銀行、年金、金融サービス業界における不正行為に関する王立委員会

銀行、年金、金融サービス業界における不正行為
お問い合わせ銀行、年金、金融サービス業界における不正行為に関する王立委員会
コミッショナーケネス・マディソン・ヘイン閣下AC KC
お問い合わせ期間2017年12月14日～2019年2月4日 ( 2017-12-14 ) ( 2019-02-04 )
構成文書1902年王立委員会法（連邦法）
Webサイトwww.royalcommission.gov.au/banking​​​​
公式サイトは2022年1月に廃止されました。 ウェブサイトアーカイブ。

銀行、年金、金融サービス業界の不正行為に関する王立委員会（銀行王立委員会、ヘイン王立委員会とも呼ばれる）は、 1902年王立委員会法に基づき、オーストラリア政府によって2017年12月14日に設置された王立委員会であり、銀行、年金、金融サービス業界における不正行為の調査と報告を目的としている。この委員会の設置は、複数のオーストラリアの金融機関における貪欲な文化がメディアで暴露されたことを受けて行われた。[ 1 ]その後の議会調査では、関係政府当局による規制介入の欠如を指摘し、王立委員会の設置が勧告された。 [ 2 ]その後、金融機関が麻薬シンジケートのマネーロンダリングに関与し、テロ資金供与に目をつぶり、法定報告責任を無視し、[ 3 ]外国為替取引で不正行為を行っていたことが明らかになった。[ 4 ]

オーストラリア高等裁判所の元判事であるケネス・マディソン・ヘイン閣下が単独委員を務め、2018年9月28日にオーストラリア総督に中間報告書を提出し、同日政府によって議会に提出された。 [ 5 ]王立委員会は68日間にわたり7回の公聴会を開催し、130人以上の証人を召喚し、1万件を超える一般からの意見を検討した。[ 6 ]ヘイン委員は2019年2月1日に76の個別の勧告を含む最終報告書を総督に提出した。[ 7 ]最終報告書と報告書に対する政府の回答は2019年2月4日に公表された。[ 6 ]

背景

2008年、内部告発者がオーストラリア連邦銀行の元ファイナンシャルプランナーによる隠蔽行為をASICに報告した。[ 8 ]

ミシェル・グラタンは、当時就任したアボット自由党・国民党政権は労働党が導入した「保護策を弱める決意」を持っていると述べたが、この試みは上院のクロスベンチによって否決されたと指摘した。[ 9 ]

米国の銀行ウェルズ・ファーゴの口座詐欺スキャンダルを受けて、2014年5月5日、ABCテレビのフォー・コーナーズはフェアファックスのジャーナリストと共同で、コモンウェルス銀行（CBA）の金融計画部門内の、利益追求を何としても追求するという営業主導の文化を暴露する番組を放送した。 [ 1 ]労働党のマーク・ビショップ上院議員が委員長を務めるその後の上院委員会の調査では、CBAの顧客数千人が数百万ドルの損害を被った詐欺スキャンダルについて王立委員会の設置が勧告された。委員会はオーストラリア証券投資委員会（ASIC）の活動について報告した。[ 2 ]数日後、CBAのイアン・ナレフ最高経営責任者は、銀行の金融計画スキャンダルで金銭を失った顧客に惜しみなく謝罪した。[ 10 ] CBAはその後、麻薬シンジケートのマネーロンダリング、テロ資金供与への目をつぶり、75万以上の口座に対する法定報告義務を3年以上無視し、[ 3 ]外国為替取引の不正行為など、他の問題にも巻き込まれた。[ 4 ]

ナショナル・オーストラリア銀行（NAB）は、2015年にファイナンシャルプランナーに関する一連のスキャンダルに関与していると疑われ、2009年から2015年の間に職員が不適切なファイナンシャルプランニングアドバイスを行ったとして、NABが数百人の顧客に数百万ドルの補償金をひそかに支払っていたことが明らかになりました。内部告発者は、NAB内に不安定で有害、そしてマキャベリズム的な文化があったと主張しました。[ 11 ] [ 12 ] ASICは、以前に金融アドバイスを提供するためのライセンスを持っていたNABの職員を禁止しました。[ 13 ]その後、NABが外国為替取引の不正にも関与していたことが明らかになりました。[ 4 ]

