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英国の学生ローンと奨学金は、学生の学費を賄うために提供される金融商品です。現在使用されているローンは所得連動型であり、返済額は借り手の所得に応じて変動します。また、ローンの種類によっては、一定期間後に返済が免除される場合もあります。
学生ローンは1990年に初めて導入され、2012年まで全国で単一の制度が適用されていました。その年、授業料は国民の反対を受け大幅に引き上げられましたが、その後もローン制度は度々改革の試みがなされてきました。しかし、これらの改革は必ずしも地方分権地域に適用されたわけではなく、制度の階層化と複雑さの増大につながっています。現在、学生向けには、居住地やコースの種類に応じて5種類の学生ローン「プラン」が用意されており、費用、条件、制度は大きく異なります。一般的に、新しい制度は古い制度よりも手厚いとは言えません。[1] [2]
ローンは主にイングランドとウェールズの学生ローン会社（SLC）を通じて政府から提供されており、この組織はこれらの地域をカバーする北アイルランド学生金融公社（Student Finance NI）およびスコットランド学生奨学金機構（Student Awards Agency for Scotland）と提携しています。英国在住のほとんどの学部生は学生ローンの対象となり、教員養成コースの学生も一部申請可能です。2016/17年度からは、修士課程、研究課程、または博士課程を履修する 大学院生も学生ローンを利用できるようになりました。
歴史
1962年教育法
第二次世界大戦後の数年間、ほとんどの地方教育当局（LEA）は学生の授業料を支払い、生活費を補うための生活費補助金も支給していた。これは返済不要であった。1962年の教育法により、すべてのLEAはフルタイムの大学生に生活費補助金を支給することが法的に義務付けられた。1980年代初頭までに生活費補助金は親の収入に依存し、多くの学生にとって最低300ポンドが補助金であった。親にはこれを全額支給する法的義務はなかった。全額補助金は1980年までに年間380ポンドから1,430ポンドに増額され、増額後の最低補助金は約430ポンドであった。1980/81年度には約155,000人の学生が全額補助金を受け取った。親の収入が少ない学生は全額生活費補助金を受け取ることができた。[3] [4]
学生ローン会社の設立
学生ローン制度は、 1990年11月に終焉を迎えたマーガレット・サッチャー保守党政権下で導入されました。サッチャーの後任には、保守党のジョン・メージャー卿が首相に就任しました。同政権は1997年5月まで続きました。1990/91年度には、学生に低金利ローンという形で生活費の追加支援を提供することを目的として、学生ローン会社（SLC）が設立されました。初年度、SLCは18万200人の学生にローンを提供しました。[5]これは、対象学生の28%がローンを利用し、平均ローン額は390ポンドでした。
授業料の導入
1997年、ロン・ディアリング卿の報告書は、学生が大学教育費の一部を負担すべきであると提言しました。トニー・ブレア率いる労働党政権は、1998年教育・高等教育法を可決し、1998/9年度から1学年あたり1,000ポンドの授業料を導入しました。[6]さらに、生活費補助金は、最貧困層を除くすべての学生を対象に、返済義務のある学生ローンに置き換えられました。高等教育ローン公庫（SLC）による貸付総額は、1997/9年度の9億4,100万ポンドから、授業料導入後の翌年には12億3,000万ポンドに増加しました。[5]
スコットランドとウェールズの授業料
2000年1月、労働党と自由民主党の連立政権であるスコットランド政府は、スコットランドの大学で学ぶスコットランド人学生の年間授業料を、卒業後に2,000ポンドに置き換えることを決定しました。[7]この授業料は2008年に廃止されました。 [8]同様に、ウェールズ政府はウェールズの大学で学ぶウェールズ人学生に授業料補助金を支給しています。[9]
2004年高等教育法
2004年高等教育法により、授業料は1,000ポンドから最高3,000ポンドに引き上げられました。2005/06年度までに、高等教育ローン（SLC）は108万人の学生に27億9,000万ポンドのローンを提供しました。2006年に大学に入学した学生は、初めて年間1,000ポンドではなく3,000ポンドを支払うことになりました。この授業料引き上げは、トニー・ブレア労働党政権下で導入されました[5]。
2009年以来
2010年には、SLCはグラスゴーの2つの事務所とウェールズのダーリントンとコルウィンベイの拠点で1,894人を雇用しました。[10]
2009年後半、SLCは大学や学生から出願処理の遅延を理由に厳しい批判を受けた。2010年にも、以前の問題が解決されていないと見られ、さらなる批判を受けた。こうした問題には、財務証明書の度重なる紛失、出願者の存在を認めないこと、全く誤った大学や場合によっては年度のスケジュールを送付すること[11] 、出願者への情報提供の怠りなどが含まれる。最高経営責任者（CEO）は2010年5月に辞任し、スキップトン・ビルディング・ソサエティの元CEOであるジョン・グッドフェロー会長は、次期教育大臣デイビッド・ウィレッツによって辞任を求められ、辞任に追い込まれた[12] [13]。
エド・レスターは2010年5月に最高経営責任者に就任した。
2012年、エクサロ・ニュースの調査により、SLCがレスター氏に民間企業を通じて支払いを行い、彼の税金を数万ポンド減額していたことが明らかになった。[14] [15]この報道の翌日、財務長官のダニー・アレクサンダー氏は下院に緊急審議のために召喚された。彼は議員に対し、エド・レスター氏の税金と国民保険料は今後源泉徴収されると述べた。[16]
2014年に初めて、30歳未満の大学院生に学生ローンが利用可能になることが発表されました。
代替学生金融と宗教的懸念
イスラム教徒の学生、コミュニティリーダー、英国ムスリム評議会、イスラム金融評議会UK、イスラム金融グルなどの組織によるキャンペーン、および一部の国会議員（スティーブン・ティムズ氏率いる[17]）の支援を受けて、英国政府は2024年に生涯学習資格（LLE）の導入後できるだけ早く、従来の利子付きローンに反対する学生にシャリーアに準拠した選択肢を提供する代替学生金融制度を導入する計画を発表した。[18]
これは2013年に初めて提案され、当時のデービッド・キャメロン首相はロンドンで開催された世界イスラム経済フォーラムでの演説で、代替的な学生金融を導入すると約束し、次のように述べた。
「英国に住むイスラム教徒が、宗教を理由に学生ローンを借りられず大学に行けないと感じることが二度とあってはならない。」[19] [20]
