信用履歴

信用履歴とは、借り手が責任を持って債務を返済した記録です。[ 1 ] 信用報告書とは、銀行、クレジットカード会社、債権回収会社、政府など、さまざまな情報源から借り手の信用履歴を記録したものです。[ 2 ] 借り手の信用スコアとは、信用報告書やその他の情報源に数学的アルゴリズムを適用して将来の延滞を予測した結果です。[ 2 ]

多くの国では、顧客が銀行、クレジットカード会社、または店舗に融資を申し込むと、その情報が信用調査機関に送られます。信用調査機関は、融資申請者の名前、住所、その他の身元確認情報を、自身のファイルに保管している情報と照合します。収集された記録は、貸し手が個人の信用度、つまり借金を返済する能力と実績を判断するために使用されます。借金を返済する意思は、他の貸し手への過去の支払いがどれだけタイムリーであるかで示されます。貸し手は、消費者の債務が定期的に期限通りに支払われることを望んでいるため、特に支払い遅延を重視し、たとえば、支払い遅延の相殺として過払いを考慮しない場合があります。

信用履歴の使用

消費者レポートのデータの正確性については、これまで多くの議論がなされてきました。業界関係者は、一般的に信用レポートのデータは非常に正確であると主張しています。[ 3 ] [ 4 ]信用調査機関は、5,200万件の信用レポートを対象とした独自の調査を例に挙げ、レポートのデータは非常に正確であることを強調しています。消費者データ業界協会は、米国議会において、消費者紛争につながったレポートのうち、誤りがあったためにデータが削除されたのは2%未満であると証言しました。[ 5 ]しかしながら、信用レポートの情報には誤りが生じやすいという懸念が広く存在します。そのため、議会は誤りと誤りに対する認識の両方を解決することを目的とした一連の法律を制定しました。

米国の消費者が信用報告書の情報に異議を申し立てた場合、信用調査機関は30日以内にデータを検証します。こうした消費者の異議申し立ての70%以上は14日以内に解決され、その後、消費者に解決の通知が送られます。[ 5 ]連邦取引委員会によると、ある大手信用調査機関は、異議申し立てを行った人の95%が結果に満足していると述べています。[ 6 ]

貸し手が消費者信用やローンを提供するかどうかを決定するもう一つの要素は、収入です。他の条件が同じであれば、収入が高いほど、消費者が利用できる信用枠は広くなります。しかし、貸し手は債務返済能力（収入）と、滞りなく定期的に返済してきた実績からわかる返済意思（信用情報）の両方に基づいて融資の可否を判断します。

これらの要素は、貸し手が融資を行うかどうか、またどのような条件で融資を行うかを決定する際に役立ちます。金融サービス業界では、ほぼすべての融資においてリスクベースの価格設定が採用されているため、このレポートの重要性はさらに高まっています。これは、クレジットカードやローンの年利（APR）、猶予期間、その他の契約上の義務を決定する際に、このレポートが唯一の要素として使用されることが多いためです。

信用スコアの計算

信用スコアはスコアリングモデルによって異なりますが、一般的にFICOスコアリングシステムは米国、カナダ、その他の地域で標準となっています。スコアリングの要素は似ており、以下のようなものが含まれます。

