協同組合銀行

協同組合銀行とは、協同組合の枠組みで組織された個人向けおよび商業用の銀行です。協同組合銀行は、世界のほとんどの地域で預金の受け入れと融資を行っています。

ここで説明する協同組合銀行業務には、信用組合、相互貯蓄銀行、住宅金融組合、協同組合が行う個人向け銀行業務のほか、相互組織（協同組合連合会など）が協同組合事業に提供する商業銀行サービスも含まれます。

機関

協同組合銀行

協同組合銀行は顧客によって所有され、一人一票という協同組合の原則に従っています。協同組合銀行は、多くの場合、銀行法と協同組合法の両方の規制を受けます。組合員だけでなく非組合員にも貯蓄や融資などのサービスを提供しており、債券、資金、さらには株式のホールセール市場に参加する協同組合銀行もあります。[ 1 ]多くの協同組合銀行は公開株式市場 で取引されており、その結果、非組合員によって部分的に所有されています。こうした外部からの出資によって組合員の支配力が薄れる可能性があるため、半協同組合とみなされることもあります。

協同組合銀行システムは、信用組合システムよりも統合性が高いのが一般的です。協同組合銀行の地方支店は独自の取締役会を選出し、独自の業務運営を行いますが、ほとんどの戦略的決定は中央本部の承認を必要とします。信用組合は通常、戦略的意思決定を地方レベルで行いますが、グローバル決済システムへのアクセスといったバックオフィス機能は、連合体を形成することで共有しています。

一部の協同組合銀行は、協同組合の理念を希薄化していると批判されています。「協同組合のアイデンティティに関する声明」の原則2～4は、組合員が協同組合のガバナンスシステムと資本の両方を管理することを要求していると解釈できます。公開株式市場で資本を調達する協同組合銀行は、組合員と支配権を巡って競争する第二の株主層を生み出します。場合によっては、組合員が支配権を失うこともあり得ます。これは事実上、銀行が協同組合でなくなることを意味します。非組合員からの預金を受け入れることも、組合員の支配権の希薄化につながる可能性があります。

信用組合

信用組合は、倹約を促進し、適正な金利で融資を行い、会員にその他の金融サービスを提供することを目的としています。[ 2 ] 会員は通常、地域、雇用主、宗教、職業など、共通の絆を共有することが求められ、信用組合は通常、会員の預金によって完全に運営され、外部からの借入は避けています。信用組合は、一般的に（ただし、必ずしもそうとは限りませんが）、協同組合型銀行機関の小規模な形態です。国によっては、無担保個人融資のみの提供に制限されていますが、農家への事業融資や住宅ローンを提供している国もあります。

土地開発銀行

長期融資を行う専門銀行は、土地開発銀行（LDB）と呼ばれます。最初のLDBは1920年にパンジャブ州のジャンで設立されました。この銀行も協同組合を基盤としています。LDBの主な目的は、土地と農業の開発を促進し、農業生産を増加させることです。LDBは、支店を通じて会員に直接長期融資を提供しています。[ 3 ]

住宅金融組合

住宅金融組合はイギリス、アイルランドおよびいくつかの英連邦諸国に存在する。組織的には信用組合に似ているが、共通の債券を強制するものは少ない。しかし、倹約を奨励し無担保ローンや事業ローンを提供するのではなく、組合員に住宅ローンを提供することが目的である。借り手と預金者は組合員であり、1会員1票の原則に基づいて方針を定め、理事を任命する。住宅金融組合は、当座預金口座、クレジットカード、個人ローンなど、その他の個人向け銀行サービスを提供することもよくある。イギリスでは、規制により貸付の最大半分を非組合員への負債で賄うことが認められており、組合は住宅ローンの資金調達のためにホールセール債券市場および金融市場にアクセスすることができる。世界最大の住宅金融組合はイギリスのネーションワイド住宅金融組合である。

その他

相互貯蓄銀行と相互貯蓄貸付組合は19 世紀と 20 世紀には非常に一般的でしたが、20 世紀後半には数と市場シェアが減少し、協同組合銀行、住宅金融組合、信用組合よりも世界的に重要性が低くなりました。

信託貯蓄銀行は他の貯蓄銀行と似ていますが、預金者ではなく信託銀行によって管理されているため、協同組合ではありません。

国際協会

協同組合銀行の最も重要な国際協会は、ブリュッセルに本部を置き、欧州および欧州以外の28の加盟組織を持つ欧州協同組合銀行協会と、パリに本部を置き、世界中から加盟組織を持つ国際協同組合銀行協会（ICBA）である。

