N26
N26銀行SE
以前はPapayer GmbH（2013-2014年）、Number26 GmbH（2014年～2016年）
業界金融サービス
設立2013 （2013年）
創設者
本部ヴォルテール通り8番地、10179、
ベルリン
、
ドイツ
サービスエリア
欧州連合、アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー、スイス
主要人物
  • マーカス・モセン
  • （共同CEO）
  • マクシミリアン・タイエンタール
  • （共同CEO）
サービスダイレクトバンク
収益1億2,037万5,000ユーロ（2021年） ウィキデータで編集する
所有者N26 南東
従業員数
約 1,500（2021年）
Webサイトn26 .com /en-eu

N26 Bank SE（N26 ）は、ベルリンに拠点 を置くドイツの多国籍フィンテックおよびネオバンク企業であり、個人および企業向けに様々な金融サービスを提供しています。旧称はPapayer GmbH、Number26 GmbHです。N26は2013年にインキュベーター企業Rocket Internetによって設立され、単一ユーロ決済圏（SEPA）に加盟する欧州連合（EU）加盟国で事業を展開しています。N26のサービスには、取引口座やデビットカードに加え、当座貸越やサブスクリプション型投資商品も含まれています。[ 1 ]

社名は、完成したルービックキューブに含まれる小さなキューブの数に由来しており、3x3x3のキューブには26個の目に見えるキューブ（27個から隠れた1個を引いたもの）があるためである。[ 2 ]

歴史

N26は、 2013年8月にヴァレンティン・シュタルフとマキシミリアン・タイエンタールによってPapayer GmbHという名前でフィンテックのスタートアップとして設立され、当初は10代の若者を対象としたプリペイドのマスターカード金融管理ソリューションを提供し、2014年2月に開始されました。[ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]その年の後半にBusiness Insiderとのインタビューで、創設者たちは、大人向けの同様のサービスがあるかどうかについて多くの問い合わせを受けた後、彼らのサービスはニッチな市場であると述べました。[ 6 ]その後、2014年6月に200万ユーロのシード資金を確保した後、彼らはNumber26に名前を変更し、一般向けのより幅広い取引口座サービスに取り組むために、10代の若者向けの金融サービスを中止しました。[ 7 ]

N26は2014年10月20日に銀行サービスをプライベートベータ版で開始した。[ 8 ]開始直後にシリーズAラウンドで1000万ユーロを調達し、その時点でドイツとオーストリアでサービスが利用可能になった。[ 9 ]初期の運営では、N26は銀行免許を保有しておらず、代わりにWirecardが提供するバックエンドへのインターフェースを提供していた。2016年7月、ドイツの規制当局BaFinに9か月前に申請していた銀行免許を取得した後、N26 Bankにブランド名を変更した。同社は、同年秋に独自のインフラストラクチャで運営を開始すると発表した。この時点で、20万人以上の顧客を抱えていた。[ 10 ] [ 11 ]

2016年6月、N26は複数の顧客口座を閉鎖した。同社によると、口座閉鎖の理由として、マネーロンダリングの疑いと、一部の顧客が月に15回から30回もATMから引き出しを行っていたことが挙げられる。N26は、引き出しは無料であるものの、ドイツでは1回あたり最大2ユーロの手数料が発生しており、一部のユーザーの引き出し量が顧客ベース全体に耐えられないほどの経済的負担を生み出していると説明した。[ 12 ]同月、N26はシリーズBラウンドで4,000万ドルを調達した。[ 13 ]

N26が2016年11月に顧客に口座を銀行独自のインフラに移行するよう要請し始めた際、顧客は新しい口座のIBANを取得する必要がありました。Wirecardが以前保有していた口座は解約されました。しかし、多くの顧客から口座移行中に問題が発生し、カスタマーサポートへの連絡に苦労したとの報告がありました。N26は謝罪し、発生原因について透明性を保ち、当初の準備期間にもかかわらず、大量のカスタマーサポートからの問い合わせに圧倒されたと述べました。しかし、資金の消失やその他のソフトウェアバグなど、報告されたその他の問題についてはコメントしませんでした。[ 14 ]

N26は2016年12月にユーロ圏17カ国で取引口座の提供を開始しました。その後まもなく、N26は2017年3月に30万人以上のユーザーを獲得し、その時点で年間1,000万件以上のクレジットカード取引を処理し、取引高は30億ユーロを超えました。[ 15 ] [ 16 ]

