イランの銀行と保険

イラン革命後、イランの銀行システムはイスラム無利子方式で運営されるように転換されました。2010年時点で、7つの大規模な政府系商業銀行が存在しました。[ 1 ] 2014年3月時点で、イランの銀行資産は、世界のイスラム銀行資産の推定総額の3分の1以上を占めています。ロイター通信によると、中央銀行のデータに基づくと、その総額は17,344兆リアル（自由市場為替レートで5,230億米ドル）に上ります。[ 2 ]

2001年以降、イラン政府は銀行部門の自由化に取り組んできたが、進展は遅い。1994年にバンク・マルカジ（中央銀行）は民間金融機関の設立を認可し、1998年には外国銀行（その多くはすでにテヘランに代表事務所を開設していた）に対し、イランの自由貿易地域で完全な銀行サービスを提供することを認可した。中央銀行はこれに続き、既存の商業銀行の資本再構成と部分的民営化を進め、部門の自由化と、より競争力と効率性の高い産業の発展の促進を目指した。国有銀行は金融仲介機関としての機能不全であると多くの人に考えられている。収益率の規制や特定地域への融資補助など、広範な規制が実施されている。 [ 3 ]イランの銀行部門は、補助金撤廃計画が銀行に直接的な影響を与えるとは予想されていないため、補助金撤廃に対する潜在的なヘッジ手段として見られている。 [ 4 ]

2008年時点では、投資銀行サービスの需要は限られていました。経済は依然として国家主導であり、合併や買収は稀で、国際基準の助言を必要としない国営企業間で行われる傾向があります。資本市場は発展の初期段階にあります。[ 5 ]証券取引所を通じた「民営化」は、国有企業の他の国家主体への売却を伴う傾向がありました。また、証券取引所を利用して資金調達を行うことで利益を得られる、規模の大きい独立系民間企業も不足しています。2009年時点では、まともな社債市場は存在しませんでした。[ 5 ] [ 6 ] 2024年、銀行部門はハッカーによるイラン史上最悪のサイバー攻撃を受け、イラン政府はイランの顧客データの開示と引き換えに身代金を支払わざるを得なくなりました。[ 7 ]

歴史

1960年、イラン中央銀行（CBI、バンク・マルカジとも呼ばれる）が政府のための銀行として設立され、通貨発行の責任を負うこととなった。1972年には、CBIの機能が国の金融政策を担う中央銀行としてさらに明確に規定された。1960年代と1970年代には、石油収入に支えられた経済活動の拡大によりイランの財源が増加し、銀行サービスの需要が飛躍的に増加した。1977年までに、約36の銀行（商業銀行24行、専門銀行12行）が8,275支店を展開していた[ 8 ] 。これらの銀行の主な収入源は常に貿易金融と信用状であった[ 9 ]。

革命後、政府は国内の民間銀行と保険会社を国有化した。銀行法は、無利子のイスラム銀行に関する新たな規制に基づいて改正された。革命後の経済活動と金融資源の減少により、銀行は統合を余儀なくされた。1982年までに、銀行国有化法に基づくこの統合により、銀行数は9行（商業銀行6行、専門銀行3行）に、支店数は6,581行に減少した。その後、銀行システムは徐々に拡大した。[ 8 ]

政府は2001年に2つの新しい民間銀行に免許を発行し、銀行部門の民営化を開始しました。 [ 5 ]

2014年、イラン当局は、2009年から2013年に逮捕されるまでの間、テジャラート銀行のケルマーン支店から45億ドル（36億ユーロ）以上を横領したとして12人を逮捕した。 [ 10 ]

ポリティコによると、 2024年に銀行セクターはイラン史上最悪のハッカー攻撃を受け、イラン政府はイランの顧客のデータ開示と引き換えに身代金の支払いを余儀なくされた。イラン政府は、銀行の取り付け騒ぎと不安定なイラン金融セクターの崩壊を恐れ、国民から攻撃を隠蔽した。[ 7 ] [ 11 ]

金融機関の種類

2011年現在、イランの富の約80%は国営銀行に、残りの20%は民間銀行に預けられています。イランの金融機関は以下のとおりです。

イスラム銀行

理論上、イランの銀行は「暫定的な」利息ベースの取引を使用しているが、従来型の銀行の会計基準を保持している。 [ 9 ] 2009年、イランの銀行は世界のトップ100イスラム銀行の総資産の約40％を占めた。上位4つのイスラム銀行のうち3つはイランに拠点を置いており、資産額455億ドルのバンク・メリ・イランが1位となり、サウジアラビアのアル・ラジヒ銀行、バンク・メラット（397億ドル）、バンク・サデラット・イラン（393億ドル）がそれに続いた。「イランの銀行は依然としてイスラム銀行の主要プレーヤーであり、トップ10のうち7つ、トップ100のうち12つを占めている」とアジアン・バンカー調査グループは報告している。CIMBグループホールディングスによれば、イスラム金融は世界の金融システムの中で最も急速に成長している分野であり、イスラム債の売上高は2010年に24％増加して250億ドルに達すると予測されている。[ 12 ]

