債権回収

ミネソタ州の債権回収会社

債権回収または現金回収とは、債権者に対して支払われるべき金銭またはその他の合意された価値の支払いを求めるプロセスです。債務者は個人または法人です。債権回収を専門とする組織は、債権回収会社または債権回収業者と呼ばれます。[ 1 ]ほとんどの債権回収業者は債権者の代理人として活動しています。彼らは手数料または債務総額の一定割合を徴収して債権を回収します。[ 2 ]歴史的に、債務者は債務奴隷、債務者監獄、または強制的な回収方法に直面する可能性がありました。21世紀では、多くの国で債権回収業者を規制する法律が制定され、嫌がらせや不当とみなされる行為が制限されています。

背景

請求書には支払条件が定められています。[ 3 ]これらの条件は、請求書の支払期限が即時である「現金条件」から、[ 4 ]多くの種類の「信用条件」（たとえば、請求書の発行日から30日以内）まで多岐にわたります。[ 5 ]未払いの請求書は未払いとみなされ、「条件」で指定された期間を超えて未払いのままになっている請求書は支払遅延とみなされます。企業の現金回収機能の目的は、未払いの請求書を支払期限を過ぎる前に回収し、請求書の債務が不良債権化したり、不履行になったりしないように支払い手続きを仲介することです。

歴史

債権回収は債務が存在する限り存在し、貨幣そのものよりも古く、初期の物々交換システムにも存在していました。債権回収の歴史は古代文明にまで遡り、紀元前3000年のシュメールに始まります。これらの文明では、債務が返済できない場合、債務者とその配偶者、子供、または使用人は、債権者が奴隷の肉体労働によって損失を回収するまで、債務奴隷として働かされました。バビロニア法では、債務の返済は厳格なガイドラインによって規定されており、いくつかの基本的な債務者保護規定も含まれていました。

いくつかの社会では負債が次の世代に引き継がれ、債務奴隷制が継続されましたが、他の初期の社会では、ジュビリーなどの定期的な負債免除を設けたり、負債に期限を設けたりしました。[ 6 ]

聖書は、融資にどれだけの利息を課すべきかについて厳しい制限を設けています。コーランは、貸付に対するいかなる利息も禁じ、直接取引を奨励しています。アブラハムの宗教は貸付を抑制し、債権者が債務に対する利息を徴収することを禁じました。中世までに、債務者に特化した法律が制定されました。債権者が債務を回収できない場合、債務者を裁判所に提訴し、債務者に対する判決を得ることができました。その結果、裁判所の執行官が債務者の家に行き、債務の代わりに品物を徴収するか、債務者の家族が債務を完済するか、債権者が債務を免除するまで、債務 者は債務者監獄に送致されることになりました。

ローマ帝国の占領地では、徴税人は強奪、貪欲、権力の濫用と頻繁に関連づけられていました。

中世イングランドでは、かつてはフリーランスの徴税人であったキャッチポールは、執行吏の下で働く法的役人で、借金の回収を担当し、しばしば強制的な手段を用いていた。[ 7 ]

1800 年代初頭に債務者監獄が廃止されると、債権者は滞納債務者に対して確実な償還請求権を持たなくなりました。住宅ローンなど、債務に担保が含まれている場合、債権者は自身を免責するためにその資産を差し押さえることができました。しかし、無担保債務の場合、債務者にお金がなければ債権者は投資を回収することができませんでした。債権者が裁判所で債務者に対する判決を勝ち取ったとしても、回収は債務者が判決を返済できるかどうかに依存します。商品の売買取引では、裁判所は商品を差し押さえて販売者に返還するよう命じる可能性がありますが、多くの貸し手や債権者は、融資や取引を行う前に借り手または顧客の信用力を確認する以外に、償還請求権が限られていました。

1930 年代のアメリカの大恐慌の間、大手金融機関は未払いの住宅ローン債務の回収に差し押さえに大きく依存しており、それが圧倒的に否定的な世論を獲得しました。

定義

回収口座

回収口座とは、債権者を通じて回収会社に提出された個人の融資または負債のことです。 [ 8 ]

信用記録

信用記録とは、個人または法人の信用履歴に関する記録であり、支払い履歴、債務不履行、破産などが含まれる可能性があります。債務、延滞、債務不履行に関する情報は、借り手の信用記録に記録され、通常は数年間保存されます。信用情報機関への報告は、必ずしも適切に認証または正確性が確認されているとは限りません。[ 9 ] [ 10 ]

