送金

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送金とは、外国人労働者、ディアスポラコミュニティのメンバー、または海外に家族関係を持つ国民が、母国または祖国の世帯収入のために行う非商業的な金銭の移転です。

移民による母国への送金は、開発途上国への最大の資金流入の一つとして、国際援助と競合している。送金額は世界の対外援助総額の3倍以上である。2021年には、7,800億ドルが8億人に送金され、対外援助総額は2,000億ドルに達した。^{[ 1 ]}送金の大部分は高所得国から低所得国へ流れている。^{[ 1 ]}労働者からの送金は、特に労働力輸出国において、国際資本フローの重要な部分を占めている。 ^{[ 2 ] [ 3 ]}

送金手数料がかかるため、送金のかなりの割合が銀行や送金会社の手に渡ってしまう。^{[ 1 ]}

政府は、取引コストの削減に役立つ措置を実施することで、移民がより効果的に家族を支えられるようにする上で重要な役割を果たすことができる。^{[ 1 ]}

学者たちは、送金によって食料、医薬品、医療、教育へのアクセスが提供されるため、低所得国における保健・教育収入の向上と送金の流れを関連付けています。^{[ 1 ]}

地球規模

ロンドンの国際送金広告。ポーランド語とロシア語のテキスト付き。

世界銀行は、送金を移民労働者が出身国の家族に送る収入の一部と定義しています。世界全体で、送金の流れは2001年の723億米ドルから2011年には約4,830億米ドルに増加しました。 ^{[ 4 ]}世界銀行によると、2018年の世界全体の送金額は10％増加して6,890億米ドルに達し、2019年には開発途上国への5,280億米ドルが含まれています。^{[ 5 ]}世界全体の送金額は2019年に3.7％増加して7,150億米ドルに達し、これには開発途上国への5,490億米ドルが含まれます。^{[ 5 ]}世界銀行によると、低所得国および中所得国への送金フローは2022年に約5％増加し、6,260億米ドルに達します。^{[ 6 ]}

経済研究は送金の動機に焦点を当てており、送金の主な動機は利他主義、交換における自己利益、そして過去の支出の返済であると示唆しています。これらの動機は混在する可能性があり、科学文献ではこの精神状態は「抑制された利他主義と啓発された利己主義」と要約されています。^{[ 7 ]}

送金は発展途上国の経済において大きな部分を占めています。多くの国が毎年、国内総生産（GDP）の10%以上を送金で受け取っており^{[ 8 ]}、例外的にGDPの3分の1に達するケースもあります^{[ 9 ] 。}

国際送金は世界中の開発途上国に大きな影響を与えています。なぜなら、送金の大部分、2015年には約4,410億ドルが開発途上国に送金されたからです。この金額は、世界の政府開発援助（ODA）総額1,310億ドルのほぼ3倍に相当します。^{[ 8 ]}

主要受益国

送金上位受取国（10億米ドル）^{[ 10 ]}

国	2014	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021	2022	GDPの割合（2023年推定）
インド	70.4	68.9	62.7	69.0	78.8	83.3	83.1	89.4	111.2	3.4%
メキシコ	24.8	26.2	28.7	32.3	35.8	39.0	42.9	54.1	61.1	3.7%
中国	62.3	63.9	61.0	63.9	67.4	68.4	59.5	53.0	51.0	0.3%
フィリピン	28.7	29.8	31.1	32.8	33.8	35.2	34.9	36.7	38.0	9.2%
フランス	25.4	24.1	24.0	24.9	26.2	30.0	28.8	32.8	33.9	1.1%
パキスタン	17.2	19.3	19.8	19.9	21.2	22.3	26.1	31.3	29.9	7.0%
エジプト	19.6	18.3	18.6	24.7	25.5	26.8	29.6	31.5	28.3	6.1%
バングラデシュ	15.0	15.3	13.6	13.5	15.6	18.4	21.8	22.2	21.5	5.2%
ナイジェリア	21.0	20.6	19.7	22.0	24.3	23.8	17.2	19.5	20.1	5.3%
ドイツ	17.0	15.6	15.2	17.7	18.9	18.3	19.3	20.8	19.3	0.4%
グアテマラ	5.8	6.5	7.4	8.4	9.4	10.7	11.4	15.4	18.2	19.3%
ウクライナ	7.4	8.5	9.5	12.1	14.7	15.8	15.2	18.1	16.8	9.1%
ウズベキスタン	6.8	4.8	5.8	7.1	7.6	8.5	7.1	9.3	16.7	17.8%
ベルギー	12.2	10.5	10.8	11.4	12.4	12.3	12.9	13.7	13.4	2.1%
ベトナム	9.8	8.1	8.6	9.4	10.2	10.9	10.7	12.7	13.2	3.2%

