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| Banking |
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銀行の歴史は、世界初の原型銀行、すなわち商人から始まりました。彼らは農民や都市間で商品を運ぶ貿易商に穀物融資を行っていました。これは紀元前2000年頃、アッシリア、インド、シュメールで起こりました。その後、古代ギリシャとローマ帝国時代には、寺院を拠点とする貸金業者が融資を行うとともに、預金の受け入れや両替も行いました。古代中国とインドのこの時期の考古学的発見にも、金貸しの証拠が含まれています。
多くの学者は、現代の銀行システムの歴史的起源を中世およびルネサンス期のイタリア、特に裕福な都市であったフィレンツェ、ヴェネツィア、ジェノバに求めています。14世紀のフィレンツェではバルディ家とペルッツィ家が銀行業を支配し、ヨーロッパ各地に支店を設立しました。[1]最も有名なイタリアの銀行は、 1397年にジョヴァンニ・メディチによって設立されたメディチ銀行です。 [2]現在も存続している最古の銀行は、イタリアのシエナに本社を置くモンテ・デイ・パスキ・ディ・シエナ銀行で、 1472年から継続的に業務を行っています。[3] 2002年末まで営業していた最古の銀行は、イタリアのナポリに本社を置くナポリ銀行で、1463年から業務を行っていました。
銀行業の発展は、北イタリアから神聖ローマ帝国全土に広がり、15世紀と16世紀には北欧にも広がりました。その後、 17世紀のネーデルラント共和国時代のアムステルダム、そして18世紀以降のロンドンで、数々の重要な革新が起こりました。20世紀には、電気通信とコンピュータの発展が銀行業務に大きな変化をもたらし、銀行の規模と地理的範囲が劇的に拡大しました。2008年の金融危機は、世界最大級の銀行を含む多くの銀行の破綻を招き、銀行規制に関する多くの議論を引き起こしました。
古代の権威
紀元前1万2000年以降に始まった、狩猟採集から農耕への移行は、経済関係の安定性の向上をもたらしました。このような社会経済的状況の変化は、肥沃な三日月地帯では約1万年前、中国北部では約9500年前、メキシコでは約5500年前、アメリカ合衆国東部では約4500年前に始まりました。[4] [5] [6]
貨幣
穀物貨幣と家畜貨幣として知られる古代の貨幣は、物々交換の目的で使用された最も初期の商品の2つとして、 紀元前9000年頃から使用されていました
アナトリア 黒曜石は石器時代の道具の原料として紀元前12,500年頃から流通しており、紀元前9千年紀には組織的な取引が行われていました。 [7] サルデーニャ島は地中海域における黒曜石の鉱床を産出する4つの主要産地のうちの1つであり、紀元前3千年紀には黒曜石を使った取引は銅と銀の取引に取って代わられました。
記録の保管
記録保存に使われた物品「ブラ」やトークンは、近東の発掘調査から発見され、紀元前8000年から紀元前1500年までの期間の農産物の記録として使われてきました。紀元前4千年紀後半から、寺院や宮殿の住人は農産物の在庫を記録するために記憶記号を使うようになりました。貿易による支払いの交換を記録する記録の種類は、紀元前3200年頃に初めて作成されました。紀元前1700年頃に粘土板に書かれたハンムラビ法典には、この文明における銀行活動の規制が記されています（アームストロング）。銀行制度はまだ初歩的でしたが、銀行業務を規制する法律を正当化できるほど十分に発達していました。[注 1]その後、アケメネス朝（紀元前646年以降）の時代には、[8]メソポタミア地方で銀行業務が行われていたことを示すさらなる証拠が見つかっています。[9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [過剰な引用]
構造
紀元前5千年紀までに、エリドゥのようなシュメールの集落は、中央神殿を中心に形成されました。紀元前5千年紀には、人々は都市文明を築き、その中で生活し始め、制度や施設を建設するための構造が整いました。テル・ブラクとウルクは、初期の都市集落でした。[12] [17] [18] [19] [20]
最も初期の銀行形態
アジア
メソポタミアとペルシャ
古代の活動としての銀行業（または準銀行業[21] [22]）は、紀元前4千年紀後半[23]から紀元前3千年紀[24] [25]に始まったと考えられています
アッカドのサルゴン1世（紀元前2335-2280年[26] ）の治世以前は、交易はバビロンの各都市国家とその経済活動の中心地であった神殿の内部境界に限られており、当時、都市外の市民による交易は禁止されていた。[17] [27] [28]
紀元前2000年のバビロニアでは、金を預ける人々は預けた総額の60分の1もの金額を支払うよう求められました。宮殿と神殿はどちらも、保有する富から融資や発行を行っていたことが知られていますが、宮殿はそれほど多くはありませんでした。このような融資は通常、種子や穀物の発行と、収穫からの返済で構成されていました。これらの基本的な社会契約は、利息の発生に関する合意とともに粘土板に記録されていました。神殿に富を預け、保管する習慣は、少なくとも紀元前209年まで続きました。これは、アンティオコス3世がエクバタナ（メディア）のアイネ神殿から金銀を略奪したことからも明らかです。 [29] [30] [ 31] [32] [33] [34] [35] [過剰な引用]
紀元前1792年～1750年頃のバビロン王ハンムラビによって制定された法典から、より多くの情報が得られる。法律第100号は、債務者から債権者へのローンの返済は、書面による契約条件で指定された満期日を伴うスケジュールに従って行うと規定した。[36] [37] [38]法律第122号は、金、銀、またはその他の財産を預金した者は、品物を銀行に預ける前に、すべての品物と署名済みの寄託契約を公証人に提示しなければならないと規定し、法律第123号は、公証人が契約の存在を否定した場合、銀行は寄託契約によるいかなる責任も免除されると規定した。法律第124号は、公証人の署名入りの寄託契約を持つ預金者は預金全額を償還する権利があると規定し、法律第125号は、銀行家は、保有中に盗難に遭った預金の交換に責任を負うと規定した。[39] [40] [38]
バビロニアのエギビ家の楔形文字記録には、同家の金融活動が紀元前1000年以降に始まり、ダレイオス1世の治世中に終了したことが記されている。これらの記録は、「貸金業」（Silver 2002）、「専門的な銀行業務」（Dandamaev et al. 2004）に従事する一族、そして現代の預金銀行業務に類似した経済活動を示唆している。別の解釈では、同家の活動は銀行業務というよりも起業家精神と表現した方が適切である（Wunsch 2007）。ムラシュ家は明らかに信用供与に関与していた（Moshenskyi 2008）。[41] [42] [ 43] [44] [45] [46] [47] [48] [49] [50] [過剰な引用]
小アジア
4千年紀以降、農業集落が行政活動を始めました。[51] [52] [53] [54]
エフェソスのアルテミス神殿はアジア最大の財宝庫でした。1904年、大英博物館の発掘調査で紀元前600年頃の壺が発見されました。第一次ミトリダテス戦争終結後、当時の負債は評議会によって全額帳消しになりました。マルクス・アントニウスが財宝から窃盗を行ったことが記録されています。この神殿は、アリストテレス、カエサル、ディオ・クリュソストムス、プラウトゥス、プルタルコス、ストラボン、クセノポンの財宝庫として機能しました。[55] [56] [57] [58] [59] [60] [61]
