オーストラリアの保険

オーストラリアの保険市場は、生命保険、損害保険、健康保険の3つの分野に大別されます。これらの市場はそれぞれ大きく異なっており、大手保険会社の多くはいずれかの分野に特化していますが、近年では多くの保険会社がより一般的な金融サービスへと事業範囲を広げ、銀行や外資系金融コングロマリットの子会社との競争に直面しています。これらの大手保険会社は、障害保険、所得補償保険、さらには葬儀保険といったサービスを提供することで、これまで金融機関から個人ローンやサインローンを借りる必要のなかった人々のニーズに応えています。

オーストラリア市場には明らかに多くの会社があり、保険契約を提供しているが、実際には多くの会社が様々なブランド名で営業している限られた数の保険会社によって引き受けられている。[ 1 ]保険や金融サービスの提供者を装いながら、実際には自社のブランド名で他社の保険商品を販売しているだけの大企業が数多く存在し、例えばColes、Woolworths、Australia Post、Myer、RACV、NRMAなどがある。こうした会社は、保険会社や金融サービスの提供者を自称することもあるが、保険小売業者や保険販売業者と表現した方が適切である。こうした会社は通常、保険リスクに晒されることはなく、こうした保険商品の販売に対して手数料（通常10～20%）を受け取る。[ 2 ]

一見すると多種多様な保険会社と保険商品の背後には、実際に保険を提供している企業はごくわずかです。これらの企業はアンダーライターと呼ばれることもあり、中には保険商品を一般消費者に直接販売している企業もあります。損害保険市場の4分の3は、4社で占められています。インシュアランス・オーストラリア・グループ（IAG）が29%、サンコープが27%、QBEが10%、アリアンツが8%です。

一部の一般保険は、政府の制度または政府保険会社によって提供されています。強制第三者保険（CTP）自動車保険、労災保険、障害保険、健康保険は、居住州および必要な保険の種類に応じて、政府の制度または保険会社によってカバーされる場合があります。

保険の種類

生命保険

オーストラリアで販売されている生命保険商品には、定期生命保険と障害所得保険があります。オーストラリアの保険会社は、一時金、永久障害保険、そして外傷（重篤疾患）保険を提供する点で、他の保険会社とは異なります。生命保険会社は、年金投資商品も販売しています。ほとんどの生命保険および関連保険は、年金基金を通じて加入します。年金基金が支払う生命保険料は、基金によって課税所得から控除されますが、同じ保険料を個人加入者が直接支払った場合、控除されない場合があります。

一部の保険会社は、葬儀保険、死亡事故保険、傷害保険も提供しています。オーストラリア証券投資委員会は最近、これらの保険の一部の価値と販売方法について疑問を呈しました。[ 3 ]

オーストラリアの生命保険市場は約440億ドルの価値がある。[ 4 ]

オーストラリアでは、生命保険はブローカーなどの仲介業者を通じて販売されるだけでなく、保険会社が直接一般消費者に販売することもあります。オーストラリア証券投資委員会とヘイン王立委員会は、一部のダイレクト生命保険会社における電話による高圧的な販売慣行と不適切な商品設計を指摘しています。[ 5 ]

生命保険会社

オーストラリア健全性規制機構（APRA）は、オーストラリアの生命保険法に基づいて登録された生命保険会社を規制しています。2020年6月30日現在、APRAの監視下にある生命保険会社は28社でした。[ 6 ]

2015年から2020年の間に、オーストラリアのナショナル・オーストラリア銀行、マッコーリー銀行、コモンウェルス銀行、ANZ銀行、サンコープの5つの銀行が生命保険事業の一部またはすべてを売却しました。[ 7 ]その結果、オーストラリアの生命保険会社最大手3社であるTAL、AIA、チューリッヒが市場シェアの60%以上を占め、いずれも海外資本となっています。[ 8 ]

2020年9月30日までの12か月間の総リスク保険料流入額に基づくと[ 9 ]、オーストラリアの大手生命保険会社は以下のとおりです（市場シェアは括弧内）。

  1. 第一生命が所有するTAL生命（27.3％）
  2. AIAオーストラリア（19.0%）はAIAグループが所有
  3. チューリッヒ・オーストラリア（14.4%）はチューリッヒ保険が所有
  4. MLC生命保険（11.1%）は日本生命保険グループが所有している。
  5. AMP Life（9.8%）はResolution Life Groupが所有
  6. ウエストパックが所有するBTライフ（5.9%）を含むウエストパックライフ
  7. メットライフが所有するメットライフ保険（4.7％）
  8. ClearView Life Assurance（1.7%）がオーストラリア証券取引所に上場