イスラム法では利子（リバ）の徴収が禁じられているため、一部のイスラム教徒の学生は宗教的信念に沿った資金調達方法を求めています。提案されている代替制度は、イスラム金融の原則であるタカフル（高利貸し）を活用し、グループベースの相互扶助を提供することで、学生の資金調達における宗教的多様性に対応します。この発表以前は選択肢が限られており、多くのイスラム教徒の学生は大学進学を完全に避けるか、反対を押し切って奨学金、給付金、または一般的なローンに頼っていました。[21] [22]
資格
学生は、個人資格とコース/教育機関資格という2つの資格要件を満たす必要があります。個人資格は主に学生の居住状況に関係します。コース/教育機関資格を得るには、学生は英国の学位授与機関またはその他の認定高等教育機関（HEI）で学士号取得のために勉強している必要があります。一部の教師、青少年、コミュニティワーカー向けコースの学生もSLC支援の対象となります。 [23] 2016/17年度から、英国の学位授与機関またはその他の認定高等教育機関で大学院修士課程を履修する60歳未満の学生は、1万ポンドの学生ローンを受ける資格を得ました。[24]
授業料ローン
フルタイムの学生は全員、授業料全額をカバーするローンを受けることができます。2012/13年度以降、大学は2012年度以前の学生には最高3,465ポンド、2012年度以降の学生には最高9,000ポンドまで授業料を徴収できるようになりました。トニー・ブレア率いる労働党政権が最高3,000ポンドの変動授業料を導入した2006/07年度以降、授業料の最高額は毎年4月に翌年度のRPIXインフレ予測に基づいて引き上げられてきました。2010/11年度には最高額が3,290ポンド[25]に達し、2011/12年度には再び3,375ポンドに引き上げられました。「旧制度」による最高額授業料は、2012/13年度に最後に引き上げられ、3,465ポンドとなりました。イングランドでは、その後の年度もこの水準が維持されています。 2012年9月1日以降に開始するコースについては、授業料の上限が、高等教育機関がアクセス協定を締結している場合、フルタイム学生の場合は年間9,000ポンド、パートタイム学生の場合は年間6,750ポンドに引き上げられました。高等教育機関がアクセス協定を締結していない場合は、それぞれ6,000ポンドと4,500ポンドに引き上げられました。スコットランドとウェールズの大学も授業料を値上げする権利を有していましたが、スコットランドに居住するスコットランド在住の学生は授業料が無料となり、ウェールズ議会は、インフレ率に応じて引き上げられた「旧制度」の上限額（2015/16年度は3,810ポンド）を超えるウェールズ在住の学生の授業料を負担します。[26]北アイルランドは、2006年以降の既存の学生ローン制度を維持しました。イングランドでは、2012/13年度から2016/17年度まで、2012年以前と2012年以降の授業料の上限額は、2012/13年度の水準で凍結されました。その他の地域では、「旧制度」の上限は毎年引き上げられ続け、4月の翌年度RPIXインフレ予測は、2016/17年度で3,925ポンド、2017/18年度で4,030ポンドに達すると予測されています。イングランドでは、授業料の上限は2016/17年度はそれぞれ3,465ポンドと9,000ポンドで据え置かれていましたが、一部の教育機関では、2012年以降の制度下で学ぶ学生については、2017/18年度から、教員の質向上のための枠組み（Teaching Excellence Framework ）の導入に伴い、RPIX予測に基づき、基本額が6,165ポンド、上限額が9,250ポンドに引き上げられました。
生活費ローン
対象となる英国在住の学生は全員、大学在学中の生活費を支援するための生活費ローンを受け取る資格があります。すべての学生は一定額のローンを受け取る権利があり、自宅在住の学生はより少ない金額、ロンドン在住の学生はより多い金額を受け取ることができます。2009/2010年度の生活費ローンは、自宅在住の学生の場合は2,763ポンド、ロンドン在住の学生の場合は4,998ポンド、英国内の他の大学に在籍する学生の場合は3,564ポンドでした。[27]
低所得世帯の学生は、生活費ローンおよび／または生活費補助金の増額を受けられる場合があります（生活費補助金1ポンドを受け取るごとに、生活費ローンの受給資格は0.50ポンド減額されます）。2009/2010年度では、自宅在住の学生は1,075ポンドの追加融資（ローン総額は3,838ポンド）を受ける資格がありました。ロンドン在住の学生は1,940ポンドの追加融資（ローン総額は6,928ポンド）を受ける資格がありました。また、英国内のその他の地域在住の学生は1,386ポンドの追加融資（ローン総額は4,950ポンド）を受ける資格がありました。低所得世帯とみなされるための正確な基準は、学生が英国のどの国に住んでいるかによって異なり、2つの区分に設定されています。非常に貧しい学生は追加融資の全額を受け取り、それほど貧困でない学生は追加融資の一部のみを受け取ります。[27]
2014/2015年度の「旧制度」（2012年以前）の学生と「新制度」（2012年以降）の学生については、ロンドン内外で学ぶ学生の生活費ローンの最大金利が1%上昇しました。2012年以降に在籍する学生の場合、2014/15年度にロンドン外で学ぶ学生は最大5,555ポンド（2013/14年度の5,500ポンドから上昇）のローンを利用でき、ロンドンで学ぶ学生は最大7,751ポンド（2013/14年度の7,675ポンドから上昇）のローンを利用できました。[28]
2015/16年度においては、2012年以前および2012年以降に在籍する学生に対する生活費貸付の最大金利が、RPIXインフレ率（3.34%）の予測に基づき引き上げられます。2012年以降に在籍する学生に対する生活費貸付の最大金利（ロンドン以外で自宅を離れて暮らす学生向け）は5,555ポンドから5,740ポンドに、2012年以前（ロンドン以外で自宅を離れて暮らす学生向け）に対する生活費貸付の最大金利は5,000ポンドから5,167ポンドに引き上げられます。
2016/17年度、新入生の生活費ローンの最高金利は、生活費補助金の廃止に伴い、大幅に引き上げられ、8,200ポンド（ロンドン以外で自宅を離れて暮らす学生）となりました。2017/18年度の生活費ローンは、予測RPIXが2.8%上昇し、最高8,430ポンド（ロンドン以外で自宅を離れて暮らす学生）となりました。
生活費ローンは2018/19年度からパートタイム学生にも適用されるようになりました（2019/20年度からは遠隔学習者も対象となります）。[29]
大学院生向けローン
2014年秋の声明（2014年12月3日）において、2016/17年度から、英国の学位授与機関またはその他の認定高等教育機関で大学院修士課程を履修する30歳未満の学生は、1万ポンドの学生ローンの対象となることが発表されました。[24]返済条件と資格要件の提案は2015年3月に協議にかけられ、その結果は2015年秋の声明（2015年11月25日）で公表されました。[30]
