オンラインバンキング

オンラインバンキングは、インターネットバンキング、デジタルバンキング、バーチャルバンキング、ウェブバンキング、ホームバンキングとも呼ばれ、銀行やその他の金融機関の顧客が金融機関のウェブサイトやモバイルアプリを通じて様々な金融取引を閲覧できるシステムです。2010年代初頭以降、これは顧客が銀行口座にアクセスする最も一般的な方法となっています。

フランクフルター・フォルクスバンクの電子バンキング取引を示すスクリーンショット

オンラインバンキングシステムは通常、銀行が運営するコアバンキングシステムに接続するか、その一部として機能し、従来の支店業務に加えて、あるいは従来の支店業務に代わる形で、顧客に銀行サービスへのアクセスを提供します。オンラインバンキングは、物理的な支店ネットワークへの依存を減らすことで銀行の運営コストを大幅に削減し、銀行支店への来店の必要性を減らすことで一部の顧客に利便性を提供します。また、従来の営業時間外や週末、祝日など、支店が閉まっている場合でも銀行取引を行うことができるため、利便性も向上します。

インターネット バンキングは、電子支払いの実行、口座残高の表示、明細書の取得、最近の取引の確認、口座間の送金 などの機能を備えた個人および法人向けの銀行サービスを提供します。

一部の銀行は、物理的な支店を持たず、オンライン バンキング設備に完全に依存して、インターネットまたはインターネットと電話のみで業務を行う 「ダイレクト バンク」または「ネオバンク」として運営されています。

歴史

先駆者

現代のオンラインバンキングサービスの前身は、1980年代初頭から電子的および電話による遠隔バンキングでした。「オンライン」という用語は1980年代後半に普及し、電話回線を介して端末、キーボード、テレビまたはモニターを使用して銀行システムにアクセスすることを指していました。

コンピュータバンキングの出現

1985年製AT&Tホームバンキングコンソール

最初のホームバンキングサービスは、1980年12月にテネシー州ノックスビルに本社を置くコミュニティバンク、ユナイテッド・アメリカン銀行によって消費者に提供されました。ユナイテッド・アメリカン銀行はラジオシャックと提携し、 TRS-80コンピュータ用のセキュアなカスタムモデムを開発しました。これにより、銀行の顧客は口座情報に安全にアクセスできるようになりました。最初の数年間に提供されたサービスには、請求書の支払い、口座残高の確認、ローンの申し込み、ゲームへのアクセス、予算と税金の計算、日刊新聞などがありました。数千人の顧客が月額25～30ドルをこのサービスに支払っていました。[ 1 ]

1981年、ユナイテッド・アメリカンと並行して事業を展開していた大手銀行の多くがこれに追随し、ニューヨークの主要銀行4行（シティバンク、チェース・マンハッタン、ケミカルバンク、マニュファクチャラーズ・ハノーバー）がビデオテックスシステムを用いたホームバンキングサービスを開始しました。 [ 2 ] [ 3 ]ビデオテックスは商業的に失敗に終わったため、これらの銀行サービスはフランス（通信事業者が数百万台のビデオテックス端末（ミニテル）を配布）とイギリス（プレステルシステムを採用）を除いて普及することはありませんでした。

フランスで最初のビデオテキスト・バンキング・サービスは、1983年12月20日にCCF銀行（現HSBC）によって開始されました。ビデオテキスト・オンライン・バンキング・サービスは、1991年までに19%の市場シェアを獲得しました[ 4 ]。

ユナイテッド・アメリカン銀行の市場初のコンピュータバンキングシステムの開発者たちは、その全米展開を目指していたが、1983年にユナイテッド・アメリカン銀行が破綻した。これは、銀行オーナーのジェイク・ブッチャー（1978年テネシー州知事候補で、1982年ノックスビル万国博覧会の主催者でもある）による融資詐欺が原因であった。破綻した銀行を買収したファースト・テネシー銀行は、このコンピュータバンキングプラットフォームの開発や商業化を試みなかった。[ 1 ]