商業銀行

商業銀行は当座預金、普通預金、定期投資預金を受け入れる権限があり、預金誘致のためのプロモーション方法を使用することが認められている。定期投資預金は、銀行が合弁事業、直接投資、限定貿易提携（輸入引受を除く）などのさまざまな活動に使用できる。しかし、商業銀行は贅沢品や不要不急の消費財の生産に投資することは禁止されている。商業銀行はまた、国有機関、政府関連組織、および公的企業と認可された銀行業務に従事することができる。手数料、料金、および収益として受け取った資金は銀行収入を構成し、預金者間で分配することはできない。[ 13 ]イラン中央銀行によると、金融セクターの流動性は約2,600億ドルで、イラン経済のGDPの65％に相当する。

デリバティブ市場

2009年時点では、イランの石油取引所は主に石油化学製品のスポット市場であったが、将来的には原油と石油化学製品のシャリーア法に適合した先物契約を導入する計画がある。取引はイラン証券取引機構に登録された認可を受けた民間ブローカーを通じて行われる。バーレーンに拠点を置く国際イスラム金融市場とニューヨークに拠点を置く国際スワップ・デリバティブ協会の支援を受けて、イスラムデリバティブの世界基準が2010年に設定された。「ヘッジマスター契約」は、機関が利益率スワップや通貨スワップなどのデリバティブを取引できる仕組みを提供する。[ 12 ] [ 14 ]バーレーンに拠点を置くイスラム金融機関会計監査機構（AAOIFI）の基準は世界中で広く採用されているが、イランでは施行されていない。[ 9 ]

料金

2010年現在、銀行間の金利（インターバンク金利）はイラン政府（イラン銀行協会評議会）によって設定されている。[ 15 ] [ 16 ]実際には、イラン・イスラム共和国の銀行システムはイスラム無利息方式で運営されているため、「金利」は存在せず、モバダラと呼ばれる「暫定的な利益」貸出金利のみが存在する。

公式の「暫定」貸出金利（別名「モバダラ」）

12.0%（2007年）、11.5%（2008年）、12.0%（2009年）。[ 17 ]自由市場金利は24～25%（2009年8月）。

預金金利

2010年現在、民間銀行はイランの金融市場全体の11％を獲得している。 [ 16 ]

民間銀行および非銀行系信用機関における1387年度（2008～2009年度）および1390年度（2011～2012年度）の定期投資預金の暫定利益率[ 18 ] [ 19 ]
預金期間 5年預金 4年預金 3年預金 2年預金 1年預金 特別短期預金 短期預金
仮

1390年の利益率（2011年）*（パーセント）

15 14.5 14 13 12.5 12.5 6-10
仮

1387年の利益率（2008年）*（パーセント）

15～18.5 15～18.5 15～18歳 15～17.75 17-17.5 15～17.25 10～16.5

* 示されている金利範囲は、各銀行が提供する金利の違いを反映しています。2010年には、年間政策として初めて、国有銀行と民間銀行の預金金利が同水準となりました。例えば、翌日物預金の金利は昨年の12.5%から今年は9%に引き下げられました。同様に、5年定期預金の金利は、昨年の19%から今年は17.5%に引き下げられました。[ 20 ]

2014年4月現在、90日以内の預金の最大金利は10％、1年超の預金の最大金利は22％、その他の満期の預金の最大金利は14～18％に設定されている。[ 21 ] [ 22 ]

2016年6月、銀行は1年預金の金利を従来の18%から最大15%に引き下げることで合意しました。短期預金の金利は10～14%に設定されています。[ 23 ]

銀行資産と負債

メリ銀行、サデラート銀行、セパ銀行はイランの三大銀行である。[ 24 ]政府は、政府の未払い債務の清算、銀行の資本増強、そして監督権限の強化を計画している（2016年）。IMFは、民間部門に対する政府の未払い債務が認められれば、公的債務はGDPの40%に達する可能性があると推定している。[ 25 ]

イラン中央銀行への債務

2002年以降、政府は中央銀行から直接借り入れを行うことが禁止されている（例えば、財政赤字の補填など）。代わりに、商業銀行からの借り入れが認められており、商業銀行も中央銀行から借り入れを行い、自らのバランスシートを膨らませている。[ 26 ]

2009年の国営銀行11行のイラン中央銀行に対する負債総額は320億ドルを超え、過去4年間で10倍に増加している。負債が最も大きかったのはバンク・メリ・イラン（別名イラン国立銀行）で、約90億ドル。次いでイラン最古のバンク・セパが約48億ドルだった。バンク・マスカン、バンク・ケシャヴァルズィ、バンク・オブ・インダストリー・アンド・マインズ、バンク・オブ・インダストリー・アンド・デベロップメント・バンクがそれぞれ47億ドル、41億ドル、35億ドル、11億ドルの負債で続いた。民間銀行の負債ははるかに少なかった。最大の民間銀行であるバンク・パルシアンは、中央銀行に対して約4億2100万ドルの負債を抱えていた。さらに、国営企業の中央銀行に対する総負債は250億ドル（2009年）に達した。

2016年3月期末の会計年度末時点で、銀行の中央銀行に対する債務は836.1兆リヤル（公式為替レートで273億ドル）に達した。民間銀行の債務は40.6億ドルであった。2016年3月時点で、5つの専門銀行（全て国営）が、銀行部門の中央銀行に対する債務の187億ドル（68.5%）を占めていた。[ 27 ]

