アメリカコミュニティ金融サービス協会

アメリカコミュニティ金融サービス協会（CFSA ）は、アメリカのペイデイローン業界を代表する業界団体です。[ 1 ]

論争

ペイデローン業界は、そのロビー活動やビジネス慣行により、常に論争の的となっている。ニューヨーク・タイムズの金融担当チーフ記者フロイド・ノリスは、これを率直に「略奪的貸付」と呼んでいる。[ 2 ]

「金融の泥沼」

CFSA加盟企業に対する主な批判は、ペイデローンが「借り手を借金漬けにするように設計されている」というものである。[ 3 ] [ 4 ]ペイデローンは「1回限りの」または「緊急融資」として宣伝されているが、非営利団体の責任ある融資センター（Center for Responsible Lending）は、「年間5回以上の融資を受ける借り手が貸金業者の取引の90%を占めている」こと、そして「貸金業者は…収益の90%を、短期的な経済的緊急事態に対処する1回限りの利用者ではなく、期日に返済できない借り手から得ている」ことを明らかにした。[ 5 ]米国PIRGは、ペイデローンが高額な借り換え、追加料金、債権回収を通じて「債務サイクル」を生み出す仕組みを文書化した。[ 6 ]ペイデローンの慣行は、政府による規制強化を求める声を煽り、いくつかの州では金利の上限設定やペイデローンの全面禁止を求める立法措置が取られている。[ 7 ] [ 8 ] CFSAは州の規制当局と協力する用意があると述べており、融資慣行の悪影響に異議を唱えている。[ 9 ]

給料日ローンと兵士

2006年国防権限法の条項に基づき、米国上院は国防総省に対し、略奪的貸付が米軍に与える影響に関する調査を要請した。国防総省が2006年8月に議会に報告書を提出した際、ペイデローン業者が非難を浴びた。報告書では、米軍兵士の間でペイデローンが蔓延していることが米軍の即応態勢と士気を損なっており、ペイデローン業者は特に米軍人をターゲットにしていると指摘された。[ 10 ] CFSAはこの調査結果に異議を唱え、ペイデローン反対派の調査のみを調査したと主張した。[ 11 ]これらの批判やその他の非難への対応として、CFSAは1000万ドル規模の教育・広告キャンペーンを開始し、借り手に情報を提供し、会員の貸付慣行を改善するのに役立つと主張した。[ 12 ] CFSAはイメージ向上のため、広報スペシャリストのエリック・デゼンホールを雇用した。 [ 13 ]

2007年、国防総省は、米軍人およびその家族に対するペイデイローン、自動車担保ローン、税金還付前払いローンの年利率を36％に制限する新しい規制を制定した。[ 14 ]

訴訟

CFSA 他対 CFPB 他

2018年4月、CFSAはテキサス州消費者サービス連盟と共に、CFPBを相手取り訴訟を起こし、同局の最終的な小額融資規則を違法とし、差し止め、無効とする命令と判決を求めました。[ 15 ] CFSAは、同局の規則は小額融資による消費者の損害を実証しておらず、公平な調査とデータを無視し、不完全な情報に基づいていると主張しました。さらに、訴訟では、この規則は同局の法定権限を超えており、恣意的で気まぐれであり、実質的な証拠に裏付けられていないため、行政手続法（APA）に違反していると主張しています。

裁判所は、訴訟が進行中であり、CFPBが規則の一部を再検討している間、規則の遵守日（当初2019年8月19日）を延期した。[ 16 ]

Advance America 他対連邦預金保険公社他

2014年、CFSAとその加盟企業であるAdvance AmericaとCheck Into Cashは、連邦預金保険委員会（FDIC）と通貨監督庁（OCC）を相手取り訴訟を起こしました。原告は、これらの機関の連邦規制当局が、オバマ政権が不利と見なした業界を標的とした「オペレーション・チョーク・ポイント」と呼ばれるプログラムに基づき、合法的な小口融資業者の口座を解約するよう銀行に圧力をかけたと主張しました。

その後、訴訟では900ページを超える電子メールや証言が公開され、FDICの上級職員を含む政府関係者がチョークポイント作戦を通じて小口融資業者を含む合法的なビジネスを標的にしていたことが明らかになった。[ 17 ]

両当事者は2019年5月22日に和解に達した。[ 18 ]和解の一環として、FDICは職員に対してその方針を改めて伝え、チョークポイント作戦に特化した研修を実施し、銀行や顧客がFDICの方針の潜在的な違反に関して苦情を提出できるプロセスを確立することに合意した。

参照

参考文献

  1. ^ 「CFSAについて」 。 2011年3月8日時点のオリジナルよりアーカイブ。2011年3月11日閲覧。
  2. ^略奪的融資を擁護するのか？ - フロイド・ノリス - ビジネス - ニューヨーク・タイムズ・ブログ
  3. ^ Marketplace: 金融の泥沼に陥るArchived 2011-05-20 at the Wayback Machine
  4. ^南向き：ペイデイ融資＝金融の泥沼アーカイブ2006年12月8日 ウェイバックマシン
  5. ^「金融の泥沼：ペイデイ融資が借り手を借金漬けにする」 2014年11月5日アーカイブ、 Wayback Machine
  6. ^「レーン郡の略奪的貸付：ユージーンとスプリングフィールドのペイデイ貸付の調査」 US PIRG。
  7. ^「ノースカロライナ州、ペイデローンとの戦いで勝利を宣言」、 消費者問題、2006年3月。
  8. ^「ニューヨーク州でキャッシュバック・ペイデイローンが禁止」消費者問題
  9. ^「神話対現実」Wayback Machineに2013年12月9日にアーカイブ、Community Financial Services Association of America。
  10. ^軍隊員とその扶養家族に対する略奪的貸付行為に関する報告書(PDF)。ワシントンD.C.：米国国防総省。2006年8月9日。2006年9月25日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。
  11. ^ダイアナ・B・エンリケス（2004年12月7日）「手っ取り早い融資を求めて、兵士たちは高金利の罠に陥る」ニューヨーク・タイムズ紙。
  12. ^チェンバリン、ジョージ（2007年4月16日）「軍人向けペイデイローン規制への取り組みが批判を浴びる」サンディエゴ・ソース
  13. ^略奪的な「貸付と軍隊」
  14. ^ 「国防総省の新略奪的貸付規制が発効」米国国防総省ニュースリリース。リリース番号：1168-07。2007年10月1日。 2010年3月2日時点のオリジナルよりアーカイブ。
  15. ^ https://www.consumerfinancemonitor.com/wp-content/uploads/sites/14/2018/04/CFSA-v-CFPB.pdf
  16. ^ https://www.cfsaa.com/files/files/rulestaynov2018.pdf
  17. ^ 「新たなオペレーション・チョークポイントの文書は、FDICが銀​​行にペイデローン業者との取引停止を迫ったことを示している」 2018年10月18日。
  18. ^ 「FDICとペイデイレンダーが『チョークポイント』訴訟で合意 - Law360」。
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