預金保険

預金保険、預金保護、または預金保証は、銀行が期日に債務を支払えないことに起因する損失から、銀行預金者の全額または一部を保護するために多くの国で実施されている措置です。預金保険または預金保証制度は、金融システムの安定を促進するセーフティネットの一要素です。

プロセス

銀行は、預金されたお金の全額を安全に保管するのではなく、その大半を貸し出したり投資したりすることが許可（通常は奨励）されています（部分準備銀行制度を参照）。銀行の借り手の多くが期日にローンを返済できない場合、預金者を含む銀行の債権者は損失のリスクがあります。銀行はほとんどまたは全く予告なしに引き出せる顧客預金に依存しているため、財務上の問題を抱えた銀行は取り付け騒ぎになりやすく、預金者は銀行が破綻する可能性を前に急いで資金を引き出そうとします。銀行機関の破綻は、景気後退を含む広範囲にわたる有害な事象を引き起こす可能性があるため、政策立案者は預金者を保護し、資金が危険にさらされていないという安心感を与えるために預金保険制度を維持しています。

預金保険機関は、大部分が政府によって運営または設立されており、国の中央銀行の一部である場合もあれば、そうでない場合もあります。また、政府の支援を受けた民間機関や完全に民間の機関である機関もあります。オーストリア、カナダ（オンタリオ州およびケベック州）、ドイツ、イタリア、アメリカ合衆国 など、複数の預金保険制度を運用している国も数多くあります。

国別

国際預金保険協会（IADI）[ 1 ]によると、 2014年1月31日現在、113カ国が何らかの形の明示的な預金保険を導入しており、1974年の12カ国から増加している。さらに41カ国が明示的な預金保険制度の導入を検討している。

アフリカ

中央アフリカ

中央アフリカ諸国経済共同体の銀行は、中央アフリカ預金保証基金（FOGADAC）と呼ばれる国際制度の対象となる。[ 2 ]この制度は十分な資本金を有しているものの、破綻時の対応プロセスの詳細は未定である。[ 3 ]

南アフリカ

南アフリカ準備銀行の子会社である預金保険公社（CODI）は、2024年4月に設立されました。銀行破綻の際には、預金者1人あたり最大10万ランドまで保険金を支払います。[ 4 ]

ナイジェリア

ナイジェリア預金保険公社（NDIC）は、1989年に設立されたナイジェリアの独立政府機関であり、ナイジェリアの金融システムの安定維持を目的として、銀行預金の保険、金融機関の監督、破綻銀行の解決支援を行っています。NDICは、指定された限度額まで保険対象資金を保証することで預金者を保護し、銀行破綻時には迅速な支払いを確保しています。[ 5 ] NDICは、預金保険制度に基づき、銀行破綻時に、預金取扱銀行とモバイルマネーオペレーターには500万ナイラまで、マイクロファイナンス銀行、プライマリーモーゲージ銀行、決済サービス銀行には200万ナイラまでの預金の支払いを保証します。 [ 6 ]

アメリカ大陸

ブラジル

ブラジルでは、1995年の国家通貨評議会決議第2197号により預金保険の創設が承認されました。この基準は、金融機関に対する債権者保護メカニズム「信用保証基金」（FGC）の創設を義務付けました。現在、FGCは2013年の決議第4222号によって規制されています。財政責任法は、損失の補填に公的資金を使用することを禁じているため、FGCは参加機関からの強制拠出によってのみ構成されています。保証額は預金者1人あたり25万レアルに制限されています。信用組合保証基金（FGCoop）は、信用組合および協同組合銀行の預金者を保護するために設立されました。FGCとして、FGCoopは協同組合および協同組合銀行からの強制拠出金で構成され、最大25万レアルを保証しています。

