信用スコア
ページは半保護されています

信用スコアは、個人の信用ファイルのレベル分析に基づいた数値表現であり、個人の信用力を表します。 [ 1 ]信用スコアは主に信用報告書に基づいており、通常は信用調査機関から提供される情報です。

銀行やクレジットカード会社などの貸し手は、消費者への融資に伴う潜在的リスクを評価し、不良債権による損失を軽減するために信用スコアを使用します。貸し手は信用スコアを使用して、誰が融資を受ける資格があるか、金利はいくらか、融資限度額はいくらかを決定します。[ 2 ] 貸し手はまた、どの顧客が最も収益をもたらす可能性が高いかを判断するために信用スコアを使用します。

信用スコアリングは銀行に限ったことではありません。携帯電話会社、保険会社、家主、政府機関など、他の組織でも同様の方法を採用しています。オンライン融資会社などのデジタル金融会社も、借り手の信用度を計算するために代替データソースを利用しています。[ 3 ] [ 4 ]

国別

オーストラリア

オーストラリアでは、信用スコアリングは信用力を評価する主要な方法として広く受け入れられています。信用スコアリングは、申請者への融資承認の可否を判断するだけでなく、クレジットカードやストアカードの融資限度額の設定、回収スコアリングなどの行動モデリング、さらには企業の既存顧客への追加融資の事前承認にも利用されています。

ロジスティック(または非線形) 確率モデリングは、スコアカードを開発するための最も一般的な手段ですが、 MARS、CART、CHAID、ランダム フォレストなど、他のさまざまな方法も強力な代替手段を提供します。

2014年3月12日以前は、信用情報ファイルの主要プロバイダーであるVeda Advantageは、信用申込情報と信用契約不履行を示す不利な情報を含む、信用情報に関するネガティブな報告システムのみを提供していました。Vedaは2016年2月にEquifaxに買収され、Equifaxはオーストラリア最大の信用情報機関となりました。[ 5 ]

その後、ポジティブレポートが導入され、貸付会社はその使用を開始し、一部の会社はリスクベースの価格設定を実施して貸付金利を設定しています。

オーストリア

オーストリアでは、信用スコアリングはブラックリスト方式で行われます。請求書を支払わなかった消費者は、様々な信用調査機関が保有するブラックリストに掲載されます。[ 6 ]ブラックリストに掲載されると、契約が拒否される可能性があります。通信事業者を含む一部の企業は、このリストを定期的に利用しています。銀行もこのリストを利用しますが、融資を検討する際には、担保や収入について照会します。これらのリスト以外にも、複数の機関や信用調査機関が消費者の信用スコアリングを提供しています。

オーストリアのデータ保護法によれば、消費者はいかなる目的であっても個人データの利用に同意しなければなりません。消費者は後からデータの利用許可を拒否することもでき、その場合、収集されたデータのさらなる配布や利用は違法となります。[ 7 ]消費者はまた、信用調査機関が保有するすべてのデータのコピーを年に1回無料で受け取る権利を有します。[ 8 ]誤ってまたは違法に収集されたデータは削除または修正されなければなりません。[ 9 ]

ブラジル

ブラジルでは信用スコアリングは比較的新しい制度です。以前は、信用情報はブラックリストとして作成され、各金融機関が独自の基準で借り手を評価していました。現在、ブラジルの信用情報システムと信用スコアは、米国のものと非常に似ています。

信用スコアとは、個人の信用情報を統計的に分析した数値であり、その個人の信用力を表します。金融機関が信用分析を行う際に用いる最も重要なツールであり、信用供与や事業運営の意思決定プロセスを支援し、個人の支払い能力を検証することを目的としています。信用スコアは主に、Serasa Experian、Boa Vista（旧Equifax do Brasil）、SPC Brasilのいずれかの主要信用調査機関から提供される信用報告書情報に基づいています。