協議の結果、当初の提案の多くの側面が確認されましたが、いくつかの変更も含まれていました。60歳未満で他の資格基準を満たす人は誰でも大学院生ローンの対象となり（以前はローンは30歳未満に制限されると提案されていました）、大学院研究生も同様に対象となります。返済基準額21,000ポンドが確認されましたが、返済率（当初9%と提案されていました）は現在、基準額を超える収入の6%となります。これにより、学部生と大学院生の学生ローンの両方を返済する学生にとって、返済が可能な限り手頃なものとなります（返済基準額は異なりますが、合計返済率は15%です）。また、2つのローンの返済は同時に行われることも確認されています。ローンに適用される金利は、RPI+3%に固定されることが確認されました（所得に応じて金利がRPIとRPI+3%の間で変動する学部生向けプラン2のローンとは異なります）。
学部プラン 2 ローンと同様に、大学院生向けローンは返済資格を得てから 30 年後に帳消しになります (コース修了後の 4 月)。ただし、大学院生向けローンは 2019 年 4 月より前に返済資格を得ることはできません (2018 年 4 月の提案から変更)。
2016年度予算において、2018/19年度から25,000ポンドの博士課程大学院向けローンが利用可能となることが発表されました。当初2016年度予算では、博士課程大学院向けローンは返済基準額の9%を上乗せした利率で返済されることが予定されていました。借り手が修士課程と博士課程の両方のローンを返済する場合、合計9%の返済率が適用されます。しかし、これは後に、大学院生向けの合計返済率6%に修正されました。[31]
パートタイム大学院生と学部学生の学生ローンの主な違いは、2016年法定規則743号[32]に詳述されている新しい規則に基づき、大学院生ローンの30%のみが収入とみなされる点です。この規則の抜粋を以下に示します。これらの新しい法律は給付金の受給資格に影響を与え、パートタイム大学院生も給付金の受給資格を得る可能性があります。したがって、パートタイム学生向けの大学院生ローンは、通常学生が給付金の受給資格から除外される学部学生ローンとは異なります。
法定規則S2016第743号、社会保障、社会保障（大学院修士課程ローンおよび特別支援ローンの取り扱い）（改正）規則2016：
「学生が、ある学年度について、第3項に基づいて大学院修士号のローンを保有しているとみなされる場合、そのローンの収入として考慮される額は、第5項を条件として、学生がその学年度について合理的な手段を講じて取得できる大学院修士号のローンの最大額の30パーセントに相当する金額とする。」
生活費補助金
低所得世帯の学生は、増額されたローンに加え、返済不要の生活費補助金を受けることができます。生活費補助金と同様に、低所得世帯とみなされる基準は、学生が居住する英国の州によって異なり、2つの区分に分かれています。非常に貧しい学生は全額補助金を受け、それほど貧困でない学生は一部補助金のみを受けます。[33] 2009/2010年度では、イングランドとウェールズの学生は最大2,906ポンド、スコットランドの学生は2,105ポンド、北アイルランドの学生は3,406ポンドの補助金を受けることができました。[27]
イングランドにおける生活費補助金の最高額は、2010/11学年度および2011/12学年度において、2009/10年度の水準で凍結されました。2012年にイングランドで実施された高等教育改革により、2012/13年度には「新制度」の学生に対する生活費補助金の最高額が3,250ポンドに引き上げられました。また、「旧制度」の学生に対する2012年以前の生活費補助金の最高額は、インフレ率により3年ぶりに2,906ポンドから2,984ポンドに引き上げられました。両制度の生活費補助金は、2013/14学年度にはRPIXインフレ率（3.2%）の予測に基づき、2014/15学年度には1%引き上げられました。2015/16学年度については、両制度の生活費補助金は2014/15年度の水準で凍結されます。2012年以降の生活費補助金は3,387ポンド、2012年以前の生活費補助金は3,110ポンドで凍結されます。
2016/17年度の新入生に対する生活費補助金は廃止され、既存の全学生に対する生活費補助金の額は2014/15年度の水準で固定されました。生活費補助金は、2017/18年度のRPIX予測値2.8%に沿って増額され、2012年度以降（2016年度以前）の学生には最大3,482ポンドの補助金が支給されます。
その他の助成金
SLCは、生活保護受給者が利用できる特別支援助成金など、他の助成金も提供しています。[33]しかし、授業料ローン、生活費ローン、生活費助成金は、SLCが提供する最も一般的な支援です。
「旧制度」（2012年以前）では、最高授業料を課している高等教育機関は、全額生活費補助金を受けている学生に対し、授業料の最低10%相当の返済不要の奨学金を支給する法的義務を負っていました。[34]「新制度」（2012年以降）ではそのような義務はありませんが、基本授業料6000ポンド（全日制）を超える授業料を課す高等教育機関は、入学許可書に恵まれない学生への支援を盛り込む必要があり、OFFA（学生支援機構）の承認が必要です。[要出典]
返済と利息
1990年の導入以来、学生ローンには様々な制度が採用されてきました。これらの制度は、コースの開始時期や、学習が行われた地域によって異なります。各プランの条件は大きく異なります。一般的に、新しい制度は古い制度よりも手厚いものではありません。プラン2のローンを組んだ卒業生は、プラン1のローンを組んでいた場合よりも返済額が高くなることが予想されます。特にプラン2からプラン5への移行は、低所得の卒業生の返済額が増加する一方で、高所得の卒業生の返済額は減少するでしょう。[35] [36]
所得連動型ローンの返済は通常、税制を通じて行われます。源泉徴収制度を利用している就労者の場合、返済額は週ごとに変動する可能性があります。その結果、課税年度の返済額合計が年間必要額を超える場合、超過額は申請に応じて払い戻しを受けることができます。未払いの所得連動型ローンは、借り手が死亡、障害により永久に就労不能となった場合、または一定期間が経過した場合に、帳消しとなります。帳消し期間は何度か変更されており、各ローンプランの条件とともに以下に記載されています。[37]
住宅ローン型ローン（1990～1998年）
1998/1999年度以前は、返済は固定期間または「住宅ローンスタイル」の同額の月賦払いシステムで行われ、卒業生の収入がフルタイム労働者の平均年収の85%（2017/2018年度は29,219ポンド）に設定された特定の基準を超えた時点で開始された。[38]年間総所得がこの猶予基準を下回る卒業生は、一度に12か月間返済を延期する申請資格がある。このシステムは、ローンの金額にかかわらず、60回（ローンが4件まで）または84回（ローンがそれ以上）の月賦払いで返済しなければならなかったため批判された。[38]これらのローンの金利は毎年9月に、前年の3月のRPIに等しく設定される。イスラム教では 借金の利息を高利貸しとして禁じているが、一部のイスラム学者や団体は、ムスリムの学生が授業料と生活費のローンを組むことはムダラバ（投資契約）とみなされるため、許可されると判断している。[39]
