クレジットカード残高移行
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クレジットカードの残高振替とは、クレジットカード口座の未払い債務（残高）を他のクレジットカード会社の口座に移すことです。[ 1 ]
このプロセスは、ほとんどのクレジットカード発行会社が顧客獲得手段として推奨しています。新しい銀行／カード発行会社は、インセンティブを提供することで、消費者にとってこの契約を魅力的なものにします。こうしたインセンティブには、低金利または0%の金利、一時的な無利息期間、ロイヤルティポイント、その他のインセンティブが含まれます。0%金利プロモーションは、新規口座開設時に最もよく提供されるインセンティブです。既存の金融機関と比較して特に低い金利は、潜在的な顧客に債務の移行を促します。カード発行会社は、これらの顧客が定期的に残高を返済するよりも債務を増やす傾向があることを知っており、特に魅力的な顧客タイプであるため、新規顧客を獲得します。
クレジットカードの規約では、残高への支払いの適用順序が指定されています。支払いは、最も低金利の残高に最初に適用され、最も金利の高い残高に最後に適用される場合があります。米国では、2009年のCARD法の施行以来、最低額を超える支払いは、最も金利の高い残高に最初に適用されます。[ 2 ]オーストラリアやドイツなどの国では、法律により、カード会社が代わりに最も金利の高い残高に支払いを適用することが義務付けられています。[ 3 ]銀行は、低い金利または固定金利の残高が、より高い金利での新規購入やキャッシングよりも早く返済されるように、支払い順序を常に設定しています。[ 4 ]借り手は、購入やキャッシングを避けることで、毎月発生する利息が元の残高移行時の低い有利な金利であることを保証できます。
残高移行の手続きは通常数時間以内に完了します。自動サービスにより、カード発行会社間の残高移行が容易に行えます。
同じ銀行のカード間で残高を移行することはできません。
取引手数料は、残高を受け取る会社が請求する1回限りの手数料です。手数料は（通常）振込残高の1～5%の範囲で変動し、通常は最低金額が設定されていますが、場合によっては最高金額の上限が設定されている場合もあります。この手数料は通常、カード残高に加算されます。
プロモーションオファー
企業はプロモーションのために一時的に金利を引き下げることがよくあります。金利が低いほど、カード会員の返済額は少なくなります。高金利のクレジットカードやストアカードから別のカードに資金を移す「残高移行」は、カード会員の金利負担を軽減します。低金利のカードを選ぶことは、カード会員にとって利益となります。プロモーション期間が終了すると、カードに残っている残高には標準金利が適用されます。新型コロナウイルスの影響により、一部の残高移行プロモーション期間が短縮されています。[ 5 ]
プロモーションの残高移行金利は通常、口座残高が滞りなく利用されている限り、つまりカード会員が毎月の最低支払額以上を継続的に支払っている限り保証されます。この支払いが滞った場合、通常ははるかに高い標準金利が適用されます。
多額の負債を抱えるカード会員は、残高を繰り返し移行することで、利息の返済額を大幅に節約できます。理想的な方法は、以前のカードのティーザーレートが終了したらすぐに新しいクレジットカードに切り替えることです。このような行為を抑止するため、一部のカード発行会社は無料の残高移行サービスを停止したり、最低額または移行する残高の一定割合を手数料として課したりしています。[6] ただし、注意点があります。クレジットカード契約には、一定期間内に2度目の残高移行を禁止する条項が含まれている場合があります。
プロモーション金利が適用され、最低支払額が低い場合、カード会員はカード残高を返済するインセンティブがほとんどなく、結果として債務が長期化します。米国では、カード発行会社は様々な連邦政府機関から最低支払額の引き上げを迫られています。[ 7 ]カード発行会社は、カード会員に残高の返済を促すため、最低支払額の要件を引き上げてきました。これらの変更により、プロモーションAPRが適用されているにもかかわらず、債務を抱えることの魅力は低下しています。
参考文献
- ^ E. トーマス・ガーマン;レイモンド・フォーグ (2009)。パーソナルファイナンス。南西部のカレッジパブ。 p. 196.ISBN 978-1-4390-3902-1。
- ^ Thangavelu, Poonkulali (2024年11月26日). 「クレジットカードでの支払いはどのように割り当てられるのか？」 . Bankrate . 2025年6月17日閲覧。
- ^ドイツ民法典第 366 条(2) (Bürgerliches Gesetzbuch - BGB)
- ^ 「RBCロイヤル銀行クレジットカード残高振替 - 重要情報」。
- ^ 「クレジットカードの0% APR残高移行オファーが消えつつある—その理由と代替案」 CNBC 2020年7月16日。
- ^ 「残高振替手数料とは何ですか？」 2021年4月9日。
- ^ファウルズ、デボラ。「クレジットカードの月々の最低支払額が2倍になる可能性」。ファイナンシャル・プランニング。About.com。2012年1月17日時点のオリジナルよりアーカイブ。2012年3月22日閲覧。
通貨監督庁（米国の国立銀行を規制する機関）、連邦準備制度理事会、連邦預金保険公社、貯蓄監督局からの圧力を受け、一部の国立銀行は、現在の平均約2%から4%に近づくよう、月々のクレジットカードの最低支払額をまもなく引き上げる予定だ。一部の大手銀行はすでに最低支払額を引き上げており、他の銀行も追随しようとしている。
