保険

火災保険会社ノーリッジ・ユニオンの広告。保険対象となる資産額と支払済み保険金が示されている（1910年）

保険とは、金銭的損失から身を守る手段であり、手数料を支払うことで、当事者が特定の損失、損害、または傷害が発生した場合に相手方に補償することに同意するものです。これはリスク管理の一形態であり、主に偶発的または不確実な損失のリスクから身を守るために使用されます。

保険を提供する主体は、保険者、保険会社、保険会社、または引受人と呼ばれます。保険を購入する個人または主体は保険契約者と呼ばれ、保険契約の対象となる個人または主体は被保険者と呼ばれます。保険取引では、保険契約者は、保証された、既知の、比較的小さな損失を保険会社への支払い（保険料）の形で引き受け、それと引き換えに、保険対象の損失が発生した場合に保険会社が被保険者に補償することを約束します。損失は金銭的なものである場合もそうでない場合もありますが、常に金銭的な条件に減額可能でなければなりません。さらに、通常、被保険者は所有権、占有、または既存の関係によって確立された 保険利益を有します。

被保険者は、保険証券と呼ばれる契約を受け取ります。この契約には、保険会社が被保険者、またはその指定された受益者または譲受人に補償する条件と状況が詳述されています。保険証券に定められた補償に対して保険会社が契約者に請求する金額は、 保険料と呼ばれます。被保険者が保険証券でカバーされる可能性のある損失を経験した場合、被保険者は保険会社に請求を提出し、請求査定人が処理します。保険会社が請求を支払う前に保険証券で要求される強制的な自己負担額は、控除額または超過額（または健康保険で必要な場合は、共同支払額）と呼ばれます。保険会社は、特に主保険者がリスクを引き受けるには大きすぎると判断した場合、別の保険会社がリスクの一部を引き受けることに同意する、再保険を締結することで、 自社のリスクを軽減する場合があります。

歴史

初期の方法

商人たちは古来よりリスクを最小限に抑える方法を模索してきました。写真はフェルディナンド・ボル作「ワイン商ギルドの総督たち」（1680年頃）。

リスクを移転または分散する方法は、紀元前3千年紀と2千年紀というかなり昔から中国とインドの貿易商によって実践されていました。^{[ 1 ] [ 2 ]}危険な急流を航行する中国商人は、1隻の船が転覆した場合の損失を最小限に抑えるために、商品を多くの船に分散させていました。

ハンムラビ法典第238号（紀元前1755-1750年頃）は、船を全損から救った船長、船舶管理者、または船舶傭船者は、船主に船の価値の半額を支払うだけでよいと規定した。 ^{[ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]}ユスティニアヌス1世（527-565）が命じた法典化の第2巻である『パンデクタエ大全』（533）には、西暦235年にローマの法学者パウルスが書いた法的な意見が、ロドス法（ Lex Rhodia、「ロドス法」）について含まれていたこの条文は、紀元前1000年から800年頃、ギリシャ暗黒時代（1100年頃～750年頃）にドーリア人の侵略と海の民の出現が予想された時期にフェニキア人によってロードス島で確立された海上保険の共同海損原則を明確に示している。^{[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]}

共同海損法は、すべての保険の基礎となる基本原則である。 ^{[ 7 ]} 1816年、エジプトのミニヤで行われた考古学的発掘調査で、エジプトのアンティノポリスにあるアンティノウス神殿の遺跡からネルウァ-アントニヌス朝時代の粘土板が発見された。この粘土板には、ローマ帝国のハドリアヌス帝（117-138）の治世下、西暦133年頃にイタリアのラヌヴィウムに設立された埋葬協会コレギウムの規則と会費が規定されていた。^{[ 7 ]} 1851年、かつて相互利益生命保険会社で保険数理士として働いていた、将来の米国最高裁判所判事ジョセフ・P・ブラッドリー（1870-1892年）が、保険数理士協会誌に論文を投稿した。彼の論文は、紀元後220年頃にローマの法学者ウルピアヌスが作成したセウェルス朝時代の生命表の歴史的記述を詳述しており、これも『ディジェスタ』に収録されている。^{[ 9 ]}

保険の概念は、紀元前3世紀のヒンドゥー教の聖典、ダルマシャーストラ、アルタシャーストラ、マヌスムリティにも見られる。^{[ 10 ]}古代ギリシャ人は海上ローンを利用していた。船や積み荷を担保に前借りしたお金は、航海が成功した場合には高額の利子を付けて返済される。しかし、船が失われた場合にはお金は全く返済されないため、金利は資本の使用だけでなく、それを失うリスクも賄えるほど高かった（デモステネスが詳細に記述している）。この種のローンはそれ以来、海上地域ではボトムリー債やレスポンデンティア債という名前で一般的であった。 ^{[ 11 ]}

ローンとは別に保険料を支払う海上リスクの直接保険は、1300年頃にベルギーで始まりました。 ^{[ 11 ]}

独立した保険契約（つまり、ローンや他の種類の契約とセットではない保険契約）は14世紀にジェノヴァで発明され、土地担保を裏付けとする保険プールも発明されました。最初の保険契約は1347年にジェノヴァで締結されました。次の世紀には、海上保険が大きく発展し、保険料はリスクに応じて変動しました。^{[ 12 ]}これらの新しい保険契約により、保険と投資を分離することが可能になり、この役割の分離は海上保険において初めて有用であることが証明されました。

最も古い生命保険契約は、 1583年6月18日にロンドンの王立取引所でウィリアム・ギボンズの12ヶ月間の保険金383ポンド6シリング8ペンスで締結されたものである^{[ 11 ]。}

現代的な方法

啓蒙時代のヨーロッパでは保険ははるかに洗練され、専門的な保険が開発されました。

ロイズ コーヒー ハウスは、海上保険の最初の組織化された市場でした。

今日私たちが知っているような不動産保険の起源は、1666年に1万3000戸以上の住宅を焼き尽くしたロンドン大火に遡ります。この大火の壊滅的な影響により、保険の発展は「利便性の問題から緊急の問題へと変化し、この考え方の変化は、サー・クリストファー・レンが1667年にロンドンの新しい計画に「保険事務所」の敷地を盛り込んだことに反映されています。^{[ 13 ]}数々の火災保険制度の試みは失敗に終わりましたが、1681年、経済学者ニコラス・バーボンと11人の仲間が、ロイヤル・エクスチェンジの裏手に、レンガ造りと木造の住宅を保険の対象とする最初の火災保険会社「住宅保険事務所」を設立しました。当初、彼の保険事務所は5000戸の住宅を保険でカバーしていました。^{[ 14 ]}

同時に、事業引受のための最初の保険制度が利用可能になりました。17世紀末までに、海上保険の需要の増加により、ロンドンは貿易の中心地として成長しました。1680年代後半、エドワード・ロイドはコーヒーハウスを開店しました。そこは、貨物や船舶の保険を希望する海運業界関係者、そしてそのような事業の引受を希望する人々の会合の場となりました。こうした非公式な始まりが、ロイズ・オブ・ロンドンという保険市場と、それに関連するいくつかの海運・保険事業の設立につながりました。^{[ 15 ]}

1911年国民保険法の宣伝リーフレット

生命保険契約は18世紀初頭に締結されました。生命保険を最初に提供した会社は、1706年にウィリアム・タルボットとサー・トーマス・アレンによってロンドンで設立されたアミカブル・ソサエティ・フォー・ア・パーペチュアル・アシュアランス・オフィス（ Amicable Society for a Perpetual Assurance Office）でした。^{[ 16 ] [ 17 ]}同じ理念に基づき、エドワード・ロウ・モアーズは1762年に生命と生存者に対する公平な保証協会（Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship）を設立しました。

同社は世界初の相互保険会社であり、死亡率に基づいた年齢ベースの保険料の先駆者であり、「科学的な保険の実践と発展の枠組み」と「その後のすべての生命保険制度の基礎となった現代の生命保険の基礎」を築きました。^{[ 18 ]}

19世紀後半には「傷害保険」が利用可能になり始めました。^{[ 19 ]}傷害保険を提供した最初の会社は、初期の鉄道システムで増加する死亡者数に備えるために1848年にイギリスで設立された鉄道旅客保険会社でした。

最初の国際保険規則は、共同海損の場合の船と貨物の間の費用分担に関するヨーク・アントワープ規則（YAR）でした。1873年、国際法協会（ILA）の前身となる「国際法の改革および法典化のための協会」がブリュッセルで設立されました。同協会は1890年に最初のYARを発行し、1895年に現在の「国際法協会」に名称を変更しました。^{[ 20 ] [ 21 ]}

19世紀後半までに、政府は病気や老齢に対する国民保険制度を開始した。ドイツは、 1840年代に早くも始まったプロイセンとザクセンの福祉制度の伝統を基にして構築された。1880年代には、オットー・フォン・ビスマルク首相が老齢年金、傷害保険、医療制度を導入し、これがドイツの福祉国家の基礎となった。^{[ 22 ] [ 23 ]}イギリスでは、自由党政権が1911年に国民保険法でより広範な法律を導入した。これにより、イギリスの労働者階級は病気や失業に対する最初の拠出制保険制度を手に入れた。^{[ 24 ]}この制度は、第二次世界大戦後、ベヴァリッジ報告の影響を受けて大幅に拡張され、最初の近代福祉国家を形成した。^{[ 22 ] [ 25 ]}

2008年、当時は非公式ネットワークであった国際保険協会ネットワーク（INIA）が活動を開始し、その後、国際規制機関へのインプット提供における保険業界の有効性を高め、共通の関心事項に関する国際的な対話に効果的に貢献することを目的として、2012年に正式に設立された世界保険協会連合（GFIA）が後継組織となった。GFIAは、67カ国に40の加盟協会と1つのオブザーバー協会を擁し、これらの保険会社は世界の保険料収入の約89%を占めている。^{[ 26 ]}