債務者

請求書や債務を負っている人が債務者です。債務者が支払いを怠る（債務不履行）理由は様々です。例えば、財務計画の欠如や債務者の過剰な負担、失業や健康問題などの予期せぬ事態、債務や請求内容に関する紛争や意見の不一致、債権者または債務者のいずれかの不正行為などが挙げられます。債務者は個人の場合もあれば、企業などの法人の場合もあります。消費者債務の回収は、事業債務の回収よりも厳しい規制の対象となります。[ 11 ]

債権回収会社

米国の不動産バブルの崩壊に伴い、カリフォルニア州サリナスの住宅が差し押さえられた。

債権回収会社には主に2つの種類があります。第一者債権回収会社は、債務を負っている元の会社の子会社であることが多いです。第三者債権回収会社は、会社から委託を受け、手数料を支払って債権回収を行う別の会社です。債権購入者は債権をその価値の一定割合で購入し、回収を試みます。債権回収会社に関する規則や規制は各国で異なります。

ファーストパーティ代理店

一部の債権回収会社は、元の債権を保有する会社の部門または子会社です。第一者債権回収会社は、通常、債権回収プロセスの早い段階から関与し、顧客と建設的な関係を維持しようとするインセンティブが強いです。[ 12 ]第一者債権回収会社は元の債権者の一部であるため、第三者債権回収会社を規制する法律の適用を受けない場合があります。

これらの代理店は、契約の第一当事者（つまり債権者）の一部であるため、「第一当事者」と呼ばれます。第二当事者は消費者（または債務者）です。通常、第一当事者代理店は数ヶ月間債権回収に努めた後、第三者機関に債権を譲渡するか、債権を売却してその価値の大部分を帳消しにします。

第三者機関

債権回収会社は第三者機関であり、当初の契約当事者ではないことからこのように呼ばれています。債権者は、債権回収会社に成功報酬ベースで口座を直接割り当てます。通常、債権者または加盟店は、通信費を除き、当初は費用を負担しません。ただし、これは債権者と債権回収会社の間で締結された個別のサービスレベル契約（SLA）によって異なります。債権回収会社は、回収に成功した債権の一定割合を受け取ります。これは業界では「ポットフィー」または回収成功時の潜在的手数料と呼ばれることもあります。これは必ずしも全額回収時に発生するわけではなく、債権者が債権回収前に回収を中止した場合、多くの場合この手数料を支払わなければなりません。債権回収会社は、債務者から金銭を回収した場合にのみ利益を得ます（「回収なし手数料なし」と呼ばれることが多い）。債務の種類、口座の年数、および回収の試行回数に応じて、手数料は10%から50%の範囲となります（ただし、より一般的には25%から40%です）。[ 12 ]

大規模なポートフォリオを購入する債権購入者の中には、複数の債権回収会社にまたがるポートフォリオ（多くの場合、数千件に及ぶ）の管理を支援するためにマスターサービサーを利用する人もいます。これらの資産は時間的制約が厳しいため、この手法の利点は、債権購入者がより多くのコントロールと柔軟性を得て、回収率を最大化できることです。マスターサービサーの手数料は、債権回収会社手数料に加えて、総回収額の4%から6%の範囲で発生します。

一部の機関は、定額料金の「事前回収」または「ソフト回収」サービスを提供しています。このサービスでは、通常10日間隔で、緊急度が増す一連の通知書を債務者に送付し、債務者に対し、債権者に直接債務額を支払うよう指示します。そうでない場合は、回収措置が取られ、信用情報に悪影響が出る可能性があります。SLAの条件によっては、債務者が返答しない場合、これらの口座は機関の通常料金で「ハード回収」の状態に戻る場合があります。

多くの国では、嫌がらせや不公平とみなされる行為を制限する法律があり、たとえば、債務者に電話をかけることができる時間を制限したり、債務を第三者に伝えることを禁止したり、虚偽、欺瞞的、または誤解を招くような表示を禁止したり、計画的で違法ではない措置の通知とは別に脅迫を禁止したりしています。

米国では、消費者向けサードパーティ機関は、連邦取引委員会(FTC)が管理する 1977 年の連邦公正債権回収慣行法(FDCPA) の対象となります。

英国では、消費者信用法で規制されている債務を回収する第三者債権回収機関は、金融行動監視機構の承認と規制を受けなければならない。[ 13 ]