住宅ローン形式のローンは、次のいずれかが発生した場合に帳消しになります。
- 借り手が50歳に達し、前回のローンを借りた時点では40歳未満であった
- 借り手が60歳に達し、前回のローンを借りた時点で40歳以上であった場合
- 借り手が最後にローンを借りた日から25年目を迎える
これらの融資の大部分は、1990年代後半以降融資が行われておらず、25年ルールが適用されていたため、返済済みまたはキャンセル済みとなっている。最後の融資は2025年8月に帳消しとなった。現在もこの制度から残っている融資は、債務不履行に陥った借り手向けのもののみであり、これらの融資は25年以上続く可能性がある。[40]
| 利子と基準額 - 住宅ローン型ローン | ||
|---|---|---|
| 学年 （9月～8月） |
猶予 限度額（£） |
金利 （%/年） |
| 1990/1991 | 11,580 | 9.8 |
| 1991/1992 | 12,660 | 5.8 |
| 1992/1993 | 13,560 | 3.9 |
| 1993/1994 | 13,980 | 1.2 |
| 1994/1995 | 14,592 | 2.3 |
| 1995/1996 | 15,204 | 3.5 |
| 1996/1997 | 15,792 | 2.7 |
| 1997/1998 | 16,488 | 2.6 |
| 1998/1999 | 17,784 | 3.5 |
| 1999/2000 | 18,192 | 2.1 |
| 2000/2001 | 19,104 | 2.6 |
| 2001/2002 | 19,725 | 2.3 |
| 2002/2003 | 21,022 | 1.3 |
| 2003/2004 | 21,364 | 3.1 |
| 2004/2005 | 22,759 | 2.6 |
| 2005/2006 | 24,137 | 3.2 |
| 2006/2007 | 24,412 | 2.4 |
| 2007/2008 | 25,287 | 4.8 |
| 2008/2009 | 25,936 | 3.8 |
| 2009/2010 | 27,050 | −0.4 |
| 2010/2011 | 26,449 | 4.4 |
| 2011/2012 | 27,734 | 5.3 |
| 2012/2013 | 27,813 | 3.6 |
| 2013/2014 | 28,775 | 3.3 |
| 2014/2015 | 26,727 | 2.5 |
| 2015/2016 | 28,828 | 0.9 |
| 2016/2017 | 29,126 | 1.6 |
| 2017/2018 | 29,219 | 3.1 |
| 2018/2019 | 30,737 | 3.3 |
| 2019/2020 | 32,347 | 2.4 |
| 2020/2021 | 30,646 | 2.6 |
| 2021/2022 | 36,284 | 1.5 |
| 2022/2023 | 35,092 | 9.0 |
| 2023/2024 | 38,255 | 13.5 |
| 2024/2025 | 39,543 | 4.3 |
| 2025/2026 | 41,613 | 3.2 |
| 2026/2027 | 2026年3月RPI | |
プラン1および4（1998年～現在）
プラン1のローンは1998年から2012年まで全国で提供されていました。イングランドとウェールズでは2012年にプラン2に移行したため、現在は利用されていませんが、北アイルランドでは現在も提供されています。スコットランドでは、2012年以降、学生はプラン4に移行しました。プラン4は返済額の上限額が引き上げられていますが、内容は同一です。[35] [41]
返済は卒業またはコース修了後の4月から開始されます。その後、返済額は、以下の表に示すように、一定額を超える総所得の9%に固定されます[37]。これらのローンの金利は、イングランド銀行の基本金利に1%を加算した額（年間を通して変動）と、毎年9月に前年の3月の値に設定されるRPI（インフレ率）のいずれか低い方となります[38] 。これらのローンを借りている学生は、平均して25,000ポンドの負債を抱えています[42]。
プラン 1 および 4 のローンについては、次の期間後に償却されます。
- 1998年9月から2006年8月までに借り入れたローン（イングランド、ウェールズ、北アイルランド）の場合：借り手が65歳に達したとき
- 1998年9月から2007年8月までに借り入れたローン（スコットランド）の場合：借り手が65歳に達した時点、または返済資格を得てから30年後のいずれか早い時点（当初は65歳のみだったが、2018年に改正された）[43]
- 2006年9月から2012年8月までに借り入れたローン（イングランドおよびウェールズ）の場合：返済資格を得てから25年
- 2006年9月以降に借り入れたローン（北アイルランド）の場合：返済資格を得てから25年
- 2007年9月以降に借り入れたローン（スコットランド）：返済可能になってから30年（当初は35年だったが、2018年に改正された）[43]
| 利息と基準額 - プラン1および4のローン | ||
|---|---|---|
| 学年 （9月～8月） |
返済 限度額（£）[44] |
金利 （%/年）[45] |
| 1998/1999 | 返済不能
2000年4月まで |
3.5 |
| 1999/2000 | 2.1 | |
| 2000/2001 | 10,000 | 2.6 |
| 2001/2002 | 10,000 | 2.3 |
| 2002/2003 | 10,000 | 1.3 |
| 2003/2004 | 10,000 | 3.1 |
| 2004/2005 | 10,000 | 2.6 |
| 2005/2006 | 15,000 | 3.2 |
| 2006/2007 | 15,000 | 2.4 |
| 2007/2008 | 15,000 | 4.8 |
| 2008/2009 | 15,000 | 3.8 (9 月～11 月) 3.0 (12 月) [a] 2.5 (1 月) 2.0 (2 月) 1.5 (3 月～8 月) |
| 2009/2010 | 15,000 | 0.0 [b] |
| 2010/2011 | 15,000 | 1.5 |
| 2011/2012 | 15,000 | 1.5 |