  • 支払い履歴（ FICOスケールの35%を占める）：ネガティブな情報の記録は、消費者の信用格付けやスコアを下げる可能性があります。一般的に、リスクスコアリングシステムは、破産、回収、貸倒れ、支払い遅延／未払い、差し押さえ、差し押さえ、和解、担保権、判決などを検討します。このカテゴリでは、FICOはネガティブな項目の深刻度、ネガティブな項目の経過年数、そしてネガティブな項目の頻度を考慮します。最近の未払いまたは滞納債務は、古い未払いまたは滞納債務よりも悪いとみなされます。
  • 負債（FICOスコアの30%を占める）：このカテゴリーでは、消費者の信用報告書に記載されている負債の額と種類を考慮します。負債額を総信用限度額で割ったものが信用利用率と呼ばれます。 [ 7 ] この計算では3種類の負債が考慮されます。
    • リボルビング債務：クレジットカード債務、小売カード債務、一部の石油カード債務がこれに該当します。住宅ローン担保信用枠にはリボルビング条件がありますが、対象となる債務の大部分は、クレジットカードで発生した真の無担保リボルビング債務です。このカテゴリーで最も重要な指標は「リボルビング利用率」と呼ばれ、これは消費者のクレジットカード残高と利用可能なクレジットカード限度額（「オープン・トゥ・バイ」とも呼ばれます）の関係を示します。これはパーセンテージで表され、クレジットカード残高を利用可能限度額で割り、その結果に100を掛けることで利用率が得られます。この利用率が高いほど、カード所有者のスコアは低くなる傾向があります。そのため、クレジットスコアを改善しようとしている人にとって、クレジットカードを解約することは一般的に良い考えではありません。1枚以上のクレジットカード口座を解約すると、利用可能なクレジット限度額が減り、カード所有者が同じペースで残高を減らさない限り、利用率が上昇する可能性があります。
    • 分割払い債務：これは、一定期間にわたって一定の支払い額が支払われる債務です。自動車ローンは良い例で、カード所有者は通常、36ヶ月、48ヶ月、または60ヶ月間、同じ金額を支払うことになります。分割払い債務はリスクスコアリングシステムで考慮されますが、その重要性はリボルビング方式のクレジットカード債務に大きく劣ります。分割払い債務は通常、自動車、住宅、ボートなどの資産によって担保されます。そのため、消費者は、支払いが滞ったために貸し手に資産を差し押さえられないよう、並々ならぬ努力を払って支払いをします。
    • 未返済債務：これは最も一般的ではない債務の種類です。これは毎月全額返済しなければならない債務です。例としては、「全額返済」商品である様々なチャージカードが挙げられます。アメリカン・エキスプレス・グリーンカードはよくある例です。未返済債務は、FICOスコアリングシステムの旧バージョンではリボルビング・クレジットカード債務と同様に扱われていましたが、新バージョンではリボルビング利用率の計算から除外されています。
  • ファイル登録期間（信用情報ファイルの年齢）（ FICOスコアの15%を占めます）：一般的に、カード所有者の信用情報レポートの年齢が古いほど、信用情報は安定しています。そのため、古い信用情報レポートはスコア向上に効果的です。この「年齢」は、カード所有者の信用情報ファイルの年齢と、信用情報ファイルに登録されているアカウントの平均年齢の2つの方法で決定されます。信用情報ファイルの年齢は、最も古いアカウントの「開設日」によって決定され、これが信用情報ファイルの年齢となります。平均年齢は、開設済みか閉鎖済みかを問わず、信用情報レポートに登録されているすべてのアカウントの年齢を平均することで算出されます。
  • 口座の多様性（ FICOスコアの10%を占める）：カード会員の信用履歴に多様な種類の口座があることは、信用スコアの向上に繋がります。複数の種類の口座（分割払い、リボルビング払い、自動車ローン、住宅ローン、カードローンなど）を利用経験があることは、異なる種類の口座を管理する能力を証明しているため、一般的にスコア向上に繋がります。
  • 新たな信用の探求（信用照会）（ FICOスコアの10%を占める）：企業が消費者の信用ファイルから何らかの情報を要求するたびに、照会が記録されます。照会にはいくつかの種類があり、信用スコアに影響を与える場合と影響を与えない場合があります。消費者の信用力に影響を与えない照会（「ソフト照会」とも呼ばれます）は、消費者の信用レポートに6ヶ月間残り、貸し手や信用スコアリングモデルには表示されません。以下のものが該当します。
    • 事前審査の照会。信用調査機関が、貸し手が設定した特定の基準に基づいて、クレジットカード、ローン、保険を発行する機関に個人の連絡先情報を販売する場合があります。
    • 債権者は顧客の信用情報を定期的に確認します。これはアカウント管理、アカウントメンテナンス、またはアカウントレビューと呼ばれます。
    • 信用カウンセリング機関は、顧客の許可を得て、不利益な措置を受けることなく顧客の信用報告書を入手できます。
    • 消費者は信用力に影響を与えることなく、自身の信用報告書を確認することができます。これは「消費者開示」照会と呼ばれます。
    • 雇用審査に関するお問い合わせ
    • 保険に関するお問い合わせ
    • ユーティリティ関連のお問い合わせ
  • 消費者の信用力に影響を与える可能性があり、貸し手や信用スコアリングモデルにも表示される照会（「ハード照会」とも呼ばれます）は、消費者が信用またはローンを希望する際に、貸し手が許容される目的に関連して行います。貸し手は、公正信用報告法で定義されている許容される目的が認められた場合、消費者に信用を与える目的で消費者のファイルを「取得」することができます。ハード照会は、借り手の信用スコアに影響を与える可能性がありますが、必ずしも影響を与えるとは限りません。信用照会を最小限に抑えることは、個人の信用格付けを向上させるのに役立ちます。貸し手は、短期間に多数の照会が個人の信用レポートに記載されている場合、その人が経済的困難に陥っているという兆候と捉え、その人を信用リスクが高いと判断する可能性があります。