原則

保険とは、多くの被保険者から資金を集め、一部の被保険者が被る可能性のある損失を補填するものであり、リスクプールと呼ばれるプロセスです。被保険者は手数料を支払うことでリスクから保護されますが、手数料は発生する事象の頻度と重大性に応じて異なります。保険対象となるリスクとなるためには、保険対象となるリスクは一定の特性を満たしていなければなりません。金融仲介機関としての保険は営利事業であり、金融​​サービス業界の主要な部分を占めていますが、個々の被保険者も将来の損失に備えて貯蓄することで自己保険をかけることができます。^{[ 27 ]}

保険加入可能性

民間企業が保険をかけることができるリスクは、典型的には7つの共通の特徴を持っている：^{[ 28 ]}

1. 多数の類似したエクスポージャー単位：保険は資産をプールすることで運営されるため、ほとんどの保険契約は大規模なクラスの個々のメンバーを対象としており、保険会社は予測損失が実際の損失とほぼ一致するという大数の法則の恩恵を受けることができます。例外として、俳優、スポーツ選手、その他の著名人の生命保険や健康保険で知られるロイズ・オブ・ロンドンが挙げられます。しかし、すべてのエクスポージャーには明確な違いがあり、保険料率が異なる可能性があります。
2. 確定損失：このタイプの損失は、既知の時間と場所で、既知の原因により発生します。典型的な例としては、生命保険の被保険者の死亡が挙げられます。火災、自動車事故、労働災害などは、いずれもこの基準を容易に満たす可能性があります。他の種類の損失は、理論上のみ確定的である可能性があります。例えば、職業病は、特定の時間、場所、または原因を特定できない有害な状況への長期曝露を伴う場合があります。理想的には、損失の時間、場所、および原因は、十分な情報を持つ合理的な人がこれら3つの要素すべてを客観的に検証できるほど明確である必要があります。
3. 偶発的損失：保険金請求の引き金となる事象は、偶発的なもの、または少なくとも保険金受取人の管理外の事象である必要があります。損失は、費用負担の機会のみが存在する事象から生じるため、純粋損失である必要があります。一般的な事業リスクや宝くじの購入など、投機的な要素を含む事象は、一般的に保険の対象とはみなされません。
4. 大規模損失：損失額は被保険者の観点から見て意味のあるものでなければなりません。保険料は、予想される損失額に加え、保険契約の発行・管理費用、損失調整費用、そして保険会社が保険金支払いを合理的に保証するために必要な資本供給費用の両方をカバーする必要があります。小規模損失の場合、これらの費用は予想される損失額の数倍になる可能性があります。提供される保護が購入者にとって真の価値を持たない限り、このような費用を支払う意味はほとんどありません。
5. 手頃な保険料：保険事故の発生確率が非常に高い場合、または保険事故のコストが非常に大きい場合、結果として得られる保険料が提供される保障額に比べて高額になる場合、たとえ保険が提供されていても、購入される可能性は低くなります。さらに、会計専門家が財務会計基準において正式に認めているように、保険料は保険会社に重大な損失が発生する合理的な可能性がないほど高額であってはなりません。仮に、そのような損失の可能性がないと仮定しましょう。その場合、取引は保険という形式は有していても、実質は有していない可能性があります（米国財務会計基準審議会（FASB）の発表番号113「短期および長期契約の再保険に関する会計処理および報告」を参照）。
6. 計算可能な損失：損失には、正式に計算可能でなくても少なくとも推定可能でなければならない要素が2つあります。それは、損失の確率とそれに伴う費用です。損失の確率は一般的に経験的な計算ですが、費用は、保険証券の写しと、その保険証券に基づいて提出された請求に関連する損失証明書を所持する合理的な人が、請求の結果として回収可能な損失額を合理的に明確かつ客観的に評価できるかどうかに大きく関係します。
7. 壊滅的に大きな損失のリスクが限定的: 保険対象となる損失は理想的には独立しており、壊滅的ではありません。つまり、損失が一度に発生することはなく、個々の損失が保険会社を破産させるほど深刻ではありません。保険会社は、単一の事象による損失へのエクスポージャーを資本基盤のごく一部に限定することを好む場合があります。資本は、保険会社がハリケーン地帯で地震保険や風力保険を販売する能力を制約します。米国では、連邦政府が特定の地域の洪水リスクを保険でカバーしています。商業用火災保険では、個々の物件の総額が個々の保険会社の資本制約をはるかに超える場合があります。このような物件は通常、複数の保険会社で共有されるか、リスクを再保険市場にシンジケートする単一の保険会社によって保険がかけられています。

法律上の

企業が個々の事業体を保険で保護する場合、基本的な法的要件と規制が適用されます。保険に関する一般的な法的原則としては、以下のものがあります。^{[ 29 ]}

1. 補償– 保険会社は、特定の損失が発生した場合に、被保険者の利益の範囲内でのみ被保険者に補償または賠償します。
2. 給付保険 – 勅許保険協会の教科書に記載されているように、保険会社は傷害を引き起こした当事者から賠償金を回収する権利を持たず、被保険者が過失のある当事者に対して損害賠償を求めて既に訴訟を起こしているという事実にかかわらず、被保険者に補償しなければなりません（例：個人傷害保険）。
3. 被保険利益– 被保険者は通常、損失を直接被る必要があります。被保険利益は、財産保険または人身保険のいずれの場合でも存在しなければなりません。この概念では、被保険者が被保険者の生命または財産の損失または損害に「利害関係」を持っていることが求められます。その「利害関係」が何であるかは、対象となる保険の種類、財産の所有権の性質、または当事者間の関係によって決まります。被保険利益の要件こそが、保険とギャンブルを区別するものです。
4. 最大限の誠実性（Uberrima fides） - 被保険者と保険者は、誠実かつ公正な誠実関係によって結ばれています。重要な事実は開示されなければなりません。
5. 拠出金 – 被保険者と同様の義務を負う保険会社は、何らかの方法に従って補償金を拠出します。
6. 代位弁済 – 保険会社は被保険者に代わって賠償請求を行う法的権利を取得します。例えば、保険会社は被保険者の損害について責任を負う者に対して訴訟を起こすことができます。保険会社は、特別条項を適用することで代位弁済権を放棄することができます。
7. 近因、または直接の原因- 損失の原因（危険）は保険契約の保険契約でカバーされなければならず、主因は除外されてはならない
8. 軽減 – 損失や損害が発生した場合、資産所有者は、資産に保険がかけられていないかのように、損失を最小限に抑えるよう努めなければなりません。

補償

「補償する」とは、特定の事象または危険の発生前に可能な限り、元の状態に戻す、または元の状態に戻すことを意味します。したがって、生命保険は一般的に補償保険ではなく、「偶発的」保険（つまり、特定の事象の発生を条件として保険金請求が発生する保険）とみなされます。被保険者への補償を目的とする保険契約には、一般的に以下の3種類があります。

1. 「払い戻し」ポリシー
2. 「代理で支払う」または「政策に代わって支払う」^{[ 30 ]}
3. 「補償」ポリシー

被保険者の立場からすると、結果は通常同じです。つまり、保険会社が損失と請求費用を支払います。

被保険者が「償還」保険に加入している場合、被保険者は損失に対する支払いを要求され、その後、保険会社の許可を得て、損害額と自己負担費用（請求費用を含む）について保険会社から「償還」を受けることができる。^{[ 30 ] [注1 ]}

「代理支払」保険では、保険会社が被保険者に代わって請求を弁護し、支払いを行います。被保険者は自己負担は一切ありません。現代の賠償責任保険のほとんどは「代理支払」という文言に基づいており、保険会社が請求を管理・コントロールできるようになっています。

「補償」ポリシーでは、保険会社は通常、請求処理プロセスにおいて保険会社と被保険者にとってより有利な方で「払い戻し」または「代理で支払い」を行うことができます。

リスク移転を求める主体（個人、法人、あらゆる種類の団体など）は、保険契約と呼ばれる契約によって「保険者」（保険当事者）がリスクを引き受けると、「被保険者」となります。一般的に、保険契約には、少なくとも以下の要素が含まれます。関係者（保険者、被保険者、保険金受取人）の特定、保険料、保険期間、対象となる特定の損失事象、保険金額（損失発生時に被保険者または保険金受取人に支払われる金額）、および免責条項（保険対象外の事象）です。したがって、被保険者は、保険契約でカバーされる損失に対して「補償」されていると言えます。

被保険者が特定の危険により損失を被った場合、保険契約者は保険証券に定められた補償額について保険会社に請求する権利を有します。被保険者がリスクを引き受ける対価として保険会社に支払う手数料は保険料と呼ばれます。多くの被保険者から徴収された保険料は、将来の保険金支払い（理論上は比較的少数の請求者向け）のための積立金と諸経費に充てられます。保険会社が予想される損失に備えて十分な資金（準備金と呼ばれる）を保有している限り、残りのマージンが保険会社の利益となります。

除外事項

ポリシーには通常、次のようないくつかの除外事項が含まれます。

• 原子力除外条項、原子力および放射線事故による損害を除外する
• 戦争除外条項、戦争行為やテロ行為による損害を除外する。^{[ 31 ] [ 32 ]}

保険会社は、危険とみなされ、保険適用外とされる特定の活動を禁止することがあります。保険会社の承認の有無に応じて活動を分類するシステムの一つとして、「青信号」は承認された活動やイベント、「黄信号」は保険会社との協議や免責が必要となる活動やイベント、「赤信号」は禁止されており保険適用外となる活動やイベントと定義されています。^{[ 33 ]}