ブラジルでは、信用スコアの計算方法が複数存在します。一般的に、スコアは0から1000の範囲で、特定の消費者が今後12ヶ月間に請求書を期日通りに支払う可能性を示します。このスコアは複数の要素から算出されますが、実際には、消費者としての個人の行動履歴、つまり最新の請求書支払い状況、債務不履行の履歴、企業との金融関係、そしてSerasa、Experian、Boa Vista、SPC、Quod、Foregonといった信用保護機関に登録されている最新の個人データを分析します。[ 10 ] [ 11 ]

カナダ

カナダの信用報告書と信用スコアのシステムは、米国やインドのものと非常に似ており、 EquifaxとTransUnionという2つの同じ報告機関がカナダで活動しています。 2008年にNorthern Credit Bureausを買収してカナダ市場に参入したExperianは、2009年4月18日をもってカナダでの事業を閉鎖すると発表しました。

しかし、いくつか重要な違いがある。1つは、消費者が1年に1回しか無料の信用報告書のコピーを受け取ることができない米国とは異なり、カナダでは、書面でリクエストし、印刷されたコピーを郵送で受け取るよう依頼すれば、1年に何度でも無料の信用報告書のコピーを注文できる点である。[ 12 ] BorrowellとCreditKarmaは無料の信用報告書と信用チェックを提供しており、消費者によるこのリクエストは信用報告書に「ソフト照会」として記録されるため、信用スコアには影響しない。EquifaxのScorePowerレポートによると、Equifax Beaconスコアの範囲は300から900である。Trans Union Empericaスコアも300から900である。

カナダ政府は、「あなたの信用報告書を理解する」という無料の出版物を提供しています。[ 13 ] この出版物には、信用報告書と信用スコアのサンプル文書が掲載されており、使用されている表記法とコードの説明も含まれています。また、信用履歴を構築または改善する方法、そして個人情報盗難の兆候を確認する方法に関する一般的な情報も含まれています。この出版物は、カナダ金融消費者庁（FCCA）からオンラインで入手できます。カナダ居住者は紙媒体の出版物も無料で注文できます。

中国

民間企業は、セサミクレジット（アリババの関連会社アントフィナンシャルが提供）[ 14 ]やテンセントクレジットなどの信用スコアシステムを開発している。

デンマーク

デンマークでは、銀行や通信会社などの民間企業で信用スコアリングが広く利用されています。信用スコアリングは2つに分かれています。

  • 民間：債務不履行の確率
  • 企業：倒産の可能性

個人の場合、信用スコアは常に債権者によって作成されます。法人の場合、信用スコアは債権者または第三者によって作成されます。法人信用スコアは、企業の信用力を直接的に表すものです。

デンマークには、信用スコアカードの開発を専門とする企業がいくつかあります。

  • Experian（ビジネス向け総合評価）
  • Bisnode（ビジネス向け総合評価）

デンマークの信用スコアカードは、主に申請者が提供する情報と公開データに基づいています。近隣諸国と比較すると、法律による規制が非常に厳しくなっています。

ドイツ

ドイツでは、信用スコアリングは信用力を評価する主要な方法として広く受け入れられています。信用スコアリングは、申請者への融資承認の可否を判断するだけでなく、クレジットカードやストアカードの融資限度額の設定、回収スコアリングなどの行動モデリング、さらには企業の既存顧客への追加融資の事前承認にも利用されています。

消費者は、信用情報機関が保有するすべてのデータのコピーを年に一度無料で受け取る権利を有します。現在、信用情報ファイルの主要プロバイダーであるSchufaは、ドイツ人口の約4分の3のスコアを提供しています。[ 15 ]

インド

インドには、インド準備銀行から認可を受けた信用情報会社が4社ある。Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL )は2001年1月から信用情報会社として活動している。[ 16 ]その後、2010年にはExperian [ 16 ] 、Equifax [ 17 ]、CRIF High Mark [ 18 ]がインド準備銀行からインド国内で信用情報会社として営業するための認可を受けた。TransunionがCIBILを買収した。

