保証人

金融において、保証人、保証債務、または保証契約とは、借り手が債務不履行になった場合に、一方の当事者がその借り手の債務の責任を負うことを約束するものです。通常、保証債務または保証人は、個人または会社（保証人または保証人）が、一方の当事者（債権者）（本人）が契約条件の履行などの義務を履行しなかった場合に、もう一方の当事者（債権者）に一定の金額を支払うことを約束するものです。保証債務は、本人が義務を履行しなかったことに起因する損失から債権者を保護します。

概要

保証債務は、少なくとも3つの当事者間の契約として定義されます。 [ 1 ]

  • 債権者：義務の受領者
  • 本人：契約上の義務を履行する主な当事者
  • 保証人：債権者に対して、本人が義務を履行できることを保証する者

欧州保証債は、銀行および保証会社が発行します。銀行が発行する場合は、英語では「Bank Guaranties」、フランス語では「Cautions」と呼ばれ、保証会社が発行する場合は「surety / bonds」と呼ばれます。保証債は、委託者が債権者に対する義務を履行できなかった場合に、債権者が委託者に問い合わせることなく、かつ債権者が銀行に対して提出した唯一の検証済み債権声明に基づいて、保証限度額まで現金を支払います。

保証債務とは、本人が債権者に対する約束を履行しなかった場合、保証人が債権者の利益のために、本人が行った契約上の約束（義務）を履行することに同意する債務です。この契約は、債権者が本人と契約を結ぶよう促すために締結されます。つまり、本人の信頼性を証明し、契約条件に従った履行と完了を保証するために締結されます。

委託者は、保証会社が保証信用を供与するための財務力と引き換えに、保険料（通常は年額）を支払います。請求が発生した場合、保証人は調査を行います。請求が正当なものであると判明した場合、保証人は支払いを行い、その後、委託者に請求額および発生した訴訟費用の償還を求めます。場合によっては、委託者が自身の損失について他者に対して訴訟を提起する根拠を有する場合があり、保証人は委託者の「立場」に立って、委託者への支払いを補填するための損害賠償を請求する代位権を有します。 [ 2 ]

元本が債務不履行に陥り、保証人が支払不能に陥った場合、保証は無効となります。したがって、債券の保証人は通常、民間監査、政府規制、またはその両方によって支払い能力が検証されている 保険会社です。

ほぼすべての保証債務において重要な用語は、ペナルサム（罰金）です。これは、主債務者が債務不履行に陥った場合に保証人が支払うべき最大額として定められた金額です。これにより、保証人は保証の提供に伴うリスクを評価することができ、それに応じて保険料が決定されます。

保証債務は、例えば、民間または公的信用の立場にある人物による 受託者義務の適切な履行を確保するためなど、他の状況でも発生します。

歴史

個人保証証書は保証制度の原型です。保証契約に関する最古の記録は、紀元前2750年頃に書かれたメソポタミアの粘土板です。個人保証証書の証拠は、ハンムラビ法典、バビロン、ペルシャ、アッシリア、ローマ、カルタゴ、古代ヘブライ人、そして（後に）イングランドにも存在します。紀元前1790年頃に書かれたハンムラビ法典は、現存する最古の法典であり、保証制度に関する言及は成文化されています。

保証は必ずしも債券の執行によって実現されるわけではない。例えば、フランクプレッジは中世イングランドで普及していた共同保証制度であり、債券の執行に依存していなかった。 [ 3 ]

最初の法人保証会社であるロンドン保証協会（その保険事業は最終的にアビバに合併された）は1840年に設立された。[ 4 ] [ 5 ]

1865 年、フィデリティ保険会社が米国初の法人保証会社となったが、この事業はすぐに失敗に終わった。

1894年、米国議会はハード法を可決し、連邦政府が資金提供するすべてのプロジェクトに保証債務を義務付けました。1896年、米国最高裁判所はプレーリー州銀行対アメリカ合衆国の訴訟において、保証人が米国政府に留保する支払額の割合に対する衡平法上の請求権は、譲受人／貸し手の請求権よりも優先するとの判決を下しました。[ 6 ]

