熟練したトレードライン
Line of credit that is at least 2 years old

シーズニングド・トレードラインとは、借り手が長期間、通常は少なくとも2年間、良好な状態で開設している信用枠のことです。「シーズニングド」とは、口座が古く、または確立された履歴があることを意味します。

「便乗」トレードライン

「ピギーバック」トレードラインは、信用力のある借り手の口座を使用して無関係な第三者の 信用格付けを向上させる、熟練したトレードラインを伴う慣行です。

信用力のある借り手は、第三者を自身の信用枠の承認済みユーザーとして追加しますが、第三者がその口座に対して請求を行うことを許可する資料 (クレジットカード、口座番号など) を実際には第三者に提供しません。

第三者にとってのメリットは、個人の信用格付け、つまりクレジットスコアの向上です。しかし、これによって信用履歴全体が変わるわけではなく、新たに追加された取引履歴によってクレジットスコアが上昇するだけです。これにより、第三者の信用リスクが軽減され、新たな融資へのアクセスが容易になる可能性があります。しかし、クレジットスコアは融資プロセスの一側面に過ぎません。つまり、借り手はすべての審査手続きを通過する必要があり、その審査には借り手のクレジットスコア以外にも多くの要素が含まれます。

反対派の見解

ピギーバックの概念に反対する人々は次のように主張するでしょう。

支持者の見解

ピギーバックの概念を支持する人々は、次のように答えるでしょう。

  • 信用スコアのみに頼るリスクベースの価格設定では、申込者の根本的な「リスク」を真に把握することはできません。そのため、低金利へのアクセスは、ピギーバックによって完全に影響を受けるわけではありません。
  • 信用スコアは既に人為的に修正されています。つまり、作り出されたシステムです。承認済みユーザーの取引履歴を追加することと、新規アカウントを開設することの間に違いはありません。どちらも信用スコアに影響を与えます。
  • 連邦法、具体的には、信用機会均等法では、当事者間の関係に関係なく、承認されたユーザーのトレードラインの追加を規定しています。

ビジネスモデル

  1. ピギーバック サービスを提供する会社は、料金を支払えばクライアントを承認ユーザーとしてアカウントに追加できるよう待機している信用力のある「カード所有者」または「ベンダー」のネットワークを維持しています。
  2. 信用スコアの向上を目指す第三者が会社に連絡します。会社は顧客に特定の取引ラインを提供し、口座ごとに手数料を請求します。
  3. クライアントが手数料を支払います (取引ラインごとに 99.00 ドルから 2,500.00 ドルの範囲)。
  4. 会社はカード所有者に注文を提出します。
  5. 取引ラインが報告すると、会社はカード所有者に手数料（承認されたユーザー 1 人あたり 25.00 ドルから 500.00 ドル）を支払い、残りの資金を会社の収益として保持します。
  6. 代理店が所在する州の各代理店は、その州の信用修復組織法に従って運営する必要があり、そのような種類の契約を締結しようとしている個人に利用規約が提供される必要があります。

合法性

ピギーバックの合法性に関する多くの疑問については、明確な答えはありませんが、次のような一般的な答えを示している情報源は数多くあります。

  • FTCの広報担当フランク・ドーマン氏は「ここの弁護士らから聞いたところによると、これは合法だ」と述べた。

Fair Issac Co (FICO スコアの作成者) によると、承認されたユーザー アカウントは合法であり、FICO 08 ではクレジット スコアの計算に承認されたユーザー アカウントが含まれます。Fair Issac Co は、他の人のアカウントに承認ユーザーとして再度追加された消費者が約 5,000 万人いると推定しています。

  • 連邦準備制度理事会が発表した報告書は、「債権者は一般的に、すべての承認利用者に関する情報を、承認利用者が配偶者であるかどうかにかかわらず、どの承認利用者が配偶者であるかを明示せずに信用調査機関に提供するという慣行に従ってきたため、このようなことが可能になった。この慣行は規則Bに違反しない」と報告している。[1]
  • フェア・アイザック・コーポレーションが米国下院金融サービス委員会監視・調査小委員会に提出した信用スコアリングモデルと信用スコアに関する書面声明の中で、同社のグローバル・スコアリング・ソリューション担当副社長トム・クイン氏は次のように述べている。「今年初めに連邦準備制度理事会および連邦取引委員会と協議した結果、フェア・アイザックは信用報告書に記載されている承認済みユーザーの取引履歴を考慮することを決定しました。」[2]

前払い料金

ピギーバック取引ラインの合法性は依然として曖昧であるように思われますが、例えばピギーバック会社が顧客から前払い料金を徴収する場合、連邦法の明確な違反となる可能性があります。

信用修復組織法（CROA）第404条は次のように規定している。 [3]