延滞ローン

非公式の数字によると、延滞ローンは175兆イラン・リアル（178億ドル、136億ユーロ、110億ポンド）に達し、3年間で75％増加した（2008年11月）。[ 28 ]銀行部門の資本増強に約130億ドルを投入する計画（2008年）。[ 29 ] 90人の個人がイランの銀行から総額80億ドルの共同融資を確保したが、これまでの未払いローンは270億ドルだった（2009年）。

2009年10月、イランの検査庁は、イランの銀行が約380億ドルの延滞融資を抱えている一方で、資本金はわずか200億ドルに過ぎないと報告しました。イランの国営銀行の延滞債務率は現在平均15%を超えていますが、世界平均は3%から5%です。IMFによると、2013年には不良債権が総融資額の17%に達し、非石油部門の国内総生産（GDP）の約10%を占めました。[ 9 ]

銀行部門における汚職と縁故主義について、テヘランの検事総長アバス・ジャファリ・ダウラタバディは2016年に次のように述べた。 [ 30 ]

こうした事例において、銀行は腐敗が潜む安全な隠れ場所となってきた。経営陣は組織内部で進行する腐敗に目をつぶり、あるいは不正な利益を得るために積極的に関与してきた。[…] 11の銀行が25億ドルを支払い、1287人が破産を申請した。この行き詰まりを解決するには、3つの根本的なアプローチが必要だ。まず、銀行は融資を行う上でより厳格な役割と基準を採用する必要がある。銀行の取締役は腐敗との戦いの最前線に立つべきである。平凡な起業家は、十分な保証をすることなく法外な金額を受け取るべきではない。縁故主義は廃止されるべきであり、無条件の証拠を融資を受ける個人の資格として信用すべきではない。

銀行システムの資産と負債の概要

2004年度の銀行システムのバランスシートでは、総資産と負債は1650億米ドルで、1976年以降226％増加していることが示されています。その年の銀行資産の内訳は、民間債務が34％、政府債務が16％、外国資産（90％が外国為替）が22％でした。流動性資金（マネーと準マネー）は、総負債の39％以上を占めていました。[ 13 ] 2011年の預貸率は100.8％でした。[ 31 ] 2014年の不良債権比率は約18％と報告されています。[ 32 ] 2017年までに、政府は国内銀行の債務を決済するために125億ドルを支払う必要があります。[ 33 ]

資産/負債2008/09年（10億リアル）（1）[ 34 ]2012/13年（10億リアル）（1）[ 35 ]
外国資産1,216,175.62,273,570.6
公共部門に対する請求235,940.9910,354.4
公共部門に対する請求 - 政府206,925.9698,989.7
公共部門に対する請求 - 公的機関および公的機関84,613.5211,364.7
非公共部門に対する債権1,866,550.94,138,974.7
その他1,208,222.02,992,062.2
小計4,582,487.910,314,961.9
明細項目の下810,382.21,345,559.4
総資産 = 総負債5,392,870.111,660,521.3
流動性:1,901,366.04,606,935.9
流動性 - お金1,901,366.01,136,717.7
流動性 - 準通貨525,482.53,470,218.2
公的部門の預金と貸出金:335,620.6407,779.3
公共部門の預金と貸出 - 政府319,542.4389,635.8
公的機関の預金と貸出金 - 公的機関16,078.218,143.5
資本勘定244,659.0574,643.7
外国からの融資および信用と外貨預金610,550.41,373,864.5
民間部門の輸入注文登録預託金2.02.0
公共部門による信用状の前払い662.71,501.6
その他1,489,627.23,350,234.9
小計4,582,487.910,314,961.9
明細項目の下810,382.21,345,559.4

（1）商業銀行の海外支店を除く。2010年3月現在、Bank Saderat Iran、Bank Mellat、Tejarat Bank、Refah Kargaran Bankは民間銀行に分類されている。

2014年9月現在、

資産：銀行および金融機関の公的部門（政府および政府機関）に対する総債権額は929兆IRR（348億ドル）、非公的部門に対する総債権額は5412兆IRR（2030億ドル）であった。公的部門に対する債権額と非公的部門に対する債権額の比率は、2014年9月時点で17.2%、1年前は15.6%、2年前は13.4%であった。この傾向は、政府が以前よりも銀行の資源を活用しており、銀行が政府の支払い能力にますます依存していることを示唆している。[ 36 ]

負債：非公的部門の預金は6,245兆IRR（2,340億ドル）で、そのうち78.4%は定期預金である。この数字は、1年前は74.5%、2年前は73%であった。金利の上昇、インフレ率の低下傾向、そして経済の安定により、定期預金が増加し、当座預金が減少する傾向にある。定期預金の内訳は、定期預金の44%が短期、残りが長期となっている。こうした変化に伴い、過去5年間の利回り曲線を見ると、曲線の右側が大幅に上昇し、左側が急勾配になっており、長期預金の魅力が高まっていることがわかる。[ 36 ]

資本比率

イランの銀行の平均自己資本比率は4％であるが、国際金融健全性指標によると、バーゼルIIとバーゼルIIIの自己資本比率の基準はそれぞれ8％と12％を超えている。[ 37 ] 2016年のIMFによると：[ 25 ]

このようなテストで資本不足やリスク管理体制の欠陥が明らかになった場合、（イランの）銀行は、これらの欠陥を是正するための期限付き計画を提示し、実施することが求められるべきである。このようなプロセスを経ても存続不可能と判断された銀行は、解決されるべきである。

