FIRE運動

FIRE （経済的自立と早期退職）運動は、高い貯蓄率（ファイナンシャルプランナーが一般的に推奨する10～15% [ 1 ]を超えることが多い）と積極的な投資を特徴とする個人金融現象であり、従来の雇用に頼らずに生活費を賄えるだけの資産を築くことを目指しています。この運動は2010年代にミレニアル世代の間で人気を博し、ブログ、ポッドキャスト、オンラインコミュニティを通じて広まりました。[ 2 ] [ 3 ] [ 4 ] [ 5 ] [ 6 ]

FIREムーブメントの参加者は、通常、支出を削減し貯蓄を最大化することを目指し、受動的な収入を生み出すことを目的とした投資ポートフォリオを構築します。このコミュニティで提唱されている共通の枠組みは、収入よりも支出を抑え、余剰金を投資し、負債を最小限に抑えることです。[ 7 ]最も頻繁に引用される貯蓄目標は、ファイナンシャルプランナーのウィリアム・ベンゲンが1994年に提唱した4%ルールに基づいています。このルールは、年間支出の25倍に相当する退職後のポートフォリオがあれば、長期的な引き出しを維持できることを示しています。

経済学者カルステン・イェスケ氏を含む一部の研究者は、50年以上の退職生活を送る可能性のある早期退職者は、3.25～3.5％というより保守的な引出率を用いるべきだと主張している。[ 8 ]

FIRE 戦略の実施には通常、構造化された予算編成、一貫した投資、長期的な引き出し率に関する慎重な計画が含まれます。

背景

例

FIREに関する記事では、貯蓄率の違いが生活費を賄うための貯蓄を積み上げるのにかかる時間に与える影響がよく示されています。支出が収入から貯蓄を差し引いたものと仮定し、投資収益を除けば、この関係は次のように表すことができます。

長年の仕事＝1−貯蓄所得貯蓄所得{\displaystyle {\text{勤続年数}}={\frac {1-{\tfrac {\text{貯蓄}}{\text{収入}}}}{\tfrac {\text{貯蓄}}{\text{収入}}}}}

例えば：

  • 貯蓄率が 10% の場合、1 年間の生活費を貯蓄するには (1-0.1)/0.1 = 9 年間働く必要があります。
  • 貯蓄率が 25% の場合、1 年間の生活費を貯蓄するには (1-0.25)/0.25 = 3 年間働く必要があります。
  • 貯蓄率が 50% の場合、1 年間の生活費を貯蓄するには (1-0.5)/0.5 = 1 年間の労働が必要です。
  • 貯蓄率が 75% の場合、1 年間の生活費を貯蓄するには、(1-0.75)/0.75 = 1/3 年 = 4 か月の労働が必要です。

この枠組みは、FIREコミュニティにおいて、貯蓄率を高めることで経済的自立に必要な時間を短縮できることを強調するために用いられています。この考え方に基づき、支持者は収入の50%以上の貯蓄率を目指すことが多いです。[ 9 ]貯蓄率が75%の場合、投資の成長を無視すれば、年間生活費の25倍を貯めるのに10年もかかりません。この貯蓄率は、持続可能な引き出しのための4%ルールと関連付けられることがあります。

一部の評論家は、投資収益、インフレ、税金、ライフスタイルの変化によって、実際のタイムラインはより変動的になると警告している。[ 10 ]オンラインのFIRE計算機では、個人が投資収益、インフレ、現在のポートフォリオサイズなどの追加変数を使用してこれらの予測をモデル化することができる。[ 11 ]