インターネットと顧客の抵抗と銀行業務

「1990年代後半にオンラインバンキングの熱狂が巻き起こると、多くの銀行はウェブベースのバンキングを戦略的に不可欠なものと見なし始めました。」[ 5 ] 1996年、協同組合銀行であるOPファイナンシャルグループは、世界で2番目、そしてヨーロッパで最初のオンライン銀行となりました。[ 6 ]オンラインバンキングの魅力は明白です。取引コストの削減、サービスの統合の容易さ、インタラクティブなマーケティング機能、そして顧客リストと利益率の向上につながるその他のメリットです。さらに、オンラインバンキングサービスにより、金融機関はより多くのサービスを単一のパッケージにまとめることができ、顧客を引き付け、経費を最小限に抑えることができます。

1995年、ウェルズ・ファーゴは米国の銀行として初めてウェブサイトに口座開設サービスを導入し、他の銀行もすぐに追随しました。同年、プレジデンシャル銀行は米国の銀行として初めてインターネットで銀行口座を開設しました。オンラインバンキング・レポートの調査によると、1999年末時点で米国の世帯のわずか0.4%未満がオンラインバンキングを利用していました。2004年初頭には、約3,300万世帯（31%）が何らかの形でオンラインバンキングを利用していました。5年後、ガートナー・グループの調査によると、アメリカ人の47%がオンラインバンキングを利用しています。一方、英国では2011年から2012年にかけて、インターネット利用者の63%から70%にオンラインバンキングの利用率が増加しました。[ 7 ]

2018年までに、米国におけるデジタルバンキング利用者数は約61%に達しました。 [ 8 ]ヨーロッパでもオンラインバンキングの普及率は上昇しています。2019年には、ノルウェーの人口の93%がオンラインバンキングサイトにアクセスしており、これはヨーロッパで最も高く、デンマークとオランダがそれに続きます。[ 9 ]マッキンゼー・アンド・カンパニーの2015年の調査によると、アジア全体では7億人以上の消費者がデジタルバンキングを定期的に利用していると推定されています。[ 10 ]

2000年までに、米国の銀行の80%がeバンキングを提供していました。顧客の利用はゆっくりと増加しました。例えば、バンク・オブ・アメリカでは、200万人のeバンキング顧客を獲得するのに10年かかりました。しかし、2000年問題が収束した後、大きな文化的変化が起こりました。

2001年、バンク・オブ・アメリカはオンラインバンキングの顧客数が300万人を突破した初の銀行となり、これは同行の顧客基盤の20%以上を占める。[ 11 ]比較すると、シティグループなどの大手国内金融機関は全世界で220万のオンライン関係を主張し、JPモルガン・チェースは75万以上のオンラインバンキング顧客がいると推定した。ウェルズ・ファーゴは中小企業を含む250万のオンラインバンキング顧客を抱えていた。オンライン顧客は一般顧客よりも忠誠心と収益性が高いことが証明された。2001年10月、バンク・オブ・アメリカの顧客は過去最高の310万件の電子請求書支払いを実行し、その総額は10億ドルを超えた。2017年現在、同行はオンラインとモバイルの両方で3,400万のアクティブなデジタル口座を保有している。[ 11 ] 2009年のガートナーグループのレポートでは、米国の成人の47%、英国の30%がオンラインで銀行取引を行っていると推定されている。[ 12 ]

2000年代初頭には、インターネット専業の無店舗銀行が台頭しました。これらのインターネットベースの銀行は、実店舗を持つ銀行よりも間接費が低く抑えられています。米国では、一部のダイレクトバンクの預金はFDIC（連邦預金保険公社）の保険に加入しており、従来の銀行と同等の保険保護を提供しています。一方、ネオバンクは、米国における無店舗銀行ですが、FDICの保険に加入していません。