債権購入者

債権回収には、債権を第三者企業（「ファクター」または「債権購入者」と呼ばれることもある）に売却することが含まれる場合がある。債権購入者は、債権者から債権額の一定割合で口座と債務を購入し、その後、当初の融資契約または信用契約の条件に基づいて発生する利息を含め、債務者に対して未払い残高全額の回収を求めることができる。債権と口座の売却は、債権者に債務額面よりは減額されるものの、即時の収入をもたらす一方で、債権回収の作業とリスクを債権購入者に移転する。[ 14 ]

1980年代のアメリカにおける貯蓄貸付組合危機では、差し押さえや貸倒れ口座が再び急増しました。規模ははるかに小さいものの、大恐慌時の状況に匹敵するものでした。一部の金融革新者たちは、滞納口座を買い取り、未払い額の一部を回収することで利益が得られるかもしれないと考えました。彼らはこれらの口座を元の貸し手から数セントという低価格で購入し、債務者の負債額の一部を回収することで利益を上げました。

一部の州では、債権買取に関する具体的な法律が定められています。マサチューセッツ州では債権買取を行う企業に免許取得が義務付けられていますが、カリフォルニア州では義務付けられていません。[ 15 ]

徴収方法

手数料制で活動する債権回収業者は、債務者に債務の支払いを迫ろうと強い動機を持つ場合があります。こうした行為は、回収活動が行われる国によって規制されている場合があります。債権回収業者は、債務者以外の個人に連絡を取ることが許可されている場合があり、通常は債務者の所在を突き止めるためですが、債務については触れません。

債務者や債務者と全く関係のない人物が、取立業者から誤って連絡を受けることがあります。例えば、なりすましの被害者であったり、類似した名前を理由に誤って連絡を受けたりした場合などです。また、債務者とされる人物が債務の支払能力を争う場合もあります。このような場合、債務者とされる人物は、取立業者または債権者に対し、債務の支払能力を証明するよう求めることができます。取立業者が債務を主張したからといって、債務が認められる管轄区域はどこにもありません。

不動産

故人の親族は必ずしも故人の負債を返済する必要はありませんが[ 16 ]、負債は故人の遺産によって返済されなければなりません。しかし、故人がその負債によって担保されている財産の共有者である場合、債権者は債務を弁済するためにその財産を強制的に売却する可能性があります。

国際コレクション

国際的な債権回収には、債権回収業者が活動するすべての国の法制度、法律、規制に関する知識と遵守が求められます。他国に所在する債務者からの回収を試みる債権回収業者は、債権回収のために当該国の債権回収会社と提携する場合があります。

債務の再高齢化

場合によっては、債権回収業者が時効により消滅した債務を、自ら債務の支払いを行うことで復活させ、「回収期間を延ばすため、口座の残高を再び増やす」という手段をとることがあります。[ 17 ]このような支払いは、通常比較的少額で、クレジットカードの明細書には「代理支払い」または「取引支払い」として記載されることがあります。また、債務者の承諾や知らないうちに回収業者によって行われるため、「架空支払い」と呼ばれることもあります。[ 18 ] [ 19 ]この支払いは債務者自身によるものではないため、代理支払いは債務者が債務を個人的に支払いを行った最終日を超えて時効を延長することはありません。[18] [20] また、債務者が適用される時効に基づいて債務が消滅したと主張した場合、裁判所は代理支払いを無視する可能性が高いでしょう。

規制

カナダ

カナダでは、事業を展開する州または準州によって規制が定められています。

この法律は一般的に債権回収会社法と呼ばれ、必要に応じて規制を制定する権限を政府省庁に与えている。[ 21 ]規制には、電話の発信時間、発信頻度、電話連絡前の郵送要件などが含まれる。[ 22 ]オンタリオ州とアルバータ州では、ほとんどの債務に2年間の時効期間が適用される。他のほとんどの州では、時効期間は6年である。債務の返済を正式に最後に意思表示してから（州によって2年または6年）、対応する年月日が経過すると、債権回収会社も他のいかなる者も、法的に回収する権限を持たない。[ 23 ]信用調査機関は、債務者信用ファイルに債務と回収履歴の両方を、州によって6～7年間保存する。債権回収会社は債務の回収を継続または回収を試みることはできるが、時効期間を過ぎた債務者に対して差し押さえや担保権を設定することはできない。ただし、裁判所が他の要因に基づいて口座の最終利用日を新たに認めた場合は除く。詳細については、オンタリオ州の債務回収禁止行為に関する規則を参照のこと。[ 24 ]

マニトバ州では、マニトバ州消費者保護法が法規を規定しています。同法違反に関する苦情は、マニトバ州消費者保護委員会に申し立ててください。委員会は、違反があった場合には仲裁または執行を行います。