ウエストパックは、オーストラリアの主要金利の1つである銀行手形スワップ金利を不正に操作したという疑惑に巻き込まれ[ 14 ] [ 15 ]、住宅ローンの申請が融資基準を満たしているかどうかを判断するために自動化されたプロセスを使用したとして、責任ある融資法に基づいて訴えられました。[ 16 ] [ 17 ]さらに、ウエストパックの銀行員は、高齢の年金受給者に数百万ドルを不正に貸し付けたとして投獄されました。[ 18 ] ASICの調査の後、ウエストパックは、銀行の従業員が顧客の注文の機密情報を他の外国為替トレーダーに漏らしたことがASICによって判明した後、金融リテラシーオーストラリアに300万ドルを寄付するよう指示されました。[ 19 ]ウエストパックは、銀行が提供した住宅ローン、クレジットカード、取引口座などのパッケージ取引で顧客が受け取るべきだった特典を顧客に還元しなかったため、22万人の顧客に6,500万ドルを返金しました。[ 20 ]

ANZ銀行（ANZ）も銀行手形スワップ金利スキャンダルに関与していたとされ[ 14 ]、法的手続き開始前にASICと和解した[ 21 ] 。

マッコーリー銀行は外国為替取引スキャンダルに関与したとされ、ASICがトレーダーによる一連の違反行為を明らかにした後、慈善団体に200万ドルを寄付し、外国為替部門を調査対象とするよう指示された。[ 22 ]

下院経済常任委員会に出席したオーストラリア・ニュージーランド銀行、カナダ銀行、カナダ銀行、ウエストパック銀行の最高経営責任者らは、消費者からの苦情があったにもかかわらず、不正行為で解雇された上級銀行職員はほとんどおらず、解雇されたのはより若い職員を監督していたにもかかわらずだと述べた。[ 23 ] [ 24 ]

2015年6月、緑の党のピーター・ウィッシュ＝ウィルソン上院議員は、アボット政権に対し、金融サービス業界の不正行為に関する王立委員会の設置を求める動議を提出した。この動議は上院で39対14の票決で否決され、労働党と政府は反対した。[ 25 ]

2016年にナショナル・プレス・クラブで行った演説で、野党党首ビル・ショーテンは、 2016年の連邦選挙で労働党が政権を獲得した場合、銀行セクターに関する王立委員会を設置する計画を概説した。[ 26 ]一方、自由党のウォーレン・エンチ議員も王立委員会設置の要請を支持した。[ 26 ]また、2008年から8年間にわたり銀行業界の「組織的な不正行為」を記録してきたCBAの内部告発者であるジェフ・モリスも王立委員会設置の要請を支持した。[ 27 ]

2016 年 4 月に開始された、消費者の利益を保護し、透明性と説明責任を高め、銀行への信頼と信用を築く試みにもかかわらず、コミュニティの懸念が高まる中、2017 年 1 月にオーストラリア銀行協会の 25 の会員が、より優れた商品、サービス、文化を提供し、消費者に役立つ情報とリソースを提供することを目的としたイニシアチブであるBetter Bankingを立ち上げました。 [ 28 ] [ 29 ] 2016 年 4 月、オーストラリアの元上級公務員であるSteve Sedgwick AO が、銀行員の給与と手数料の調査を委託され、[ 30 ]販売実績にリンクされているリテール銀行の従業員へのボーナス支払いの終了を勧告しました。[ 31 ] [ 32 ] [ 33 ] 2017 年 3 月、ASIC は、このセクターの金融アドバイスのコンプライアンスに関する報告書を渡しました。 2017年9月、ターンブル政権は、銀行やその他の金融サービス組織に対する顧客の苦情の解決方法を簡素化することを目的とした外部紛争解決機関であるオーストラリア金融苦情局を設立する法案を導入した。

これまで数年間にわたり、銀行の監督を含む規制機関としてのASICの活動に対しては広範な批判が行われてきた。[ 34 ] [ 35 ] [ 36 ] [ 37 ] [ 38 ] [ 39 ]

2017年後半、同性婚合法化への反発として、国民党は銀行システムの調査委員会の設置を求める議員立法を提出すると脅した。この法案は国民党、労働党、緑の党、上院クロスベンチ党の共同提案者になると報じられた。国民党のバリー・オサリバン上院議員[ 40 ] [ 41 ]と自由国民党のジョージ・クリステンセン議員 とリュー・オブライエン議員[ 42 ]は、緑の党、労働党、上院クロスベンチ党と共に、ターンブル政権の王立委員会設置反対を強制するのに十分な数の賛成を得た[ 43 ] [ 44 ] 。