地域別初のオンラインバンキングサービス

イギリス

英国におけるオンラインバンキングは、 1982年9月にノッティンガム・ビルディング・ソサエティ（NBS）がホームリンク・サービスを開始したことで始まりました。当初は限定的なサービスでしたが、1983年には全国展開されました。[ 13 ]ホームリンクは、スコットランド銀行とブリティッシュ・テレコムのプレステル・サービスとの提携により提供されました。[ 14 ]このシステムは、プレステル・ビューリンク・システムと、BBC Microなどのコンピューター、または電話システムとテレビに接続されたキーボード（Tandata Td1400）を使用していました。このシステムでは、ユーザーは「口座間の送金、請求書の支払い、ローンの手配…大手小売店の価格比較や商品の注文、地元のレストランのメニューや不動産物件の確認、旅行の手配…ホームリンクの定期オークションへの入札、他のホームリンク・ユーザーへの電子メール送信」を行うことができました。[ 14 ]銀行振込や請求書の支払いを行うには、受取人の詳細情報を記載した書面をNBSに送付し、NBSがホームリンク・システムにその詳細情報を設定する必要がありました。典型的な受取人は、ガス会社、電気会社、電話会社、および他の銀行の口座でした。口座名義人はPrestelを介してNBSシステムに支払明細を入力しました。その後、NBSは受取人に小切手を送付し、支払明細を記載した通知書が口座名義人に送付されました。その後、 BACSを使用して直接送金が行われました。

アメリカ合衆国

1984年、英国でオンラインバンキングが全国展開した翌年、米国では在宅バンキングは「まだ初期段階」にあり、銀行は「消費者の関心を慎重に探っていた」。[ 14 ]当時、ニューヨークのケミカル銀行は「機能がやや限定されたサービスのバグをまだ修正中」だった。[ 14 ]ケミカル銀行のProntoと呼ばれるサービスは1983年に開始され、個人および中小企業を対象としていた。このサービスにより、顧客は電子小切手帳の登録、口座残高の確認、当座預金口座と普通預金口座間の資金移動が可能になった。他の3大銀行、シティバンク、チェース銀行、マニュファクチャラーズ・ハノーバーもすぐに在宅バンキングサービスを提供し始めた。ケミカル銀行のProntoは損益分岐点に達するだけの顧客数を獲得できず、1989年に廃止された。他の銀行も同様の経験をした。

オンライン バンキングは米国で初めて登場して以来、1978 年の電子資金移転法によって連邦規制されています。

フランス

1984年に2,500人のユーザーを対象とした試験期間を経て、1988年に政府が国民に無料で配布したミニテル端末を用いたオンラインバンキングサービスが開始されました。1990年までに、650万台のミニテルが各家庭に設置されました。オンラインバンキングは最も人気のあるサービスの一つでした。

その後、オンラインバンキングサービスはインターネットに移行しました。

日本

1997年1月、住友銀行が初のオンラインバンキングサービスを開始しました。[ 15 ] 2010年までにほとんどの大手銀行がオンラインバンキングサービスを導入しましたが、提供されるサービスの種類はさまざまでした。[ 15 ]全国銀行協会（JBA）が2012年に実施した調査によると、個人インターネットバンキングの利用者は65.2%でした。[ 15 ]

中国

2015年1月、テンセントが設立したオンライン銀行WeBankは、4ヶ月にわたるオンラインバンキングのトライアル運用を開始しました。[ 16 ]

香港

香港では、「バーチャル銀行」という用語は、通常、主に実店舗を通じてサービスを提供する従来型銀行が提供するインターネットバンキングまたはオンラインバンキング（しばしば「eBanking」、「iBanking」などと呼ばれる）サービスを含みません。香港金融管理局は、「バーチャル銀行」を、実店舗ではなく、主にインターネットまたはその他の電子チャネルを通じて個人向け銀行サービスを提供する銀行と定義しています。[ 17 ]香港で最初のバーチャル銀行ライセンスが発行されたのは2018年です。[ 18 ]バーチャル銀行は、従来の銀行に適用されるのと同じ監督要件の対象となり、 [ 17 ]預金保護制度（DPS）に加盟しています。2024年までに、香港には8つのバーチャル銀行（ZA、Mox、Livi、PAO、Airstar、 WeLab、Fusion、Antなど）が存在し、 [ 18 ]そのほとんどが大企業の資金援助を受けています。