サブカテゴリ

FIRE 運動のコメンテーターや参加者は、よく議論されるいくつかのバリエーションについて説明しています。

  • LeanFIRE：非常に低い生活費を維持することで経済的自立を達成し、より小さな投資ポートフォリオで十分であることに重点を置いています。[ 12 ]
  • FatFIRE：中流階級の生活水準を維持または上回りながら早期退職を目指すことを指し、LeanFIREよりも大きな貯蓄目標が必要となる。[ 12 ]
  • CoastFIRE：初期の数年間は、ポートフォリオが複利のみで十分なレベルまで成長すると予測されるまで、積極的に貯蓄と投資を行い、その後は積立金を減らすか、または停止する。[ 13 ]
  • BaristaFIRE：パートタイムまたはストレスの少ない仕事で支えられ、健康保険などの福利厚生も受けられるセミリタイアメントを指します。[ 14 ] [ 15 ]日々の費用は、給与収入と適度なポートフォリオの引き出しを組み合わせて賄われます。[ 16 ]投資ポートフォリオはこのアプローチで成長していくことを目的としています。

ソーシャルメディアでの存在感

ソーシャルメディアの登場により、労働者が不満を語る場面が増えています。「ソーシャルメディアは人々の生活をより華やかで贅沢なものに見せましたが、同時に、他の人々が経済的自由について広く共有できる機会も与えています」と、サミット・ファイナンシャルのCFP（公認）であるザカリー・A・バクナー氏は述べています。[ 17 ] FIREムーブメントのサブセットに関する議論を中心としたオンラインフォーラムやRedditコミュニティは数多く存在します。

歴史

FIRE運動の根底にある考え方は、1992年にヴィッキー・ロビンとジョー・ドミンゲスが執筆したベストセラー『 Your Money or Your Life』[ 18 ] [ 19 ]と、2010年にジェイコブ・ルンド・フィスカーが執筆した『 Early Retirement Extreme』[ 20 ]に由来しています。これらの著作は、投資収入を得て経済的自立を達成する、シンプルなライフスタイルの基本的なテンプレートを提供しています。後者は、貯蓄率と退職までの期間の関係を説明しています。これにより、個人は想定される収入と支出の水準に基づいて、退職日を迅速に予測することができます。

2011年にピーター・アデニー氏が始めたミスター・マネー・マスタッシュのブログは、倹約による早期退職への関心を呼び起こし、FIRE運動の普及に貢献しました。[ 21 ] [ 22 ]その他の書籍、ブログ、ポッドキャストは、FIREの概念を改良し、推進し続けています。

2018年には、従来の主流メディアがFIREムーブメントを大きく取り上げました。[ 9 ] [ 18 ] [ 19 ] [ 21 ]ハリス・ポールが同年後半に実施した2018年調査によると、45歳以上の裕福なアメリカ人の11%がFIREムーブメントの名前を聞いたことがあると回答しました。さらに26%がこの概念を知っています。[ 23 ]

2019年の著書『Financial Freedom 』の著者グラント・サバティエは、経済的自立を加速させる方法として、サイドハッスルの考え方を広めました。 [ 24 ] [ 25 ] [ 26 ]

課題

健康管理

米国では、早期退職者は65歳でメディケア受給資格を得る前に健康保険を確保するのが大きな課題となっている。雇用主が提供する保険がない場合、選択肢としては、医療費負担適正化法（ACA）マーケットプレイスを通じた保険購入、COBRA継続保険、配偶者の雇用主のプランに頼ることなどが挙げられる。[ 27 ]カイザーファミリー財団によると、補助金なしのACA保険を購入した62歳の人が2025年にシルバーティアのプランに平均1,116ドルを支払った。[ 28 ]金融アナリストは、医療費がFIREの計算に大きな影響を与える可能性があると指摘しており、ある推計では、35歳で50歳で退職した場合、メディケア受給資格を得るまでに約38万ドルの医療費がかかる可能性があると示唆している。[ 29 ]この懸念から、スターバックスなどの企業でパートタイムで働くことで雇用主の医療給付を受けられるBaristaFIREが人気となっている。[ 30 ]対照的に、英国、カナダ、西ヨーロッパの多くの国を含む国民皆保険制度のある国の早期退職者は、雇用状況に保険適用範囲が縛られていないため、同様の医療関連の経済的障壁に直面していません。[ 31 ]

