クレディ・アグリコル

クレディ・アグリコル・グループ
会社の種類公共
業界金融サービス
設立1894年11月5日 （1894年11月5日）
本部
モンルージュ
、
フランス
サービスエリア
全世界
主要人物
製品
収益増加381.6億ユーロ（2022年） [ 2 ]
減少137億ユーロ（2022年）[ 2 ]
減少81億4000万ユーロ（2022年）[ 2 ]
運用資産残高増加1.90兆ユーロ（2022年）
総資産増加2兆3,340億ユーロ (2025年第3四半期) [ 2 ]
総資本増加1,337億ユーロ（2022年）[ 2 ]
従業員数
減少145,000（2022年）[ 2 ]
子会社
自己資本比率増加14.4% (CET1)
Webサイトクレディ・アグリコル.com
脚注 / 参考文献クレディ・アグリコル・グループの 2016 年度連結財務諸表[ 3 ]

クレディ・アグリコル・グループ（フランス語: [kʁedi aɡʁikɔl]）は、農業との歴史的なつながりから、ラ・バンク・ヴェルト（発音は[la bɑ̃k vɛʁt]、直訳すると「緑の銀行」）とも呼ばれる[ 4 ]フランスの国際銀行グループであり、世界最大の協同組合金融機関である。フランスではBNPパリバに次いで2番目に大きい銀行であり、ヨーロッパでは3番目、世界では10番目に大きい銀行である。[ 5 ]クレディ・アグリコルの地方銀行、39のアグリコル地域銀行、および中央機関であるクレディ・アグリコルSAのネットワークで構成される。クレディ・アグリコルSAを通じて中間持ち株会社としてユーロネクスト・パリ第1市場に上場されており、 CAC 40株価指数の一部である。グループ内の地方銀行が地域銀行を所有し、地域銀行は持ち株会社を通じてSAの過半数を所有し、SAはLCL、イタリアのネットワーク、CIB部門など、グループ傘下の子会社の一部を所有していました。SAは金融安定理事会（FSB）によってシステム上重要な銀行とみなされています。

同社は1998年から2008年まで クレディ・アグリコルのプロロードサイクリングチームのタイトルスポンサーを務めていた。

クレディ・アグリコルは、2014年後半の欧州銀行監督の発効以来、重要機関に指定されており、その結果、欧州中央銀行の直接監督を受けています。[ 6 ] [ 7 ]

歴史

19世紀後半、フランスの農民は長期、柔軟、かつ手頃な価格の融資を得るのに苦労していました。 1861年のクレディ・フォンシエ・ド・フランスをはじめ、農業銀行設立の試みはいくつかありましたが、いずれも成功しませんでした。

クレディ・アグリコルの誕生と地方銀行および地域銀行の設立 1894–1900

ジュール・メリヌは最初の地方銀行の設立を先導した。
1921年、新設された国立農業信用事務所（ONCA）は仮事務所からラス・カーズ通りとカジミール・ペリエ通りの交差点の角の建物に移転しました。この建物はグループの最初の恒久的な本部と見なすことができます。[ 1 ]
1930年代、フランス農業信用金庫（Caisse Nationale du Crédit Agricole）は広場を挟んだラス・カーズ通り30番地に入口を持つ建物群に移転し、1966年にモンパルナスに移転するまで本社として機能しました。現在はフランス国民議会の事務所となっています。[ 1 ]

クレディ・アグリコルの歴史は19世紀末、具体的には職業組合の自由を確立した1884年法に遡ります。この法律により、とりわけ、シンジケート・アグリコル（農業組合）の設立と地方相互銀行の設立が認可されました。[ 8 ]ソシエテ・ド・クレディ・アグリコル[ 9 ]は、1885年2月23日にジュラ地方ポリニー郡のサラン・レ・バンに設立されました。[ 8 ]これはフランスで最初のこの種の銀行でした。

この経験を基に小規模家族農家への融資を促進し、農業大臣ジュール・メリヌの支持を得た1894年11月5日の法により、クレディ・アグリコルの地方銀行設立の道が開かれた。[ 10 ]最初の地方銀行は農学者、教師、土地所有者などの地元のエリートによって設立され、農民は少数派であった。