ディディマのアポロ神殿は6世紀頃に建設されました。当時、クロイソス王は多額の金を宝物庫に納めていました。[62] [63]
インド
古代インドでは、ヴェーダ時代（紀元前1750年初頭）から融資の証拠が残っています。その後、マウリヤ王朝（紀元前321～185年）には、アデーシャと呼ばれる手段が使用されていました。これは銀行家に対して、手形の金額を第三者に支払うよう指示するものであり、今日私たちが理解している為替手形の定義に相当します。仏教時代には、これらの手段がかなり使用されていました。大都市の商人は互いに信用状を交わしていました。[64] [65] [66]
中国
古代中国では、秦王朝（紀元前221～206年）の時代から、標準化された貨幣の導入により中国全土での貿易が容易になり、信用状の発展につながりました。これらの信用状は、今日私たちが銀行と呼ぶような方法で行動する商人によって発行されました。[67]
古代エジプト
一部の学者は、エジプトの穀物銀行制度は、支店数、従業員数、そして総取引量の両面において、現代の主要銀行に匹敵するほどに発達したと示唆している。ギリシャ・プトレマイオス朝の統治下では、穀倉地帯はアレクサンドリアを中心とする銀行網へと変貌を遂げ、エジプト各地の穀物銀行の主要な口座がアレクサンドリアに記録された。アレクサンドリアは、当時知られている最古の政府中央銀行の一つとなり、ギリシャの銀行家の支援を受けて最盛期を迎えたと考えられている。[要出典]
ミューア（2009）によると、エジプト国内には王立銀行と私立銀行の2種類の銀行が存在した。[68]税金の銀行記録を示すために作成された文書はペプトケン・レコードと呼ばれていた。[69]
ギリシャ
『トラペジティカ』は銀行業を記録した最初の資料です（デ・ソト著、41ページ）。デモステネスの演説には、信用の発行に関する言及が数多く含まれています（ミレット著、5ページ）。クセノポンは、紀元前 353年頃に書かれた『収入について』の中で、現代の定義で株式会社銀行として知られる組織の設立を初めて提案したとされています[ 70] [71] [72] [73]
ペルシア戦争後のギリシャの都市国家は、民間人の誕生と資本主義社会の萌芽を生むのに十分な組織化された政府と文化を生み出し、富を国家の独占所有から個人所有へと分離することを可能にした。[74] [75]
ある資料（ダンダマエフら）によると、紀元前5世紀に初めて貨幣を使って貿易を行ったのはトラペジテであり、それ以前の貿易では貨幣以前の形態が使用されていた。[76]
資金の具体的な焦点
最も古い貯蔵形態は、蜂の巣の構造に似た形状の原始的な貯金箱（ΘΗΣΑΥΡΌΣ [77] ）であり、例えば紀元前1550年から1500年頃のミケーネの墓で発見されている。 [78] [79] [80] [81] [82] [83] [84]
古代ギリシャ社会における民間および公共団体、特にギリシャ神殿は金融取引を行っていた。(ギルバート p. 3) 神殿は財宝を安全に保管する場所であった。最も重要と考えられていた3つの神殿は、エフェソスのアルテミス神殿、サモス島のヘラ神殿、そしてデルフィのアポロ神殿であった。これらの神殿は、預金、通貨交換、貨幣の承認、そして融資を行っていた。[70] [72] [85] [86]
アポロニウス神殿の最初の宝物庫は紀元前7世紀末までに建設されました。神殿の宝物庫は6世紀にシフノス市によって建設されました。 [87] [88] [89]
480年のペルシア侵攻で破壊される前、アテネのアクロポリス神殿はアテナに捧げられており、貨幣を保管していた。ペリクレスはその後、パルテノン神殿内に貨幣保管所を再建した。[90]
プトレマイオス朝の治世中、保証金の保管場所として神殿に代えて国家保管所が設けられた。プトレマイオス1世（305-284）の治世末期までにこのことが起こったことを示す記録が残っている。 [91] [92] [93] [94]
事業活動のための新しい建物の必要性が高まるにつれ、都市内のアゴラ（市場）の中庭の周囲にこれらの施設の建設が始まりました。[95]
銀行業務の地理的焦点
アテネは454年にデロス同盟の財政を受け取った。 [96]
紀元前3世紀後半から2世紀にかけて、エーゲ海のデロス島は重要な銀行の中心地となりました。[97] 2世紀には、市内に3つの銀行と1つの神殿の保管庫が存在していました。[98]
2世紀には35のヘレニズム都市に民間銀行が存在した（ロバーツ、130ページ）。[98]
紀元1世紀のギリシャ・ローマ世界の集落の中で、アテネ、コリントス、パトラスの3つは顕著な富と銀行の中心地でした。[99] [100] [101] [102]
融資
古典時代の文献には多くの融資記録が残されているが、銀行による融資はごくわずかである。こうした融資はおそらくアテネで行われていたと思われ、年利12%で融資が行われていた時期があったことが知られている。アテネの境界内では、銀行による融資は合計11回行われたと記録されている（Bogaert 1968）。[71] [103] [104]
銀行は時折、秘密裏に融資を行うことがあった。つまり、融資を行ったことが公に知られることなく資金を提供したのである。さらに、預金者の氏名も秘密にしていた。こうした仲介行為自体は、ラテン語で「神はあなたを罠にかける」という意味の「dia tes trapazēs」として知られていた。[85]
ローマ
ローマの銀行業務は寺院において重要な役割を果たしていました。例えば、貨幣の鋳造は寺院内で行われ、最も重要なのはユノ・モネタ神殿でした。しかし、帝国時代には公的預金は徐々に寺院で保管されなくなり、代わりに民間の預金所で保管されるようになりました。それでも、ローマ帝国はギリシャから商業慣行を継承しました（パーカー）。[74] [91] [105]
紀元前352年、貧しい下層階級の負債を処理するためにメンサリ（mensarii）委員会を設置するよう領事から指示が出され、初歩的な公共銀行（ dēmosía trápeza [106]として知られる）が設立された。別の史料によると、紀元前325年には、負債を抱えた平民が借金をせざるを得なくなり、新たに任命されたクィンクェヴィリ・メンサリ（quinqueviri mensarii）が、国庫からの資金と引き換えに、担保を提供する人々にサービスを提供する任務を負った。別の史料（J. Andreau）によると、古代ローマの銀行業は紀元前318年から310年の間に初めて公共フォーラムで開業した。[107] [108] [109]
古代ローマ初期には預金銀行家はアルゲンタリイ（argentarii）と呼ばれ、後世（2世紀以降）にはヌムラリイ（nummularii） （Andreau 1999 p. 2）またはメンサリイ（ mensarii）と呼ばれた。銀行家はタベラエ・アルゲンタリオエ（Taberae Argentarioe）とメンソエ・ヌムラリオエ（Mensoe Numularioe）と呼ばれていた。彼らはマセラ（ macella）と呼ばれる囲まれた中庭の中央にあるバンク（bancu）と呼ばれる長いベンチに店を構えた。[要出典]バンク（banco ）とバンク（bank）という言葉はここから派生した。[110]バンクの商人は両替商として、外貨をローマ唯一の法定通貨である帝国造幣局の通貨に両替するだけで、投資は行わなかった。[72] [108] [109] [111]