主要事業者

認可送金業者であるウエスタンユニオンは、顧客が受取人を指定して、ウエスタンユニオンのどの店舗でも、またはウエスタンユニオン提携代理店で直接送金を受け取ることができるようにしています。^{[ 11 ]}ウエスタンユニオンは両替所としても機能しており、手数料は8～12%です。ウエスタンユニオンは世界有数の送金業者であり、17万のウエスタンユニオン代理店は世界の送金取引量の約25%を取り扱っています。^{[ 12 ]}

マネーグラムなどの他の企業も、数十年にわたり重要なプレーヤーとして活躍してきました。純粋な送金業者は、より多様な利害関係を持つ親会社によって所有されている場合があります。2つの銀行口座間の銀行間決済における国際電子送金は、2つのプレーヤーによって支配されています。それは、クリアリングハウス銀行間決済システム（CHIPS）と国際銀行間金融通信協会（SWIFT）です。企業や銀行は、国際通信ネットワークTelexに加入して、国際金融送金を開始できます。^{[ 13 ]}

2010年代にフィンテックの新興企業が市場に参入したことで送金市場シェアは多様化しましたが、ウエスタンユニオンは依然として送金市場シェアの大部分を占めています。フィンテックの登場以降、多くのデジタル送金サービスが登場し、ヨーロッパや東南アジアではFXcomparedやMonitoといった比較プラットフォームやアグリゲーターが台頭しています。 ^{[ 14 ] [ 15 ]}ブロックチェーンベースの送金サービスも利用され始めており、送金時間の短縮や比較的低い取引コストといった利点を提供しています。^{[ 16 ]}

2008年の金融危機

2008年の金融危機は米国で発生し、先進国の金融システムに波及した。それにもかかわらず、2008年の金融危機の間中、送金は発展途上国にとって変動の少ない外貨獲得源の一つであった。金融文献では、移民労働者が母国の世帯に送金することは、経済が金融危機、自然災害、政情不安などの困難に見舞われたときに、反循環的であると見なされている。2009年には、世界金融システムの記録史上初めて、発展途上国への送金が世界的に減少した。しかし、2009年の減少率はわずか5.2%であり、送金は外国直接投資を含む民間資本の流れよりも不安定さが大幅に少なかった。^{[ 17 ]}

地域別

タイムズスクエア近くのウエスタンユニオンの電話パーラー、2008年

アメリカ合衆国は1980年代初頭以来、毎年世界最大の送金元であり続けています。アラブ首長国連邦、サウジアラビア、スイスは2015年以降、これに次ぐ送金元となっています。^{[ 10 ]}ロシアからは毎年900万人から1100万人の労働者が送金を行っています。 ^{[ 18 ]}

アジア

送金の大部分は、インド（2021年に約870億米ドル）、中国（2021年に約600億米ドル）、フィリピン（2020年に約335億米ドル）、パキスタン（2020年に260億米ドル）、バングラデシュ（2020年に215億米ドル）などのアジア諸国に向けられています。^{[ 19 ]}タジキスタンやネパールなどのアジア諸国は、送金に最も依存している国の1つであり、それぞれGDPの35％と25％を占めています。^{[ 20 ]}

