2009年クレジットカード法
クレジットカードの透明性に関する米国の法律

2009年クレジットカード責任開示法
アメリカ合衆国国璽
長いタイトルオープンエンド消費者信用計画に基づく信用供与に関する公正かつ透明な慣行を確立し、その他の目的のために貸付に関する真実法を改正する法律。
ニックネーム2009年クレジットカード法
制定者第111回アメリカ合衆国議会
効果的2010年2月22日
引用
公法111対24
法令全般123 法 1734 から 123 法 1766 まで
成文化
改正法貸金業法、
公正信用報告法、
電子資金移転法
、2009年包括歳出法
タイトルを修正5、11、15、20、31
立法史
この記事は
、
キルステン・ギリブランド
ニューヨーク州第20選挙区の米国下院議員
ニューヨーク州選出の米国上院議員

アメリカ合衆国上院

2009年クレジットカード責任開示法（CARD法）は、米国議会で可決され、 2009年5月22日にバラク・オバマ大統領によって署名された連邦法です。この法律は、「オープンエンド消費者信用プランに基づく信用供与に関する公正かつ透明な慣行を確立すること、およびその他の目的」を目的とする包括的なクレジットカード改革法です。[1]この法案は、下院と上院の両方で超党派の支持を得て可決されました。

紹介と投票

クレジットカード所有者権利法案は、第110回議会において、下院金融サービス委員会金融機関・消費者信用小委員会委員長を務めるニューヨーク州選出の民主党議員キャロリン・マロニー氏によって、HR 5244として下院に提出されました。この法案は312対112で可決されましたが、上院では採決されませんでした。

第111回アメリカ合衆国議会において、この法案はHR627として再提出され、2009年4月30日、下院は357対70の投票で可決しました。上院もこれに追随し、5月19日に修正版を90対5の投票で可決しました。[2]下院は翌日、修正版を279対147の投票で可決し、 2009年5月22日にバラク・オバマ大統領によって署名され、法律として発効しました。

この法案は制定から９カ月後の2010年２月22日に施行された。

規定

クレジットカード所有者の権利章典には、クレジットカード会社が消費者に請求できる方法を制限することを目的としたいくつかの規定が含まれていますが、価格統制、レート上限、手数料設定は含まれていません。[3]

主な規定は次のとおりです。

  • 消費者に請求書の支払いに十分な時間を与えること。クレジットカード会社は、請求書の郵送日から少なくとも21日間の支払猶予期間を消費者に与えなければなりません。クレジットカード会社は、週末や日中に支払期限を設定したり、毎月支払期限を変更したりすることで、消費者を「罠」にかけることはできません。債務者が支払期日の営業終了までに支払いの証明を提示した場合、債権者は延滞料を請求することはできません。設定された支払期日が土曜日、日曜日、または法定の銀行休業日に当たる場合、支払期日は翌営業日に延期されます。
  • 遡及的な金利引き上げは禁止されています。クレジットカード会社は、金利を引き上げようとする場合、少なくとも45日前までに消費者に通知する義務があり、1年以内に契約条件を変更することはできません。低金利の導入期間は少なくとも6ヶ月間継続する必要があります。
  • 債務返済が容易になります。クレジットカード会社は、「最低支払額を超える」支払額を、消費者の最も金利の高い残高に優先的に充当しなければなりません。明細書には、消費者が最低支払額のみを支払った場合の既存残高の完済にどれくらいの期間がかかるか、そして36ヶ月で全額を完済するための支払額と総利息額を明記する必要があります。
  • 「手数料徴収カード」を廃止します。この法律には、クレジットカードの初年度年会費を限度額の25%に制限する条項が含まれています。ただし、クレジットカード発行会社は、「設定手数料」や「プログラム手数料」など、特定の追加料金を請求することは可能です。また、この法律は、ギフトカードやその他のプリペイドカードに請求できる手数料も制限しています。
  • 若年層への過剰なマーケティングを禁止します。21歳未満の消費者は、クレジットカードを申し込む前に、独立した収入があるか、連帯保証人を立てる必要があることを証明する必要があります。また、この法律は、21歳未満の消費者が「オプトイン」しない限り、クレジットカード会社がオファーを郵送することを禁止し、大学主催のイベントでTシャツ、無料ピザ、その他の無料ギフトを提供して学生を勧誘することを禁止しています。[4]