ローマ社会における銀行業務は「オフィキウム・アルゲンタリ（Officium argentarii ）」として知られていました。帝国の法令（西暦125/126年）には、「カエサルから クワイエトゥスへの手紙」と記されており、神殿所有の土地を使用する人々から徴収し、神殿の会計係に渡す賃貸料が規定されていました。また、 「レセプトゥム・アルゲンタリ（Receptum argentarii）」という法律により、銀行は顧客の債務を保証付きで支払う義務を負っていました。[112] [113] [114] [115]
カッシウス・ディオは、当時国が所有していたすべての財産を売却して資金を調達した国立銀行の設立を提唱した。[116]
4世紀にはビザンツ帝国とサルデーニャ島のオルビアに独占が存在した。[117] [118]
ローマ帝国は、ある時期、銀行の行政面を公式化し、金融機関と金融慣行に対する規制を強化しました。融資に対する利息の徴収と預金に対する利息の支払いは、より高度に発達し、競争が激化しました。しかし、ローマの銀行の発展は、ローマ人が現金取引を好んでいたために制限されていました。ローマ皇帝ガリエヌス（260～268年）の治世下、銀行が彼の造幣局で製造された銅貨を拒否したことで、ローマの銀行制度は一時的に崩壊しました。キリスト教の台頭とともに、利息の徴収は不道徳と見なされ、銀行業務はさらなる規制を受けるようになりました。ローマ帝国の崩壊とイスラムの侵略による経済活動の衰退により、ヨーロッパにおける銀行業務は一時的に終焉を迎え、12世紀に地中海貿易が再開されるまで復活することはありませんでした。[119]
宗教による利子制限
古代近東における初期の宗教制度、そしてそこから生じた世俗の規範は、この慣行を厳しく禁じていました。これらの社会では、植物、動物、人間といった無生物も生き物であり、自己再生能力を持つと考えられていました。そのため、「食料貨幣」やあらゆる種類の貨幣トークンを貸し出す場合、利息を請求することは合法でした。[120]オリーブ、ナツメヤシ、種子、動物の形をした食料貨幣は、紀元前 5000年頃、あるいはそれ以前から貸し出されていました。メソポタミア人、ヒッタイト人、フェニキア人、エジプト人の間では、利息は合法であり、しばしば国家によって定められていました。[121]
ユダヤ教
ヘブライ語聖書のトーラー以降の部分は利子を取ることを批判していますが、聖書の禁令の解釈は様々です。一般的な理解の一つは、ユダヤ人は他のユダヤ人への貸付に対して利子を請求することを禁じられているものの、非ユダヤ人との取引に対しては利子を請求する義務があるというものです。しかし、ヘブライ語聖書自体には、この規定が回避された例が数多く記載されています。非イスラエル人に利子を請求できるという解釈は、14世紀にヨーロッパのキリスト教社会に住むユダヤ人が、営利目的で金を貸すことを正当化するために用いられました。これは、ユダヤ教とキリスト教の両方における高利貸しの規則を回避するものでした。なぜなら、キリスト教徒は貸付には関与していなかったものの、貸付を受ける自由は依然としてあったからです。[要出典]
キリスト教
もともと、高利貸として知られる利息の請求はキリスト教会によって禁止されていました。これには、両替所などでの金銭の使用に対する手数料の請求も含まれていました。しかし、時が経つにつれて、貨幣の性質の変化により利息の請求が容認されるようになり、「高利貸」という用語は法律で認められた利率を超える利息の請求を指すようになりました。[要出典] 「キリスト教金融」という概念は、数世紀前に誕生した銀行および金融活動を指します。高利貸の禁止と、教会が交換活動（生産活動とは対照的に）に対して不信感を抱いていたにもかかわらず、[122]テンプル騎士団（12世紀）、敬虔の山（1462年に出現）、そしてバチカンに直接付属する 使徒座知林（金銭貸付、保証、証券発行、投資など）の活動によって、銀行または金融の性質を持つ多くの活動が証明されています
16世紀のプロテスタントの台頭によってローマの影響力が弱まり、高利貸しに対するローマの命令は一部の地域では意味をなさなくなり、北欧における銀行業の発展が促された。18世紀後半には、プロテスタント商人の一族が銀行業に進出する割合が高まり、特に英国（ベアリングス）、ドイツ（シュローダース、ベレンベルク）、オランダ（ホープ＆カンパニー、ギュルヒャー＆ムルダー）などの貿易国で顕著だった。同時に、新しいタイプの金融活動が銀行業の範囲をその起源をはるかに超えて拡大した。ある学派は、カルヴァン主義が北欧における後の資本主義発展の舞台を整えたと考えている。[123]この見方では、カルヴァン主義の要素は中世における高利貸しの非難、そして暗黙のうちに利潤一般に対する反抗を表していた。このような関連性は、R・H・トーニー（1880–1962）とマックス・ウェーバー（1864–1920）の影響力のある著作の中で強調されています。ウェーバーによれば、プロテスタントの労働倫理は、計画性がなく協調性のない大衆行動の背後にある力であり、資本主義の発展に影響を与えました。
ロドニー・スタークは、キリスト教的合理性が資本主義の成功と西洋の台頭の原動力であるという理論を提唱している。[124]
イスラム教
クルアーンでは、利息付きの貸付は厳しく禁じられています。「信仰する者たちよ！アッラーを畏れ、もしあなたがたが真に信仰するならば、滞納している利息を全て放棄せよ。もしあなたがたがそうしないならば、アッラーとその使徒から戦争の警告を受けるであろう。もしあなたがたが今悔い改めるならば、あなたがたは元本の返還を受ける権利がある。あなたがたは不正を行うことも、不正を受けることもないであろう。」（2:278-279）「信仰する者たちよ、利息を二倍、三倍にして消費してはならない。アッラーを畏れなさい。そうすればあなたがたは成功するであろう。」（3:130）「アッラーは商業を許し、利息を禁じた」（2:275）
クルアーンには、イスラム教徒だけでなく、他のコミュニティにおいても、利子を取ることや非倫理的な手段で金儲けをすることは禁じられていたと記されています。「ユダヤ人の不義のために、われらは彼らに（かつて）合法とされていた善いものを禁じ、アッラーの道から大きく逸脱し、禁じられていたにもかかわらず利子を取り、偽りの口実で人々の財産を食い物にした。われらは、不信仰者たちのために痛ましい懲罰を用意した。」（クルアーン 4:160–161）
イスラム経済法学（フィクフ）では、リバは禁じられています。イスラム法学者は、リバを2種類に分類しています。1つはコーランで禁じられている、サービスの提供を伴わない資本の増加、もう1つはスンナで禁じられている、不均等な数量の商品交換です。約束手形（例えば、法定通貨やデリバティブ）の取引は禁じられています。 [要出典]
利息の徴収が禁止されていたにもかかわらず、20世紀には、利息を徴収しないものの銀行が営利目的に運営されるイスラム銀行モデルにつながるいくつかの発展がありました。これは、手数料などの代替手段による融資の課金、リースなどの異なるリスク分担方法や所有モデルの活用によって実現されました。
中世ヨーロッパ
近代銀行の起源は、12世紀と13世紀のイタリアのロンバルディア人、13世紀のフランスのカオルサン人、そして特にフィレンツェ、ヴェネツィア、ジェノヴァといった豊かなイタリアの都市を含む、中世およびルネサンス初期のヨーロッパに遡ります。[125]
マーチャントバンクの出現