1908年に全米保証協会（現在の全米保証・忠実保証協会（SFAA））が設立され、業界を規制し、保証業界に対する国民の理解と信頼を促進し、会員共通の関心事項について話し合う場を提供しています。[ 7 ] SFAAは全州で認可された格付け機関または諮問機関であり、忠実保証および保証業務の経験を報告する統計機関として州の保険局に指定されています。SFAAは、米国で保証債務の大部分を共同で引き受けている企業で構成される業界団体です。その後、1935年にハード法に代わってミラー法が可決されました。ミラー法は、連邦政府が資金提供するプロジェクトで保証債務を使用することを義務付ける現在の連邦法です。

保証人が必要な理由

保証人が保証人を必要とする最も典型的なケースは、主債務者（本人）が契約上の債権者（相手方）に対する義務を履行する能力に疑問がある場合、または本人の債務不履行または不履行の結果から保護されるべき公的または私的利益がある場合です。ほとんどのコモンロー法域では、保証契約は詐欺防止法（または同等の現地法）の対象となり、保証人と本人の両方が書面で署名しない限り、執行不能となります。

米国の産業

SFAA（米国保険協会）は、2022年上半期の米国およびカナダの保証保険業界の暫定決算を発表しました。[ 8 ]直接引受保険料は86億ドル、直接損害率は14.5%となり、保証業界の高い収益性を浮き彫りにしました。業界は依然として非常に細分化されており、100社を超える企業が直接保証債券を発行しており、新規参入企業や再参入企業がかなり頻繁に見られます。

2009年現在、米国の年間保証保証料は約35億ドルに達しています。[ 9 ]各州の保険監督官は、管轄区域内の企業保証業務の規制に責任を負っています。監督官はまた、保証保証を販売するブローカーやエージェントの免許発行と規制も行っています。これらのブローカーやエージェントは保証保証業者と呼ばれ、全米保証保証業者協会（NASBP）はこの業界団体を代表する団体です。

ミラー法

ミラー法は、特定の連邦建設プロジェクトにおいて請負業者に保証債務を義務付ける場合があります。さらに、多くの州が独自の「リトル・ミラー法」を制定しています。[ 10 ] 保証取引には通常、保証債務保証人が関与します。全米保証債務保証人協会（NASBP）は、そのような保証債務保証人を代表する業界団体です。

代位権

本人の不履行により保証人が支払いまたは履行を要求される場合、法律では通常、保証人に代位権が与えられ、保証人と本人の間でその旨の明示的な合意がない場合でも、保証人が本人の立場に立って、契約上の権利を行使し、本人に代わって支払いまたは履行を行った費用を回収することが認められます。

保証契約と保証の違い

伝統的に、保証契約と保証人契約は区別されていました。どちらの場合も、貸主は本人の債務不履行の際に他者から債権回収を行う権限を得ます。しかし、保証人の責任は本人と連帯して主たるものであり、債権者はいずれの当事者からも独立して債権回収を試みることができます。保証人の責任は付随的かつ派生的なもので、債権者は保証人に支払いを求める前に、まず債務者から債権回収を試みなければなりません。多くの法域ではこの区別が廃止され、事実上すべての保証人が保証人の立場に置かれています。

契約保証金

建設業界では、建設法の一環としてゼネコンが頻繁に利用する契約保証金は、保証人がプロジェクトのオーナー（債権者）に対し、ゼネコン（発注者）が契約条項を遵守することを保証するものです。[ 11 ]米国の業界団体である全米ゼネコン協会は、会員向けにこの保証金に関する情報を提供しています。契約保証金は、免許取得に必要な場合がある 請負業者免許保証金とは異なります。