地域別

カナダ

カナダでは、協同組合銀行業務は信用組合（フランス語でcaisses populaires）によって提供されています。2012年9月30日現在、カナダ中央信用組合に加盟する信用組合とcaisses populairesは357あります。これらの信用組合とcaisses populairesは、全国に1,761の支店を展開し、会員数は530万人、資産総額は1,497億ドルに上ります。[ 4 ]

ケベック

カナダのケベック州でアルフォンス・デジャルダンが始めたケセ・ポピュレール運動は、信用組合の先駆けとなりました。デジャルダンは1900年、ケベック州レヴィの自宅から北米初の信用組合を設立し、これがデジャルダン運動の始まりとなりました。彼は労働者に経済的保護をもたらすことに関心を抱いていました。

イギリス

英国の住宅金融組合は、「1人の会員、1票」の所有権を持つ一般目的の貯蓄金融機関および金融機関に発展し、金融協同組合の一種と見なすことができます（ただし、1980年代と1990年代には多くの組合が相互組織から脱却し、従来型の所有の銀行になりました）。 2017年まで、 Co-operative GroupにはThe Co-operative Bankが含まれていました。しかし、その名前にもかかわらず、Co-operative Bank自体は、会員によって直接所有されていなかったため、真の協同組合ではありませんでした。代わりに、それ自体が協同組合である持ち株会社であるCo-operative Banking Groupによって部分的に所有されていました。[ 5 ]現在でも、倫理的な投資を促進することで知られる保険会社であるThe Co-operative Insuranceが残っています。 2021/2022会計年度の英国の住宅金融組合セクターの資産は約483ポンドで、そのうち半分以上が協同組合のNationwide Building Societyによって占められています。

欧州協同組合銀行：2017年の統計データ
欧州協同組合銀行：2017 年の事実と数字。EACBが収集した2017 年の主要統計に基づいています。

大陸ヨーロッパ

主要な大陸協同組合銀行システムには、フランスのクレディ・アグリコル、クレディ・ミュチュエル、BPCEグループ、スペインのカハ・ルラル・グループとカハマール協同組合グループ、オランダのラボバンク、ドイツのドイツ協同組合金融グループ、イタリアのICCREAバンカとカッサ・セントラル・バンカ - クレディト・コオペラティボ・イタリアーノ、スイスのミグロとコープ・バンク、オーストリアのライファイゼン銀行グループなどがある。欧州協同組合銀行協会に加盟する協同組合銀行は、1億3000万人の顧客、4兆ユーロの資産を擁し、欧州の預金の17%を占める。国際協同組合銀行連盟（CIBP）は、国際レベルで協同組合銀行の最も古い協会である。

北欧諸国では、相互貯蓄銀行（Sparbank）と真の信用組合（Andelsbank） が明確に区別されています。

イタリアでは、2015年の改革により、資産額が80億ユーロを超える大衆銀行（イタリア語：Banca Popolare ）は相互組織から株式会社（イタリア語：società per azioni ）へと移行することが義務付けられました。[ 6 ]

アメリカ合衆国

米国の信用組合は2013年に9630万人の会員を擁し、資産は1兆600億ドルであった。[ 7 ] [ 8 ] 2008年の金融危機の間、信用組合の破綻率は他の銀行の5分の1に低下し[ 9 ]、中小企業への融資は2008年から2016年の間に300億ドルから600億ドルへと2倍以上に増加したが、同期間の中小企業への融資全体は約1000億ドル減少した。[ 10 ]

米国の信用組合に対する国民の信頼は60％であるのに対し、大手銀行は30％である[ 11 ]。また、中小企業が信用組合に不満を抱く可能性は、大手銀行よりも80％低い。[ 12 ]

インド

協同組合銀行はインド経済において、特に農村部において重要な役割を果たしている。都市部では、主に中小企業や自営業者を対象としている。協同組合銀行は1912年の協同組合法に基づいて登録されている。また、1949年の銀行規制法および1965年の銀行法（協同組合への適用）法に基づき、インド準備銀行の規制を受けている。 [ 13 ] 1889年にバローダ州に設立されたアニョニャ・サハカリ・マンダリは、インドで最も古い協同組合信用組合として知られる。[ 14 ]