元々の銀行は、中世にイタリアの穀物商人が発明した「マーチャントバンク」でした。ロンバルディアの商人や銀行家たちがロンバルディア平原の穀物の豊作を背景に富と信用を蓄積していくにつれ、スペインの迫害から逃れてきた多くのユダヤ人がこの貿易に惹きつけられました。彼らは中東や極東から、アジア横断シルクロードの資金調達に使われた古代の慣習を持ち込み、穀物の生産と流通に資金を供給しました。
イタリアでは土地所有を禁じられていたユダヤ人は、地元の商人らに混じってロンバルディアの大きな交易広場や商館に入り、店を開いて作物を売買した。彼らには地元の人々に対して大きな利点が一つあった。キリスト教徒は高利貸しという罪、つまり利子をつけて金を貸すことを固く禁じられていた。これはイスラム世界でも非難されていたが、より緩い厳しさだった。一方、ユダヤ人の新来者は、教会の直接の管轄なしに、畑の作物を担保に農家に高リスクの融資を行うことができた。[要出典]そこで彼らは、遠方の港に輸送される穀物の将来の引渡しに対して前払い金の支払いを始めた。どちらの場合も、彼らは将来の価格に対する現在の割引から利益を得た。この両手取引は時間のかかる作業であったため、すぐに穀物ではなく 穀物債権を取引する商人の階級が生まれた。
ユダヤ人商人は、融資（信用）と引受（保険）の両方の機能を担っていました。融資は、生育期の初めに作物ローンという形をとり、これにより農民は、播種、育成、除草、収穫などの関連費用を負担しながら、その年の作物を栽培することができました。作物保険または商品保険という形の引受は、作物がその買い手（通常は卸売業者）に届けられることを保証しました。さらに、商人は、作物が不作になった場合に、穀物倉庫や代替市場など、代替供給源を通じて買い手に作物を供給する手配をすることで、商人としての機能を果たしました。また、農作物の不作の危険に備えて作物保険（または商品保険）を発行することで、干ばつやその他の作物の不作の際にも農民（または他の商品生産者）が事業を続けられるようにすることもできました。
マーチャント・バンキングは、自らの取引のための資金調達から、他者の取引の決済へと発展し、さらに「ビレット」、つまり穀物の現物取引を仲介していた人々が発行した手形の決済のための預金を預かるようになりました。こうして、大規模穀物市場における商人の「ベンチ」（bank はイタリア語で「ベンチ」を意味する「banca 」に由来し、カウンターを意味します）は、手形（ビレット、手形、正式な交換証書、後に為替手形、さらに後には小切手）に対する資金を預かる拠点となりました。
これらの預託金は穀物取引の決済のために保管されることが意図されていましたが、その間に取引所自身の取引に使われることが多かったのです。「破産」という言葉は、イタリア語の「banca rotta」（壊れた取引所）が訛ったもので、支払い不能に陥ったトレーダーの象徴的な破滅を意味します。「break（破産する）」という表現も同様の語源を持っています。
十字軍
12世紀には、十字軍の資金を調達するために多額の資金を送金する必要があったため、西ヨーロッパで銀行業が再び出現した。1162年、イングランド王ヘンリー2世は十字軍を支援するために最初の一連の税金を課した。テンプル騎士団とホスピタル騎士団のキリスト教騎士は、聖地でヘンリーの銀行家として活動した。テンプル騎士団の成功を可能にしたのは、教皇インノケンティウス2世の勅令であった。この勅令により、テンプル騎士団は教会への十分の一税の支払いから解放され、また十分の一税を徴収して自分たちの利益を得る権利も与えられた。[126]テンプル騎士団がヨーロッパ全土に所有していた豊かな土地も、1100年から1300年の間にヨーロッパ規模の銀行業の始まりとして出現した。騎士団は現地通貨を受け入れ、ヨーロッパ中のどの城でも換金可能なデマンド紙幣を発行したため、旅行中に通常起こる強盗の危険なしに資金を移動させることができた。テンプル騎士団が、不正行為から紙幣を守るために隠されたコードや暗号化を使用していたかどうかは不明である。[127]
利息の割引
高利貸しの道徳的禁止を回避するために、つまりお金の使用に対して直接お金を支払うために、割引の慣行が発達しました。理論的には、預金者に自分のお金で行われた取引に対する利子（部分的な所有権）を与えるものでした。同様の方法はイスラム銀行で長い間用いられてきました
ハンブルクのような中世の交易会は、奇妙な形で銀行業の成長に貢献しました。両替商は、他の交易会で外貨と引き換えられる文書を発行しました。これらの文書は、別の国の別の交易会、または同じ場所で将来開催される交易会で換金できました。将来の日付で換金できる場合、金利に相当する金額で割引されることがよくありました。最終的に、 [いつ？ ]これらの文書は、発行銀行のどの事務所でも換金できる為替手形に進化しました。これらの手形により、武装した警備員に守られた大きな金の箱を運ぶという煩わしさなしに、多額の資金を送金できるようになりました。
イタリアの銀行家
ヴェネツィア共和国は12世紀に公的銀行を設立したと誤解されることもあるが、正式には1587年にリアルト広場銀行が設立されるまでは設立されていなかった。しかし、13世紀と14世紀には、ヴェネツィア共和国の穀物局が預金と貸出の両方を含む銀行業務を行っていた。[128]共和国の譲渡可能公債制度も、銀行の発展に重要な貢献をしたとされている。[129]
13世紀半ば、キリスト教徒の集団、とりわけイタリアのロンバルディア人とフランスのカオルサン人は、キリスト教徒の高利貸し禁止令を回避する法的な抜け穴を発明した。 [130]例えば、利子付きの融資を行う一つの方法は、利子なしで金銭を提供する一方で、損失や損害、返済遅延に備えて融資に保険をかけることを要求するものであった（三位一体の契約を参照）。[130]これらの法的な抜け穴を利用したキリスト教徒は教皇の高利貸しとして知られるようになり、ヨーロッパの君主たちにとってユダヤ人の重要性を低下させた。[130]中世後期には、食料や燃料などの消費必需品と耐久財との区別が発達し、耐久財を含む融資については高利貸しが認められた。[130] 最も有力な銀行家はフィレンツェ出身で、アッチャイウォーリ家、モッツィ家、[131] バルディ家、ペルッツィ家などがあり、ヨーロッパ各地に支店を設立した。[1]おそらく最も有名なのはメディチ銀行で、ジョヴァンニ・ディ・ビッチ・デ・メディチによって1397年に設立され、 [2] 1494年まで存続した。[132]現在営業している最古の銀行はバンカ・モンテ・デイ・パスキ・ディ・シエナSpA（BMPS）である。
中世後期になると、利子をつけて金を貸していたキリスト教徒の商人が教会の認可を得て、ユダヤ人は金貸しとしての特権的な地位を失った。[130]イタリアの銀行家が彼らに取って代わり、1327年までにアヴィニョンにはイタリア系銀行の支店が43あった。1347年、イングランドのエドワード3世は融資を 不履行にした。その後、バルディ銀行（1343年[131]）とペルッツィ銀行（1346年[131] ）が破産した。フランスでのイタリア系銀行の成長に伴い、ヨーロッパではロンバルディア人の両替商が登場し、交易に重要な巡礼路沿いに都市から都市へと移動した。この時期の主要都市は教皇ヨハネス22世の生誕地であるカオールとフィジャックであった。
1400年以降、政治はイタリアの銀行家たちに対してやや不利な方向に傾いた。1401年、アラゴン王マルティヌス1世は銀行家たちの一部を追放した。1403年、イングランド王ヘンリー4世は、銀行家たちが王国内で利益を得ることを禁じた。1409年、フランドルはジェノヴァの銀行家を投獄し、その後追放した。1410年には、すべてのイタリア商人がパリから追放された。1407年、ジェノヴァで最初の国立預金銀行である聖ジョージ銀行[ 133][ 97] [134]が設立され、地中海地域の商業を支配することになった[97] 。
