モバイル決済は、モバイルマネー、モバイル送金、モバイルウォレットとも呼ばれ、金融規制の下で運営され、モバイルデバイスから、またはモバイルデバイスを介して実行される様々な決済処理サービスです。消費者は、現金、小切手、クレジットカードの代わりに、モバイルデバイス上の決済アプリを使用して、幅広いサービスやデジタル商品、ハードグッズの支払いを行うことができます。非硬貨ベースの通貨システムを使用するという概念には長い歴史がありますが、[1]、そのようなシステムをサポートする技術が広く利用可能になったのは21世紀になってからです。
モバイル決済は2000年代に日本で導入され、その後、世界中で様々な形で普及しました。[2] [3] 「モバイル決済システム」を独自に定義した最初の特許は2000年に出願されました。[4]
発展途上国では、モバイル決済ソリューションは、金融機関のサービスを「銀行口座を持たない人々」または「銀行口座を十分に利用できない人々」と呼ばれるコミュニティにまで拡大する手段として展開することができます。金融アクセス2009レポート「世界の半分は銀行口座を持っていない」によると、世界の成人人口の50%に上ると推定されています。[5]このような決済ネットワークは、マイクロペイメントによく使用されます。[6]発展途上国におけるモバイル決済の利用は、ビル＆メリンダ・ゲイツ財団、米国国際開発庁、マーシー・コープなどの組織から公的資金と民間資金を集めています。[要出典]
欧州決済評議会（EPC）によると、モバイル決済は、決済サービスプロバイダー（PSP）やその他の市場参加者にとって、新たな成長機会を獲得するための重要な手段になりつつある。 [7] EPCは、「新たな技術ソリューションは業務効率を直接的に向上させ、最終的にはコスト削減と取引量の増加につながる」と述べている。
モバイル決済には主に4つのモデルがあります。[8]
銀行または通信事業者と連携したモデルでは、銀行／通信事業者がモデルの中心的なノードとなり、取引を管理し、所有権を分配します。協働モデルでは、金融仲介業者と電話事業者が管理業務において協働し、所有権を共同で共有します。ISPモデルでは、信頼できる第三者が金融業者と通信事業者の間の独立した「中立的な」仲介者として機能します。このモデルに最もよく関連付けられるプロバイダーとしては、Apple PayやPayPalが挙げられます。 [要出典]
2 つのモデルを組み合わせることもできます。
金融機関やクレジットカード会社[10]だけでなく、 Google [11]などのインターネット企業や、モバイルネットワークオペレーターやOrangeのw-HAなどの主要な通信インフラ、 Ericsson [12] [13]やBlackBerryなどのスマートフォン多国籍企業など、多くの移動通信会社がモバイル決済ソリューションを実装しています。
モバイルウォレットは、ユーザーのデビットカードとクレジットカードの情報を含むアプリで、ユーザーはモバイルデバイスを使って商品やサービスの支払いをデジタルで行うことができます。[14]注目すべきモバイルウォレットには以下のものがあります。
シンプルなモバイルウェブ決済システムには、クレジットカード決済フローも組み込まれており、消費者は購入時にカード情報を入力するだけで決済を行うことができます。このプロセスはよく知られていますが、携帯電話で情報を入力すると、決済の成功率（コンバージョン率）が低下することが知られています。
さらに、決済ベンダーが顧客を自動的かつ安全に識別できる場合、将来の購入のためにカードの詳細を呼び出すことができ、クレジットカードでの支払いが簡単なワンクリック購入になり、追加購入のコンバージョン率が高まります。
しかし、オンライン取引でカードを使用する場合、情報や決済のプライバシーに関する懸念があります。例えば、ウェブサイトが安全でない場合、個人のクレジットカード情報がオンラインで漏洩する可能性があります。
消費者は、オンラインゲームサイトなどの電子商取引サイトでのチェックアウト時に、モバイル決済オプションを利用して支払いを行います。消費者の携帯電話番号とPINまたはワンタイムパスワード（OTPと略されることが多い）による二要素認証の後、消費者のモバイルアカウントに購入代金が請求されます。これは、クレジットカードやデビットカードの使用や、PayPalなどのオンライン決済ソリューションへの事前登録を必要とせず、銀行やクレジットカード会社を完全に経由しない、真の代替決済方法です。アジアで普及しているこのタイプのモバイル決済方法（[要出典]）には、次のような利点があります。
