学生ローン

学生ローンは、高等教育の費用と、授業料、書籍・教材費、生活費などの関連費用の支払いを支援するために設計されたローンの一種です。他の種類のローンとは異なり、金利が大幅に低く、在学中に返済を延期できる場合があります。また、多くの国では、再交渉や破産に関する厳格な法律が異なります。この記事では、いくつかの主要国における学生ローン制度の違いに焦点を当てます。学生ローンの債務不履行による財務リスクは、高等教育機関が負う可能性があります。[ 1 ]

学生ローンは、学生に対する財政援助の多くの形態のうちの 1 つです。

オーストラリア

オーストラリアの高等教育機関の学生の学費は、通常、 HECS-HELP制度を通じて支給されます。この資金は、通常の借金ではないローンの形で提供されます。返済は、課税所得に基づくスライド制の追加税を通じて、時間をかけて行われます。そのため、ローンの返済は、元学生が返済を賄うだけの収入がある場合にのみ行われます。早期返済には割引が適用されます。この制度は、オーストラリア市民と永住人道ビザ保有者が利用できます。生活費のための資力審査に基づく奨学金も利用可能です。先住民族の学生には特別な支援が提供されます。 [ 2 ]

HECS-HELP制度は、オーストラリアで納税申告をしない人は返済義務がないため、卒業後に国を離れる動機を与えているという批判もある。[ 3 ]

カナダ

ブリティッシュコロンビア州は、ブリティッシュコロンビア保険公社に対し、学生ローンの返済や養育費の支払い、あるいは裁判所の罰金の未払いがある者に対して運転免許証の発行や更新を差し控えることを認めている 。[ 4 ] 学生は、ローンを取得するための証明書を取得するために、個人の直接的な教育費と生活費で資格を満たす必要があり、この政策は政府によって直接管理されている。[ 5 ]

フランス

ドイツ

ニュージーランド

ニュージーランドは、資金提供基準を満たす高等教育機関の学生に学生ローンと手当を提供しています。フルタイムの学生は授業料と生活費の両方をローンで賄うことができますが、パートタイムの学生は教育機関の授業料のみをローンで賄うことができます。借り手がニュージーランド居住者である限り、ローンには利息はかかりません。借り手が就職し、収入が最低基準額を超えた時点でローンは返済されます。その後、雇用主は学生ローンの返済額を1ドルあたり12セントの固定レートで給与から控除し、ニュージーランド税務当局が徴収します。

タイ

タイの高等教育システムにおいて、公立セクターは最も重要なセクションの一つです。さらに、多くの公立教育機関は通常、学生の授業料と政府からの収益を得ています。具体的には、公立セクターには、定員制限のあるカレッジ、一般公開されている大学、国立自治大学、ラチャパットカレッジ、アジャマンガラ工科大学、そしてポリテクニックカレッジの6つのセクションがあります。[ 6 ]

インド

インド政府は、教育ローンを希望する学生向けにVidya Lakshmiというポータルを立ち上げ、SBI、IDBI Bank、Bank of Indiaを含む5つの銀行がシステムをこのポータルに統合した。Vidya Lakshmiは、教育ローンを希望する学生のために、独立記念日である2015年8月15日に立ち上げられた。[ 7 ] Vidya Lakshmiは、インドの3つの省庁、すなわち金融サービス省、高等教育省、インド銀行協会（IBA）の下で開発された。[ 8 ] Vidya Lakshmiポータルは、Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakramの下で開発され、2015-16年度の予算演説で財務大臣Shri Arun Jaitleyによって発表された。2020年8月15日現在、37の銀行がVidya Lakshmiポータルに登録されており、137のローンスキームを提供している[ 9 ]。

インドのNSDL e-Governanceは、増加する機関費用の制約を克服するために、インドまたは海外での勉強のための奨学金を探している学生を支援するためにVidyasaarathiポータルを立ち上げました。[ 10 ] [ 11 ]

教育ローンは、2009 ～ 2010 年に 32.3%、2010 ～ 2011 年と 2011 ～ 2012 年にそれぞれ 39.8%、2012 ～ 2013 年から 2014 ～ 2015 年の期間には 44.8% 増加すると予想されています。

韓国

韓国の学生ローンは、2009年5月に設立された韓国学生支援財団（KOSAF）によって管理されている。韓国の将来は人材育成にかかっており、経済的な理由で学生が学業を断念すべきではないという政府の理念に基づき、財団は学生が韓国の一員として国家と社会に貢献できる人材に成長できるよう支援している。[ 12 ] 通常、韓国では、返済不履行率は各学生の学業成績と関連している。例えば、他の専攻と比較して、美術や物理学の学生は返済不履行率が高いとされている。したがって、これらの専攻の学生は失業率が高く、返済不履行のリスクも高くなる傾向がある。また、失業期間が長すぎると、人的資本の質が低下する傾向がある。[ 13 ]