オーストラリア

1995年12月、セントジョージ銀行に買収されたアドバンス銀行は、C++インターネットバンキングプログラムを導入し、顧客にオンラインバンキングを提供し始めました。[ 19 ]

インド

1998年、ICICI銀行は顧客向けにインターネットバンキングを導入した。[ 20 ]インドのオンラインバンキングシステムには、インド準備銀行（RBI）が監督する全国電子資金移動（NEFT）とリアルタイム総合決済（RTGS）、およびインド国家決済公社（NPCI）が運営する即時決済サービス（IMPS）が含まれる。 [ 21 ] [ 22 ]

ブラジル

1996年、バンコ・オリジナルSAはオンライン専用のリテールバンキングを開始しました。[ 23 ] 2019年には、企業に特化したコンタ・シンプルズなどの新しい銀行が登場し始めました。[ 24 ]

スロベニア

スロベニアでバーチャルバンキング、つまりオンラインバンキングが現実のものとなったのは1997年、SKB銀行がSKB Netという名前でこのサービスを開始した時です。2年後、スロベニア最大の銀行であるNLB銀行がそれに続き、1999年にNLB Klikという名前でオンラインバンキングサービスの提供を開始しました。今日では、スロベニアでは実際にすべての銀行がオンラインバンキングサービスを提供しています。スロベニア中央銀行のデータによると、2017年は前年比5.1%増加し、10年以上前と比べてほぼ2倍になりました。2019年末の時点で、ユーザー数は約100万人でした。支払い件数は四半期あたり約2,600万件で、つまりスロベニアでは毎年1億件以上のオンライン支払いが行われ、さらに300万件がオフショア口座に行われていることになります。スロベニア中央銀行のデータによると、2017年の支払い総額は2億4,000万ユーロを超えています。スロベニアでは90万人以上がオンラインバンキングを利用している[ 25 ]

カナダ

バーチャルバンキングは、1996年にモントリオール銀行のmbanxによって初めて可能になりました。mbanxはカナダのインターネットバンキング革命の始まりにリリースされ、最初のフルサービスのオンライン銀行でした[ 26 ]。また、1996年には、RBCがオンラインで銀行情報の提供を開始し、その年に最初のパソコンバンキングソフトウェアをリリースしました[ 26 ]。

1997年、INGダイレクト・カナダ（現タンジェリン銀行）が設立されました。当時は、ほぼ完全にオンラインバンキングを採用し、小さなカフェを会議用に利用​​しているだけで、実店舗はごくわずかでした。[ 27 ]これは、カナダにおけるそれ以前の銀行の運営方法とは全く異なっていました。2000年代初頭までに、カナダの主要銀行はすべて、何らかの形でオンラインバンキングを導入しました。

ウクライナ

ウクライナでは、インターネット、すなわちオンラインバンキング（eバンキング）を介した銀行の遠隔顧客サービスが20年以上前に導入されました。法人は1990年代半ばから銀行口座の遠隔管理を利用しています。2000年に「Privat24」システムを導入したPrivatBankは、個人向けオンラインバンキングの先駆者となりました。[ 28 ]

2000年以降、ほとんどの金融機関がオンラインオフィスとウェブバンキングを積極的に導入してきました。2007年 - オンラインバンキングを導入したウクライナの銀行の数は20を超えました。2018年 - ウクライナのほぼすべての金融機関で、オンラインで口座を管理し、送金する機能が利用可能になりました。

今日では、インターネットバンキングサービスのリストは、まれな例外を除き、銀行のサービスラインナップ全体を網羅しています。インターネットバンキング（IB）を利用することで、口座内の資金移動を管理できるだけでなく、より複雑な操作も実行できます。例えば、決済カードの発行や預金口座の開設、ローンの返済、そして最近では通貨の売買も可能になりました。[ 29 ]

