小切手検証サービスは、企業または個人に対し、提示された小切手または為替手形の有効性を確認する機能、または口座名義人の履歴を確認する機能、あるいはその両方を提供します。[1]
サービスを提供するために使用できるさまざまな方法があり、これには、ネガティブまたはアカウント履歴を含むさまざまなデータベースをチェックすること、アルゴリズムを使用してルーティング番号とアカウント番号が有効であることを確認すること、または小切手を発行した銀行に連絡してアカウントの状態を確認することが含まれます。
ビジネス
小切手検証サービスは米国で最も一般的であり、ヨーロッパでは小切手保証システムが長年運用されていました。小切手の使用が減少し、必要がなくなるまで、商店は小切手保証システムを利用できました。米国以外では、デビットカードやクレジットカードが普及し、小切手の使用が減少したため、商店は小切手を受け付けることがほとんどなくなり、小切手検証サービスは時代遅れになっています。米国には、小切手検証サービスを提供する第三者企業が多数存在します
一部の銀行では、法人向け当座預金口座や銀行のクレジットカード決済プログラムに、このサービスをある程度バンドルしています。小切手検証会社は、自社システムでこれらのサービスのうち1つ、2つ、またはすべてを提供することがよくあります。また、小切手検証サービスの中には、小切手詐欺の民事訴訟のための回収代行サービス[2]を提供するところもあります。
検証方法
小切手検証サービスでは、小切手の有効性を検証するために、いくつかの異なる方法を使用したり、複数の方法を組み合わせたりすることがあります
不渡り小切手データベース
不渡り小切手データベースには、小売店で不渡り小切手を出した人、または不渡り小切手で支払いをした人の包括的なリストが含まれています。[3]「不渡り小切手」 とも呼ばれます
ネガティブチェックデータベースを備えた全国ネットワークを使用する履歴データチェック検証サービスは、エラーが発生した場合でも、一度参加すると消費者や企業が離脱することが困難な場合があります。[要出典]
これらのデータベースは、 ChexSystemsのような「小切手保証」サービスとバンドルされていることがよくあります。そのため、履歴データに依存するシステムを使用している企業は、有効な小切手を持っているにもかかわらず、ネガティブ小切手データベースに登録された顧客の取引を拒否しなければならない場合があります。[4]
このタイプの検証は通常、小切手を切った人物にリンクされており、運転免許証番号を使用して検証が実行されます。[5]この種の情報は、過去に小切手を不渡りにしたり、習慣的に不渡りを出したりして再犯する可能性が高い人物を特定できるため、損失防止のための貴重なツールとなります。[6]ネガティブチェックデータベースシステムは、考慮される期間に制限がないため、小売業者とその顧客の間で顧客サービスの問題を引き起こす可能性があります。
口座履歴データベース
口座履歴データベースは、小切手を切った人だけでなく、口座自体の履歴データを含むデータベースを提供します。このタイプのシステムは、決済されなかったすべての小切手の口座番号を記録し、その特定の当座預金口座に過去に返金があったかどうかを確認できます。[7]
このタイプのシステムは、口座に対して発行されたすべての小切手の履歴に基づいているため、情報が小切手を書いた人の身元に基づいていないことを除けば、ネガティブチェックデータベースと同様に貴重な情報を提供できます。
これは、ビジネス小切手や会社小切手を受け取る際に特に役立ちます。なぜなら、小切手を発行する人の身元は、会社の小切手とはほとんど関係がないことが多いからです。口座履歴データベースでは、フラグのない正常な口座は、小切手を発行する従業員のステータスに関係なく、本人確認が行われないため、完全に承認されてしまいます。
アカウントの現在のステータスの確認
実際の銀行口座の状況をポーリングして銀行から現在の状況を取得できる当座預金口座検証ネットワークもあります。銀行がその営業日に提供した銀行口座の実際の状況に基づいた結果を提供する新しいシステムは、電話による小切手の受け取り、毎月の小切手支払いの管理、銀行手形による自動請求、電話または毎月の請求書によるACH取引の処理などを行う企業で人気が高まっています。
口座状況確認システムは、営業日の開始時点の口座状況を提供します。銀行に開設済みの有効な口座があるかどうか、小切手が決済される見込みがあるかどうかを確認できます。「口座閉鎖」「NSF」「支払停止」「無効口座」などのステータスメッセージは、小切手またはACH取引が適切かどうかを判断するのに役立ちます。
