使用ベースの保険

使用状況ベースの保険（UBI）は、走行距離に応じた支払い（PAYD）、運転者による支払い（PHYD）、走行距離ベースの自動車保険とも呼ばれ、費用が使用される[ 1 ]車両の種類、時間、距離、行動（ドライバースコアリング）、場所 に応じて決まるタイプの自動車保険です。

これは、従来の保険とは異なります。従来の保険は、「安全」な運転者を差別化し、保険料の割引や無事故割引といった形で報奨金を付与しようとします。しかし、従来の差別化は過去の実績を反映したものであり、現在の行動パターンを反映したものではありません。つまり、より安全な（あるいはより無謀な）運転パターンやライフスタイルの変化が保険料に反映されるまでには、長い時間がかかる可能性があるということです。

コンセプト

最もシンプルな利用ベースの保険は、保険料を単純に走行距離に基づいて算出します。しかし、走行距離に応じた保険料の一般的な概念には、保険料が走行距離だけでなく、どのように、どこで、いつ運転したかによっても変動する可能性のあるあらゆる制度が含まれます。[ 2 ]

走行距離に応じた保険料（PAYD）とは、保険料が走行距離に応じて動的に計算されることを意味します。走行距離ベースの保険には、以下の3つの種類があります。

  1. 補償範囲は車両の走行距離計の読み取り値に基づきます。
  2. カバレッジは、 GPSデータから集計された走行距離、または携帯電話やRF技術を介してデータを送信する車両に依存しないモジュールによって記録された車両の使用時間（分）に基づいています。[ 3 ]
  3. 補償範囲は、速度や時刻の情報、道路の過去の危険性、移動距離や時間に加えて運転行動など、車両から収集されたその他のデータに基づいています。

計算式は、走行距離に基づく単純な関数とすることも、運転の種類や運転者の身元に応じて変化させることもできます。基本的な仕組みが確立された後、例えば、休憩なしで長時間運転したり、運転中に携帯電話を使用したり、速度超過をしたりした場合に、追加のリスクプレミアムを課すなど、詳細な内容を追加することも可能です。

テレマティクス利用ベース保険（車両情報が自動的にシステムへ送信される後者2つのタイプ）は、リスクの変化に応じて保険料を動的に変更することで、ドライバーへのより迅速なフィードバックループを提供します[ 2 ]。これは、ドライバーがより安全な行動をとるインセンティブを高めることを意味します。例えば、通勤者が公共交通機関を利用したり、在宅勤務に切り替えたりすると、ラッシュアワー時の事故リスクが即座に軽減されます。利用ベース保険では、この軽減効果はその月の自動車保険料に即座に反映されます。

保険テレマティクスの測定プローブとしてのスマートフォンの調査が行われている[ 4 ]

使用状況に基づく保険のもう一つの形態はPHYD（Pay How You Drive）です。PAYDに似ていますが、運転行動を監視するために加速度計などの追加センサーも導入されています。 [ 5 ]

潜在的なメリット

  • より責任ある運転と不必要な運転の削減による社会的および環境的利益。
  • 保険と実際のリスクの整合性を高めることで、保険会社は商業的に利益を得ることができます。顧客セグメンテーションの改善。
  • 責任ある顧客にとって潜在的なコスト削減。潜在的な
  • UBI/PAYD を支えるテクノロジーにより、ドライブスルー決済や緊急道路支援などの車両インフラ間ソリューションも実現可能になります。
  • 購入可能な自動車保険の種類に関して消費者の選択肢が増えます。
  • 若いドライバーが手頃な保険にアクセスできることで社会に利益がもたらされます。この種の保険では、若いドライバーは無責任な仲間のために支払うのではなく、自分の運転の仕方に応じて支払います。
  • リスクの高いドライバーは1回の使用あたり最も多くの料金を支払うため、運転パターンを変えたり道路から離れたりする動機が最も高く、道路はより安全になります。[ 6 ] [ 7 ]
  • テレマティクス利用ベース保険の場合：車両の位置を継続的に追跡する ことで、個人の安全と車両のセキュリティの両方が向上します。GPS技術は、事故、故障、盗難の際に車両の所在を追跡するために使用できます。[ 8 ]
  • 同じGPS技術は、衛星ナビゲーションなど、消費者に他の（保険以外の）メリットを提供するためにも使用されることが多い。[ 8 ]
  • データをゲーム化することで、他のドライバーと比較することで良いドライバー行動を奨励します。 [ 7 ]

潜在的な欠点

  • 使用状況に基づく保険を含め、あらゆる保険制度が将来のリスクを予測する能力には限界があります。リスクの低いドライバーが、リスクの高いドライバーをある程度補助することは依然として可能です。
  • 従量制課金のためには運転習慣を記録する必要があり、特に車両のGPSによる継続的な追跡を行うシステムではプライバシーに関する懸念が生じます。 [ 3 ] [ 9 ]速度や走行距離などのデータのみから、運転場所などの個人情報を推測できる場合もあります。[ 10 ] [ 11 ]
  • 行動に基づいた料金プランは保険会社間で比較することが難しくなる可能性があり、消費者が価格を比較することがより困難になり、競争が減少します。