4つの信用情報会社はそれぞれ独自の信用スコアを開発していますが、最も普及しているのはCIBIL信用スコアです。CIBIL信用スコアは、個人の信用履歴と信用格付けを要約した3桁の数字です。スコアの範囲は300から900で、最高スコアは900です。信用履歴がない場合、スコアは-1となります。信用履歴が6か月未満の場合は、スコアは0となります。CIBIL信用スコアの積み上げには時間がかかり、通常、満足のいく信用スコアを得るには18か月から36か月、あるいはそれ以上のクレジット利用期間が必要です。

アイルランド

アイルランドでは、個人の信用スコアは、アイルランド信用情報局（ICB）によって算出されます。ICBは民間組織であり、加盟金融機関や地方自治体からの資金援助を受けています。ローンを借りる人は、ICBへのデータ提供に同意する必要があります。[ 19 ] ICBに6ユーロの手数料を支払うことで、個人信用情報レポートを受け取ることができます。[ 20 ]信用スコアは224（最低値）から581（最高値）までです。[ 21 ]

アイルランド中央銀行が管理する中央信用登録簿（CCR）も別途存在します。これは、 2013年信用報告法に基づき2017年に設立されました。貸し手は、借入額が2,000ユーロを超える場合、CCRを確認する必要があります。また、借入額が2,000ユーロ未満の場合でも、CCRを確認することができます。借入者の同意は必要ありません。[ 19 ] [ 22 ]

ローン返済から5年後に、両方の登録簿（ICBとCCR）から情報が削除されます。[ 19 ]

ノルウェー

ノルウェーでは、ダン・アンド・ブラッドストリート、エクスペリアン、リンドルフ・デシジョンの3つの信用スコアリング機関が信用スコアリングサービスを提供しています。信用スコアリングは、人口統計データ、納税申告書、課税所得、信用スコアの対象となる個人に登録されている可能性のあるBetalingsanmerkning（未払い記録）などの公開情報に基づいています。スコアリングされると、個人はスコアリング機関から通知（書面または電子メール）を受け取ります。通知には、信用スコアを実施した人物と、スコアで提供された情報が記載されています。さらに、多くの信用機関は、さまざまなパラメータに基づいてカスタムスコアカードを使用しています。信用スコアの範囲は300から999です。

南アフリカ

南アフリカでは、銀行、マイクロレンディング会社、衣料品小売業者、家具小売業者、専門貸金業者、保険会社など、クレジット業界全体で信用スコアが使用されています。現在、小売信用調査機関4 社すべてが信用調査機関スコアを提供しています。信用調査機関が保存するデータには肯定的なデータと否定的なデータの両方が含まれており、個々のスコアの予測力が高まっています。TransUnion (旧 ITC)は、2010 年半ばの時点で第 4 世代となる Empirica スコアを提供しています。Empirica スコアは、アカウント オリジネーション (AO) とアカウント マネジメント (AM) の 2 つのスイートに分かれています。Experian South Africaも同様に Delphi 信用スコアを持っており、第 4 世代がまもなくリリースされます (2010 年後半)。6年後、コンパスカンは、信用情報機関が信用情報に基ずく3桁の心理測定ベースのスコアであるCompuscore PSYを導入しました。これは、信用情報に基ずく信用情報が少ない場合や、信用情報に基づかない融資の決定を下すために貸し手が使用するスコアです。[ 23 ]

スリランカ

1990年信用情報局法第18号（2008年法律第42号による改正を含む）の規定に基づき、CRIBは、信用情報に関連するあらゆる主体に対して信用報告書を発行する権限を委任されています。CRIBは2009年12月から自己照会型信用報告書の発行を開始しました。[ 24 ]