信用レポートとスコアの取得と理解

消費者は通常、信用機関に信用レポートを要求し、必要に応じて情報の訂正を要求することで、自分の信用履歴を確認することができます。

米国では、公正信用報告法（Fair Credit Reporting Act）が信用報告書を作成する事業者を規制しています。これらの事業者は、Experian、Equifax、TransUnionといった大手3社の信用報告機関から、ペイデローン業者、公益事業会社、カジノ、家主、医療サービス提供者、雇用主など特定の顧客に特化した専門信用報告機関まで多岐にわたります。[ 8 ]公正信用報告法の要件の一つとして、同法の管轄下にある消費者信用報告機関は、消費者の希望に応じて、年に1回、信用報告書のコピーを無料で提供することが求められています。

カナダ政府は、「あなたの信用報告書と信用スコアを理解する」という無料の出版物を提供しています。この出版物には、信用報告書と信用スコアのサンプル文書が掲載されており、使用されている表記法とコードの説明も含まれています。また、信用履歴を構築または改善する方法、そして個人情報盗難の兆候を確認する方法に関する一般的な情報も含まれています。この出版物は、カナダ金融消費者庁（FCAC）のウェブサイト（http://www.fcac.gc.ca ）からオンラインで入手できます。カナダ在住者は、紙媒体の出版物も無料で注文できます。

一部の国では、民間の信用調査機関に加えて、中央銀行も信用記録を管理しています。特にスペインでは、中央信用記録はスペイン銀行によって管理されています。この国では、個人はオンラインまたは郵送で 請求することで、無料で信用レポートを入手できます。

移民の信用履歴

信用履歴は通常、一つの国に留まります。同じクレジットカードネットワーク内、あるいは同じ多国籍信用調査機関内であっても、異なる国間では情報が共有されることはありません。例えば、Equifax Canadaは、米国のEquifaxと信用情報を共有していません。長年カナダに住んでいて、その後米国に移住した人が米国でクレジットカードを申請した場合、母国で優れた信用格付けを持っていたとしても、米国での信用履歴がないため承認されない可能性があります。

移民は、新しい国でゼロから信用履歴を築くことになるかもしれません。そのため、移民が新しい国で数年間安定した収入を得て働くまでは、クレジットカードや住宅ローンを取得するのは通常困難です。

一部の貸し手は他国の信用履歴を考慮しますが、これは一般的ではありません。クレジットカード会社の中では、アメリカン・エキスプレスはクレジットカードをある国から別の国に移管することで、信用履歴の構築を支援しています。

不利な信用

不良信用履歴は、サブプライム信用履歴、非ステータス信用履歴、損なわれた信用履歴、貧弱な信用履歴、悪い信用履歴とも呼ばれ、マイナスの信用格付けです。

信用格付けが低いことは、融資や資本提供を目的とする貸し手やその他の信用供与者にとって望ましくないと考えられることが多い。[ 9 ]

米国では、消費者の信用履歴は信用調査機関（CRS）によって信用報告書にまとめられます。これらの機関に報告されるデータは主に債権者から提供され、個人と債権者との関係に関する詳細な記録が含まれています。支払い履歴、信用限度額、残高の高低、延滞債務の回収のために取られた積極的な措置など、詳細な口座情報はすべて定期的に（通常は毎月）報告されます。貸し手はこれらの情報を確認し、融資の承認の可否と条件を決定します。