国立公園での銃に関する改正

トム・コバーン率いる上院の銃所持権擁護派は、法案に無関係の付帯条項を追加し、国立公園システムまたは国立野生生物保護区システムのいずれの区域においても個人の銃器所持を禁止する規制を内務長官が施行することを阻止した。[5] [6]上院は67対29の投票で修正案を可決した。[7] [8]

この修正案は、国立公園内での銃器の携行を禁止したレーガン政権時代の政策を覆すものです。ジョージ・W・ブッシュ政権は退任直前に規則制定プロセスを通じて同様の政策を実施しようと試みましたが、連邦判事によって却下されました。この条項は一部の環境保護活動家や銃規制支持者から厳しく批判されましたが、銃規制を支持する団体からは大いに称賛されました。[8] [9]

効果

エリザベス・ウォーレンは、2011年2月22日に開催された評価シンポジウムで「CARD法：1年後」と題した基調講演を行った。

この法律は、既存のクレジットカード契約には影響を及ぼさないとみられていた。[10]しかし、可決されたこの法律は、2010年2月22日を発効日とすることで、過去に締結された契約にも適用され、銀行に準備と顧客への通知の時間をもたらした。消費者金融保護局は、2013年10月のCARD法に関する報告書で、2009年第1四半期から2012年12月までの間にクレジットカード金利が平均で16.2%から18.5%に上昇した一方で、「総信用コスト」、すなわち全消費者が支払う手数料と利息の合計額をサイクル終了時の平均残高の割合として表したものが、200ベーシスポイント（2.00%）減少したことを明らかにした。[11] CFPBは、CARD法がこれらの増減にどの程度寄与したかについては判断を下していない。しかし、他の種類の消費者信用の金利は上昇した。CFPBの調査では、CARD法の成立以降、消費者が支払う延滞金と限度額超過手数料が減少していることも明らかになった。対照的に、CardHub.com [12]とCenter for Responsible Lending [13]による調査では、金利動向は不況特有の経済的圧力によるものであり、法律によるものではないと主張しています。これらの調査によると、過去の経済データは、失業率の蔓延、クレジットカードの延滞、そしてクレジットカードの貸倒れを考慮すると、大不況期に見られた金利上昇と利用可能信用枠の減少は、より深刻なものであったはずであることを示していました。[12] [13]

CARD法第502条(a)は、消費者クレジットカード市場の見直しを2年ごとに実施することを義務付けています。2013年2月、米国銀行協会は、この見直しの一環として消費者金融保護局（CFPB）に送付した書簡の中で、「CARD法は消費者に明確かつ重要な利益をもたらした」ものの、「同時に、コストの上昇とクレジットカード利用の減少といった大きなトレードオフも生じた」と述べています。[14]米国銀行協会は、CFPBによる同法の影響に関する情報提供要請に対する回答書簡の中で、CARD法および関連規制の施行後、「平均クレジットカード金利が上昇し、特にサブプライムローンの借り手においてクレジットカード利用が減少した」こと、「クレジットカード負債は他の消費者負債よりも高い割合で減少し、可処分所得に占める非回転型負債の割合が上昇したため、可処分所得に占める割合は減少した」と主張しました。[14]

2014年にQuarterly Journal of Economicsに掲載された研究（シカゴ大学のニール・マホニー氏、シンガポール国立大学のスミット・アガルワル氏、通貨監督庁のスーパラ・チョムシセンペット氏、ニューヨーク大学スターン経営大学院のヨハネス・ストロベル氏による）によると、この法律によってアメリカの消費者は年間119億ドルの節約となり、特に信用力の低い借り手のコストが削減されたという。研究者らはさらに、「金利上昇や信用へのアクセス低下の証拠は見つかっていない」と結論付けた。[15] [16]