2025年には、イランの銀行の平均自己資本比率（CAR）は1.36％から約5％に上昇しました。[ 38 ]

ロンダリング

2024年11月、中央銀行は3つの銀行のマネーロンダリング対策責任者を理由非公開で解雇し、他の3つの銀行に証拠を提出するよう最後通告を出したが、これが執行権限をめぐって経済省との争いを引き起こした。[ 39 ]

銀行準備金

2009年の中央銀行における銀行の法定準備金の比率は以下の通りであった。 [ 18 ]

  • 当座預金：20パーセント
  • 無利子ローン預金：10パーセント
  • 短期預金：17％
  • 1年間の預金：17パーセント
  • 2年および3年の預金：15％
  • 4年間の預金：13％
  • 5年預金：11％
  • その他の預金：20パーセント

イラン通貨銀行法 第 14 条 ( Wayback Machineに 2010-10-30アーカイブ) によれば、CBI は銀行の負債構成と活動分野に応じて 10 ～ 30 パーセントの範囲内で準備金必要額比率を決定する権限を持っています。

銀行施設の部門別配分

2008年、イランの銀行は70兆リヤル（70億ドル）を短期収益経済企業に融資した。[ 40 ]イラン通貨銀行法 第14条（2010年10月30日アーカイブ、 Wayback Machine掲載）によると、CBIは銀行を制限し、資金使用のメカニズムを指定し、各セクターの融資と信用の上限を決定することで、通貨と銀行業務に介入し、監督することができる。

セクタ 総クレジットに占める割合（％） - 2009年 [ 18 ]総クレジットに占める割合（％） - 2010年[ 20 ]
農業、水、加工産業 25 25
製造業と鉱業33 35
建設と住宅20 20
貿易とサービス15 20
輸出7 -

シェタブ・ミール計画

2024年11月、サデラト銀行、テジャラート銀行、メリ銀行、セパ銀行、メラット銀行、レファ銀行、ガルデシュガリ銀行、パサルガド銀行とロシアのVTB銀行が、ロシアとイランの銀行カードを互いのPOSデバイスで利用できるようにするプログラムのフェーズ1の一環として接続されました。[ 41 ]

OTC市場

2009年以来、イランではファラブルセと呼ばれる債券・株式の店頭取引市場が発展してきました。株主は、テヘラン証券取引所（20%）、複数の銀行、保険会社、その他の金融機関（60%）、そして個人および機関投資家（20%）です。2011年7月現在、ファラブルセの時価総額は200億ドル、月間取引量は20億ドルです。[ 42 ]

2010年、イランのモバイル・テレコミュニケーション・カンパニーの株式5.5%がイラン店頭市場（OTC）で3億9600万ドルで公開された。[ 43 ]これはイランのOTC株式市場における過去最大のIPOであった。2011年には、中東最大の尿素・アンモニア生産者であるパルディス・ペトロケミカル社、アミール・カビール・ペトロケミカル社、パサルガド銀行、ヤズド・ア​​ロイ・スチール社、そして自動車部品製造会社であるラヴァン・ファナヴァル社が株式を公開した。[ 44 ] [ 45 ]

債券市場

参加論文

イランの資本市場における重要な進展は、 2009年に定期預金証書（店頭取引）の発行により初めて債券市場が開放されたことである。イランで取引可能な唯一のイスラム債券は「パーティシペーション・ペーパー」である。これらは通常、短期債券（1～3年）であり、固定金利の従来型社債と同じ経済的特徴を持つ。パーティシペーション・ローン（ペルシア語でムシャラカット、アラビア語でムシャラカと呼ばれる）の場合、銀行が請求する金利は、資金調達対象となるプロジェクト（プロジェクトファイナンスなど）の収益性に応じて決定される。2011年4月、政府は上限金利を20%に制限する計画を発表した。[ 44 ]

参加証書によって生じた利益と賞金は非課税である。[ 18 ]中央銀行が参加証書を発行するには、議会の承認を得なければならない。[ 3 ] 2012年時点で、債券に関する規制では、他に買い手がいない場合は、マーケットメーカーが常に流通市場で売り手から額面価格で債券を買い戻すことが義務付けられている。[ 46 ]

最新の金額と発行機関のリストについては、CBIの年次レビューをご覧ください。 2014年8月8日、 Wayback Machineにアーカイブされています。

2010/2011年に発行当局が購入した公的参加債券[ 52 ]
発行者参加証購入額（10億リアル）合計の割合
自治体14,6139
政府系企業70,84145
マスカン銀行71,35146
合計156,805--

スクーク

スクーク[ 53 ]はイスラムの固定利付証券であり、資産担保債務証券に類似している。2011年7月現在、3年前に法律が可決されて以来初めて、マハン航空やサマン銀行などのイラン企業が、それぞれ3,000万ドルと1億ドル相当のこのタイプの債券を発行した。[ 54 ]イランはまた、2012年に国内石油産業に投資するために150億ドルのスクーク（イスラムのシャリーアに基づく）債券を発行する予定である。[ 51 ]延期販売契約であるサラーム形式を使用したイスラム債券の取引は、 2007年にAAOIFIによって禁止された。しかし、イランの債務市場では、サラームは一般的なスクーク形式である。[ 9 ]イランの二次市場では住宅ローン担保証券（MBS）が認められている（例：ファラブールセ）。 AAOIFによると、スクークの主な構造は以下のとおりである。[ 55 ]

