シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション

シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション
形成1993年1月21日 （1993年1月21日）
合併フロリダ州住宅不動産損害保険共同引受協会、フロリダ州暴風雨引受協会
タイプ非営利法人
59-3164851 [ 1 ]
目的フロリダ州の最後の保険会社
位置
製品個人および商業用財産保険
主要人物
バリー・ギルウェイ社長兼CEO兼エグゼクティブディレクター
主な臓器
取締役会（9名）
収益1,897,811,815ドル[ 1 ]（保険料）（2022年）
支出（2,446,392,132ドル）[ 1 ]（営業損失）
経費4,344,203,947ドル[ 1 ]（請求）（2022年）
寄付金4,279,523,790ドル[ 1 ]（準備金残高）
Webサイト市民フラ

シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション（シチズンズ）は、2002年に他の2つの事業体の合併により設立され、他では保険に加入できない住宅所有者向けに、暴風雨による損害の補償と一般財産保険の両方を提供しています。フロリダ州議会により、フロリダ州法第627.351(6)条に基づき、非営利の最終保険会社として設立され、フロリダ州タラハシーに本社を置き、瞬く間に州最大の保険会社となりました。[ 2 ] 同社は、ルイジアナ州における同等の事業体であるルイジアナ・シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション、およびハノーバー・インシュアランス・グループに属する同様の名称を持つ複数の営利子会社とは一切関係がありません。

歴史

大惨事

1992年のハリケーン・アンドリューは、米国が経験した中で最も被害額の大きい嵐となり、265億ドルの損害をもたらした。フロリダ州で事業を展開する30社の保険会社が保有する支払準備金を大幅に減少させた。11社が倒産し、その他の会社は同州での不動産保険契約の締結や更新を停止した。[ 3 ]生き残った会社は、保険料と免責額を全面的に引き上げ、高リスク保険契約の数を制限した。沿岸部に住む約100万人の住宅所有者は、自宅に保険をかけてくれる会社を見つけることができなかったため、フロリダ州議会は、最後の手段としての保険会社として、フロリダ州住宅不動産および損害保険共同引受協会（ FRPCJUA）とフロリダ州暴風雨引受協会（ FWUA ）の設立を承認した。[ 4 ] [ 5 ]

ポスト・アンドリュー

1992年から2003年までのハリケーン被害は比較的管理しやすく、1998年（2回発生）を除いて毎年、大規模なハリケーンはゼロか1つでした。その期間中に新しい保険会社が設立され、既存の保険会社は再び保険契約を開始しました。1999年までに、フロリダ州保険局長ビル・ネルソンは、FRPCJUAとFWUAが711,000件の契約のほとんどを民間保険会社に移行するところだったと述べました。[ 3 ] 2002年、フロリダ州議会は、フロリダ住宅不動産および損害保険共同引受協会（FRPCJUA）とフロリダ暴風雨引受協会（FWUA）を合併する法案を可決しました。その結果、シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション（シチズンズ）が設立されました。同社の目標は、高リスク地域の住宅所有者や、オープンな民間保険市場で補償を見つけることができない他の人々に、より効率的かつ効果的に保険を提供し、ニーズに応えることです。

高い活動

2004年にはフロリダ州に上陸した大型嵐が4つあり、被害総額は570億ドルを超えた。翌年には、史上最も被害額の大きい大西洋ハリケーンとなったカトリーナを含む、大型嵐が5つ発生した。 [ 6 ]ハリケーンと新たな陥没穴関連の請求が 異常に多かったため、再び数社がフロリダ州市場から撤退した。シチズンズは多くのフロリダ州民にとって最後の頼みの綱であるだけでなく、唯一の頼みの綱となった。2005年の時点で、フロリダ州は50億ドル近くの負債を抱えており、これは保険契約査定を通じて回収されることになった。[ 7 ] 保険の費用とその入手可能性は、特に2006年の選挙において、フロリダ州の重要な争点となった。[ 4 ] [ 8 ] 2006年を通して、シチズンズ保険は民間保険会社との競合を避けるため、フロリダ州保険規制局が承認した最高料率を顧客に請求した。保険代理店は、民間の（サープラスラインではない）保険会社がリスクを引き受ける場合、シチズンズ保険を通じて保険契約を結ぶことを禁止されていました。資格のある保険会社が複数の保険契約を引き受ける意思がある場合、シチズンズ保険はそれらの契約をその保険会社に移管し、補償を解約していました。顧客には救済措置はありませんでした。