プレミアムSMS取引量は横ばいとなっているものの、多くのクラウドベースの決済システムでは、提示、承認、認証にSMSを使用し続けています[16]。決済自体は、クレジットカードやデビットカードなどの既存の決済ネットワークを通じて処理されます。これらのソリューションは、SMSチャネルの普遍性[17]と、既存の決済インフラのセキュリティと信頼性を兼ね備えています。SMSにはエンドツーエンドの暗号化がないため、このようなソリューションでは「トークン化」と「ターゲット削除」 [18]と呼ばれる高度なセキュリティ戦略を採用しており、機密性の高いアカウント情報、ユーザー名、パスワード、PINを送信することなく決済が行われます。
販売時点管理（POS）のモバイル決済ソリューションは、決済手段としてSMSベースの認証に依存していませんが、請求書の支払い、[19]フライトの座席のアップグレード、[20]会員またはサブスクリプションの更新などのリモート決済は一般的です。
プレミアムショートコードプログラムは独立して存在することが多いのに対し、リレーションシップマーケティングや決済システムは、CRM、ERP、マーケティングオートメーションプラットフォーム、予約システムと統合されていることが多い。プレミアムSMSに固有の問題の多くは、ソリューションプロバイダーによって解決されている。セッションは企業によって開始され、トランザクション固有のコンテキストを確立するため、キーワードを記憶しておく必要はない。返信メッセージは適切なセッションにリンクされ、非常に短い有効期限（すべての返信は最後に送信されたメッセージに対するものとみなされる）を通じて同期的に認証されるか、または返信アドレスや返信オプションの変化に応じてセッションを追跡することによって認証される。[21]
モバイルコンテンツ課金、 WAP課金、キャリア課金とも呼ばれるオペレータ直接課金は、モバイルネットワークオペレータとの連携が必要です。この課金には、次のようなメリットがあります。
欠点の一つは、他のモバイル決済手段と比べて決済率がはるかに低いことです。人気のあるプロバイダーの例：
最近では、オペレーター直接課金がアプリ内環境に導入されつつあり、モバイルアプリケーション開発者はオペレーター直接課金が提供するワンクリック決済オプションを活用してモバイルアプリケーションの収益化を図っています。これは、クレジットカードやプレミアムSMS課金に代わる合理的な選択肢です。
2012年、エリクソンとウエスタンユニオンは、携帯電話事業者への直接請求市場の拡大を目指して提携し、携帯電話事業者がウエスタンユニオンのモバイル送金サービスを自社のモバイル金融サービスの一部として提供できるようにしました。[23]両社の国際的な展開を考慮すると、この提携はモバイルコマース市場と既存の金融界との相互接続を加速させることを目的としています。[24]
近距離無線通信（NFC）は、主に実店舗や交通機関での購入代金の支払いに利用されています。スマートカードを搭載した専用の携帯電話を使用する消費者は、リーダーモジュールにスマートフォンをかざします。ほとんどの取引では認証は必要ありませんが、一部の取引ではPINによる認証が必要で、その後に取引が完了します。支払いはプリペイド口座から引き落とされるか、携帯電話や銀行口座に直接請求されます。
NFCを介したモバイル決済は、サポートインフラの不足、関係者間の複雑なエコシステム、そして標準規格の不足により、広範かつ迅速な普及に向けて大きな課題に直面しています。[25]しかし、一部の携帯電話メーカーや銀行は熱心に取り組んでいます。エリクソンやアコナイトは、銀行がNFC技術を活用した消費者向けモバイル決済アプリケーションを開発することを可能にする企業の一例です。[26]
日本のNFCベンダーは、 2006年1月28日からJR東日本鉄道網で使用されているモバイルSuicaのように、公共交通機関ネットワークと密接に関係しています。モバイルウォレットシステム「おサイフケータイ」は、2004年からモバイルSuicaやEdy、nanacoなど多くのモバイル決済に使用されており、日本におけるモバイル決済の事実上の標準となっています。その中核技術であるモバイルFeliCa ICは、ソニー、NTTドコモ、JR東日本が一部所有しています。モバイルFeliCaは、日本における非接触型スマートカードの事実上の標準であるソニーのFeliCa技術を活用しています。 NFCは、2009年1月19日に重慶の路面電車とバスで中国聯通と宇城交通カードによって世界で初めて交通機関に使用され、 [27] 2010年5月21日にニースの路面電車とバスで、[28] 2010年3月に韓国のディスカウント小売業者Homeplusによって導入された後、ソウルでも[29]で使用され、 [30] 2010年5月から2012年末まで東京でテストされ、採用または既存のシステムに追加されました。[31] [32] 2007年にレンヌの地下鉄で実験が行われた後、NFC規格は2010年12月31日に北京で中国聯通によって初めて地下鉄ネットワークに実装されました。[33]