結果は口座の有効性に基づいているため、小切手が提示されたときに実際に決済されるかどうか、または正確な金額が利用可能かどうかを知る方法はありません。
このタイプのシステムは小売店ではあまり利用されておらず、電話による小切手販売、毎月の小切手作成、ACHによる毎月の請求書発行、オンライン販売などを行う企業で多く利用されています。人為的ミス、不正行為、または口座状況に起因する不正入金の発生件数を削減します。
加盟店資金確認
「資金確認」または「加盟店資金確認」と呼ばれることが多いこの手続きは、2000年代半ばまでは、企業や個人が小切手を振り出した銀行に電話して小切手確認を依頼するのが一般的でした。銀行は口座番号、小切手名義人、金額、小切手番号を尋ね、口座を調べるだけでした
銀行が個人情報や詐欺行為の防止を目的としたプライバシーポリシー[8] [9]を発行しているため、現在では銀行や信用組合が直接銀行に電話して電話による加盟店資金確認サービスを提供することは稀となっている[10] 。
一部の銀行では依然として加盟店資金の確認サービスを提供していますが、他の銀行では、口座が開設されていて残高がプラスであるかどうかのみを伝えるだけに提供する情報を制限しています。
他の銀行では、このサービスを通話料金制で提供したり、銀行認証を有料で提供したりしています。ほとんどの銀行は、電話による直接の口座認証は提供していません。
ルーティング番号の確認
小切手の確認方法のもう1つは、 ABAルーティングトランジット番号（ルーティング番号またはABA番号とも呼ばれます）を銀行の番号と照合し、提示された小切手と照合することです。ルーティング番号の確認により、銀行名、処理先の住所、電話番号がわかります
一部のルーティング番号検証システムでは、データベース内の結果を相互参照するのではなく、アルゴリズムを使用してルーティング番号を検証します。
ルーティング番号による確認は、銀行名、住所、電話番号の確認に限られており、当座預金口座の有効性や資金確認を行うことはできません。不正な小切手や手形を発見したり、加盟店資金確認や口座確認のために銀行の連絡先情報を入手したりする上で役立ちます。銀行がサービスを提供している場合、企業は銀行の電話番号を使用して加盟店資金確認を行うことができます。
参照
参考文献
- ^ “BB&T - Check Verification”. 2010年1月4日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年1月28日閲覧。
- ^ 「トランスワールドシステムについて」。2001年10月7日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ “Negative Database Defined”. 2010年1月27日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年1月28日閲覧。
- ^ “Check Declined / Check Card on Same Account Goes Through”. 2011年7月17日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2010年1月28日閲覧。
- ^ “アーカイブコピー”. 2022年12月8日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年1月28日閲覧。
{{cite web}}: CS1 maint: アーカイブされたコピーをタイトルとして (リンク) - ^ 「NetFamilyNews」
- ^ 「銀行口座と小切手履歴 - MicroBilt Corporation」。2016年4月3日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年1月28日閲覧
- ^ “Privacy Policy :: Credit Union of Denver”. 2010年1月3日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年1月28日閲覧。
- ^ 「アーカイブコピー」（PDF） 。 2007年2月2日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。2010年1月28日閲覧。
{{cite web}}: CS1 maint: アーカイブされたコピーをタイトルとして (リンク) - ^ 「小切手が不渡りになるかどうかはどうやってわかるのか？」2010年3月24日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2010年1月28日閲覧。