創業当初は、収穫前貸しによる短期融資のみで、農家の生活の安定を図っていました。その後、中期・長期融資も開始され、農機具や家畜の購入が可能になりました。

1894年の法律では金融上の利点は全くなく、地方銀行はすぐに資本不足や小規模農家からの担保不足などの財務問題に直面した。政府がこれらの問題に対処したのは1897年になってからで、フランス銀行に4千万金フランの基金と年間200万フランの手数料でクレディ・アグリコルに資金を提供するよう義務付けた。1年後、1898年の法律で担保問題は解決した。[ 11 ]一方、1899年3月31日の法律では、農業省内に、この時設立された地方銀行間で政府前払い金を分配する委員会が設置された。これらの協同組合は管轄区域内の地方銀行をまとめ、決済機関として機能した。

1900年から1945年にかけて全国規模の建物を建設

世紀の変わり目から、ますます多くの地方銀行や地域銀行が設立されました。第一次世界大戦前夜までに、すべての地域に少なくとも1つの銀行が存在していました。しかし、政府は依然として資金の4分の3を提供し続け、1906年12月29日および1910年3月19日の法律によって長期融資の認可が与えられたにもかかわらず、短期融資が依然として業務の大部分を占めていました。戦争により一部の地域が孤立化すると、特にクレディ・アグリコルが戦争で被害を受けた農業経営の再建のための融資を要請されたことで、中央銀行による事業規制の必要性がより明確になりました。

1920年8月5日の新法により、地方銀行のための公的中央決済機関であるOffice National de Crédit Agricole (ONCA)が設立され、ルイ・タルディ[ 8 ]が最高経営責任者を務めました。ONCAは、それまで農業省傘下にあった2つの機関を統合したものです。1926年、ONCAはCaisse Nationale de Crédit Agricole (CNCA)に改名されました。[ 1 ]

1920年代には、銀行は全国的な展開と事業活動の拡大を続け、特に1920年には小規模な農村職人への融資を導入し、1923年からは農村部の電化に資金を提供し、地方自治体にも資金を提供しました。[ 8 ]

地方銀行や地域銀行は1930年の危機から無傷で逃れることはできなかった。フランス国立銀行（Caisse Nationale）はより大きな役割を担い、最も深刻な影響を受けた銀行を支援した。1935年には共同預金保証基金が設立された。翌年、国立穀物委員会（ONIC）が設立された際には、クレディ・アグリコルが割引を通じて小麦在庫の資金調達を行い、さらなる支援を提供した。こうした決済手段は、地方における小切手や銀行口座の普及を促した。[ 8 ]

1939年から1945年にかけて、ヴィシー政権はクレディ・アグリコルに対する国家監督を強化しました。この時期には、5年債の発行など、金融における大きな進展もありました。[ 12 ]

戦後と国立クレディ・アグリコル連盟の設立 1945 ～ 1966 年

パリのラ・ボエティ通り55番地にある建物。2001年までFNCAの本部であった。

戦後の復興と農業の機械化促進のため、中央銀行は政府からの資金供給を補うため、預金取扱を強化した。地方銀行は多くの支店を開設し、1947年の1,000支店から1967年には2,259支店に増加した。[ 8 ]

1959年、クレディ・アグリコルは法令により、所有者の身分（非農家も含む）に関わらず、農村地域における主要居住用不動産ローンの融資を行うことが認められました。[ 9 ]

クレディ・アグリコルは近代化を続け、地方銀行とCNCAの両方に新たな経営人材が流入した。1960年、ポール・ドリアンは農家出身者として初めてCNCA会長に就任し、14年間その職に就いた。[ 13 ]

ユニバーサルバンクの誕生 1966-1988

1966年、政府は貯蓄を増やし、クレディ・アグリコルを予算から除外する取り組みの一環として、CNCAに財政的自立を与えました。[ 14 ]貯蓄の流入はもはや財務省を経由せず、CNCAは地方銀行の黒字と赤字の均衡を図る責任を負うようになりました。1971年の「農村法」により、クレディ・アグリコルの潜在的な資金調達源は農村地域や、職人や食品生産者といった新たなタイプの顧客に拡大されました。その後、中小企業や中堅企業への融資も拡大されました。

