介護保険
Insurance which pays monthly for nursing home or assisted-living care

長期介護保険（LTCまたはLTCI ）は、米国、英国、カナダ、ドイツで販売されている保険商品で、長期介護に関連する費用の支払いを支援します。長期介護保険は、一般的に健康保険、メディケア、メディケイドでカバーされない介護をカバーします。

長期介護を必要とする人は、一般的に従来の意味での病気ではありませんが、着替え、入浴、食事、トイレ、排泄、移乗（ベッドや椅子への出入り）、歩行など、日常生活動作（ADL）の 6 つのうち 2 つを実行できません。

年齢は長期介護を必要とするかどうかの決定要因ではありません。米国では65歳以上の人の約70%が生涯のうちに少なくとも何らかの長期介護サービスを必要としますが、[1]長期介護を受けている人の約40%は18歳から64歳です。健康状態に変化が生じると、米国では長期介護保険に加入できなくなる場合があります。早期発症（65歳未満）のアルツハイマー病やパーキンソン病は比較的まれです。

人々の寿命が延びているため、長期介護は問題となっています。高齢化すると、日常生活の活動に介助が必要になったり、重度の認知障害のために監視が必要になったりすることが多くなります。これは女性に比較的大きな影響を与えます。2016年時点で、女性は男性よりも長生きすることが多く、必然的に他者の介護者となるからです。[2]

利点

長期介護保険は、在宅介護、高齢 者向けデイケア、レスパイトケア、ホスピスケア、ナーシングホーム、アルツハイマー病施設、障害対応のための住宅改修などをカバーします。[3]在宅介護保険に加入すると、多くの場合、介護が必要になったその日から長期介護保険で在宅介護の費用を負担できます。訪問介護者、住み込み介護者、付き添い介護者、ハウスキーパー、セラピスト、または専属看護師による介護費用は、週7日、1日24時間まで、保険金の上限まで支払われます。多くの専門家は、長期にわたる医療費の高騰と負担から資産を守るため、45歳から55歳の間に総合的な退職プランの一環として保険を検討することを推奨しています。[4] [5]

長期介護保険のその他のメリット：

  • 多くの人は、子供や家族に頼ることに不安を感じており、長期介護保険が自己負担費用の負担を軽減してくれるかもしれないと考えています。長期介護保険に加入していない場合、これらのサービスにかかる費用は、本人や家族の貯蓄をあっという間に底をついてしまう可能性があります。長期介護の費用は地域によって異なります。米国政府は、州ごとの費用を推定できるインタラクティブマップを公開しています。[6]
  • 長期介護保険商品の保険料は、所得税控除の対象となる場合があります。控除額は被保険者の年齢によって異なります。[7]長期介護契約から支払われる給付金は、通常、所得から除外されます。一部の州では、控除またはクレジット制度があり、その受取金は常に非課税となります。[8]
  • 保険料の事業控除は事業の種類によって決定されます。一般的に、従業員の保険料を支払う法人は、従業員の課税所得に含まれていない場合、 100%控除の対象となります。[9]

米国では、2017年現在、メディケイドは貧困層や資産を使い果たした人々に対して長期介護サービスを提供しています。ほとんどの州では、2,000ドルまで支出を抑える必要があります。生存している配偶者またはパートナーがいる場合は、追加額を留保することができます。[10]

福祉プログラムであるメディケイドは、「介護施設でのケアは必要だが、特別な地域ケアサービスがあれば自宅で生活できる」限られた資源しか持たない人々に対して、医学的に必要なサービスを提供します。 [11] しかし、メディケイドは、州独自の免除プログラムがない限り、一般的に在宅での長期ケアをカバーしません。ほとんどの州では、メディケイドはアシステッドリビング（高齢者向け住宅）の費用を負担していません。長期ケアを必要とする人々は、医学的に必要であれば、自宅で、またはアシステッドリビング施設の個室で、その場所で老後を過ごすことを好むことが多いです。

