ニューヨーク州銀行局
ニューヨーク州銀行局は1851年4月15日にニューヨーク州議会によって設立され、最高責任者は監督官（Superintendent）と呼ばれました。ニューヨーク州銀行局は、アメリカ合衆国で最も古い銀行規制機関でした。
ニューヨーク州金融サービス局は、ニューヨーク州で営業する国内銀行、外国代理店、支店、駐在員事務所、貯蓄機関、信託会社、信用組合、その他の金融機関（住宅ローン銀行・ブローカー、小切手換金業者、送金業者、認可貸付業者など）を含む、州認可および州認可の金融機関の主要な規制機関であった。規制対象機関の総資産は約2.2兆ドルであった。[ 1 ]
2011年10月3日発効、アンドリュー・M・クオモ知事とニューヨーク州議会はニューヨーク州銀行局とニューヨーク州保険局を統合し、ニューヨーク州金融サービス局を設立した。[ 2 ]
ミッション
同省の立法上の任務は、これらの企業の安全かつ健全な運営を保証し、資産を保全し、不健全かつ破壊的な競争を防止し、銀行制度に対する国民の信頼を維持し、公共の利益および預金者、債権者、株主の利益を保護することであった。
ニューヨーク州銀行局はニューヨーク市のワン・ステート・ストリートに本部を置き、州都ニューヨーク州アルバニーのエンパイア・ステート・プラザに事務所を置き、またニューヨーク州シラキュースにも事務所を置いて、州の最北部と西部を担当していた。[ 3 ]
省の運営予算は、州認可機関から支払われる手数料によって賄われました。省はニューヨーク州の執行予算に計上され、すべての経費はニューヨーク州会計監査官が州費から支払い、監督対象機関に課された賦課金によって償還されました。検査および運営にかかる経費は、規制対象機関によって全額負担されました。
従業員
銀行局はニューヨーク州知事によって任命された監督官によって率いられていました。同局の常勤職員約600人のうち、約73%が銀行検査官でした。
銀行委員会
銀行委員会は、1932年にニューヨーク州銀行法第13条および第14条により設立された準立法機関です。銀行委員会は、銀行基準および規制の策定において銀行局に助言および協力し、銀行認可および免許の発行、ならびに支店の設立を承認または不承認とする権限を行使するために設立されました。委員会の権限は広範であり、銀行監督の多くの側面に影響を及ぼしました。[ 4 ]
2011年、アンドリュー・M・クオモ知事とニューヨーク州議会は、ニューヨーク州銀行局とニューヨーク州保険局の統合とニューヨーク州金融サービス局の設立の一環として、銀行委員会を廃止した。[ 2 ]
銀行理事会のメンバーシップ
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委員会は17名で構成され、銀行監督官が委員長兼執行長を務めた。他の16名はそれぞれ知事によって任命され、上院の承認を得て3年間の任期を務めた。8名は公務員であり、残りの8名は銀行業務の経験を有し、銀行業界の様々な分野を代表する者でなければならなかった。[ 5 ]
銀行業務経験のあるメンバーが、以下の8つのグループからそれぞれ1人ずつ選出されました。[ 4 ]
グループ 1: ニューヨーク市に所在し、監督官への最新の報告書で示されている総資産が 10 億ドル以上の銀行、信託会社、およびプライベート バンカー。
グループ 2: ニューヨーク市外に所在し、監督官への最新の報告書で示されている総資産が 1 億 5,000 万ドル以上である銀行、信託会社、およびプライベート バンカー。
グループ 3: グループ 1 およびグループ 2 以外の銀行、信託会社、プライベート バンカー。
グループ 4: ニューヨーク市およびウェストチェスター郡、ロックランド郡、ナッソー郡、サフォーク郡に所在する貯蓄銀行。
第5グループ: 第4グループ以外の貯蓄銀行。
第6グループ: 貯蓄貸付組合。
グループ 7: 信用組合。
グループ8： 州内に支店または代理店を設置する認可を受けた外国銀行法人。このグループのメンバーは、当該州の居住者である必要がありますが、米国市民である必要はありません。
銀行部門のユニークな取り組み
銀行開発地区（BDD）プログラム：
銀行法第96-d条「銀行開発地区」は、銀行サービスの必要性が明らかである地域での銀行支店の設立を奨励するために作成されたプログラムについて規定しており、その目的は、地方経済を刺激し、より多くのニューヨーク市民が金融の主流に参入できるようにすることです。
銀行は地方自治体と提携して、銀行口座が不足している地域に BDD を設立し、銀行局の承認を得た場合には、州から市場金利を下回る金利で自治体の預金を受け取る資格を得ます。