他のNFCベンダー（主にヨーロッパ）は、携帯電話による非接触型決済を利用して、路上駐車や路上外駐車の専用エリアでの駐車料金を支払っています。駐車監視員は、ナンバープレート、トランスポンダータグ、またはバーコードステッカー を用いて駐車違反を取締りする場合があります。
ヨーロッパでは、2005年5月から6ヶ月間、ドイツでモバイル決済の最初の実験が行われ、フィリップスとソニーのNFC規格を利用したノキア3220で、ハーナウの路面電車とバスで毎月末に後払い決済が行われました。[34]
フランスでは、即時非接触決済の実験が2005年10月から6ヶ月間、カーンのコフィノガ店舗（ギャラリー・ラファイエット、モノプリ）とヴァンシ駐車場で、オレンジ社がフィリップス・セミコンダクターズと提携して提供したサムスンNFCスマートフォンを使って行われた（「フライタグ」のおかげで、初めてこのシステムは関係サービスからバスの時刻表や映画の予告編などの視聴覚情報も受信できるようになった）。[35] [36] 2007年11月19日から2009年にかけて、この実験はカーンではより多くのサービスと3つの追加の携帯電話事業者（ブイグテレコム、SFR、NRJモバイル）に拡大され、ストラスブールでも[36]、2007年11月5日にはオレンジ社と交通協会のSNCFとKeolisが協力してレンヌの地下鉄、バス、TER列車で2ヶ月間のスマートフォン実験を行った。[37] [36] 2005年10月から2006年11月にかけて27人の利用者を対象に実施されたテストの後、[38] 2010年5月21日にニース交通局Régie Lignes d'Azurはヨーロッパで最初の公共交通機関として、路面電車とバスネットワーク上でNFC銀行カードまたはスマートフォンアプリケーション（特にSamsung Player One、カーンやストラスブールと同じ携帯電話事業者を使用）を使用した非接触型決済を自社のサービスに明確に追加し、定期券非接触型カードに加えて、車内での交通機関タイトルの検証とスマートフォンへのこれらのタイトルの読み込みも可能にした。[39] [28]このサービスは2013年6月18日と25日にカーン[40] [41]とストラスブールの路面電車とバスでNFCスマートフォン向けにも実験され、それぞれ実施された。[42] [43]パリの交通ネットワークでは、2006年11月からブイグテレコムと43名で4か月間テストを行い[38]、最終的に2018年7月から8,000人のユーザーを対象に、オレンジ、サムスン、ウィズウェイソリューションズ、ワールドライン、コンデュエントなどの団体と協力し、非接触型モバイル決済とスマートフォンによる改札口のリーダーでの直接認証を2019年9月25日に導入しました[44] [45] [46]。
市場に出回っている多くのモバイルデバイスがまだNFCをサポートしていないため、他のベンダーはモバイル決済にNFCとモバイルデバイス上のバーコードの両方を組み合わせて使用しています。[47]
QRコードは正方形の二次元バーコードです。QRコードは1994年から使用されています。[48]元々は倉庫での商品追跡に使用されていましたが、QRコードは従来の一次元バーコードに代わるものとして設計されました。従来のバーコードは数字のみを表し、データベースで検索することで意味のある情報に変換できます。QRコード（「クイックレスポンス」の略）は、意味のある情報をバーコードに直接組み込むように設計されています。
QRコードには主に2つのカテゴリーがあります: [49] [50] [要出典]
モバイルセルフチェックアウトは、実店舗内で商品のQRコードまたはバーコードをスキャンすることで、その場で商品を購入できるシステムです。これにより、理論上はセルフチェックアウトキオスクであっても、レジの長蛇の列がなくなる、あるいは減少すると考えられます。
Google、PayPal、GlobalPay、GoPagoは、クラウドベースのアプローチで店舗内モバイル決済を提供しています。クラウドベースのアプローチでは、モバイル決済プロバイダーが取引の中間段階に介入し、2つの独立したステップを経ます。まず、クラウドにリンクされた決済方法が選択され、NFCまたは代替手段によって支払いが承認されます。このステップで、決済プロバイダーは発行者と連携した資金で購入代金を自動的に支払います。次に、別の取引で、決済プロバイダーは購入者が選択したクラウドにリンクされた口座に、カードを提示しない環境で請求を行い、最初の取引での損失を補填します。[51] [52] [53]
携帯電話の音声チャンネルは、決済に利用されるもう一つの無線インターフェースです。複数の企業が、携帯電話の音響特性を利用してモバイル決済やチップ非搭載のアプリケーションをサポートする技術を開発しています。近距離音響データ転送（NSDT）、音声データ通信、NFC 2.0といった技術は、携帯電話のマイクが拾うことができる音声シグネチャを生成し、電子取引を可能にします。[54]