| 2012/2013 | 15,795 [c] [48] | 1.5 |
| 2013/2014 | 16,365 | 1.5 |
| 2014/2015 | 16,910 | 1.5 |
| 2015/2016 | 17,335 | 0.9 |
| 2016/2017 | 17,495 | 1.25 |
| 2017/2018 | 17,775 | 1.25 (9 月～11 月) 1.5 (12 月～8 月) |
| 2018/2019 | 18,330 | 1.75 |
| 2019/2020 | 18,935 | 1.75 (9 月～3 月) 1.1 (4 月～8 月) |
| 2020/2021 | 19,390 | 1.1 |
| 2021/2022 | 19,895 (25,000 [日] ) | 1.1 (9 月～12 月) 1.25 (1 月～2 月) 1.5 (3 月～8 月) |
| 2022/2023 | 20,195 (25,375) | 2.75 (9月) 3.25 (10月～11月) 4.0 (12月) 4.5 (1月～2月) 5.0 (3月) 5.25 (4月～5月) 5.5 (6月) 6.0 (7月～8月) |
| 2023/2024 | 22,015 (27,660) | 6.25 (9 月～8 月 29 日) 6.0 (8 月 30 日～31 日) |
| 2024/2025 | 24,990 (31,395) | 4.3 |
| 2025/2026 | 26,065 (32,745) | 3.2 |
| 2026/2027 | 26,900 (33,795) | |
計画2（2012年～現在）
プラン2ローンは、2012年の学生金融改革の際に導入され、イングランドとウェールズでのみ提供されています。ウェールズでは依然として学部課程に利用されていますが、イングランドでは2023年以降、短期課程のローンにのみ利用されており、ほとんどの課程ではプラン5が使用されています。[35]これらのローンは、授業料が2012年から大幅に引き上げられたため、プラン1およびプラン4のローンよりもはるかに高額です。[49]これらのローンは、少なくとも2016年4月までは返済が開始されませんでした。
この制度では、返済額も年間総所得の 9% として計算されますが、プラン 1 よりも高い初期基準に相対的になります。これらのローンの利子は、返済資格を得るまで (卒業後の 4 月)、最初は RPI に 3% を加算した利率で発生し、その後は所得に応じて累進利率が適用されます。利率は、年間収入が 21,000 ポンドまでの学生の場合は RPI から、41,000 ポンド以上の学生の場合は最大 RPI+3% までとなります。[50] 平均して、2012 年 9 月以降にローンを借りた学生は、最初に 44,000 ポンドの負債を抱えることになります。[42] [更新が必要]。この平均ローン残高は、生活費補助金から生活費ローン資金への大規模な移行により、2016/17 学年度からさらに増加しました。プラン2ローンの返済基準額は、以前は少なくとも2021年4月までは21,000ポンドで凍結する予定であったにもかかわらず、2018/19年度については21,000ポンドから25,000ポンドに引き上げられ、その後は毎年平均所得に応じて引き上げられました。しかし、2022年2月に、この基準額は2025年まで再び凍結されると発表されました。利息の上限基準額は41,000ポンドから45,000ポンドに引き上げられましたが、その後も2025年4月まで凍結されました。現在、両方の基準額は平均所得ではなくRPIに連動しています。
プラン 2 のローンについては、返済可能になってから 30 年後に帳消しになります。
時には、市場金利が学生ローン金利よりも低いことがあります。そのような場合には、金利に上限が設けられます。[51]以下の表では、このような場合に†印が付けられています。
| 利子と閾値[e] - プラン2ローン | |||
|---|---|---|---|
| 学年 （9月～8月） |
返済 限度額（£） |
金利 （%/年） |
最大レート しきい値（£） |
| 2012/2013 | 返済不能
2016年4月まで |
3.6 - 6.6 | 返済不能
2016年4月まで |
| 2013/2014 | 3.3 - 6.3 | ||
| 2014/2015 | 2.5～5.5 | ||
| 2015/2016 | 0.9 - 3.9 | ||
| 2016/2017 | 21,000 | 1.6 - 4.6 | 41,000 |
| 2017/2018 | 21,000 | 3.1 - 6.1 | 41,000 |
| 2018/2019 | 2万5000 | 3.3 - 6.3 | 4万5000 |
| 2019/2020 | 25,725 | 2.4～5.4 | 46,305 |
| 2020/2021 | 26,575 | 2.6 - 5.6 (9 月～6 月) 2.6 - 5.3 (7 月～8 月) † [52] |
47,835 |
| 2021/2022 | 27,295 | 1.5 - 4.2 (9月) † 1.5 - 4.1 (10月～12月) 1.5 - 4.4 (1月～2月) 1.5 - 4.5 (3月～8月) |
49,130 |
| 2022/2023 | 27,295 [女性] [53] | 6.3 (9月～11月) 6.5 (12月～2月) 6.9 (3月～5月) 7.1 (6月～8月) [54] |
49,130 |
| 2023/2024 | 27,295 | 7.3 (9月～11月) 7.5 (12月) 7.6 (1月～2月) 7.7 (3月) 7.8 (4月～5月) 7.9 (6月～7月) 8.0 (8月) |
49,130 |
| 2024/2025 | 27,295 | 4.3 - 7.3 | 49,130 |
| 2025/2026 | 28,470 | 3.2 - 6.2 | 51,245 |
| 2026/2027 | 29,385 | 3月26日 RPI - 3月26日 RPI + 3 | 52,885 |
| 2027/2028 | 29,385 | 3月27日 RPI - 3月27日 RPI + 3 | 52,885 |
| 2028/2029 | 29,385 | 3月28日 RPI - 3月28日 RPI + 3 | 52,885 |
| 2029/2030 | 29,385 | 3月29日 RPI - 3月29日 RPI + 3 | 52,885 |
プラン3（2016年～現在大学院生）
大学院生向け学生ローンは、2016年にイングランドで導入された別の制度です。地方分権地域では提供されていません。[35]