2017年の連邦予算において、ターンブル政権は負債額が1000億ドル以上の銀行に適用される 銀行税（または賦課金）の導入を提案した。[ 45 ]この賦課金は2017年7月1日に発効した。[ 46 ]

政治的圧力が高まる中、[ 47 ] 2017年11月30日、ターンブル首相と財務大臣スコット・モリソンは王立委員会の設置計画を発表した。[ 48 ] [ 49 ]王立委員会は2017年12月14日に設置された。

任務内容

2017年12月14日、ピーター・コスグローブ総督は、連邦特許状を発行し、委員と委員会の任務を任命した。委員は「銀行、年金、金融サービス業界における不正行為を調査し、報告する」よう指示された。[ 50 ]最終報告書は2019年2月1日に提出される予定であったが、これは2019年オーストラリア連邦選挙の直前とされていた。[ 9 ]

応答

王立委員会の設置は野党党首のビル・ショーテン氏によって支持された。[ 51 ]しかし、野党財務報道官のクリス・ボーエン氏は、労働党は委託事項に同意できず、消費者団体や金融スキャンダルの影響を受けた人々と政府が協議することを望んでいると述べた。[ 49 ]一方、緑の党は委員会の委託事項の拡大を求めた。[ 52 ]オーストラリア銀行協会とその会員の一部[ 53 ]は当初王立委員会設置の要請に反対していたが[ 28 ] [ 54 ]、委託事項を支持した。[ 49 ] [ 55 ]しかし、協会のCEOであるアンナ・ブライ氏は委員会が金利を押し上げる可能性があると警告した。[ 56 ]

公聴会で不正行為が明らかになると、ターンブル政権は王立委員会の設置を遅らせたとの見方から、政治的圧力が加わった。[ 57 ]また、マティアス・コーマン財務大臣は、ヘイン委員が王立委員会の任期延長にさらなる時間を求めるなら、政府は前向きに応じるだろうと示唆した。[ 58 ]

コミッショナー兼執行部

ケネス・ヘイン王立委員

2017年12月1日、ターンブル首相はケネス・ヘイン氏を王立委員会の単独委員に任命すると発表した。[ 59 ] [ 60 ]

ヘイン委員はその後、ロウェナ・オールKC、マイケル・ホッジ、アルバート・ディネリ、エロイーズ・ディアス、マーク・コステロなどの法律顧問の支援を受けると発表した。 [ 61 ]

パワーズ

オーストラリアの王立委員会の権限は、その根拠となる法律である 1902 年王立委員会法に定められています。

王立委員会法またはその他の方法により任命される王立委員会には、召喚状を発行して、召喚状に記載された証言や文書の提出のために委員会に出廷するよう求める権限、証人に宣誓や宣誓供述を求める権限、指定された場所と時間に委員会に文書を提出するよう求める権限がある。[ 62 ]召喚状または文書提出通知を受け取った者は、その要求に従わなければならず、従わない場合は犯罪で起訴される。このような犯罪で有罪判決を受けた場合の刑罰は2年の懲役である。[ 63 ]王立委員会は、オーストラリア連邦警察に捜索令状の執行を許可することができる。[ 64 ]

提出物

委員会は、個人または団体に対し、オンラインフォームを用いた意見提出を呼びかけ、さらに支援が必要な者には電子メールまたは電話による支援も提供した。意見提出の目的は、申し立てられた不正行為の性質、不正行為の発生に至った要因、苦情解決のために講じられた措置、そして苦情の結果を特定することであった。委員会の役割は、個々の苦情を解決することではなく[ 65 ]、苦情の発生につながった可能性のある組織的な欠陥を理解することであった[ 66 ] 。

王立委員会は68日間にわたって7回の公聴会を開催し、130人以上の証人を召喚し、1万件以上の公聴会意見を検討した[ 6 ] 。その中でも主要な問題は個人金融、年金、中小企業金融に関するものであった[ 66 ] [ 67 ]。

コミッショナーは、次のようないくつかのテーマを特定した。[ 68 ]

  1. オーストラリアの銀行業界の特徴：背景資料
  2. オーストラリアの住宅ローン仲介業界の特徴：背景資料
  3. オーストラリアの自動車ローンの特徴：背景資料
  4. 日常の消費者信用 – オーストラリアの消費者向け住宅ローン、クレジットカード、自動車ローンを規制する法律の概要：背景資料