クレジットが普及するにつれ、貸し手にとってクレジットカードやローンの申請を迅速かつ効率的に評価・承認することが困難になりました。この問題に対処するために、信用スコアリングが導入されました。[ 10 ]スコアリングの利点は、より多くの消費者がより少ないコストでクレジットを利用できるようになったことです。[ 11 ]

信用スコアリングとは、独自の数学的アルゴリズムを用いて、申請者の総合的な信用力を表す数値を算出するプロセスです。スコアは多くの場合、数字（米国の消費者の場合、300～850点）に基づいて算出され、他の債務者と比較しながら信用履歴を統計的に分析し、財務リスクの大きさを測定します。個人または企業への融資はリスクを伴うため、信用スコアリングは、貸し手がそのリスクを迅速かつ「偏見なく」評価するための標準化された方法を提供します。すべての信用調査機関は、補足サービスとして 信用スコアリングも提供しています。

信用スコアは、借り手の借入・返済履歴、利用したクレジットの種類、信用履歴全体の長さなどの要素に基づいて、借り手がローンやその他の信用債務を返済する可能性を評価するものです。[ 12 ]スコアが高いほど信用履歴が良好であり、ローンが期日通りに返済される可能性が高くなります。債権者が過度の延滞や回収の困難を報告した場合、スコアは低下します。同様に、不利な判決や債権回収業者の活動が報告された場合、スコアはさらに低下します。度重なる延滞や公的記録への記載はスコアを低下させ、いわゆるマイナス信用格付けまたは不良信用履歴を引き起こす可能性があります。

消費者の信用スコアは、未払いのクレジット額と負債額、過去の支払い能力、クレジット利用期間、利用したクレジットの種類、照会回数などの要素から算出される数値です。3大消費者信用情報機関であるEquifax、Experian、TransUnionは、いずれも貸し手に信用スコアを販売しています。フェア・アイザックは、これらの消費者信用情報機関が使用する信用スコアを開発している大手企業の1つです。消費者のFICOスコアの計算方法は全体的に複雑です。消費者のFICOスコアの要素の1つは、信用履歴の信用調査です。貸し手が信用スコアを要求すると、信用スコアがわずかに下がることがあります。[ 13 ] [ 14 ]これは、前述のように、比較的短期間に多数の照会が行われている場合は、消費者が経済的に困難な状況にあることを示している可能性があるためです。

結果

信用報告書の情報は、個人または企業への融資を検討している組織に信用機関から販売されます。また、公正信用報告法で定義されている「許容目的」を持つ他の組織にも提供されます。信用格付けが低いと、通常、貸し手が有利な条件で融資を承認する可能性が低くなります。融資金利は信用履歴に大きく左右されます。信用格付けが高いほど金利は低くなり、信用格付けが低いほど金利は高くなります。金利の上昇は、信用格付けの低い個人グループにおける債務不履行率の上昇を相殺するために利用されます。

アメリカでは、信用格付けが低いと、保険、住宅、雇用が拒否される可能性があります。2013年の調査では、求職者に対する雇用主の信用調査が、彼らの労働市場への参入を妨げていることが示されました。当時の調査結果によると、失業中のアメリカ人の4人に1人が、求職活動の際に信用調査を受けることを求められていました。連邦規制では、雇用主は信用調査を行う前に求職者から許可を得ることが義務付けられていますが、採用拒否の理由を雇用主に開示させることは難しい可能性があります。[ 15 ]

信用履歴が「不良」かどうかを判断するのは信用調査機関ではないことに注意してください。その決定を下すのは個々の貸し手または債権者であり、各貸し手は、どのスコアが自社のガイドラインに該当するかについて独自の方針を持っています。貸し手のガイドラインに該当する具体的なスコアは、競争上の理由から、ほとんどの場合、申請者に開示されません。米国では、債権者は申請者への融資を拒否する理由を直ちに伝える義務があり、また、決定に使用されたデータを提供した信用調査機関の名称と住所も提供する必要があります。