ウクライナにおけるインターネットバンキングの急速な発展は、インターネット利用者の増加を促しています。特に注目すべきは、PrivatBankでは、送金や預金口座開設から自宅口座、チケット購入まで、40以上のオプションが利用可能という、最も豊富な機能を提供していることです。First Ukrainian International Bankのインターネットバンキングシステムには37のオプションがあり、Alfa-Bankでは35のオプションがあります。インターネットバンキング利用者に最も人気の高いサービスの一つは、公共料金の遠隔支払い機能です。[ 30 ]

マケドニア

数年前、マケドニアの住民が金融取引を行うために直接銀行に出向く必要があった時代と比べると、今日では幅広く機能する電子バンキングシステムが存在します。マケドニアの銀行は現在、従来の電子バンキングサービスに加え、デビットカード／クレジットカードや電子取引といった電子商品、そしてインターネットバンキングやオンライン投資といった現代的な電子サービスを提供しています。電子バンキングにおいて重要なのは、銀行への信頼、プラットフォームの使いやすさ、そして銀行による電子バンキングの総合的なマーケティングです。さらに、電子バンキングサービスを常にアップデートしていくことも重要です。マケドニアにおいて、上記の特徴をうまく捉えた成功例の一つがスコピエの「Stopanska Banka」です。同国では、年齢、教育水準、銀行が提供する電子バンキングサービスの複雑さなど、複数の要因が電子バンキングサービスの普及と利用度に大きく影響します。当然のことながら、高齢の顧客は若年層よりも電子バンキングサービスの利用率が低いのです。さらに、教育水準は利用レベルに大きな影響を与えます。つまり、教育水準が高いほど、国民が電子バンキングサービスを利用する可能性が高くなります。満足度に関しては、多様なサービスポートフォリオを持ち、迅速かつ簡単な取引完了を提供する銀行が提供する電子バンキングサービスに対して、国民は一般的に高い満足度を示しています。[ 31 ]

クック諸島

クック諸島銀行は、2015年にヴァイン・ヌーアナ・アリオカ氏のリーダーシップの下、オンラインバンキングを導入しました。[ 32 ]

手術

銀行口座を表すUMLクラス図

銀行やオンラインバンキングを利用するには、インターネットにアクセスできる顧客は、銀行にサービス登録を行い、顧客確認のためのパスワードやその他の認証情報を設定する必要があります。顧客は金融機関の安全なウェブサイトにアクセスし、事前に設定した顧客番号と認証情報を使用してオンラインバンキングにアクセスします。

各金融機関は、顧客がオンライン バンキングで実行できる金融取引の種類を決定できますが、通常、口座残高の取得、最近の取引の一覧、電子請求書の支払い、ローンの融資、顧客または他の口座間の資金移動が含まれます。ほとんどの銀行は、取引金額の制限やその他の制約を設けています。また、ほとんどの銀行では、顧客が銀行取引明細書のコピーをダウンロードして、顧客の敷地内で印刷することもできます (銀行によっては、銀行取引明細書の紙のコピーを郵送する場合に料金を請求するところもあります)。一部の銀行では、顧客が取引を顧客の会計ソフトウェアに直接ダウンロードすることもできます。この機能では、小切手帳や明細書の注文、クレジットカードの紛失の報告、小切手の支払い停止、住所変更の通知、その他の日常的な操作を行うこともできます。

一部の金融機関では、個人の会計ソフトへのデータインポートといった個人財務管理サポートなど、特別なインターネットバンキングサービスを提供しています。一部のオンラインバンキングプラットフォームでは、顧客がメインバンクや他の金融機関の口座を一元管理できる アカウントアグリゲーション（口座集約）をサポートしています。

