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ウィリアム・D・フォード連邦直接融資プログラム（FDLP、FDSLP、直接融資プログラムとも呼ばれる）は、「高校卒業後の学生の教育費の支払いを支援するために、学生と保護者に低金利の融資を提供します。貸し手は、銀行や他の金融機関ではなく、米国教育省です。」 [1]これは、高等教育を受ける学生とその保護者に対する最大の連邦政府の財政援助源であり、多くの学生にとって、最初の金銭的義務であり、平均的な学生が19.4年かかるため、10年以上の期間にわたって返済する負債を残します。[2] [3]このプログラムは、ミシガン州の元米国下院議員であるウィリアム・D・フォードにちなんで名付けられました。
2010年医療・教育和解法の成立に伴い、連邦直接融資プログラムは米国で唯一の政府保証融資プログラムとなりました。このプログラムは、民間金融機関が組成・資金を提供し、政府が保証する「保証融資」を発行していた以前の連邦家族教育融資（FFEL）プログラムに代わるものです。FFELプログラムは、納税者の負担で民間の学生ローン会社に利益をもたらし、学生の学費負担を軽減していないという認識から廃止されました。
連邦直接融資プログラムは、約1兆5000億ドルという膨大な未返済融資残高を抱えており、この額は債務不履行率の増加とともに今後も増加し続けると予想されます。このプログラムに関する共通の懸念事項は、経済への影響と、これらの融資を返済しなければならない学生への影響です。
歴史
ジョージ・H・W・ブッシュ大統領は、1965年の高等教育法の再承認法に1992年に署名し、直接融資プログラムの試験的導入を承認した。[4]高等教育法は、女性や少数民族の大学進学機会を拡大するために制定された。[5]
ビル・クリントン大統領は1993年包括予算調整法に署名し、段階的に直接融資を導入したが[6]、1994年に第104回議会で100%直接融資への移行を阻止する法案が可決された[6] 。
連邦直接学生ローンプログラムにおける新規直接ローンの資金は、2005年の126億ドルから2008年には178億ドルに増加した。[7]
バラク・オバマ大統領は、 2010 年 7 月までにすべての新規融資を直接融資プログラムの下で組織しました。2010 年 7 月 1 日に発効した 100% 直接融資への切り替えは、2010 年の医療・教育和解法により制定されました。
1940年には、大学に通うアメリカ人は約50万人でしたが、1970年には750万人近くに達し、2018年の現在では約1400万人に達していると推定されています。1970年以降、アメリカ人の80%の世帯収入はインフレ調整後の伸び率を達成できていません。大学費用が急騰する中、賃金上昇が見込めないため、ほとんどの学生は学生援助や学生ローンに頼らざるを得なくなりました。[5]
比較対象として、他の国々でも政府支援による奨学金制度が試行されています。例えばニュージーランドでは、ニュージーランドに183日以上連続して居住する学生（政府奨学金を受給したすべての元学生に遡及適用）に無利子の奨学金を提供しており[8] 、卒業後は収入に応じて返済することができます[9] 。この制度は、2005年の総選挙で労働党が公約に掲げたものです[10]。
ローンの種類
直接融資には4つの種類があります。
- ダイレクトPLUSローン：ダイレクトPLUSローンは、大学院生や専門職大学院生、そして学部生の保護者が教育費の支払いに利用できる連邦政府のローンです。これらのローンは、財政援助でカバーされない教育費の支払いに利用できます。ダイレクトPLUSローンは経済的必要性に基づいていませんが、信用力が必要です。資格は学校によって決定され、学生が署名すると、すべてのローンを返済する法的拘束力のある契約を締結したことになります。保護者PLUSローンの場合、保護者は学校に対し、授業料、寮費、食費以外の教育関連費用にローンを使用することを承認することができます。[11]
- 直接補助型：連邦政府が直接補助するローンは、4年制大学、コミュニティカレッジ、または専門学校の学費を賄うための資格のある学生向けです。経済的必要性が認められた学生のみが対象となり、金額は学校が決定します。米国教育省は、学生が在学中はローンの利子を支払い、卒業後は6ヶ月間の猶予期間が与えられます。[12]
- 直接無利子ローン：利子付きローンとは異なり、これらの連邦ローンでは学生は経済的必要性を証明する必要がなく、全期間にわたってローンの利子を支払う責任があります。学生が在学中に利子を支払わない場合、利子は累積され、元本に加算されます。[12]