強化BDDプログラムは、銀行局と会計監査官局が他の地域開発および能力開発イニシアチブとより緊密に連携することを目的として、2005年初頭に開始されました。この強化BDDプログラムは、ニューヨーク市の銀行口座開設が十分に行われていない地域も対象とし、指定地域におけるBDD支店開設の申請を銀行に呼びかけています。
ホロコースト請求処理事務所
1997年に設立されたHCPOは、世界中の請求者がホロコースト中の財産盗難（具体的には、欧州の銀行に預けられた資産、欧州の保険会社が発行した保険契約に関連して支払われなかった金銭、そして紛失または略奪された美術品）に対する正当な解決を得るのを支援しています。HCPOはニューヨーク州保険局の共同出資を受けており、10,600件以上の問い合わせに対応し、44州と42カ国から4,746件の請求を受けています。[ 6 ]
犯罪捜査局
国務省の犯罪捜査局（CIB）は、金融業界に関わる犯罪行為の容疑に関して専門的な捜査能力を提供し、地方、州、連邦レベルの法執行機関と協力しながら活動しています。CIBには、銀行秘密法などのマネーロンダリング防止法の遵守を専門とする検査官チームも配置されています。この部署は、マネーロンダリングやテロ資金供与に起因する金融業界への脅威を特定し、軽減します。
住宅ローン詐欺対策ユニット
犯罪捜査局には住宅ローン詐欺対策ユニットがあり、不動産鑑定士を監督するHALT加盟機関である国務省と連携して調査を行っています。国務省はニューヨーク州の住宅ローンに関するデータを収集し、差し押さえに直面している住宅所有者が利用可能なカウンセリングサービスに関する情報を確実に得られるようにしています。2008年には、国務省は差し押さえに関するフォーラムを複数回開催しました。[ 7 ]銀行局は、過去の略奪的融資執行措置で得られた和解金から、差し押さえ防止のための助成金として200万ドルを提供しました。[ 7 ]
ニューヨーク州は、貸金業者を登録する州運営のプロジェクトである全米住宅ローンライセンスシステム（NMLS）に参加しています。同局は、2010年1月までに2万の貸金業者が登録されると推定しています。[ 7 ]
その他の活動
ATM検査
銀行局は、ATM施設がATM安全法の要件を遵守しているかを検査する責任を負っています。[ 8 ] これには、監視カメラ、十分な照明、キーカードによるアクセス、そして路上から施設を遮るものなく見渡せることなどが含まれます。この法律は、州認可の機関だけでなく、ニューヨーク州内で1台以上のATMを運営している限り、連邦政府認可の銀行、信託会社、貯蓄銀行、貯蓄貸付組合、信用組合すべてに適用されます。ただし、ニューヨーク州に本社があるかどうかは関係ありません。銀行局には13名のATM安全検査官がいます。
名前の承認
会社法第301条及び非営利法人法[ 9 ] 、有限責任会社法、有限責任事業組合法の類似条項に基づき、銀行局及び保険局（該当する場合）は、法人名称における特定の用語（又はその略語若しくは派生語）の使用を承認しなければならない。銀行局は、引受（acceptance）、銀行（bank）、金融（finance）、投資（investment）、融資（loan）、抵当（mortgage）、貯蓄（savings）、信託（trust）という用語を承認している。2007年の最初の7ヶ月半の間に、銀行局は600件を超える申請について裁定を下した。
消費者サービス
銀行局消費者サービス課の使命は、規制対象機関が銀行法および規制に定められた消費者保護、公正な融資、そして地域社会への再投資に関する要件を遵守することを確保することです。また、銀行局の銀行開発地区プログラムやその他の地域開発イニシアチブを運営することにより、サービスが行き届いていない地域における消費者の伝統的な銀行サービスへのアクセス向上にも努めています。さらに、消費者サービス課は、消費者と規制対象機関間の問題を解決するための消費者相談窓口も運営しています。
消費者ヘルプユニット
CHUは、ニューヨークの消費者が銀行関連の重要な問題について情報を入手し、問い合わせや苦情を申し立てるための窓口を一元化することを目的として、2005年5月に設立されました。その管理はCMR副監督官が行っています。
州の規制の性質
銀行局による規制は、銀行、信託会社、貯蓄会社の場合は認可、その他のほとんどの事業体の場合は免許、住宅ローンブローカーの場合は登録から始まります。
すべての事業体において、設立者（認可事業体の場合）、取締役、および役員の性格と適格性の評価が含まれます。銀行事業体の場合、コーポレートガバナンスと会社の権限制限に関する要件も含まれます。