州固有の法令: [ 25 ]

スペイン

債務者との話し合いが実を結ばない場合、債権者は債務者に以下の詳細を記載した手紙を書くことができます。

  • 債務者
  • 負債額
  • 借金の目的
  • 債務回収のためにこれまでに取られた措置
  • 債務回収のために取られる措置
  • 債務の支払いが予想される日付（最低7日間）
  • 争点があれば書面で提出するよう求める

譲渡された債務が真実、合法でない場合、債権が犯罪により発生した場合、または債務者が公的機関、政党、またはホームレスの個人である場合、債権の譲渡は有効ではありません。

債権回収会社は通常、より優秀で迅速な対応をします。中には、メッセージを強調するためにコスチュームを着てくる人もいます。[ 26 ]

アラブ首長国連邦

UAEの金融債権回収法に基づき、債権者または銀行に外部価値資産を提示する必要があります。これにより、債務者が未払い請求書を支払わない場合、債権者は外部価値資産を差し押さえることができます。債務者が外部価値資産を提示せず、または金銭を返済しない場合、民事および刑事責任を負うことになります。

UAEの金融法によれば、刑法第401条には、不渡り小切手を提出した者は、この犯罪行為に対して罰金刑または懲役刑に処されると規定されている。

債権者としては、小切手発行前に債務不履行者が資金不足に陥っていたかどうかを銀行に確認する必要があります。資金不足に陥っていた場合、債務不履行者に対して警察署に告訴され、その後、警察は捜査を行い、検察庁に送致されます。また、小切手発行から6ヶ月を経過すると、報告書を提出できなくなることをご承知おきください。

検察官は事件を受任し、債権者と債務者の双方から不渡り小切手の件について捜査を行います。捜査の結果、債務不履行者は保釈金（カファラ）を支払うか、パスポートを差し出すかを決定します。保釈が認められない場合、債務不履行者は刑務所に収監されます。

イギリス

英国では、債権回収会社は金融行動監視機構（FCA）によって認可および規制されています。[ 27 ] FCAは債権回収会社の運営方法に関するガイドラインを定め、不公正な行為の例を挙げています。[ 28 ]これらのガイドラインは法律ではありませんが、様々な法的分野の概要と解釈を示しています。これらのガイドラインへの準拠は、債権回収会社が信用ライセンスを保有するにふさわしいかどうかを判断する基準としても用いられています。

不公正な行為の例としては、執行権限を偽って伝えること（例：財産を差し押さえられる可能性があると主張すること）、公務員としての立場を偽って主張すること、嫌がらせ、執行不能または過大な請求を主張すること、債務者に対して法的立場を偽って伝えること、そして実際には判決が出ていないのに判決が出たと偽って主張することなどが挙げられます。これらの行為の法的根拠は、1970年司法行政法第40条に定められています。[ 29 ]

英国の債権回収会社とその債権回収業者は、裁判所が任命した執行官とは異なります。

スコットランド

英国に拠点を置く債権回収会社および債権回収業者は、債務者に債務の返済を試みるよう勧めることが認められていますが、債務者に対する判決（スコットランド語で「判決」）を取得しない限り、債務を強制執行する法的権限はありません。ただし、判決の強制執行は通常、債権者またはその指定代理人の指示により、保安官または武装使者が行います。同様に、債権者は裁判所職員の支援を受けて、第三者による差し押さえ、差し押さえ、または逮捕を申し立てることができます。スコットランドには訴訟前の手続きはなく、債権者代理人は、消費者信用法で保護されている消費者債務を追及する場合にのみ認可を受ける必要があります。

アメリカ合衆国

米国では、債権回収と債権回収業者は州および連邦の両方の規制の対象となっています。連邦政府においては、連邦取引委員会（FTC）が債権回収業者に対する主要な連邦規制機関です。また、連邦準備制度理事会（FRB）傘下の消費者金融保護局（CFPB）も債権回収業者に対する規制権限を有しています。[ 30 ] CFPBは2012年10月24日、約175社の米国企業を含む定義に基づき、債権回収業者と債権購入者を監督するための規則を最終決定したと発表しました。[ 31 ]

米国の多くの州と一部の都市では、債権回収業者に免許の取得と保証金の支払を義務付けています。さらに、多くの州では債権回収を規制する法律があり、業者はこれを遵守しなければなりません（公正債権回収を参照）。