イギリス

英国の学生ローンは、主に国営の学生ローン会社によって提供されています。学生がローンを受け取った時点から利子が加算されますが、学生が教育を修了（または中退）した後、翌年度が始まるまで返済は不要です。[ 14 ]

1998年以降、返済額はHMRC（英国歳入関税庁）が税制を通じて徴収しており、借り手の現在の所得水準に基づいて計算されます。借り手の所得が一定の基準額（2011/2012年度は15,000ポンド、2012/2013年度は21,000ポンド）を下回る場合、返済は不要ですが、利息は引き続き発生します。

借り手が死亡または永久に就労不能になった場合、ローンはキャンセルされます。ローンの借り入れ時期や借り手の居住地（英国のどの地域）によっても異なりますが、一定期間（通常は30年）経過後、または借り手が一定の年齢に達した時点でキャンセルされる場合もあります。

英国政府による学生ローンの段階的導入段階であった1990年から1998年の間に借り入れた学生ローンについては、その後の数年間は税制を通じて徴収されなかった。ローン返済の延期を希望する場合、ローン保有者の所得が政府が毎年算出する基準値を下回っていることを証明する責任は当時も現在も続いている。1990年代初期の学生ローンのポートフォリオは、2013年にビジネス・イノベーション・技能省によって売却された 。2013年のローンポートフォリオの買収入札に成功した後、延期申請の処理と口座管理を行うため、CarValとArrow Globalの資金援助を受けた Erudio社が設立された。

ローンを全額返済した卒業生が依然として毎月300ポンドを口座から引き落とされており、これを止められないという苦情がある。[ 15 ]

2025年1月現在、英国の学生ローン返済計画5の借り手は、返済開始予定日から40年経過するとローンがキャンセルされる。[ 16 ]

アメリカ合衆国

アメリカ合衆国では、学生ローンには2種類あります。連邦政府が後援する連邦ローンと、州関連の非営利団体や学校が提供する機関ローンを含む民間学生ローンです。[ 17 ]学生ローンの圧倒的多数は連邦ローンです。連邦ローンには「補助付き」と「補助なし」があります。補助付きローンには、学生が在学中は利子は発生しません。学生ローンは、助成金、奨学金、および/または就労支援の機会も含まれる総合的な財政援助パッケージの一部として提供される場合があります。ほとんどの事業投資の利子は税控除の対象となる一方、学生ローンの利子は一般的に控除の対象になりません。批評家は、教育投資に対する税制上の不利な措置が、高学歴の労働力不足、非効率性、そして経済成長の鈍化につながっていると主張しています。

2010年以前は、連邦政府による融資は、直接融資（連邦政府が組成・資金提供）と、民間金融機関が組成・保有し、政府が保証する保証付き融資に分けられていました。保証付き融資プログラムは、政府保証が学生貸付会社の利益を押し上げる一方で、学生ローンのコスト削減という学生の利益にはつながらないという認識が広まったため、2010年に廃止されました。[ 18 ]

連邦政府の学生ローンは民間の学生ローンよりも安価です。連邦政府は連邦直接融資プログラムを通じて、直接統合融資を提供しています。新しい金利は、以前の融資の加重平均です。民間融資はこのプログラムの対象外です。連邦学生ローンの借り手の金利は、以前の融資の加重平均金利とほぼ同じですが、民間融資の新しい金利は、1ヶ月物のロンドン銀行間取引金利（LIBOR）に依存します。したがって、これら2つの学生ローンは、申請方法と定義の両方において異なります。[ 19 ]学生は教育省に学生ローンを申請することができ、どの学校でも直接融資プロジェクトに参加できます。[ 20 ]

労働者の教育は、公共サービスへの負担軽減、医療費削減、所得増加、雇用率向上といった社会的利益をもたらすと考える人もいます。こうした人々は、様々な研究から得られたリスクと社会的リターンの比率に基づき、特定のコースに応じて連邦学生ローンの金利を調整すべきだと提言しています。[ 21 ] [ 22 ]

マスター約束手形は、貸し手と借り手の間で借入金の返済を約束する契約であり、法的拘束力のある契約です。

資格

アメリカの大学生のほとんどは連邦学生ローンを受ける資格がある。[ 23 ]学生は自身の収入や親の収入、将来の収入見込み、信用履歴に関わらず、同じ金額を同じ利率で借りることができる。連邦学生ローンの返済を滞納した学生や麻薬犯罪で有罪判決を受け、更生プログラムを完了していない学生だけが除外される。学生が毎年借りられる金額は、教育レベル（学部または大学院）と扶養家族か独立家族かによって決まる。学部生は在学中は無利子の補助付きローンを受けることができる。大学院生は年間に借りられる金額が増える。[ 18 ]