伝統的に、送金のほとんどは正規代理店という従来のチャネルを通じて行われてきました。しかし、インターネットの普及と普及に伴い、オンライン送金や携帯電話による送金が大幅に増加しました。^{[ 21 ]}

2024年には、オーストラリアへの送金総額は過去最高の382億ドルに達しました。インドは73億ドル、中国は53億5000万ドルでした。^{[ 22 ]}

アルメニア

送金はアルメニア経済の主要な構成要素である。^{[ 23 ]} 2011年にはアルメニアのGDPの約13%を占めた。2013年にはアルメニアの世帯の約40%が送金を受け取っている。その結果、アルメニアは送金受取額で世界上位20カ国にランクインしている。^{[ 24 ]}アルメニアへの送金額総額は2013年に21億9200万ドルでピークに達したが、2014年のロシアルーブル切り下げとロシア金融危機（2014～2016年）の後、急落し、2019年には15億2800万ドルに達した。^{[ 25 ]}

アルメニアは、送金受取額で世界トップ20カ国にランクされています。世界最大級の移民国の一つであるアルメニアは、送金とそれによる経済的支援に依存する発展途上国の好例です。^{[ 26 ]} 2013年のアルメニアへの送金額総額は18億7000万ドルに達し、全体の10.8%を占めました。2004年に実施された研究では、ミクロ経済学の観点から送金の影響を検証し、平均所得世帯が家族を海外に派遣する可能性が高いと結論付けました。これは、貧困世帯は家族を国外に派遣する経済的余裕がなく、富裕層世帯にはそうする理由がないためです。^{[ 27 ]}

2017年、アルメニアへの送金の大部分はロシアからで、全体の約60.5％を占めた。ロシアには200万人以上のアルメニア人が住んでいるため、その額は約9億4500万ドルに達した。次に多かったのは米国（アルメニア人約50万～100万人）で、1億6000万ドルを超え、全体の10.25％を占めた。^{[ 28 ] [ 29 ]}国際通貨基金（IMF）によると、2010年以降、米ドル、アルメニア・ドラム、ルーブルでの送金は増加し、2014年にピークを迎えた後、ロシア・ルーブルの切り下げの影響で不安定に減少し始めた。ドラムとドルでの送金はほぼ2010年の水準まで減少した。^{[ 30 ]}

バングラデシュ

海外で働くバングラデシュ人は推定1,000万人で、2018年には150億ドル、2019年には183.2億ドルを母国に送金しました。^{[ 31 ]}これは、同国にとって巨大な繊維産業に次ぐ第2位の外貨収入源です。世界銀行によると、バングラデシュは移住と送金において世界トップ10の国の一つです。送金のほとんどは湾岸諸国からのものです。

インド

中世のフンディはインド発祥の送金システムです。1951年にボンベイ州で発行された2500ルピーのフンディには、あらかじめ印刷された収入印紙が貼られています。

インドは世界最大の送金受取国であり、2015年には世界の送金額の12%以上を受け取りました。^{[ 32 ] [ 33 ]}海外在住のインド人は世界最大のディアスポラです。海外インド人事務局（MOIA）によると、送金は約3,500万人のインド系ディアスポラのメンバーから受け取られています。^{[ 34 ]} 2017年のインドへの送金額は689億6,800万米ドル、インドから他国への送金額は57億1,000万米ドルで、 2017年の純流入額は632億5,800万米ドルでした。 ^{[ 35 ] [ 36 ] [ 37 ]}

