タンザニアのマイクロファイナンス

タンザニアのマイクロファイナンスは、1995年にSACCOS（貯蓄信用協同組合組織）とNGOによって始まりました。それ以来、国際的なマイクロファイナンスの成功の増加に貢献してきました。マイクロファイナンスはタンザニアではまだ浸透していないため、比較的新しいものです。1995年以来、マイクロファイナンスは貧困削減プログラムや女性に関連付けられています（Harvey et al.、2018）。[ 1 ]政府は、商業銀行が小規模起業家ビジネスに資金援助を提供し続けるように努力してきました。しかし、2002年にマイクロファイナンス国家政策が実施され、国内のマイクロファイナンスを奨励および支援しました。実施以来、マイクロファイナンスは正式に開始され、貧困削減のツールとして認識されています。国内でのマイクロファイナンスの露出と使用の増加により、商業銀行はマイクロファイナンスの提供に関心を持つようになりました。国内には通常、マイクロファイナンスサービスを提供する支援機関として機能するさまざまなマイクロファイナンス銀行があります。これらには、CRDB、国立マイクロファイナンス銀行、AKIBA（Lindvert et al., 2018）などが含まれる。[ 2 ]しかし、タンザニアにはPRIDE、SEDA、タンザニア郵便銀行、FINCAなど、マイクロファイナンスに取り組んでいる銀行もいくつかある。NGOやその他の非営利団体を含むコミュニティ銀行や小規模銀行も、マイクロファイナンスに関心を示している。

タンザニア銀行が最近（2005年）実施した調査によると、財務省はマイクロファイナンス事業者名簿の最新版を公開しました。この名簿には、マイクロファイナンスを実践する機関、金融機関、商業銀行、SACCOS、NGO、その他の信用機関に関する基本情報が含まれています。以下は、タンザニアでマイクロファイナンスサービスを提供している3つの主要商業銀行のリストです（Lindvert et al., 2018）。

タンザニアの商業銀行

国立マイクロファイナンス銀行

この銀行はおそらく、この国で最も近い国立銀行となるでしょう。この銀行は、タンザニアの商業銀行業務における独占に伴い NBC (国立商業銀行) の権限が終了した後に議会法により再建されたことから始まりました (Lindvert et al., 2018)。国立マイクロファイナンス銀行 (NMB) は会社登記官によって登録されており、タンザニア銀行の監督下で健全性監督とライセンス供与を受けながら運営されています。主な資金源は資本と預金であり、自立した独立した機関となっています。通常、そのネットワークと規模の利点を享受しており、現在タンザニアのほぼすべての地区に約 104 の支店と代理店があり、そのうちマイクロファイナンス サービスを提供しているのは 12 の支店のみです。しかし、銀行は約 16 のオフィスと支店を追加してマイクロファイナンス サービスの運営を可能にする計画を立てています。規模に加えて、さまざまなマイクロファイナンス業務は通常かなりの大きさを誇ります (Mwizarubi et al., 2016)。[ 3 ]

概ね、2001年末の残高は9億750万タンザニアシリングで、口座当たりの平均残高は246米ドルです。この銀行が提供するさまざまなローンは、通常、CRDBやAKIBAなどの他のマイクロファイナンスが提供するローンと同様です。これらのローンは、特定の個人、グループ、およびその他の中小企業起業家に対して行われます。この銀行で提供されるマイクロファイナンスに関する基本的な商品は貯蓄預金であり、これはNMBでローンを取得する最良かつ最も簡単な方法であり、ローンを取得する最も信頼できる方法でもあります(Harvey et al., 2018)。この銀行は、在庫の購入や商品の供給、中小企業と零細企業との間の顧客集金と支払いのために中小企業にローンを提供するという3つの異なる方法でマイクロファイナンスを拡大し、促進しています。

NMB は、次の 3 つの方法でマイクロファイナンスを奨励し、拡大しています。

  • 中小企業への物品の購入、在庫、供給のための融資
  • 大企業顧客と中小企業間の回収・支払サービス
  • 大企業と中小企業の両方に送金や給与計算サービスなどの追加サービスを提供します