  1. スクーク・イジャラ（リース）：「合意された対価による所有権の譲渡」
  2. スクーク・ムシャラカ（合弁事業）：「イスラム銀行とその顧客との間のパートナーシップの一形態。各当事者が、新しいプロジェクトを立ち上げたり、既存のプロジェクトに参加したりするために、パートナーシップの資本に同額または異なる額を出資し、各当事者が永久的または漸減的に資本の所有者となり、利益の正当な分配を受ける」（上記の「参加書類」のセクションを参照）。
  3. スクーク・イスティスナ（製造金融）：「製造または建設される特定の品目の販売契約。製造者または建設業者（請負業者）側には、完成後顧客に引き渡す義務がある」
  4. スクーク・アル・ムラバハ（原価プラス「利益」）：「原価に合意された利益を上乗せした商品の販売」（クレジットカード業界の正当化の根拠として使用される）

イランの銀行一覧

2010年、ザ・バンカー誌は「世界のトップ1,000銀行」にイランの銀行13行を掲載した。[ 56 ] 2005年、イランの銀行システムは中央銀行、10の政府所有商業銀行および専門銀行、そして4つの民間商業銀行で構成されていた。2004年には商業銀行支店は13,952あり、そのうち53は外国支店であった。専門銀行は2,663支店を有していた。[ 57 ] 2016年現在、イランの銀行業界は全国で23,000以上の銀行および信用機関の支店で20万人以上の従業員を雇用している。[ 30 ] 銀行専門家によると、そのうち10,000の支店は削減する必要があるとのことである。[ 58 ]

イランのトップ5銀行 - 2012年ランキング[ 59 ]
銀行スコア（イラン）スコア（グローバル）銀行力/資本基盤（百万ドル）銀行力/資本基盤（変化率）総資産（百万ドル）総資産（スコア）総資産（変化率）信頼性/自己資本比率（％）信頼性/自己資本比率（スコア）パフォーマンス/資本利益率（％）パフォーマンス/資本収益率（スコア）資産利益率（％）資産利益率（スコア）
イランのサデラート銀行12593,1094.4654,877314.225.66725.6381.457
パサルガド銀行22663,057147.718,057847.4116.93320.6993.52
産業鉱山銀行33102,550-2.169,4321012.127.0423.2130.8710
メラット銀行43202,402ニューメキシコ州68,3702ニューメキシコ州3.511232.59151.149
テジャラット銀行53502,10313.645,188418.654.66927.1471.268

政府所有の商業銀行

いいえ。 銀行名[ 60 ]銀行名（ペルシア語） 設立年 支店数（国内） 支店数（海外）
1メリ銀行イランبانک ملی ایران19273,300 [ 61 ]
2セパ銀行بانک سپه19252000年[ 62 ]
3イラン郵便銀行پست بانک ایران2006400 [ 62 ]

政府所有の専門銀行

いいえ。 銀行名[ 63 ]銀行名（ペルシア語） 設立年 支店数（国内） 支店数（海外）
1ケシャヴァルジ銀行（イラン）（農業）بانک کشاورزی19331,900 [ 62 ]
2バンク・マスカン（住宅）بانک مسکن1938
3産業鉱山銀行بانک صنعت و معدن198365 [ 62 ]
4イラン輸出開発銀行認証済みです。199134 [ 62 ]
5協同開発銀行/トセ・タアボン銀行認証済み2009
6カールズ・アル・ハサネ・メフル・イラン銀行بانک قرض الحسنه مهر ایران2007

非政府所有銀行

いいえ。 銀行名[ 64 ]銀行名（ペルシア語） 設立年 支店数（国内） 支店数（海外）
1EN銀行और देखें200168021
2パルシア銀行بانک پارسیان2002160
3カラファリン銀行بانک کار آفرین200152
4サマン銀行بانک سامان2002123 [ 62 ]
5パサルガド銀行بانک پاسارگاد2005296 [ 62 ]
6サルマイエ銀行بانک سرمایه2005
7新浪銀行بانک سینا2009260 [ 20 ]
8アヤンデ銀行بانک آینده2012
9バンク・シャーبانک شهر2010131
10銀行の日بانک دی2010[ 40 ]
11アンサール銀行بانک انصار2010
12テジャラット銀行بانک تجارت19791887
13リファ銀行بانک رفاه19601128
14イランのサデラート銀行और देखें1952330030 [ 62 ]
15メラット銀行بانک ملت19801820年[ 62 ] [ 65 ] [ 66 ]4 [ 67 ] [ 68 ]
16イランのヘクマト銀行بانک حکمت ایرانیان2011
17観光銀行بانک گردشگری2010
18イラン・ザミン銀行بانک ایران زمین2011
19ミドルイースト銀行بانک خاورمیانه2012
20カルズ・アル・ハサネ・レサラト銀行और देखें2012
21ガヴァミン銀行بانک قوامین2012

