クレジットカウンセリング

クレジットカウンセリング（英国では債務カウンセリングとして知られています）は、金融教育、予算編成、債務管理計画（DMP）（英国では個人債務整理（IVA）として知られています）、およびその他のさまざまなツールを通じて、個人債務者が債務を克服するのを支援するために使用されるプロセスであり、債務の削減と最終的には債務の解消を目的としています

クレジットカウンセリングは、多くの場合、クレジットカウンセリング機関（CCA）によって提供されます。これらの機関は、消費者と協力して、彼らの財務状況を理解し、債務を返済するための最善の方法を見つける支援を行います。[ 1 ]

信用カウンセリングおよび信用カウンセリング機関に関する規制は国によって異なり、場合によっては国内の地域によっても異なります。米国では、破産を申請する個人は信用カウンセリングを受けることが義務付けられています。[ 2 ] [ 3 ]

概要

アメリカ合衆国では、1960年代半ばに、消費者債務と個人破産の増加に対処するため、債権銀行とクレジットカード会社によって「クレジットカウンセリング」と呼ばれる現代的な慣行が開始されました。[ 4 ]国によって、また国内の地域によっても違いはありますが、消費者債務は主に住宅ローン、クレジットカード債務、学生ローン、医療費債務、自動車ローンで構成されています。[ 5 ]

信用カウンセリングは、信用カウンセリング機関（CCA）によって提供されます。評判の良いCCAのほとんどは非営利団体で、低料金でサービスを提供し、地域事務所、オンライン、または電話でサービスを提供しています。[ 6 ]

信用カウンセリング機関には、消費者信用、金銭・債務管理、予算管理の分野で認定・研修を受けたカウンセラーが配置されています。消費者が信用カウンセリング機関を利用する場合、カウンセラーは顧客の財務状況を確認し、個別の債務返済計画の作成を支援します。[ 1 ]

カウンセラーは、消費者に対し、無担保債務の返済を支援するために債務管理計画への加入を勧める場合があります。その後、カウンセラーは消費者と債権者との間で、統合的な返済スケジュールを作成します。債権者は金利の引き下げに同意する可能性があり、口座に関連する手数料を免除することもあります。消費者は信用カウンセリング機関に毎月一括で支払いを行い、機関はその資金を債務管理計画に加入している債権者に分配します。[ 6 ]

その他の債務削減戦略としては、債務一本化ローン、スノーボール法、リバースモーゲージなどが挙げられます。債務一本化では、複数の無担保クレジット債務を1つの新規ローンで置き換えます。スノーボール法は、まず最も小さい債務を返済し、その返済に充てていた資金を次に小さい債務の返済に回すなど、債務を体系的に処理する予算編成手法です。[ 7 ]リバースモーゲージを利用することで、高齢の住宅所有者は、住宅に蓄積した資産にすぐにアクセスでき、死亡、売却、または退去するまでローンの返済を延期することができます。

批判

世界的に、一部の債務削減方法は略奪的な慣行と関連付けられています。消費者を支援すると主張する企業の中には、必要な基準を満たしていなかったり、違法または不当な料金を請求したり、消費者にとって手頃な解決策を提供できなかったり、他の場所で利用できる無料の債務サービスについて顧客に知らせなかったりする企業もあります。[ 8 ]

米国では、信用カウンセリングと債務管理プランは、リスクの高い債務整理プログラムと混同されることがあります。しかし、これら2つの戦略は大きく異なります。信用カウンセリング機関は債権者と協力し、それぞれの債務整理プランの承認を得ます。債務整理会社の顧客は、和解交渉を進める間、信用情報への悪影響や訴訟を含む回収活動の対象となる可能性があります。[ 9 ]

債務整理プログラムは、通常、営利企業が多額のクレジットカード債務を抱える人々に対して提供しています。これらのプログラムは、債権者と交渉し、債務額よりも少ない「和解」、つまり一括払いを成立させることを目的としています。[ 6 ]しかし、債務整理会社は通常、高額な手数料を請求し、免除された金額は通常、課税所得とみなされ、消費者の信用スコアに著しい悪影響を与える可能性があります。[ 9 ]

国別の規制

アメリカ合衆国

アメリカ合衆国では、信用カウンセリング機関は、連邦取引委員会（FTC）、国の消費者保護機関、内部審査局（IRS）、および司法省の米国管財人プログラム（USTP）による規制の対象となっています。[ 10 ]各州は債務管理計画を個別に規制する場合があり、司法長官は州民を詐欺から保護する権限を有しています。一部の州では、免許の取得を義務付けたり、料金を制限したりするなど、信用カウンセリング会社を規制しています。多くの州では、信用カウンセリング業界を直接規制する法律はありません。[ 11 ]

米国には、信用カウンセリング機関を代表する専門会員組織が2つあります。1951年に設立された全米信用カウンセリング財団（NFCC）と、1993年に設立された全米金融カウンセリング協会（FCAA）は、業界基準の設定、消費者保護ガイドラインの提供、コンプライアンス監視を行っています。 [ 12 ] NFCCとFCAAは、消費者の利益を最優先に考え、業界の厳格な倫理基準を満たす会員機関を消費者に紹介しています。会員機関は、金融教育、予算管理、信用カウンセリング、学生ローンカウンセリング、債務管理計画、住宅カウンセリング、破産カウンセリングおよび教育を提供することで、消費者を支援しています。[ 13 ]

イギリス

イギリスでは、金融行動監視機構（FCA）が消費者信用の規制を担当し、債務管理計画議定書を制定しています。FCAは不適切な行為に対して罰金を科すことができます。[ 8 ]