1966年の銀行改革により、銀行は通帳口座や住宅貯蓄プランなど、競合他社が提供しているものと同じ商品を世帯に提供できるようになりました。[ 15 ]

最初の子会社は1960年代末にCNCAの特定のニーズに対応するために設立されました。 1967年に株式投資を行うUnion d'études et d'investissements (UI)が設立され、続いて1968年に資産管理を行うSegesparが、1971年に食品生産者への融資を行うUnicréditが設立されました。[ 16 ] Crédit Agricoleは1967年から住宅購入貯蓄商品の販売を開始し、1972年からは政府規制の住宅ローン、1977年には初めて住宅を購入する人向けのローンの販売を開始しました。

1976 年、グループは「le bon sens près de chez vous」（「身近な常識」）というスローガンを採用しました。[ 8 ] [ 17 ]

クレディ・アグリコルは1979年にシカゴに最初の海外支店を開設した[ 15 ]。

グループの事業多角化は1980年代に始まりました。 1986年には生命保険子会社のプレディカが設立され、1990年には損害保険部門のパシフィカが設立されました。グループはバンカシュアランス事業にも進出し、初の退職貯蓄プランを提供しました。当時、多くの地元銀行の取締役は、農業分野の保険会社であるグループマの取締役を兼任していました。両社の合併が検討されましたが、実現には至りませんでした。

1988年から2001年までの制度改革

モンパルナス駅の上にあるパストゥール大通り91番地の建物（右）。1990年代後半の改装後。1966年から2010年まではCNCA本部だったが、[ 18 ]現在はアムンディの本社となっている。

1988年1月18日、CNCA相互化法が施行された。[ 19 ] CNCAは公開株式会社として再編され、株式の90%が地方銀行に、10%が従業員に売却された。クレディ・アグリコルは政府から完全に独立し、政府による余剰資金の横領行為に終止符を打った。1990年、クレディ・アグリコルは農家への低金利融資の独占権を失い、1年後の1991年には大企業への融資開始が許可され、「正常化」プロセスが完了した。[ 20 ]

1989 年にイタリアのBanco Ambrosiano Venetoの株式を取得し、 1991 年にポルトガルの Banco Espírito Santo の株式を取得して、国際的な拡大が続きました。

地方銀行の統合は、コスト削減を目的として1990年に正式に開始されました。当初の目標は地方銀行数を半減させることでしたが、21世紀を迎える頃にはその目標は達成されました。

1993年、FNCAの相互化計画を主導したルシアン・ドゥルーが、クレディ・アグリコルによって既存のスタッフの中から任命され 、CNCAの初代最高経営責任者となった[ 21 ] 。

1996年、グループはインドスエズ銀行を買収し、その後、資産運用子会社のインドカム（1999年にクレディ・アグリコル・アセット・マネジメントに改称）と、法人・投資銀行業務を行うクレディ・アグリコル・インドスエズを設立しました。1999年には、新たに民営化されたクレディ・リヨネへの出資と、大手消費者金融会社ソフィンコの買収により、事業の多角化が進みました。

CNCA は 2001 年に Crédit Agricole SA という名称で株式市場に上場されました。これにより、地方銀行は大規模な買収を実行できる上場手段を手に入れました。

21世紀のクレディ・アグリコル

ルクセンブルク市にクレディ・アグリコルの子会社カセイスを建設

事業概要

グループは買収を通じて、フランスの個人向け銀行業務におけるリーダーシップを強化し、法人・投資銀行業務における地位を拡大し、国際的な支店・子会社ネットワークを構築することができました。現在、同グループはフランス国内市場の28%を占める第1位の銀行であり、フォーチュン誌によると、収益では世界第2位、利益では第10位です[ 22 ] 。また、フォーブス誌のランキングでは世界第15位です[ 23 ] 。