カナダ

カナダは1967年にカナダ預金保険公社（CDIC）を設立しました。これは米国の連邦預金保険公社に類似した制度です。1967年以降、カナダでは43の金融機関が破綻しており、いずれもCDICの会員でした。1996年以降、破綻は発生していません。カナダの制度に関する情報は、www.cdic.ca でご覧いただけます。保険は登録会員機関に限定されており、特定の口座カテゴリーの最初の10万カナダドルのみが対象となります。信用組合とケベック州の預金保険制度は、州の認可に基づいて設立され、州の保険プランによって支えられていますが、これらのプランは概ね連邦モデルに準拠しているため、連邦保険の対象ではありません。 2020年4月30日現在、CDIC登録金融機関に保有されている外貨建て資金および期間が5年を超える保証付き投資証明書は保険の対象となっている。 [ 7 ]カナダで営業している外国銀行の資金は、CDICのメンバーであるかどうかによって、保険の対象となる場合と対象とならない場合がある。[ 8 ]銀行の登録退職貯蓄プランまたは登録退職所得基金の一部の資金は、投資信託に投資されていたり、政府や企業が発行した社債などの特定の証券に保有されている場合、保険の対象外となる場合がある。一般原則として、合理的な預金と貯蓄は保険の対象とされるが、投資信託や株式など、利益を得るために意図的にリスクを取るように配置された預金は保険の対象外となる。

この改革の根源は、1866年のアッパー・カナダの財政問題、1872年の北米恐慌、そして今日カサ・ロマに象徴される1923年のトロントのホーム・バンクの破綻など、19世紀にまで遡ることができる。歴史的に、カナダでは、地域リスクは常に各大規模銀行内で全国的に分散されてきた。これは、地域または全国規模の貯蓄貸付組合が重なり合う、不均等な地理的分布を持つ米国のユニット・バンキングとは異なり、投資家を通じてリスクを分散している。一般的に、カナダの銀行システムは、極端な場合には金融機関を閉鎖できるカナダ金融機関監督庁による規制などによって、適切に規制されている。このことと、カナダの厳格な住宅ローン規則により、米国のような銀行破綻ははるかに起こりにくい。

メキシコ

メキシコでは、メキシコの口座保有者のために国が設立した預金保険機構（IPAB）が、最大40万UDI（Unidad de Inversión）を保証しており、これは1口座あたり2,743,209.20ペソに相当する（2021年7月現在）。[ 9 ] [ 10 ] 1981年、信用機関及び補助組織に関する一般法により、銀行が負う信用債務を保護するための基金の設立が規定された。

アメリカ合衆国

連邦預金保険公社（FDIC）は、アメリカ合衆国の預金保険機関です。南北戦争以前および1920年代には、様々な地方レベルの預金保険制度が存在していました。アメリカ合衆国は、1933年の世界恐慌に伴う銀行危機を受けてFDICを設立し、チェコスロバキアに次いで2番目に国家預金保険制度を導入した国となりました[ 11 ]。

米国の信用組合のほとんどは、連邦政府認可の独立機関である全米信用組合管理局（NCUA）によって保険がかけられていますが、民間の保険契約に依存しているところもあります。FDICとNCUAは、金融機関の所有者1人につき最大25万ドルの保険を提供しています。これらとは別に、証券投資者保護公社（ SEC）は、破綻した投資証券会社の顧客の現金および証券に対して限定的な資産保護を提供していますが、保険は提供していません。

マサチューセッツ州では、預金者保険基金（DIF）が州認可貯蓄銀行のFDIC限度額を超える預金を保険で保護している。[ 12 ]

欧州連合

1994年5月30日の欧州議会及び理事会の預金保証制度に関する指令94/19/EC [ 13 ]は、すべての加盟国に対し、預金額の少なくとも90%、一人当たり少なくとも2万ユーロまでの預金保証制度を設けることを義務付けている。2008年10月7日、EU財務大臣会合(Ecofin )は、この最低額を5万ユーロに引き上げることで合意した。 [ 14 ]加盟国の国事となる可能性が高い実施のタイムラインや手順の詳細は、すぐには入手できなかった。この額の引き上げは、2008年9月のアイルランドの預金保険の額無制限への引き上げに続くものである。英国を皮切りに、多くのEU加盟国は、国民がアイルランドの銀行に貯蓄を移すことを抑制するため、限度額を引き上げるという対応に出た。