- 直接統合：このローンは、学生が複数の連邦ローンを1つのローンに統合し、追加費用なしで利用できるものです。学生が複数のローンを抱えている場合、統合するローンの平均金利で、複数の月々の返済を1つの月々の返済に統合できます。 [13] デメリットは、学生が金利を下げることができないことです。金利は、現在借りている連邦学生ローンの金利の加重平均に等しく、1/8%単位に切り上げられます。 [3]
現在のプログラムサイズ
現在、直接融資の元本と利息の未払い残高は1.2兆ドル（3,450万人が借り入れ）。2019年末の時点で、直接融資プログラムの未払い融資額は3,210万人の受給者に対して6,570億ドルだった。未払い融資ポートフォリオの管理を担当する連邦学生援助局（FSA）は、2009年末の時点で未払い融資額は1.5兆ドルで、重複のない4,290万人の受給者に分散していると報告した。[14]この融資プログラムは、10年間で融資ポートフォリオが230％増加し、融資受給者も130％増加した。2019年の学生ローン負債は過去最高を記録した。最新のローン負債統計によると、学生ローン負債は住宅ローン負債に次いで2番目に高い消費者負債カテゴリーとなっている。[15]政府は、この巨額の未払い残高に対処するために、複数の形態の学生ローン返済免除を実施しているが、最も普及しているのは公務員ローン返済免除と教員ローン返済免除である。公務員ローン返済免除については、借り手は890,516人、申請件数は41,221件だが、承認されたのはわずか423件だった。これは約1,230万ドルの返済免除に相当し、残りの数億ドルが返済を待っている。[15]当然のことながら、人口が最も多い州では、負債の割合が最も高い。カリフォルニア州、フロリダ州、テキサス州、ニューヨーク州の4州で、学生ローン全体の20%以上（3,400億ドル）を占めている。[15]
FSAが管理する連邦家族教育ローン・プログラム（FDSLP）のローン残高は、米国教育省が学生に提供する新規ローンがFDSLPに基づいて提供されるようになったため、緩やかに着実に減少している。[16] FDSLPのローン残高増加の大部分は、新規ローン件数によるものである。これは、FDSLPが現在唯一の政府学生ローン・プログラムとなっているためである。ローン残高の急激な増加のもう一つの要因は、高等教育費の急激な上昇であり、その上昇率はインフレ率を上回る。学生は、高学費の高騰を賄うために、支出と借入を増やしている。[17]
デフォルト
債務不履行と滞納はますます一般的になっており、政府が低金利ローンを提供する際に負う大きなリスクです。滞納、つまり支払いが遅れたり、支払いが滞ったりすると、その支払いが信用調査機関に報告され、信用スコアがそれに応じて調整されます。学生ローンの借り手が債務不履行に陥ると、次のステップでは、結果ははるかに深刻になります。[18]借り手が必要な支払いを270日間行わない場合、債務不履行になったとみなされます。ローンが債務不履行になると、元金と利息の全額に加えて回収費用も支払う必要があります。[2] 4,470万人の借り手による1兆5,600億ドルの未払い債務の現在の債務不履行率は11.4％です。[15]教育省の報告書による2018年の推計によると、借り手の40％が2023年までにローンを債務不履行に陥ると予想されています[要出典]。平均返済期間は19年ですが、四半期ごとに25万人の学生がローン返済を滞納しており、未払い額は1兆5000億ドルに上ります。[3]滞納すると、学生は将来、タイトルIVに基づく連邦学生援助を受ける資格を失う可能性があります。 [2]多くの場合、連邦学生ローンの返済は、返済期間の間に発生する利息をカバーします。しかし、返済期間の間に利息が発生した場合、貸し手はローンの元本残高を増やすことで、発生した利息を資本化することができます。元本残高の増加は、利息支払額の増加とローン全体のコスト増加につながります。[19]
ピュー慈善信託の調査によると、返済困難や返済中断に直面する学生ローン借り手が増加していることが浮き彫りになっています。2018年10月現在、米国における学生ローン債務不履行の借り手は800万人を超えており、これは連邦政府の学生ローン借り手の約5人に1人に相当します。[20]在学中または猶予期間中の学生が多いため、この数字は実際よりも低くなっている可能性があります。前述のように、債務不履行の影響は深刻であり、信用の毀損、将来の学生ローンの借り入れ資格の喪失、給与差し押さえ、高額な徴収手数料、連邦所得税還付金や社会保障の喪失、その他の連邦支援プログラムの利用禁止などが含まれます。さらに、債務不履行の増加は納税者にも影響を与えます。連邦政府は2016年に6億ドル以上を支出し、近い将来、その費用は10億ドルを超えると予測されています。[20]