T-Cash [55]モデルでは、携帯電話と通信事業者が消費者へのフロントエンドインターフェースとなる。消費者は商品を購入したり、相手に送金したり、現金を出金したり入金したりすることができる。[56]「ミニウォレット」口座は、携帯電話で*700#を入力するだけで開設できる。[57]おそらく、参加している地元の加盟店で現金を入金し、携帯電話番号を入力することで開設できると思われる。他の取引も同様に、消費者の携帯電話に特別なコードと相手方の電話番号を入力することで行われると考えられる。
スイスでは、TWINTが同じ機能を提供しています。[58]
磁気セキュアトランスミッション（MST）では、スマートフォンが磁気クレジットカードを従来のクレジットカード端末にスワイプした際に発生する磁気信号に似た信号を発信します。端末の変更や新しい端末の購入は必要ありません。
Swishはスウェーデンで設立されたシステムの名前です。[59] 2012年に大手銀行の協力により設立され、2017年には人口の66%が利用するなど大成功を収めています。[60]主に個人間のピアツーピア決済 に使用されていますが、教会や露店商、中小企業でも使用されています。個人の口座は電話番号に紐付けられ、電話番号と実際の銀行口座番号の関係がインターネットバンクに登録されます。支払いの確認には、スウェーデンの複数の銀行が発行する電子識別システム「モバイルBankID」が使用されます。インターネットバンクに電話番号が登録されていれば、スマートフォンやアプリを持っていないユーザーでも送金を受けることができます。他の多くのモバイル決済システムと同様に、主な障害は登録とアプリのダウンロードを促すことですが、臨界質量に達することができ、多くのスウェーデン人の日常生活の一部となっています。
スウェーデンの決済会社Trustlyもモバイル銀行振込に対応していますが、主にオンラインのみで行われる企業間取引に利用されています。eコマース事業者がTrustlyと連携すれば、顧客は銀行口座から直接支払いを行うことができます。Swishとは異なり、Trustlyで支払いを行うためにアカウントを登録したり、ソフトウェアをダウンロードしたりする必要はありません。
デンマークのMobilePayとノルウェーのVippsも、それぞれの国で人気があります。これらの決済システムは、直接かつ即時の銀行振込に対応しているだけでなく、提携銀行に所属していないユーザー向けにクレジットカード決済も提供しています。
インドでは、Unified Payments Interfaceという新しい直接銀行振込システムが登場しました。このシステムにより、ユーザーは自分の銀行口座から他のユーザーや企業にリアルタイムで直接送金できます。ユーザーは Android または iOS デバイスのアプリ ストアから UPI 対応アプリをダウンロードし、アプリ プロバイダーに送信 SMS を 1 つ送信して自分の携帯電話番号を銀行口座にリンクして確認し、QR コードを自動生成する仮想支払いアドレス (VPA) を作成してから、安全なトランザクションのために OTP を生成して銀行の PIN を設定します。VPA と QR コードは使いやすさとプライバシーを確保するためのもので、ユーザーの詳細を提供せずにピアツーピア(P2P) トランザクションを行うのに役立ちます。その後、他のユーザーまたは企業への資金振替を開始できます。資金の決済はリアルタイムで行われます。つまり、支払人の銀行口座からお金が引き落とされ、受取人の銀行口座にリアルタイムで入金されます。UPI サービスは週末や祝日も含め 24 時間 365 日利用できます。これはインドで徐々に非常に人気のあるサービスになりつつあり、2018年10月時点で毎月約100億ドル相当の支払いを処理しています。[61]
ポーランドでは、 2015年2月にポーランド決済基準（PSP）社によってBlikモバイル決済システムが設立されました。Blikで支払うには、スマートフォン、個人口座、そして提携銀行のモバイルアプリが必要です。仕組みは、銀行のモバイルアプリで6桁のコードを生成することです。Blikコードは、取引当事者を結びつける際にのみ使用されます。これは、特定の時点においてユーザーと特定の銀行を関連付ける識別子です。2分間、このコードは特定のモバイルアプリを指し示し、そのアプリに一連の数字を通じて、特定の店舗またはATMでの取引承認リクエストが送信されます。Blikを使用すると、オンラインストアや実店舗での支払いが可能になります。また、Blikを使って携帯電話への送金やATMからの現金引き出しも可能です。[62]
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