立法

フロリダ州上院法案2498号（通称「グリッチ法案」）は、2007年6月11日にクリスト知事の署名を得て成立しました。この法律により、民間保険会社が提供する同等の保険の保険料が、顧客に対してシチズンズ保険の保険契約を締結する際に、代理店は民間保険会社より25%ではなく15%高い場合、代理店はシチズンズ保険の保険契約を締結できるようになりました。また、顧客は、保険契約が民間保険会社に移管されることを通知された場合、シチズンズ保険の契約を継続することも認められました。[ 9 ]

2010年以降、ステートファームを含む8つの世界的な保険会社がフロリダ市場に参入または再参入しました。再保険料は2010年に10%減少し、2011年にはさらに減少すると予想されていましたが、消費者の保険料は横ばいでした。[ 10 ]

不況後

2010年、ステートファームとルネッサンスは共同でバミューダにダヴィンチ再保険会社を設立し、2010年にはフロリダ州の350万戸以上の住宅を保険でカバーした。同年、日本に拠点を置く東京ミレニアム再保険会社がフロリダ州の認可再保険会社となった。[ 10 ] 2011年現在、シチズンズは現金および投資総額113億ドル、保険契約者数は130万人であった。[ 11 ] フロリダ100人協議会は2010年に「嵐の中へ：迫り来るフロリダ州の不動産保険危機の枠組み」と題する立場表明を発表した。特定された問題の中で最も大きなものは、シチズンズ保険の資本が不足しており、「保険数理上健全ではない料率」を請求していることであった。[ 7 ]彼らは、保険料率は「地理的な位置、建物の築年数、建設の種類」といったリスク要因に基づいて設定する必要があると結論付けました。2009年に可決されたフロリダ州下院法案1495号は、シチズンズが保険数理上の健全性を確保するために5年間かけて段階的に保険料を引き上げることを可能にしました。これは、リスクを納税者から民間部門へ移転することを目的としていました。[ 7 ]

2012年春、フロリダ州知事リック・スコットは、フロリダ100人協議会との調査で、シチズンズ保険は5,048億ドルのリスクを抱えている一方で、現金準備金はわずか61億ドルであると述べた。タンパベイ・タイムズ紙とマイアミ・ヘラルド紙のファクトチェッカーであるポリティファクト・フロリダは、スコットの主張を調査した。その結果、同社のリスクは5,000億ドルに上るものの、フロリダ州全67郡にあるシチズンズ保険の加入住宅全てが嵐によって損傷または破壊される必要があると結論付けた。毎年1%の確率で発生する「世紀の嵐」であっても、請求額は210億ドル以下である。[ 12 ] 請求額の支払いに利用可能な資金に関して、シチズンズ保険のウェブサイトには「保険金支払い能力」が195億ドルと記載されている。[ 13 ] この15億ドルの差が生じたため、知事はシチズンズ保険にリスク削減を命じた。バリー・ギルウェイは2012年6月18日、トム・グレイディの後任としてシチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションの社長兼最高経営責任者に就任した。[ 14 ] [ 15 ] 保険業界で42年の経験を持つギルウェイは、経営再建の専門家として名声を得ている。[ 16 ] 彼は、シチズンズの保険契約数を減らすことが最優先事項であることを痛感していた。2012年を通して、シチズンズは約140万人の契約者のうち17万4000人に対し、民間保険会社5社への乗り換えを求めた。そのうち約2万5000人がシチズンズにとどまることを選択したが、[ 17 ] [ 18 ]フロリダ州の消費者保険擁護者であるロビン・スミス・ウェストコットは、「消費者にとって、情報が本当に不足している」と警告した。[ 19 ] 州は、これらの5つの民間保険会社は財務的に健全であり、より多くの顧客を吸収できると判断しましたが、保険料の高騰、顧客対応、消費者からの苦情件数といった問題は保険契約者が判断する必要があります。フロリダ州法では、契約の譲渡を通知から30日以内に拒否する権利が消費者に与えられており、その後は民間保険会社が契約を引き継ぎます。[ 19 ]