社会的影響

保険は、損失や損害の負担者を変えることで、社会に様々な影響を与えます。一方では詐欺行為を増加させる可能性があり、他方では、社会や個人が災害に備え、家庭や社会への災害の影響を軽減するのに役立ちます。

保険は、モラルハザード、保険詐欺、保険会社による予防措置を通じて、損失の確率に影響を与える可能性があります。保険学者は通常、モラルハザードを意図しない不注意による損失の増加、保険詐欺を意図的な不注意または無関心によるリスクの増加を指して使用しています。^{[ 34 ]}保険会社は、検査、特定の種類のメンテナンスを要求する保険契約条項、損失軽減努力に対する割引などを通じて、不注意に対処しようとします。理論上は保険会社は損失削減への投資を奨励できますが、一部の評論家は、実際には保険会社は歴史的に、料金引き下げや法廷闘争への懸念から、特にハリケーンなどの災害による損失を防ぐための損失管理策を積極的に追求してこなかったと主張しています。しかし、1996年頃から、保険会社は建築基準法などを通じて、損失軽減により積極的な役割を果たし始めました。^{[ 35 ]}

保険の方法

英国勅許保険協会の研究書によれば、保険には次のようなさまざまな方法がある。

1. 共同保険 – 保険会社間でリスクを共有する（「リテンション」と呼ばれることもある）
2. 二重保険 – 同一のリスクを重複してカバーする2つ以上の保険契約（個々の保険契約は個別には支払われません。拠出金という概念に基づき、保険契約者の損失を補填するために、保険契約者は共同で拠出金を支払います。ただし、生命保険などの偶発的保険の場合は、二重支払いが認められています）
3. 自己保険 – リスクが保険会社に移転されず、団体または個人自身が単独で保有する状況
4. 再保険 – 保険会社がリスクの一部または全部を再保険者と呼ばれる別の保険会社に移転する状況

保険会社のビジネスモデル

『アクシデント・ウィル・ホヴ』（ウィリアム・H・ワトソン監督、1922年）は、保険ブローカーの手口と災難を描いたドタバタ喜劇風の無声映画です。EYE Film Institute（オランダ）所蔵。

保険会社は、継続的かつ複利的な給付を保険契約者に提供する 代わりに、定期的に保険料を徴収するサブスクリプションビジネスモデルを使用する場合があります。

保険料

保険会社のビジネスモデルは、損失額よりも多くの保険料を徴収し、消費者が受け入れやすい競争力のある価格を提供することを目指しています。保険料は以下のように簡略化できます。^{[ 36 ]}

保険料 =請求予想額+ 引受費用 +運営費用+利益-投資収益率。

保険料の見積もりは、最も基本的なレベルでは、請求頻度と、これらの請求に対する支払額の期待値を考慮します。保険契約における最も複雑な側面は、保険契約の料率設定（価格設定）という保険数理学です。これは、統計と確率を用いて、特定のリスクに基づいて将来の請求率を概算するものです。料率を算出した後、保険会社は引受プロセスを通じて、裁量権を用いてリスクを否認または受け入れます。保険会社は過去の損失データを収集し、損失データを現在価値に換算し、これらの過去の損失と徴収した保険料を比較して、料率の妥当性を評価します。^{[ 37 ]}損失率と費用負担も使用されます。異なるリスク特性の料率設定は、最も基本的なレベルでは、損失を「損失相対性」と比較することです。つまり、損失が2倍の保険契約には、2倍の保険料が請求されるということです。複数の特性が関係し、単変量解析では交絡した結果が得られる可能性がある場合、より複雑な多変量解析が使用されることがあります。将来の損失確率の評価には、他の統計的手法が使用されることもあります。

ある保険契約の解約時に、徴収した保険料から保険金として支払われた金額を差し引いたものが、その保険契約における保険会社の引受利益となります。引受実績は「コンバインド・レシオ」と呼ばれるもので測定されます。これは、費用／損失と保険料の比率です。^{[ 38 ]}コンバインド・レシオが100%未満の場合、引受利益となり、100%を超える場合、引受損失となります。

保険会社は2つの方法で利益を上げます。

• 引受を通じて、保険会社は保険をかけるリスクを選択し、それらのリスクを引き受けるために請求する保険料の額を決定し、リスクが現実のものとなった場合にそのリスクの大部分を負担するプロセス。
• 保険加入者から徴収した保険料を投資することで

総合比率が100%を超える企業でも、投資収益によって利益を上げ続ける可能性があります。保険会社は「フロート」から投資利益を得ています。フロート、つまり利用可能な準備金とは、保険会社が保険料として徴収したが、保険金として支払っていない、ある時点で手元にある資金のことです。保険会社は保険料を徴収次第、投資を開始し、保険金が支払われるまで利息やその他の収入を得続けます。英国保険協会（400社の保険会社と英国の保険サービスの94%を傘下に収める）は、ロンドン証券取引所に上場している投資の約20%を保有しています。^{[ 39 ]} 2007年、米国保険業界のフロートからの利益は総額580億ドルに達しました。ウォーレン・バフェットは2009年の投資家向け書簡で、「2008年にフロートを保有することで28億ドルを受け取った」と述べています。 ^{[ 40 ]}

アメリカ合衆国では、 2003年までの5年間で、損害保険会社の引受損失は1,423億ドルに上りました。しかし、同時期の全体的な利益は、フロート運用の結果、684億ドルにとどまりました。保険業界関係者の中には、ハンク・グリーンバーグ氏をはじめとする一部の専門家は、引受利益なしにフロート運用による利益を永続的に維持することは不可能だと考えていますが、この意見は必ずしも普遍的ではありません。利益をフロート運用に依存していることから、一部の業界専門家は保険会社を「保険の販売によって投資資金を調達する投資会社」と呼んでいます。^{[ 41 ]}

当然のことながら、フロート方式は景気低迷期には実行が困難であり、保険会社は投資から撤退し、引受基準を厳格化する傾向があるため、景気低迷は一般的に保険料の高騰を意味します。このように、時間の経過とともに利益が出る時期と利益が出ない時期を揺れ動く傾向は、一般的に引受サイクル、あるいは保険サイクルと呼ばれています。^{[ 42 ]}

主張

クレーム審査官の作業風景。(1992)

保険金請求および損害処理は、保険の具体化された効用であり、支払われる実際の「商品」です。保険金請求は、被保険者自身が保険会社に直接、またはブローカーや代理店を通じて行うことができます。保険会社は、請求を自社独自のフォームで提出することを要求する場合もあれば、ACORDが作成するような業界標準のフォームで請求を受け付ける場合もあります。

保険会社の請求部門には、多数の請求査定人が雇用されており、記録管理およびデータ入力担当者がサポートしています。受領した請求は、その重大性に基づいて分類され、査定人に割り当てられます。査定人の決済権限は、それぞれの知識と経験によって異なります。査定人は、通常、被保険者と緊密に協力しながら、各請求について調査を行い、保険契約の条件に基づいて保険金が支払われるかどうか（また、支払われる場合は、請求額の妥当な金額）を判断し、支払いを承認します。

保険契約者は、保険会社との和解交渉を代理で行う公認査定人を雇うことができます。複雑な保険契約の場合、請求手続きが複雑になる可能性があるため、被保険者は損害賠償保険と呼ばれる別途の保険特約に加入することができます。この特約は、請求発生時に公認査定人の費用をカバーします。

賠償責任保険の請求調整は、原告という第三者が関与するため特に困難です。原告は保険会社と協力する契約上の義務を負っておらず、実際には保険会社を資金力のある会社と見なしている可能性があります。調整者は、被保険者のために社内弁護士（「社内」）または社外弁護士（「パネル」）のいずれかの法的助言を得なければならず、解決までに何年もかかる可能性のある訴訟を監視し、裁判官の要請があれば、和解の権限を持つ者と共に、和解会議に直接または電話で出席しなければなりません。

保険金請求査定人が保険不足を疑う場合、平均条件が保険会社のリスクを制限するために作用する可能性があります。

保険会社は、保険金請求処理機能の管理において、顧客満足度、事務処理費用、そして保険金請求における過払い漏れといった要素のバランスを取ろうと努めています。こうしたバランス調整に加え、保険不正行為は保険会社が管理・克服しなければならない大きな事業リスクです。保険金請求の正当性や保険金請求処理方法をめぐる保険会社と被保険者間の紛争は、時として訴訟に発展することがあります（保険不正行為の項を参照）。

マーケティング

保険会社は、顧客へのマーケティングや引受業務の初期段階において、保険代理店を利用することがよくあります。代理店は、1社のみの代理店となるキャプティブ代理店と、複数の保険会社から保険証券を発行できる独立代理店に分けられます。保険代理店を利用する企業の存在と成功は、より質の高い個別対応型のサービスが利用できることによるものと考えられます。また、保険会社は、ブローカー、銀行、その他の法人（自助グループ、マイクロファイナンス機関、NGOなど）を利用して商品を販売することもあります。^{[ 43 ]}

種類

定量化できるリスクはすべて保険の対象になる可能性があります。請求につながる可能性のある特定の種類のリスクは危険と呼ばれます。保険契約では、どの危険が契約でカバーされ、どの危険がカバーされないかが詳細に規定されます。以下は、存在する多くの異なる種類の保険の非網羅的なリストです。1 つの契約で、以下に示す 1 つ以上のカテゴリのリスクがカバーされる場合があります。たとえば、車両保険は通常、財産リスク (車両の盗難または損傷) と賠償責任リスク (事故に起因する法的請求) の両方をカバーします。米国の住宅保険には通常、住宅および所有者の所有物への損害、所有者に対する特定の法的請求、さらには所有者の敷地内で負傷したゲストの医療費に対する少額の補償が含まれます。