安全

オンラインバンキング用の5つのセキュリティトークンデバイス
オンラインバンキングのモバイルアプリでは、顧客はPINまたはパスワードでログインでき、多くのアプリでは指紋スキャンもサポートされています。

顧客の金融情報のセキュリティは極めて重要であり、これなしにはオンラインバンキングは運営できません。同様に、銀行自身の評判リスクも重要です。[ 7 ]金融機関は、顧客記録への不正オンラインアクセスのリスクを軽減するために様々なセキュリティプロセスを導入していますが、採用されている様々なアプローチには一貫性がありません。

安全なウェブサイトの使用は、ほぼ普遍的に受け入れられています。

単一パスワード認証は現在も使用されていますが、一部の国ではオンラインバンキングにおいてそれだけでは安全性が十分ではないと考えられています。オンラインバンキングでは、基本的に2つの異なるセキュリティ方式が使用されています。

  • PIN / TANシステムでは、 PINはログインに使用されるパスワード、TANは取引を認証するためのワンタイムパスワードを表します。TANは様々な方法で配布できますが、最も一般的な方法は、オンラインバンキングのユーザーにTANのリストを郵送することです。TANを使用するもう1つの方法は、セキュリティトークンを使用して必要に応じて生成することです。これらのトークンによって生成されたTANは、セキュリティトークンに保存されている時間と固有のシークレット（2要素認証または2FA）に依存します。
より高度なTANジェネレータ（chipTAN）は、トランザクションデータを独自の画面に表示した後、TAN生成プロセスにトランザクションデータを含め、 PCのバックグラウンドでトランザクションデータを密かに操作しようとするトロイの木馬による中間者攻撃をユーザーが発見できるようにします。[ 33 ]
オンラインバンキング利用者にTANを提供するもう一つの方法は、現在の銀行取引のTANをユーザーの（GSM）携帯電話にSMSで送信することです。SMSのテキストには通常、取引金額と詳細が記載されますが、TANの有効期間はごくわずかです。特にドイツ、オーストリア、オランダでは、多くの銀行がこの「SMS TAN」サービスを採用しています。[ 34 ]また、「 PhotoTAN 」サービスもあり、銀行がQRコード画像を生成し、オンラインバンキング利用者のスマートフォンに送信します。[ 35 ]
通常、PIN/TANを使用したオンラインバンキングは、SSLで保護された接続を使用したウェブブラウザ経由で行われるため、追加の暗号化は必要ありません。[ 36 ]
  • 署名ベースのオンラインバンキングでは、すべての取引がデジタル署名され、暗号化されます。署名生成と暗号化のための鍵は、具体的な実装に応じて、スマートカードまたは任意の記憶媒体に保存できます（例えば、スペインの電子身分証明書DNI [ 37 ]を参照）。

攻撃

今日のオンラインバンキングへの攻撃は、ユーザーを欺いてログインデータや有効なTANを盗むというものです。こうした攻撃のよく知られた例としては、フィッシングとファーミングが挙げられます。クロスサイトスクリプティングやキーロガー／トロイの木馬もログイン情報の窃盗に利用される可能性があります。[ 38 ]

署名ベースのオンラインバンキング方式を攻撃する方法は、使用されているソフトウェアを操作して、正しい取引が画面に表示され、偽の取引がバックグラウンドで署名されるようにすることです。

もう一つの種類の攻撃は、いわゆるブラウザ攻撃と呼ばれるもので、中間者攻撃の一種で、トロイの木馬によって遠隔地の攻撃者がウェブブラウザ内の宛先口座番号や金額を密かに変更することを可能にするものである。[ 39 ]

銀行が四半期ごとに提出する不審行為報告書をもとにまとめた、 2008年版米国連邦預金保険公社（FDIC）の技術インシデント報告書には、536件のコンピュータ侵入事例が記載されており、1件あたりの平均損失額は3万ドルです。これは、2007年第2四半期の損失額を合計すると約1,600万ドルに相当します。コンピュータ侵入は、2007年第1四半期と第2四半期の間で150%増加しました。報告書によると、事例の80%では侵入元は不明ですが、オンラインバンキング中に発生しています。[ 40 ]