ヨルダン

ヨルダンへの送金は、ヨルダンが熟練労働者をペルシャ湾岸諸国に輸出し始めた1970年代と1980年代に急増した。これらの送金は、ヨルダンを含む多くの開発途上国にとって重要な資金源となっている。^{[ 38 ]}世界銀行の送金データによると、2010年の送金額は約30億米ドルで、開発途上国の中で10位にランクされている。ヨルダンは過去10年間の送金受取額上位20カ国にランクされている。さらに、 2010年のアラブ通貨基金（AMF）の統計によると、ヨルダンはエジプト、レバノンに次いでアラブ諸国の中で3番目に大きな送金受取国であった。ヨルダン人移住者の大半を受け入れている受入国はサウジアラビアとアラブ首長国連邦で、入手可能なデータによると、ヨルダン人移住者の約90％がペルシャ湾岸で働いている。^{[ 39 ]}

フィリピン

フィリピンでは、質屋は送金や受け取りの一般的な場所です。

世界銀行の調査によると^{[ 40 ]}、フィリピンはアジアで2番目に大きな送金受取国です。1994年には、移民が正式な銀行システムを通じてフィリピンに送った金額は推定26億ドルを超えました。民間金融機関や帰国移民を通じた送金を加えると、1994年の総額は年間60億ドル近くに達しました^{[ 41 ] 。}

総額は年間7.8％増加し、2010年には213億米ドルに達したと推定されている。送金はフィリピンにとって信頼できる収入源であり、同国のGDPの8.9％を占めている。^{[ 42 ]}

エストラダ政権は2000年を「海外フィリピン人労働者の決意と最高の自己犠牲を称える、海外フィリピン人労働者の年」と宣言した。この宣言は、海外労働者からの送金をフィリピンにおける最大の外貨収入と位置付けている。^{[ 41 ]}

七面鳥

2000年代以降、トルコからの送金は増加しており、世界銀行によると、2021年には14億9000万米ドルに達した。かつてはトルコへの送金が経済の大きな部分を占めていたものの、2000年代以降はトルコ経済全体のわずか一部、GDP全体のわずか0.1%を占めるにとどまっている。^{[ 43 ]}

シリア内戦以降、トルコでは外国生まれの人口が増加しています。トルコ在住のシリア人が「ハワラ・システム」を利用して母国に送金しているとの報告があります。経済学者のゲズデ・ギュラン氏によると、ハワラを通じた送金はシリア経済にとって不可欠な要素となっています。^{[ 44 ]}

ラテンアメリカとカリブ海地域

ラテンアメリカ・カリブ海諸国では、送金が地域経済において重要な役割を果たしており、2007年には総額665億米ドルを超え、その約75%は米国からの送金です。この総額は、外国直接投資と政府開発援助の合計額を上回ります。ラテンアメリカ・カリブ海諸国の7カ国では、送金がGDPの10%以上を占め、ほぼすべての国で最大の輸出品であるドル建ての送金額を上回っています。^{[ 45 ]}

その割合はメキシコでは2％、エルサルバドルでは18％ 、ホンジュラスでは21％ 、ハイチでは最大30％であった。^{[ 46 ]}米州開発銀行の多国間投資基金（ IDB -MIF）は、地域送金研究の主導的な機関である。^{[ 45 ]}

メキシコは2007年に約240億米ドルの送金流入を受け取り、そのうち95%は米国からのものでした。

北米

アメリカ合衆国

2004年の調査によると、調査当時米国に居住していたラテンアメリカ生まれの成人1,650万人のうち、60%以上が定期的に母国に送金していた。これらの1,000万人の移民による送金は、年間1億件以上の個別取引を通じて行われ、2004年には推定300億ドルに達した。1取引あたりの平均金額は約150～250ドルで、これらの移民は他の移民よりも小額を頻繁に送金する傾向があったため、送金手数料によるコストの割合が高かった。^{[ 47 ]}