事業保険には、専門職賠償責任保険（PIとも呼ばれる）など、さまざまな形態があります。これらについては、以下でその名称で説明します。また、事業主保険（BOP）は、住宅所有者の保険が住宅所有者の必要な補償をパッケージ化するのと同様に、事業主が必要とする多くの種類の補償を1つの保険にパッケージ化しています。^{[ 44 ]}

自動車保険

コペンハーゲンの事故車

自動車保険は、交通事故など、保険契約者が所有する自動車に関連する事故が発生した場合に、経済的損失から保険契約者を保護します。

補償範囲には通常、次のものが含まれます。

• 車両の損害や盗難に対する財産補償
• 賠償責任保険、身体傷害または財産損害に対する他人への法的責任
• 医療保険（傷害治療、リハビリテーション、場合によっては賃金損失や葬儀費用など）

ギャップ保険

GAP（保証資産保護）保険は、保険契約者の保険会社が自動車ローンの全額をカバーしきれない場合に、ローンの超過額を補償します。保険会社の具体的な契約内容によっては、免責金額もカバーされる場合とされない場合があります。この保険は、頭金が少ない、ローンの金利が高い、または60ヶ月以上のローン期間の人向けに販売されています。ギャップ保険は通常、自動車所有者が車両を購入する際にファイナンス会社から提供されますが、多くの自動車保険会社が消費者にもこの保険を提供しています。

健康保険

グレート・ウェスタン病院（スウィンドン）

健康保険は医療費をカバーします。歯科保険は、医療保険と同様に、歯科治療費をカバーします。ほとんどの先進国では、すべての国民が税金を通じて政府から何らかの医療保険を受けています。多くの国では、健康保険は雇用主の福利厚生の一部となっていることが多いです。

所得補償保険

労働者災害補償保険、または雇用者責任保険は、一部の国では義務付けられています。

• 障害保険は、被保険者が病気や怪我で働けなくなった場合に経済的な支援を提供します。住宅ローンやクレジットカードなどの支払いを補助するための毎月のサポートが提供されます。短期および長期の障害保険は個人でも加入できますが、費用を考慮すると、長期保険は医師や弁護士など、少なくとも6桁の収入がある人のみが加入するのが一般的です。短期障害保険は通常最長6か月間適用され、医療費やその他の生活必需品を賄うための給付金が毎月支払われます。
• 長期障害保険は、個人が永久に障害を負ったと判断されるまでの長期にわたる費用をカバーします。その後、保険会社は、その人が全く働けず、完全に障害を負ったと判断される前に、その人が仕事に復帰するよう奨励することがよくあります。
• 障害間接費保険により、事業主は働けなくなった間の事業間接費を賄うことができます。
• 完全永久障害保険は、人が永久に障害を負い、職業に就くことができなくなった場合に給付金を支給するもので、生命保険の補助として加入されることが多いです。
• 労災保険は、仕事に関連した傷害により労働者が失った賃金およびそれに伴う医療費の全部または一部を補償します。

損害保険

損害保険は、必ずしも特定の財産に縛られることなく、事故を補償します。損害保険は、自動車保険、労災保険、一部の賠償責任保険など、他の多くの種類の保険に分類できるほど幅広い保険です。

• 犯罪保険は、第三者の犯罪行為によって生じた損害を補償する損害保険の一種です。例えば、企業は盗難や横領による損失を補償するために犯罪保険に加入することができます。
• テロ保険は、テロ活動によって引き起こされたあらゆる損失または損害に対する保護を提供します。米国では、 9.11事件を受けて、 2002年テロリスク保険法（TRIA）が制定され、テロ行為に起因する保険対象損失に対する公的および民間の補償を分担する透明性のある連邦プログラムが設立されました。このプログラムは、2007年テロリスク保険プログラム再認可法（TRIPRA）によって2014年末まで延長されました。
• 誘拐・身代金保険は、世界中の危険度の高い地域で活動する個人や企業を誘拐、恐喝、不法拘留、ハイジャックなどの危険から守るために設計されています。
• 政治リスク保険は、革命やその他の政治情勢により損失が発生するリスクがある国で事業を展開する企業が加入できる損害保険の一種です。

生命保険

永久保証友好協会事務所、サージェンツ・イン、フリート・ストリート、ロンドン、1801年

生命保険は、故人の遺族またはその他の指定受取人に金銭的な給付を提供するもので、被保険者の遺族への収入、埋葬、葬儀、その他の終身費用を具体的に保障する場合もあります。生命保険契約では、受取人への保険金の受取方法を、一時金または年金のいずれかの形で選択できる場合が多くあります。ほとんどの州では、本人の承諾なしに他人の保険に加入することはできません。

年金は継続的な支払いを提供し、保険会社によって発行され、保険として規制され、生命保険と同様の保険数理および投資管理の専門知識が必要となるため、一般的に保険に分類されます。終身給付金が支払われる年金や厚生年金は、退職者が資産を使い果たしてしまう可能性に備えた保険とみなされることがあります。その意味で、年金や厚生年金は生命保険を補完するものであり、引受の観点からは生命保険の鏡像と言えるでしょう。

一部の生命保険契約では、解約時に保険金を受け取るか、担保として借り入れることができる解約返戻金が積み立てられます。年金や養老保険などの一部の保険は、必要に応じて 資産を積み立てたり、換金したりする ための金融商品です。

米国や英国など多くの国では、税法により、一定の状況下ではこの解約返戻金の利子は非課税とされています。そのため、生命保険は節税効果の高い貯蓄手段として、また早期死亡時の備えとしても広く利用されています。

米国では、生命保険および年金保険の利子所得に対する課税は一般的に繰り延べられます。しかし、場合によっては、課税繰り延べによるメリットが低い利回りによって相殺される可能性があります。これは保険会社、保険の種類、その他の変数（死亡率、市場リターンなど）によって異なります。さらに、IRA、401(k)プラン、Roth IRAなどの他の所得税節税手段の方が、資産形成のためのより良い選択肢となる場合があります。

埋葬保険

埋葬保険は、葬儀費用などの最終費用を賄うために死亡時に支払われる、古いタイプの生命保険です。ギリシャ人とローマ人は、慈善団体と呼ばれるコレッギア（ギルド）を組織した紀元600年頃に埋葬保険を導入しました。コレッギアは遺族の世話をし、死亡時に構成員の葬儀費用を負担しました。中世のギルドも同様の役割を果たしており、ビクトリア朝時代の友愛団体も同様の役割を果たしていました。

財産

イリノイ州の住宅に対するこの竜巻被害は、保険の観点からは「天災」とみなされるだろう。

財産保険は、火災、盗難、天候による損害など、財産に対するリスクから保護します。これには、火災保険、洪水保険、地震保険、住宅保険、内陸海上保険、ボイラー保険といった特殊な保険が含まれる場合があります。財産保険という用語は、損害保険と同様に、様々な種類の保険を包括する広義のカテゴリーとして使用される場合もあります。その一部を以下に示します。

N106US （ USエアウェイズのエアバスA320-214）は、 2009年1月15日にUSエアウェイズ1549便としてハドソン川に不時着した後、廃棄された。

• 航空保険は、航空機の機体および予備部品、ならびに旅客賠償責任や第三者賠償責任といった関連する賠償責任リスクを保護します。国際空港の航空管制や給油業務から、より小規模な国内リスクまで、空港もこのサブカテゴリに含まれる場合があります。
• ボイラー保険（ボイラー・機械保険、または設備故障保険とも呼ばれます）は、ボイラー、設備、または機械への偶発的な物理的損害を補償します。
• 建設リスク保険は、建設工事中の物的損失または財産損害のリスクを補償します。建設リスク保険は通常、「全リスク」ベースで引受され、明示的に除外されていないあらゆる原因（被保険者の過失を含む）から生じる損害をカバーします。建設リスク保険は、建物または構造物の建設または改修に使用される資材、備品、または機器が保険対象となる危険によって物的損失または損害を受けた場合に、個人または組織の保険利益を保護する保険です。^{[ 45 ]}
• 農家は、作物の栽培に伴う様々なリスクを軽減または管理するために、農作物保険を購入することがあります。こうしたリスクには、天候、雹、干ばつ、霜害、害虫^{[ 46 ]}（特に昆虫を含む）、病気^{[ 47 ] [ 46 ]}などによる農作物の損失や損害が含まれます。これらの一部は、ネームド・ペリル（特定危険）と呼ばれています。 ^{[ 46 ]}インデックス型保険は、極端な気候が農作物の生産に及ぼす影響に関するモデルを用いて、その閾値を超えると農作物の大幅な損失につながる可能性が高い特定の気候トリガーを定義します。気候トリガー閾値を超えることに伴って収穫損失が発生した場合、インデックス型保険に加入している農家は補償金を受け取る権利があります。^{[ 48 ]}
• 地震保険は、地震によって家屋に損害が発生した場合に保険金が支払われる財産保険の一種です。一般的な住宅保険のほとんどは、地震による損害をカバーしていません。地震保険は一般的に高額の免責金額が設定されています。保険料は、地震の発生確率と住宅の構造、そして立地条件によって異なります。
• フィデリティボンドは、特定の個人による不正行為の結果として生じた損害を保険契約者に補償する損害保険の一種です。通常、企業の従業員の不正行為によって生じた損失を補償します。

