リモートデポジット
写真やスキャンで遠隔的に小切手を入金する方法

リモートデポジットまたはモバイルデポジットとは、銀行の顧客が小切手を銀行に物理的に持ち込むことなく、遠隔地から銀行口座に小切手を入金できる仕組みです。これはもともと、小切手のデジタル画像をコンピューターでスキャンし、その画像を銀行に送信することで実現されていましたが、現在ではスマートフォンで行うことができます。この方法は、2004年に「21世紀小切手決済法（Check 21 Act）」が施行された米国で合法化されましたが、銀行にはこのシステムを導入する義務はありません。

このサービスはもともと専用の小切手スキャナーを備えた企業で主に使用されていましたが、スマートフォンやモバイルバンキングの普及により、現在では消費者向け銀行でも一般的になっています。

歴史

米国では、2004年に「21世紀小切手決済法（Check 21 Act ）」が施行され、遠隔預金が合法化されました。この法律は、2001年9月11日の同時多発テロ事件のように、迅速な長距離輸送が不可能となるような大災害が発生した場合でも、国の金融サービスを継続させることを目的としていました。Check 21 Actは、従来の紙の小切手と同様に、小切手のデジタル画像を支払い目的で法的に認められるものとしています。

2004年以前は、ある銀行の口座に小切手を預け入れる場合、小切手が振り出された銀行と実際に紙の小切手を交換してからでないと、預金銀行の口座に入金されませんでした。Check 21では、預金銀行は小切手の画像を引き出した銀行に送信するだけで済みます。小切手の処理サイクル全体における輸送時間が短縮されたことで、企業は小切手の処理により多くの時間を費やすことができ、より遅い預金とより迅速な小切手決済が可能になります。[1]

当初、リモート・デポジット・キャプチャー（RDC）は主に企業によって利用されていました。小切手スキャナーの価格は250ドルから2,500ドルで、企業が購入するか銀行からレンタルしていました。また、これらの企業は、詐欺のリスクを軽減するために、月額料金の支払いや最低口座残高の維持を求められることが多かったです。銀行は、不正小切手や不渡り小切手のリスクを判断するために企業を審査し、小切手の適切な取り扱いと廃棄を確実にするために監査を実施しました。[2]

2009年7月4日、エレメント連邦信用組合（旧WVユナイテッドFCU）[3]）は、モバイル小切手入金用のスマートフォンアプリを導入した最初の金融機関となりました。USAAは、 2009年8月にMitek Systemsと共同でモバイルアプリをリリースし、これに続きました。[4]モバイル入金技術の普及に伴い、2010年代初頭には他の銀行も導入を開始しました。[5]モバイル入金では、スマートフォンのカメラで小切手を撮影できます。アプリが自動的に画像を処理し、銀行に送信して入金します。顧客は小切手を郵送する必要はなく、無効にするか破棄します。[6]

2013年に英国政府は、モバイル小切手入金を可能にする同様のデジタル小切手画像化法を提案し、2014年に施行されました。[7] [8]

2020年、ウェルズ・ファーゴ銀行は、2008年に開発されたモバイル小切手入金特許を侵害したとしてUSAAに1億280万ドルの損害賠償を支払うよう命じられた。[9]

使用

リモートデポジットの利用は増加しています。2009年6月に米国独立コミュニティ銀行協会が実施した調査によると、米国の銀行の62%が加盟店向けリモートデポジットを提供しており、78%が2011年までにこの技術を導入する予定であることがわかりました。

リモートデポジットキャプチャーの顧客採用は2010年までに100万に達し、2012年までに500万を超えると予測されました。[10]

2013年後半に実施された業界調査によると、米国の銀行と信用組合のうち、モバイル預金を提供しているのはわずか10%でしたが、今後提供を計画している銀行はもっと多くありました。[11]セレントが2013年に実施した調査によると、2013年にモバイル小切手預金を利用した顧客は2000万人に達し、2012年の1090万人、2011年の220万人から増加し、以前の予測を上回りました。[12]

セレントは、2015年までに8,700万人の顧客がモバイル小切手入金を利用しており、銀行支店への来店客数の減少が加速していると推定しました。[13]

2020年のコロナウイルスのパンデミックは消費者行動の変化の傾向を加速させ、モバイル小切手預金の利用がさらに増加し​​、対面での小切手預金が減少し、支店閉鎖の一因となった。[14]

参照

参考文献

  1. ^ 「連邦準備制度理事会 - Check 21に関するよくある質問」連邦準備制度理事会。 2022年12月8日閲覧。
  2. ^ 「Remote Deposit Capture: A Primer」. www.fdic.gov . 2022年11月2日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2022年12月8日閲覧。
  3. ^ WV United Federal Credit Union は iPhone ベースのリモート小切手スキャン＆入金サービスを導入した最初の企業です Finovate Blog、Jim Bruene 2009 年 7 月 12 日投稿
  4. ^ 「USAAのDeposit@Mobileアプリで小切手入金がマグショット一枚で済む」Engadget 2009年8月11日. 2022年12月8日閲覧。
  5. ^ イェラック、ベッキー. 「銀行業務の新波：スマートフォン写真による小切手入金」. phys.org . 2022年12月8日閲覧。
  6. ^ ステリン、スーザン (2009年8月10日). 「銀行、iPhoneによる小切手入金を顧客に許可」.ニューヨーク・タイムズ. B4ページ. 2013年12月14日閲覧。
  7. ^ 「小切手支払いの迅速化：小切手画像化に関する立法化」GOV.UK. 2022年12月8日閲覧。
  8. ^ 「小切手預入をより容易かつ迅速にするための新たな提案が発表される」GOV.UK. 2022年12月8日閲覧。
  9. ^ 「ウェルズ・ファーゴ、モバイル預金特許訴訟で1億280万ドルの支払いを命じられる」Banking Dive . 2022年12月8日閲覧。
  10. ^ Celent の予測は 2007 年 6 月 4 日に発表されました。
  11. ^ Camhi, Jonathan (2014年1月6日). 「Celent: 銀行はRDCソリューションの置き換えを検討中」. Bank Systems & Technology . 2014年1月7日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2014年1月8日閲覧。
  12. ^ デイリー、ジム. 「モバイルデバイスが消費者のリモートデポジットキャプチャー利用者の大部分を占める」. Digital Transactions . 2022年12月8日閲覧。
  13. ^ 「2015年リモートデポジットキャプチャーの現状：モバイルが新たなスキャナー | Celent」www.celent.com . 2022年12月8日閲覧。
  14. ^ 「パンデミックにより顧客が支店から追い出され、銀行は閉鎖を強化」www.spglobal.com . 2022年12月8日閲覧。
  • 少しの宿題で銀行は多くの特許取得の苦しみから救われたかもしれない 2008年9月8日アーカイブ - Wayback Machine
  • リモートデポジットキャプチャーにはリスクが伴う - リモートデポジットキャプチャーの簡単な説明
  • 銀行はRDC分野で競争に直面するだろう 2011年7月25日アーカイブ - Wayback Machine
  • RDCの重要性に関するワコビア社の企業記事
  • RDCの概要 2023年6月2日Wayback Machineにアーカイブされたリモートデポジットキャプチャの概要
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