ほとんどの事業体にとって、これは最低純資本金の要件などの財務要件も伴います。銀行組織は、配当金の支払いに関する制限、関連会社との取引、および単一の借入先への融資に関する制限も受けます。すべての事業体にとって、これは正確な財務状況および取引記録の維持、ならびに財務省の検査スタッフによる定期的な検査の要件を伴います。検査は、最大規模の事業体に対する継続的な現地検査から、適切な間隔での個別検査まで多岐にわたります。[ 10 ]
銀行法に基づき、監督官は、規制対象事業体に対し、明らかな法律違反について出頭して説明を求めることや、無許可または危険な慣行の中止、資本の毀損、銀行組織の場合は必要準備金の補填、記録管理の改善を指示する命令を発行することができる。[ 11 ]
監督官は、銀行組織を接収し清算することができるほか、規制対象の非銀行機関の事業または特定の活動を行うための免許または認可証を停止または取り消すことができる。監督官は、清算された銀行の未請求資産を信託財産として保有する。[ 12 ]
最後に、銀行法第 44 条に基づき、通知と聴聞を経て、監督官は国に支払われるべき罰金を課すことができます。
範囲
以下は、省庁によって規制されている各種類の事業体の簡単な説明です。
銀行および信託会社 銀行局は、銀行法第3条に基づき、銀行および信託会社の認可および規制を行っています。歴史的に、銀行局は大手国内銀行と小規模な地域銀行の両方を規制してきました。しかし、州認可を受けた大手国内銀行の数は、(i) 合併、および (ii) 全50州の消費者保護法を遵守するのではなく、全国的な連邦規則の恩恵を受けようとした、多数の州で事業を展開する銀行による連邦認可への「切り替え」の結果として、大幅に減少しました。
信託会社（独立した事業体である場合もあれば、一般的な銀行業務も行っている銀行の一部である場合もあります）は、監督官によって受託者（信託）権限を行使する権限を与えられた事業体です。
予算プランナー 予算プランナーは、債務者と契約を締結する非営利団体です。債務者は、予算プランナーに定期的に一定の金額を支払うことに同意し、予算プランナーはそれを債務者の債権者に分配します。予算プランナーは、信用カウンセリングや金融教育も提供します。一般事業法第456条は、非営利法人以外の者による予算策定を禁止しています。予算プランナーは、銀行法第12-C条に基づき、銀行局から認可を受けます。
小切手換金業者 小切手換金業者とは、小切手、為替手形、または郵便為替を手数料を得て換金することを主な業務とする者です。（小切手、為替手形、または郵便為替を無料で換金する場合、または他の合法的な事業（店舗など）の運営に付随して小切手、為替手形、または郵便為替を換金し、1ドル以下の手数料を請求する場合は、免許は必要ありません。）小切手換金業者は、銀行法第IX-A条に基づき、銀行監督官から免許を取得しています。
信用組合 銀行法第11条に基づき、信用組合には2つの形態があります。信用組合は非株式会社（会員制法人）であり、その会員は共通の雇用主を持つか、同じ業界、産業、専門職、クラブ、組合、協会、その他の団体の会員である必要があります。信用組合は、会員からの預金の受け入れ、会員への融資、クレジットカードの発行などを行います。法人信用組合は、主に他の信用組合を会員とする信用組合です。ニューヨーク州認可信用組合は、全米信用組合管理局（NCA）の規制も受けており、NCAは一定の限度額まで信用組合の株式口座に保険をかけています。
外国銀行（支店、代理店、代表事務所） ニューヨーク支店は、ニューヨーク州で銀行業務を行うために監督官から認可された外国銀行の事務所です。支店は、預金の受け入れ、融資の実行、信用状の発行、外国為替の取引、引受の実行、および認可された場合は受託者権限の行使など、州認可の商業銀行と同じ権限を行使できます。外国支店には、保険付きと保険なしの 2 種類があります。保険付き支店は、ニューヨーク州でリテール バンキング業務を行い、消費者融資を実行し、消費者の預金を受け入れることができます。保険なし支店は、FDIC 規則で認可された場合に限り、保険なしステータスを開示して預金を受け入れることができます。FDICIA が 1991 年に可決されて以来、新しい保険付き支店は許可されていません。
ニューヨークの代理店は、預金業務を除き、支店とほぼ同様の権限を有します。代理店は、高額（10万ドル以上）のCDを発行したり、外国人居住者および市民からの預金を受け入れたり、銀行業務に付随する顧客向けの信用残高を維持したりすることができます。