15世紀～17世紀：拡大
イタリア
1527年から1572年の間に、北イタリアのジェノバ共和国から、特に影響力と富を有していたグリマルディ家、スピノラ家、パラヴィチーノ家、影響力は劣るもののドーリア家、ピネッリ家、ロメリーニ家など、多くの重要な銀行家一族が生まれました。[ 135 ] [136]
スペインとオスマン帝国
1401年、当時カタルーニャ公国の首都であったバルセロナの行政官たちは、ヴェネツィアの為替・預金モデルを初めて模倣した「バルセロナ為替テーブル」を設立しました。これはヨーロッパ初の公的銀行と考えられています。[137] [138] [139]
ハリル・イナルシックは、16世紀にイベリア半島から逃れてきたマラーノ系ユダヤ人（メンデス家のグラシア夫人）が、ヨーロッパの資本主義技術、銀行、さらには重商主義的な国家経済の概念をオスマン帝国にもたらしたと示唆している。 [140] 16世紀、イスタンブールの有力な金融家はギリシャ人とユダヤ人だった。ユダヤ人金融家の多くは、スペインからユダヤ人が追放されるまでの時期にイベリア半島から逃れてきたマラーノ系の人々だった。これらの一族の中には、巨万の富を持ち込んだ者もいた。[141] 16世紀のオスマン帝国のユダヤ人銀行家一族で最も著名なのは、 1552年にスレイマン大帝の保護を受けてイスタンブールに移転したメンデスのマラーノ系銀行家である。アルヴァロ・メンデスが1588年にイスタンブールに到着した際、彼は8万5000ドゥカートの金貨を携えて来たと伝えられている。[142]メンデス家はすぐにオスマン帝国の国家財政とヨーロッパとの貿易において支配的な地位を獲得した。[143]
彼らは18世紀から19世紀にかけてオスマン帝国統治下のバグダッドで繁栄し、金貸しや銀行業務といった重要な商業活動を担っていた。[144]アルメニア人と同様に、ユダヤ人は金貸しや銀行業務といったイスラム法ではイスラム教徒には禁じられていた必要な商業活動に従事することができた。
宮廷ユダヤ人
宮廷ユダヤ人は、主に17世紀と18世紀に、ヨーロッパのキリスト教貴族の家に金を貸し付け、財務を管理していたユダヤ人の銀行家または実業家であった。 [145]彼らはドイツ、オランダ、オーストリアで最も一般的に見られたが、デンマーク、イギリス、ハンガリー、イタリア、ポーランド、リトアニア、ポルトガル、スペインにもいた。[146] [147]ディモントによれば、神聖ローマ帝国のほぼすべての公国、侯国、プファルツには宮廷ユダヤ人がいた。[145]宮廷ユダヤ人は、現代の金融家または財務長官の先駆者であった。[145]彼らの仕事には、租税回避による歳入の増加、融資の交渉、造幣局長、新たな歳入源の創出、社債の発行、新しい税金の考案、軍隊への物資供給が含まれていた。[145] [148]さらに、宮廷ユダヤ人は貴族の個人的な銀行家として機能し、貴族の個人的な外交や浪費をカバーするために資金を集めました。[148]
ドイツ
15世紀、南ドイツでは、フッガー家とヴェルザー家という2つの大銀行家が台頭しました。彼らはヨーロッパ経済の大部分を支配し、16世紀には国際的な金融を支配するようになりました。[149] [150] [151]フッガー家はアウクスブルクにドイツ初の貧困層向け社会住宅地、フッガーライを建設しました。それは今も存在していますが、1487年から1657年まで存続した最初のフッガー銀行は存在しません
オランダ人銀行家は、北ドイツ都市国家における銀行業の確立において中心的な役割を果たしました。ベレンベルク銀行は、1590年にハンス・ベレンベルクとパウル・ベレンベルクというオランダ人兄弟によってハンブルクで設立された、ドイツ最古、そして世界でも2番目に古い銀行です。現在もベレンベルク家が所有しています。[152]
オランダ
16世紀と17世紀には、新世界、ゴールドコースト、日本などの地域から貴金属がヨーロッパに輸入され、それに伴い価格が上昇しました。自由な貨幣発行、アムステルダム銀行（ [説明が必要]） 、そして貿易と商業の活発化のおかげで、オランダはさらに多くの硬貨と金塊を銀行に預け入れるようになりました。部分準備銀行制度と決済システムの概念はさらに発展し、イギリスをはじめとする他の地域にも広まりました。[153]
イングランド
ロンドン市では1565年に王立取引所が設立されました。17世紀には、今日知られているような形で銀行業が始まりました。[154] [155]
17世紀～19世紀：近代銀行の出現
16 世紀末から 17 世紀にかけて、預金の受け入れ、金貸し、両替、資金の送金といった伝統的な銀行の機能は、金貨や銀貨の代わりとなる銀行債務の発行と統合されました。
新しい銀行業務は、安全で便利な決済手段と商業ニーズにより即応性のある通貨供給、そして企業債務の「割引」を提供することで、商業と産業の成長を促進しました。17世紀末までに、銀行業務は、戦闘的なヨーロッパ諸国の資金調達においても重要な役割を果たすようになりました。これは、政府による規制と最初の中央銀行の設立へと繋がりました。アムステルダムとロンドンにおける新しい銀行業務の技術と慣行の成功は、その概念とアイデアをヨーロッパの他の地域にも広める助けとなりました。
ロンドン・ゴールドスミス
部分準備銀行制度や紙幣発行を含む近代的な銀行業務は17世紀に誕生しました。当時、裕福な商人たちはロンドンの金細工師に金を預け始めました。金細工師たちは私設の金庫を所有し、手数料を徴収していました。貴金属を預けるたびに、金細工師たちは預かり人として保管していた金属の量と純度を証明する預かり証を発行しました。この預かり証は譲渡できず、元の預かり主だけが保管品を受け取ることができました。
徐々に金細工師は預金者に代わってお金を貸し出すようになり、それが現代の銀行業務の発展につながりました。金細工師への融資として預けられたお金に対して約束手形（後に銀行券へと発展）が発行されました。[156]
これらの慣行は、実際には負債である新たな種類の「通貨」を生み出しました。それは、君主制によって規制・管理されていた銀貨や金貨ではなく、金細工師の負債でした。この発展は、要求に応じて支払われる金細工師の約束手形の取引における受け入れを必要としました。受け入れには、硬貨が利用可能であるという一般的な信念が必要であり、通常は部分準備金がこの目的を果たしました。受け入れには、債務保有者が法的に無条件の支払い権利を行使できることも必要でした。つまり、手形（および手形）が流通可能な証券である必要があったのです。流通性の概念はヨーロッパの金融市場では断続的に現れていましたが、17世紀までに十分に発達しました。しかしながら、18世紀初頭（1704年）には、金細工師の手形は「商人の慣習」にもかかわらず流通可能ではないとする裁判所の判決を覆すための議会法が必要でした。[157]
現代の銀行
1695年、イングランド銀行は紙幣を発行した最初の銀行の一つとなった。最初の紙幣は1661年にストックホルム銀行が発行した短命紙幣であった。[158] [159]当初、紙幣は手書きで、預金または貸付として発行され、所持者には要求に応じて紙幣の価値に相当する正貨が支払われることが約束されていた。 1745年までに、20ポンドから1,000ポンドまでの標準化された印刷紙幣が発行されるようになった。受取人の氏名と出納係の署名を必要としない完全印刷紙幣は、1855年に初めて登場した。[160]