このカテゴリーには、入札保証金（落札した場合、請負業者が契約を締結することを保証するもの）、履行保証金（請負業者が契約で指定された工事を履行することを保証するもの）、支払保証金（請負業者がサービス、特に下請業者や資材に対して支払うことを保証するもの、特に機械工先取特権が利用できない連邦政府のプロジェクトにおいて[ 12 ]）、維持保証金（請負業者が指定された期間、施設の修理と維持を提供することを保証するもの[ 13 ]）が含まれます。上記のカテゴリーに該当しないその他の契約保証金もあり、最も一般的なものは分譲保証金と供給保証金です[ 14 ] 。保証金は通常、ミラー法に基づく連邦政府のプロジェクトや「リトル・ミラー法」に基づく州のプロジェクトに義務付けられています[ 15 ] 。連邦政府では、契約文言は政府によって決定されます。民間契約では、当事者は文言や要件を自由に決定できます。アメリカ建築家協会（AIA）とアメリカ建設業者協会（AGC）が提供する標準契約書では、保証金は任意となっています。 [ 15 ]当事者が保証金を必要とすることに同意した場合、履行保証契約書AIA文書311などの追加の書式で共通の条件が提供されます。[ 15 ]

請負業者が契約を履行しない場合、損失が発生します。これは、請負業者が廃業した場合によく発生します。請負業者は廃業することが多く、例えば、BizMinerの調査によると、2002年に米国で締結された853,372件の契約のうち、2004年までに28.5%が廃業しました。[ 16 ] 1989年から2002年までの米国における請負業者の平均倒産率は14%で、他の業界の12%を上回っています。[ 17 ]

価格は、違約金（保証人が負担する最大額）に対する割合で、約1％から5％の範囲で設定され、信用力の高い契約では支払額が最も低くなります。[ 18 ]保証金には通常、損失が発生した場合に元請け業者または他者が保証人に補償することに同意する補償契約が含まれています。[ 18 ]米国では、中小企業庁が保証金を保証できます。2013年には、対象となる契約額が3倍の650万ドルに増加しました。[ 19 ]

商業保証債務

商業債券は、契約の分類に当てはまらない幅広い種類の債券を指します。一般的に、免許・許可証、裁判所、公務員、その他という4つのサブタイプに分類されます。

ライセンスおよび許可証の保証金

ライセンス保証金および許可保証金は、特定の連邦政府、州政府、または地方自治体において、特定の事業活動を行うためのライセンスまたは許可を取得するための前提条件として義務付けられています。これらの保証金は、保証人が政府およびその構成員（債権者）に対して、企業（本人）が法令、州法、地方条例、または規制を遵守することを保証するものです。

具体的な例としては次のようなものがあります。

  • 請負業者免許保証金は、請負業者（配管工、電気工、ゼネコンなど）が自らの分野に関連する法律を遵守することを保証するものです。米国では、保証金の要件は連邦、州、または地方レベルで定められています。[ 20 ]
  • 輸入業者入国保証金を含む通関保証金は、すべての関連法の遵守と輸入関税および税金の支払いを保証します。
  • 税金担保証券は、事業主が売上税やその他の税金の納付に関する法律を遵守することを保証します。
  • 埋め立ておよび環境保護債
  • 保険、住宅ローン、権利代理権を含むブローカー債
  • ERISA（従業員退職所得保障法）債券
  • 自動車ディーラー債券
  • 貨物ブローカー債券
  • 送金業者債券
  • ヘルス スパ債券は、ヘルス スパがその分野に関連する現地の法律を遵守することを保証するとともに、スパが閉鎖された場合に前払いのサービスに対する料金を返金します。

裁判所保釈金

裁判所保証金は、法令により裁判所に関連する保証金です。さらに、司法保証金と信託保証金に分類されます。司法保証金は訴訟から生じ、裁判所による救済を求める当事者、または裁判所による救済を求める訴訟に対して防御する当事者によって差し出されます。信託保証金、または検認保証金は、検認裁判所および衡平法上の管轄権を有する裁判所に提出され、裁判所が他人の財産の管理を委託した者が、指定された義務を忠実に履行することを保証します。