移民は世帯収入の約10%を送金しており、これらの送金は受取人の世帯収入の50～80%を占めていた。米国の37州から多額の送金があったが、中でも「伝統的な送金元」として特定されたのは6州であった。ニューヨーク州（移民の81%が定期的に送金しており、最も多かった）、カリフォルニア州、テキサス州、フロリダ州、イリノイ州、ニュージャージー州である。メキシコ中央銀行によると、2007年の最初の6ヶ月間の送金額はわずか0.6%増加したが、これは2006年の同時期の23%増加と比較して低い。専門家は、この減速の原因として、米国の建設業界の縮小、国境管理の強化、そして米国における不法移民の取り締まり強化を挙げている。^{[ 40 ]}

アメリカ合衆国における送金文化は、「ミクロ地理学」の形成に貢献してきました。これは、メキシコのオアハカからカリフォルニア州ベニスビーチに定住した移民のように、ラテンアメリカ全域のコミュニティとアメリカ合衆国のコミュニティを結びつける緊密なネットワークです。オアハカの人々は、コミュニティに送金するだけでなく、頻繁に行き来しています。^{[ 40 ]}

大不況後、米国からラテンアメリカへの送金は減少傾向にあります。2008年には692億ドル相当の送金がありましたが、2011年には589億ドルにまで減少しました。この傾向は、不況そのもの、ラテンアメリカ諸国における経済機会の増加、そして密輸業者が国境を越えて移民を密輸する際に課す手数料の上昇など、多くの要因の結果です。^{[ 48 ]}

移民のパターンは、移民が数年間米国で働き、母国の家族の元へ戻るという循環的な流れから、移民が米国に留まる一方通行の流れへと変化した。その結果、新たな移民の波は米国を離れる可能性が低くなり、より長期間米国に滞在する可能性が高まっている。全体として、この傾向は米国からラテンアメリカ諸国への送金水準の減少につながっている。^{[ 48 ]}

アフリカ

アフリカ諸国への送金は、多くのアフリカ諸国の経済において重要な役割を果たしている。しかし、多くの国が非公式な送金手段に頼っているため、データはほとんど存在しない。現在、アフリカからの移民は約2,000万人から3,000万人の成人で、彼らは母国の家族や地域社会に年間約400億米ドルを送金している。これは、アフリカ地域全体では、あらゆる資金源からの政府開発援助（ODA）の純額の50%以上を占め、ほとんどの国では外国直接投資（FDI）の額も上回っている。いくつかの脆弱国では、送金額がGDPの50%を超えると推定されている。^{[ 49 ]}

ほとんどのアフリカ諸国は送金の支払いを銀行に制限しており、銀行は通常、ウエスタンユニオンやマネーグラムなどの大手送金会社と独占契約を結び、銀行に代わって送金業務を行っています。その結果、競争が制限され、消費者のアクセスが制限されるため、これらの送金業者（MTO）は世界で最も高い送金手数料を請求することができます。^{[ 50 ]}しかし、 XoomやWillstreamなど、この確立されたMTOモデルの破壊を目指す多くの新しいプレーヤーがおり、この地域での携帯電話の普及率の向上を活用し、海外在住の顧客に異なる料金体系を提供しています。^{[ 51 ] [ 52 ]}さらに、国連の持続可能な開発目標10などの世界的な取り組みでは、2030年までに移民送金の取引コストを3％未満に削減するという目標が掲げられています。^{[ 53 ]}

世界銀行の調査によると、^{[ 40 ]}ナイジェリアはアフリカで圧倒的な送金受取国であり、2010年には100億ドルに達し、前年（96億ドル）よりわずかに増加した。その他の上位受取国は、スーダン（32億ドル）、ケニア（18億ドル）、セネガル（12億ドル）、南アフリカ（10億ドル）、ウガンダ（8億ドル）、レソト（5億ドル）、エチオピア（3億8,700万ドル）、マリ（3億8,500万ドル）、トーゴ（3億200万ドル）である。国内総生産（GDP）に占める割合で見ると、2009年のトップ受取国は、レソト（25%）、トーゴ（10%）、カーボベルデ（9%）、ギニアビサウ（9%）、セネガル（9%）、ガンビア（8%） 、リベリア（6%）、スーダン（6%）、ナイジェリア（6%）、ケニア（5%）であった。^{[ 54 ]}