欧州連合

欧州連合の他の地域では、信用カウンセリング機関とそのアプローチ（DMPを含む）に対する規制の有無は多岐にわたります。スウェーデンでは、信用カウンセリングに関するガイドラインはスウェーデン専門職従業員連盟（TCO）によって緩やかに提供されており、債権者は裁判制度の代わりにそれらを利用することが推奨されています。アイルランドでは、アイルランド労働組合会議（ICTU）が債務者に直接債務解決情報を提供しています。ラトビアでは、LAKRAと呼ばれる債務顧問会社が雇用主と協力して、債務を抱えた従業員を支援しています。[ 14 ]

カナダ

カナダ金融消費者庁（FCAC）[ 15 ]は、カナダ国民に対し、調査を行い、信頼できる組織と資格のあるカウンセラーを見つけるようアドバイスしています。FCACは、代理店が州または国の協会で良好な状態にあることを確認することを提案しています。また、代理店の広告をよく見て、話がうますぎるかどうか確認することを推奨しています。注意すべき主張や虚偽表示には、負債の一部しか返済しない、信用スコアを迅速に修正する、政府のプログラムの一部であると主張するなどが含まれます

また、消費者は代理店のサービス内容、費用、カウンセラーの資格についても問い合わせるよう勧めている。[ 16 ] FCACもカナダ国民に対し、債務返済や信用回復の支援を申し出る企業には注意するよう警告している。注意すべき点としては、債務問題の解決を保証することや、高金利のローンを利用して債務を返済することなどが挙げられる。これらの企業の中には、消費者に代わって消費者提案書を提出できると主張するところもある。しかし、FCACは、消費者提案書や破産手続きを支援できるのは、資格を有する認可破産管財人のみであると指摘している。[ 17 ]

南アフリカ

国家信用規制局（NCR）は、2005年国家信用法第34号（以下「本法」）に基づく規制機関として設立され、南アフリカの信用業界の規制を担当しています。教育、研究、政策立案、業界参加者の登録、苦情の調査、および本法の施行を確実に行うことを任務としています

NCRは、クレジット提供業者、信用調査機関、債務相談員の登録、および同法の遵守の徹底も任務としています。債務カウンセリングは2007年に導入・施行されました。これにより、過剰債務を抱えた消費者は、国家信用法（NCA）に基づき救済を求めることができるようになりました。NCAは制定以来、数回の改正が行われ、様々な新しい規制が公布されています。

南アフリカでは、債務カウンセリング（NCRに登録された債務カウンセラーが裁判所を通じて行うもの）は正当かつ法的に認められた手続きとみなされていますが、信用カウンセリングという用語は、規制されていない詐欺や偽のサービスと関連付けられることがよくあります。

南アフリカ債務カウンセラー協会には、信頼できる債務カウンセラーのリストがあります。https://www.dcasa.co.za/debt-counsellor-near-me/

参照

参考文献

  1. ^ a b「クレジットカウンセリングとは何か？」消費者金融保護局。2023年8月2日。2025年5月28日閲覧
  2. ^ 「第7章 破産の基礎」 www.uscourts.gov 2025年6月9日閲覧。
  3. ^ 「第13章 破産の基礎」 www.uscourts.gov 2025年5月28日閲覧。
  4. ^ active.nfcc.org https://web.archive.org/web/20201204071123/https://active.nfcc.org/newsroom/presskit/files/PSI_Excerpts.pdf . 2020年12月4日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2025年5月28日閲覧。{{cite web}}:欠落または空|title=(ヘルプ)
  5. ^ 「2025年3月米国全国消費者信用動向レポート」 www.equifax.com . 2025年5月28日閲覧。
  6. ^ a b c「借金から抜け出す方法」消費者アドバイス2018年3月1日2025年5月28日閲覧。
  7. ^ Dantus, Courtney-Rose (2019年7月16日). 「借金を減らす方法」 .消費者金融保護局. 2025年5月29日閲覧。
  8. ^ a bエヴァンス、ジュディス（2014年12月18日）「英国の債務管理会社ハリントン・ブルックスが賠償金を支払う」 FT.com Financials 2018年2月11日閲覧。
  9. ^ a b Cahill, Emily (2023年1月16日). 「債務整理の6つのリスク」 . www.experian.com . 2025年5月28日閲覧。
  10. ^ 「クレジットカウンセリング - 連邦機関共同リソース」内国歳入庁。2025年5月28日閲覧。
  11. ^ Park, Gyeongmin (2023). 「米国における信用カウンセリングと債務管理サービス、UNRISDワーキングペーパー、No. 2023-04」(PDF) . EconStor . 国連社会開発研究所. p. 4. 2025年6月10日閲覧。
  12. ^ 「FCAAについて | ファイナンシャルカウンセリング会社の代表」 FCAA 2025年5月28日閲覧。
  13. ^ lorim (2024年10月6日). 「クレジットカウンセラーは何をするのか？ | 健全な金融アドバイス」 . FCAA . 2025年5月28日閲覧。
  14. ^ DuBois, Hans (2011年8月11日). 「欧州連合における家計債務アドバイザリーサービス」(PDF) . EUROFOUND . 2018年2月11日閲覧.
  15. ^ 「債務管理」カナダ金融消費者庁、カナダ政府、2016年8月30日。 2018年2月11日閲覧。
  16. ^ 「信用カウンセラーから支援を受ける」カナダ政府2016年11月24日2018年11月24日閲覧。
  17. ^ 「消費者アラート：借金返済や信用回復の支援を受ける際に知っておくべきこと」カナダ政府2017年4月5日2018年11月24日閲覧。
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