ハリケーン・カトリーナは800億ドルを超える暴風雨と洪水による被害を引き起こした。

• 洪水保険は、洪水による財産損失を補償します。多くの米国の保険会社は、国内の一部地域では洪水保険を提供していません。これを受けて、連邦政府は最後の手段として保険を提供する国家洪水保険プログラムを創設しました。
• 住宅保険は、一般的に災害保険または住宅所有者保険（不動産業界ではHOIと略されることが多い）とも呼ばれ、保険契約者の住宅の損害または破壊を補償します。地域によっては、洪水や地震など、追加の補償が必要となる特定の種類のリスクが保険契約から除外される場合があります。メンテナンス関連の問題は、通常、住宅所有者の責任です。保険契約には家財道具も含まれる場合がありますが、特に賃貸住宅に住んでいる人の場合は、別途保険契約として購入することもできます。国によっては、保険会社がペットを含む家族による傷害や財産損害に対する賠償責任および法的責任を含むパッケージを提供している場合もあります。^{[ 49 ]}
• 家主保険は、借主に賃貸されている住宅または商業用不動産を対象としています。また、家主が物件の居住者に対して負う賠償責任もカバーします。一方、ほとんどの住宅所有者保険は、所有者が居住する住宅のみを対象としており、借主に関連する賠償責任や損害はカバーしていません。^{[ 50 ]}
• 海上保険と海上貨物保険は、輸送方法を問わず、海上または内陸水路における船舶の滅失または損害、および輸送中の貨物の滅失または損害を補償します。貨物の所有者と運送人が別法人である場合、海上貨物保険は通常、火災、難破などによる貨物の損失を補償しますが、運送人または運送人の保険から回収できる損失は補償されません。多くの海上保険引受業者は、これらの保険契約に「時間要素」補償を含めており、これにより補償範囲は、補償対象となる損失によって生じた遅延に起因する逸失利益およびその他の事業費用にまで及びます。
• 賃貸保険は借家人保険とも呼ばれ、住宅所有者保険の一部のメリットを提供する保険契約ですが、借家人が建物に加える小さな変更を除き、住居または建物に対する補償は含まれません。
• 自然災害補足保険は、自然災害により被保険者の住宅が居住不能となった場合、所定の費用を補償します。住宅が再建されるまで、または所定の期間が経過するまで、定期的に保険金が被保険者に直接支払われます。
• 保証金保険は、主たる債務者の履行を保証する三者間の保険です。

2001 年9 月 11 日の同時多発テロ以降、テロ保険の需要が急増しました。

• 火山保険は、特に火山の噴火によって生じる損害を補償する専門的な保険です。
• 暴風保険は、ハリケーンなどの強風によって引き起こされる損害を補償する保険です。

責任

賠償責任保険は、被保険者に対する法的請求をカバーする広範な保険です。多くの種類の保険に賠償責任補償の側面が含まれています。例えば、住宅所有者の保険契約には通常、敷地内で滑って転倒した人からの請求があった場合に被保険者を保護する賠償責任補償が含まれています。自動車保険にも、衝突した自動車が他人の生命、健康、または財産に与えた損害を補償する賠償責任保険の側面が含まれています。賠償責任保険契約によって提供される保護は2つあります。保険契約者に対して訴訟が提起された場合の法的防御と、和解または裁判所の判決に関する補償（被保険者に代わって支払われる）です。賠償責任保険は通常、被保険者の過失のみをカバーし、被保険者の故意または意図的な行為の結果には適用されません。

サブプライム住宅ローン危機は多くの賠償責任保険の損失の原因となった。

• 公共賠償責任保険または一般賠償責任保険は、企業または組織の業務により一般の人々に怪我を負わせたり、何らかの形でその財産に損害を与えたりした場合に、企業または組織を賠償請求から保護します。
• 取締役および役員賠償責任保険(D&O) は、取締役および役員が責任を負う過失により生じた訴訟関連費用から組織 (通常は法人) を保護します。
• 環境賠償責任保険または環境損傷保険は、汚染物質の拡散、放出、または漏出の結果として生じた身体傷害、財産損害、および浄化費用から被保険者を保護します。
• 過失保険（E&O）は、保険代理店、不動産業者およびブローカー、建築家、第三者管理者（TPA）などのビジネス専門家のための事業賠償責任保険です。
• 賞金補償保険は、特定のイベントで高額の賞品を贈与することから被保険者を保護します。例えば、バスケットボールの試合でハーフコートショットを成功させた選手や、ゴルフトーナメントでホールインワンを達成した選手に賞品を提供するといったことが挙げられます。
• 専門職賠償責任保険（PI保険とも呼ばれる）は、建築会社や医師などの被保険者を、患者／顧客からの過失による損害賠償請求から保護します。専門職賠償責任保険は、専門職によって名称が異なる場合があります。例えば、医療分野における専門職賠償責任保険は、医療過誤保険と呼ばれることがあります。

多くの場合、商業被保険者の賠償責任保険プログラムは複数の階層で構成されています。最初の階層は通常、一次保険で構成され、一次保険の賠償責任限度額まで、判決および和解に対する最初の1ドルの補償を提供します。一般的に、一次保険には免責額が設定され、保険会社は訴訟から被保険者を弁護する義務を負います。これは通常、被保険者の弁護のために弁護士を選任することで実現されます。多くの場合、商業被保険者は自家保険を選択できます。一次保険または自家保険の保有額に加えて、被保険者は追加の賠償責任限度額を補償するために、1つ以上の超過保険に加入することができます。超過保険には、「スタンドアロン」超過保険（独自の契約条件および除外条項を含む保険）、「フォローフォーム」超過保険（特に規定がない限り、基本保険の契約条件に従う保険）、および「アンブレラ」保険（状況によっては基本保険よりも広範な補償を提供できる超過保険）など、さまざまな種類があります。^{[ 51 ]}

クレジット

信用保険は、借り手が支払不能になった場合に、 ローンの一部または全部を返済します。

• 住宅ローン保険は、借り手の債務不履行から貸し手を守る保険です。住宅ローン保険は信用保険の一種ですが、「信用保険」という名称は、他の種類の債務を対象とする保険を指すことが多いです。
• 多くのクレジットカードは、信用保険の一種である支払い保護プランを提供しています。
• 取引信用保険は、被保険者の売掛金を対象とする事業保険です。債務者が支払いを怠った場合、保険契約者に保険金が支払われます。
• 担保保護保険（CPI）は、貸付機関による融資の担保として保有される資産（主に車両）を保証します。

サイバー攻撃保険

サイバー保険は、インターネットベースのリスク、より一般的には情報技術インフラストラクチャ、情報プライバシー、情報ガバナンス責任、およびこれらに関連する活動に関連するリスクから企業を保護することを目的とした事業ライン保険商品です。

その他のタイプ

• オールリスク保険は、保険証券に記載されているものを除き、幅広い事故や危険をカバーする保険です。オールリスク保険は、保険証券に記載されている危険のみを補償する特定危険保険とは異なります。^{[ 52 ]}自動車保険では、オールリスク保険には運転者自身の損害も含まれます。

価値の高い馬は、血統保険で保険をかけられる場合があります。

• 血統保険は、個々の馬、または共通の所有者が所有する複数の馬を対象としています。補償範囲は通常、事故、病気、または疾病による死亡ですが、不妊、輸送中の死亡、獣医費用、出産予定馬なども対象に含まれる場合があります。
• 事業中断保険は、補償対象の災害により通常の事業運営が中断された場合に発生する収入の損失と発生した費用を補償します。
• 国防基地法（DBA）保険は、米国およびカナダ国外で契約を履行するために政府に雇用された民間労働者に保険金を支払います。DBAは、すべての米国市民、米国居住者、米国グリーンカード保有者、および海外政府契約で雇用されたすべての従業員と下請業者に義務付けられています。国によっては、外国人もDBAの適用を受ける必要があります。この保険には通常、医療費や賃金損失、障害給付金、死亡給付金が含まれます。
• 海外駐在員保険は、母国以外で活動する個人や組織に、自動車、財産、健康、賠償責任、事業活動に対する保護を提供します。
• 借用機械保険は、賃貸契約に基づき、建設機械や機械などの借用機器の費用およびレンタル会社に支払うべきレンタル料金を顧客が支払う責任を負っている場合に、その責任をカバーします。^{[ 53 ]}
• 訴訟費用保険は、保険契約者に対し、機関または個人に対する訴訟費用を補償します。訴訟が必要となるような事態が発生した場合、それを「事後」と呼びます。訴訟費用保険には、事後保険と事後保険の2種類があります。
• 家畜保険は、商業農場、趣味農場、水族館、養魚場、その他あらゆる動物飼育施設向けに提供される専門的な保険です。事故、病気、または疾病による死亡または経済的屠殺が補償対象となりますが、政府の命令による殺処分も対象に含まれる場合があります。
• メディア賠償責任保険は、名誉毀損などのリスクに対して、映画やテレビの制作や印刷に携わる専門家を補償するように設計されています。
• 原子力事故保険は、放射性物質に関連する事故に起因する損害を補償するもので、通常は国レベルで加入します。（原子力保険除外条項、および米国についてはプライス・アンダーソン原子力産業補償法を参照。）
• 過剰償還保険は、プロモーションが当初の予想や予算を超えて成功した場合に、企業が財政的に自らを守るために購入されます。
• ペット保険はペットの事故や病気を補償しますが、会社によっては日常的なケアや健康管理、埋葬も補償するところもあります。
• 汚染保険は通常、外部または敷地内の発生源による被保険資産の汚染を第一者責任として補償する形態をとります。また、被保険施設からの有害物質の突発的かつ偶発的な漏出に起因する大気、水質、または土壌の汚染から生じる第三者への賠償責任も補償対象となります。この保険は通常、浄化費用を補償対象とし、地下貯蔵タンクからの漏出も補償対象に含まれる場合があります。故意による漏出は明確に除外されています。
• 購入保険は、購入した製品に対する保護を提供することを目的としています。購入保険は、個別の購入保護、保証、ケアプラン、さらには携帯電話保険までカバーします。このような保険は通常、保険契約でカバーされる問題の範囲に限定されています。
• 税務保険は、IRSや州、地方、外国の税務当局によって税務上の立場が争われた場合に納税者を保護するために、企業取引においてますます利用されるようになっている^{[ 54 ] 。}
• 権原保険は、不動産の所有権が購入者または抵当権者に留置権や抵当権設定の制限なく付与されることを保証するものです。通常、不動産取引時に行われる公的記録の調査と併せて発行されます。
• 旅行保険は海外旅行者が加入する保険で、医療費、所持品の紛失、旅行の遅延、個人賠償責任などの特定の損失を補償します。
• 授業料保険は、費用のかかる教育機関からの強制退学から学生を守る保険です。
• 金利保険は、変動金利ローンや住宅ローンなどの金利の変動から保険加入者を保護します。
• 離婚保険は、結婚生活が離婚で終わった場合に被保険者に現金給付を支払う契約上の賠償責任保険の一種です。