2007年11月、EUは包括的な報告書を発表し、EU加盟国全体で実施されている各保険保証制度の概要と比較を行いました。報告書は、多くの制度が保証の適用範囲を小売消費者（通常は個人）に限定しているものの、中小企業も小売業のカテゴリーに含まれることがあると結論付けています。すべての制度は、大手卸売顧客には適用されません。その理由は、卸売顧客は小売顧客よりも、取引先の企業の財務リスクを評価する上で有利な立場にある場合が多い、あるいは複数の金融機関を利用することで自らリスクを軽減できる場合が多いからです。報告書は、制度の対象を「小売顧客（中小企業を除く／含む）」に限定することで、制度のコスト削減につながるだけでなく、保証が実際に発動された際に、請求者保護のために実際に保証を必要とする人々のために利用可能な資金を増やすことにもつながるため、この慣行を継続することを推奨しています。[ 15 ]

国別

2008年10月、EU加盟国の多くで預金保険制度の適用額が引き上げられました。これらの額は通常、法令で定められているため、新しい額が正式に有効になるまでには一定の遅延がありました。 [2]

国 補償限度額 カバレッジ 有効期間 預金保険機構​​ コメントと以前の金額
ベルギー10万ユーロ[注1 ]100%保護基金 / ベシェルミング基金 / 保護基金[ 16 ]2009 年以前は 20,000 ユーロでした。
ブルガリア10万ユーロ100%2010年12月31日ブルガリア預金保険基金1998年4月15日より51,129ユーロ。2010年12月31日より196,000レフ（100,000ユーロ）に引き上げられました。銀行預金保証法第23条（7）では、外貨預金の保証額は、保証預金の支払初日のブルガリア国立銀行の為替レートを使用して計算されたブルガリア・レフ（BGN）で支払われると規定されています。
クロアチア10万ユーロ100%2013年7月1日Državna agencija za osiguranje uloga i sanaciju banaka -国家預金保険・銀行破綻処理庁1997 年 6 月 20 日より、最初の 30,000 クロアチア クーナの 100%、30,000 から 50,000 までは 75% となります。1998年 7 月 1 日より、100,000 クロアチア クーナに引き上げられました。2008 年 10 月 15 日より、400,000 クロアチア クーナに引き上げられました。
キプロス10万ユーロ100%2000年9月預金保証および信用機関およびその他の機関の解決制度（DGS）
チェコ共和国10万ユーロ100%預金保険基金2002年から25,000ユーロの90％、2008年から100％の対象となり、50,000ユーロに引き上げられた。信用組合は2006年から対象となっている。[ 17 ]
デンマーク75万デンマーククローネ100%2010年9月30日indskydere または investorer のための Garantifonden - 預金者と投資家のための保証基金2008年10月5日から2010年9月30日までの2年間、預金に対する無制限の政府保証が追加された。[ 18 ] [ 19 ]
フィンランド10万ユーロ100%2011年1月1日金融安定局1998年から25,000ユーロまで100%保険がかけられる。2008年10月8日から50,000ユーロに増額された。[ 20 ]
フランス10万ユーロ[ 21 ]100%1999年6月25日倉庫保証基金(FGDR)アイルランドの法改正による無制限の国家保証とドイツの無制限支援発表を受け、フランス大統領は2008年10月13日、フランスの公式ウェブサイトwww.gouvernement.frに掲載された演説で「政府はフランスの銀行を破綻させない」と宣言した[ 22 ]。この政治的コミットメントは、フランス・ベルギー合弁銀行DEXIAの救済など、これまで維持されてきた。
ドイツ10万ユーロ100%2011年1月1日
  • プライベートバンク: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)
  • 公的銀行: VÖB-Entschädigungseinrichtung GmbH
  • 仲介会社: Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW)
4つの銀行協会は、欧州最低保証額である10万ユーロを超える、任意の追加保証制度を運営しています。例えば、BdB加盟銀行の場合、「各債権者に対する保護限度額は、銀行の自己資本の30%です…」[ 23 ] 。無制限の国家保証は2008年10月に発表され（2009年7月に延長されました）、法的詳細は依然として不明です[ 24 ] 。 「これは政治宣言だ」とトルステン・アルビッヒは述べています[ 25 ]。