損害保険

オーストラリア市場で販売されている 一般保険商品は、おおよそ 2 つのクラスに分けられます。

CTP や労働者災害補償など、法的に義務付けられている、または規制されている制度に適用される規定は、州によって大きく異なる場合があります。

オーストラリアの大企業や政府の多くは、部分的または全体的に自主的に保険をかけています。多くの州では、これらの機能をカバーする専用の政府保険会社が存在します。

健康保険

オーストラリア政府は、メディケア制度を通じて国民皆保険を提供しています。メディケアの財源は、ほとんどの納税者が支払う2%のメディケア賦課金によって一部賄われています。

個人や家族は、メディケアでカバーされないサービスや私立病院で提供されるサービスのために、追加の健康保険に加入することができます。オーストラリアの税制では、民間医療保険に加入していない高所得者にはペナルティが課せられ、民間医療保険に加入していない人は1%から1.5%のメディケア賦課金（Medicare Levy Surcharge）を支払う必要があります。

業界構造

生命保険会社は伝統的に相互会社でしたが、1980年代から1990年代にかけて多くの会社が相互会社から脱却し、最近までその大半は銀行に所有されていました。生命保険の主な販売チャネルは、団体保険、銀行保険、IFA、そしてダイレクトチャネル（主にテレビ経由）の4つです。[ 10 ]

損害保険会社はより多様な所有構造を持ち、独立して運営される損害保険会社が多く存在します（ただし、一部の生命保険会社が損害保険会社を所有している場合もあります）。

医療保険会社は、数で見ると依然として大部分が相互組織です。しかし、保険料収入額で上位4社の医療基金のうち3社は営利企業であり、保険料収入額の約60%を占めています（2018年6月30日までの1年間）。民間医療基金の中で保険料収入額が最大ののはBupaで、非営利法人Bupa UKが所有しています。次に大きい民間医療提供者はMedibank Privateで、かつてはオーストラリア政府が所有していましたが、2014～2015年に民営化されました。

規制

損害保険、生命保険、健康保険の健全性に関する側面（ソルベンシーなど）は、オーストラリア健全性規制機構（APRA）によって規制されています。販売された保険商品に関する助言や情報開示に関する事項は、オーストラリア証券投資委員会（ASIC）によって規制されています。オーストラリア競争消費者委員会（ACCC）も、競争法に関する規制の役割を担っています。

一部の州では、複数の機関が特定の種類の法定保険を規制する権限を有しています。例えば、ニューサウスウェールズ州では、州保険規制局が強制第三者自動車賠償責任保険を規制しています。多くの場合、これらの機関は保険料率や再保険規則に関する権限を有しています。

主な連邦法は次のとおりです。

業界に影響を及ぼすその他の法律には以下のものがあります。

  • 1999年新税制（物品サービス税）法（保険に関する課税規則、例：第78条）
  • 1988年プライバシー法（国家プライバシー原則）

その他の規制には以下が含まれます。

業界団体

主な業界団体は以下のとおりです。

  • 損害保険会社を代表するオーストラリア保険協会。
  • 金融サービス評議会
  • オーストラリア・ニュージーランド保険金融協会
  • 引受機関協議会
  • オーストラリアアクチュアリー協会
  • ACORD（協同業務研究開発協会）は、保険および関連金融サービス業界の国際標準化団体です。ACORDは損害保険と生命保険の両方の標準を策定しており、2007年からオーストラリアとニュージーランドの保険業界と協力して、保険ビジネスパートナー間のシームレスな情報交換を支援する電子メッセージング標準の開発に取り組んでいます。[ 11 ]
  • 資格のある損害査定人を代表するオーストラリア公認損害査定人協会（AICLA）
  • オーストラリアの民間医療
  • オーストラレーシア生命保険引受保険金請求協会（ALUCA）

参照

参考文献

  1. ^数々のブランドに騙されないでくださいシドニー・モーニング・ヘラルド
  2. ^ウールワースとコールズの保険の背後に隠れた企業The New Daily 2018年9月12日
  3. ^ 「CP 317 ダイレクト生命保険および消費者信用保険の迷惑電話販売」。
  4. ^価値のない生命保険契約のむち打ちが明らかにThe Age 2018年9月15日
  5. ^ 「ASICと王立委員会が生命保険の直接的な欠陥を暴露」。
  6. ^ 「生命保険会社レベルの統計」。
  7. ^ 「銀行が生命保険市場から撤退」。
  8. ^ 「オーストラリアのトップ生命保険会社」。
  9. ^ 「リスク市場への流入総額は年間を通じてほぼ変わらず、0.5%増の163億ドル」。
  10. ^ 「Life Insurance Australia」（PDF） . 2015年8月3日閲覧。
  11. ^ 「データは私たちにとって有益である」 。 2018年7月12日閲覧。
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