ナイジェリア

ナイジェリアの主な外貨収入源は、海外に住むナイジェリア人からの送金である。^{[ 55 ]} 2014年には1,750万人のナイジェリア人が海外に住んでおり、英国と米国にはそれぞれ200万人以上のナイジェリア人が住んでいた。^{[ 55 ]}

国際移住機関によると、ナイジェリアでは海外在住のナイジェリア人からの送金が劇的に増加し、2004年の23億米ドルから2007年には179億米ドルとなり、GDPの6.7％を占めた。2016年には、送金額は350億米ドルという新記録に達した。^{[ 56 ]}公式送金額の大部分は米国からのものとなり、次いで英国、イタリア、カナダ、スペイン、フランスとなっている。アフリカ大陸では、エジプト、赤道ギニア、チャド、リビア、南アフリカがナイジェリアへの送金の重要な送金元国であり、アジアでは中国が最大の送金元国となっている。

2016年8月、ナイジェリア中央銀行（NCB）はウエスタンユニオン、マネーグラム、リオを除く国内のすべてのMTOの業務を停止することを決定したが、^{[ 57 ]}強い反発を受けた。^{[ 58 ]}この決定は適切に正当化されていないと主張され、NCBがウエスタンユニオンとの独占契約をすべて禁止した以前の措置とは対照的であった。^{[ 59 ]}この決定はウエスタンユニオン、マネーグラム、リオの支配的地位を不釣り合いに強化すると考えられた。^{[ 60 ]}しかし、圧力を受けてNCBは決定を覆し、競合するいくつかのMTOに新しいライセンスを付与した。^{[ 61 ]}

ソマリア

ソマリア人国外居住者は、ダハブシルなどのソマリア系送金会社を通じて、大ソマリア地域に住む親族に送金することがよくあります。これらの資金がテロ組織アル・シャバブなどの過激派組織ではなく、本来の受取人に確実に届くようにするため、米国、オーストラリア、その他多くの西側諸国の政府は、銀行に対する要件を厳格化し、送金処理を完全に停止しました。^{[ 62 ] [ 63 ]}これらの懸念に対処するため、米国議会は2014年に送金改善法を可決しました。^{[ 62 ]}

2015年4月、ソマリア連邦内閣は送金に関する特別タスクフォース（STFR）を正式に発足させました。この複数機関による取り組みは、ソマリア連邦政府の送金業界に関する新たな国家政策の促進を任務としています。その最優先事項は、国内金融セクターの正式化に向けた包括的な戦略と協議に基づく実施計画の策定です。さらに、STFRは成長につながるビジネス環境と金融インフラの育成を支援する任務を負っています。また、マネーロンダリング対策（AML）やテロ資金対策（CFT）に関する法律など、金融ガバナンス手段や透明性関連法の承認を調整・迅速化する権限も与えられています。金融活動作業部会（FATF）の勧告に従い、STFRはソマリア連邦政府による様々な国際条約の批准キャンペーンを監督する予定です。タスクフォースのメンバーは近日発表される予定で、政府機関、送金業界、銀行、その他の主要な民間セクターの利害関係者から選出される予定である。^{[ 64 ]}

フランス

世界銀行によると、2021年にフランスからアフリカ諸国への総送金額は約90億ドルに達した。^{[ 65 ]}

歴史

スペイン、イタリア、アイルランドなど、ヨーロッパの多くの国は、19世紀から20世紀にかけて、移民からの送金に大きく依存していました。スペインの場合、1946年には送金が経常収支全体の21%を占めていました。^{[ 66 ]} これらの国々はいずれも、この分野における多大な研究努力を経て、送金に関する政策を策定しました。例えば、イタリアは1901年に世界で初めて送金を保護する法律を制定した国であり^{[ 67 ]}、スペインは1960年にアルゼンチンと送金コストを削減するための国際条約を締結した最初の国でした。