ポリシーの種類

2010年現在、米国では民間の長期介護（LTC）保険の人気が高まっており、既存の保険加入者であっても保険料が大幅に上昇している。[12]消費者が退職年齢までLTC保険の購入を待つと、保険料が高額になる可能性がある。[13]

米国の政策に関しては、次の 2 種類の長期介護保険が提供されています。

  • 従来型保険は、最も一般的に提供される保険です。従来型保険の保険料は、自動車保険と同様に、継続的に支払われます。未使用の場合、保険料は返還されません。ただし、保険に「保険料払戻特約」が付いている場合、被保険者が死亡した時点で、保険契約に基づいて受け取った給付金が保険会社に支払った保険料を下回っていた場合、受取人に死亡保険金が支払われます。給付金の額は、支払った保険料から受け取った給付金を差し引いた金額です。[14] [15]
  • 複合型保険またはハイブリッド型保険は、生命保険または年金と長期介護保険を組み合わせたものです。これらの組み合わせにはいくつかの種類があります。

米国の所得税に関連して、提供される長期介護保険には次の 2 種類があります。

  • 税制適格（TQ）保険は、最も一般的に提供される保険です。TQ保険に加入するには、1) 90日間以上介護が必要となることが予測され、2つ以上の日常生活動作（食事、更衣、入浴、移動、トイレ、排泄）を相当な介助（介助または待機）なしでは行えない、または2) 90日間以上、重度の認知障害により相当な介助を必要とすることが条件となります。いずれの場合も、医師がケアプランを作成する必要があります。TQ保険からの給付金は非課税です。
  • 非課税対象（NTQ）は、以前は従来型の長期介護保険と呼ばれていました。NTQには多くの場合、「医療上の必要性」と呼ばれるトリガーが含まれています。これは、患者のかかりつけ医、またはかかりつけ医と保険会社の担当者が、患者が何らかの医学的理由で介護を必要としていると表明すれば、保険金が支払われることを意味します。NTQ保険では、歩行が日常生活動作に含まれており、通常は1つ以上の日常生活動作が不可能な状態であることが条件となります。財務省は、非課税対象長期介護保険プランで受け取る給付金の扱いを明確にしていません。したがって、これらの給付金の課税対象については、今後の解釈に委ねられています。つまり、非課税対象長期介護保険プランで給付金を受け取る個人は、これらの給付金に対して多額の税金を課されるリスクがあるということです。

非課税対象保険の販売数は減少しています。その理由の一つは、消費者が課税対象保険を購入することで利用できる税額控除の適用を受けたいというニーズがあることです。税制上の問題は控除の問題だけよりも複雑になる場合があり、課税対象保険と非課税対象保険のメリットとデメリットについて、専門家に相談することをお勧めします。非課税対象保険の方が給付金の受け取り条件が優れているからです。法律により、課税対象保険は保険契約者が給付金を受け取れる時期に制限があります。ある調査によると、購入者の65%が購入した保険が課税対象かどうかを知らなかったことが分かりました。[13]

一度保険に加入すると、保険会社は契約内容を変更できず、通常は一生涯更新が保証されます。健康上の理由で解約することはできませんが、保険料の未払いを理由に解約することは可能です。

ほとんどの給付金は償還払い方式で支払われますが、一部の保険会社では、より高額な日当給付金（補償金ベース）を提供しています。[5]ほとんどの保険は、米国本土での医療のみをカバーしています。一部の国での医療をカバーする保険は、通常、介護ケアのみをカバーし、定額給付金が適用されます。

団体保険には、無制限期間またはオープン登録期間の規定があり、引受審査が必要となる場合があります。団体プランは、更新保証付きまたは税制優遇の対象になる場合と、そうでない場合があります。一部の団体プランには、保険会社が類似の保険に切り替え、その際に保険料を変更することを認める条項が含まれています。また、一部の団体プランは保険会社によって解約可能です。保険リスクが高いため、団体プランは個人プランよりも免責額が高く、給付金が低くなる場合があります。[要出典]一部の団体プランでは、介護に3ADL（日常生活動作）以上の要件を設けています。