民間金融機関は、信用格付け、所得水準、親の所得水準、その他の財務上の考慮事項など、様々な審査基準を用いています。学生は、連邦政府の融資の最大借入限度額に達した場合にのみ、民間金融機関から融資を受けることができます。多くの学者は、連邦政府の融資の借入限度額を撤廃し、学生が必要に応じて（授業料と生活費）融資を受けられるようにすることで、高コストの民間融資をなくすべきだと主張しています。[ 18 ]

返済

伝統的に、返済は卒業または退学から6か月後に開始されます。連邦学生ローンの金利は議会によって設定され、合衆国法典第20編第1087条E(b)に定められています。金利は議会によって設定されるため、政治的な決定事項となります。2010年には、連邦学生ローン・プログラムは連邦政府に数十億ドル規模の「負の補助金」、つまり利益をもたらしました。

財政的救済は、返済の大きなプレッシャーにさらされている人々にセーフティネットを提供し、多くの人々が収入を得て債務不履行を回避することにつながる。[ 24 ]連邦学生ローンの場合、学生は返済期間を延長するための複数の選択肢を持つことができる。ローン期間を延長すると、月々の支払額が減り、ローン期間中の元本残高に対する利息の総額が増える（未払いの利息と罰金は資本化され、ローン残高に加算される）。延長の選択肢には、元の貸し手が提供する支払い期間の延長と連邦ローン統合が含まれる。所得ベースの返済プランや困窮者向けの返済猶予など、他の延長の選択肢もある。

所得ベースの返済

所得連動返済（IBR）プランは、連邦学生ローンの返済に代わる制度で、借り手は実際に借りている金額ではなく、収入に基づいてローンを返済することができます。[ 25 ]所得連動返済は連邦プログラムであり、民間ローンには利用できません。[ 26 ]

IBRプランでは、一般的にローン返済額の上限が学生ローン利用者の収入の10%に設定されています。延滞利息が発生し、借入残高は増加します。しかし、一定年数が経過すると、ローン残高は免除されます。この期間は、学生ローン利用者が公共部門（政府または非営利団体）で働いている場合は10年、営利企業で働いている場合は25年です。債務免除は課税所得として扱われる場合もありますが、破産や債務不履行などの特定の状況下では課税対象から除外される場合もあります。[ 27 ] [ 28 ]公共サービスローン免除プログラムを通じて免除されたローンは、課税所得とはみなされません。[ 29 ]

学生ローンの増加

連邦政府の援助政策により、ローンの対象が拡大され、助成金からローンへと移行したことで[ 30 ]、学生ローンの増加が始まりました。高等教育を受ける学生に対する返済不要の連邦援助である連邦ペル助成金は、2019-2020年度の学生1人あたりの年間最大助成金額がわずか6,195ドルです。[ 31 ]州立公立大学の4年制の平均年間授業料は、2019-2020学年度で26,590ドルであるため、[ 32 ]多くの学生は助成金と年間授業料の差額を埋めるために学生ローンを借りざるを得ません。長年にわたり、より多くの学生が大学に積極的に入学しており、営利目的の大学への入学者数は過去10年間で500万人以上増加しました。営利目的の大学は、全国の現役大学入学者のわずか10％しか受け入れていませんが、連邦政府の学生ローンのほぼ20％を占めています。[ 30 ]各州はまた、授業料の値上げによって公的支援を奪い、学生に経済的負担を転嫁してきました。[ 33 ] 2007年から2012年まで毎年世帯収入の中央値が着実に減少しており、学生が貯蓄と労働収入から大学の授業料を返済することがますます困難になってきました。[ 34 ] 2002年から2012年の間に、教育への公的支出は30％減少しましたが、公立大学への総入学者数は34％増加しました。[ 35 ]学生ローンの92％は連邦政府から直接貸し付けられています。[ 36 ] 2020年には、学生ローンの負債額は1.6兆ドルに達しました。[ 36 ]

デフォルト

2013 年度、年齢グループ別の連邦学生ローンの債務不履行率。2013 年には、65 歳から 74 歳の親プラスローンの約 17 パーセントが債務不履行となり、親自身の教育ローンの 30 パーセントが債務不履行となった。

低所得世帯の借り手は、高所得世帯の借り手よりも債務不履行に陥る可能性が高くなります。学生ローンの債務不履行率は、男性よりも女性の方が高いことが分かりました。[ 37 ]大学2年生以降に返済を開始する借り手は、債務不履行に陥る可能性が高くなります。[ 38 ]