投資機関

いいえ。 機関名 機関名（ペルシア語） 設立年 支店数（国内） 支店数（海外）
1ガディール投資会社और देखें1991
2アミンIB [ 69 ]أمین سرمایه امین2008
3EN銀行[ 69 ]شرکت سرمایه گذاری بانک اقنصاد نوین1994
4パサルガド銀行[ 69 ]شرکت سرمایه گذاری بانک پاسارگاد2008
5ターコイズ・パートナーズ[ 69 ]شرکت سرمایه گذاری فیروزه2005
6モフィド証券株式会社شرکت کارگزاری مفید1994
7メラティB [ 69 ]重要な情報2011

信用調査会社

イランの消費者の負債は少ない（2015年）。[ 70 ]

イランには顧客の信用度を評価するための特別な信用格付け機関はありませんが、すべてのイラン銀行は不渡り小切手の統計をイラン中央銀行に提出する義務があります。しかし、すべての不渡り小切手の追跡調査は「困難な作業」です。[ 71 ]

2010年、イラン信用格付けコンサルティング会社はCBIの法令によりイラン初の信用機関となった。 [ 72 ]

海外でのプレゼンス

多くのイラン銀行が海外に支店を設立しており、そのうちのいくつかは統合プログラムの対象となっている。例えば近年、サデラート銀行はイラン海外投資銀行（メラート銀行から）、そしてロンドンのメッリ銀行と鉱業銀行の支店を買収し、サデラート・インターナショナルを設立した。さらに、テジャラート銀行とメッラト銀行のロンドン支店が合併し、ペルシア銀行が設立された。2016年現在、ハンブルクとパリのメッリ銀行イラン支店、ロンドンのセパ銀行、ローマとフランクフルトのセパ銀行支店も、欧州で営業許可を得ているイラン国営金融機関である。[ 73 ]

ベンチャーキャピタル

近年、イランでは高等教育、政策立案、ビジネスなど、様々な分野における起業家精神への関心が高まっています。小中学校の教科書には起業家精神は掲載されていませんが、テヘラン大学やシャリフ大学など、いくつかの大学では学部生と大学院生に起業家精神に関する講座を提供しています。 [ 74 ] [ 75 ] [ 76 ] [ 77 ] [ 78 ]

2012年の世界起業家精神モニター報告書によると、イランにおける男性の起業家精神率は2008年から2012年の間に14～20％の間で変動しているのに対し、女性（18歳から64歳）の同じ率は4～6％で変動している（一方で、女性の経済参加は全体の経済のわずか13％を占めるに過ぎない）。[ 79 ] 2012年、イランは世界起業家精神・開発指数で177カ国中67位となった。[ 80 ]この活動の一部は非公式経済に該当する。

イランの第5次経済計画（2010～2015年）では、アイデアを開発して革新的なプロジェクトを実行したいと考えている新しい大学卒業生を支援することを目的とした初期投資テクノロジー基金に30億ドルが割り当てられています。 [ 81 ]イノベーションと繁栄基金も、イランの知識ベース企業と外国直接投資を支援するために2011年3月に設立されました。[ 82 ] [ 83 ] [ 84 ] Avatechは、テヘラン大学にあるイランの有名なスタートアップインキュベーターです。[ 85 ] SaravaとGriffon Capitalは、それぞれイラン初のベンチャーキャピタルとプライベートエクイティファンドです。[ 86 ] [ 87 ] 2014年現在、Canton Hermidas Private EquityとSwicorpの2つが、イランに焦点を当てた外国ベースのプライベートエクイティファンドです。 [ 32 ]外国企業は、イラン国内でテクノロジー企業を設立したり、自社のサービスをイラン国内で提供したりする方法を検討し始めている。 [ 88 ]

外国銀行

CBIによれば、テヘランとキーシュ自由貿易地域では5つの外国銀行の支店[ 89 ]（2012年5月現在）が営業している。

イラン憲法第44条（第5項）は、これまで銀行業務を政府の専管事項としていました。高利貸し禁止銀行業務法と相まって、これら二つの措置は、外国銀行がイラン本土で業務を行うことを事実上阻止していました。2009年には憲法が改正され、外国銀行がイラン本土で通常通り業務を行えるようになりました。

2015年現在、イラン自由経済地域における外国銀行の活動には制限がありません。外国銀行は本土に支店や駐在員事務所を開設したり、独立部門の株式40%を保有したりすることもできます。[ 90 ]

海外支店

イランにおける外国銀行支店設立の最低資本金は500万ユーロです。イラン国内に存在する少数の外国銀行支店および駐在員事務所は、事務管理および調整業務を行うことは認められていましたが、イラン本土内で顧客口座を開設したり、預金を受け入れたり、規範的便宜を提供したりすることは認められていませんでした。

新たな規則によると、外国企業との合弁銀行を設立する権限はイラン政府のみに与えられます。 [ 91 ]外国企業はイランとの合弁銀行の株式を10%以上保有できますが、49%を超えることはできません。同じ規定に基づき、イラン側が51%以上の所有権を持つ外国の個人および法人は、イラン企業とみなされます。[ 91 ]

本土での活動

2008年、マルカジ銀行（中央銀行）は、イランの首都テヘランにイラン初の外国銀行支店を正式に開設しました。イラン・ヨーロッパ商業銀行はドイツのハンブルクに登記されていますが、過半数の株式をイラン産業鉱山銀行が保有しています。イランで設立された2番目の外国銀行は、イラン・ベネズエラ合弁銀行です。