ギリシャ10万ユーロ100%2008年10月20,000ユーロだったが、2008年10月に増額された。
ハンガリー10万ユーロ100%国家預金保険基金（NDIF）
アイルランド10万ユーロ100%預金保証制度（DGS）預金保証制度（DGS）は、アイルランド中央銀行の認可を受けた銀行、住宅金融組合、または信用組合が預金の返済不能に陥った場合に、預金者を保護します。保護対象となる預金は、1機関あたり1人あたり10万ユーロまでです。DGSは、信用機関の破綻後20営業日以内に、適格と正式に確認された預金者に対して補償金を支払う義務があります。[ 26 ]
イタリア10万ユーロ100%2011年3月24日（2011年5月7日発効）Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo金額は103,291.38ユーロ（200,000,000イタリアリラ）から減少しました。[ 27 ]
ラトビア10万ユーロ100%2011年1月1日[ 28 ]
リトアニア10万ユーロ100%Valstybės įmonė 「Indėlių ir investicijų draudimas」以前（2002年以降）の保険金額は45,000リタラ（13,032ユーロ）でしたが、2008年に20,000ユーロまでの預金の100%に引き上げられました。2009年には、限度額は100,000ユーロに引き上げられました。[ 29 ]
ルクセンブルク10万ユーロ100%ルクセンブルク倉庫保証基金 (FGDL)以前の保険金額は2万ユーロでしたが、2009年に10万ユーロに引き上げられました。[ 30 ]
マルタ10万ユーロ[ 31 ]100%2003年11月21日預金者補償制度マルタ預金者補償制度は、マルタ金融サービス庁（マルタにおける金融サービスの唯一の規制機関）によって任命された管理委員会によって運営されています。この委員会は、マルタ金融サービス庁、マルタ中央銀行、投資会社、銀行、そして顧客を代表する人々で構成されています。[ 32 ]
オランダ10万ユーロ[ 33 ]100%2008年10月7日預金保証金2008 年 10 月 7 日より前の補償額は、最初の 20,000 ユーロの 100%、次の 20,000 ユーロの 90% でした (したがって、補償額は最大 38,000 ユーロ)。
ポーランド10万ユーロ（ポーランドズウォティ相当額）[ 34 ]100%2010年12月30日Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)2010年12月30日時点の5万ユーロからの調達額
ポルトガル10万ユーロ100%2008年11月基金デ・ガランティア・デ・デポシトス2008年11月に25,000ユーロから100,000ユーロに引き上げられた。[ 35 ] 法令第166条は、「2008年11月3日付法令第211号A/2008号第12条に基づき、2011年12月31日まで、限度額は25,000ユーロから100,000ユーロに引き上げられる」と規定している。法令第119/2011号第2条は、100,000ユーロの限度額を恒久的に設定している[ 36 ]。
ルーマニア10万ユーロ100%1996FGDB2005年に入手可能な最初の年次報告書によれば、1996年に設立されました。[ 37 ]
スロバキア10万ユーロ100%2008年11月1日預金保護基金信用組合は対象外です。[ 38 ]
スロベニア10万ユーロ100%2010年7月28日スロベニア語：Banka Slovenije、スロベニア共和国の中央銀行[ 39 ] スロベニア銀行は、2007年にユーロがトラールに取って代わったユーロシステム。
スペイン10万ユーロ100%2008年10月11日フォンド・デ・ガランティア・デ・デポシトスそれ以前は2万ユーロでした。2011年以降、銀行、貯蓄銀行、協同組合銀行のための統一基金が設けられています。[ 40 ]
スウェーデン1,050,000スウェーデンクローナ100%2010年12月31日スウェーデン国債庁預金限度額は2016年7月1日に95万スウェーデンクローナに変更されました[ 41 ]。これは当時の価値で約10万ユーロでした。2021年に現在の金額に引き上げられました[ 42 ] [ 43 ] 。
  1. ^指令94/19/EC第7条(1a)に基づき、すべてのEU加盟国は2010年12月31日時点でこの限度額を10万ユーロに引き上げることが予定されていました。これはすべてのEU加盟国に当てはまります。ユーロ以外の通貨を使用している国では、限度額は10万ユーロに近くなります。例えばデンマークでは75万デンマーククローネで、これはユーロ/デンマーククローネの為替レートにもよりますが、この限度額に近い金額です。