公正債権回収慣行法

公正債権回収慣行法（FDCPA）は、債権回収慣行を規制する主要な連邦法です。FDCPAは、被害を受けた消費者が同法に違反する債権回収会社に対して民事訴訟を起こすことを認めています。また、連邦取引委員会または州司法長官は、不遵守の債権回収会社に対して措置を講じることができ、違反が認められた場合は、罰金、損害賠償、債権回収会社の業務制限、または2006年にCAMCO社に起こったように、業務停止などの罰則を科すことができます。 [ 32 ]連邦取引委員会は、2010年から2016年の間に、公正債権回収慣行法に従わなかった60社以上の企業を禁止しました。[ 33 ]

FDCPAは、州法が連邦法よりも厳しい場合、州法が連邦法に優先すると規定しています。したがって、当該州に所在する機関、または当該州内の債務者に電話をかける機関には、より厳しい州法が適用されます。

FDCPA によって提供される保護には次のようなものがあります。

  • 債務者は債務の書面による承認を要求する権利を有する。[ 34 ]
  • 債務者は、取立業者に対し、連絡の停止を求めることができる。[ 11 ]同法第809条は、係争債務について、「債権回収業者は、債務の確認を得るまでは、当該債務またはその係争部分の回収を停止しなければならない」と規定している。消費者が債務の確認を怠った取立業者に対して訴訟を起こした場合、債務が偽造であると判明した場合、取立業者は原告の訴訟費用を負担する責任を負う。[ 35 ]
  • 債務回収業者は、電話をかけると債務者に通話料金がかかる場合には、債務者に電話をかけることはできません (他のほとんどの国では、電話の受信者に料金はかからないため、この問題は発生しません)。
  • 債権回収の電話がかけられる時間帯、相手、場所に制限が設けられています。担当者が電話に出た場合、コールセンターは統計情報（例：担当者が電話に出た日時）を追跡し、債務者が在宅している可能性が高い時間帯に電話をかけます。これは通常、現地標準時間の午前8時から午後9時の間に自動ダイヤルシステムによって行われます。回収担当者は、違法または欺瞞的な行為（例：債務者を逮捕すると脅迫したり、法執行機関を装ったりするなど）を行ってはなりません。
  • 取立て業者は卑猥な言葉を使うことはできず、債務者から要求があった場合には、電話の内容、債務者の名前、取立て業者の名前を債務者に伝えなければなりません。
  • 収集者は氏名を明示し、本人から特に尋ねられた場合には雇用主名も告げなければならない。収集者は、当該人物が収集時に不正確または不完全な情報を提供したが、現在では完全または最新の情報を有していると認められる場合を除き、各人物に一度しか連絡を取ることができない。[ 11 ]

徴収人は、雇用主がそのような電話を禁止していることを徴収人に通知されていない限り、職場で債務者に連絡を取ることができる。[ 11 ] FDCPAは、徴収人が債務者の所在を突き止めるために隣人や親戚に電話をかけることを認めているが、尋ねることができるのは「住所、自宅の電話番号、勤務先」のみであり、「[債務者]、[その]配偶者、または[その]弁護士以外の人と[債務について]話し合うことは許可されていない」。[ 36 ]債務者は、債権回収会社が他の人と話すことを許可することができるが、それ以外の場合、権限のない人と接触することはFDCPAに違反する。

公正信用報告法

米国では、公正信用報告法（FCRA）が連邦法として制定され、消費者信用報告機関による信用情報の保管方法を規制しています。FCRAは消費者に以下のような保護を提供しています。

  • 債務の報告に誤りがあった場合、信用調査機関と情報提供者には誤りを訂正するための21日間のセーフハーバー期間が与えられ、このセーフハーバー期間は訴訟における積極的抗弁として利用することができる。[ 37 ] [ 38 ]
  • 債務者が回収口座を完済した場合、その項目は債務者の信用報告書に残りますが、「支払済み」とマークされる必要があります。
  • 債務者が信用報告書に記載されている債務に関する情報に異議を唱えた場合、信用報告機関はその異議を調査しなければならない。[ 39 ]異議が軽薄であるとみなされない限り、信用報告機関は通常30日以内に調査を完了しなければならない。[ 39 ]

自主基準

米国の多くの債権回収会社は、州法および連邦法に加え、ACAインターナショナルと呼ばれる業界団体に加盟しており、会員資格として同団体の倫理規定を遵守することに同意しています。ACAの行動規範では、会員は消費者を尊厳と敬意を持って扱い、消費者からの苦情を処理するのに十分な権限を持つ担当者を任命することが求められています。消費者は、ACAの消費者苦情解決プログラムを通じて、ACA加盟の債権回収会社との紛争解決を図ることができます。

参照

参考文献

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