米国で事業を勧誘することのみを希望する外国銀行は、米国市場の調査やマーケティング活動を行うための駐在員事務所を設立することができます。駐在員事務所は、外国銀行の主要業務を遂行したり、外国銀行に義務を課すような事業上の決定を下したりすることはできませんが、銀行業務に該当しないいくつかの活動を行うことは許可されています。これには、外国銀行の顧客やコルレス先との連絡役としての活動、外国銀行の新規事業の勧誘、外国銀行からのローン購入のための投資家への勧誘、外国銀行の25万ドル以上のローンの勧誘などが含まれます。
支店および代理店は銀行法第5条に規定されています。駐在員事務所は銀行法第5B条に規定されています。1991年以降、駐在員事務所も連邦準備制度理事会の監督対象となっています。
持株会社 銀行法において、銀行持株会社とは、ニューヨーク州に主たる事務所を有する2つ以上のニューヨーク州の銀行、信託会社、または国営銀行の議決権株式の10%以上を保有し、またはその他の方法で支配する事業体（または自然人）を指します。銀行法第3条A項に基づく銀行持株会社の規制は、銀行の所有権の不当な集中を防止することを目的としています。したがって、すべての持株会社を規制する連邦準備制度理事会とは異なり、銀行局は、たとえ1つの銀行のみを支配している場合でも、単一銀行持株会社を規制しません。
投資会社（第12条） 第12条投資会社は、幅広い借入・貸出権限を有し、株式投資も可能な、預金を原則としない専門の貸付機関です。第12条投資会社は、米国内で「預金」を受け入れることはできませんが、ニューヨーク州において、その他の権限の行使に付随する信用残高を受け入れることは可能です。複数の外国銀行が第12条投資会社を設立しています。さらに、アメリカン・エキスプレス、AIG、ゼネラル・エレクトリック、ウエスタンユニオンなど、複数の大手米国金融会社も、第12条投資会社を設立しています。
認可貸付業者 認可貸付業者とは、(i) 個人、家族、世帯、または投資目的で個人に 25,000 ドル以下の融資、または (ii) ビジネスおよび商業ローンに対して 50,000 ドル以下の融資を行う事業に従事し、年利 16% を超える利息を請求する団体です。
送金業者 送金業務には、トラベラーズチェックの発行及び販売、郵便為替の発行及び販売、並びに国内外への電信送金、小切手、為替手形、ファクシミリ、宅配便を含むあらゆる手段による公衆の代理による送金が含まれます。一般的に、送金業者は代理店ネットワークを通じてサービスを販売します。送金業者は、銀行法第13条B項に規定されています。
住宅ローン銀行家 住宅ローン銀行家とは、1暦年中に5件以上の住宅ローン融資を行う業務に従事する者を指します（銀行機関および保険会社などの特定の免除対象事業体を除く）。住宅ローン銀行家は、銀行法第12条D項に基づき、銀行監督官から免許を取得する必要があります。
住宅ローンブローカー 住宅ローンブローカーとは、住宅ローンの募集、処理、提供、または交渉を行う者を指します。ただし、不動産法第440条に定義される不動産ブローカーまたはセールスマンは、当該募集、処理、提供、または交渉に関連して提供されるサービスに対して直接的または間接的に手数料を受け取らないため、これに含まれません。住宅ローンブローカーは、銀行法第12-D条に基づき、銀行監督官による登録を受ける必要があります。
住宅ローンオリジネーター 2006年に制定された法律に基づき、住宅ローンオリジネーター（MLO）が規制されています。MLOとは、認可を受けた住宅ローン銀行または登録住宅ローンブローカーに雇用されている、または独立請負業者として契約を結んでいる個人であり、住宅ローンの勧誘、交渉、説明、または条件の確定を通じて顧客を支援します。MLOは犯罪歴の調査を受け、一定の教育要件を満たす必要があります。MLOには、登録プログラムの管理費用を賄うための手数料が課されます。MLOは、銀行法第12条E項の対象となります。
保険料金融会社 保険料金融会社は、被保険者と保険料金融契約を締結するか、保険代理店、保険ブローカー、その他の保険料金融会社から保険料金融契約を取得します。保険料金融契約とは、保険料金融会社、保険ブローカー、保険代理店が、被保険者に代わって保険料を支払うために保険会社に資金を前払いし、被保険者から一定期間にわたって返済を受ける契約です。銀行法第12条B項に基づき、銀行局は保険金融会社に免許を発行し、金融契約の条件を規制しています。
プライベートバンカー プライベートバンクとは、個人またはパートナーシップによって所有される銀行です。プライベートバンクは、商業銀行業務全般に加え、投資銀行業務も行います。
貸金庫会社 貸金庫会社は、あらゆる種類の私有財産および書類の保管を担う会社です。また、金庫室や貸金庫を貸し出すことで貸金業を営むこともできます。貸金業は、預かった財産を担保に金銭を貸し出したり、前貸ししたりすることはできません。貸金庫会社および貸金業については、銀行法第8条および第8条A項に規定されています。