その他のヨーロッパ

アルバニア

アルバニアの預金保険はアルバニア預金保険庁 ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) によって扱われ、最大2,500,000 ALL (約 23,000 米ドル) までの預金がカバーされます。[ 44 ]

アンドラ

アンドラの預金保険はアンドラ国立金融研究所によって運営されており、国籍や居住地に関係なく、個人および法人による預金を最大10万ユーロまでカバーしています。[ 45 ]

ベラルーシ

ベラルーシの預金保険は預金補償庁( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў )によって扱われており、預金の 100% が補償されますが、組織ではなく個人に属するもののみが対象となります。[ 46 ]

アイスランド

アイスランドの預金保険は、預金者・投資家保証基金（Tryggingarsjóður ）によって運営されており、最低20,887ユーロをカバーしています。[ 47 ]しかし、この基金は2008年から2012年のアイスランド金融危機における銀行破綻、特にIcesaveの破綻をカバーするには大幅に不十分でした。この事例は、特に小国が国際的な顧客に銀行サービスを提供している場合、（単一の銀行やその他の機関の破綻とは対照的に）システム全体の破綻に対する預金保険の限界を示しています。

リヒテンシュタイン

リヒテンシュタインの預金保険はリヒテンシュタイン銀行協会が管理しており、10万スイスフランまでの預金が対象となっている。[ 48 ]

モナコ

モナコで営業する銀行は、フランスの銀行と同じ条件でフランスの預金保証制度（Fonds de Garantie des Depôts (FGD)）に参加しています。 [ 49 ]

ノルウェー

ノルウェーの預金保険はノルウェー銀行保証基金（Bankenes sikringsfond ）によって運営されており、200万ノルウェークローネまでの預金が対象となっている。[ 50 ]

ロシア

ロシアは2003年12月に預金保険法を制定し、2004年に国営企業預金保険機構（DIA）を設立した。 [ 51 ] [ 52 ] 2004年まで、ロシアの銀行システムは分割されており、国営のズベルバンクの債務は法律で保証されていたが、他の銀行はいかなる形でも保証されておらず、ズベルバンクに不当な優位性が生まれていた。[ 53 ]この法律は個人の預金のみを対象としている。最大補償額は140万ルーブルに制限されている[ 54 ]（2016年9月の為替レートで約21,800米ドルまたは19,500ユーロに相当）。2008年1月時点で、DIAの資金は680億ルーブル（28億米ドル）を超えていた。 2007年には15件の「保険事由」（DIAの介入を伴う破産事件）が発生し、その結果支払われた金額は3億5000万ルーブルに達した。[ 55 ]

DIAは国営企業として設立され、中央銀行とロシア政府が共同で運営しています。DIAへの加盟は、民間投資家の資金で業務を行うすべての銀行にとって必須の要件です。ロシア中央銀行は、銀行のDIAシステムへの加盟を通じて、不健全な銀行やマネーロンダリング業者を排除してきました。DIA加盟を担当していた中央銀行幹部のアンドレイ・コズロフ氏の殺害は、マネーロンダリング業者に対する彼の非妥協的な姿勢に直接関連していました。[ 56 ]

サンマリノ

サンマリノの預金保険はサンマリノ中央銀行によって運営されており、5万ユーロまでの預金が対象となっている。[ 57 ]

スイス

スイスには、スイス銀行・証券会社預金保護制度と呼ばれる民間運営の預金保険制度があります。[ 58 ]この制度は、銀行1行につき顧客1人あたり最大10万スイスフランまで保証します。スイス金融市場監督機構（FINMA）の規制対象となるすべての銀行および証券会社は、この制度への加入が義務付けられています。[ 59 ]

同行は1993年、トゥーンのSpar- und Leihkasse Thun SLTの破綻時に預金者を保護しました。その後、2007年にはルガーノのAB FIN SA（証券会社）の清算、そして2008年10月9日に閉鎖されたKauphting (Luxembourg) SAのジュネーブ支店の清算においても同様の措置が取られました。同行の顧客は3週間以内に支払いを受けました（当時、顧客1人あたり最大3万スイスフラン）。