スウェーデン

スウェーデンには、請求書や、特に税金の支払いを怠った経歴のある人を特定するための信用スコアリングシステムがあります。債務を期日までに支払わず、督促後も支払いを怠る人は、債務回収を管轄する国家機関であるスウェーデン執行局に送られます。企業や政府機関がこの機関に債務者として登録されているだけで、民間の信用情報機関に記録が残ります。しかし、個人が債務者である場合は、この記録は適用されません。この記録は「Betalningsanmärkning（未払い記録）」と呼ばれ、法律により個人の場合は3年間、企業の場合は5年間保存されます。[ 25 ]このような未払い記録があると、ローンの取得、アパートの賃貸、電話回線の契約、レンタカーの手配、現金を扱う仕事の獲得が非常に困難になります。銀行はローンの審査において、収入と資産額も使用します。[ 26 ]

執行当局から支払命令が発行された場合、異議を申し立てることができます。その場合、支払を求める側は地方裁判所においてその正当性を示す必要があります。異議を申し立てないことは、債務を認めたものとみなされます。債務者が裁判で敗訴した場合、裁判費用も債務に加算されます。税金および当局手数料は、既に支払いが済んでいる場合を除き、常に請求があった時点で支払わなければなりません。

スウェーデンの国民識別番号を持つ人は、海外に住んでいても有効な住所を登録しなければならない。送付した手紙は、登録住所に届いた時点で配達されたものとみなされるからである。例えば、スウェーデン人宇宙飛行士のクリステル・フグレザングは、自身が注文し所有していた車がストックホルム渋滞税の料金所を通過したため、Betalningsanmärkning（未払い料金）を受け取った。当時、彼は米国に居住し、初のスペースシャトルミッションの訓練を行っており、車には無効な古い住所を登録していた。そのため、料金支払いを請求する手紙が期日までに彼に届かなかった。この件は控訴され、取り下げられたが、法律により取り下げることができなかったため、未払い記録は3年間残った。[ 27 ]

イギリス

英国の信用スコアリングは、米国やその他の国々とは大きく異なります。英国には、普遍的な信用スコアや信用格付けというものは存在しません。各金融機関は独自の基準で潜在的な借り手を評価しており、これらのアルゴリズムは事実上企業秘密となっています。

個人が閲覧可能な「信用スコア」は、コール・クレジット、エキファックス、エクスペリアン[ 28 ]、トランスユニオンなどの信用情報機関から提供されており、消費者向けに販売されているもので、貸し手は通常これを利用しません。ほとんどの貸し手は、独自の内部スコアリング・メカニズムを利用しています。

最も広く用いられる統計手法は、ロジスティック回帰分析であり、不良債権（借り手がローンを返済しなくなったことを意味する）の有無という二者択一の結果を予測するために使用されます。[ 29 ]一部の銀行は、顧客が負う可能性のある不良債権の額を予測する回帰モデルも構築しています。通常、これは予測がはるかに困難であり、ほとんどの銀行は二者択一の結果のみに焦点を当てています。

信用スコアリングは、バーゼル II規制に基づく資本適正性に対する先進的アプローチの目的で使用される場合にのみ、金融行動監視機構によって厳密に規制されます。

英国では信用スコアリングは厳しく規制されており、業界規制機関は情報コミッショナー事務局（ICO）です。消費者は、信用照会機関に問題がある場合、金融オンブズマンサービスに苦情を申し立てることもできます。[ 30 ]

消費者にとって、特定の金融機関から融資を受けるのに十分な信用スコアを持っているかどうかを事前に知ることは非常に困難です。これは、信用スコアリングの複雑さと構造が金融機関ごとに異なるためです。

貸し手は、信用スコアのヘッドを明かす必要はなく、また、申請者が承認されるために必要な最低信用スコアを明かす必要もありません。なぜなら、そのような最低スコアは存在しない可能性があるからです。

申請者が融資を断られた場合、貸し手は正確な理由を明らかにする義務はありません。しかし、金融リース協会などの業界団体は、会員に対し、納得のいく理由を示すことを義務付けています。信用情報機関とのデータ共有契約においても、信用情報機関のデータに基づいて融資が断られた申請者には、その理由を告げ、信用情報機関の住所を開示することが義務付けられています。