クレディ・アグリコルと 2008 ～ 2012 年の危機

2008年の金融危機（インターバンク貸出市場の混乱）による影響は一部のライバル行ほど大きくなかったものの、クレディ・アグリコルは2008年1月に長年保有していたスエズ社の株式を13億ユーロで売却せざるを得なくなり[ 24 ] 、その後2008年5月にはバーゼルII規制要件を満たすため、すべての地域銀行が引き受ける59億ユーロの株主割当増資を余儀なくされた。また、50億ユーロ規模の非戦略的資産売却プログラムも実施した。

2008年末、政府はフランスの6大銀行に対し、経済における役割を継続できるよう、2回に分けて210億ユーロを8%の金利で融資することを決定した。クレディ・アグリコルは第2回融資には参加せず[ 25 ]、2009年10月に政府に返済した。クレディ・アグリコルの危機脱出戦略は市場に好意的に受け止められ、株価は2009年比で40%以上上昇した。

2012年、クレディ・アグリコルは引き続きマイナスの業績を報告し、第3四半期には約30億ユーロの損失を計上した。ギリシャ支店エンポリキは、クレディ・アグリコル・グループに統合されたアルバニア、ブルガリア、ルーマニアの収益性の高い事業から切り離された。エンポリキへの投資総額は約90億ユーロだった。残りのギリシャ部分はアルファ銀行に1ユーロで売却された。クレディ・アグリコルはスペインの銀行バンキンテルからも完全に撤退し、1億9300万ユーロの簿価損失を計上したほか、特にイタリアでの困難により、消費者信用で6億ユーロという巨額の減損処理を行った。[ 26 ]さらに、クレディ・アグリコルは貸借対照表上ののれんを減額しなければならなかった。のれんは2012年9月に177億ユーロに達し、実際の価値を大幅に上回っていた。[ 27 ] 2013年2月初旬、同銀行は38億ユーロの減損と費用を計上すると発表した。メディアによると、これは過去最高の額だという。[ 28 ]

2014年の合併と買収

2014年3月、クレディ・アグリコル・グループは中期戦略計画[ 29 ] [ 30 ]を発表し、リテールバンキング、保険、貯蓄業務に重点を置きました。国際的には、グループ第2位の市場であるイタリアを皮切りに、中核市場への再注力を決めました。

クレディ・アグリコル・グループは、ブルガリアの子会社をコーポレート商業銀行に1億6,000万ユーロで売却した。[ 31 ] 2014年4月22日、クレディ・アグリコルSA、クレディ・アグリコル・ノルド、クレディ・アグリコル・ノルドエストは、クレディ・アグリコル・ベルギーとセンテアの合併により設立されたベルギーの銀行であるクレランSAの株式の50%を6月までにカイセス協同組合ベルジェに売却すると発表した。 2015年[ 32 ]

2017年、同グループはインドスエズ・ウェルス・マネジメントを通じてレオナルド銀行に加え、イタリアの小規模独立系貯蓄銀行3行（カリム銀行、カッサ・ディ・リスパルミオ・ディ・チェゼーナ、カッサ・ディ・リスパルミオ・ディ・サン・ミニアート）を買収した。[ 33 ]

第三次産業革命が銀行のデジタル経営に及ぼす影響について考察する。2020年1月28日、クレディ・アグリコルは、予算管理アプリの開発のため、フィンテック企業Linxoの株式85%を買収すると発表した。[ 34 ]

2021年、クレディ・アグリコル・グループは、自営業者向けにカスタマイズされたモバイルアプリ「Blank」をリリースし、ネオバンク市場に参入しました。このアプリは、プロフェッショナルアカウントと管理ツールのエコシステムを提供しています。[ 35 ]同グループは2022年もこの分野で事業を拡大し、子会社LCLを通じて「Propulse by CA」と「LCL Essentiel Pro」という2つの新しいプロフェッショナルアカウントのリリースを発表しました。どちらのサービスも、スタートアップスタジオ「La Fabrique by CA」を通じてBlankと提携して開発されました。