保険融資手段

• 友愛保険は友愛福祉協会やその他の社会団体によって協同組合ベースで提供される。^{[ 55 ]}
• 無過失保険は、事故の過失の有無にかかわらず、被保険者が自身の保険会社によって補償されるタイプの保険契約（通常は自動車保険）です。
• 保護型自己保険は、組織が数学的に計算されたリスクコストを組織内で保有し、特定の総額限度額を設定した壊滅的リスクを保険会社に移転することで、プログラムの最大総コストを把握する、代替的なリスクファイナンスメカニズムです。適切に設計・引受された保護型自己保険プログラムは、保険コストを削減・安定化させ、貴重なリスク管理情報を提供します。
• 遡及保険料率算出保険は、大規模な商業口座の保険料を設定する方法です。最終保険料は、保険契約期間中の被保険者の実際の損失実績に基づいて算出されます。場合によっては、最低保険料と最高保険料が設定された上で、最終保険料は計算式によって決定されます。このプランでは、当年度の保険料は一部（または全部）当年度の損失に基づきますが、保険料の調整は当年度の満了日から数か月または数年かかる場合があります。保険料率算出式は保険契約で保証されています。計算式：遡及保険料＝換算損失＋基本保険料×税額乗数。この計算式には様々なバリエーションが開発され、使用されています。
• 正式な自己保険（積極的リスク保有）とは、本来であれば保険でカバーできる損失を自らの資金で支払うという意図的な決定である。^{[ 56 ]}これは、定期的に資金を積み立てる別の基金を設立するか、あるいは単に利用可能な保険の購入を諦めて自己負担することで、正式に行うことができる。自己保険は通常、高頻度で低度の損失を補償するために使用される。^{[ 57 ]}このような損失を従来の保険でカバーする場合、会社の一般経費、保険契約の帳簿費用、契約費用、保険料税、偶発事象に対する加算を含む保険料を支払う必要がある。これはすべての保険に当てはまるが、小規模で頻繁な損失の場合、取引コストが保険によって得られるボラティリティ低減のメリットを上回る可能性がある。^{[ 57 ]}
• 再保険は、保険会社または自家保険事業主が予期せぬ損失から保護するために購入する保険の一種です。金融再保険は、保険リスクの移転ではなく、主に資本管理のために利用される再保険の一種です。
• 社会保険とは、生命保険、障害所得保険、失業保険、健康保険などの保険要素（多くの場合、社会保障制度の一部として統合されている）の集合体であり、すべての市民または居住者の加入が義務付けられています。社会を構成するすべての人に保険契約者となり、保険料を支払うことを義務付けることで、社会的なセーフティネットを提供し、必要に応じて誰もが保険金請求者となることを保証します。このような制度の例としては、英国の国民保険や米国の社会保障制度などが挙げられます。
• ストップロス保険は、壊滅的な損失や予測不可能な損失に対する保護を提供します。この保険は、プランから生じる損失の100%の責任を負いたくない組織によって購入されます。ストップロス保険では、保険会社は免責額と呼ばれる一定の限度額を超える損失に対して責任を負います。

閉鎖的なコミュニティと政府の自己保険

一部のコミュニティは、リスクに明示的な数値を割り当てる契約によるリスク移転以外の手段によって、コミュニティ間で仮想的な保険を構築することを好む。アーミッシュや一部のイスラム教グループを含む多くの宗教グループは、災害発生時にコミュニティが提供する支援に依存している。特定の個人がもたらすリスクは、コミュニティ全体で引き受け、失われた財産の再建費用や、何らかの損失によって急に大きなニーズを抱える人々の支援費用を負担する。他の人々がコミュニティのリーダーに従うと信頼できる、支え合うコミュニティでは、このような暗黙の保険が機能する可能性がある。このようにして、コミュニティはメンバー間に存在する保険加入可能性の極端な格差を均衡させることができる。明示的な保険契約のモラルハザードを持ち出すことで、さらに正当化されることもある。

英国では、国王（実際には公務員）は政府庁舎などの財産に保険をかけていませんでした。政府庁舎が損害を受けた場合、その修復費用は公費で賄われました。これは、長期的には保険料を支払うよりも安価だったためです。しかし、多くの英国政府庁舎が不動産会社に売却され、賃貸に出されているため、この仕組みは現在ではあまり一般的ではありません。

米国において、最も一般的な自己保険の形態は、政府リスク管理プールです。これらは自己資金による協同組合であり、郡政府、市町村、学区など、今日のほとんどの政府機関の保険引受業者として活動しています。これらの機関は、多額の判決や壊滅的な損失による倒産のリスクを負って独立して自己保険をかけるのではなく、リスクプールを形成します。このようなプールは、会員の預託金または債券発行による資本増強によって運営を開始します。保険の対象範囲（一般賠償責任、自動車賠償責任、専門職賠償責任、労働者災害補償、財産など）は、保険会社が提供する保険と同様に、プールによって会員に提供されます。ただし、自己保険プールは、保険ブローカーを必要としないため、会員に低い保険料、（損失防止サービスなどの）高い給付、および専門知識を提供します。米国で活動する約91,000の政府機関のうち、75,000が様々な保険分野で自己保険プールに加入しており、約500のプールを形成しています。保険市場の中では比較的小さな部分ではあるものの、このようなプールへの年間拠出金（自家保険料）は年間170億ドルに上ると推定されている。^{[ 58 ]}

保険会社

1860年頃、ニューヨーク共和国火災保険会社が発行した証明書

保険会社は様々な保険の組み合わせを提供することができますが、多くの場合、3つのグループに分類されます。^{[ 59 ]}

• 生命保険会社。生命保険、年金、退職年金商品を提供しており、資産運用ビジネスと類似点がある^{[ 59 ]}
• その他の種類の保険を提供する損害保険会社または財産/損害保険会社。
• 健康保険会社は生命保険や従業員福利厚生も提供することがある

損害保険会社はさらに以下のサブカテゴリに分類できます。

• 標準ライン
• 余分な行

ほとんどの国では、生命保険会社と損害保険会社は異なる規制体制、税制、会計ルールの対象となっています。この2つの会社を区別する主な理由は、生命保険、年金、そして年金事業は長期的な性質を持つためです。生命保険や年金の補償は、数十年にわたるリスクをカバーすることができます。一方、損害保険の補償は通常、1年など、より短い期間をカバーします。

相互 vs. 独占

保険会社は一般的に相互会社と私営会社に分類されます。^{[ 60 ]}相互会社は保険契約者によって所有されますが、私営保険会社は株主（保険契約を所有している場合とそうでない場合がある）が所有します。

相互保険会社の株式会社化、および相互持株会社と呼ばれるハイブリッド形態の設立は、20世紀後半にアメリカ合衆国などの一部の国で一般的になりました。しかし、すべての州で相互持株会社が認められているわけではありません。

再保険会社

再保険会社は、他の保険会社に保険契約を提供することで、保険会社のリスクを軽減し、多額の損失から自らを守る保険会社です。^{[ 61 ]}再保険市場は、巨額の準備金を保有する少数の大手企業によって支配されています。再保険会社は、保険リスクの直接引受人となる場合もあります。

キャプティブ保険会社

キャプティブ保険会社は、親会社グループ（複数可）から発生するリスクへのファイナンスという特定の目的のために設立された限定目的保険会社と定義できます。この定義は、親会社の顧客のリスクの一部も含むように拡張される場合もあります。つまり、キャプティブは社内の自家保険会社です。キャプティブは、自家保険を行う親会社の100%子会社である「純粋型」キャプティブ、業界構成員の集団リスクを保険でカバーする「相互型」キャプティブ、そして専門職団体、商業団体、または産業団体の構成員の個別リスクを自家保険でカバーする「協会型」キャプティブのいずれかの形態をとる場合があります。キャプティブは、コスト削減、保険リスク管理の容易さ、そしてキャッシュフローの柔軟性によって、スポンサーにとって商業的、経済的、そして税務上のメリットをもたらします。さらに、従来の保険市場では入手不可能な、あるいは提供されていないリスクを、適正な価格でカバーできる場合もあります。

キャプティブが親会社のために引き受けることができるリスクの種類には、財産損害、公共賠償責任および製造物責任、専門職賠償責任、従業員給付、雇用者賠償責任、自動車保険および医療扶助費用などがあります。キャプティブのこれらのリスクへのエクスポージャーは、再保険の利用によって制限される場合があります。