乱用

抜け目のない消費者や犯罪的思考を持つ人々は、信用スコアリングシステムの脆弱性を突き止め、それを悪用して信用を得てきました。例えば、クレジットカードの過去の所有経験は、個人が更なる信用を得る可能性を大幅に高める可能性があります。また、プライバシーの問題によって不正行為が発覚しない場合もあります。一部の通信会社と信用情報機関との関係は、プライバシーブロックを悪用することで、偽造信用ファイルの作成を可能にしています。プライバシーブロックとは、第三者機関が政府が保有する実際の情報にアクセスできないようにするものです。[ 16 ]信用情報システムは貸し手と借り手の両方を保護するように設計されていますが、機会を狙った個人がシステムを悪用できる抜け穴が存在します。信用情報の悪用の動機と手法としては、チャーニング、矢継ぎ早の信用申請、反復的な信用調査、選択的な信用凍結、個人ではなく中小企業向けの信用申請、ピギーバック、そして2017年4月と9月にEquifaxで発生したようなハッキングなどが挙げられます。 [ 17 ]

さらに、信用調査機関自身によって消費者が詐欺に遭う可能性もあります。2013年、EquifaxとTransUnionは、サービス料金について顧客を欺いたとして、米国消費者金融保護局から2,330万ドルの罰金を科されました。 [ 18 ] 1ドルと宣伝されていたサービスが、実際には年間200ドルで請求されていました。[ 19 ]

参照

参考文献

  1. ^ Investopediaスタッフ（2009年1月27日）「信用履歴 - Investopedia」investopedia.com。
  2. ^ a b「クレジットスコアについて知っておくべきことすべて - クレジットカード」 US News & World Report 2023年6月16日. 2023年7月3日閲覧。
  3. ^信用報告書の正確性と信用へのアクセス。連邦準備制度理事会速報。2004年夏
  4. ^ Allstate Insurance Companyの追加証言：Allstateの保険スコアリングの利用。2002年7月23日。
  5. ^ a b連邦取引委員会の信用報告書に関する声明：消費者が不正確な情報に異議を唱え、変更する能力：金融サービス委員会での公聴会。2007年6月19日。
  6. ^公正信用報告法紛争手続きに関する議会報告書。連邦取引委員会。連邦準備制度理事会。2006年8月。
  7. ^ 「すでに持っているクレジットカードを解約するとクレジットスコアは上がるか？」消費者金融保護局アメリカ合衆国政府 2016年8月8日2019年1月28日閲覧。
  8. ^ 「信用レポートとは何か？」消費者金融保護局。2020年9月。
  9. ^ Turner, Michael A 他「正当な評価を与える」政治経済研究会議、1.
  10. ^ 「信用スコアが存在する以前から、銀行は借り手をチェックする興味深い方法を持っていた」 Business Insider 。 2018年7月13日閲覧。
  11. ^ 「信用スコアリングとそれが信用の利用可能性と支払能力に与える影響に関する議会報告書」（PDF） federalreserve.gov 2007年8月2023年7月3日閲覧。
  12. ^ 「クレジットスコアとは何か、そしてどのように計算されるのか？」 MONEY.com 。 2021年5月13日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2018年7月13日閲覧。
  13. ^ 「事実と誤謬」フェア・アイザック・コーポレーション。 2007年8月8日閲覧。
  14. ^ 「What's In Your Score」フェア・アイザック・コーポレーション。 2007年8月8日閲覧。
  15. ^信用情報の悪さで職を失った。エリス・ブレイク、CNN：2013年8月。
  16. ^ダフ、イーモン（2011年10月23日）「母親が息子のeBay詐欺で銀行を提訴」シドニー・モーニング・ヘラルド。
  17. ^ Manjoo, Farhad (2017年9月8日). 「信用機関の違反はなぜ規制を必要とするのか」ニューヨーク・タイムズ.
  18. ^ 「Equifax Transunion、クレジット商品の虚偽表示で2,300万ドルの罰金」ワシントン・ポスト・タイムズ。
  19. ^ 「CFPB、信用スコアと信用商品のマーケティングで消費者を欺いたとしてトランスユニオンとエキファックスに賠償金を命じる」消費者金融保護局、2017年1月3日。

さらに読む

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