比較のために、1980年代の状況を遡及的に調査した1997年の研究では、学部生の5人に1人が、以前は保証学生ローン・プログラムとして知られていたスタッフォード・ローンを利用していることが明らかになっています。1年生は2,625ドル、2年生は3,500ドル、それ以降は担保や信用なしで毎年5,500ドルしか借りることができませんでした。現在、1年生は5,500ドル、2年生は6,500ドル、3年生は7,500ドルを借りることができます。[21]この研究では、学生がこれらのローンを返済できない場合、政府に莫大な費用がかかると予測されていましたが、現在ではそれが真実であることがわかっています。1990年代には、学生ローンの不履行により、政府は少なくとも年間20億ドルから30億ドルの費用を負担していたと推定されていました。[22]上のグラフ1から、不履行に陥る学生の数は明らかにその推定を上回っています。[不適切な統合？ ]
関連する問題と提案された解決策
学生ローン債務の増加は深刻なレベルに達していると考える人もいます。経済学者たちは、学生ローン債務の高水準が経済全体の足かせになっていると指摘しています。[23]学生のローン返済を支援する方法として提案されているのは、残高に対する金利の引き下げです。リチャード・ブルーメンソール上院議員は、「学生ローンの金利を直ちに3.4%に引き下げ、その後さらに引き下げ、元学生が1兆ドルに上る既存の債務を削減・帳消しにする方法を開発する必要があります。議会が今行動を起こさなければ、あまりにも遅く脆弱な経済回復と雇用創出が脅かされます」と訴えました。[24]所得に対する債務水準に対処するもう一つの方法は、学習に関する説明責任をより明確にすることです。政府の規制当局が大学が生み出す教育的利益とその効率性について説明責任を求めるようになったのはごく最近のことである。大学の費用はいくらか？何人の学生が入学するのか？何人が卒業するのか？卒業までにどれくらいの期間がかかるのか？何人が良い仕事に就くのか？同時に、認定機関は評価の重点を投入や活動から成果へと移している…学生は高給の仕事だけでなく、初任給と学生ローンの負債額の許容できる比率を求めている。同様に、政府も卒業生の数だけでなく、一人の卒業生を輩出するのにかかる総費用にも関心を持っている。」[25]これらの問題は、連邦学生ローンプログラムに関する今後の議論において検討されるべきである。
この問題のもう一つの解決策は、2020年の大統領選挙で議論されました。バーニー・サンダース上院議員とエリザベス・ウォーレン上院議員は、ともにローン債務免除プログラムを提案しました。バーニー・サンダース上院議員は、米国の未払い学生ローン債務1兆6000億ドルの全額免除を提案し、エリザベス・ウォーレン上院議員は6400億ドルの債務免除を提案しました。両議員は、公立大学の授業料を無償化し、借入の必要性を減らすことを目標としています。教育省によると、学生ローンの45%は公立大学への進学に充てられています。また、教育省は、ローンの40%は大学院または専門学校への進学に充てられていると報告しており、これはつまり、ほとんどのローンが大学院教育または私立学校に充てられていることを意味します。つまり、たとえすべての債務が免除されたとしても、その増加率は変わらないということです。これらの計画は意図しない結果をもたらす可能性があり、将来の債務も免除される可能性があることを示唆しています。[26]
スタッフォード学生ローンプログラムは、改革の欠如について批判されてきた補助金付きローンです。その構造は1965年の創設以来ほとんど変わっていません。問題は、費用が高すぎること、中間所得層の学生にとっての無駄な補助金であること、学生の貯蓄を阻害すること、そして大学に授業料の値上げの動機を与えていることです。[27]学生の貯蓄を阻害するという問題は広く指摘されています。政府は広く利用可能な低額のローンを発行しており、学生はこれまで以上に高額な学校に通っており、ローンの返済能力について心配していません。[28]学生は授業料の安い学校に通うインセンティブがありません。連邦政府の財政援助がコミュニティカレッジに通う学生に提供するサポートが少ないという事実によって、この状況は悪化しています。