21世紀

2000年以降、世界全体での送金は急増しており、2012年にはほぼ3倍の5,290億ドルに達した。2012年には、インドと中国からの移民だけで1,300億ドル以上を母国に送金した。^{[ 68 ]}

2004年、G8はシーアイランド・サミットを開催し、出稼ぎ労働者が母国の友人や家族に送金する際のコストを削減するための措置を講じることを決定しました。これを受けて、英国政府の国際開発省（DFID）や米国国際開発庁（USAID）といったG8諸国の様々な政府開発機関は、送金コストを削減する方法を検討し始めました。

2008年9月、世界銀行は送金価格に関する初の国際データベースを構築しました。「世界送金価格データベース」^{[ 69 ]}は、世界200以上の「国別回廊」における送金と受取に関するデータを提供しています。調査対象となった「回廊」には、32の主要送金国から89の受取国への送金フローが含まれており、これは開発途上国への送金総額の60%以上を占めています。^{[ 70 ]}このデータベースの公表には、改善のベンチマーク、各国間の比較、消費者の選択支援、そしてサービス提供者へのサービス改善圧力という4つの主要な目的があります。^{[ 70 ]}

2009年7月にイタリアのラクイラで開催されたG8サミットにおいて、各国首脳は送金サービスのコストを5年間で5パーセントポイント削減するという目標を承認しました。コスト削減のため、世界銀行は送金コストを比較するための一貫した手法を用いる地域および国レベルのデータベースの認証を開始しました。^{[ 71 ]}

2011年にカンヌで開催されたG20 サミットにおいて、ビル・ゲイツは「世界中の送金取引コストが現在の約10%から平均5%に削減されれば、貧困国で年間150億ドルの資金が活用されるだろう」と述べた。^{[ 72 ]}発展途上国や新興国への送金コストの削減を目的とした、低コストのオンラインサービスが数多く登場している。また、海外送金コストを内訳した比較サイトも数多く存在する。^{[ 73 ]}

世界銀行によると、低・中所得国への送金は2018年に5290億ドルに達し、過去最高を記録した。^{[ 74 ]}

ダイナミクス

緊急事態

災害や緊急事態の際には、紛争や自然災害によって生計手段を失った人々にとって、送金は重要な収入源となり得る。海外開発研究所によると、緊急対応において人々を支援するより良い方法を検討している援助関係者の間で、送金の重要性がますます認識されつつある。^{[ 75 ]}一例として、1988年12月7日にスピタクで壊滅的な地震に見舞われたアルメニアが挙げられる。当時、カラバフ紛争は既に始まっていた。約4万5千人が死亡し、50万人が家を失った。アルメニアは各国から支援を受け、例えば米国政府は直ちに1千万ドルを送金し、経済の回復に多少貢献した。^{[ 76 ]}難民やその他の避難民も、紛争地域に残された家族に送金することが少なくない。^{[ 77 ]}

潜在的なセキュリティ上の懸念

マネーロンダリングやテロ資金供与の潜在的な資金源を封じ込めるための近年の国際的な協調的取り組みにより、送金コストが増加しており、送金を仲介する企業の直接的なコスト増加と、間接的に送金者のコスト増加につながっています。一部の送金ルートでは、相当額の送金が非公式な経路（家族の繋がり、旅行中の友人、地元の高利貸しなど）を通じて行われています。世界銀行によると、^{[ 78 ]}一部の国では送金データを報告していません。