アメリカ合衆国

米国では、信用スコアとは、個人の信用履歴を統計的に分析した数値であり、理論的にはその個人の信用力、つまり請求書の支払い能力を表すものです。信用スコアは主に信用報告書情報に基づいて算出され、通常はExperian、TransUnion、Equifaxの3大信用調査機関のいずれかが発行します。これらの主要信用調査機関は、信用スコアの算出において、収入や職歴（あるいはその欠如）を考慮しません。

信用スコアの計算方法は様々です。最も広く使用されている信用スコアであるFICOスコアは、以前はフェア・アイザック・コーポレーションとして知られていたFICOによって開発された信用スコアです。2018年現在、米国では29種類のFICOスコアが使用されています。これらのバージョンの中には、「業界特化型」スコア、つまり自動車ローンや銀行カード（クレジットカード）ローンなど、特定の市場セグメント向けに作成されたスコアがあります。自動車ローン向けに作成された業界特化型FICOスコアは、銀行カードローン向けに作成されたFICOスコアとは異なる方法で算出されます。貸し手がどのタイプのFICOスコアを注文するかによって、ほぼすべての消費者のFICOスコアは異なります。例えば、複数の自動車ローンを完済しているものの、クレジットカードの支払い履歴が報告されていない消費者は、一般的に、銀行カード向けFICOスコアよりも自動車向けFICOスコアの方が高いスコアになります。FICOは、特定の業界に特化していない「汎用型」スコアもいくつか作成しています。業界固有の FICO スコアの範囲は 250 ～ 900 ですが、汎用スコアの範囲は 300 ～ 850 です。

FICOスコアは、多くの住宅ローン貸付機関によって利用されており、リスクベースのシステムを用いて、借り手が住宅ローン貸付機関に対する金融債務を履行しない可能性を判断しています。米国で発生するほとんどの住宅ローンでは、消費者の3つの信用スコアが算出されます。1つは、消費者のEquifax信用履歴から算出されるBeacon 5.0スコア（BeaconはFICOの商標です）、もう1つは消費者のExperian信用履歴から算出されるFICO Model IIスコア、そしてもう1つは消費者のTrans Union履歴から算出されるClassic04スコアです。

信用調査機関は、FICOスコア（多くの場合、汎用的なFICO 8スコア）を消費者に直接再販売することがよくあります。以前は、信用調査機関は独自に開発し、FICOへの利用料を支払う必要のない独自の信用スコア（EquifaxのRISKスコアとExperianのPLUSスコア）も販売していました。しかし、2018年現在、これらのスコアは信用調査機関によって販売されなくなりました。Trans Unionは、VantageScore信用スコアのバージョンであるVantage 3.0スコアを消費者に販売しています。さらに、大手クレジットカード発行会社を含む多くの大手金融機関は、独自のスコアリングモデルを開発しています。

研究では、信用スコアが信用と保険の両方の引受におけるリスクを予測するのに役立つことが示されています。[ 31 ] [ 32 ] [ 33 ] 一部の研究では、信用スコアの使用により、ほとんどの消費者が信用コストと保険料の削減の恩恵を受けていると示唆しています。[ 32 ] [ 34 ]

雇用審査における信用履歴の利用は、1996年の19％から2006年には42％に増加した。[ 35 ]：1 ただし、雇用審査を目的とした信用報告書には信用スコアは含まれない。[ 35 ]：2

アメリカ人は、12ヶ月ごとに3つの信用調査機関からそれぞれ1件の無料信用レポートを受け取る権利がありますが、無料の信用スコアを受け取る権利はありません。3つの信用調査機関はAnnualcreditreport.comを運営しており、ユーザーはこのサイトで無料信用レポートを入手できます。信用スコアは、レポートのオプション機能として有料で提供されています。消費者が無料システムを利用して取得した信用レポートの項目に異議を申し立てた場合、公正信用報告法（FCRA）に基づき、信用調査機関は45日以内に調査を行う必要があります。これは、無料システムを利用して取得したレポートの場合の30日以内に行われる調査とは異なります。