AKIBA銀行

この銀行は、タンザニアのダルエスサラーム、モシ、アルーシャに複数の支店を展開しています。様々な事業の中でマイクロファイナンスを取り入れ、拡大することで、比較的リスクの高いアプローチを成功させています（Lindvert et al., 2018）。タンザニアでこの銀行が提供するマイクロファイナンスサービスは、主に貯蓄預金です。通常はタンザニア銀行の管轄下で運営され、会社法に基づいてライセンスが付与されています。現在、資金源は様々な預金と資本金で、自立的に運営されています。AKIBA銀行は、タンザニアで初めてマイクロファイナンスのパイオニアとなり、現在180億タンザニアシリングに上る融資実績を誇り、大きな成功を収めています。AKIBA銀行は、NMBのような大手銀行に比べて営業範囲が狭いため、マイクロファイナンスサービスに注力するのに十分な時間があります。この銀行の成功は、通常の金融サービスに加えて、有益なビジネス慣行の指導や預金・貯蓄に関するサービスの提供にも起因しています。しかし、成功と事業計画に密接に関連する課題も抱えています。これは、研究開発の増加、融資需要を満たすための預金の動員の増加、人材の採用とトレーニング、その他の経営課題間の競争の激化によるより改善された経営情報システム（MIS）の管理などの成功の増加によるものです（Harvey et al.、2018）。

CRDB銀行

CRDBはCooperatives Rural and Development Bank（協同組合農村開発銀行）の略称ですが、協同組合ではありません。この民間銀行はタンザニア最古の金融機関の一つであり、タンザニアで3番目に大きな銀行です（タンザニア最大の銀行は国立商業銀行と国立マイクロファイナンス銀行から分離した国立銀行です）。CRDBはタンザニアに22の支店と2つの代理店を持っています。CRDBのマイクロファイナンスへの取り組みは比較的最近で、4つの支店でのみ試行されています。CRDBは会社法に基づいて設立され、タンザニア銀行の管轄下にあります（外部規制および監督）。しかし、マイクロファイナンスの他の3つの商業銀行とは異なり、CRDBの主な資金源は、 CRDBの最大の株主の1つであるデンマーク国際開発庁（DANIDA）です。

CRDBは、他の2つの国立銀行とは異なり、主にSACCOS（このプログラムにおける最大の種類のMFI）などのマイクロファイナンス機関に融資を行っています。CRDBはより保守的な銀行として、中小零細企業ではなくSACCOなどのグループに融資することでマイクロファイナンスにおけるリスクを軽減するために、このアプローチを採用しています。CRDBはSACCOに財務の安定性を提供しています。CRDBの総資産は、2003年6月時点で3億7,000万米ドルです。顧客預金の総額は3億3,000万米ドルです。税引前利益は740万米ドルです。総融資額（小規模マイクロファイナンス機関へのマイクロファイナンス融資を含む）は6,000万米ドルです。

タンザニア郵便銀行

タンザニア郵便銀行は、マイクロファイナンスに携わる4番目の商業銀行です。国立マイクロファイナンス銀行と同様に、タンザニア郵便銀行は議会法によって設立され、以前の3つの銀行と同様に、会社登記所の管轄下にあり、1991年タンザニア郵便銀行法第11号（1992年法律第11号により改正）に基づきます。

タンザニアのその他のマイクロファイナンス

イエトゥマイクロファイナンス

Yetu Microfinanceは、タンザニアの銀行口座を持たない人々や銀行口座を十分に利用できない人々に、様々な金融サービスを提供しています。同社は、メンバーが非公式な銀行として活動し、互いの融資を相互保証するグループに組織された顧客向けの連帯グループローン、融資限度額が300万タンザニアシリングに達し、個人としての借入を希望する連帯グループメンバー向けのMavunoローン商品、輸出入、自動車、事業／店舗改修、事業資金、加工製造ローンを含む中小企業向けローン商品、SRI農業ローン、小規模農家向けの様々な作物の資金調達のための混合農業ローン、即時融資、教育ローンなどの信用商品を提供しています。同社の預金商品は、強制（担保）貯蓄と任意預金で構成されています。Yetu Microfinance PLCは、ムジジマ、ムバガラ、イファカラ、ザンジバル、キルワ、リンディ、アマニ・タンガ、ムンゲタに支店を持っています。同社は1997年に設立され、タンザニアのダルエスサラームに本社を置いています。[ 4 ]

ツナコペシャ・リミテッド

トゥナコペシャ・リミテッドは1992年に設立されたマイクロファイナンス機関で、給与所得者向けの個人ローン、グループローン、中小企業向けの事業ローンを提供しています。全国25地域に54支店を展開しています。「生活を豊かにする」という企業理念に基づき、企業責任を重んじ、様々な社会セクター、特に教育セクターを支援しています。[ 5 ]