インドの協同組合信用システムは、短期および長期の信用機関で構成されています。農家の短期（1～5年）の信用ニーズに対応する短期信用構造は、ほとんどの州で3層構造になっています。つまり、村レベルの第一次農業協同組合（PACCS）、地区レベルの地区中央協同銀行、州レベルの州協同銀行です。州協同銀行とPACCSの2層構造になっている州もあります。農家の長期信用ニーズ（最長20年）に対応する長期信用構造は、村レベルの第一次農業農村開発銀行（PARDB）と州農業農村開発銀行の2層構造になっています。州協同組合銀行と中央協同組合銀行は、銀行規制法に基づいてインド準備銀行から認可を受けています。StCBとDCCBは通常の銀行のように機能しますが、主に農業融資に重点を置いています。インド準備銀行が規制当局である一方、国立農業農村開発銀行（NABARD）は借り換え支援を提供し、StCBとDCCBの検査を担当しています。インドで最初の協同組合信用組合は、1904年にタミル・ナードゥ州ティルヴァルール県のティロールで設立されました。

主要協同組合銀行（アーバン・コーポラティブ・バンクとも呼ばれる）は、関係州の協同組合法または複数州協同組合法に基づき協同組合として登録され、都市部で活動しています。その業務は商業銀行に類似しており、インド準備銀行（RBI）から銀行業務の認可を受けています。インド準備銀行は、主要協同組合銀行の監督機関および検査機関です。

イスラエル

オフェク（ヘブライ語：אופק）は、イスラエル初の協同組合銀行を設立することを目的として2012年半ばに設立された協同組合イニシアチブです。[ 15 ]

マイクロクレジットとマイクロファイナンス

近年のマイクロクレジットとマイクロファイナンスの現象は、多くの場合、協同組合モデルに基づいています。これらは中小企業向け融資に重点を置いています。2006年、バングラデシュのグラミン銀行創設者であるムハマド・ユヌスは、開発に関する思想とマイクロクレジットという概念の追求によりノーベル平和賞を受賞しました。この概念では、従来の方法では融資を受けられない人々にマイクロローンを提供します。

しかし、協同組合型銀行は現代のマイクロファイナンスとは異なります。特に、組合員による資金管理が、協同組合型モデルと現代のマイクロファイナンスを区別する特徴となっています。現代のマイクロファイナンスの非営利志向は、徐々にフルコスト回収と自立的なマイクロファイナンスのアプローチに取って代わられてきました。マイクロファイナンス・モデルは、ほとんどの発展途上国において、市場志向型または営利型の機関に徐々に吸収されてきました。現在主流となっているマイクロファイナンスのモデルは、非営利機関によるものであれ営利機関によるものであれ、資金管理とその配分は、収益性の高いセクターから利益を得る少数のマイクロファイナンス提供者の手に委ねられています。

協同組合銀行は、営利・非営利を問わず、標準的なマイクロファイナンス機関とは多くの点で異なります。グループ融資は、共同責任という点では協同組合の概念と類似点があるように見えるかもしれませんが、その違いははるかに大きく、特に自律性、資源の動員と管理、法的・組織的アイデンティティ、意思決定においては顕著です。ドイツで設立された初期の金融協同組合は、現代の標準的なマイクロファイナンス機関と比較して、借り手の所得に比してより多額の融資を、より長期の満期でより低い金利で提供することが可能でした。協同組合の主な資金源は地域貯蓄ですが、発展途上国のマイクロファイナンス機関は寄付、外国資金、外部からの借入、あるいは内部留保に大きく依存しており、これは高金利を意味します。高金利、短期の満期、そして厳しい返済スケジュールは、低・中所得の借り手にとって破壊的な手段であり、深刻な債務の罠に陥る可能性があり、最良のシナリオでもいかなる資本蓄積も支えることができません。経済主体が富を稼ぎ、貯蓄し、蓄積する能力を向上させなければ、金融市場から低所得層や中所得層に実質的な経済的利益はもたらされない。[ 16 ]

協同組合金融機関一覧

協同組合銀行機関
名前国メンバー（2010年）[ 17 ]資産（2010年10億米ドル）[ 17 ]タイプ別名注記
サラスワティ銀行インド 1,000,000 9.8 銀行 アジア最大の協同組合銀行
Coop Bank Pertama (以前はBank Persatuanとして知られていました)マレーシア30万以上イスラム協同組合銀行コペラシ協同組合プルタマ マレーシア ベルハッド1950年に設立されたマレーシア初の国立協同組合銀行
バンク・ラヤットマレーシア907,918イスラム協同組合銀行ケルジャサマ・ラクヤット・マレーシア・ベルハッド銀行1954年に設立されたマレーシアで2番目の国立協同組合銀行
クレディ・アグリコルSAフランス52,000,000 [ 18 ]銀行（公的SA）農業国立信用金庫グループの地方銀行は個人が過半数を所有しており、地方銀行はグループの地方銀行を通じて間接的にクレディ・アグリコルSAを共同所有している。
Islami Co-operative Bank Ltd.（Sandwip Central Co-Operative Bank Ltd. の代わりに）バングラデシュ中央協同組合銀行ICBL バングラデシュ初のイスラミ系かつイスラミ・サリヤに基づく最大の協同組合銀行。署名：登録番号57/c、日付：1922年8月3日。