これに続き、N26は2018年3月に中国のインターネット大手テンセントホールディングスとアリアンツX（アリアンツ）が主導したシリーズCラウンドで1億6000万ドルを調達した。この間、N26は85万人の顧客基盤を有し、2020年までに500万人の顧客獲得を目指していると主張した。その後、2019年1月には、インサイト・パートナーズが主導し、シンガポールの政​​府系ファンドGICと既存の投資家数名も参加したシリーズDラウンドで3億ドルの追加資金を調達し、N26の評価額は27億ドルに達した。この新たな評価額により、N26はレボリュートを抜いて欧州で最も価値のあるモバイルバンクとなった。[ 17 ] [ 18 ]

N26は、2019年7月11日から米国の顧客が待機リストに登録できるようにしました。EUと米国市場の違い、特に金融サービス提供者に対する規制制度の違いにより、N26は連邦預金保険公社によって保険がかけられたサービスのプロバイダーとしてAxos Financialと提携しました。ヨーロッパではMasterCardがサービスを提供していますが、N26は米国の顧客にはVisaカードを使用しました。 [ 19 ]翌週、同社はシリーズDラウンドを延長し、1億7000万ドルの追加投資を受け、企業価値は35億ドルとなりました。[ 20 ] 2020年5月、同社は最近のシリーズDラウンドを延長し、同じ評価額でさらに1億ドルを調達したことを発表しました。[ 21 ]

N26は2020年2月11日、英国の欧州連合（EU）離脱に伴い、4月15日をもって英国での事業を停止し、すべての口座を閉鎖すると発表した。同社は、欧州の金融機関が英国で銀行免許を申請しなければ（ EUの免許の下での営業ではなく）、同地域で営業することができなくなったこと、および「EU離脱協定に定められた時期と枠組み」を理由に挙げた。[ 22 ] [ 23 ]

N26のベルリン支社であるN26 GmbHとN26 Operations GmbHの従業員は、従業員と経営陣の間の内部対立を受けて、 2020年11月と12月にベルリン支社の従業員を代表する労働組合評議会を選出した。選挙の投票率は約30%で、11名の労働組合評議会メンバーが選出された。この選挙は、2020年夏に労働組合評議会の設立が試みられたことを受けて行われたが、報道によると、従業員集会を阻止しようとする仮差し止め命令や選挙委員会（Wahlvorstand）の設置など、N26経営陣からの抵抗に遭ったとされている。[ 24 ] [ 25 ] [ 26 ]

N26は2021年1月、元ProSiebenSat.1 MediaおよびZalando幹部のヤン・ケンパー氏を同社の最高財務責任者（CFO）に​​任命すると発表しました。2022年1月には、ケンパー氏がCFOに加えて最高執行責任者（COO）も兼任すると発表しました。[ 27 ] [ 28 ]

2021年10月、N26はシリーズEラウンドで9億ドルを調達しました。このラウンドには、Third Point VenturesとCoatue Managementがリードし、Dragoneer Investment Groupと既存のN26投資家も参加しました。この資金調達ラウンドで、このデジタルバンクの評価額は90億ドルとなりました。[ 29 ]

N26は2021年11月、2022年1月に米国から撤退し、約50万件のアカウントを閉鎖すると発表した。米国の顧客は2022年1月11日以降、同社のアプリを利用できなくなる。この撤退は、N26の中核事業である欧州事業に注力するためである[ 30 ] 。同社は公式プレスリリース[ 31 ]とN26の公式企業ブログ[ 32 ]でこれを確認した。

2022年11月、N26はドイツ有限責任会社（Gesellschaft mit beschränkter Haftung – GmbH）からドイツ株式会社（Aktiengesellschaft – AG）へと法的形態を変更しました。同時に、マーカス・W・モーゼンを議長とする5名の取締役会が任命されました。その他のメンバーは、イェルク・ゲルビッヒ、バーバラ・ロス博士、ジュリアン・ドゥーツ博士、ロバート・キリアン博士です。[ 33 ]

N26は2024年上半期に、投資APIプロバイダーであるUpvestと提携し、株式およびETF取引商品を立ち上げる予定です。この商品はまずオーストリアで販売を開始し、その後ドイツ市場へ拡大する予定です。[ 34 ] [ 35 ]

2025年4月、N26はドイツのフォーブス誌の世界最高の銀行リストに掲載されました。[ 36 ] 2025年8月後半、共同創業者兼共同最高経営責任者のヴァレンティン・シュタルフは、ドイツ金融監督庁（BaFin）によるさらなる制裁を懸念する投資家との対立により、共同CEOを辞任しました。[ 37 ]

