歴にばらつきがある優良ドライバーは、信用履歴が良い悪質ドライバーよりも高い保険料を請求される可能性があることが示されています。[ 72 ]

行動ベースの保険

飲酒運転やその他の危険な行動を検出するために、非侵入型の負荷モニタリングを使用することが提案されています。[ 73 ]この技術と使用状況ベースの保険商品を組み合わせて、新しいタイプの行動ベースの自動車保険商品を作成する米国特許出願が現在、ピアツーパテントでパブリックコメントを募集しています。[ 74 ]行動ベースの安全性を参照してください。運転に焦点を当てた行動ベースの保険は、テレマティクスまたはテレマティクス2.0と呼ばれることが多く、場合によっては、スムーズな運転などの行動分析に焦点を当てたモニタリングが行われます

修理保険

自動車修理保険は、アメリカ合衆国全50州で利用可能な自動車保険の延長であり、自動車事故に関連する損害とは無関係に、車両の自然な消耗をカバーします。 [ 75 ]

事故とは無関係な高額な故障に備えて、自動車保険に加入するドライバーもいます。総合保険や衝突保険といったより標準的で基本的な補償とは異なり、自動車修理保険は、衝突、自然災害、あるいは器物損壊による車両の損傷は補償しません。

多くの人にとって、これは自動車の保証期間が終了した後の保護手段として魅力的な選択肢です。

保険会社は、自動車修理保険の細分化も提供しています。標準的な修理保険は、車両の摩耗や自然故障をカバーします。また、機械故障保険のみを提供する会社もあります。これは、故障しやすい部品の修理または交換が必要な場合のみをカバーします。対象となる部品には、トランスミッション、オイルポンプ、ピストン、タイミングギア、フライホイール、バルブ、アクスル、ジョイントなどが含まれます。[ 75 ]

いくつかの国では、保険会社が直接修理プログラム（DRP）を提供しており、顧客は推奨の自動車修理工場に簡単にアクセスできます。また、損傷した車両を持ち込むと査定人が請求を処理し、車両は修理され、多くの場合は代替のレンタカーが提供されるワンストップショッピングを提供する会社もあります。車両を修理する場合、自動車修理工場は、オリジナル機器製造会社（OEM）、オリジナル機器サプライヤー部品（OES）、マッチング品質スペアパーツ（MQ）、および汎用交換部品の選択に関する指示に従う義務があります。DRPと非OEM部品はどちらもコストを抑え、保険料を競争力のあるものにするのに役立ちます。AIRC（国際自動車修理協会）事務局長カレル・ブクホルツァーは、DRPが自動車修理工場に大きな影響を与えていることを明らかにしました。[ 76 ]

参照

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