返済基準額に6%を上乗せした利率で返済され、さらにRPI+3%の固定利率が加算されます（下記の大学院学生ローンを参照）。2016年度予算では、当初、博士課程大学院生向けローンは同基準額に9%を上乗せした利率で返済されることが発表されました。これは、借り手が修士課程と博士課程の両方の大学院生向けローンを返済する場合、合計9%の返済率を適用するというものでした。しかし、これは後に、大学院生向けローンの合計返済率を6%に修正しました。[31]
プラン2ローンと同様に、市場金利が低い場合、金利に上限が設けられることがあります。以下の表では、そのような場合を†で示しています。
| 利子と基準額 - プラン3ローン | |||
|---|---|---|---|
| 学年 （9月～8月） |
返済 限度額（£） |
金利 （%/年） | |
| 2016/2017 | 2019年4月まで返済不可 | 4.6 | |
| 2017/2018 | 6.1 | ||
| 2018/2019 | 6.3 | ||
| 2019/2020 | 21,000 | 5.4 | |
| 2020/2021 | 21,000 | 5.6 (9 月～6 月) 5.3 (7 月～8 月) † | |
| 2021/2022 | 21,000 | 4.2 (9月) † 4.1 (10月～12月) 4.4 (1月～2月) 4.5 (3月～8月) | |
| 2022/2023 | 21,000 | 6.3 (9月～11月) 6.5 (12月～2月) 6.9 (3月～5月) 7.1 (6月～8月) | |
| 2023/2024 | 21,000 | 7.3 (9月～11月) 7.5 (12月) 7.6 (1月～2月) 7.7 (3月) 7.8 (4月～5月) 7.9 (6月～7月) 8.0 (8月) | |
| 2024/2025 | 21,000 | 7.3 | |
| 2025/2026 | 21,000 | 6.2 | |
| 2026/2027 | 21,000 | 2026年3月 RPI + 3 | |
計画5（2023年～現在）
プラン5ローンはイングランドでのみ提供されており、2023年以降に開始されるほとんどのコースが対象となります。[35]プラン5ローンは返済資格を得てから40年で帳消しになります。
| 利子と基準額 - プラン5ローン | ||
|---|---|---|
| 学年 （9月～8月） |
返済 限度額（£） |
金利 （%/年） |
| 2023/2024 | 2026年4月まで返済不要 | 7.3 (9月～11月) 7.5 (12月) 7.6 (1月～2月) 7.7 (3月) 7.8 (4月～5月) 7.9 (6月～7月) 8.0 (8月) |
| 2024/2025 | 4.3 | |
| 2025/2026 | 3.2 | |
| 2026/2027 | 2万5000 | 2026年3月RPI |
海外からの返済
3ヶ月以上海外に滞在する卒業生は、海外所得査定フォーム[55]に記入することが義務付けられています。これは理論的には、学生ローン会社に、その期間中の返済額を12ヶ月間の固定分割払いで固定する方法を提供するためです。[56]この固定スケジュールは、英国の源泉徴収制度と比較した場合、海外での返済メカニズムのもう一つの柔軟性のなさを浮き彫りにしています。さらに、異なる基準額帯を持つ国に移住する場合、再査定を申請することができます。[56]
債務者が海外に移住した場合の2012年以降のローンの返済方法は、まだ英国内にいる場合の返済方法とほぼ同じである。一定の基準額（英国ポンド建て）を超える総所得の9%が同様に適用されるが、この基準額は国によって異なり、英国と比較した場合の給与、生活費などの違いを考慮に入れていると思われる。たとえばポーランドでは、2012年の基準額はプラン1ローンの場合は7,005ポンド（英国では17,495ポンド）、プラン2ローンの場合は8,400ポンドから16,400ポンドであった（英国所得者の下限21,000ポンドと上限41,000ポンドを参照）。基準額は毎年不特定の時期に見直される。[57] [58]ローンの受領者が海外所得評価フォームを返却しない場合は、国によって異なるデフォルトの月々の返済額が適用される。この数字は国の全国平均所得の2倍に基づいているため、潜在的にかなり大きいです。[59]
2017年以降、返済を怠る海外の債務者に対する法的措置は取られていない。海外での法的措置にかかる費用は、個人が負う債務の額を上回る可能性もある。[60]
民間の学生ローン
民間ローンは通常、政府の学生ローンの代わりに利用するのではなく、追加で利用されるものです（例えば、学生ローンで住居費をカバーできない場合など）。これらのローンは政府機関による保証がなく、銀行や金融会社が学生に融資します。政府のローンとは異なり、返済額は将来の収入によって変動せず、一定期間経過後にローンが帳消しになることもありません。
民間学生ローンの種類
民間の学生ローンには、一般的に、学校経由と消費者直接の 2 つのタイプがあります。
スクールチャネルローンは、借り手にとって低金利ですが、一般的に処理に時間がかかります。スクールチャネルローンは学校によって「認証」されるため、学校が借入金額に署名し、資金は直接学校に支払われます。
消費者直結型民間ローンは学校による認証を受けず、学校側とは一切関わりを持ちません。学生は貸付機関に在籍証明書を提出するだけで、ローン資金は学生に直接支払われます。消費者直結型ローンは一般的に学校経由ローンよりも金利が高いものの、家族が非常に迅速に資金を調達できるという利点があり、場合によっては数日で融資を受けられることもあります。
民間の学生ローンの金利と手数料
民間の学生ローンは通常変動金利ですが、政府の学生ローンは固定金利です。民間のローンには多くの場合、オリジネーション手数料がかかります。オリジネーション手数料は、ローン金額に基づいて一度だけ請求される手数料です。オリジネーション手数料は、ローン総額から差し引くことも、ローン総額に上乗せすることもできます。多くの場合、借り手の希望によります。すべての貸し手は、借入人が約束手形に署名して融資を約束する前に、ローンの「APR（年率）」を記載した明細書を提供することが法的に義務付けられています。「基本」金利とは異なり、この金利には手数料が含まれており、実際の利息、手数料などを含めた「実効」金利と考えることができます。ローンを比較する際は、「利率」ではなくAPRを比較する方が、より公平な比較となる場合があります。
ほとんどの民間ローンプログラムは、BBA LIBOR金利などの1つ以上の金融指標と諸経費に連動しています。民間ローンは申請者の信用履歴に基づいているため、諸経費は変動します。信用度の高い学生や家族は、信用度が低い人よりも一般的に低い金利と少額のローン手数料が適用されます。
英国では、以下の会社が民間ローンを提供しています。
- HSBC - 大学院生向けローン。
- バークレイズ/Co-op - 専門職およびキャリア開発ローン。
- フューチャーファイナンス - 学生・大学院生向けローン[61]
- Lendwise - 大学院生向け学生ローンと専門資格取得のための学生ローン。[62] [63]