18世紀には、銀行が提供するサービスが拡大しました。決済サービス、証券投資、小切手、当座貸越保護が導入されました。小切手は1600年代からイギリスで使用されており、銀行は発行銀行に直接小切手を届けることで支払いを決済していました。1770年頃、銀行は中央の場所で会合を開き、1800年代までには銀行手形交換所として知られる専用スペースが設立されました。ロンドン手形交換所が採用した方法は、各銀行が検査官に現金を支払い、その後、毎日の終わりに検査官から現金を受け取るというものでした。最初の当座貸越サービスは、1728年にロイヤルバンク・オブ・スコットランドによって設置されました。[161]
産業革命と国際貿易の拡大、特にロンドンにおける銀行の数は増加しました。同時に、新たな金融活動の出現により銀行業務の範囲は拡大しました。マーチャント・バンキング一族は、債券の引受 から対外融資の組成まで、あらゆる業務を扱いました。これらの新しい「マーチャント・バンク」は、海上輸送におけるイギリスの台頭する優位性から利益を得て、貿易の成長を促進しました。ロスチャイルド家とベアリング家という2つの移民一族は、18世紀後半にロンドンでマーチャント・バンキング会社を設立し、次の世紀には世界の銀行業界を支配するようになりました。
1797年、イングランドが戦争の脅威にさらされ、イングランド銀行が現金による支払いを停止したことで、地方銀行業務は大きな弾みをつけました。少数のフランス人がペンブルックシャーに上陸し、パニックを引き起こしました。この事件の直後、議会はイングランド銀行と地方銀行に対し、少額紙幣の発行を認可しました。
中国の銀行業
清朝時代、中国における全国規模の民間金融システムは、山西省の商人によって「手形銀行」と呼ばれる銀行が設立されたことで初めて発展しました。最初の手形銀行である日勝昌は、1823年頃に平遥に設立されました。いくつかの大規模な手形銀行は、国際貿易を促進するために、ロシア、モンゴル、日本に支店を置いていました。19世紀を通じて、山西省中部地域は清朝中国の事実上の金融の中心地となりました
清朝の崩壊とともに、金融の中心地は徐々に上海に移り、西洋式の近代的な銀行が繁栄しました。
日本の銀行
1868年、明治政府は機能的な銀行制度の策定を試み、それは1881年頃まで続きました。政府はフランスのモデルを模倣しました。帝国造幣局は明治初期にイギリスから輸入した機械を使い始めました。[162] [163]
松方正義は後の銀行経営の礎を築いた人物であった。[162]
中央銀行の発展
1401年に設立されたバルセロナ中央銀行（ Taula de canvi de Barcelona）は、限定的な規模で中央銀行の先駆けとなった、主に公共の市営銀行の最初の例です。すぐにジェノヴァ共和国のサン・ジョルジェ銀行（1407年設立）が、そしてかなり遅れてヴェネツィア共和国の銀行（Banco del Giro）と、後にナポリ銀行（Banco di Napoli ）に統合されたナポリの金融機関ネットワークが、これに倣いました。17世紀初頭には、北西ヨーロッパの主要商業中心地で著名な市営中央銀行が設立され、アムステルダム銀行は1609年、ハンブルク銀行は1619年に設立されました。[164]これらの機関は、キャッシュレス国際決済のための公共インフラを提供しました。[165]
最初の国立（地方自治体ではなく）中央銀行はスウェーデン中央銀行で、1866年以来スウェーデン・リクスバンクとして知られ、 1664年に破綻したストックホルム銀行の残党からストックホルムで設立された。[166]一世代後、 1691年のウィリアム・パターソンの提案を受けて、初代ハリファックス伯爵チャールズ・モンタギューがイングランド銀行の設立を考案した。[167] 1694年7月27日、トン数法の可決により勅許状が交付された。[ 168 ]銀行は政府の残高を独占的に所有し、紙幣の発行を認められた唯一の有限責任会社だった。[169] [ページが必要] 18世紀初頭、フランスで国立中央銀行制度の主要な実験がジョン・ローのバンク・ロワイヤルで1720年から1721年にかけて行われたが、失敗に終わった。比較的成功した試みは、1782年にカルロス3世によって設立されたスペイン銀行である。1769年にエカチェリーナ2世によって設立されたロシア譲渡銀行は、初期の各国中央銀行の一般的なパターンから外れ、個人株主ではなく帝政ロシア政府が直接所有していた。建国初期のアメリカ合衆国では、1790年代に財務長官を務めていたアレクサンダー・ハミルトンが、ジェファーソン派共和党員の激しい反対にもかかわらず、合衆国第一銀行を設立した。[170]
19世紀には多くのヨーロッパ諸国で中央銀行が設立された。[171] [172]ナポレオンは1800年、フランス経済の安定と発展、そして戦争資金調達の改善を目的としてフランス銀行を設立した。 [173]フランス銀行は19世紀を通じて大陸ヨーロッパで最も重要な中央銀行であり続けた。[要出典]フィンランド銀行は、フィンランドがロシアにスウェーデンから併合されて大公国となった直後の1812年に設立された。[174]同時に、ロスチャイルド家に代表される少数の強力な家族経営の銀行ネットワークが、準中央銀行の役割を果たした。ロスチャイルド家は、ヨーロッパ各地の主要都市やスイスのホッティンゲル、ドイツのオッペンハイムに支店を持っていた。[175] [176]
19世紀から20世紀初頭にかけて、ヨーロッパのほとんどの国と日本では、中央銀行が国際金本位制の下で発展した。当時は自由銀行制度や通貨委員会が一般的だった。 [要出典]しかし、景気後退期の銀行破綻の問題により、オーストラリアなど、まだ中央銀行を持っていなかった国々では、中央銀行への支持が広まった。[要出典]アメリカ合衆国では、中央銀行の役割は、1830年代のいわゆる銀行戦争でアンドリュー・ジャクソン大統領によって終結した。[177] 1913年、アメリカ合衆国は連邦準備法を可決し、連邦準備制度を創設した。[178]
第一次世界大戦後、国際連盟の経済金融機構（EFO）は、モンタギュー・ノーマンをはじめとする当時の有力な政策立案者や経済学者の思想に影響を受け、中央銀行の独立性を推進する上で積極的な役割を果たした。これはEFOがブリュッセル会議（1920年）で推進した経済的正統派の重要な要素であった。EFOはこうしてオーストリアのオーストリア国立銀行、ハンガリー国立銀行、ダンツィヒ銀行、ギリシャ銀行の設立を指導し、ブルガリア国立銀行とエストニア銀行の包括的な改革も行った。同様の考え方は、チェコスロバキア国立銀行など、他の新興ヨーロッパ諸国でも模倣された。[179]
1935年時点で、中央銀行を持たない主要独立国はブラジルのみであった。ブラジルはその後1945年に中央銀行の前身となる中央銀行を設立し、その20年後には現在のブラジル中央銀行が設立された。独立後、多くのアフリカ諸国やアジア諸国も中央銀行や通貨同盟を設立した。イギリス植民地時代に民間企業として設立されたインド準備銀行は、インドの独立後、1949年に国有化された。21世紀初頭までに、世界のほとんどの国が、独立性の程度は大きく異なるものの、 公的機関として中央銀行を設立していた。
ロスチャイルド家