包括予算調整法（COBRA）は、特定の元従業員、退職者、配偶者、元配偶者、扶養家族に、団体割引で健康保険を一時的に継続する権利を与えている。[16]

CalPERSなどの退職年金制度は、団体プランに類似した長期介護保険を提供している場合があります。これらの組織は州の保険局による規制を受けておらず、州の審査や承認なしに保険料の値上げや保険内容の変更を行うことができます。

長期介護保険料は、6つの主要な要素によって決定されます。年齢、給付日額（または月額）、給付期間、免責期間、インフレ対応、健康格付け（優遇、標準、準標準）です。ほとんどの保険会社は、個人保険において夫婦割引や複数世帯割引を提供しています。一部の保険会社では、「夫婦」を配偶者だけ​​でなく、確固たる関係を保ち、基本的な生活費を分担するという基準を満たす2人までと定義しています。加入者の平均年齢は、1990年の68歳から2005年には61歳に低下し、65歳未満の加入者数は大幅に増加しています。[13]

ほとんどの保険会社は、年払い、半年払い、四半期払い、月払いなど、複数の保険料支払い方法を提供しています。年払いよりも頻繁に支払う場合は、保険会社が一定の割合を加算する場合があります。ほとんどのプランでは、配偶者の生存給付、保険金の失効免除、給付金の返還、保険料の払い戻しなどのオプションが利用可能です。

2005年の財政赤字削減法により、パートナーシップ・プランはすべての州で利用可能となった。[17]パートナーシップは、メディケイドの支出削減義務から「生涯にわたる資産保護」を提供する。2014年3月現在、41州で長期介護保険パートナーシップ・プログラムが実施されている。[18]

給付資格と控除額

ほとんどの保険では、被保険者が6つの日常生活動作（ADL）のうち2つ以上に介助が必要な場合、または認知機能障害がある場合に給付金が支払われます。米国保健福祉省によると、税制上の対象となるすべての長期介護保険プランは、同じ条件が適用されます。[19]

ほとんどの保険契約には、免責額に似た免責期間または待機期間があります。これは、給付金が支払われる前に介護費用を支払う期間です。免責期間は、転倒や病気などの長期介護事案発生後30日から120日です。[5]一部の保険契約では、給付金が支払われる前に、請求予定者が30日から120日間の有償介護サービス提供の証明を提出する必要があります。場合によっては、対象となるサービスがケアプランに従って自宅で提供される場合、免責日数をゼロにするという選択肢もあります。保険契約者は、日額または月額の上限給付を選択できます。これは、保険会社が日額または月額で介護費用として支払う上限です。[20]

比較

カナダ

カナダのLTC保険で一般的に利用可能な特約には、死亡時の保険料返還（ROPD）とインフレからの保護（保険金が一定の利回りで増加する）が含まれます。[要出典]

ドイツ

ドイツには、強制加入の介護保険と、任意の民間介護保険の2種類の長期介護保険があります。ドイツの法律では、国民は基礎介護保険に加入することが義務付けられています。基礎介護保険は、健康保険、傷害保険、失業保険、年金保険に続く5つの強制保険の一つです。ドイツの公的保険制度では、通常通り、費用は雇用主と従業員で均等に分担されます。

民間介護保険には3つの種類があります。

  • 民間介護保険の中で最も高額なのは生命保険のようなものです。被保険者が介護を必要とする場合、実際の介護費用に関わらず、毎月年金が支払われます。契約時に、介護レベルに応じて毎月の支払額を選択できます。
  • 民間の介護保険には、義務的介護保険で支払われた後、実際の費用の一定割合を負担するものがあります。この場合、介護レベルに応じて、支払われる割合を決めることができます。このタイプの保険の利点は、介護費用が高額になるとより多くの金額が支払われるため、被保険者にとって価格上昇のリスクが低いことです。
  • 最も一般的なタイプの民間介護保険は、被保険者が介護を受けている日ごとに一定の金額を支払います。

