財産保険
イリノイ州の住宅に対するこの竜巻被害は、典型的な指定危険として補償されるでしょう。

財産保険は、火災、盗難、天候による損害など、財産に対するほとんどのリスクから保護します。これには、火災保険、洪水保険、地震保険、住宅保険、ボイラー保険といった特殊な保険が含まれます。財産保険は、主にオープンペリルとネームドペリルの2つの方法で 提供されます。

オープンペリルは、保険契約で明示的に除外されていないすべての損失原因をカバーします。オープンペリル保険の一般的な除外事項には、地震、洪水、原子力事故、テロ行為、戦争による損害が含まれます。ネームドペリル保険では、保険金が支払われるためには、実際の損失原因が保険契約に記載されている必要があります。より一般的なネームドペリルには、火災、落雷、爆発、サイバー攻撃、盗難といった損害を引き起こす事象が含まれます。

歴史

18世紀の火災保険契約

不動産保険の起源は、1666年に1万3000戸以上の住宅を焼き尽くしたロンドン大火に遡ります。この大火の壊滅的な影響により、保険の発展は「利便性の問題から緊急の問題へと変化し、この考え方の変化は、サー・クリストファー・レンが1667年にロンドンの新しい計画に『保険事務所』の敷地を盛り込んだことに反映されています。」[ 1 ]数々の火災保険制度の試みは失敗に終わりましたが、1681年、経済学者ニコラス・バーボンと11人の仲間が、ロイヤル・エクスチェンジの裏手に、レンガ造りと木造の住宅を保険の対象とする最初の火災保険会社「住宅保険事務所」を設立しました。当初、バーボンの保険事務所は5000戸の住宅を保険でカバーしていました。[ 2 ]

この最初の成功した事業をきっかけに、その後数十年の間に多くの類似会社が設立されました。当初、各社は自社の火災保険対象物件における火災被害を防止・最小限に抑えるため、独自の消防署を開設しました。また、顧客向けに「火災保険マーク」の発行も開始しました。これは、物件の正面玄関上部の目立つ場所に表示され、識別を容易にしました。こうした著名な会社の一つが、 1696年にロンドンのセント・マーチンズ・レーンにあるトムズ・コーヒー・ハウスで設立されたハンド・イン・ハンド火災生命保険協会です。[ 3 ]

現在も存続する最初の損害保険会社は1710年にサン・ファイア・オフィスとして設立され、多くの合併と買収を経て現在はRSA保険グループとなっている。[ 4 ]

植民地時代のアメリカにおいて、ベンジャミン・フランクリンは保険、特に火災による損失のリスクを分散させる永久保険という形での財産保険の普及と標準化に貢献しました。1752年、彼はフィラデルフィア住宅火災保険拠出組合を設立しました。フランクリンの会社は、木造住宅など、火災リスクが高すぎる特定の建物への保険提供を拒否しました。

補償の種類

保険の補償範囲には3つの種類があります。再調達価額補償は、減価償却や値上がりに関わらず、同種・同質の物件の修理または交換にかかる費用を支払います。このタイプの補償の保険料は再調達価額に基づいており、実際の現金価値に基づいていません。 [ 5 ]実際の現金価値補償は、再調達価額から減価償却を差し引いた金額を補償します。[ 6 ]拡張再調達価額補償は、建設費が上昇した場合に補償限度額を超えて支払います。これは通常、限度額の25%を超えることはありません。保険契約を結ぶ際、限度額とは、保険会社が特定の状況や出来事に対して支払う給付金の最大額です。限度額には、保険会社が新規保険証券を発行したり、保険証券を継続したりしない年齢も含まれます。[ 7 ]