七面鳥

トルコの預金保険は貯蓄預金保険基金（Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ）によって運営されており、最大10万ルピー（約15,000ドル）までが保険の対象となっている[ 60 ]。

ウクライナ

ウクライナの預金保証制度は、2012年2月23日付ウクライナ法「家計預金保証制度について」、参照番号4452-VIに基づいて運営されており、[ 61 ] 20万ウォン（2016年9月のレートで約7,550米ドルまたは6,660ユーロ）までの預金が対象となっている。

イギリス

英国の預金は金融サービス補償制度によって保護されており、口座ごとに最大85,000ポンド、共同口座の場合は最大170,000ポンドの損失が補償される。[ 62 ]この制度は、金融行動監視機構と健全性規制機構の会員である金融サービス会社が保有する保護対象預金の数に応じて支払う賦課金によって資金が賄われている。 [ 63 ]

イギリス諸島沖合

2008年の金融危機を受けて、ガーンジー島とジャージー島は共に預金補償制度を導入しました。ガーンジー島の制度は2008年11月に制定され[ 64 ]、預金者1人あたり最大5万ポンドの補償を提供していますが、5年間の総額は1億ポンドを上限としています。この制度は企業口座、およびわずかな例外を除き信託口座には適用されません。ジャージー島の制度は2009年11月に制定され[ 65 ]、同様のレベルの保護を提供しています。

マン島の銀行預金者保険制度は1991年に導入され、銀行1行あたり預金者1人あたり最初の15,000ポンドの75%を補償していたが、2008年10月、英国がカウプシング銀行の英国子会社の営業免許を停止したことを受けて、危機に見舞われたアイスランド政府がアイスランドのカウプシング銀行を接収したことで、マン島の預金保険は抜本的に見直さざるを得なくなった。カウプシングHFやカウプシングの英国子会社が顧客の引き出しに充てるために保有する準備金を確保することができなかったため、カウプシング・シンガー・アンド・フリードランダー（マン島）社は営業開始から1年も経たないうちにマン島の銀行免許が停止され、会社清算を要請せざるを得なくなった。マン島政府はティンワルド議会の緊急会議を招集し、マン島の預金者補償制度を英国の新たに拡大された制度と整合させるため、銀行1行につき預金者1人あたり最初の5万ポンドの100%を即時保証することを全会一致で決議した。また、法人口座および慈善団体口座についても、この制度への追加について修正案を検討した。マン島政府はまた、アイスランド政府に対し、カウプシング・シンガー・アンド・フリードレンダー（マン島）有限会社が保有するすべての預金者資金に対するカウプシングHFの取消不能かつ拘束力のある保証を尊重するよう圧力をかけた。[ 66 ]

オセアニア

オーストラリア

オーストラリアの預金者が（しかもごくわずかな額で）損失を被った最後の銀行破綻は、1931年に起きたオーストラリア一次産品銀行（Primary Producers Bank of Australia）の商業銀行破綻である（Fitz-Gibbon and Gizycki 2001）。1930年代初頭以降、銀行部門の問題は預金者に損失を与えることなく解決されてきた。[ 67 ]

2008年10月12日、オーストラリアは2008年金融危機への対応の一環として金融請求制度（FCS）を設立し、ADIが破綻した場合に備え、ADIの全預金の100%を3年間政府保証することとした。その後、この保証額はADI1人当たり最大100万ドルに引き下げられた。この措置は、銀行を含むオーストラリアの認可預金取扱機関（ADI）のリスクが預金者の資金の安全性を損なわないよう監視するというAPRAとASICの義務に加えて実施された。この制度の一環として、オーストラリアは米国の民間法人として登録された。[ 68 ] 2012年2月1日から、保証額はADIグループ1人当たり顧客25万ドルに引き下げられた。[ 69 ] [ 70 ]この保証は外資系銀行にも適用されるが、オーストラリア国内の預金口座のみが対象で、資金はオーストラリアドル建てである。[ 71 ]

オーストラリア政府の大口預金およびホールセール資金調達保証制度は2015年に終了しました。[ 72 ]