公聴会

最初の審理は2018年2月12日に開始された。この公聴会やその他の場でコミッショナーが行った主なコメントは以下の通りである。[ 69 ]：86～7

私が最終的にやらなければならないことの一つは、ADI（投資信託会社）やその他の金融サービス機関が苦情や暴露に対してどのような対応をしてきたかを評価することかもしれません。業界は大規模で、参加者も多く、多くの人々が関わっています。物事はうまくいかないものです。人間のシステムであるがゆえに、物事はうまくいかないものです。時には不正によって物事がうまくいかないこともあります。時には怠慢、不注意、あるいは単なる偶然によって物事がうまくいかないこともあります。私はその全てを理解しています。この業界を規制する膨大な法律があります。私が検討しなければならないことの一つは、業界全体、もしそのようなものが存在するならば、業界の参加者が、法律遵守という概念に対してどのような態度をとっているかということです。彼らの業務遂行方法を規定する法律への遵守です。管理の崩壊と法律違反の認定の間には、違いがあるかもしれません。そうであるとは言いませんが。ウォルドロンさん、これは紛れもなく独り言ですから、お好きなように扱ってください。しかし、少なくともこれらのアイデアが議論の俎上に上がっているという事実を無視してほしくはありません。

— ヘイン、K.

消費者向け融資慣行

3月13日に最初の公聴会が開始され、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードといった信用商品における消費者金融慣行に焦点を当てました。王立委員会は14日間にわたり、ANZ銀行、APRA（オーストラリア金融規制庁）、ASIC（オーストラリア証券投資委員会）、オージー・ホーム・ローンズ、シティグループ、コモンウェルス銀行、金融セクター連合、ING銀行、NAB、スマートライン・ホームローンズ、ウエストパックの幹部から聴取を行いました。王立委員会における審議内容は以下のとおりです。[ 69 ]

ANZは、住宅ローン、クレジットカード、処理エラー、自動車ローンに関して、不正行為や地域社会の基準を満たさない行為を行っていたことを認めた。[ 69 ]：37

王立委員会は、ANZ銀行が住宅ローンブローカーから銀行に紹介された住宅ローン顧客の生活費を正確に確認しなかったこと、また、そうすることで利益相反が生じるにもかかわらず、それがブローカーの責任であると信じていたこと、さらに処理上の問題 により、10年以上にわたり50万人近くの住宅ローン顧客に誤った金利を請求し、銀行が顧客に約9千万ドルを過剰請求していたことを聴取した。[ 72 ] [ 73 ] [ 74 ] : 662 [ 75 ] : 707

CBAは、限定的な点において不正行為を行っていたことを認めた。追加保険、責任ある融資、信用供与に関して、地域社会の基準と期待を下回る行為を行っていた。[ 69 ]：38～9

ヘイン委員は、CBAが住宅ローンブローカーに自社商品を販売する見返りとして支払う手数料の価値を顧客に伝えなかったことで、「真実を隠蔽」したのではないかと疑問を呈した。[ 76 ] : 260 王立委員会はまた、住宅ローンブローカーに支払われる手数料の追跡システムにより、CBAが顧客に必要以上に高額で長期の住宅ローンを勧めたブローカーに報酬を与えていたことも聴取した。[ 77 ] [ 78 ] [ 79 ]王立委員会は、CBAが所有するオージー・ホーム・ローンズが、詐欺行為の疑いが発覚した後にブローカー契約が解除された場合でも手数料を留保していたこと、[ 80 ] [ 81 ]また、そのようなブローカーを業界団体に懲戒処分として報告しなかったことも聴取した。[ 82 ] : 345–7

[NAB]は、住宅ローン、クレジットカード、個人ローン、処理または管理上の誤りに関して、地域社会の基準と期待を下回る不正行為と行為を行っていたことを認めました。[ 69 ]：40–1