CARD法制定1周年を記念したスピーチで、当時の消費者金融保護局（CFPB）特別顧問エリザベス・ウォーレン氏は、「（クレジットカード）業界の多くは、価格改定や限度額超過手数料の抑制において、法律で義務付けられている以上の対策を講じている」と述べた。[17]しかし、ウォーレン氏は、まだ多くの課題が残っており、消費者金融保護局（CFPB）の「次の課題は、価格とリスクをさらに明確にし、消費者が商品を直接比較しやすくすることだ」と述べた。[18] [19] [20]

2012年には、多くの専業主婦が、個人収入がないため、夫の許可なくクレジットカードを取得できないと訴えました。[21] 2013年4月29日、CFPB（消費者保護局）は規則を改正し、21歳以上の申請者が第三者の収入を合理的に利用できると期待できる場合、クレジットカード発行会社が申請者の第三者の収入を考慮できるようにしました。[22]

2015年12月、CFPBは、CARD法の結果としてクレジットカードの限度額超過手数料は「実質的に消滅した」と結論付けました。[23] [24]

2025年の研究では、2009年のCARD法におけるプール価格設定への移行が次のような影響を及ぼしたことが判明しました[25]。

高リスクで価格弾力性の低い消費者の価格は下落したが、市場の他の地域では価格が上昇し、最も安全なサブプライムローンの借り手の30%以上で、新たに購入意思額を上回った。実質的な平均取引価格は下落し、すべての信用スコアで消費者余剰が増加した。消費者余剰の増加は、貸し手の利益の減少と、債務不履行リスクの悪化後も有利な価格を維持できる借り手に対する本法の保険価値の増加によるところが大きい。

スポンサーおよび共同スポンサー

この法案は、下院金融サービス委員会のバーニー・フランク委員長と、マキシン・ウォーターズ、ルイス・グティエレス、スティーブン・リンチ、キース・エリソン、スティーブ・コーエン、チャカ・ファッター、モーリス・ヒンチー、ジム・ランジュバン、ジェロルド・ナドラー、キャロル・シア・ポーター、ヒルダ・ソリス、ピーター・ウェルチ、アルバート・ウィン、ピーター・デファジオ、チャールズ・ゴンザレス、ジーン・テイラー、デビッド・オベイ、メイジー・ヒロノ、デビー・ワッサーマン・シュルツ、ナンシー・ボイダ、ジョン・ディンゲル、コリン・ブラウン、ベニー・トンプソン、アルシー・ヘイスティングス、イヴェット・クラーク、ジェシー・ジャクソン・ジュニア、ダニー・デイビス、カーステン・ギリブランド、エディ・バーニス・ジョンソン、ダイアン・ワトソン、マイケル・アルキュリ、エリオット・エンゲル、ジョン・ティアニーの各議員が共同提案者となった。 、クリス・ヴァン・ホーレン、ジョージ・ミラー、ジム・モーラン、アンソニー・ウェイナー、ニール・アバークロンビー、ヤン・シャコウスキー。