批判
過払い問題
少なくとも2000年代から過払いの問題が発生しており、この問題は2025年現在も続いている。[64]歴史的に、支払いはHMRCからSLCに毎年送金されていたため、残高が名目上清算された後でも、最大1年分の追加支払いが行われていた。2011/12年度には、これらの慣行のために不当に差し引かれた金額は3,650万ポンドに上った。[65] 2009年には、返済期限が2年未満と見積もられた卒業生のために、この問題に対処するために新しい口座振替システムが導入された。[66]しかし、このシステムは管理上の問題によって妨げられ、SLCが第2のシステムへの移行期間を逃したり、場合によってはすでにローンを返済した卒業生に督促状を送ったりした。[67]
HMRCとSLC間の情報、さらには資金のやり取りも、事務上の問題によって妨げられています。卒業生の中には、記録から多額の資金が消えていることに気づいた人もいます。SLCは、該当する給与明細書とP60を受け取り次第、記録を修正します。[68]卒業生は、Student Finance Englandから、すべての書類を確認し、返済が予定通りに行われていることを確認するようアドバイスを受けています。また、SLCに間違いがあった場合は、遠慮なく苦情を申し立てたり、SLCの注意を引いたりしてください。[69]
海外の借り手を追跡するメカニズムの欠如
ローンは通常、英国の税制を通じて徴収されるため、海外に移住した借り手からの自動徴収システムはありません。借り手は、正しい金額を請求できるよう、海外所得についてSLCに最新情報を報告するよう求められます。この情報を提供しない借り手には、一律の手数料が課されます。[70]支払いは通常、借り手に口座振替の設定を依頼することで徴収されますが、[71]海外の借り手の多くはSLCと連絡を取っていないか、支払いを拒否しています。2013年までに推定36万8000人の借り手が「連絡が途絶えた」状態になりました。[72] 2024年現在、海外で14万2286人が滞納しています。英国政府は海外の借り手に対して「裁判所命令を取得する」[73]と主張しているが、実際には2017年以降、そのような試みはしておらず、2012年以降、訴訟に勝訴した例はない[74] [60]。借り手が英国に戻って再び納税義務を負う場合、滞納金を支払う義務が生じる[75] 。
公会計委員会は返済制度を「明らかに不十分」と評し、委員長のマーガレット・ホッジ氏は最高経営責任者（CEO）に対し、学生ローン公社（SLC）は「海外在住の英国人卒業生や、その後英国を離れたEU加盟国の卒業生についてほとんど何も知らない。彼らはローンを返済するのだろうか？学生ローン公社（SLC）は全く知らない」と報告した。[72] 2016年時点で、英国の学生ローン債務15億ポンドが海外で保有されており、そのうち4億5,700万ポンドは返済していない借り手によって保有されている。[76]
SLCは債権回収会社に債権を売却していないが、DCAのTranscomを利用している。Transcomの担当者によると、同社は「SLCに代わって顧客サービスを担当しているだけで、法的措置を取ったことはない」とのことだ。[77] SLCは顧客を追跡する際にソーシャルメディアなどの公開情報も利用している。[78] [79]海外の人々は、TranscomやSLCとのやり取りで軽微な事務ミスで多額の罰金を科されたと報告している。[80] 2020-21年度、COVID-19パンデミックのため債権回収活動は中断された。[81] Transcomは2024年8月にPast Due Credit Solutionsに取って代わられた。[82]
法的措置
SLCは過去に「滞納者を積極的に追跡し、他の管轄区域の裁判所命令を取得する」と表明している[73]が、海外での大規模な法的措置はこれまで実施されていない。SLCには法的措置を開始する権利があるものの[83] 、実際に海外で訴訟を起こすことは困難である。なぜなら、訴訟費用は回収可能な金額を上回る可能性が高いためである。これを合理化する国際条約や協定は存在しない[79] 。 2009年から2017年の間に、SLCの3つのパイロットスキームが裁判所を通じた訴訟を試み、合計6人から資金を回収することができた。WhatDoTheyKnowを通じて提出された複数の情報公開請求には、これらのスキームの詳細が記載されている。[74] [60]
- 2009年のパイロット事業では、海外の裁判所を通じてスペインの債務者3名とポーランドの債務者1名を対象としました。この事業全体では、スペインから5,413.24ポンド、ポーランドから3,293.38ポンドが回収されました。
- 2012年の試行では、EUの学生2名を対象とし、フランスから合計2,684.05ポンドを回収しました。この試行では、欧州支払命令（EOP）システムが使用されていましたが、このシステムはブレグジットにより英国では利用できなくなりました。[84]
- 2017年の試行では、海外での法的措置を通じてオーストラリアの単一の借り手から資金を回収しようとしたが、失敗した。
2009年と2012年のパイロット試験では、スコットランドでも数人が裁判にかけられました。2024年現在、それ以上の法的措置は試みられていません。[75]
プラン5融資の社会経済的影響
2023年からイングランドで学ぶ学生に支給されるプラン5ローンの新しい条件は、社会的に逆進的だと批判されています。これは、この制度によって低所得者はより多くの学費を負担し、高所得者はより少ない学費を負担することになるからです。以前の制度では、極めて裕福な例外はあるものの、裕福な卒業生は一般的により多くの学費を負担していました。
問題は、金利と基準額の変更、そして返済期間の延長によって生じています。プラン5では、低所得者は60代まで学生ローンを返済し続け、完済することはありません。一方、高所得者は早期に全額返済しますが、金利が引き下げられるため、総支払額は少なくなります。一部の所得層では、低所得の卒業生はプラン2のローン利用者の2倍の金額を支払うことが予想されています。ロンドン・エコノミクスのギャバン・コンロン氏は、「これは事実上、主に白人、主に男性の卒業生に対する巨額の補助金であり、極めて逆進的です」と述べています。[85] [86]
発生した負債のレベル
2024年にBBCが入手した情報公開請求により、学生が実際に負った負債額が極めて高額であることが明らかになった。これは、2012年に9,000ポンドの授業料が導入された時点からの予測をはるかに上回っていた。当時の予測では、学生は卒業時に43,000ポンドの負債を抱えるとされていたが[87]、2024年までに一部の学生は231,000ポンドもの負債を抱えていた。ある学生は110,000ポンド以上を返済し、別の学生は55,000ポンドの利息を請求されていた。BBCは、1,000ポンドの返済をしているが毎年5,900ポンドの利息を請求されている医師にインタビューした。高等教育政策研究所のニック・ヒルマン所長は、高等教育に15年間携わってきたが「このような数字は見たことがない」と述べた。[88] BBCは、2024年時点で英国で約180万人が5万ポンド以上の学生ローンを抱えていると推定し、そのうち6万1000人以上が10万ポンド以上の残高を抱えていると述べている。これは学生ローン会社（SLC）のデータを引用したもので、さらに50人がそれぞれ20万ポンド以上の借金を抱えているという。[89]