2025年12月15日、連邦金融監督庁は2024年の監査に基づき、N26に監督者を任命し、事業にいくつかの制限を課した。N26はオランダ国内での新規住宅ローンの提供を禁止され、財務準備金を増額する必要がある。[ 38 ]マイク・ダーガンは2026年4月にモーゼンとタイエンタールの後任として新CEOに就任する予定である。[ 39 ]

会社

N26によれば、同社はアムステルダム、ベルリン、バルセロナ、ベオグラード、マドリード、ミラノ、パリ、ウィーン、ニューヨーク、ギリシャ、サンパウロの拠点で1,500人以上を雇用している。[ 40 ] [ 41 ]

2025年、N26は共同創業者の経営幹部退任を発表しました。ヴァレンティン・シュタルフは8月に共同CEOを退任し、マクシミリアン・タイエンタールも年末までに退任する予定です。ドイツ連邦銀行の元理事であるアンドレアス・ドンブレットが監査役会議長に指名され、規制当局の承認を待っています。現議長のマーカス・モーゼンが共同CEOに就任します。[ 42 ] [ 43 ]

2025年8月時点で、ヴァレンティン・シュタルフとマクシミリアン・タイエンタールは共同でN26の株式の約5分の1を保有していた。[ 43 ]

製品概要

N26バーチャルカード
N26 マスターカード

N26は、すべての顧客に無料の基本当座預金口座とデビットMasterCardカードを提供するほか、一部の市場ではMaestroカードも提供しています。さらに、当座貸越や投資商品もご利用いただけます。N26は、月額料金で追加機能を提供するプレミアム口座（N26 Smart、N26 You、N26 Metal）も提供しています。

口座開設手続きは、写真またはビデオによる本人確認によってオンラインで完了します。ビデオによる本人確認は、N26の本人確認パートナーであるIDnowによって行われます。利用可能な本人確認方法は、お客様の国籍、居住国、および身分証明書の種類によって異なります。[ 44 ]

可用性

N26はヨーロッパ24カ国でサービスを提供しています。[ 45 ]オーストリア、ドイツ、オランダでは、顧客は追加でマエストロカードをリクエストできます。

N26は2020年4月に英国での事業を閉鎖しました。また、2021年11月には、2022年1月より米国市場から撤退し、米国で保有する約50万の口座をすべて閉鎖すると発表しました。[ 46 ]

ウェブサイトとカスタマーサービスの一部は、顧客の居住地に関わらず、英語、ドイツ語、フランス語、イタリア語、スペイン語で提供されています。 [ 47 ]

モバイル決済

N26の顧客は、いくつかの市場の店舗での購入にスマートフォンを使用することができます。N26はオーストリア、ベルギー、デンマーク、エストニア、フィンランド、フランス、ドイツ、ギリシャ、アイルランド、イタリア、ラトビア、リトアニア、オランダ、ノルウェー、ポーランド、ポルトガル、スロバキア、スペイン、スウェーデン、スイスではGoogle Payをサポートしています。[ 48 ]また、オーストリア、ベルギー、デンマーク、エストニア、フィンランド、フランス、ドイツ、ギリシャ、アイスランド、アイルランド、イタリア、リヒテンシュタイン、ルクセンブルク、オランダ、ノルウェー、ポーランド、ポルトガル、スロバキア、スロベニア、スペイン、スウェーデン、スイス、イギリスではApple Payをサポートしています。[ 49 ] Google PayとApple PayはN26の市場全体で徐々に拡大しており、対応国は増えています 。

手数料

N26の基本口座は月額手数料無料です。また、基本的な銀行取引や外貨建てクレジットカード決済には手数料がかかりません。ユーロ圏（オーストリアとイタリアを除く）では、ATMからの引き出しは、メイン口座の名義人の場合は月5回まで、その他の口座の名義人の場合は月3回までに制限されています。N26では、追加の引き出しには2ユーロの手数料がかかります。

外貨での ATM 引き出しも、基本口座の場合は 1.70% の手数料がかかりますが、N26 You および Metal 口座保有者の場合は無料です。

ドイツのお客様は、実店舗でも出金・入金が可能です。出金手数料は999ユーロまで無料ですが、入金には1.5%の手数料がかかります。

安全

お客様は、N26のサポートに連絡することなく、モバイルアプリからMasterCardのロックとロック解除を行うことができます。また、海外での利用やオンラインでの利用を有効または無効にしたり、現金引き出しとカード決済の1日あたりの限度額を変更したりすることもできます。N26口座に預け入れられた資金は、認可銀行に求められるすべての法的要件を満たしており、ドイツ預金保護制度に基づき最大10万ユーロまで保護されています。[ 50 ]