ニュージーランド

ニュージーランドは2008年10月12日に小売預金のためのオプトイン制度であるCrown Retail Deposit Guarantee Schemeを発表しました。 [ 73 ]この制度の延長は2009年8月25日に発表され、この制度は2011年12月31日まで実行されました。[ 74 ] 2012年1月1日から、ニュージーランドの銀行預金は政府によって保護されなくなりました。

2023年6月29日、ニュージーランド議会は2023年預金者法[ 75 ]を可決し、同国初の預金保険制度である預金者補償制度（DCS）の創設を指示しました。DCSは10万NZドルまでの預金を補償し[ 76 ]、2025年7月1日に発効します。[ 77 ]

アジア

バングラデシュ

バングラデシュでは、1984年に「1984年預金保険条例」により預金保険制度が初めて導入されました。2007年7月、この条例は議会で可決された「2000年銀行預金保険法」によって廃止され、現在バングラデシュの預金保険制度は同法によって管理されています。同法に基づき、バングラデシュ銀行は預金保険信託基金（DITF）の運用を認可されています。DITFは受託者委員会によって運営・管理されています。保険対象銀行が清算される場合、「2000年銀行預金保険法」に基づき、当該銀行のすべての預金者には10万タカを超えない金額が支払われます。[ 78 ]

中国

中国は銀行預金保険制度の予備的提案を発表した。この制度は最終的にすべての個人銀行口座を50万元までカバーすることになる。[ 79 ]中国の預金者の大多数は上限額をはるかに下回る額しか保有しておらず、中央銀行は預金者の99.6%が全額保護されると試算している。この計画は2015年1月に発効する予定で、中国当局は、確実性を高め、顧客がリスクをより適切に評価し、危機発生時に国家の金融安定を守ることを目的としている。中国は世界最大級の預金基盤を有し、10月時点で銀行預金の総額は約18.2兆ドルに達している。[ 80 ]

香港

香港預金保護局は、預金保護制度の運用を管理・監督するために設立された独立した法定機関です。預金保護の上限額は、2006年（香港預金保護局設立当時）は10万香港ドルでした。2024年10月1日から、上限額は80万香港ドル（または他の通貨での相当額）に引き上げられます。

インド

インドは1962年に預金保険制度を導入した。預金保険公社は、インド準備銀行（RBI）の傘下で1962年1月1日に業務を開始した。1971年には、インド信用保証公社（CGCI）という別の機関が設立された。1978年には、インド信用保証公社とCGCIが合併し、預金保険・信用保証公社（DICGC）が設立された。預金保険は、2020年に10万ルピー（10万ルピー、2020年3月時点で約1,325ドル）から50万ルピー（50万ルピー、2020年3月時点で約6,625ドル）に引き上げられた。[ 81 ]

インドネシア

インドネシアの預金は、インドネシア預金保険公社（IDIC）（インドネシア語：Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)）によって保護されている。IDICは2004年法律第24号に基づいて設立され、2005年9月22日より施行されている法的独立機関である。これは、1997年のアジア通貨危機後の政府の包括的保証に関する預金保険制度の継続であり、完成したものである。預金保険制度における最も重要な変更点は、モラルハザードを引き起こす可能性があるとみなされた包括的保証を廃止し、限定保証になったことである。[ 82 ]

現在、預金保険の対象となる預金の最大額は、銀行ごとに預金者1人あたり20億ルピアです。預金者が1つの銀行に複数の口座を保有している場合、預金保険の対象となる預金額は、すべての預金者の口座の残高を合計して算出されます。

日本

1971年に設立され、東京に本部を置く預金保険機構は、農漁業協同組合以外の機関に対する預金保険機構の機能を監督しています。この保険は、金融機関1行につき預金者1人あたり最大1,000万円まで保護します。[ 83 ]

農業漁業協同組合（農林中央金庫）の場合は、農漁業協同組合貯金保険公社がこれを所管する。

マレーシア

マレーシアは、2005年9月に預金保険制度を導入しました。マレーシア預金保険公社（MDIC）（マレー語：Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ）は、マレーシア預金保険公社法（ Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ）に基づいて設立された法定機関です。マレーシアで営業している外国銀行を含むすべての商業銀行とイスラム銀行は、PIDMの強制的な会員機関です。最大補償限度額は、会員機関ごとに預金者1人あたりRM250,000です。イスラム口座、共同口座、信託口座、および個人事業主、パートナーシップ、または専門的業務を営む人の口座は、RM250,000の限度額まで個別に保険がかけられます。