キャプティブは、親会社の リスク管理およびリスクファイナンス戦略において、ますます重要な要素となりつつあります。これは、以下の背景から理解できます。

• ほぼすべての保険で保険料が高額かつ増加している
• 特定の種類の偶発的リスクを保険でカバーすることの難しさ
• 世界各地における差別的な補償基準
• 個人の損失経験ではなく市場動向を反映した格付け構造
• 控除額や損失管理努力に対するクレジットが不十分

その他の形態

保険会社の他の形態としては、保険契約者が相互にリスクを共有する相互保険会社やロイズ組織などがある。^{[ 62 ]}

入学許可と不入学

認可保険会社とは、アメリカ合衆国において、州の免許機関によって認可または免許を受けた保険会社です。これらの会社が提供する保険は認可保険と呼ばれます。非認可保険会社は州の免許機関による承認を受けていませんが、認可会社が満たすことが不可能または望まない保険ニーズを満たす特別な状況下で保険を提供することが認められています。^{[ 63 ]}

保険コンサルタント

「保険コンサルタント」と呼ばれる会社もあります。住宅ローンブローカーと同様に、これらの会社は顧客から手数料を受け取り、多くの保険会社の中から最適な保険プランを探し出します。保険コンサルタントと同様に、「保険ブローカー」も多くの保険会社の中から最適な保険プランを探し出します。ただし、保険ブローカーの場合、手数料は通常、顧客から直接ではなく、選定した保険会社から手数料として支払われます。

保険コンサルタントも保険ブローカーも保険会社ではなく、保険取引においてリスクが移転されることはありません。第三者管理会社は、保険会社のために引受業務や、場合によっては保険金請求処理業務を行う会社です。これらの会社は、保険会社が有していない専門知識を有している場合が多いです。

財務の安定性と格付け

保険会社の財務の安定性と健全性は、保険契約を結ぶ際に考慮すべき事項です。現在支払われる保険料は、将来何年も先に発生する可能性のある損失をカバーします。そのため、財務的に安定した保険会社は、保険会社が破綻し、保険契約者が無保険状態になる（あるいは、政府支援の保険プールやその他の保険契約による補償しか受けられない）リスクを軽減します。多くの独立格付け機関が保険会社の財務健全性に関する情報を提供し、格付けを行っています。

保険会社は、 AMベストなどの様々な格付け機関によって格付けされています。格付けには、保険金支払い能力を測る財務力が含まれます。また、債券、社債、証券化商品など、保険会社が発行する金融商品の格付けも行われます。

世界中で

先進国は世界の保険業界の大部分を占めています。スイス・リーによると、世界の保険市場は2023年に7兆1860億ドルの直接保険料を計上しました。^{[ 64 ]} （「直接保険料」とは、再保険会社へのリスク譲渡を計上する前の保険会社が直接引き受けた保険料を指します。）米国は3兆2260億ドル（44.9%）の直接保険料で最大の保険市場を有し、中華人民共和国はわずか7230億ドル（10.1%）で2位、英国は3740億ドル（5.2%）で3位、日本は3620億ドル（5.0%）で4位でした。^{[ 64 ]}しかし、実際には欧州連合（EU）の単一市場が16%の市場シェアで2番目に大きな市場となっています。^{[ 64 ]}

規制の違い

アメリカ合衆国では、保険はマッカラン・ファーガソン法に基づき各州によって規制されており、「連邦政府による定期的な介入提案」がなされている。また、全米保険監督官協会（ National Association of Insurance Commissioners ）と呼ばれる州の保険機関による非営利連合が、国内の異なる法律や規制の調和に取り組んでいる。^{[ 65 ]}全米保険立法者会議（NCOIL）もまた、異なる州法の調和に取り組んでいる。^{[ 66 ]} 1988年カリフォルニア州提案103号は住宅保険料率を引き下げると主張されているが、^{[ 67 ]}一方、山火事被害地域で住宅保険の利用可能性が低下した原因の一つであると非難する声もある。^{[ 68 ]}

欧州連合では、1992年に可決され1994年に発効した第三非生命保険指令と第三生命保険指令により、欧州で単一の保険市場が創設され、保険会社はEU域内のどこでも保険を提供できるようになり（本社当局の許可が必要）、保険消費者はEU域内のどの保険会社からでも保険を購入できるようになりました。^{[ 69 ]}イギリスの保険に関しては、金融サービス機構が2005年に一般保険基準審議会から保険規制を引き継ぎました。^{[ 70 ]}可決された法律には、1973年の保険会社法と1982年の保険会社法があり、^{[ 71 ]}保証などの改革が2012年現在議論されています。^{[ 72 ]}

中国の保険業界は1949年に国有化され、その後は中国人民保険会社という唯一の国有企業によって提供されていましたが、共産主義体制下での需要の減少により、最終的に営業停止となりました。1978年には市場改革によって保険市場が拡大し、1995年には包括的な「中華人民共和国保険法」^{[ 73 ]}が制定されました。さらに1998年には、中国の保険市場に対する広範な規制権限を有する中国保険監督管理委員会（CIRC）が設立されました。^{[ 74 ]}

インドでは、保険規制当局としてIRDAが存在します。1999年IRDA法第4条に基づき、保険規制開発局（IRDA）は議会法によって設立されました。プネーにある国立保険アカデミーは、財務省およびLIC（低所得者向け保険）、生命保険会社、損害保険会社の支援を受けて設立された、保険分野の能力開発における最高機関です。

2017年、ロシア銀行とYandexの共同プロジェクトの一環として、Yandexシステムの検索に特別なチェックマーク（緑色の円にチェックマークと「Реестр ЦБ РФ」（保険事業体の統一国家登録）テキストボックス）が表示され、消費者はマークされたウェブサイトでその企業の金融サービスが提供されており、そのウェブサイトは保険会社、ブローカー、または相互保険協会の地位にあることが通知されました。^{[ 75 ]}

保険実務と論争

リスクを軽減しない

保険とは、偶発的な事象によって発生する可能性のある経済的負担を、保険料の支払いという形でより大きな主体（例えば保険会社）に移転する、リスク移転の仕組みに過ぎません。これは経済的負担を軽減するだけで、事象の発生確率そのものを軽減するものではありません。保険は保険会社と被保険者の双方にとってリスクです。保険会社は関連するリスクを理解しており、保険契約締結時に リスク評価を実施します。

その結果、保険契約者が請求を行うと判断された場合、保険料が上がる可能性があります。しかし、保険契約者が保険会社の推奨するリスク管理プログラムに取り組めば、保険料が下がる可能性があります。^{[ 76 ]}そのため、保険会社はリスク管理を保険契約者と保険会社の共同の取り組みと見なすことが重要です。堅牢なリスク管理計画は、保険会社にとっての多額の請求の可能性を最小限に抑え、保険契約者の保険料を安定させるか、引き下げるからです。テネシー大学が2014年に発表した調査によると、調査対象となった企業の全社員が保険の重要性を認識していましたが、その多くは組織内で保険の提供やコストから遠く離れているため、会社の保険ニーズに関連付けることができませんでした。^{[ 77 ]}

経済的に安定していて、人生における予期せぬ出来事に備えた計画を立てている人は、保険に加入しなくても大丈夫かもしれません。しかし、失業や財産の完全な喪失をカバーできるだけの十分な資金が必要です。州によっては、保証書、政府保証書、あるいは州への現金預託を認めているところもあります。

モラルハザード

保険会社は、被保険者が本来のリスク回避姿勢をとっている可能性（定義上、被保険者がリスクを保険会社に移転しているため）を、意図せずして発見することがあります。これはモラルハザードと呼ばれる概念です。このモラルハザードは、リスクを負って生活することの真のコストから多くの人を「隔離」し、リスクを軽減または適応できる対策を無効にし、保険制度を潜在的に不適応的であると評する人もいます。^{[ 78 ]}

保険契約の複雑さ

9/11は大きな保険損失となったが、ワールドトレードセンターの保険契約をめぐって争いがあった。

保険契約は複雑であり、契約者の中には、契約に含まれるすべての手数料や補償内容を理解していない人もいます。その結果、不利な条件で保険に加入してしまう可能性があります。こうした問題に対処するため、多くの国では、保険契約の最低基準や広告・販売方法など、保険事業のあらゆる側面を規制する詳細な法令・規制制度を制定しています。

例えば、今日の英語による保険契約のほとんどは、平易な英語で丁寧に作成されています。しかし、保険業界は、裁判官自身が契約内容を理解できない場合、多くの裁判所が被保険者に不利な契約を執行しないという事実を身をもって学びました。裁判所は、保険契約における曖昧な点を保険会社に不利な解釈にし、契約に基づく補償を優先させる傾向があります。

多くの法人保険購入者は、保険ブローカーを通じて保険を購入します。表面上は、ブローカーは保険会社ではなく購入者の代理人として、適切な補償内容や保険契約の制限について助言を行うように見えますが、ほとんどの場合、ブローカーの報酬は保険料に対する一定の割合の手数料という形で支払われます。そのため、ブローカーの経済的利益は、被保険者に必要以上に高額な保険を購入するよう促す方向に傾いており、利益相反が生じます。ブローカーは通常、多くの保険会社と契約を結んでいるため、市場を「物色」し、可能な限り最良の保険料と補償内容を探すことができます。

保険は代理店を通じて購入することもできます。提携代理店は、1つの保険会社とのみ取引し、保険契約者が契約した保険会社の代理人となります（一方、フリーエージェントは複数の保険会社の保険を販売します）。ブローカーには潜在的な利益相反があるのと同様に、代理店にも異なる種類の利益相反があります。代理店は保険会社と直接取引するため、保険金請求があった場合、保険会社に有利なアドバイスを顧客に行う可能性があります。一般的に、代理店は保険ブローカーほど幅広い選択肢を提供できません。