さらに、データが入手可能な場合でも、各国が送金データの集計に用いている手法は公表されていない。2010年に実施された世界の中央銀行調査では、各国の送金データ収集の質に大きな差があることが明らかになった。一部の中央銀行は商業銀行から報告された送金データのみを使用し、送金業者や郵便局を経由した送金フローを考慮に入れていなかった。^{[ 79 ]}

送金の追跡は困難であり、マネーロンダリング（AML）やテロ資金供与（CTF）の懸念に敏感になりがちです。9.11同時多発テロ以降、多くの政府と金融活動作業部会（FATF）は、非公式な価値移転システムへの対策を講じてきました。各国は多くの場合、金融情報機関（FIU）を活用してこの目標を達成しています。この分野における主要な立法措置としては、米国では米国愛国者法第3編、EUでは一連のEUマネーロンダリング指令が挙げられます。移民が家族に送金する際に深刻なテロリスクが生じることはないはずですが、金融システムの悪用は依然として政府にとって深刻な懸念事項です。

発展途上国への経済的利益

送金が開発途上国にどの程度の利益をもたらすかについて議論がある。^{[ 80 ]}

世界銀行の経済学者は、送金受取人が銀行口座を所有する傾向が高いことは、送金が送金者と受取人の金融サービスへのアクセスを促進できることを意味し、これは送金を活用して経済発展を促進する上で不可欠な要素であると主張している。^{[ 40 ]}例えば、送金額対GDP比率が高い(7〜8%)アルメニアでは、^{[ 10 ]}研究によると、送金を受け取る世帯は貯蓄する傾向が高いが、一部の理論的枠組みとは対照的に、これらの貯蓄は事業拡大の手段として金融システムからさらに借り入れるために利用されていないことが示唆されている。^{[ 81 ]}他の研究は、送金が経済成長を促進できる別の経路は家計投資であることを示唆している。例えば、南コーカサスで実施された研究によると、アルメニアでは世帯員に移民がいると、その世帯が家業を設立する確率が高くなることが明らかになっている。したがって、移民による送金は潜在的に国内投資を促し、経済成長を確保する可能性がある。^{[ 82 ]}しかし、アルメニアに関する新たな調査結果によると、送金は移民と非移民の間の契約ツールというよりもむしろ資源として機能し、潜在的な移民の移住プロセスを円滑にするのに役立つことが示唆されている。送金は移住意向を劇的に高めると結論付けられている。送金の必要性と、移民の社会資本（またはネットワーク）の能力と強さは、移住意向を共同で決定する要因である。^{[ 83 ]}一方、批判的な移民研究者は、送金が経済的未発展の構造的原因に対処する能力について懸念を表明しており^{[ 84 ] [ 85 ]}、金融への政策的重点の高まりは、貧困層に負担をかける「自助開発」へのパラダイムシフトの兆候であると見ている。^{[ 86 ]}

送金は一般的に反循環的であると考えられている。金融危機や景気後退期においても送金フローが安定していることから、途上国にとって送金は信頼できる外貨獲得源となっている。^{[ 40 ]}移民送金は新規移民だけでなく、長年にわたり累積的に送金されるため、送金は長期にわたって持続する可能性がある。これは特に、母国と受入国の間を一時的かつ反復的に行き来する移民労働者である循環移民による送金に当てはまる。国家レベルで見ると、移住先が多様化している国は、より持続可能な送金フローを持つ可能性が高い。^{[ 40 ]}

マクロ経済の観点から見ると、送金とGDP成長率の間には決定的な関係はありません。^{[ 87 ]}送金は総需要を押し上げ、それによって経済活動を刺激する可能性がありますが、他の研究では、送金は受取国間の所得格差を拡大し、労働力供給を減少させることで、マクロ経済に悪影響を及ぼす可能性もあることが示されています。^{[ 88 ]}

世界銀行と国際決済銀行は送金サービスに関する国際基準を策定した。^{[ 89 ]}

参照

• ハワラ
• マネーサービス事業
• 送金業者
• 黒人税

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