PIDM には、金融システムにおける健全なリスク管理に対するインセンティブを提供し、金融システムの安定性を促進し、貢献することも義務付けられています。

MDICの詳細については、MDICのウェブサイトhttp://www.pidm.gov.myをご覧ください[ 84 ]

モンゴル

2008年の金融危機の間、モンゴルはすべての銀行預金を保護するために包括的保証を実施した。当時の保証額は国家予算の1.7倍であった。[ 85 ]

2013年1月10日、モンゴル議会は銀行預金の保護のための強制保険制度を確立する銀行預金保険法を可決した。[ 86 ]

パキスタン

パキスタンでは、50万ルピーまでの預金は、2016年預金保護公社法に基づいて設立されたパキスタン国立銀行（SBP）の子会社である預金保護公社（DPC）によって保護されている。 [ 87 ] [ 88 ] [ 89 ]

フィリピン

フィリピンにおける預金は、 100万ペソまでフィリピン預金保険公社（PDIC）によって保護されています。これは、従来の50万ペソの保険適用範囲から引き上げられたものです。[ 90 ]

シンガポール

シンガポールの預金は、シンガポール預金保険公社（SDIC）によって、銀行または金融会社ごとに各預金者に対して最大10万ドルまで保護されています。[ 91 ] [ 92 ]

韓国

韓国では、韓国預金保険公社（KDIC）が個人1人あたり銀行1行あたり最大5,000万ウォンまで預金を保護しています。KDICは1997年のアジア通貨危機直前の1996年に設立され、危機を通してその有効性を実証し、長年にわたり徐々にその能力を高めてきました。

韓国の信用組合への預金は KDIC によってカバーされませんが、韓国信用協同組合連合会 (KFCC) と韓国全国信用組合連合会 (NCUFK) がそれぞれの会員を規制し、KDIC によってカバーされる金額と同じ金額までの預金をカバーします。

台湾

台湾国内の預金は、中央預金保険公司によって300万台湾ドルまで保護されます。これは、従来の150万台湾ドル（または米ドルもしくはその他の外貨相当額）から引き上げられたものです。

タイ

タイでは、2008年8月11日に預金保護庁（DPA）が設立され、預金保護制度が全面的に導入された。これは、預金保護庁法（BE2551）に基づいている。同庁の目的は、法律で定められているように、金融機関システムにおける預金の保護、金融機関事業法による規制の対象となる機関の管理、および免許が取り消された金融機関の清算である。タイの預金は2011年8月10日まで完全に保証されていた。2011年8月11日から2012年8月10日まで、保証額は預金者1人あたり銀行1行あたり5000万バーツに引き下げられた。それ以降、保証額は預金者1人あたり銀行100万バーツに制限されている。[ 93 ]

ウズベキスタン

ウズベキスタンでは、預金保証機関（DGAウズベキスタン）が銀行1行あたり1人あたり最大2億ウズベク・ソムまで銀行預金を保護している。[ 94 ]

批判

預金保険制度に反対する人々は、預金者と銀行の両方に過度のリスク負担を促すモラルハザードの問題を引き起こすと主張している。 [ 95 ]預金保険がなければ、預金者は自分の預金を守るためにリスクの高い銀行よりも安全な銀行を好むため、銀行は預金獲得のために慎重に競争するだろう。預金保険があれば、預金者は預金の安全性を心配せず、より安全な銀行に資金を移さないため、銀行は過度のリスクを負うことができる。リスクは、安全銀行であろうとリスクの高い銀行であろうと、すべての銀行が共有することになる。

預金保険が他の保険契約と同様に他の企業や法人によって提供される場合、その保険会社は極めて危険な行為を行っている銀行に対してはより高い利率を請求するか、保険の適用を拒否するだろうという推定があり、[ 96 ]これはモラルハザードの問題を解決するだけでなく、銀行取り付け騒ぎのリスクも軽減する。

参照

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さらに読む

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