しかし、この件について、補助弁護士から「…NABの銀行員と紹介者による不正行為がありました…ここには不正行為に関する記述は一切見当たりません。実際、ここでの行為の説明は非常に限定的です…この行為は、潜在的に不適切な融資の提供、潜在的に虚偽の文書への依存、正確な収入数値の使用、顧客の署名の不正な適用、融資書類における一部の融資の虚偽記載など、グループのポリシーとプロセスに違反していました。ここで私が申し上げたいのは、NABもあなたも、不適切な融資、虚偽の文書、同意書における顧客の署名の不正な適用、融資書類における一部の融資の虚偽記載があったことを認識しているということです。これらすべての事象は発生しましたよね？」と質問された際、NABのマーク・ウォルドロン氏は、この行為は不正行為であり、不正行為の域を超えていることに同意し、「はい、今、これらの事象が発生したと言えます」と述べました。[ 69 ] : 83 グレーター・ウエスタン・シドニーのNAB従業員は、融資目標を達成し、個人的なボーナスを受け取るために、偽の書類に基づいていることを知りながら融資をするために賄賂を受け取っていたと報告されている。[ 83 ] [ 84 ]また、承認された住宅ローンの最大15％が、NABの評価、返済能力、書類検証の標準基準を満たしていなかった。[ 85 ]

ウエストパックは、ブランド全体（ウエストパック、セントジョージ銀行、メルボルン銀行、RAMS）において、住宅ローン、クレジットカード、自動車ローン、付帯保険、処理または管理上の誤り、一方的な融資の申し出に関して、地域社会の基準や期待を下回る実際のまたは潜在的な不正行為や行為に関与していたことを認めた。[ 69 ]：42

委員会は、ANZ銀行と同様に、ウエストパック銀行も融資申請者の個人的な経費を確認するのは自らの責任ではなく、この責任はブローカーにあると考えており、特に自動車ディーラーがブローカーとして行う自動車ローンの場合はその責任があると認識していたこと、また、 自動車ディーラーへの金銭的なキックバックは利益相反に該当すると考えていたことを聴取した。[ 87 ]

財務計画と資産管理

2018年4月中旬、ファイナンシャルプランニングと資産管理業界に焦点を当てた第2ラウンドの公聴会が開始された。[ 88 ]このラウンド中の2018年4月20日、クレイグ・メラーはAMPリミテッドのCEOを辞任した。これは、AMPが顧客に提供していない金融アドバイスに対して料金を請求し、 ASICを何度も誤解させていたことが王立委員会の公聴会で明らかになったためである。[ 89 ] [ 90 ]

2018年8月、NABの子会社MLC Limitedが、一部顧客に年金商品に関する「アドバイザー拠出金手数料」と「雇用者サービス手数料」を請求していたことが明らかになった。NAB幹部は王立委員会に対し、手数料を請求されたにもかかわらず、顧客はサービスを受けられなかった可能性があると自ら認めている。NABはこれらの手数料を手数料として偽装しようとした。[ 91 ]翌月、ASICは連邦裁判所に民事訴訟を起こし、NAB所有の年金事業体が、サービスを提供していない30万人以上の顧客から1億ドルの手数料を差し引いたと主張した。[ 92 ] 2018年11月に王立委員会に出席したNABのアンドリュー・ソーバーン最高経営責任者（CEO）は、無サービス手数料問題は不正ではなく「手続きの問題」だと弁明した。[ 93 ]数日前、NAB会長で元財務長官のケン・ヘンリーが王立委員会の前に防御的な態度で出廷し、ヘンリーとオールの間で緊張したやり取りがあった。[ 94 ] [ 95 ] [ 96 ] [ 97 ]

中小企業

第3回目の公聴会は2018年5月中旬に開始され、中小企業に焦点を当てた。[ 88 ]

影響: 中小企業は現在、影の貸し手、民間融資、債券など、他の資金調達源に目を向けています。委員会はまた、新しい業界コードに基づく融資規定に変更を加え、ASICに新しい強制力のある規定コードを付与しました。

金融サービスと先住民コミュニティ

7月、金融サービス、特に葬儀保険とそれが先住民コミュニティに与えた影響を調査するため、審理はダーウィンに移された。[ 98 ] 王立委員会は、消費者向けリース、ペイデイローン、またはインストアクレジット契約が先住民コミュニティに及ぼす影響については、調査委員会の調査範囲外であるため検討しなかった。[ 99 ]

先住民と非先住民の平均寿命の差は、年金制度の欠陥を浮き彫りにしています。この制度では、基本的に個人は60歳になるまで年金へのアクセスが制限されています。多くの人にとって、これはあまりにも遅すぎます。個人は自分自身、家族、そして地域社会を支えるために、これらの資金にアクセスする必要があるのです。参考までに、ノーザンテリトリー（北部準州）の先住民男性の平均寿命は63.6歳です。[ 100 ]