独立系保険コンサルタントは、弁護士と同様に、手数料制の顧問料で被保険者にアドバイスを提供します。そのため、ブローカーや代理店との金銭的な利益相反のない、完全に独立したアドバイスを提供します。しかし、このようなコンサルタントは、クライアントの保険を確保するために、ブローカーや代理店を通じて業務を行う必要があります。

消費者の利益は限られている

アメリカ合衆国では、経済学者や消費者擁護団体は一般的に、低確率で壊滅的な損失に対しては保険をかける価値があると考えているが、高確率で小さな損失に対しては保険をかける価値がないと考えている。このため、消費者は高額の免責額を選択し、生活に支障をきたさない損失には保険をかけないように勧められている。しかし、消費者は低確率リスクを理解していない、あるいは無視しているためか、低い免責額を好み、比較的高確率で小さな損失を低確率の損失よりも保険にかけることを好む傾向がある。これは低確率損失に対する保険購入の減少と関連しており、モラルハザードによる非効率性の増大につながる可能性がある。^{[ 79 ]}

レッドライン

レッドライニングとは、特定の地域における保険適用を拒否する慣行であり、損失の可能性が高いとされるものの、その動機は違法な差別であるとされています。人種プロファイリング、すなわちレッドライニングは、米国の損害保険業界において長い歴史を持っています。業界の引受・マーケティング資料、裁判所文書、政府機関、業界団体、地域社会団体、そして学者による調査結果から、人種が保険業界の方針や慣行に長年影響を与えてきたこと、そして現在も影響を与え続けていることは明らかです。^{[ 80 ]}

2007年7月、米国連邦取引委員会（FTC）は、自動車保険における信用スコアに基づく保険スコアに関する調査結果を示す報告書を発表しました。この調査では、これらのスコアがリスクの有効な予測因子であることが明らかになりました。また、アフリカ系アメリカ人とヒスパニック系は最低信用スコアで著しく過剰に代表され、最高信用スコアでは著しく過少に代表されているのに対し、白人とアジア系はスコア全体でより均等に分布していることが示されました。信用スコアは各民族グループ内のリスクも予測することが判明し、FTCはスコアリングモデルがレッドラインの単なる代替指標ではないと結論付けました。FTCは、保険スコアが消費者にもたらす利益を評価するためのデータがほとんどないことを指摘しました。^{[ 81 ]}この報告書は、全米消費者連盟、全米公正住宅同盟、全米消費者法律センター、経済正義センターの代表者から、保険業界から提供されたデータに依拠しているとして異議を唱えられました。^{[ 82 ]}

すべての州には、料金規制法や公正取引慣行法において、料金設定や保険の提供における不当な差別（レッドライニングと呼ばれる）を禁止する規定がある。^{[ 83 ]}

保険会社は保険料や料率体系を決定する際に、居住地、信用スコア、性別、職業、婚姻状況、教育水準といった定量化可能な要素を考慮します。しかし、こうした要素の使用はしばしば不公平または違法な差別とみなされ、この慣行に対する反発から、保険会社の保険料決定方法をめぐる政治的論争や、使用される要素を制限するための規制介入につながるケースもあります。

保険引受人の職務は、特定のリスクについて損失発生の可能性を評価することです。損失発生の可能性を高める要因には、理論的には高い保険料が課されるべきです。保険会社が支払い能力を維持するためには、この保険の基本原則に従わなければなりません。したがって、リスク評価と保険料設定プロセスにおける潜在的な被保険者に対する「差別」（すなわち、ネガティブな差別的取扱い）は、保険引受の基本原則の必然的な副産物です。例えば、保険会社は定期生命保険において、高齢者に若年者よりも大幅に高い保険料を請求します。このように、高齢者は若年者とは異なる扱いを受けています（すなわち、区別がなされ、差別が生じているのです）。この差別的取扱いの根拠は、生命保険会社が負うリスクの核心に迫るものです。高齢者は若年者よりも早く死亡する可能性が高いため、一定期間における損失（被保険者の死亡）リスクは大きくなり、したがって、より大きなリスクをカバーするためにはリスク保険料を高く設定する必要があるのです。しかし、保険数理的に正当な理由がないのに被保険者を異なる扱いすることは違法な差別となります。

保険特許

米国では、ビジネス方法特許によって、新たな保証製品を模倣から保護できるようになりました。

特許を取得した新しい保険商品の最近の例としては、利用状況に基づく自動車保険があります。初期のバージョンは、米国の大手自動車保険会社であるプログレッシブ・オート・インシュアランス（米国特許5,797,134）とスペインの独立発明家サルバドール・ミンギジョン・ペレスによって独立して発明され、特許を取得しました。 ^{[ 84 ]}

多くの独立系発明家は、新しい保険商品を市場に投入する際に大企業からの保護を受けられるため、新しい保険商品の特許取得に賛成しています。この分野における米国の新規特許出願の70%は、独立系発明家によるものです。

新しい保険商品の特許取得はリスクを伴う可能性がある。保険会社にとって、自社の商品が既存の特許を侵害するかどうかを見極めることは事実上不可能だからである。^{[ 85 ]}例えば、2004年にハートフォード保険会社は、バンコープが発明し特許を取得した企業所有の生命保険商品の一種に対する特許侵害および営業秘密窃盗訴訟を解決するために、独立した発明者であるバンコープサービスに8000万ドルを支払わなければならなかった。^{[ 86 ]}

現在、米国では保険関連の発明に関する新規特許出願が年間約150件行われています。特許取得率は2002年の15件から2006年には44件へと着実に増加しています。^{[ 87 ]}

米国で最初の保険特許は2005年に付与され、インターネットを介して転送されるデータの補償に関するものでした。^{[ 88 ]}別の出願例は2009年に掲載されました。^{[ 89 ]}この特許出願では、保険会社の変更を容易にする方法が記載されています。^{[ 90 ]}

オンデマンド保険

オンデマンド保険（IoDとも呼ばれる）は、特定の状況やイベントに対して、必要に応じて保険を提供する保険サービスです。従来の保険のように24時間365日体制ではなく、特定の期間のみの保険となります。例えば、飛行機で旅行する人は、長期の旅行保険プランではなく、1回のフライトのみの保険に加入できます。

保険業界とレントシーキング

特定の保険商品や保険行為は、批評家からレントシーキング（利潤追求）と評されてきました。つまり、一部の保険商品や保険行為は、有害事象のリスクに対する保護ではなく、税金の軽減といった法的利益を主な目的としているのです。

宗教的な懸念

イスラムの学者たちは生命保険について様々な見解を持っています。利息（または保証されたボーナス／NAV）が付く生命保険は一般的にリバ（高利貸し）の一種とみなされ、利息が付かない保険でさえもガラール（投機）の一種と考える人もいます。保険引受の背後にある保険数理学のため、ガラールは存在しないと主張する人もいます。ユダヤ教のラビ学者もまた、保険は神の意志に反する行為であるとして懸念を表明していますが、ほとんどの学者は適度な範囲であれば容認できると考えています。^{[ 91 ]}

キリスト教徒の中には、保険は信仰の欠如を表すと考える者もいる。^{[ 92 ] [ 93 ]}アナバプテスト派（メノナイト派、アーミッシュ派、フッター派、ブレザレン・イン・クライスト派）には商業保険に対する長い抵抗の歴史があるが、多くはコミュニティ内でリスクを分散させるコミュニティベースの自己保険プログラムに参加している。^{[ 94 ] [ 95 ] [ 96 ]}

参照

• 記録代理人
• DIRTI 5 – 減価償却、利息、修理、税金、保険の略語
• 地震による損失
• ファイナンシャルアドバイザー
• 金融リスク管理 § 保険
• 世界の運用資産
• 金利リスク § 保険会社
• 保険ブローカー
• 保険詐欺
• 保険殿堂
• 保険法
• 国際保険経済学会
• 保険トピック一覧
• 損失管理コンサルタント
• 財務概要
• 再保険
• リスクプール
• 社会保障
• 第三次経済部門（保険が属する経済部門）
• 『見えない銀行家たち：保険業界があなたに知られたくないことすべて』（書籍）
• 国民皆保険
• 福祉国家
• ウベリマ・フィデス– ラテン語で「最大限の誠実さ」を意味し、保険業界で使われる法理である。

国別の記事:

• オーストラリアの保険
• 中国の保険業界
• インドの保険
• イギリスの保険
• アメリカの保険

注記

1. ただし、「償還」保険に加入している被保険者が破産しても、保険会社の責任は免除されません。労災保険や個人用自動車賠償責任保険など、特定の種類の保険では、負傷者が直接補償を受けられることが法的に義務付けられています。

参考文献

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出典

• ディクソン、PGM (1960). 『サン保険事務所 1710–1960：2世紀半にわたる英国保険の歴史』ロンドン、イギリス：オックスフォード大学出版局. p.  324 .

さらに読む

• エイナフ・リラン、フィンケルスタイン・エイミー、フィスマン・レイ（2023年）『リスキー・ビジネス：保険市場の失敗とその対策』イェール大学出版局、ISBN 978-0-300-26855-3。
• 保険法と規制：事例と資料 ケネス・S・エイブラハム著 ニューヨーク：ファウンデーション・プレス、2005年ISBN 9781587788826

外部リンク

• 米国保険業界に関する議会調査局（CRS）報告書
• 欧州リスクマネジメント協会連合
• カナダ保険局
• 保険情報研究所
• 全米保険監督官協会
• 大英図書館– 保険業界に関する情報の検索（英国に焦点）