2013年2月8日、ジェフ・ブランデス上院議員は、フロリダ州上院法案724を提出しました。これ は、フロリダ州が再び壊滅的なハリケーンに見舞われた場合に必要となる新たな「ハリケーン税」を回避するための、フロリダ州の財産保険法を全面的に改正する法案です[ 20 ] 。この提案は、既に高額とみなされている保険料にさらなる値上げを義務付けるため、多くのシチズンズ保険加入者から不評です。同様の法案は2012年に否決されました。しかし、実業家で元下院議員のトム・フィーニー氏は、「フロリダ州の住宅所有者の77%に加え、企業、慈善団体、宗教団体、賃貸住宅居住者、自動車保険加入者、地方自治体、教育委員会の100%にシチズンズ保険への補助金を課し続けるのは不公平だ」とコメントしました[ 21 ] 。この法案は、2013年5月に議会が閉会するまで、上院銀行保険委員会を通過できませんでした[ 22 ]。

テイクアウトポリシー

より多くの民間企業がシチズンズの住宅所有者保険（いわゆるテイクアウト保険）の取得を奨励するため、フロリダ州保険規制局（FOIR）は、取得したシチズンズ保険の数に基づいて金銭的なインセンティブを提供する権限を与えられました。2013年5月、シチズンズ理事会の8人の理事のうちわずか3人が、2012年に設立されたヘリテージ不動産および損害保険が6万件の口座（1件あたり867ドル）を引き継ぐために5200万ドルを提示する取引を承認しました[ 23 ] 。フロリダ州のCFOであるジェフ・アトウォーターは、ヘリテージにはインセンティブなしでは保険を引き継ぐだけの財務力がないことを認めましたが、シチズンズの社長であるバリー・ギルウェイは、ヘリテージはフロリダ州で「最も資本の豊富な企業の1つ」であると主張しました[ 24 ] 。交渉が進行中の2013年3月、ヘリテージはスコット知事の再選キャンペーンに11万ドルを寄付しました。知事の広報担当者は、シチズンズとの契約は知事の影響を受けていないと述べた。[ 24 ]州指導者たちは、この契約を「政治的に繋がりのある新興企業への企業福祉」と批判した。 [ 24 ]フロリダ州の元最高財務責任者アレックス・シンク氏は、フロリダ州法でインセンティブが1件あたり100ドルに制限されていることを指摘し、この取引を批判した。シンク氏はまた、ヘリテージの再保険契約には完全なリスク移転が含まれていない可能性があることを懸念した。[ 23 ]

フロリダ州で新たに保険会社を設立するには、保険規制局（OIR）の承認が必要であり、OIRは会社の事業計画、予測、財務状況を審査します。OIRの判断は疑問視されています。なぜなら、2007年から2011年にかけてフロリダ州では大規模なハリケーンが発生しなかったにもかかわらず、「テイクアウト」保険の引受認可を受けた18社のうち6社が破綻したからです。フロリダ州の納税者は4億ドルの損失を負担せざるを得ませんでした。[ 25 ]

OIRに関する懸念にもかかわらず、「州規制当局は2014年2月、6つの不動産保険会社に対し、州営のシチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションから最大15万1000件の保険契約を削除することを承認した。[...] フロリダ州保険規制局は先月、ファースト・コミュニティ・インシュアランス・カンパニーがシチズンズの保険契約を最大5万1249件削除することを承認した。一方、セーフポイント・インシュアランス・カンパニーは最大4万件の削除を承認した。エレメンツ・プロパティ・インシュアランス・カンパニーとヘリテージ・プロパティ・カジュアルティ・インシュアランス・カンパニーはそれぞれ最大2万件の削除を承認されている。サザン・フィデリティ・インシュアランス・カンパニーとサザン・フィデリティ・プロパティ＆カジュアルティはそれぞれ1万件の削除が可能だ。民間保険会社は今年、31万2000件以上のシチズンズの保険契約を取得した。[シチズンズ]のバリー・ギルウェイ社長は、シチズンズの保険契約数を約80万件に削減することを目標としていると述べた。」[ 26 ] 2014年4月時点で、シチズンの保険契約件数は100万件を下回り、94万件となった。現金準備金は過去最高の76億ドルに達した。[ 27 ]