金融リテラシーの障壁に対処するため、王立委員会は先住民の金融カウンセラーの研修を勧告しました。彼らは遠隔地のコミュニティに滞在し、アボリジニとトレス海峡諸島民に金融サービスとアドバイスについて教育することができます。この取り組みは、先住民コミュニティが金融システムを利用するために必要な知識とスキルを習得し、金融不正行為や搾取に対する脆弱性を軽減することを目的としています。

レポート

2018年9月28日、ヘイン委員は委員会の進捗状況に関する中間報告書を総督に提出した。中間報告書は、ケーススタディと付録をそれぞれ1冊ずつ添付し、同日議会に提出された。[ 5 ] [ 101 ] [ 102 ]中間報告書の中で、ヘイン委員は、金融サービス企業による一部の（不正）行為は規制当局が把握していたこと、また、委員会が世論の非難を招いた他の行為も明らかにしたことを指摘した。中間報告書は、なぜそのようなことが起こったのか、そして再発を防ぐために何ができるのかという2つの主要な問題に焦点を当てていた。

「なぜ」という問いに対して、コミッショナーは次のように判断した。[ 103 ]

.....答えは貪欲であるように思えた ― 基本的な誠実さの基準を犠牲にして短期的な利益を追求すること ― 経営陣から最前線に至るまで、従業員は利益と売上高によって評価され、報酬が与えられた ― 不正行為が発覚しても、処罰されないか、あるいは行われたことの重大さに見合う結果は得られなかった。行為規制当局である ASIC が不正行為の公的な告発と処罰を求めて裁判所に訴えることはめったになかった。健全性規制当局である APRA が裁判所に訴えたことは一度もなかった。不正行為が発覚した場合、ほとんどの場合、当該企業からの謝罪、長期にわたる是正プログラム、メディア リリース、違反通知、または ASIC が当該企業の行為について合理的な「懸念」を抱いていることのみを認めた強制力のある約束に関する ASIC との長期にわたる交渉以外にはほとんど何も起こらなかった。違反通知によって課せられた罰金は、大手銀行にとっては重要ではなかった。強制執行可能な約束には「コミュニティ利益支払い」が必要となるかもしれないが、その額は ASIC が裁判所に課すよう適切に要請できる罰金よりはるかに少額であった。

「これからどうするか」という問題に対して、コミッショナーは次のように意見を述べた。[ 103 ]

……法律は既に、事業体に対し、認可を受けたサービスが「効率的、誠実かつ公正に」提供されるよう「必要なあらゆる措置を講じる」ことを義務付けています。今回非難されている行為は、多くの場合、法律に違反していました。「そのような行為をしてはならない」と改めて定める新たな法律を制定することは、既に複雑な規制体制に、さらに法的複雑さを加えることになります……。既存の法律は、異なる方法で運用または執行されるべきでしょうか？事業体に、法律を遵守すること、誤解を招いたり欺いたりしないこと、公正に行動すること、目的に合致したサービスを提供すること、合理的な注意と技能をもってサービスを提供すること、そして他者のために行動する場合は、その最善の利益のために行動することといった、公平性と誠実性に関する基本基準を適用させるために、異なる執行方法が必要なのでしょうか？基本的な考え方は非常にシンプルです。これらの考え方をよりよく反映するために、法律を簡素化すべきでしょうか？

コミッショナーは、これらの質問やその他の質問を検討するためのさらなる公聴会が開催され、コミッショナーの最終報告書で検討される予定であると述べた。[ 103 ]中間報告書には、銀行、保険会社、ファイナンシャルプランナーに対する重要な調査結果が含まれていた。[ 5 ]

ヘイン委員は2019年2月1日に総督に最終報告書を提出した。最終報告書は496ページの文書で、7つのテーマと76の個別の勧告[ 7 ]で構成され、それぞれ1冊のケーススタディと付録が添付されていた[ 104 ] [ 105 ] 。 2019年2月4日、政府はヘイン委員の勧告に対する回答を発表した[ 6 ] 。