この金額は、近隣地域の住宅再建費用が上昇している場合、変動する必要があり、住宅の実際の再建価値と連動する必要があります。火災の場合、家財の交換費用は住宅価値のパーセンテージとして計算されます。高価な品物の場合、保険会社は他の家財とは別に、これらの品物を具体的に補償するよう求めることがあります。最後の補償オプションとして、代替住居費用を保険契約に含めることが挙げられます。補償対象となる損失による財産損害により、自宅に居住できなくなった場合、保険契約では、所有者が自宅に戻れるまでの住宅の「使用不能」を補償するために、一定期間の代替住居費用（例：ホテル代やレストラン代）を支払うことができます。追加住居費用の上限額は変動しますが、通常は住宅補償限度額の最大20%に設定されます。所有者は、適切な補償内容について保険会社に相談し、どのような限度額が適切かを判断する必要があります。[ 8 ]

米国の財産保険請求

世界貿易センター事件

世界貿易センターへの攻撃

9月11日の同時多発テロ事件後、陪審は世界貿易センタービルの破壊に対する保険金支払いについて審議した。賃借人ラリー・A・シルバースタインは、世界貿易センタービルでは2度の攻撃があったと主張し、70億ドル以上の保険金を求めた。チャブ社やスイス再保険会社を含む保険会社は、「協調」攻撃は単一の事件として扱われるべきだと主張した。2004年12月、連邦陪審は妥協的な判決を下した。[ 9 ]

2007年5月、ニューヨーク州知事エリオット・スピッツァーは、大規模な保険金請求の和解の一環として、16エーカー（65,000平方メートル）のWTC複合施設の再建に45億ドル以上を充てると発表した。 [ 10 ]

ハリケーン・カトリーナ後の財産保険請求

ハリケーン・カトリーナ後のニューオーリンズ

ハリケーン・カトリーナの発生後、数千人の住宅所有者が保険会社に対し、保険会社の不誠実さと保険金請求の適切かつ迅速な処理の不履行を理由に訴訟を起こした。[ 11 ]

フロリダ州消費者選択法

2009年6月24日、フロリダ州知事チャーリー・クリストは消費者選択法案（HB 1171）を拒否しました。この法案は州の規制を無視し、フロリダ州の大手保険会社が独自の保険料率を設定することを認めるものでした。[ 12 ]

ステートファームがフロリダ州から撤退したことについて、ネイションワイドのような大手保険会社を代理してきた損害保険弁護士のテッド・コーレス氏は、「住宅所有者は真に自らの安全を確保しなければならない」と述べた。[ 13 ]クリスト氏が消費者選択法に拒否権を発動した5日後、コーレス氏は「大手保険会社が価格設定で市場から締め出そうとするなら」倒産するだろうと指摘し、損害保険の規制緩和を擁護した。コーレス氏は、クリスト氏が消費者の代わりに選択を迫り、選択権を守らないと非難した。2006年、フロリダ州の住宅所有者向け平均年間保険料は1,386ドルで、全米で最も高い水準の一つだった。[ 14 ]

2022年5月、フロリダ州議会は州の財産保険危機に対する応急措置を承認したが、批評家はこの計画は増大する気候変動の脅威にほとんど配慮していないと指摘している。[ 15 ]ロン・デサンティス知事は、高騰する保険料に対抗するためフロリダ州民に短期的および長期的な救済を提供するために、フロリダ州が数十年ぶりに見た最も重要かつ包括的な財産保険改革を実施する超党派法案に署名した。[ 16 ]

インドの火災保険

インドにおける火災保険事業は、全インド火災保険料金表（All India Fire Tariff）によって規制されており、同料金表は火災保険契約の補償範囲、保険料率、および条件を定めています。火災保険契約は「標準火災・特別危険保険」に名称変更されました。

標準火災特別危険保険（SFSP）

標準火災特別危険保険（SFSP）[ 17 ]は、火災やそれに関連する災害による不測の事態からお客様の財産とその付属物を守るために特別に設計された、伝統的な保険商品です。複数の延長オプションが用意されており、この保険はお客様の財産を安全に保つだけでなく、大きな経済的負担となる可能性のある損失や損害の範囲を軽減し、お客様の不安を軽減します。補償対象となるリスクは以下のとおりです。

