ミスセリング
ミスセリングとは、契約内容に虚偽の説明がある、または商品やサービスが顧客のニーズに適していない状況において、故意、無謀、または過失により商品またはサービスを販売することを指します。例えば、扶養家族のいない人に生命保険を販売することはミスセリングとみなされます。英国では「ミスセリング」の法的定義はありません。[ 1 ]
種類
様々な種類のミスセリングが一般的に発生する可能性があります。最近では、ISAや投資信託などの商品において、銀行がミスセリングの中心となっています。[ 2 ] [ 3 ]もう一つの種類のミスセリングは、2003年から2010年にかけてキプロスで発生したもので、900人以上の被害者がキプロスのリースホールドの購入資金として外貨建てローン（主にスイスフラン）を誤って販売されました。[ 4 ]
- 重大な虚偽表示
これには商業状況の虚偽表示が含まれる可能性がある。[ 5 ]
- 適合性
無効な保険など不適切な商品の販売は不当販売であり、多額の賠償命令につながっています。[ 6 ]
金融ミスセリング
金融商品の不当販売とは、個人（通常は金融機関の代表者）が、顧客にとって通常は意味のない金融商品やサービスを売りつけるために意図的に虚偽の陳述を行うことを指します。たとえば、英国に拠点を置く緊急住宅修理保険会社 HomeServe は、金融商品の実際の価格と補償範囲を説明しなかったため、2014 年 2 月に金融行動監視機構から顧客への不当販売で 3,000 万ポンドの罰金を科されました。[ 7 ] [ 8 ]テレグラフの報道によると、英国の金融サービス業界は、 2008 年から 2014 年初頭にかけて、クレジットカードと一緒に販売される支払い保護保険(PPI) に関する請求が約 130 億ポンドに上ります。[ 9 ] 現在も続いている別の不当販売スキャンダルは、英国の銀行が中小企業に販売した金利スワップに関連しています。[ 10 ]
キプロスの不当販売
2003年から2010年にかけて、キプロスの銀行は、キプロスで不動産を購入したい購入者に対し、金利が低いという理由で外貨建て（主にスイスフラン建て）の住宅ローンを組むことを勧めていました。主に英国在住の数千人がこのアドバイスに従いましたが、 2008年の金融危機後にスイスフランが急騰したことで裏目に出て、住宅ローンの返済額が倍増しました。弁護士によると、銀行は返済額の増加につながる可能性のある為替変動のリスクを説明せず、大幅な金利引き上げを行ったという。[ 11 ]多くの人々が返済に苦労しています。
さらに、キプロス共和国は、購入者に絶対的な所有権を与える代わりに、不動産に対する権利を与えました。その不動産は、たとえ建設されたとしても、他人の土地にあり、所有権が分離されるまでは、貸し手やその他の債権者から請求を受けることになります。所有権の分離には何年もかかる可能性があります。なぜなら、売却前に所有権を分離するのではなく、開発が完了し、計画に完全に準拠していることが証明された後に国が所有権の分離を認めるからです。計画者は、建築規制への適合を最終検査時に要求し、許可が下りた時点では要求しないため、遵守の可能性は低く、計画者と開発業者の間で追い上げゲームが繰り広げられることになります。その間、購入者は債権者によって土地が差し押さえられるリスクにさらされます。このように、国は開発業者による計画違反の可能性について購入者を罰する一方で、債権者は未完成住宅が販売された土地に対する担保権の利益を得ることを認めています。これはすべて、外国人購入者を犠牲にし、地元の債権者を優遇するものです。[ 12 ]
その結果、キプロスの不動産市場の崩壊後、 不動産所有者は売却も賃貸もできないアパート、巨額のローン債務、そして負債に直面することになった。
アイルランドにおける住宅ローンの不適切な販売
2002年から2008年にかけてのケルトの虎の時代、住宅ローン販売は前例のない伸びを見せました。住宅ローン業者は市場シェアを拡大するため、消費者には不向きな商品のバリエーションを作り出し、住宅価格の上昇による需要に応えるため、銀行がより大きな住宅ローンを発行できるようにしました。こうしたバリエーションには、利息のみの支払い、退職日を過ぎた支払い、所得の自己申告などが含まれていました。こうした誤った販売の結果、11万3000件の住宅ローンがプライベートエクイティ会社に売却されました。消費者保護を担う政府機関が存在しないという事実が、問題をさらに複雑にしています。アイルランド中央銀行[ 13 ]は、健全性監督と消費者保護の両方の責任を負っています。販売ミスのクレームがあると思われる消費者は、アイルランド金融サービス・年金オンブズマン（FSPO）[ 14 ]に相談するか、業者に連絡する必要があります。FSPOが2022年に認めた消費者の苦情はわずか2%でした[ 15 ]。
参照
参考文献
- ^ "誤った定義" .インベストペディア。2012 年 3 月 23 日に取得。
- ^ 「投資の誤った販売：事実」 goodwinbarrett.co.uk、2016年1月20日。 2016年1月20日閲覧。
- ^ 「ISAヘルプライン - 銀行が適切なISAアドバイスを提供していない」 isahelpline.co.uk、2013年3月27日。2013年3月16日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2013年3月27日閲覧。
- ^ラング、アラベラ（2025年10月3日）「キプロスの不動産不当販売紛争」。
- ^ 「玄関先への勧誘電話にうんざり？ | Which? Conversation」 . Which? Conversation . Conversation.which.co.uk. 2011年5月19日. 2012年3月23日閲覧。
- ^ 「BBCニュース - サンタンデールの利益はPPIの不当販売コストで打撃を受ける」 Bbc.co.uk、2011年7月27日。 2012年3月23日閲覧。
- ^ヒラリー・オズボーン (2014年2月13日). 「HomeServe、苦情対応の不備と不当販売で3060万ポンドの罰金」 Theguardian.com . 2014年3月3日閲覧。
- ^ニコール・ブラックモア (2014年2月13日). 「HomeServe、7万人の顧客への不当販売で3000万ポンドの罰金」 Telegraph.co.uk . 2014年3月3日閲覧。
- ^ Szu Ping Chan (2014年2月22日). 「PPIの不当販売クレームは『まだピークに達していない』」" . Telegraph.co.uk . 2014年3月3日閲覧。
- ^ 「金利ヘッジ商品（IRHP）」 FCA 2016年2月18日。
- ^ 「キプロスの不動産所有者、住宅ローンの不当販売を訴えるよう勧告」 TheGuardian.com 、 2013年12月4日。
- ^クリック法律パートナーズ 残余損失請求 pdf
- ^ “アイルランド中央銀行 | Banc Ceannais na HÉireann” .アイルランド中央銀行。2025 年 3 月 17 日に取得。
- ^ 「金融サービス・年金オンブズマン（FSPO）」fspo.ie . 2025年3月17日閲覧。
- ^ 「苦情の概要 | 出版物 | アイルランド金融サービス・年金オンブズマン」。