タンザニアにおけるマイクロファイナンスの影響

タンザニアにとってマイクロファイナンスの概念は比較的新しいものですが、その導入による影響はすでに目に見えています。タンザニアは経済の大半を農業に依存しているため、小規模農家はこの変化の影響を特に受けています。[ 6 ]担保損失のない信用供与により、農家は肥料やより高度な機器などの製品を購入して生産性を高め、避けられない負債の脅威なしに収穫から利益を得ることで事業を拡大することができました。マイクロファイナンスはまた、農業に従事していない農村住民に、大工や食品販売などの小規模事業をより容易に立ち上げることを可能にし、雇用機会を提供しています。この経済活動の普及率は農村世帯ではやや低いものの、研究によると、マイクロファイナンスが完全に普及すれば、農村部に住むタンザニア人の収入を全体として向上させることができると示されています。タンザニアの貧困層の90％が地方に住んでおり、従来の銀行サービスを受けられない世帯の大半が農村世帯であるという事実と合わせると、この統計はさらに重要になります。[ 6 ]マイクロファイナンスはタンザニアの社会経済的地位に影響を与えただけでなく、恵まれないコミュニティにおけるジェンダー不平等の改善にも貢献しました。[ 7 ]ある調査結果によると、マイクロファイナンスの導入に伴い、女性が所有するビジネスが90%増加し、女性器切除と性的暴行の報告が80%以上減少したことが示されています。また、この導入は学校の欠席率の低下とも相関関係にあることが分かっています。[ 8 ]これらのサービスによってタンザニア人の医療へのアクセスが改善されたわけではありませんが、[ 7 ]特に親にとって、医療費のストレスが軽減されているようです。全体として、マイクロファイナンスがタンザニアの社会と経済に与えた影響の詳細はまだ明らかになっていませんが、その導入によって貯蓄とローンを基盤とした新しい金融文化が確実に生まれ、これらの慣行を取り巻く以前の否定的なイメージが払拭されました。[ 8 ]

引用文献

Harvey, S., Lees, S., Mshana, G., Pilger, D., Hansen, C., Kapiga, S., & Watts, C. (2018). タンザニアのグループ型マイクロファイナンス・ローン制度（MAISHA CRT01）に参加する女性を対象とした10セッションの参加型ジェンダー研修カリキュラムが親密なパートナー間の暴力に与える影響を評価するクラスターランダム化比較試験：研究プロトコル. BMC Women's Health , 18 (1), 55.

Lindvert, M., Patel, PC, Smith, C., & Wincent, J. (2018). マイクロファイナンスの罠と関係交換規範：タンザニアの女性起業家を対象としたフィールドスタディ. Journal of Small Business Management .

Mwizarubi, M., Singh, H., Mnzava, B., & Prusty, S. (2016). タンザニアのマイクロファイナンス機関における資金調達の新たなパラダイムと財務的持続可能性への影響 - パートI. World , 6 (1).

参考文献

  1. ^ Gichuru, Wanjiku; Ojha, Shalini; Smith, Sherie; Smyth, Alan Robert; Szatkowski, Lisa (2019-01-28). 「マイクロファイナンスは女性の幸福度と子どもの栄養状態の変化と関連しているか？系統的レビューとメタアナリシス」 BMJ Open 9 ( 1) e023658. doi : 10.1136/bmjopen-2018-023658 . ISSN  2044-6055 . PMC  6352765 . PMID  30696674 .
  2. ^リンドバート、マルタ; パテル、パンカジ・C.; スミス、セリーナ; ウィンセント、ジョアキム (2019). 「マイクロファイナンスの罠と関係交換規範：タンザニアの女性起業家のフィールドスタディ」 .スモールビジネスマネジメントジャーナル. 57 (1): 230– 254. doi : 10.1111/jsbm.12407 . ISSN 1540-627X . 
  3. ^ Mwizarubi, M (2016). 「タンザニアのマイクロファイナンス機関の資金調達における新たなパラダイムと財務的持続可能性への影響 - パートI」(PDF) .世界社会科学ジャーナル. 6 (1): 32– 44.
  4. ^ “Yetu Microfinance PLC – Ni Yetu ni yako、Pamoja Tunaweza” . www.yetumfplc.co.tz 。2016 年 7 月 5 日に取得。
  5. ^ 「About Us - Tunakopesha」 . www.tunakopesha.com . 2019年8月23日閲覧。
  6. ^ a b Macha, JJ; Chong, Y. & Chen, I. (2018年春). 「タンザニアにおける農村世帯のマイクロファイナンス利用意向」 . International Journal of Business . 23 (2): 199– 216.
  7. ^ a b Mtamakaya, C., Kessy, J., Jeremia, D., Msuya, S., & Stray-Pedersen, B. (2018). タンザニア・モシにおけるマイクロファイナンス・プログラムが医療へのアクセス、健康指標に関する知識、そして女性の健康状態に及ぼす影響. タンザニア健康研究ジャーナル, 20(2). https://www.ajol.info/index.php/thrb/article/view/149638/158969
  8. ^ a b Kesanta, J., Andre, B. (2015). 「コミュニティ貯蓄グループを通じてエンパワーされた女性が家族の幸福に与える影響：タンザニアのムグブウェにおける研究」Interdisciplinary Journal of Best Practices in Global Development, 1. https://knowledge.e.southern.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1004&context=ijbpgd

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