最終報告書に対するフィードバック

ヘイン委員は、刑事訴追されるべき特定の個人を指名したり、指名したりはしなかった。その代わりに、報告書は機関および個人に対する不正行為に関する24の勧告を行い、規制当局に措置を講じる責任を負わせた。[ 106 ]一部のメディアは、このアプローチが問題の一因であると指摘し、特にASICは長年にわたり積極的に権限を行使してこなかったと指摘した。[ 107 ]ヘイン委員の最も痛烈なコメントは、NABのケン・ヘンリー会長とアンドリュー・ソーバーンCEOに向けられたものだった。[ 108 ]

NABは他の3大銀行とは一線を画しています。CEOのソーバーン氏と会長のヘンリー博士の両氏から話を聞いた結果、過去の教訓が生かされているという確信は、私が望むほどには得られませんでした。特に、NABが自ら正しい行動を決定し、それに基づいて従業員に行動させるという必要な責任を受け入れる意思があるとは到底思えませんでした。ヘンリー博士が、取締役会の対応に対する批判を一切受け入れようとしなかったことは、示唆的でした。また、NABとNULISがこの件に関して返済すべき総額が1億ドルを超える可能性があるにもかかわらず、ソーバーン氏が、サービス料の不履行に関するあらゆる問題を、不注意とシステムの欠陥が組み合わさったものとしか捉えていなかったことも、示唆的でした。NABのCEOと会長が委員会で証言する予定だったまさにその週に、NABの従業員の一人が銀行員に対し、クリスマスまでにそれぞれ少なくとも5件の住宅ローンを売却するよう促すメールを送っていたことも、示唆的でした。全体的に、NAB が見せようとしている対外的な姿と実際の行動の間に大きな隔たりがあるのではないかという私の懸念は依然として残っています。

— ヘイン委員、「最終報告書：銀行、年金、金融サービス業界における不正行為に関する王立委員会」。2019年2月1日。

当初は自らの立場を擁護していたにもかかわらず、[ 109 ] 2月7日までにヘンリーとソーバーンの両者は辞任を発表した。[ 110 ] [ 111 ] [ 112 ] [ 113 ]

金融市場は当初、最終報告書に好意的に反応した。これは、銀行やその他の金融機関が厳しい罰則を受けることを織り込んでいたためである。市場は政府の対応を慎重なものと捉え、いくつかの提言が金融サービスセクターにプラスの影響を与えるとの見方を示した。[ 114 ]

最終報告書の発表後、追加の論評では、ヘイン委員の勧告は重要ではあるものの、刑事責任の直接的な認定は含まれていないと指摘された。一部の観察者はこれを欠点と評し、規制当局に重すぎる責任が課せられ、対応できないと主張した。[ 115 ] CHOICEを含む消費者擁護団体は、この調査結果を歓迎したが、消費者へのさらなる被害を防ぐため、政府に対し迅速な立法化を求めた。[ 116 ]オーストラリア銀行協会は、業界の評判の失墜を認めつつも、信頼回復への道筋として最終勧告を支持した。[ 117 ]学術的および法的論評はまた、王立委員会が新たな法的義務を導入するのではなく、既存の義務を強化したと強調し、ASICとAPRAの双方に対し、より積極的な執行戦略を採用するよう圧力をかけた。[ 118 ]

余波と改革

2019年2月、オーストラリア政府は王立委員会への正式な回答とともに、2019年8月に立法および規制の変更のタイムラインを設定した実施ロードマップを発表しました。[ 119 ]委員会の説明責任に関する勧告により、以前の銀行幹部説明責任制度をセクター全体に拡大した金融説明責任制度（FAR）が生まれました。議会は2023年9月にFAR法案を可決し、銀行業界では2024年3月15日に施行されます。[ 120 ] ASICは委員会後、より強力な執行姿勢に転換し、「なぜ訴訟をしないのか」というアプローチを採用すると述べ、それ以来、より多くの裁判所ベースの措置を追求してきました。[ 121 ] AFCAが支持した決定が未払いのままである場合に、業界の賦課金によって賄われる限定的な救済を提供するために、最後の手段の補償制度（CSLR）が2023年に立法化されました。[ 122 ] APRAは、ガバナンス、文化、報酬、説明責任の監督に関するプログラムの変更を報告し、委員会後の健全性改革を継続して実施している。[ 123 ]

参照

参考文献

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  4. ^ a b cフロスト、ジェームズ、アイアーズ、ジェームズ（2016年12月21日）。「CBAとNAB、外国為替取引における不正を認める」。ジ・エイジ紙。メルボルン。 2018年3月1日閲覧。
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