司法保証金の例としては、控訴保証金、[ 21 ]差押保証金、差押保証金、返還保証金、差止保証金、請負人担保権保証金、保釈保証金などが挙げられる。信託保証金の例としては、管理人保証金、後見人保証金、受託者保証金 などが挙げられる。

公務員債券

公務員保証金は、公職に選出または任命された人々の誠実さと忠実な職務遂行を保証するものです。保証金が必要となる公務員の例としては、公証人、会計官、委員、裁判官、町役場職員、法執行官、信用組合のボランティアなどが挙げられます。

その他の債券

雑多な保証金[ 22 ]は、他の商業保証金の分類に当てはまらない保証金です。これらは多くの場合、個人的な関係や特殊な事業ニーズをサポートします。重要な雑多な保証金の例としては、紛失証券保証金、有害廃棄物除去保証金、信用補完金融保証金、自家保険労働者災害補償保証金、賃金・福利厚生／福利厚生（労働組合）保証金などが挙げられます。

ビジネスサービス債

ビジネスサービス保証とは、保証対象事業体の顧客を盗難から守ることを目的とした保証債務です。これらの保証債務は、在宅介護サービス、清掃サービス、その他顧客の自宅や事業所に定期的に立ち入る企業でよく利用されます。これらの保証債務はしばしば忠実保証債務と混同されますが、大きく異なります。ビジネスサービス保証では、保証対象事業体が顧客の財産を盗難した場合、顧客は保証債務に対して損害賠償を請求できます。ただし、この請求は保証対象事業体の従業員が裁判所で有罪判決を受けた場合にのみ有効です。さらに、保証会社が保証債務に対する請求を支払う場合、保証対象事業体から、請求の結果として発生したすべての費用と経費の償還を求めます。これは、保険契約の限度額まで、補償対象となる請求の場合のみ、被保険者（保証対象事業体）が免責額を支払う責任を負う従来の忠実保証債務とは異なります。

保釈金

ペナル・ボンドは、歴史的に契約履行を保証するために用いられてきた債券の一種です。保証人となる当事者を必要としない点で保証債券とは区別されます。債権者と債務者さえいれば十分でした。歴史的に重要なペナル・ボンドの一つである条件付きデフィーザンス付きペナル・ボンドは、債券（支払義務）を文書の表面に、その支払約束を無効にする条件（デフィーザンス証書と呼ばれる、本質的には契約上の義務）を文書の裏面に印刷していました。[ 23 ]ペナル・ボンドは歴史的に興味深い遺物ではありますが、アメリカ合衆国では19世紀初頭までに使用されなくなりました。[ 24 ]

電子保証債務

状況によっては、従来の紙の保証金の代わりに電子保証金（ESB）を使用することができます。2016年、全米マルチステートライセンスシステムおよび登録局（NMLS）は、NMLSを通じて管理されている一部のライセンスをサポートするため、ESBの発行、追跡、および維持のためのシステムを開始しました。この新しいオンラインシステムは、保証金の発行を迅速化し、書類作業を削減するなど、様々な潜在的なメリットをもたらします。

タイムライン

NMLS ESBイニシアチブは、保証債務会社と保証債務プロバイダーがアカウント作成プロセスを開始した2016年1月25日に開始されました。第2フェーズは2016年9月12日に開始され、9つの州規制機関が特定のライセンスタイプに対してESBの受け入れを開始しました。この最初の展開には、アイダホ州、インディアナ州、アイオワ州、マサチューセッツ州、テキサス州、バーモント州、ワシントン州、ウィスコンシン州、ワイオミング州の機関が含まれていました。