コロナウイルス危機の間、同グループは国が保証する融資（PGE）プログラムの実施に大きく貢献し、フランスのPGEの4分の1以上を占めた。[ 36 ] 2022年2月、ジェネラリはクレディ・アグリコルの医療保険子会社であるラ・メディカルを4億3500万ユーロで買収すると発表した。[ 37 ]

2022年4月7日、クレディ・アグリコルはイタリア第3位の銀行であるバンコBPMの株式9.18%の取得を発表した。 [ 38 ] 2023年8月、クレディ・アグリコルは子会社のインドスエズ・ウェルス・マネジメントを通じてベルギーのプライベートバンクであるデグルーフ・ピーターカムの株式の過半数を取得する意向を発表し、買収は2024年に完了し、クレディ・アグリコルはデグルーフ・ピーターカムの株式の65%を保有することになった。[ 39 ]

2023年通年では、グループは3年連続で80億ユーロを超える純利益を報告しました。[ 40 ]保険部門だけで前年比12.6%増加し、16億5000万ユーロの純利益を達成しました。[ 41 ]

2024年1月、クレディ・アグリコルはワールドラインの株式7%を取得した。[ 42 ] 2024年12月、クレディ・アグリコルはデリバティブを通じてバンコBPMの株式を19.8%まで増加させ、この増加は2025年4月にECBによって承認された。[ 43 ]

2025年4月、クレディ・アグリコルは（子会社のインドスエズ・ウェルス・マネジメントを通じて）スイスのプライベートバンクであるバンク・ターラーを買収する契約を締結した。[ 44 ] 2025年5月、クレディ・アグリコルはクレランの少数株9.9%の取得を発表した。[ 45 ] 2025年7月、クレディ・アグリコルはバンコBPMの株式を20%の閾値を超えて増やすためにECBの承認を求めると発表した。[ 46 ]

2026年1月、クレディ・アグリコルは、フランスの中小企業・中規模企業に合併・買収を含むアドバイザリーサービスを提供することに重点を置いたコーポレートファイナンスアドバイザリー会社、インドスエズ・コーポレートアドバイザリーを設立しました。[ 47 ]

コーポレートガバナンス

クレディ・アグリコルは、地方銀行、地域銀行（およびその支店と株式投資）、そしてクレディ・アグリコルSA（およびその子会社）からなる三層構造をとっています。地方銀行と地域銀行は協同組合企業です。クレディ・アグリコルSAはソシエテ・アノニム（ société anonyme ）です。クレディ・アグリコルは世界有数の協同組合企業の一つです。[ 48 ]

障害者の雇用促進

クレディ・アグリコル（HECA）内で障害者雇用を促進するために設立された協会を通じて、クレディ・アグリコルの地方銀行は、障害者の採用、統合、継続雇用に資源を投入している。対策には、ワークステーションの改修、交通手段の確保、研修などが含まれる。研修不足により障害者が就職することが困難になることから、クレディ・アグリコルは、高校卒業資格を持つ人々が高等教育資格を取得できるように、就労・学習研修プログラムを立ち上げた。2006年から2010年末までに800人以上の障害者を採用することを目標とし、2009年末までに360件以上の常勤契約と670件の就労・学習契約が締結された。[ 49 ]生まれつき聴覚障害を持つ元ミス・フランス準優勝のソフィー・ヴーズローは、HECAの公式大使を務めている。[ 50 ]

協同組合モデルの推進

地方銀行は、Perspectives Mutualistes 会議シリーズ (2006 年ポー、2007 年アンジェ、2008 年ランス、2009 年オルレアン) などのさまざまな取り組みや、利害関係者向けの特別な銀行カードの発行を通じて、協同組合モデルの地域的な推進に貢献しています。

クレディ・アグリコルSAの上級管理職

2025年5月、クレディ・アグリコルはフィリップ・ブラサック氏の後任としてオリヴィエ・ガヴァルダ氏を新CEOに任命すると発表した。前副CEOのガヴァルダ氏は、2025年5月の年次株主総会で正式にCEOに就任する。ブラサック氏の在任期間は、同行の資産運用および投資銀行業務の拡大を特徴としていた。[ 52 ]