論争
融資の遅延（2009年）
2009年の夏と秋には、多くの学生が学生ローンや助成金の審査と取得に遅延を経験しました。授業が9月か10月に開始されたため、SLC（学生生活・教育委員会）は、最大11万6000人の学生が資金を確保できないまま学期を開始せざるを得ない状況にあると述べました。[90] 2009年11月10日時点で、まだ7万件の申請が処理待ちであり、4大学中3大学が影響を受けた学生を支援するために独自の緊急基金を使用していました。[91]学生団体Unions 94の会長マイケル・ペイン氏は、この状況を「許しがたい」と非難し[92]、Million+の大学グループは、この失敗は「非常に残念だ」と述べました。[93]
問題に関する調査委員会が設置され、サー・デイアン・ホプキン教授が委員長を務めました。調査報告書は2009年12月9日に発表されました。[94]報告書によると、SLCの処理システムは書類の紛失、機器の故障、オンライン申請システムの不具合といった問題に直面しており、ピーク時には電話の応答率がわずか5%にとどまっていたことが明らかになりました。[94]この報告書に対し、UCU講師組合のサリー・ハント代表は、「最初から最後まで大失敗」であり、「信じられないほどの」不具合があったと述べました。[94]自由民主党所属の大学広報担当者スティーブン・ウィリアムズ氏は、この報告書を「真に非難すべきものであり、学生ローン会社（SLC）の驚くべきレベルの無能さを露呈している」と評しました。[94]この報告書を受けて、SLCの顧客サービスおよび情報通信技術部門の責任者は辞任し、上級管理職チームが再編されました。しかし、SLCの理事会は、サービスが適切に稼働するまでにはさらに2年かかる可能性があると警告しました。[95]
SLCはまた、2010/11年度の出願受付を延期せざるを得なかった。[96]
SLCによる租税回避（2012年）
2012年1月、BBCニュースナイトとエクサロの調査により、SLC長官のエド・レスター氏が民間企業を通じて給与を受け取っていたことが明らかになりました。これにより、レスター氏は所得税と国民保険料の支払いを軽減されていました。その後、レスター氏は今後、正社員として扱われることが発表されました。[97] 2012年5月、レスター氏は2013年1月の契約満了をもってSLCを退任する意向を示しましたが、この論争は自身の決断に何ら影響を与えていないと主張しました。[98]後任には、元地域開発庁長官のミック・ラバティ氏が2012年10月に任命され、2013年1月から就任しました。[99] [100]
上級学習者ローンシステムエラー（2025）
SLCにおけるシステムエラーにより、約4,000件の上級学習者ローン（ALL）が、本来は消去されるべき時点を過ぎても残存していました。ALLは、必要な資格を有しない者が高等教育を受けるためのものであり、学位取得プログラム終了時に消去されます。しかし、少なくとも2019年に発生したエラーにより、これらのローンが残存しました。オンブズマンへの苦情の後、この問題の是正措置は2025年まで実施されませんでした。[101]
参照
参考文献
- ^ 「学生ローン制度は今や『フランケンシュタインの怪物』だと専門家が語る」University World News。
- ^ 「学生ローン制度の改革は複雑すぎて、貴族院委員会の政府のレベルアップ計画と矛盾する可能性がある」www.parliament.uk。
- ^ アンダーソン、ロバート（2016年2月8日）「歴史的観点から見た大学の授業料」『歴史と政策』 。 2016年7月19日閲覧。
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- ^ abc Student Loans Company Limited. 「take up statistics 1991-2005」. Slc.co.uk. 2010年9月12日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2010年11月12日閲覧。
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- ^ 「ビンス・ケーブル商務長官、学生ローン会社幹部を解任」eGovモニター、2010年5月26日。2010年5月29日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年7月2日閲覧。
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- ^ 2008年12月4日、イングランド銀行の基本金利は年2%に引き下げられました。ICRプラン1の金利はイングランド銀行の基本金利より1%以上高く設定できないため、貸出金利は3%に引き下げられました。2009年1月、2月、3月にも同じ理由で金利が再度引き下げられました。
- ^ 1998年教育高等教育法は、政府が所得連動型ローンに対して複利を課すこと、あるいは課さないことを認めている。規制により利息を課す場合、その利率はローンの実質価値（RPI参照）を維持するために必要な利率を超えてはならず、いかなる時点においても低金利ローンの利率（銀行基準金利＋1%）を超えてはならない。2011年教育法は、2012年以降の学生ローンについて、これも規制により市場金利までの利息を付帯することを許可している。2009年、政府はRPI金利がゼロを下回っている間は、マイナス金利の適用による歳入減少を避けるため、利息を課さないことを選択した。1998年以前の住宅ローン型ローンにはこのような選択肢は適用されず、実際にマイナス金利が適用された。[46]
- ^ 2011年に導入された改正規則[47]では、2012年4月から、2015年4月までの各課税年度の開始時に、ICRプラン1の返済基準額を前年の3月のRPIでインデックスすることを規定しました。
- ^ スコットランドの学生はプラン 1 からプラン 4 に移行しました。返済基準額がさらに高くなったことを除き、条件はプラン 1 と同じです。
- ^ 返済額と利子の限度額は、該当する学年度の直前の 4 月 6 日から始まる課税年度に設定されます。
- ^ プラン2については、2022/23年度の閾値凍結が発表された。
外部リンク
- Directgov 学生金融セクション
- 学生ローン会社のウェブサイト