モバイル送金

N26アプリは、ユーザーのスマートフォンに保存されている連絡先をスキャンし、他のN26口座保有者を特定できます。Moneybeamというサービスを利用すれば、N26のお客様はIBANを入力することなく、これらの連絡先に送金できます。Moneybeamによる送金は、手数料無料で瞬時に実行されます。

論争

アカウントの閉鎖

2022年10月、N26の顧客100人以上の銀行口座が、同社からの事前通知なしに突然閉鎖されたと報じられた。[ 51 ] Business Insiderは、影響を受けた顧客には、ロシアのウクライナ戦争により西ヨーロッパに逃れたウクライナ難民が含まれていたと報じた。そのうちの1人は、1万5000ユーロにアクセスできなくなり、N26は資金返還の条件として身分証明書の提示を要求したと主張している。[ 52 ]さらに多くの顧客が予期せず口座が凍結されたことに気づき続けている中、N26は企業ブログで、同社が「ブロック」と呼ぶ口座閉鎖は、同社にとって高リスクな顧客による犯罪を防ぐために行われていると述べた。 [ 53 ]

マネーロンダリング対策のコンプライアンス問題

N26のオンボーディングプロセスにおけるいくつかの欠陥について報道した複数のドイツメディアによる調査を受けて、同銀行は2018年にドイツ金融監督庁（BaFin）の注目を集めた。

2021年5月、BaFinはN26に対し、マネーロンダリング対策およびテロ対策の体制改善を命じた。その後、BaFinはN26が違法取引を適時に報告していなかったことを発見し、同年6月に同社に425万ユーロの罰金を科した。[ 54 ] さらに、BaFinは同行に監督者を設置し、新規顧客受け入れ数を月間5万人に制限した。[ 55 ] [ 56 ]その後、2023年には新規顧客受け入れ数を6万人に制限し、2024年6月には上限が撤廃された。[ 57 ] [ 58 ]

2022年、イタリア銀行はN26に対し、イタリアの基準を満たす適切なマネーロンダリング対策システムを導入していなかったことが判明した調査を受け、新規顧客の受け入れを禁止した。また、同社はイタリアの既存顧客に対し、暗号資産を含む新商品・サービスの提供も禁止された。[ 59 ]

ドイツとイタリア両当局からの厳しい監視を受け、ドイツの金融グループであるアリアンツは、2023年4月に保有するN26の株式5%を売却する意向を発表した。その後、2023年7月に、ドイツ金融監督庁（BaFin）は、N26がドイツの金融コンプライアンス基準をさらに満たせなかったため、N26の試用期間を延長すると発表した。[ 60 ]

2025年7月、BaFinは、同社がこれまで対処または解決していなかった追加の規制違反を発見した後、新たな制裁を同社に課すと警告した。[ 61 ]その結果、投資家は経営陣への信頼を失い、共同創業者のヴァレンティン・スタルフが共同CEOの役職から解任され、代わりに同社の規制委員会に就任するなど、経営陣レベルでいくつかの変更が行われた。[ 37 ]

ビジネス戦略

N26は4年間で、同社の最大の海外金融市場である英国と米国に参入し、その後突然撤退した。

同社は2018年に、欧州連合（英国も当時加盟国）内で有効なドイツの銀行免許を依然利用しながら、英国でモバイルバンキングアプリを開始した。[ 62 ]それから2年も経たない2020年、同社はブレグジットをめぐる政治情勢の複雑さと英国の金融規制基準との整合性を理由に、英国でのアプリとサービスを停止した。[ 63 ] [ 64 ]この動きは、2016年のブレグジット国民投票がすでに実施され、英国政府がその結果を2017年に確認したため、同社が英国市場に参入する1年前であったことから、金融アナリストから過失だとの批判にさらされた。[ 65 ] [ 66 ]それにもかかわらず、同社はブレグジットが原動力であるという主張を堅持した。

2019年、N26はAxos Financialが提供するFDIC保険付きの銀行サービスとともに、米国でのアプリケーションを開始しました。2021年11月、N26は欧州市場に重点を置くため、米国での事業を停止すると発表した。[ 32 ]最終的に、すべての米国の口座は2022年初頭に閉鎖されました。フォーブス誌は、N26が米国市場で失敗したのは、戦略的な失敗とバーチャルバンキング製品の創意工夫の欠如によるものだと非難しました。[ 67 ]

N26は2019年にラテンアメリカ市場への参入計画を発表し、2020年にブラジルに最初のオフィスを設立した。製品テストは2022年に開始された。[ 68 ] 2023年5月にN26はブラジルの顧客向けにリリースされたが、同年11月に同社は最終的に南米での事業を停止すると発表した。[ 69 ]