2017年1月23日、特定のライセンスの種類に対してESB機能を有効にするため、12の州機関が追加されました。このグループには、アラスカ、ジョージア、イリノイ、インディアナ、ルイジアナ、ミネソタ、ミシシッピ、モンタナ、ノースカロライナ、ノースダコタ、ロードアイランド、サウスダコタの機関が含まれます。2017年初頭には、小規模なアップグレードも完了しました。ESBに移行するライセンスの種類と導入スケジュールは、ライセンス機関によって異なります。NMLSは、今後さらに多くの州機関を導入し、機能追加に合わせてシステムを更新していく予定です。[ 25 ]

参照

参考文献

  1. ^ 「Q&A 保証債務に関する法的基礎」クロス保険代理店。 2016年3月21日閲覧。
  2. ^ 「第三者に対する保証人の代位請求権」ワシントン・アンド・リー法学評論17 ( 1):112、1960年3月。 2016年3月21日閲覧。
  3. ^ "frankpledge" . Merriam-Webster .
  4. ^ギャラガー、エドワード・グラハム（2000年）「保証法」アメリカ法曹協会、27頁。
  5. ^ 「The Guarantee Society Ltd」 . Aviva. 2016年4月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2012年8月13日閲覧。
  6. ^ Law Review Editors, The Assignment of Claims Act of 1940: Assignee v. Surety , University of Chicago Law Review , p. 120, published 9 January 1952, accessed 26 May 2024
  7. ^ 「はじめに」 . suretyinfo.org . 2016年3月23日閲覧。
  8. ^ 「2022年保証債権発行トップ100社（暫定版） - 米国保証・信託協会（SFAA）」（PDF） Surety.org . 2023年8月9日閲覧。
  9. ^ 「業界について」。米国保証・忠実義務協会。2009年4月26日時点のオリジナルよりアーカイブ。2009年7月17日閲覧。
  10. ^ Schubert L. (2003).「Q&A: 保証債務の法的基礎」 Construction Executive .
  11. ^ 「契約保証債務」（PDF）チューリッヒ。2012年4月25日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2012年8月13日閲覧。
  12. ^ガント、ポール・H.、ウォーリック、ロバート・D.、プロクター、ジェームズ・M. (1968). 「ミラー法支払保証金における民間債権者の問題点」ウィリアム・アンド・メアリー法学評論9 ( 4). ISSN 0043-5589 . 
  13. ^ 「州、郡、および市の担保権請求に対する債券請求の申請」 zlien . 2015年11月23日閲覧。
  14. ^ 「Bond Resources」 . テキサス州保険局. 2012年8月13日閲覧。
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  16. ^保証情報局 (2009).「建設業における保証債務の重要性」
  17. ^ McIntyre M. (2007).「なぜ請負業者は失敗するのか」 .建設業経営者.
  18. ^ a b Donohue D., Thomas G. (1996). 「保証債務の仕組み」 . Webciteにアーカイブ.
  19. ^ 「保証債務は契約の成功による企業成長を支援」 SBAニュース、ヘラルド・ビジネス・ジャーナル。2013年12月30日時点のオリジナルよりアーカイブ。
  20. ^ (2006).「請負業者の州ライセンス保証金：デスクリファレンス」 p . xv . アメリカ法曹協会.
  21. ^レンドルマン・D. (2006).「被告の控訴保釈金に上限はあるのか？：懲罰的損害賠償法改革」ワシントン・アンド・リー大学ロースクール
  22. ^オニール・コーブル、レスリー（1994年）『保証人が雑多な保証について尋ねるべき最も重要な質問』シカゴ、イリノイ州：アメリカ法曹協会、ISBN 0-89707-937-X. 2016年5月16日閲覧。
  23. ^ビアンカラナ、ジョセフ、「条件付きデフィーザンスによる刑事債務の発展」、26 J. Legal His. 103 (2005)、 https://ssrn.com/abstract=918531で入手可能
  24. ^カーティス・ナイキスト『A Contract Tale from the Crypt』30 Hous. L. Rev. 1205, 1233 (1993)
  25. ^ 「NMLS電子保証債」 . mortgage.nationwidelicensingsystem.org . 2017年2月24日閲覧。
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