2009年、シティバンクやゴールドマン・サックスを含む4つの米国銀行がイランに支店を開設する申請を行いました。これらの銀行はイラン中央銀行（CBI）に支店開設の正式な申請を行いました。議会とCBIが申請を承認すれば、これら4行はイランの自由貿易地域に臨時支店を設立することになります。そして、イランの銀行法（すなわち、高利貸し禁止銀行 ）に従って業務を遂行できれば、テヘランなどの都市にも支店を開設できるようになります。 [ 92 ]

2010年、テヘラン・タイムズは、イランでの業務を申請した銀行は「ペルシャ湾岸諸国、中東地域、そしてアジア諸国」であると報じた。[ 93 ]

自由貿易地域

イラン自由貿易地域（FTZ）で営業する銀行の最低資本金は1億ドル（2016年）です。外国銀行は長年にわたりイランの自由貿易地域内で営業することができ、ペルシャ湾のキーシュ島には3つの銀行があります（2012年）。イランのマジュリス（議会）は、自由貿易地域における国内外合弁銀行および保険会社の設立に関する法案を批准しました。[ 94 ]

制裁

アメリカは、イランの核開発計画とテロ資金供与疑惑に関する政策変更を促すため、イランを国際金融・商業システムから孤立させようとしている。[ 3 ]

2006年、スイスの銀行UBSとクレディ・スイス、ABNアムロとHSBCは、イランにおける事業の終了を決定しました。UBSは、イランの経済状況とリスク分析に基づき、イランとの取引を停止したと発表しました。UBSは、個人、企業、そしてイラン中央銀行などの国家機関との取引を今後行わないと述べました。[ 95 ]

メリ銀行、サデラート銀行、セパ銀行はイランの三大銀行である。これらの銀行は、イランの核・ミサイル開発計画（2008年）との関連が疑われ、過去2年間、国連と米国から制裁を受けている。[ 24 ]マレーシアとUAEも、イランに対する国際制裁の実施において米国に協力している。[ 96 ]

2020年10月8日、米国はイランの金融セクターに対する追加制裁を課し、18のイラン銀行を標的とした。対象となる銀行は、アミン投資銀行、バンク・ケシャヴァルジ・イラン、バンク・マスカン、バンク・レファ・カルガラン、バンク・エ・シャフル、エグテサド・ノヴィン銀行、ガルゾルハサネ・レサラト銀行、ヘクマト・イラン銀行、イラン・ザミン銀行、カラファリン銀行、カヴァルミャーネ銀行、メフル・イラン信用組合銀行、パサルガド銀行、サマン銀行、サルマイエ銀行、トシー・ターボン銀行、ツーリズム銀行、イスラム地域協力銀行である。[ 97 ]

保険業界

イラン中央保険は、イランの保険業界の規制を担当しています。27の保険会社が業界を支配しており、そのうち26社が商業保険に携わっています。主要プレーヤーは、イラン保険会社、アジア保険会社、アルボルズ保険会社、ダナ保険会社で、代理店やブローカーを通じてサービスを提供している民間保険会社は22社以上あります。輸出投資保険は対外貿易を扱っています。アジア保険会社、ダナ保険会社、アルボルズ保険会社は、財務諸表、内部規則、組織構造の全国的な見直しと改善を経て、2009年に証券取引所に上場する予定です。[ 98 ]

2006年には、民間保険会社の市場シェアは54%、政府系保険会社の市場シェアは46%でした。[ 99 ] 2008年末時点で、市場には20社の保険会社が存在し、そのうち国営企業はわずか4社（市場シェア75%）でした。2014年現在、イランでは25社の保険会社が活動しており、1社を除く全てが民間企業です。[ 100 ] 2010年、パルシアン保険はテヘラン証券取引所に上場した最大の民間企業となりました。パリサンはイランで3番目に大きな保険会社です。[ 50 ]

2008年、イランにおける保険料収入総額は43億ドルでした。これは世界全体の0.1%にも満たない額ですが、イランの人口は世界人口の約1%を占めています。保険普及率は約1.4%で、世界平均の7.5%を大きく下回っています。こうした未発達は、保険商品の多様性にも表れています。

全保険料の約60%は自動車保険から得られている。イランには約1,400万台の自動車があり、その90%が保険に加入している（2012年）。[ 101 ]イランの道路を走る1,000万台のオートバイのうち、保険に加入しているのはわずか200万台である。[ 101 ]また、全保険料の95%は一般保険契約によるもので、生命保険関連はわずか5%である（2011年の生命保険の世界平均は58%）。[ 99 ]イラン経済の特徴の一つは、財政赤字の継続的な貨幣化による高インフレ（およびそれに対する期待）が定着していることである。このため、慎重な人であれば長期貯蓄契約を結ぼうとしない環境となっている。ビジネス・モニター・インターナショナルによると、イランの経済政策が根本的に変わらなければ、保険業界の現実はその潜在能力をはるかに下回ることになるだろう。[ 102 ]

2011年の血の代償金は67,500ドルで、前年の90,000ドルから減少した。[ 99 ] [ 103 ]

2012年以来、イランは国際制裁のため自国の石油タンカー船団に保険をかけている。[ 101 ]

配当性向は長年にわたり着実に上昇しています。昨年の業界平均配当性向は86%でした。イランには2つの再保険会社があります。保険料はGDPの1%をわずかに下回っています。これは、一人当たりの平均所得が低いことが一因です。[ 104 ] 2001/02年度には、第三者賠償責任保険が保険料の46%を占め、次いで健康保険（13%）、火災保険（約10%）、生命保険 （9.9%）が続きました。[ 104 ]