コミュニティカレッジはもともと低コストの教育機関であるにもかかわらず、州と連邦の両方の援助によって不利な立場に置かれています。全米高等教育学生援助調査（NPSAS）によって収集されたデータによると、低所得層の学生のうち、連邦政府の援助を受けている割合は、私立および非営利の2年制大学の学生と教育機関に著しく偏っていることが明らかになりました。公立コミュニティカレッジの学生への連邦政府助成金の平均配分は、私立の学士課程の学生に支給される連邦政府助成金よりも49%低いものでした。また、最低所得層の公立コミュニティカレッジの学生のうち、連邦政府の助成金を受けているのはわずか3人に1人であったのに対し、私立の学士課程の学生の4人に3人はこの助成金を受けていました。[29]
学生ローンの負債は、個人レベルでは学生の信用力や将来の経済的安定に影響を及ぼすと主張されています。全体として見ると、多額のローン残高は経済成長を阻害する可能性があります。[30]
外部リンク
- 米国教育省：直接融資
参考文献
- ^ 「学生向け直接融資ページ」。学生支援ウェブサイト。2009年7月1日。 2010年2月11日閲覧。
- ^ abc 「ウィリアム・D・フォード連邦直接融資プログラムの管理」www.everycrsreport.com . 2020年3月5日閲覧。
- ^ abc Friedman, Zack. 「借り手の40%が学生ローンの返済を滞納する可能性」Forbes . 2020年3月16日閲覧。
- ^ 「第102回議会法案S.1150のテキスト版」アメリカ議会図書館。2016年7月4日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2012年9月20日閲覧。
- ^ ab 「学生ローン：問題を解決するには、歴史を理解する」www.kiplinger.com . 2020年3月16日閲覧。
- ^ ab 連邦教育予算プロジェクト
- ^ 議会予算局. 連邦学生ローンプログラムのコストと政策オプション. https://www.cbo.gov/sites/default/files/111th-congress-2009-2010/reports/03-25-studentloans.pdf
- ^ 内国歳入庁。「無利子学生ローン - 資格と必要な手続き（学生ローンについて）」
- ^ 内国歳入庁「学生ローン返済限度額（返済中）」2009年2月28日アーカイブ、Wayback Machine
- ^ ピーターズ、トム、ロス、クリス。「労働党はニュージーランドの学生に空約束をする」www.wsws.org 。 2020年3月16日閲覧。
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- ^ 「連邦学生ローンポートフォリオ」連邦学生援助局2018年12月20日. 2020年3月5日閲覧。
- ^ abcd Friedman, Zack. 「2019年の学生ローン債務統計：1.5兆ドルの危機」Forbes . 2020年3月16日閲覧。
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- ^ ファリントン、ロバート. 「戦略的債務不履行でシステムと闘う学生ローン債務不履行者の文化の拡大」.フォーブス. 2020年3月16日閲覧。
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- ^ ab 「米国は学生ローン返済危機に直面している」pew.org . 2020年3月11日閲覧。
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- ^ クリステンセン、クレイトン・M. (2011). 『革新的な大学：高等教育のDNAを内側から変える』サンフランシスコ：ジョセイ・バス社.
- ^ ケビン・ケアリー（2019年6月25日）「学生ローン債務の帳消しは問題解決にはつながらない」ニューヨーク・タイムズISSN 0362-4331 2020年3月16日閲覧。
- ^ マンパー、マイケル；アーク、パメラ・ヴァンダー（1991年1月1日）「スタッフォード大学学生ローンプログラムの評価」高等教育ジャーナル62 (1): 62-78 . doi :10.1080/00221546.1991.11774106. ISSN 0022-1546.
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