2014年の英国では、オンラインバンキング詐欺による損失は2013年と比較して48％増加しました。[ 41 ]ケンブリッジ大学のサイバーセキュリティ研究者グループが2017年に実施した調査によると、オンラインバンキング詐欺は2011年以降2倍に増加しています。[ 42 ]

2012年には、マルウェアとソーシャルエンジニアリングを組み合わせた攻撃もあり、虚偽の主張（銀行が「テスト送金」を要求するという主張や、企業がユーザーの口座に不正に送金したため「返金する」べきだという主張など）を根拠に、ユーザー自身を詐欺師に送金するよう説得していた。[ 43 ] [ 44 ]

対策

攻撃を回避しようとする対策はいくつか存在します。

どのようなオペレーティングシステムが使用されている場合でも、[ 45 ]オペレーティングシステムが引き続きサポートされ、適切にパッチが適用されていることをお勧めします。[ 46 ]

デジタル証明書はフィッシングやファーミング対策に使用され、署名ベースのオンラインバンキング（HBCI/FinTS）では、「Secoder」カードリーダーの使用は、取引データのソフトウェア側での操作を発見するための手段です。[ 47 ]

2001年に米国連邦金融機関検査評議会は多要素認証（MFA）に関するガイダンスを発行し、2006年末までに導入することを義務付けました。[ 48 ]

2012年、欧州連合ネットワーク情報セキュリティ機関は、すべての銀行に対し、ユーザーのPCシステムがデフォルトでマルウェアに感染しているとみなし、ユーザーが取引データを改ざんされていないかクロスチェックできるセキュリティプロセスを使用するよう勧告した。たとえば、携帯電話のセキュリティが維持されている場合、取引データがTAN番号とともに送信されるSMS TANや、独自の画面を備えたスタンドアロンのスマートカードリーダーで取引データをTAN生成プロセスに組み込み、ユーザーに事前に表示することで中間者攻撃に対抗する（ chipTANを参照）などである。[ 49 ]

批判と問題点

オンラインバンキングの人気の高まりとそれに伴う地方銀行支店の閉鎖や営業時間の短縮は、銀行業務の問題を対面で処理することを好む高齢者や障害者など、オンラインバンキングを利用できない人々に対する差別となっています。

2022年、パーキンソン病を患うスペインの退職泌尿器科医が、銀行などの機関に対し、すべての国民にサービスを提供し、高齢者や最も脆弱な立場にある人々を差別しないよう求めるオンライン嘆願書に60万人以上の署名を集めました。スペインでは、2012年の金融危機以降19年間で銀行支店数が約2万店にまで減少し、新型コロナウイルス感染症のパンデミックにより、さらに2年間で3000店が閉鎖されました。[ 50 ]「インターネットの利用に困難を抱える私たちを排除しているのです。」[ 51 ] 2022年2月、スペインの銀行は経済省 で議定書に署名し、「支店の営業時間を再度延長し、高齢者が窓口を優先的に利用できるようにし、アプリやウェブページのインターフェースを簡素化する」など、高齢者への顧客サービス向上を約束しました。[ 50 ]

オンラインバンキングでは、アルゴリズムによる不透明な意思決定のため、人種差別が特定される可能性はさらに低くなります。 [ 52 ]

オンラインバンキングにはブロードバンドサービスへのアクセスが必要です。しかし、誰もがインターネットに平等にアクセスできるわけではなく、これはデジタルデバイドと呼ばれています。2022年3月、米国連邦通信委員会はデジタル差別を防止するためのタスクフォースを設置しました。[ 53 ]

参照

参考文献

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ウィキブックスには、電子商取引と電子ビジネスに関する書籍があります。
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  • Tan, M.; Teo, TS (2000)「インターネットバンキングの導入に影響を与える要因」、Journal of the Association for Information Systems、1 (5)、pp. 1–42。
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