イラン中央保険は現在、業界内で規制緩和を実施しており、料金ベースの規制体制から、国際的に認められた基準に沿った健全性ベースの規制体制（ソルベンシー制度など）への移行を進めている。[ 43 ]

保険業界の配当性向は、2016年3月期において63.8%でした。同期間における保険会社の保険料収入は総額65億ドルでした。イラン唯一の国営 企業であるイラン保険会社は、保険料収入の39.47%を占めています。アジア保険とアルボルズ保険は、それぞれ市場シェアの10.15%と7.56%を占め、イラン保険に大きく後れを取っています。[ 105 ]

2016年3月期の保険会社の総収入保険料のうち、第三者自動車賠償責任保険は37.6%を占め、この期間に保険会社は約1,918万件の自動車保険を販売した。[ 106 ] 2014年時点で、総市場保険料（非生命保険）はGDPの1.27%で、一人当たりの保険支出はわずか69ドルであった。[ 107 ]

2016年現在、ノルウェーのスクルド（海運）、英国の蒸気船相互保険組合とスタンダードクラブ（海運）、P&Iクラブ（海運）、フランスのコファス（輸出保証機関）、イタリアのSACE（輸出信用機関）、ドイツのヘルメス（輸出信用機関）、オーストリアのOeKB（輸出信用機関）、スイスのSERV（輸出信用機関）がイランで事業を再開している。多くの大手再保険会社もイランへの復帰を検討している（ロイズ、アリアンツ、チューリッヒ保険、ハノーバー再保険、 RSAなど）。[ 108 ]

セキュリティペーパー工場

セキュリティペーパーミル（TAKAB）は、イラン中央銀行の子会社で、イランリアル紙幣を含むセキュリティペーパーの製造を担当する製紙工場です。[ 109 ]

イランの聖職者、利子に基づく銀行に抗議

イランにおける主要なシーア派マルジャのほぼ全員が、利子に基づく銀行業務を禁止するよう当局に要請している。[ 110 ]

大アヤトッラー・ジャヴァディ・アモリ

2018年4月、ジャワディ・アモリ師は次のように述べた。

コーランではサタンは傲慢であるとされているが、私の記憶では、コーランの中でサタンが神に敵対する戦士として言及されていることはない。我々の銀行の利子制度は、アッラーとその使徒（PBUH）に対する戦争である。ある年を生産と繁栄の年と名付けたとしても（イランの指導者は前年を「抵抗経済：生産と雇用の年」と名付けた）、銀行システムにおける融資に利子がある限り、何も改善されないだろう。[ 111 ]

グランド アヤトラ マカレム シラジ

2019年2月、ナシル・マカレム・シェラジ師は次のように述べた。

銀行は人々の生活を苦しめる状況を作り出してきました。融資に対して固定の4%の手数料を課す代わりに、毎年4%ずつ手数料を加算し、返済開始から5年目には手数料は最高20%に達します。無利子融資の名の下に高利貸しが行われているのです。[ 112 ]

グランド アヤトラ ヌーリ ハマダニ

2018年9月、アヤトラ・ヌーリ・ハムダニは次のように述べた。

「銀行が融資の罰金として徴収する金銭は利息であり、許されないものであると何度も言われてきました。しかし、支配者たちは私たちの声を聞こうとしないか、聞いても行動に移さないかのどちらかです。」[ 113 ]

アヤトラ・ジャアファル・スブハニ

2019年2月、ジャファル・スハーニー師は次のように述べた。

人々は銀行から融資を受け、銀行は利息を請求します。この利息に加え、返済が遅れた場合にも銀行はペナルティを課します。すべての宗教学者は、これは許されないと断言しています。学者の判断に従うべきです。」[ 114 ]

アヤトラ・アラヴィ・ゴルガニ

2019年2月、アヤトラ・ムハンマド・アラヴィ・ゴルガーニは次のように述べた。

昨今の経済状況は悪化しています。このような状況下では、人々は宗教的な義務さえ果たすことができません。このような状況下では、（銀行は）人々から利息を取ろうと急ぐべきではありません。イスラムの制度における銀行は、人々の助け手、支援者、そして奉仕者であってほしいのです。人々への負担を軽減するために、金利を少し下げてください。あるいは、少なくとも状況に応じた金利を設定してください。例えば、経済状況が良い時は利息の回収に問題はありませんが、経済が減速している時は、人々に慈悲を示し、金利を下げてください。[ 115 ]

アヤトラ・フサイン・マザヘリ

2019年1月、アヤトラ・フサイン・マザヘリは次のように述べた。

残念ながら、利息の受け取りと支払いは習慣化しています。シャリーアを口実に、そのような言い訳をする人もいます。まるでネズミをきれいな水で洗っておいて、それをハラール（食べてよい）と宣言するようなものです。同様に、賄賂の受け取りと支払いは、私たちの統治システムの本質的な一部となっています。通常、賄賂なしでは何もうまくいきません。賄賂なしでは結び目を解くことはできず、金銭なしでは書類は動きません。[ 116 ]

参照

参考文献

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一般的な
統計、貸借対照表、分析、銀行法
専門レポート
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