販売金融会社 販売金融会社は、他の当事者が締結した小売分割払い契約またはその他の信用契約を取得します。この用語には、小売購入者から取得した小売分割払い契約を保有し、未払い残高が合計25,000ドル以上である小売自動車ディーラーも含まれます。また、動産法第413条(11)に基づき、小売購入者と小売分割払い信用契約を締結する者も含まれます。銀行局は、銀行法第11-B条に基づき、販売金融会社（銀行、貯蓄銀行、貯蓄貸付組合、信託会社、プライベートバンカー、投資会社、または認可貸付業者を除く）として事業を行うための免許を付与します。
貯蓄銀行と貯蓄貸付組合 貯蓄銀行または貯蓄貸付組合は、消費者から預金を受け入れ、住宅ローンを提供したり、住宅ローンに投資したりすることを主な目的とする金融機関の一種です。一部の金融機関は商業用住宅ローンにも投資しています。歴史的に、貯蓄銀行は相互会社として、貯蓄貸付組合（S&L）は株式会社として組織されました。貯蓄銀行とS&Lは、それぞれ銀行法第6条と第10条に基づいて規制されています。各金融機関の預金は、連邦預金保険公社によって保険がかけられています。
ニューヨーク州で営業していた、または現在認可されている銀行、信託会社、貯蓄銀行、貯蓄貸付組合、信用組合、投資会社、および連邦政府認可の機関のほとんどの歴史をアルファベット順に一覧表示するには、http://www.banking.state.ny.us/history.htmにアクセスしてください。
州の規制当局協会
全米州信用組合監督者協会
州信用組合規制当局は、州認可信用組合の安全性と健全性を確保するため、1965年にNASCUSを設立しました。NASCUSは、専門規制機関の団体であり、全米の州認可信用組合の認可、規制、検査を行う48の州政府および米国領土機関の主要な情報源であり、代弁者です。（デラウェア州、サウスダコタ州、ワイオミング州には、州認可信用組合を認める法律はありません。）NASCUSは、二重認可制度と州信用組合規制機関の自主性の擁護と促進に尽力する唯一の組織です。
現在、NASCUSは議会において州機関の利益を代表し、全米信用組合管理局（NCUA）を含む連邦機関との連絡役も担っています。NCUAは連邦信用組合の認可機関であり、ほとんどの州認可信用組合の保険会社である全米信用組合出資保険基金（NCUSIF）の管理者でもあります。NASCUSはまた、州機関向けに審査官教育プログラムを提供しています。
ニューヨーク州信用組合連盟
州銀行監督者会議（CSBS）
CSBSは、州立銀行システムの全国的な推進団体です。会員は全50州の州立銀行規制当局、コミッショナーなどで構成されています。その使命は、州立銀行システムの発展に向けた教育、調整、提唱、そして情報発信です。
参考文献
- ^ 「2007年度年次報告書」(PDF)ニューヨーク州銀行局2008年10月15日. 2011年6月12日時点のオリジナル(PDF)からのアーカイブ。
- ^ a b “NYS DFS: History” . 2012年1月6日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年1月8日閲覧。
- ^ 「Information Center」 . www.banking.state.ny.us . 1999年4月17日時点のオリジナルよりアーカイブ。2009年1月17日閲覧。
- ^ a b「Mission of the Banking Board」 . www.banking.state.ny.us . 2008年4月13日時点のオリジナルよりアーカイブ。2009年1月17日閲覧。
- ^ニューヨーク州銀行法第13条
- ^ 「ホロコースト請求処理事務所：歴史と使命」 。 2008年12月16日時点のオリジナルよりアーカイブ。2008年11月21日閲覧。
- ^ a b c HALT: THE GOVERNOR'S INTERAGENCY TASK FORCE TO HALT Abusive LENDING TRANSACTIONS (2008年12月31日). 「報告書」(PDF) . 2011年7月17日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2009年1月17日閲覧。
- ^ニューヨーク州銀行法 §§75-Aから75-O
- ^ニューヨーク州非営利法人法第301条(a)(5)(B)
- ^ニューヨーク州銀行法第36条
- ^ニューヨーク州銀行法第39条
- ^ニューヨーク州銀行法第30条
外部リンク