大学院生や専門学生へのローンは、高金利と低い債務不履行率のため、特に収益性が高い。[ 39 ]通常、学生ローンの債務不履行率の純流動性は、非伝統的な発行体と有形資産の流動価格に強く相関している。しかし、借り手との正の相関とは対照的に、価格の変化は通常、債務不履行率にマイナスの影響を与える。この二つの側面は、学生ローン債務不履行率が30%近くにまで増加した大不況を説明するために用いられてきた。[ 40 ]

学生ローンは、返済が学生ローンの借主とその扶養家族に「過度の困難」を生じさせない限り、破産しても免責されない。 [ 41 ] 2005年に破産法が改正され、民間の教育ローンも容易に免責されなくなった。この改正を支持する人々は、学生ローンの金利が下がると主張したが、批判する人々は、貸し手の利益が増加すると指摘した。

批判

2011年9月19日、ニューヨーク市で行われたウォール街占拠イベントで学生ローン債務に抗議する「オキュパイ・ボストン」活動家のネルソン・テリー氏

大手メディアの報道によると、多くの借り手が学生ローン会社による被害意識を表明している。[ 42 ] [ 43 ] [ 44 ] これらの事例は、2000年代のアメリカにおける大学向けクレジットカードの流行と類似しているが、学生の学生ローンの借入額はクレジットカードの借入額よりもほぼ常に高い。[ 45 ]学生ローンは、債務者が「過度の困難」を証明しない限り、破産手続きにおいて免責されない。 [ 46 ] 2005年の破産法改正法案の成立後、民間の学生ローンであっても破産手続き中に免責されない。これにより、貸し手は信用リスクのない融資を受けることができ、平均年利は7%となった。[ 47 ]

2007年、当時ニューヨーク州司法長官だったアンドリュー・クオモ氏は、学生ローン業者と大学間の融資および反競争的慣行に関する調査を主導しました。具体的には、多くの大学が学生ローン利用者を「優遇貸し手」に誘導し、結果として高金利を課せられていたことが分かりました。これらの「優遇貸し手」の中には、大学の奨学金担当者に「キックバック」を支払っていた疑いのある者もいました。このことが、多くの主要アメリカの大学で融資方針の変更につながりました。また、多くの大学が影響を受けたローン利用者に数百万ドルの手数料を還付しています。[ 48 ] [ 49 ]

2007年、元教育省研究員のジョン・オバーグ氏が連邦政府を代表して、サリー・メイ、ネルネット、その他の貸金業者に対し、虚偽請求訴訟を起こしました。オバーグ氏は、これらの貸金業者が米国政府に過剰請求を行い、納税者から数百万ドルもの金銭を詐取したと主張しました。2010年8月、ネルネットは訴訟を和解し、5,500万ドルを支払いました。[ 50 ]

2005年以降、破産改革により債務者は破産時に民間の学生ローン債務の責任を負わなければならなくなり、破産宣告によってコストのかかる債務不履行を削減しようとする債務者の意欲が低下する可能性がある。[ 51 ]

2013年現在、多くの経済学者は、推定1兆ドルの学生ローン債務がアメリカの大学生の3分の2に影響を与えており、その結果、新たな経済危機が発生すると予測している。[ 52 ] しかし、ほとんどの経済学者や投資家は、学生ローンバブルは存在しないと考えている。[ 53 ]

2020年の大統領選挙運動で、ジョー・バイデンは学生ローンの返済免除を約束した。[ 54 ]アメリカ人の64%が、年間収入が15万ドル以下の個人に対する1万ドルの学生ローン返済免除を支持している。[ 55 ]

香港

香港の学生を対象とした奨学金制度は1969年に導入された。この制度は、香港中文大学と香港大学の2つの大学に通う全日制学生を支援することを目的としていた。この制度は1976年に香港理工大学の全日制学生にまで拡大され、さらに1982年に香港バプテスト学院の上級レベルの学生にも拡大された。1984年には、新城理工大学の学生にも奨学金が支給されるようになった。この制度は大学と理工助成委員会の事務局長によって管理されており、同委員会は学生財政合同委員会の助言を受けている。奨学金制度の申請者は、申請の直前3年間香港に居住または住所を有していなければならない。[ 56 ] 1990年には、学生奨学金制度の管理を調整するために、新しい政府機関である学生財政支援庁も設立された。[ 57 ]

参照

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  56. ^ブレイ、マーク (1986). 「高等教育のための学生ローン」.高等教育. 15 ( 3–4 ): 343– 354. doi : 10.1007/bf00129222 . ISSN 0018-1560 . S2CID 153935971 .  
  57. ^ 『もう一つの香港報告書』のプレビュー。[WorldCat.org ]。OCLC 657900910。 

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