あるいは、信用スコアを取得したい消費者は、場合によっては信用調査機関から別途購入することも、FICOから直接 FICO スコアを購入することもできます。信用スコア (FICO スコアを含む) は、信用調査機関やその他の第三者が提供する数多くの信用報告モニタリングサービスに加入することで無料で入手することもできますが、こうしたサービスのほとんどで実際に無料でスコアを取得するには、クレジットカードを使用してサービスの無料トライアル サブスクリプションにサインアップし、最初の月額料金が発生する前にキャンセルする必要があります。WalletHub 、Credit Sesame 、Credit Karmaなどの Web サイトでは、 TransUnion VantageScore 3.0 モデルを使用して、クレジットカードを必要とせずに無料の信用スコアを提供しています。Credit.com はExperian VantageScore 3.0 モデルを使用しています。2009 年 3 月まで、 Washington Mutualが発行したクレジットカードの所有者には、銀行の Web サイトから毎月無料の FICO スコアが提供されていました。 （2008年にワシントン・ミューチュアルを買収したチェースは、2009年3月にこの慣行を中止した。） [ 36 ]チェースは、2010年3月に、元WAMUカード所有者の大多数を除外して、特定のカード会員に無料のFICOスコアを提供する慣行を再開した。

公正信用報告法に基づき、消費者は、信用スコアに起因する不利益な措置（例えば、融資の拒否、貸し手からの劣悪な融資条件など）を受けた日から60日以内に、無料の信用報告書（無料の信用スコアではない）を受け取る権利があります。 2010年7月22日に可決されたウォール街改革法案に基づき、消費者は、信用スコアが原因で融資や保険の申し込みを拒否された場合、無料の信用スコアを受け取る権利があります。[ 37 ]

米国では、一般的なFICOスコアの中央値は2006年には723 [ 38 ]、2011年には711 [ 39 ]でした 。FICOリスクスコアのパフォーマンス定義（設計目標として明示されている）は、スコア計算後24か月間に消費者が90日以上延滞するか、それ以上の延滞に陥る可能性を予測することです。消費者のスコアが高いほど、スコア計算後24か月間に90日以上延滞する可能性は低くなります。融資の用途（住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード）によってパラメータが異なるため、FICOアルゴリズムはその用途の予測可能性に応じて調整されます。このため、同じ時点で取得された住宅ローンのクレジットスコアと比較すると、回転式クレジットカードの負債のクレジットスコアの方が高くなる場合があります。