本社: Zakir Hossain Road, Khulshi, Chittagong-4209, バングラデシュ。

クレランベルギー28万8000 [ 19 ]銀行以前はLandbouwkrediet (農業)2015年よりクレディ・アグリコルから独立[ 19 ]
DZ銀行ドイツ1770万[ 20 ]銀行ドイツ中央銀行ドイツ中央協同組合銀行ドイツの協同組合銀行の4分の3が所有
ケス・デパルニュフランス30,000,000 [ 21 ]銀行文字通り「貯蓄銀行」信用組合連合会
ラボバンクオランダ1,500,000以上銀行信用組合連合会
ネイションワイド・ビルディング・ソサエティ英国1550万[ 22 ]住宅金融組合世界最大の住宅金融組合
バングラデシュサマバヤ銀行バングラデシュ[ 19 ]銀行バングラデシュ最大の協同組合銀行で、478の登録会員協会を擁しています。[ 19 ]
グループ・バンク・ポピュレールフランス340万銀行
デジャルダングループカナダ5,795,277 [ 23 ]信用組合連合会ケベック州の大手銀行
ライファイゼン銀行インターナショナルオーストリア銀行 (公的アクティエンゲゼルシャフト)RIオーストリア州の地方ライファイゼン銀行が所有
農協韓国農業協同組合の融資部門全国農業協同組合連合会（NACF）約2,300億ドルの融資
ICCREA銀行イタリア銀行 ( società per azioni )Istituto Centrale delle Casse Rurali ed Artigianeイタリアの信用組合が所有
Cassa Centrale Banca – Credito Cooperativo del Nord Estイタリア銀行 ( società per azioni )CCB北イタリアの信用組合が所有
ライファイゼン州立銀行南チロルイタリア銀行 ( società per azioni )カッサ チェントラーレ ライファイゼン デッラルト アディジェイタリア南チロル地方の信用組合が所有
ライファイゼン（スイス）スイス信用組合連合会
Banco Cooperativo Español および Caja Ruralスペイン
OPファイナンシャルグループフィンランド1,750,000 [ 24 ]フィンランドの信用市場の31％のシェア、貯蓄預金市場の32％のシェア[ 25 ]
POPバンクグループフィンランド 信用組合連合会
Sバンクフィンランド 290万[ 26 ]協同組合スーパーマーケット銀行 S-Pankki (フィンランド語)、S-Banken (スウェーデン語) Sグループ小売協同組合 に所属
オーストラリア銀行オーストラリア125,000以上3銀行オーストラリア初の顧客所有銀行
ネイビー連邦信用組合私たち3,004,3523.3信用組合
共通の関心英国[ 27 ]協同組合貸付組合フェアトレードのための金融
GLS銀行ドイツ
協同組合銀行ニュージーランド12万以上銀行顧客所有銀行
バンコ・クレディクープアルゼンチン
ラボラル・クチャスペイン信用組合モンドラゴンコーポレーションの一部

インパクト

2008年の金融危機

ILOの2013年の報告書は、 2008年の金融危機において協同組合銀行が競合他社を凌駕したと結論付けています。協同組合銀行セクターは欧州の銀行セクターにおける市場シェアの20%を占めていましたが、2007年第3四半期から2011年第1四半期までの全減損および損失のうち、わずか7%を占めるに過ぎませんでした。また、報告書に含まれる10カ国全てにおいて、協同組合銀行は中小企業への融資において過剰に代表されていました。[ 28 ]

米国の信用組合は、金融危機の間、他の銀行に比べて破綻率が5倍も低く[ 9 ]、2008年から2016年の間に中小企業への融資が300億ドルから600億ドルへと2倍以上に増加した。一方、同時期に中小企業への融資全体は約1000億ドル減少した[ 10 ] 。