[21]

アメリカ合衆国

約700万人が何らかの形の長期介護保険に加入しています。その大多数は、いわゆる従来型、あるいは健康ベースの長期介護保険に加入しています。新規契約の販売状況は正反対で、毎年約35万件の新規契約が販売されており、その84%は長期介護給付を含むリンク型給付型または生命保険です。[22]

米国では、国内の長期介護保険会社が2019年に約31万人の保険契約者に過去最高の110億ドルの保険金を支払った。[23]

新たな研究によると、長期介護保険の生涯利用率は50%と予測されています。65歳で保険に加入した人が保険金を受け取る確率は50%で、特に在宅介護給付金に免責期間がない場合にその傾向が顕著です。

参照

参考文献

  1. ^ 「基礎知識 - 長期ケア情報」。
  2. ^ 「中堅女性の介護負担増大 - LTCニュース」2016年12月16日。
  3. ^ Rosenblatt, Carolyn (2017年11月7日). 「200万ドルの費用を考えてみろ: 高齢の親の長期介護費用」Forbes . 2017年11月9日閲覧。
  4. ^ 「NBC Today Show: 長期介護の費用を支払う方法」2017年1月11日。
  5. ^ abc ジョン・シュナイダー、オーテン・デイヴィッド（2017年10月15日）「LGBTQの人々が長期介護保険の加入を検討すべき理由」フォーブス誌。 2017年11月9日閲覧。
  6. ^ 「各州の医療費」ウェブサイト。米国保健福祉省。2016年3月20日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2016年3月27日閲覧。
  7. ^ IRC第213条(d)(10)(A)
  8. ^ 「長期介護保険の税控除限度額 - LTC連邦税限度額、長期介護に対する州の控除額」。
  9. ^ IRC第162条(I0(1)(B)
  10. ^ 「州があなたに保持を許可したもの、2017年1月1日発効」。2017年1月1日。
  11. ^ “Are You Eligible?”. 2006年10月7日時点のオリジナルよりアーカイブ。
  12. ^ アン・ターゲセン、レスリー・シズム（2010年10月16日）「長期介護保険料が急騰 - WSJ 」WSJ
  13. ^ abc 「長期介護保険を購入するのは誰か？ 1990年から2005年までの15年間の購入者と非購入者の調査」アメリカの健康保険計画、2007年4月
  14. ^ Stahl, Bruce A. (2003年12月). 「Here We Go Again」.長期ケアニュース. アクチュアリー協会. 2017年9月20日閲覧。
  15. ^ メディア、ホーム。「長期介護保険プロバイダーのトップ5」。MarketWatch。
  16. ^ DOLのCOBRA継続健康保険に関するよくある質問
  17. ^ CMSによる財政赤字削減法
  18. ^ 「長期ケアパートナーシップ-州長期ケアパートナーシップ計画-メディケイド計画」www.aaltci.org。
  19. ^ 「長期介護保険給付の受給 - 長期介護情報」longtermcare.acl.gov。
  20. ^ 「長期介護保険の主要部分を理解する」2019年4月11日。
  21. ^ “Pflegeversicherung Test - Die Leistungen der gesetzlichen und der privaten Pflegeversicherung unter der Lupe”. Pflegeversicherung テスト。
  22. ^ https://www.aaltci.org/news/long-term-care-insurance-association-news/long-term-care-insurance-purchased-by-350000-americans-in-2018 2018年の長期介護保険新規契約販売数
  23. ^ 2019年長期介護保険請求|
  • 消費者レポートによるLTC保険の選び方（2011年2月）
  • 米国保健福祉省の長期ケア情報
  • アメリカ長期介護保険協会 - AALTCI
  • 国立衛生研究所
  • 全米保険監督官協会LTCセクション
  • 米国保健福祉省 高齢化・介護・LTC
  • メディケイドの受給資格
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