税制優遇口座へのアクセス

アメリカでは、早期退職者は税制優遇の退職金口座へのアクセスに関する規則を遵守する必要があり、通常、59歳半になる前に引き出すと10％のペナルティが課せられます。[ 32 ]これらの資金にペナルティなしでアクセスするための戦略はいくつかあります。

  • ロスIRA変換ラダーは、税引き前の退職金を体系的にロスIRAに変換し、変換にかかる所得税を支払い、その後5年間の待機期間後に変換された元本を引き出すことを含む。[ 33 ]
  • 55歳ルールでは、口座保有者が55歳になった年以降に退職した場合、雇用主が提供する401(k)または403(b)プランからペナルティなしで引き出すことが認められている。[ 34 ]
  • 72(t)実質的に同額の定期支払い（SEPP）は、IRAまたは401(k)から、5年間または59歳半のいずれか長い方の期間にわたって実質的に同額の支払いを連続して行う場合、ペナルティなしでの引き出しを許可しています。[ 35 ]

FIRE実践者の多くは、早期退職から59歳半までのギャップを補うために課税対象の証券口座を利用しています。これらの口座には引き出しペナルティがなく、有利なキャピタルゲイン税の対象となる可能性があるためです。[ 36 ]

批判

FIRE運動は、将来のための貯蓄手段として倹約を推奨しています。生活費を賄うために倹約せざるを得ない低所得労働者にとって、貯蓄は不可能かもしれません。批評家は、控えめな収入で高い貯蓄率を達成することの難しさを指摘し[ 37 ] 、 Mr. Money Mustacheのピーター・アデニー氏のように、FIREの熱烈な支持者の中には、ソフトウェアエンジニアリングなどの分野で高収入の仕事に就いていた人もいると指摘しています[ 38 ] 。

批評家は、早期退職者は退職後の安全な引き出しのために十分な資金を確保していない可能性があると指摘している。[ 39 ]タニャ・ヘスターと経済学者のカルステン・イェスケは、退職に関する記事で引用されている4％の利率ではなく、3.5％以下の保守的な安全な引き出し率を提唱している。[ 8 ] [ 40 ]

この調整には、一般的に言われる25倍ではなく、年間支出の約30倍以上を蓄積することが必要です。[ 41 ]

参照

参考文献

  1. ^ 「退職後の貯蓄はいつから始めるべきか？」 Money誌。 2018年12月18日閲覧。
  2. ^ Brenoff, Ann (2018年4月24日). 「FIREムーブメントから学べる7つのこと」 .ハフィントン・ポスト. 2018年7月7日閲覧。
  3. ^ Wong, Kristin. 「FIRE（経済的自立と早期退職）の基本」Two Cents . 2018年7月7日閲覧。
  4. ^ 「若者は30代で引退しろと言う」 Vice 、 2018年6月5日。 2018年7月7日閲覧。
  5. ^ Avenue, Next. 「30歳で退職した人が残りの私たちに教えてくれること」 Forbes . 2018年10月22日閲覧。
  6. ^ 「ミレニアル世代のカルトが早期退職に執着する中、72歳の男性が彼らの意外なインスピレーションとなっている」 Money.com 2018年4月17日. 2021年3月1日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2018年10月22日閲覧。
  7. ^ Collins, J. (2021年3月8日). 『富へのシンプルな道：経済的自立と豊かで自由な人生へのロードマップ』 JL Collins LLC.
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  13. ^ライリー、ジェームズ. 『Journey to the Coast: Coast FIRE, Geoarbitrage, & Financial Independence』 . 米国: Amazon Digital Services LLC - KDP Print.
  14. ^ドゲン、サム（2022年）『これを買うな、あれは買うな：富と自由を手に入れるためのお金の使い方』イギリス：ペンギン・パブリッシング・グループ、ISBN 9780593328774。
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  41. ^ Benz, Christine; Blanchett, David; Jeske, Karsten (2023年10月16日). 「退職所得の現状：安全な引出率」 Morningstar . 2024年10月26日閲覧。

さらに読む

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