モデル変更

2005年にオールステートやステートファームなどの大手保険会社が撤退して以来、州内の小規模保険会社が保険契約のシェアを拡大​​している。これらの新興企業は、保険金請求が多い年の経費を賄うための現金準備金を積み立てるという従来の保険モデルには従っていない。その代わりに、保険金請求をカバーするために、保険料の最大半分を海外の保険会社に再保険として支払っている。フロリダを襲った前回の大型ハリケーンから7年が経ち、利益は増加したが、多くの小規模保険会社はその資金を関連事業に振り向け、準備金の必要性を無視していた。保険料率は、準備金積み立てを含む経費を差し引いた後の妥当な利益を会社が出すことを基準としていた。OIR（海洋情報委員会）は、保険会社が100年に一度の嵐をカバーできる準備金と再保険を持っていることを示唆している。過去数年間、多くの保険会社は購入額を減らし、請求額が再保険と準備金を上回った場合、州が引き継ぎ、残りの請求を支払った。[ 28 ]これらの所有者は、倫理的に行動しなかったことで罰せられることはなかった。

2013年のシーズンが始まると、保険会社への料金引き下げ圧力は高まりました。これは、再保険料が2012年以降15%減少していたためです。2012年も同様にコストが低かったためです。7年間にわたり大型ハリケーンが発生しなかったため、保険金請求費用は減少し、その間の料金引き上げによって保険料収入が増加しました。[ 28 ]

マイケル後の状況

2019年の時点で、シチズンの保険契約件数は419,000件にまで減少したが[ 29 ]、いくつかの問題により再び増加した。一部の保険会社は、請求額の多い南フロリダでの保険契約を停止し、屋根の築年数が10年を超えている場合や、ハリケーン・アンドリュー以前に建てられた住宅、つまりハリケーン対策の建築基準が採用される前に建てられた住宅の更新を拒否した。2021年4月以降、4つの保険会社が支払い不能のため閉鎖された。そのうちの1つであるアバター・プロパティ＆カジュアルティには、37,000人の元顧客が保険会社を探していた。残念ながらそのうち2,000人はアバターに対して請求が保留中であり、ほとんどの保険会社の引受ガイドラインでは請求が保留中の物件に対しては新規保険契約を結ぶことを禁じていた。[ 29 ]レキシントン保険会社は住宅保険を中止すると発表し、さらに8,000人の不動産所有者が新しい保険会社を探すことになった。レキシントンは100万ドル以上の住宅に特化しており、シチズンズは70万ドル未満の不動産価値のみを保険の対象としているため、シチズンズは選択肢にありませんでした。[ 29 ]

市民の保険契約件数は2022年3月25日時点で807,910件であった。[ 29 ] フロリダ州の通常議会が2022年3月に終了した時点で、フロリダ州上院は「無料屋根」請求や類似の訴訟を制限する法案を可決していたが、フロリダ州下院は可決していなかった。 デモテックは、フロリダ州に拠点を置く保険会社50社の財務安定性格付けを発行している会社である。2022年3月23日、デモテックのトップ5人の幹部は、フロリダ州知事と上院議員、下院指導部に書簡を送り、 6月1日の大西洋ハリケーンシーズン開始前に改革を可決するよう懇願した。これができない場合、デモテックは「いくつかの」フロリダ州の保険会社の財務安定性格付けを引き下げることになる。[ 29 ]ジェフ・ブランデス上院議員と他の当局者は、企業の倒産がシチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションの大幅な成長、フロリダ・ハリケーン災害基金からの巨額の救済、そして活況を呈している不動産市場を脅かすと警告している。[ 29 ] 10月のハリケーン・イアンの後、シチズンズの保険契約数は110万件を超え、同社は2022年末までに市場の15％を保険でカバーすると予測されていた。[ 30 ]