2023年3月、フィナンシャル・タイムズは同社のコーポレートガバナンスにおける高い離職率を批判した。[ 70 ]他の金融報道機関も、英国と米国市場での失敗や、ドイツとイタリアの規制当局による制裁が、同社の新規株式公開（IPO）申請の遅れの一因となっただけでなく、ドイツとイタリアからの追加投資家からの資金調達の遅れにもつながったと指摘している。[ 71 ]

セキュリティインシデント

2016年12月、エアランゲン・ニュルンベルク大学のコンピュータサイエンス研究員ヴィンセント・ハウパート氏は、セキュリティ上の脆弱性を利用してN26ユーザーのアカウントにアクセスする方法を実演した。[ 72 ] ハウパート氏は2016年9月にすでにN26に脆弱性を報告していた。[ 73 ] N26は問題を認め、問題が公表される前に修正したと主張し、実際にユーザーアカウントが侵害されたことはないと付け加えた。

2019年3月、ドイツのメディアは、口座の認証情報を盗まれた顧客が銀行に連絡して状況を解決するのが困難だったと報じました。顧客擁護団体によると、フィッシング詐欺の被害者から口座にアクセスできず、銀行への連絡も困難になったという苦情が増加しているとのことです。広く報道された事例では、N26は口座から8万ユーロを盗まれた顧客のアクセスを回復するのに2週間以上かかりました。これらの報道は、銀行の急速な成長により、増加するサポート案件への対応が不十分になったのではないかという疑問を提起しました。[ 74 ] [ 75 ] [ 76 ]

労働組合協議会

N26経営陣は、2020年8月にベルリンに拠点を置く子会社N26 GmbHとN26 Operations GmbHでの労使協議会の選挙に反対したことで世間の批判を浴びた。従業員によると、経営陣への信頼は歴史的に最低だった。従業員が選挙委員会（「Wahlvorstand」）を編成するための全社選挙を発表した後、N26はCOVID-19衛生コンセプトが法的要件を満たしていないと主張し、会議の延期を求める仮差し止め命令を取得した。 [ 77 ] [ 78 ]労働組合員は、感染防止規則は望まれない従業員の代表を妨害するために使用されるべきではないと述べた。ヒューゴ・ジンツハイマー研究所の労働法部門長、ヨハンナ・ウェンケバッハ氏はインタビューで、衛生規則はイベントを阻止するための口実として機能したと述べた。彼女は、会社がその後代替イベントを企画したことがこれを実証していると述べた。ウェンケバッハ氏はまた、N26の経営陣が広く配布された電子メールの中で、対立やプロセスの遅延を懸念して労働組合の設立に反対する旨を明確に述べ、「N26の価値観に反する」と述べたと述べた。[ 78 ]

指名された従業員を更なる法的措置から守るため、労働組合Ver.diが介入し、屋外会場で集会を開催した。N26がVer.diを標的とした新たな仮差し止め命令を提出した後、テクノロジー分野の労働者を組織する別の労働組合IG Metallが代わりに集会の開催を求めた。[ 79 ]

選挙委員会は、ベルリンのホフブロイで開催された会議で設立されました。同社は、会場の衛生管理体制が不十分であると主張し、第2次仮差し止め命令による法的手段で会議の中止を試みましたが、失敗しました。[ 78 ]会議中、衛生上の懸念から警察が呼ばれましたが、会場運営者のビョルン・シュワルツ氏が承認された安全衛生計画を策定していることを確認したため、現行のCOVID-19安全対策に違反する行為は見つかりませんでした。[ 80 ]

N26の創設者たちは、IGメタルによる選挙の乗っ取りを批判し、外部勢力が主導する急速な選挙は「包括的、安全、かつ代表的ではない」と述べた。彼らは労働組合評議会の設置を支持するが、それは既存の法律を遵守する場合に限ると述べた。また、事態の収拾を図るために選挙プロセスに対して更なる法的措置を取ることはないと発表した。[ 25 ]

労働組合協議会は2020年11月と12月に設立され、投票率は合計で約30％でした。[ 24 ]これに対し、CEOのヴァレンティン・シュタルフ氏はブログ投稿で謝罪し、N26は従業員の正式な代表権を支持すると述べました。[ 81 ]

2022年5月、従業員は2回目の労働組合評議会を選出した。報道によると、労働組合評議会のメンバーはその後、肯定的な結果を報告した。[ 82 ]

参照

参考文献

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