参照

参考文献

  1. ^ Kagan, Julia. 「Credit Score」 . Investopedia . 2007年10月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。2021年5月24日閲覧。
  2. ^ 「クレジットスコアとは – クレジットスコアの範囲 | Equifax」www.equifax.com . 2021年5月24日閲覧。
  3. ^ Experian、Karma、Credit、Hero、Student Loan、Tretinaなど。編集方針についてはKatをご覧ください。「車を購入するにはどのくらいのクレジットスコアが必要ですか？」 Investopedia 。2021年5月24日閲覧。
  4. ^ Kagan, Julia. 「保険スコア」 Investopedia . 2006年3月17日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2021年5月24日閲覧。
  5. ^ Anonymous (2010年8月17日). “Credit reporting agency” . 2019年3月5日時点のオリジナルよりアーカイブ。2018年3月6日閲覧。
  6. ^ “Fragen & Antworten” . 2011年1月1日時点のオリジナルよりアーカイブ。2011年3月31日閲覧。
  7. ^ § 8 Abs 1 Z2 DSG
  8. ^ § 26 DSG
  9. ^ §§ 27および28 DSG
  10. ^ “Tudo sobre score de crédito” [クレジットスコアについて]（スペイン語）. 2019年5月29日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2019年5月29日閲覧。
  11. ^ “Entenda Como Funciona o Score de Crédito do Consumidor” .クイックブック。 2015 年 4 月 24 日。
  12. ^トランスユニオンフォーム（カナダ）
  13. ^ 「信用報告書の理解」（PDF） www.canada.caカナダ金融消費者庁 2016年11月24日2023年10月24日閲覧。
  14. ^ Ming, Cheang (2017). 「中国の特徴を持つFICO：素晴らしい報酬だが、厳しい罰則も」CNBC .
  15. ^ 「講義：アクテンの裁判所｜日曜日｜第35回カオスコミュニケーション会議のスケジュール」。fahrplan.events.ccc.de 。
  16. ^ a b「インド準備銀行」 rbi.org.in . 2015年3月21日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年10月4日閲覧。
  17. ^ 「インド準備銀行」 rbi.org.in . 2015年3月21日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年10月4日閲覧。
  18. ^ 「インド準備銀行」 rbi.org.in . 2015年3月21日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年10月4日閲覧。
  19. ^ a b c 「あなたの信用履歴」www.citizensinformation.ie。
  20. ^マクマリン、スティーブン（2018年6月5日）「あなたの信用格付けとは何か、そしてそれは何を意味するのか？」アイリッシュ・ミラー紙。
  21. ^ “信用格付けを確認して改善しましょう” . 2020年9月6日. 2020年11月25日時点のオリジナルよりアーカイブ。2020年12月12日閲覧。
  22. ^ 「アイルランドで信用格付けを確認する方法」 2020年6月14日。
  23. ^ 「Compuscore PSYの最新サービスをご紹介します」 。 2017年12月11日時点のオリジナルよりアーカイブ。2017年12月11日閲覧。
  24. ^ Crib.lk 2018年7月30日アーカイブ、 Wayback Machine (スリランカ)
  25. ^ “ベタルニングサンマークニング” . kronofogden.se。執行当局。2015 年8 月 16 日に取得。
  26. ^アンナ、リルジェマルム (2015 年 2 月 3 日)。「Så minskar skulder chansen att få lägenhet」[借金があるとアパートを手に入れるチャンスが減る]。GP.SE。ヨーテボリ - ポステン。2015 年8 月 16 日に取得。
  27. ^キャロライン・オルソン (2008 年 3 月 17 日)。「Fuglesang hamnar hos kronofogden」 [スウェーデン執行局の Fuglesang]。aftonbladet.se。アフトンブラデット。2015 年8 月 16 日に取得。
  28. ^ロス、キャサリン（2018年12月27日） 「エクスペリアンの幹部が語るあなたのクレジットスコア」TheStreet。
  29. ^ Tabagari, Salome (2015年5月13日).ロジスティック回帰による信用スコアリング(PDF) (論文). タルトゥ大学. 2021年5月22日閲覧。
  30. ^ Hulland, Louise (2013年10月3日). 「Credit Reference Agencies」 . BBC One . 2014年3月1日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2021年5月22日閲覧。
  31. ^信用スコアリングとそれが信用の利用可能性と支払能力に与える影響に関する議会への報告書
  32. ^ a b信用ベースの保険スコア：自動車保険の消費者への影響Archived 11 May 2009 at the Wayback Machine
  33. ^ 「テキサス州における個人向け保険会社による信用情報の利用による不均衡影響の証拠なし – III 」。iii.org 。
  34. ^消費者データと信用報告の概要
  35. ^ a b Wernau, Julie (2010年4月28日). 「トランスユニオン、雇用信用調査禁止の試みと闘う」シカゴ・トリビューン. 2011年10月23日閲覧。
  36. ^チェースがワムウのセキュアカードを廃止、FICOスコアは2009年1月17日に取得
  37. ^オバマ大統領、ウォール街改革の最終可決について語る：救済の終焉、説明責任の始まり、 2010年7月15日発行、2010年7月26日閲覧。
  38. ^ Harney, Kenneth R. (2006年6月9日). 「新たな住宅ローン、規制当局を不安にさせる」 .ワシントン・ポスト. 2020年9月2日閲覧。
  39. ^ Huynh, Frederic (2014年2月3日). 「米国の信用力は引き続き向上」 . FICO /blog . Fair Isaac Corporation . 2020年9月2日閲覧。
「 https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Credit_score&oldid=1328156413」より取得