自動車ローン
自動車ファイナンスとは、自動車ローンやリースなど、自動車を取得できるようにするさまざまな金融商品を指します。
歴史
自動車金融は第一次世界大戦頃にゼネラルモーターズ・アクセプタンス・コーポレーションによって始まりました。[ 1 ]
車の購入
アメリカで車を購入する最も一般的な方法は、ローンを組んで分割払いすることです。新車の85%以上、中古車の半数はローンを組んでいます（現金で一括払いするのではなく）。
自動車購入のための借入方法は、主に直接融資と間接融資の2種類があります。直接融資とは、借り手が貸し手と直接契約を結ぶ方法です。間接融資は、自動車を購入した自動車販売店が契約を締結します。法的には、間接「融資」は厳密には融資ではありません。自動車購入者が販売店を通して融資を受ける場合、購入者と販売店は融資契約ではなく、分割払い販売契約を締結します。販売店は通常、その契約を銀行、信用組合、またはその他の金融機関に売却または譲渡します。通常、販売店はどの金融機関が契約を購入するかを事前に把握しています。借り手は、直接融資の場合と同様に、金融機関に返済します。通常、間接融資業者は「買取金利」と呼ばれる金利を設定します。販売店はその金利にマークアップを上乗せし、「契約金利」として顧客に提示します。これらのマークアップは、信用リスクとは相関しない金利の変動を引き起こす可能性があるため、規制当局の調査対象となっています。[ 2 ]
同様に、英国における自動車金融の選択肢には、自動車ローン、割賦購入、個人契約による割賦販売（自動車リース）、および個人契約による購入が含まれます。
2016年、トヨタは人種差別的な融資慣行で有罪判決を受けた。[ 3 ]
ディーラーファイナンス
ディーラーファイナンス（間接自動車ローンとも呼ばれる）は、自動車ディーラーが顧客に対し、車両を購入する際に一般的に提供する方法です。この仕組みでは、ディーラーは購入者と銀行やファイナンス会社などの第三者貸し手の間を仲介し、購入者に代わって融資手続きを行います。[ 4 ]このプロセスにより、顧客は事前に個別に融資を手配するのではなく、販売時点で融資を受けることができます。
ディーラーが手配するファイナンスは、ディーラーにとって重要な収入源です。全米自動車販売協会（NADA）によると、米国の新車販売の約75～80%は、何らかの形でディーラーが手配するファイナンスを利用しています。[ 5 ]ディーラーは通常、「ディーラー準備金」またはマークアップという形で報酬を受け取ります。これは、貸し手が設定する金利（「購入金利」）と消費者に提示される金利（「契約金利」）の差額です。[ 6 ]
ディーラーファイナンスは便利ですが、購入者にとって必ずしも最も費用対効果の高い選択肢とは限りません。複数の調査や消費者保護機関は、ディーラーによる値上げにより、銀行や信用組合からの直接融資に比べて全体的な金利コストが高くなる可能性があることを指摘しています。[ 7 ] [ 8 ]例えば、ディーラーを通してローンを組んだ車両は、値上げやサービス契約、ギャップ保険、延長保証などの追加商品によって、平均数百ドルの追加費用がかかる可能性があることが調査で明らかになっています。[ 9 ]
規制当局の監視は、ディーラーが仲介する融資における差別的または不公平な融資慣行に時折焦点を当ててきました。米国司法省と消費者金融保護局（CFPB）による調査の結果、ディーラーの裁量によるマークアップが少数派の借り手に対する金利上昇につながったとの疑惑について、貸し手との和解に至った事例もいくつかあります。[ 10 ]
車のリース
リースとは、物件を所有する者（貸主）と、リース期間中にその物件を使用する者（借主）との間の契約です。通常、自動車リースでは、借主は一定期間、一定の走行距離、自動車を運転することができます。借主は自動車を運転する権利に対して毎月一定の金額を支払い、リース期間終了時に自動車を貸主に返却します。借主はリース期間中、自動車の価値のみを支払います。貸し手は、自動車の残存価値、つまりリース期間終了時の自動車の価値の見積もりに基づいてリース料を計算します。[ 11 ]
スポット配送
スポットデリバリー（またはスポットファイナンス）とは、自動車業界で使用される用語で、車両のファイナンスが完了する前に購入者に車両を引き渡すことを意味します。[ 12 ]スポットデリバリーは、銀行から最終承認が得られない場合に、ディーラーが週末や銀行営業時間外に車両を引き渡すために使用されます。[ 12 ]この引き渡し方法は米国の多くの州で規制されており、「ヨーヨーセール」または「ヨーヨーファイナンス」と呼ばれることもあります。[ 13 ] [ 14 ]
参照
参考文献
- ^ 「自動車ローン」。
- ^ 「CFPBとDOJ、ホンダと合意、差別的な自動車ローン価格設定に対処 - 消費者金融保護局」 2015年7月14日。
- ^ 「トヨタ自動車クレジット、自動車ローンにおける人種差別をめぐり米国と和解」ロイター通信、2016年2月2日。
- ^ 「間接自動車金融について理解する」 .消費者金融保護局. 米国政府. 2025年10月6日閲覧。
- ^ NADAデータ2023：アメリカのフランチャイズ新車ディーラーの年次財務プロファイル（レポート）。全米自動車ディーラー協会。2023年。 2025年10月6日閲覧。
- ^ 「ディーラーリザーブとは何か？」コンシューマー・レポート、2022年2月7日。 2025年10月6日閲覧。
- ^ 「間接自動車ローンと信用機会均等法の遵守」（PDF）消費者金融保護局、2013年3月21日。2025年10月6日閲覧。
- ^ 「自動車ローンの金利とディーラーの値上げについて解説」エドマンズ。2025年10月6日閲覧。
- ^ Chakrabarti, Rajashri; Morgan, Donald P. (2020年11月18日). 「自動車金融が自動車市場に与える影響」ニューヨーク連邦準備銀行 リバティ・ストリート・エコノミクス. 2025年10月6日閲覧。
- ^ 「司法省と消費者金融保護局、差別的な自動車ローン価格設定に対処するためアライに9800万ドルの支払いを命じる」（プレスリリース）。米国司法省。2013年12月20日。 2025年10月6日閲覧。
- ^ Vincent, John M. (2019年1月31日). 「車のリースの仕組みは？」 US News and World Report . 2023年7月13日閲覧。
- ^ a b Ducey, Joe (2016年6月20日). 「スポットデリバリーは車を買うときに悪い考えだ」 ABC 15 Arizona . 2018年2月26日閲覧。
- ^ダン、キャサリン（2014年11月24日）「ヨーヨーセール：サブプライムローンの借り手にとって、多くの条件が付く自動車契約」インターナショナル・ビジネス・タイムズ。 2018年2月26日閲覧。
- ^ Carrns, Ann (2012年4月18日). 「消費者擁護団体、『ヨーヨー』型自動車ローンの停止を求める」 .ニューヨーク・タイムズ. 2018年2月26日閲覧。
外部リンク