  • 住宅、オフィス、店舗、病院：
  • 産業、製造業のリスク
  • 産業/製造業リスクの外に位置するユーティリティ
  • 機械および付属品
  • 産業リスクの複合以外の保管リスク
  • 産業リスクの敷地外に位置するタンクファーム/ガスホルダー

補償される危険

補償対象となる損失の原因は次のとおりです:

  • 火
  • 稲妻
  • 爆発、内破
  • 航空機の損傷
  • 暴動、ストライキ
  • テロ
  • 嵐、サイクロン、台風、暴風雨、ハリケーン、竜巻、洪水、浸水。
  • 衝撃による損傷
  • 悪意のある損害
  • 地盤沈下、地滑り
  • タンクの破裂または溢れ
  • ミサイル試験作戦
  • 山火事[ 18 ]

除外事項

以下は保険適用外となります。

  • 戦争、内戦、および類似の災害によって引き起こされた損失または損害
  • 核活動による損失または損害
  • 温度変化による冷蔵倉庫内の在庫品の損失または損傷
  • 電気機械および/または電子機器の過負荷による損失または損害

保険金請求 火災保険契約の対象となる火災による損害が発生した場合、被保険者は直ちに保険会社に通知するものとします。損害発生後15日以内に、損害の詳細と推定額を記載した書面による請求を提出するものとします。また、同一物件に対する他の保険についても申告する必要があります。

参照

その他:

  • 世界最古の火災保険会社、ハンブルガー・フォイアカッセ。

参考文献

  1. ^ディクソン（1960）：4
  2. ^ディクソン（1960）：7
  3. ^ 「Hand in Hand Fire & Life Insurance Society」 . Aviva . 2010年12月4日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2009年6月26日閲覧。
  4. ^ 「RSA Insurance Group History」 。2011年9月2日時点のオリジナルよりアーカイブ。
  5. ^ 「交換費用請求」。第3005号。Adjusters International。Adjusting Today。2011年。2016年3月4日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2016年3月7日閲覧。
  6. ^ 「商業用不動産保険：ビジネスを守る方法」 Stronger Insight、2022年。
  7. ^ 「消費者向け保険用語集」ワシントン州保険長官事務所。2017年4月23日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2016年3月7日閲覧。
  8. ^ 「マサチューセッツ州の住宅保険ガイドと保険料削減方法」（PDF）。マサチューセッツ州公式ウェブサイト。
  9. ^レヴィン、グレッグ。「シルバースタイン：WTCのリース権者は最大46億ドルを受け取る可能性がある」フォーブス。
  10. ^バグリ、チャールズ・V. (2007年5月24日). 「保険会社、グラウンド・ゼロで数十億ドルの支払いに合意」 .ニューヨーク・タイムズ.
  11. ^ 「ハリケーン・カトリーナ住宅所有者保険訴訟開始」 Fox News、2006年7月11日。
  12. ^ Colavecchio, Shannon (2009年6月24日). 「クリスト氏、フロリダ州に不動産保険会社を誘致する法案を拒否」 . Tampa Bay Times . 2016年3月7日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2016年3月7日閲覧。
  13. ^ 「State Farmの顧客のためのキャンセル期限が迫っている」 WESH.com 、 2009年10月7日。 2013年12月24日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2012年9月28日閲覧。
  14. ^ Insure.com (2009年3月12日). 「あなたの住宅保険料は他社と比べてどうですか？」 Insure.com . 2011年10月7日閲覧。
  15. ^ 「フロリダ州議会議員、不動産保険危機の解決策に気候変動を考慮せず」サンシャイン・スレート、2022年6月6日。 2022年6月6日閲覧。
  16. ^ 「ロン・デサンティス知事、超党派の不動産保険およびマンション安全改革法案に署名」。ロン・デサンティス知事ウェブサイト。
  17. ^ 「標準火災保険および特別危険保険」。プロバス保険 - インド・ムンバイ。
  18. ^すべての保険会社が採用している料金表の文言どおり
「 https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Property_insurance&oldid=1320047089」より取得