特許

テレマティクス自動車保険に関連する様々な発明については、世界中で 複数の特許[ 12 ]が取得済み または出願中の特許出願があります。これらには以下が含まれます。

特許が Pay as You Drive 開発プログラムの妨げにならないようにするため、Norwich Union は EP0700009 の英国版を購入し、Progressive の EU 特許申請から生じる可能性のある EU 特許の独占的ライセンスを取得しました。

2010年6月、プログレッシブ自動車保険は、同社のペイ・アズ・ユー・ドライブ自動車保険の特許の1つをめぐって、リバティ・ミューチュアルを相手取り特許侵害訴訟を起こした。 [ 13 ]

2010年9月、プログレッシブ・オート・インシュアランスは、ヒューズ・テレマティクスに対し、 OBDII搭載ワイヤレス・データロガーに関する複数の特許の無効を主張する確認判決訴訟を起こしました。プログレッシブは、競合サプライヤーであるXirgo Technologies製のこれらのデバイスを使用しています。[ 14 ]

運転能力の低下

テレマティクス（ダッシュカム付きビデオテレマティクスを含む）は、わき見運転の検出を目的として提案または利用されている。飲酒運転や運転中のテキストメッセージ送信の検出にもテレマティクスの利用が提案されている。[ 15 ]この技術と使用状況に基づく保険商品を組み合わせた米国特許出願が、ピアツーパテント でパブリックコメント募集中である。[ 16 ]

参考文献

  1. ^ Handel, Peter; Skog, Isaac; Wahlstrom, Johan; Bonawiede, Farid; Welch, Richard; Ohlsson, Jens; Ohlsson, Martin (2014年冬). 「保険テレマティクス：スマートフォンソリューションによる機会と課題」 . IEEE Intelligent Transportation Systems Magazine . 6 (4): 57– 70. doi : 10.1109/MITS.2014.2343262 . ISSN  1939-1390 .
  2. ^ a b「利用ベース保険とテレマティクス」全米保険監督官協会。2014年2月22日閲覧。
  3. ^ a b J. Paefgen、T. Staake、F. Thiesse、「消費者のプライバシー懸念とユビキタスIS設計の不一致の解決：利用ベース保険の事例」、国際情報システム会議（ICIS）、2012年
  4. ^ Handel, Peter; Skog, Isaac; Wahlstrom, Johan; Bonawiede, Farid; Welch, Richard; Ohlsson, Jens; Ohlsson, Martin (2014年冬). 「保険テレマティクス：スマートフォンソリューションによる機会と課題」 . IEEE Intelligent Transportation Systems Magazine . 6 (4): 57– 70. doi : 10.1109/MITS.2014.2343262 . ISSN 1939-1390 . 
  5. ^ "「『運転方法に応じた支払い』(PHYD)保険のご紹介：安全運転を奨励する保険、2016年」(PDF)。2017年11月9日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2016年10月25日閲覧。
  6. ^ http://www.advocatedai​​ly.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html
  7. ^ a bディクスターハウス、クリス;ルイス・エヴァンス、ベン。ジェリス、バート;トゥチャ、オリバー。デ・ワード、ディック。ブルックハウス、カレル (2016)。「車内使用量ベースの保険フィードバック戦略。ドライビングシミュレーターの比較研究」。人間工学。59 (9): 1–13 .土井: 10.1080/00140139.2015.1127428。PMID 26653393。 
  8. ^ a b Iqbal & Lim、「プライバシー保護型GPSベース走行時支払保険制度」、国際グローバルナビゲーションシステム協会、2006年アーカイブ済み2008年8月12日Wayback Machine
  9. ^バリー・キース（2011年8月19日） 「保険会社のテレマティクス、特典とプライバシーを交換」Wired誌。
  10. ^自動車保険の「走行距離に応じた支払い」プログラムにプライバシーへの脅威が見つかる、 https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
  11. ^ Dewri らによる「運転習慣データから旅行先を推測する」 （ACM 電子社会におけるプライバシーに関するワークショップ 2013）
  12. ^ Nowotarski, Mark、「Progressiveが特許保護の要塞を築く」、Insurance IP Bulletin、2004年10月15日
  13. ^シャヒーン・サマヴァティ「プログレッシブがリバティ・ミューチュアルを提訴」ザ・プレーン・ディーラー、2010年6月21日
  14. ^特許Q&A確認判決、Insurance IP Bulletin、2010年10月
  15. ^ハロルド・デイビス「『ブラックボックス』のアイデアが自動車に進出」、ニューズ・タイムズ、2009年5月22日
  16. ^米国特許出願20090063201「SoberTeen運転保険」 2010年6月18日アーカイブ、 Wayback Machine
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