ロスチャイルド家は19世紀初頭、国際金融の先駆者となった。一族はイングランド銀行に融資し、株式市場で国債を購入した。[180]彼らの富は近代史上最大規模であると推定されている。[181] 1804年、ネイサン・メイヤー・ロスチャイルドはロンドン証券取引所で外貨紙幣や政府証券などの金融商品の取引を開始した。1809年からは金地金の取引を始め、これを事業の柱に育てた。1811年以降は、ジョン・チャールズ・ヘリーズ補給将校との交渉により、 ポルトガルとスペインでナポレオンと戦うウェリントンの軍隊に支払うための送金を引き受け、後にはナポレオンの悲惨なロシア遠征後にイギリスの同盟国が新しい軍隊を組織した際に補助金を支払うことになった。 4人の兄弟は大陸全土での活動の調整に協力し、一族はヨーロッパ全土に金と情報を輸送するための代理店、船荷業者、運び屋のネットワークを構築した。この私設情報機関のおかげで、ネイサンはロンドンで、政府の公式使者よりも丸一日早く、ワーテルローの戦いにおけるウェリントンの勝利の知らせを受け取ることができた。[182]
ロスチャイルド家は、世界中の鉄道システムの支援や、スエズ運河などのプロジェクトに対する政府の複雑な資金調達に重要な役割を果たした。一族はロンドンのメイフェアにある不動産の大部分を購入した。ロスチャイルド家の資本によって直接設立された主要企業には、アライアンス・アシュアランス（1824年）（現ロイヤル＆サンアライアンス）、シェマン・ド・フェール・デュ・ノール（1845年）、リオ・ティント・グループ（1873年）、ソシエテ・ル・ニッケル（1880年）（現エラメット）、イメタル（1962年）（現イメリス）などがある。ロスチャイルド家はデビアスの設立、セシル・ローズのアフリカ探検、ローデシア植民地の創設にも資金を提供した。[183]
日露戦争中、日本政府はロンドン家とパリ家に資金援助を求めた。ロンドン連合が発行した日本戦時国債は、1907年の為替レートで総額1150万ポンドに達した。[184]
1919年から2004年まで、ロンドンのロスチャイルド銀行は金の固定場所としての役割を果たしました。
ナポレオン戦争とパリ
ナポレオン3世はロンドンを追い抜いてパリを世界有数の金融センターにするという目標を持っていたが、1870年の戦争によりパリの金融の影響力は縮小した。[185]パリは19世紀半ばにロンドンに次ぐ国際金融センターとして台頭した。[186]パリには強力な国立銀行と多数の積極的な民間銀行があり、ヨーロッパ各地や拡大するフランス帝国のプロジェクトに資金を提供した。
重要な進展の一つは、ロスチャイルド家の主要な支族の一つを設立したことでした。1812年、ジェームズ・マイヤー・ロスチャイルドはフランクフルトからパリに到着し、「ロスチャイルド兄弟会」という銀行を設立しました。[187]この銀行はナポレオンのエルバ島からの帰還資金を提供し、ヨーロッパ金融界を代表する銀行の一つとなりました。フランスのロスチャイルド銀行家一族は、フランスの主要な戦争や植民地拡大に資金を提供しました。[188] 1796年に設立されたフランス銀行は、1848年の金融危機の解決に貢献し、強力な中央銀行として台頭しました。パリ国立銀行（CNEP）は、1848年の金融危機と共和革命の最中に設立されました。その革新には、大規模プロジェクトへの民間および公的資金の両方の資金提供、そしてはるかに多くの預金者層にリーチするための地方支店ネットワークの構築が含まれていました。
住宅金融組合
住宅金融組合は、組合員が相互組織として所有する金融機関として設立されました。住宅金融組合という制度の起源は、18世紀後半のバーミンガムにあります。バーミンガムは、多数の小規模な金属加工会社によって急速な経済的および物理的な拡大を遂げていた町で、多くの高度なスキルを持つ裕福な所有者が積極的に不動産に投資していました。[189]
初期の住宅金融組合の多くは居酒屋やコーヒーハウスを拠点としており、ミッドランド啓蒙運動の一環として、バーミンガムの活発な市民の間で協力と意見交換を行うクラブや協会のネットワークの中心となっていた。[190]最初に設立された住宅金融組合は、1775年にゴールデンクロス宿屋の主人リチャード・ケトリーによって設立されたケトリー住宅金融組合であった。 [191]
ケトリー協会の会員は、中央基金に毎月会費を支払い、会員のための住宅建設資金として使われました。この会費は、さらに協会への資金提供を担保とし、さらなる建設を可能にしました。 [192] [193]イングランド中部以外では、最初の協会は1785年にリーズに設立されました。 [194]
相互貯蓄銀行
当時、相互貯蓄銀行も登場しました。これは政府認可の金融機関で、資本金を持たず、共同基金に拠出する会員が所有していました。近代的な貯蓄銀行の先駆けとして最もよく知られているのは、1810年にスコットランドのラスウェルでヘンリー・ダンカン牧師が設立した「貯蓄友愛協会」です。ダンカン牧師は、労働者階級の信徒たちに倹約を奨励するために、この小さな銀行を設立しました。
近代貯蓄銀行のもう一つの先駆者はドイツで生まれました。フランツ・ヘルマン・シュルツェ＝デリッチとフリードリヒ・ヴィルヘルム・ライファイゼンは、信用組合運動につながる協同組合銀行モデルを開発しました。伝統的な銀行は、現金の流れが非常に少なく季節性があり、人的資源も非常に限られているため、貧困層や農村地域は銀行業務の対象ではないと考えていました。信用組合の歴史において、協同組合銀行の概念は北欧から広がり、20世紀初頭には様々な名称でアメリカ合衆国にも広まりました。
郵便貯金制度
銀行を利用できない預金者に安全で便利な貯蓄方法を提供し、貧困層の貯蓄を促進するために、1861年にイギリスで郵便貯金制度が導入されました。当時の財務大臣であったウィリアム・グラッドストンは、これを公債を賄う安価な方法と見なし、熱心に支持しました。当時、銀行は主に都市部にあり、主に裕福な顧客を対象としていました。農村住民や貧困層は、資金を自宅や携帯品に保管するしかありませんでした。当初の郵便局貯蓄銀行は、年間預金額が30ポンド、残高が最大150ポンドに制限されていました。利息は、口座内のポンド全体に対して年2.5%で支払われました
ヨーロッパ、北米、そして日本でも、同様の制度が多くの国で設立されました。例えば、1881年にオランダ政府は労働者の貯蓄を奨励するために郵便貯金制度「Rijkspostspaarbank（国立郵便貯金銀行）」を設立しました。40年後には、労働者世帯がオランダ国内の郵便局で支払いを行える「Postcheque（郵便小切手）」と「Girodienst（ジロディエンスト）」というサービスが追加されました。
20世紀
20世紀の最初の10年間は、1907年恐慌がアメリカで発生し、多数の銀行取り付け騒ぎを引き起こし、「銀行家パニック」として知られるようになりました
大恐慌
世界恐慌の前の1929年の大恐慌の際、証拠金要件はわずか10％でした。[195]言い換えれば、証券会社は投資家が預けた1ドルにつき9ドルを貸し付けていたことになります。市場が下落すると、証券会社はこれらのローンを回収しましたが、返済できませんでした。債務者が債務不履行になり、預金者が一斉に預金を引き出そうとしたため、銀行は破綻し始め、複数の銀行取り付け騒ぎを引き起こしました。このような恐慌を防ぐための政府保証と連邦準備銀行の銀行規制は効果がないか、または使用されませんでした。銀行の破綻により数十億ドルの資産が失われました。[196]価格と所得が20～50％低下したのに負債額は同じままだったため、未払い債務はさらに膨らみました。1929年の恐慌の後、そして1930年の最初の10か月間で、米国の銀行744行が破綻しました。 1933年4月までに、破綻した銀行や3月の銀行休業後に無免許のままになった銀行の預金約70億ドルが凍結されました。[197]