参考文献

  1. ^ 「HR 627（第111回）法案本文」Govtrack.us . 2012年3月28日閲覧。
  2. ^ 「HR 627（第111回議会）：2009年クレジットカード情報開示法（法案可決後）」GovTrack.us、2009年5月19日。 2014年8月11日閲覧。
  3. ^ 議会調査局による公共法概要、2014年10月11日アーカイブ、Wayback Machine、THOMAS、議会図書館
  4. ^ 「ファクトシート：米国のクレジットカード保有者を保護するための改革」2009年5月22日。
  5. ^ 「HR 627（第111回）法案：2009年クレジットカード説明責任および情報開示法（議会通過版）の本文 - GovTrack.us」。GovTrack.us 。2018年4月8日閲覧。
  6. ^ “上院議員コバーンがHR627の修正案SA1058に対して提案した修正案SA1067”. 2016年7月3日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2018年4月8日閲覧。
  7. ^ Lillis, Mike (2009年5月12日). 「上院、クレジットカード法案におけるコバーン銃規制修正案を承認」ワシントン・インディペンデント紙. 2009年6月21日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2009年6月13日閲覧。
  8. ^ ab Hulse, Carl (2009年5月20日). 「クレジットカード規制変更法案が銃規制法案とともにオバマ大統領に送付」ニューヨーク・タイムズ. 2018年4月8日閲覧。
  9. ^ McGuire, Kim (2010年2月20日). 「法律改正により米国の公園・野生動物保護区での銃の所持が認められる」セントルイス・ポスト・ディスパッチ. 2010年2月24日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2014年8月11日閲覧。
  10. ^ 「ビンガマン氏、クレジットカード改革を支持」KRWG、2009年5月11日。2011年6月5日時点のオリジナルよりアーカイブ。2009年10月19日閲覧。
  11. ^ 「CARD法報告書」（PDF） 2013年10月1日。 2014年4月30日閲覧。
  12. ^ ab 「調査：CARD法の金利上昇への影響」CardHub.com。2011年7月1日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2011年6月23日閲覧。
  13. ^ ab 「クレジットカードの透明性：CARD法改革の成果」（PDF）。責任ある融資センター。 2011年6月1日閲覧。
  14. ^ ab 「ABAからCFPBへの書簡：クレジットカード市場に関する通知と情報提供依頼」（PDF） 2013年2月19日。 2014年4月7日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2014年4月30日閲覧。
  15. ^ フロイド・ノリス、「カード法によりクレジットカードの隠れたコストが解消」、ニューヨーク・タイムズ（2013年11月7日）。
  16. ^ Sumit Agarwal、Souphala Chomsisengphet、Neale Mahoney、Johannes Stroebel、「消費者金融商品の規制：クレジットカードからの証拠」、Quarterly Journal of Economics（2014年11月25日にオンラインで初公開）、doi：10.1093/qje/qju037。
  17. ^ ウォーレン、エリザベス（2011年2月22日）「CARD法：1年後」。エリザベス・ウォーレンによるCARD法に関する発言。米国財務省。 2011年10月27日閲覧。
  18. ^ Saenz, Arlette (2011年2月22日). 「ウォーレン氏、借り手に対する透明性確保の取り組みでクレジットカード業界を称賛」ABCニュース. 2011年10月27日閲覧。
  19. ^ クラーク、デイブ、アスパーン、マリア（2011年2月22日）「クレジットカードは依然として米国の監視機関ウォーレンの監視対象」ロイター。 2011年10月27日閲覧。
  20. ^ Delaney, Arthur (2011年2月18日). 「エリザベス・ウォーレン：クレジットカード改革の欠点はCFPAの必要性を示唆」ハフィントン・ポスト. 2011年10月27日閲覧。
  21. ^ Ellis, Blake (2012年5月16日). 「専業主婦、クレジットカードの新規制に抗う」CNN Money . 2012年5月16日閲覧。
  22. ^ 「CFPBがカード法を改正し、在宅配偶者やパートナーがクレジットカードを取得しやすくする」2013年4月29日。 2015年8月17日閲覧。
  23. ^ 「消費者クレジットカード市場」（PDF） . consumerfinance.gov . 消費者金融保護局. 2023年1月9日閲覧。
  24. ^ Ballasy, Nicolas. 「CARD法は限度額超過を削減し、年会費収入を増加」CUInsight.com . CUInsight . 2023年1月9日閲覧。
  25. ^ フレッケンシュタイン、マティアス、ロングスタッフ、フランシス (2025). プライベート・エクイティのリターン：法人向けクレジットカード証券化市場の実証的証拠（レポート）. 第93巻. エコノメトリカ.
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2009年クレジットカード技術修正法
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