参照

参考文献

  1. ^英国コープ・バンクは、2008年10月の声明[1]によると、市場からの借入を厳しく制限しています。 「…私たちは融資のために金融市場から借入を行っているわけではありません。私たちの融資資金は顧客の投資と貯蓄から捻出されており、多くの大手金融機関に比べて市場の変動の影響を受けにくいのです。」
  2. ^例えば、12 USC § 1752(1)、「アーカイブコピー」（PDF）で入手可能。 2009年3月30日にオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2009年5月5日閲覧。{{cite web}}: CS1 maint: アーカイブされたコピーをタイトルとして (リンク); CUNAモデル信用組合法 § 0.20 (2007)。また、12 USC § 1757も参照。 「アーカイブコピー」（PDF）で入手可能。 2009年3月30日にオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2009年5月5日閲覧。{{cite web}}: CS1 maint: アーカイブされたコピーをタイトルとして (リンク); CUNAモデル信用組合法§3.10（2007年）。
  3. ^ TNAU. 「LAND DEVELOPMENT BANK」 . TNAUアグリテックポータル. 2014年1月8日閲覧。
  4. ^カナダ中央信用組合. 「システム結果：全国システムレビュー、第3四半期、2012年」(PDF) .オリジナル(PDF)から2015年9月23日時点のアーカイブ。 2012年12月12日閲覧。
  5. ^ Co-op GroupがCo-op Bankの最後の株式を売却、BBCニュース、2017年9月21日。（2018年4月6日閲覧）
  6. ^ 「UPDATE 1-EU裁判所顧問、イタリアの相互銀行改革は合法と主張」ロイター2020年2月11日. 2023年7月24日時点のオリジナルよりアーカイブ。2023年7月24日閲覧。
  7. ^ 「2013年度年次報告書」（PDF）www.ncua.gov .全米信用組合管理局. 2014年9月6日閲覧。
  8. ^ Marte, Jonnelle (2014年8月5日). 「約1億人のアメリカ人が現在、信用組合を利用しています。あなたも信用組合に加入すべきでしょうか？」ワシントン・ポスト. 2014年9月5日閲覧。
  9. ^ a bハーゲン、カイリー（2020年11月26日）「信用組合と銀行：違いは何か？」モトリーフール。
  10. ^ a b Cole, Rebel A. (2018年1月1日). 「金融危機後、米国における中小企業への銀行融資はいかに推移したか？（報告書）」米国中小企業庁アドボカシー局. 2019年8月28日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2018年11月29日閲覧。
  11. ^ 「信用組合の信頼度は大手銀行の2倍」ノースウェスト信用組合協会。 2014年9月3日。 2018年11月29日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2018年11月29日閲覧。
  12. ^中小企業信用調査（PDF）（報告書）ニューヨーク連邦銀行、2017年4月、23ページ。
  13. ^ D. Muraleedharan (2009).現代銀行：理論と実践. PHI Learning Pvt. Ltd. p. 9. ISBN 978-81-203-3655-1. 2015年3月3日閲覧。
  14. ^ 「インドの都市協同組合銀行の簡潔な歴史」インド準備銀行。2015年3月3日閲覧。
  15. ^ 「Ofekはイスラエル初の信用組合として『ソーシャルバンキング』の導入を目指す」 jpost.com 2013年11月11日。
  16. ^アムル・カファギー『金融協同組合の経済学：所得分配、政治経済、規制』ラウトレッジ、2019年
  17. ^ a b 2007年度末時点の数値。組織の年次報告書より。年次報告書に米ドル換算値が記載されていない場合は、2007年12月31日時点の為替レートを使用。
  18. ^ 「クレディ・アグリコルCIBについて知らないかもしれない5つのこと」 2021年11月3日。
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  21. ^ “グループ BPCE (Banque Populaire および Caisse d'Epargne)” . 2021年11月3日。
  22. ^ 2018年レビュー(PDF) (レポート). Nationwide Building Society. 2018年11月23日時点のオリジナル(PDF)からのアーカイブ。
  23. ^デジャルダン・グループの数字 — 2008年12月31日時点の情報。http ://www.desjardins.com/en/a_propos/qui-nous-sommes/chiffres.jspで入手可能。
  24. ^ “OPn vuosi 2016” [OPの2016年]（フィンランド語）. OP Financial Group. 2017年8月16日時点のオリジナルよりアーカイブ。
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  27. ^ 2510万ポンド
  28. ^バーチャル、ジョンストン(2013).景気後退期における回復力：金融協同組合の力(PDF) .国際労働機関(報告書). ジュネーブ. ISBN 978-92-2-127031-7。

さらに読む

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