銀行家たちが返済する時間も資金もない融資の回収に追われるにつれ、銀行破綻は雪だるま式に拡大していった。将来の収益が悪化する見通しの中、設備投資や建設は減速、あるいは完全に停止した。不良債権と悪化する将来見通しに直面し、生き残った銀行は融資をさらに慎重に行うようになった。[196]銀行は資本準備金を積み増し、融資を減らしたため、デフレ圧力が強まった。悪循環が生まれ、下降スパイラルは加速した。1930年代には、合計9,000以上の銀行が破綻した。
これを受けて、多くの国が金融規制を大幅に強化しました。米国は1933年に証券取引委員会を設立し、グラス・スティーガル法を制定して投資銀行業務と商業銀行業務を分離しました。これは、よりリスクの高い投資銀行業務が再び商業銀行の破綻を引き起こすことを防ぐためでした。
世界銀行と決済技術の発展
第二次世界大戦後、 1944年のブレトンウッズ体制導入に伴い、国際通貨基金（IMF）と世界銀行という二つの組織が設立されました。[198]これらの機関の支援を受けて、商業銀行は第三世界の主権国家への融資を開始しました。これは、西側諸国でインフレが始まった時期と重なります。金本位制は最終的に1971年に廃止され、多くの銀行が第三世界の国々の債務不履行に巻き込まれ、破綻しました。
この時期は、リテールバンキングにおける技術利用が拡大した時期でもありました。1959年、銀行は機械可読文字（MICR）の標準規格に合意し、米国で小切手用として特許を取得しました。これが、世界初の自動読み取り仕分け機の誕生につながりました。1960年代には、世界初のATM（現金自動預け払い機）が開発され、60年代末には最初のATMが登場し始めました。[199]銀行は、手作業による処理の多くを自動化するため、コンピュータ技術に多額の投資を行い始め、大規模な事務スタッフから新しい自動化システムへの移行が始まりました。1970年代までには、国際決済と国内決済の両方において電子決済システムにつながる最初の決済システムの開発が始まりました。1973年には国際SWIFT決済ネットワークが設立され、各国政府と協力した銀行によって、世界中で国内決済システムが開発されました。[200]
規制緩和とグローバリゼーション
1980年代には、多くの国で金融市場の規制緩和が進み、世界的な銀行業務と資本市場サービスが急増しました。1986年のロンドンでの「ビッグバン」により、銀行は新たな方法で資本市場へのアクセスが可能になり、銀行の運営方法と資本へのアクセス方法に大きな変化がもたらされました。また、リテール銀行が投資銀行や証券会社を買収し、幅広い銀行サービスを提供するユニバーサルバンクが誕生するという流れも生まれました。 [201]この流れは、グラス・スティーガル法の大部分が1999年（クリントン政権時代）に廃止された後、米国にも広がりました。これにより、米国のリテール銀行は大規模な合併・買収に乗り出し、投資銀行業務にも参入しました。[202]
金融サービスは、企業、政府、金融機関からの需要の大幅な増加に加え、金融市場が活況を呈し、総じて強気であったこともあって、1980年代から1990年代にかけて成長を続けました。米国の2年国債金利は、この20年間で約15%から約5%に低下し、金融資産は世界経済の約2倍のペースで増加しました。
この時期、金融市場の国際化は著しく進みました。日本からの米国への外国投資の増加は、米国企業への資金供給だけでなく、連邦政府の財政にも貢献しました。
米国金融市場の優位性は薄れつつあり、外国株式への関心が高まっていた。外国金融市場の驚異的な成長は、日本をはじめとする外国における貯蓄残高の大幅な増加と、特に外国金融市場の規制緩和によって活動の拡大が可能になったことに起因する。こうして、米国企業や銀行は海外での投資機会を求め始め、米国において外国株式市場に特化した投資信託の開発が促進された。[要出典]
金融サービスにおける国際化と機会の拡大は競争環境を変え、現在では多くの銀行が欧州で普及している「ユニバーサルバンキング」モデルを好むようになりました。ユニバーサルバンクは、あらゆる形態の金融サービスに自由に参入し、顧客企業への投資を行い、リテールとホールセールの両方の金融サービスを「ワンストップ」で提供する企業として可能な限り機能します。[203]
21世紀
2000年代初頭は、既存の銀行の統合と、他の金融仲介機関、すなわちノンバンク金融機関の市場参入が顕著でした。大手企業が金融サービス業界に進出し始め、既存の銀行に競争を仕掛け始めました。主なサービスには、保険、年金、投資信託、マネーマーケットファンド、ヘッジファンド、融資、信用取引、証券などがありました。実際、2001年末までに、世界最大の金融サービス提供者15社の時価総額には、ノンバンクが4社含まれていました。[要出典]
21世紀の最初の10年間は、過去30年間の銀行業務における技術革新が集大成され、従来の銀行業務からインターネットバンキングへの大きな転換が見られました。2015年以降、オープンバンキングなどの開発により、第三者による銀行取引データへのアクセスが容易になり、標準APIとセキュリティモデルが導入されました。
21世紀最初の数十年間で金融イノベーションのプロセスも飛躍的に進歩し、ノンバンク金融の重要性と収益性が高まりました。以前はノンバンク業界に限定されていたこうした収益性の向上を受け、通貨監督庁（OCC）は銀行に対し、他の金融商品の開拓を奨励し、銀行の事業多様化と銀行経済の健全性向上を図りました。このように、銀行業界とノンバンク業界の両方で多様な金融商品が開拓・採用されるにつれ、金融機関間の区別は徐々に薄れつつあります。例えば、2020年にはOCCが複数の解釈書を発表し、国立銀行が暗号資産を保管し、暗号資産企業に銀行サービスを提供できること、[204]およびステーブルコインなどのブロックチェーン技術を決済インフラとして活用できることを明確にし、従来の銀行業務と暗号資産エコシステムの区別を曖昧にしました。[205]さらに、2021年にOCCは、機関向けデジタル資産プラットフォームであるAnchorage Digitalに初の連邦銀行免許を付与しました。 [206]
2008年の金融危機
2008年の金融危機は世界中の銀行に大きな負担を強いた。多数の大手銀行の破綻は政府による救済に繋がった。 2008年3月のベア・スターンズの破綻とJPモルガン・チェースへの投げ売り、そして同年9月のリーマン・ブラザーズの破綻は信用収縮と世界的な銀行危機を招いた。これに対応して世界各国の政府は多数の大手銀行の救済、国有化、あるいは投げ売りを実施した。2008年9月29日のアイルランド政府を皮切りに[207]世界各国の政府は銀行システム全体のシステム破綻によるパニックを回避するため引受銀行にホールセール保証を提供した。これらの出来事から「大きすぎて潰せない」という言葉が生まれ、こうした行動の モラルハザードについて多くの議論が巻き起こった。
参照
国別
参考文献
脚注
- ^ 「bank（銀行）」という言葉は、寺院における銀行業の起源を反映しています。新約聖書の有名な一節によると、キリストはエルサレムの神殿から両替屋を追い出したとき、彼らの台をひっくり返しました（マタイによる福音書 21章12節）。ギリシャでは、銀行家はトラペジタイと呼ばれていました。これは、彼らが座っていた台に由来する名前です。同様に、英語のbank（銀行）は、ベンチまたはカウンターを意味するイタリア語のbancaに由来しています
引用
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外部リンク
- eabh（欧州銀行金融史協会）
- Encyclopedia.com の銀行と銀行家