取締役会

理事会は、年次総会で選出されたメンバー、業界団体の代表者、従業員によって選出されたメンバー、投票権のないメンバー、および労働組合評議会の代表者で構成されます。

複雑な構造

地方銀行はクレディ・アグリコルSAの株式54%を保有しており、クレディ・アグリコルSAは地方銀行の資本の25%を無議決権協同組合証券（certificats coopératifs d'associés）の形で保有しています。地方銀行は、自らに直接貢献する事業の拡大と、自らの領域外にある事業の促進とのバランスをどう取るかについて、社内で継続的な議論を続けています。特に英国と米国の機関投資家は、このアプローチに必ずしも満足していません。

ブランドアイデンティティ

スローガン

  • 1976年から1987年：「Le bon sens près de chez vous」（「身近な常識」）。[ 9 ] [ 53 ]
  • 1987年から1994年：「Le bon sens en action」（「行動における常識」）。[ 9 ] [ 54 ]
  • 1994年から2005年：「常識に導かれた想像力」と「正しい方向への想像力」[ 9 ] [ 55 ]
  • 2005 年から 2011 年: 「Une relationship resistance, ça change la vie」(「永続的な関係はあなたの人生を変える」)。[ 56 ]
  • 2011 年以来: 「Le bon sens a de l'avenir」（「常識には未来がある」）。[ 57 ]

ビジュアルアイデンティティ

  • 1971年：CとAの文字を組み合わせた3番目のロゴ。[58]
    1971年：CとAの文字を組み合わせた3番目のロゴ。[ 58 ]
  • 1987年：グループの前進と外の世界への開放性への意欲を要約した現在のロゴが作成された。[58]
    1987年：現在のロゴが作成。これは、グループの前進と外の世界への開放性への意欲を要約したものです。[ 58 ]

金融および市場データ

15の地方銀行の共同投資証券と、グループ持株会社であるクレディ・アグリコルSAの株式は、パリ証券取引所に上場されています。クレディ・アグリコルSAは、ダウ・ジョーンズ、ユーロ・ストックス50、SBF 120、ユーロネクスト100、ASPIユーロゾーン、FTSE4Good Indexの構成銘柄でもあります。

論争

  • 2007年9月、クレディ・アグリコルはニューヨークの子会社での不正取引による損失に関連して2億5000万ユーロの損失を計上しなければならなかった。[ 59 ]
  • 2008年4月18日、クレディ・アグリコルはサブプライム住宅ローン証券に関連して12億ドルの損失を計上する見込みであると発表しました。2008年5月、クレディ・アグリコルは株主から59億ユーロの自己資本調達を試みましたが、2008年の金融危機の激化に伴い、株価はその後19ユーロから6ユーロへと下落し、物議を醸しました。[ 60 ]
  • 2008年5月、クレディ・アグリコルは、イタリアの銀行インテーザ・サンパオロにおける同行の株式5.6%（推定30億ユーロ相当）を含む、50億ユーロの資産処分を決定した。
  • 同グループは2006年8月にエンポリキ銀行を22億ユーロで買収したが、投資で60億ユーロの損失を出した後、1ユーロで売却した。[ 61 ]
  • 2010年、フランス政府の競争規制当局（Autorité de la concurrence ）は、小切手処理において不当な手数料、特に紙の小切手から「Exchanges Check-Image」電子送金への移行時に課される追加料金を共謀したとして、クレディ・アグリコルを含む11の銀行に3億8490万ユーロの罰金を科した。[ 62 ] [ 63 ]
  • 2022年、スイスとモナコで事業を展開するクレディ・アグリコルの子会社は、スーダン、シリア、キューバ、ウクライナのクリミア地域を含む多くの国に対する制裁に違反したとして、米国に100万ドル以上を支払うことに同意した。[ 64 ]

参照

参考文献

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さらに読む

  • Gale社史ディレクトリ、「Credit Agricole」（2012年） オンライン
ウィキメディア・コモンズには、クレディ・アグリコルに関連するメディアがあります。
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