2022年初頭から2023年第1四半期までに、 135,000件の保険契約を抱えるユナイテッド・プロパティ・アンド・カジュアルティ・インシュアランス（UPC）を含む7つのフロリダ州の保険会社が破産宣告を受けた。[ 31 ]同社の保険契約は南西フロリダに集中しており、ハリケーン・イアンによる損害は25,000件、8億6,400万ドルに上った。[ 31 ]フロリダ保険保証協会の理事会は3月31日に会合を開き、フロリダ州のすべての財産保険契約に1％の緊急賦課を申請した。[ 32 ]これは、2022年の0.7％、2022年7月1日から2023年6月30日までの1.3％の賦課、および2023年12月31日までのさらに0.7％の賦課に加えて課されるものである。[ 32 ] 2023年4月7日現在、シチズンの保険契約数は1,248,000件であった。市民保険理事会は、2023年3月31日に11月から適用される14.2%の保険料値上げを提出しました。ただし、フロリダ州法では、住宅用不動産に対する保険料の値上げは年間12%に制限されています。[ 33 ]

2023年8月、フロリダ州保険規制局（FOIR）は、商業顧客の平均9.2％の料金引き上げを承認しましたが、住宅顧客の平均12％の料金引き上げ案は「個々の保険数理上の健全性ではなく、全体的な保険数理上の健全性」に基づいていたため却下しました。[ 34 ]

過疎

シチズンズ保険に加入している住宅所有者は連邦洪水保険にも加入しなければならないという州の新規制にもかかわらず、2023年6月にはシチズンズの保険契約件数が130万件を突破した。[ 35 ] 民間企業2社が2023年春に2万6000件のシチズンズ保険契約を引き受けることに合意した。シチズンズ保険は、契約件数が許容範囲に達するまで契約を減らし続けるとみられる。フロリダ州知事ロン・デサンティスは、シチズンズ保険が支払い不能であることを認め、「もし大規模なハリケーンが来て、シチズンズ保険の多くの資産所有者が被害に遭った場合、保険金を支払うには資金が足りないだろう」と述べた。[ 35 ] デサンティス知事はまた、民間企業の保険料がシチズンズの保険料より20%高く設定できる州法にも署名した。[ 35 ]

フロリダ州の保険危機は、広範囲にわたる詐欺と過剰な訴訟、そしてより深刻で頻繁な自然災害によって引き起こされました。[ 36 ] 2023年3月24日に可決されたフロリダ州法案837は、フロリダ州の保険訴訟の件数と費用を削減することを目的としていました。[ 37 ]保険長官のマイケル・ヤウォースキー氏によると、この問題は保険会社がフロリダ州から撤退する理由の1つでした。[ 38 ]

2023年8月、FOIR（保険情報研究所）は、テキサス州のメインセイル保険会社がフロリダ州で営業することを承認したと発表しました。また、2023年10月までにシチズンの保険契約28万件が複数の保険会社に承継されることが承認されたことも明らかにしました。[ 38 ]保険情報研究所 によると、「立法措置により危機に対処した結果、2024年の新規財産損害賠償訴訟件数は前年比40%減少しました。」

危機の終焉

2025年6月30日現在、シチズンズの保険契約件数は80万件未満で、持続可能な規模となっている。[ 39 ] FOIRは、2024年第4四半期に州全体の平均住宅保険料が0.7％減少したと報告しており、これはほぼ10年ぶりの減少であり、住宅保険会社は、デビー、ヘレン、ミルトンといったハリケーンにもかかわらず、保険料の徴収額が保険金支払額を上回った。[ 39 ] これは、保険金支払いのない請求処理件数が多いことが一因である可能性がある。保険金支払いが行われない理由としては、洪水被害など請求された損害が保険でカバーされていないこと、請求が重複していること、保険契約者が請求を取り下げることなどが挙げられ、データではその理由は示されていない。[ 39 ]

問題は残る

フロリダ州では、30万ドルの住宅保険の平均年間保険料は5,728ドルです。これは全国平均の2,397ドルの2.4倍です。フロリダ州の住宅所有者の多くは、保険金が支払われずに終了する請求件数を考えると、保険会社の利益を侮辱とみなしています。[ 39 ]

2024年ハリケーン保険金支払統計[ 39 ]
ハリケーン 総請求額 支払いなし パーセント
デビー10,9007,39768%
ヘレン67,26637,95156%
ミルトン254,574111,15044%
合計332,740156,49847%

参照

参考文献

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