信用修復組織は、消費者に対して実行することに同意したサービスが完全に実行される前に、そのサービスの実行に対して金銭またはその他の有価物料を請求したり受け取ったりすることはできません。

連邦法は明確に規定されているように見えますが、フロリダ州を含む一部の州では、同様のより厳格な法律を制定しており、顧客資金の保管には信託口座の利用と1万ドル以上の保証金を義務付けています。これは確かにはるかに厳しい法律ですが、会社が保証金を支払い、信託口座を利用する場合、前払い手数料を徴収できる可能性があるようです。例えば、フロリダ州法第817.7005条の関連部分では、次のように規定されています。

...クレジットサービス組織、その販売員、代理店、代表者、およびクレジットサービス組織のサービスを販売または販売しようとする独立請負業者は、以下のいずれの行為も行ってはなりません。
(1) クレジットサービス組織が購入者のために履行することに同意したサービスの完全かつ完全な履行に先立って、金銭またはその他の有価証券を請求または受け取ること。ただし、クレジットサービス組織が、この州で事業を行うことが認可されている保証会社が発行した 10,000 ドルの保証債務を取得し、この州にある連邦保険銀行または貯蓄貸付組合に信託口座を開設している場合は除く。ただし、クレジットサービス組織が保証債務を取得し、本規定に従って信託口座を開設している場合は、クレジットサービス組織は、購入者のために履行することに同意したサービスの完全かつ完全な履行に先立って、金銭またはその他の有価証券を請求または受け取ることができるが、購入者のために履行することに同意したサービスの完全かつ完全な履行が完了するまで、受け取ったすべての金銭またはその他の有価証券を信託口座に預け入れるものとする。

便乗リスク

「寄付者」にとってのリスクは、相手が実際に口座から引き落としを行い、返済しない可能性があることです。このサービスを提供するブローカーは、受取人に口座番号全体を開示しない、あるいは自ら口座番号にアクセスできないと主張しています。受取人が、例えば自身の信用情報に記載されている場合など、他の方法で口座番号を知る可能性はあります。しかし、口座を利用するにはそれだけでは不十分な場合が多く、通常、口座名義人の暗証番号、有効期限、セキュリティコード、または個人識別情報も必要です。これらの対策により、「寄付者」のリスクはさらに低減されます。

FICO8

FICO 8の導入が迫る中、既存のクレジットカード口座に「承認ユーザー」を追加していた多くのブローカーが、「熟成済みプライマリ」口座の仲介に切り替えました。「プライマリ」口座とは、借り手本人名義の口座です。この慣行は、貸し手が借り手の実際の信用情報と、「口座を熟成させた」以前の所有者の信用情報を見分ける方法がないため、まだ裁判で検証されていません。承認ユーザー口座の場合、信用報告書にはその口座が承認ユーザーとして明確に記載されます。しかし、この新しい慣行では、貸し手は口座履歴の実際の状態を把握できません。

承認されたユーザー アカウントは合法であり、クレジット スコアリングに含まれます。クレジット スコアを計算する際に、クレジット ファイル内のすべての情報を含めないことは連邦法違反となります。

確かなことの 1 つは、CROA や連邦準備制度理事会規制 B などの連邦法では、少なくとも承認されたユーザーのトレードラインを追加するための許容される目的が示されていることです。

トレードライン詐欺

連邦取引委員会は、主に信用修復について議論しながら、消費者が詐欺を避けるのに役立つ事実を文書化しています。[4]

これらの消費者に関する事実の主要な要素は、消費者が以下を行うべきことを示唆しています。

  1. 会社が実際に存在することを確認し、州政府の記録を調べます。
  2. 会社に対して重大かつ未解決の苦情がないことを確認します。
  3. 会社から契約書を受け取ってください。
  4. 契約書に連邦法に基づくあなたの権利が含まれていることを確認してください。
  5. 会社との連絡手段を複数用意しておくようにしてください。

参考文献

  1. ^ 「金融と経済に関する議論シリーズ」（PDF） Federalreserve.gov 。 2015年3月2日閲覧。
  2. ^ 「エア・アイザック・コーポレーションの書面による声明：信用スコアリングモデルと信用スコア」（PDF） . Archives.financialservies.house.gov. 2014年12月6日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2015年3月2日閲覧。
  3. ^ “TITLE IV--CREDIT REPAIR ORGANIZATIONS”. 2011年12月22日時点のオリジナルよりアーカイブ。2011年12月8日閲覧。
  4. ^ 「信用修復：自分でできる方法｜消費者情報」 Ftc.gov. 2012年11月. 2015年3月2日閲覧。

正当な理由がないのに信用を得る？ 承認済みユーザーアカウントのステータスと「便乗信用」 -米国連邦準備制度理事会

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